что означает двойное страхование
Двойное страхование
В страховой практике периодически происходят случаи неоднократного страхования, когда предусматриваются одинаковые риски для одного и того же объекта. Подобные ситуации в зависимости от сопутствующих факторов и наличия злого умысла страхователя могут признаваться незаконными. В случае же законности такого страхования действует определенный порядок получения выплаты, которая может ограничиваться по величине причиненного убытка или стоимости застрахованного объекта.
Основные признаки и законность
Двойное страхование заключается в том, что предусматривается один и тот же риск относительно определенного объекта, при этом договоры заключаются с двумя разными субъектами. В итоге результатом такого процесса становится ситуация, которая имеет название двойное страхование. Однако стоит отличать понятие дополнительного или неоднократного страхования, когда в одной компании предусмотрены риски только на часть стоимости, тогда как остальная часть «достраховывается» в другой компании. Отличительными признаками двойного страхования являются:
Двойное страхование запрещено, поскольку страхователь по одному и тому же объекту может заключать договор исключительно с одним страховщиком. Незаконность такого действия связана с неоднократными попытками обогащения за счет заключения соглашений на один и тот же объект в нескольких компаниях и намеренное причинение вреда объекту. В результате страхователь теряет одну сумму, а получает от каждой из компаний выплату — таким образом количество полисов будет эквивалентно прибыли лица.
Основные особенности
Двойное страхование личностного характера российским законодательством в отличие от имущественного допускается. В такой ситуации страховка жизни или здоровья может иметь место в нескольких организациях, при этом каждая компания действует самостоятельно и должна нести свои обязательства независимо от наличия у страхователя других полисов. Двойное имущественное страхование может допускаться в том случае, если итоговая величина суммы по страховке не будет превышать оценочной стоимости. Все другие способы и методы преследуются законом и каждая компания при наличии сведений о таком действии со стороны страхователя имеет право обращения в суд с иском относительно распределения компенсации таким образом, чтобы ее общая величина не превышала стоимости объекта.
Во избежание случаев незаконных действий со стороны страхователей многие компании обязывают своих клиентов предоставлять информацию о наличии других полисов по тому же объекту и в заключаемом договоре отражают такие сведения. Однако законом не запрещается предусматривать разные страховые случаи относительно одного объекта. К примеру, допускается застраховать транспортное средство по ОСАГО в одной компании, предусмотрев риск несения ответственности и повреждения авто, но при этом заключить договор с другой страховой организацией и предусмотреть риск угона, повреждения от упавших на авто предметов и так далее.
Цели и последствия
Двойное страхование может использоваться с целью предупреждения рисков относительно имущества, жизни, здоровья, ответственности и прочего. В некоторых ситуациях клиент даже не имеет злого умысла, а, к примеру, желает получить двойную гарантию на случай наступления страхового случая. Однако в тех ситуациях, когда одна из компаний получает информацию о наличии аналогичного полиса, приобретенного у другого страховщика, могут последовать определенные действия.
Так, если двойное страхование было обнаружено до наступления страхового случая, страховщик имеет право требования снижения суммы страхового полиса. Если таковое раскрывается уже после наступления страхового случая, страховщики несут обязательство выплат возмещения, но в такой ситуации общая сумма, которая будет выплачена, не превысит оценочной стоимости объекта.
Заключение
Таким образом, по своей сути двойное страхование означает оформление двух страховых полисов (или больше) у различных субъектов относительно одного объекта. При этом все договоры предусматривают идентичные страховые случаи и захватывают одинаковые или смежные периоды. На законодательном уровне двойное страхование допускается только в случае распределения рисков таким образом, чтобы общая сумма компенсации при наступлении страхового случая не превышала оценочную стоимость объекта.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Статья 947. Двойное страхование
Статья 947. Двойное страхование
1. Правила, предусмотренные в статье 946 настоящего Кодекса, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же имущества или предпринимательского риска у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
2. При двойном страховании имущества или предпринимательского риска каждый страховщик несет обязанность выплатить страховое возмещение в пределах заключенного им договора, однако общая сумма страховых возмещений, полученная от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба.
При этом страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в пределах страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить недостающую сумму с другого страховщика.
Страховщик, полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть соответствующую часть страховых платежей за вычетом понесенных расходов.
3. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем самостоятельно независимо от выполнения обязательств другими страховщиками.
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Понятие двойного страхования: разрешается ли, последствия и особенности
В нашей стране сложилась практика по страхованию какого-либо имущественного интереса у единственного страховщика. Но бывают случаи, когда осуществляется двойное страхование, которое, хотя и формально не запрещено действующим российским законодательством, все же влечет за собой определенные правовые последствия для страхователя.
Понятие двойного страхования
В нормативно-юридических актах отсутствует четкая расшифровка такого понятия, как двойное страхование.
И лишь из ч. 4 стат. 951 ГК и стат. 260 КТМ России можно некоторым образом понять, что это такое.
Важно! Под представленным видом страхования законы понимают ситуацию, когда идентичный объект страхуется у двух или более страховщиков, при условии, что страховая сумма (СС) по договорам со всеми страховщиками превышает действительную (рыночную) цену имущества.
Если же смотреть другие авторитетные источники, то можно найти более подробное описание понятия двойного страхования, а также разграничение двойного от сострахования и дополнительного.
Так, двойное – это страхование, осуществляемое:
Соответственно, не следует путать двойное с дополнительным и сострахованием:
Соотношение с перестрахованием
Соотношение (отличия, сходства) с перестрахованием следующее:
Разрешено ли двойное страхование в России
Формально оно разрешается. Отсутствует какая-либо административная, уголовная ответственность за сам факт заключения соглашения сначала с одной СК, потом с другой в отношении одинакового объекта и тех же рисков.
Однако законодатель ввел определенные ограничения по размерам страховых выплат в случае выявления факта страхования имущества сразу в двух или более страховых организациях.
Имущественное
Страхователь должен заключать договор защиты имущественных ценностей с условием непревышения страховой суммы над ценой имущества (ч. 2 стат. 947 ГК России). Например, если квартира стоит 1 млн. рублей, значит, СС не должна быть более 1 млн.
Это относится как к правоотношениям с 1-й СК, так и с несколькими. То есть нельзя застраховать квартиру на 700 тыс. рублей в 1-й компании, в другой – ее же еще на 400 тыс. (именно в рамках двойного страхования в соответствии с определением, представленным выше). В таком случае, общая СС будет 1,1 млн., что повлечет за собой определенные правовые последствия.
А вот сострахование и дополнительное в большинстве случаев не повлекут вообще никаких последствий, о чем следует из:
Личное
В ч. 3 стат. 947 ГК сказано, что при личном страховании СС определяется по соглашению страхователя и СК. Никаких правовых последствий при превышении ее определенных границ не установлено. В том числе, не сказано, что нельзя страховать жизнь и здоровье сразу в нескольких СК и от одинаковых рисков.
Ответственности
Как и относительно личных страховок, СС по договорам страхования гражданской ответственности определяется на усмотрение сторон.
Внимание! Получается, что приобрести страховку можно сразу у двух или более страховщиков без каких-либо ограничений относительно 1-го и того же объекта, рисков, периода и др., на любую страховую сумму по каждому из соглашений – кроме случаев, когда запрет на оформление двух страховок в отношении 1-го и того же объекта и одних и тех же рисков установлен специальным законодательством (например, ОСАГО).
Последствия двойного страхования
Основное последствие двойного страхования представлено в ч. 1 стат. 951 ГК – договор с каждым страховщиком признается ничтожным в той части СС, в которой она превышает цену имущества. Проще говоря, соглашение изменяется таким образом, как если оно изначально было заключено с условием о непревышении.
Контрибуция
Под контрибуцией понимается такой способ возмещения ущерба, который заключается в обращении СК, с которой у страхователя оформлено соглашение, с предложением поделить расходы по компенсированию вреда к другим компаниям, ответственным перед страхователем по тому же объекту, тем же рискам и др.
Сумма, положенная к возмещению каждым из страховщиков в таком случае, исчисляется по формуле:
СС1 / (СС1 + СС2 + СС3 + … + CCN) * РУ, где:
Получение страхового возмещения при осуществлении двойного страхования
При двойном страховании и дополнительном (в случаях, установленных ч. 2 ст. 952 ГК РФ), страховая выплата может рассчитываться с применением положений, указанных в аб. 2 ч. 4 ст. 951 ГК. Там сказано, что компенсация, подлежащая к выплате каждой из СК, сокращается прямо пропорционально уменьшению СС по каждому соглашению.
Пример. Страхователь застраховал имущество, имеющее стоимость 2000000 рублей, в трех СК. Произошла его гибель. Страховые суммы – 1 млн. рублей в 1-й СК, 700 тыс. рублей – 2-й и 700 тыс. рублей – 3-й.
Только в 3-й СС превысила цену имущества. Если компании не договорились о применении контрибуции, то только контракт с ней будет признан ничтожным в той части, в которой цена имущества превышает страховую сумму. Это значит, что страхователь получит возмещение:
Итак, различают сострахование, двойное страхование и дополнительное, каждое из которых имеет свои особенности и возможные последствия для страхователя при несоблюдении требований закона. Остались вопросы? Предлагаем задать их в чат нашему юристу.
Ставим лайки, делаем репосты и читаем другие статьи – например, про общества взаимного страхования.
Двойное страхование: ограничения, последствия
Добросовестный страхователь обычно подписывает договор страхования в одной компании. Однако, в чью-то «светлую» голову может прийти идея застраховать имущество сразу у нескольких страховщиков, да ещё и на кругленькую сумму. Расскажем, что может произойти в случае такого двойного страхования.
Суть двойного страхования определяется в пункте 4 статьи 951 Гражданского Кодекса РФ. Этот пункт гласит, что событие наступает только тогда, когда в результате заключения нескольких страховых полисов в разных компаниях сумма страхового возмещения стала выше стоимости страхуемого имущества. Логика проста: институт страховки предназначен для покрытия убытков, а не для извлечения прибыли.
Закон суров, но это закон
Отметим, что закон не запрещает страховать одно и то же имущество в нескольких страховых компаниях в том случае, если общая сумма страхового возмещения не превышает его стоимость. Это называется дополнительным страхованием (ст. 950 ГК РФ) или сострахованием (ст. 953 ГК РФ).
Пример. Квартира застрахована у двух страховщиков. В первом полисе сумма страховки равна 60% стоимости квартиры, а во втором – 40%. Нарушения закона нет.
Не запрещено заключение нескольких договоров, но от разных рисков. Причём в этом случае общая сумма договоров может быть выше стоимости имущества. (ст. 952 ГК РФ).
Пример. У тех же страховщиков был застрахован ещё и загородный дом, причём сумма возмещения составляет 100% стоимости дома в каждом случае. Однако, первый договор страхует от пожара, а второй – от наводнения. Нарушения закона нет.
Для ясности картины приведём признаки двойного страхования отдельным списком:
Если все эти признаки (именно все, а не один) имеют место быть, то налицо нарушение закона.
За нарушения нужно отвечать
Итак, что же произойдёт, если страховой случай наступил, но обнаружилось двойное страхование. Последствия определяются той же статьёй 951 ГК РФ:
Если выяснено, что двойная страховка была заключена умышленно, то в игру может вступить и Уголовный Кодекс РФ.
Статья 159.5 УК РФ. Это, на минуточку, может означать ограничение свободы на срок до двух лет.
Может, всё-таки…
Остап Бендер учил чтить уголовный кодекс. Добавим, что гражданский кодекс чтить также необходимо. Не стоит пытаться обогатиться за счёт «доверчивых» страховщиков, как заманчиво бы это не выглядело. Даже, если факт сознательного обмана не подтвердится, получить больше, чем стоило застрахованное имущество, никак не получится.
Определение двойного страхования
Цель страхования – защита собственности и других интересов застрахованного лица. В обычной ситуации для этого достаточно воспользоваться услугами одной страховой организации. Но если один объект одновременно страхуется в нескольких компаниях, это свидетельствует о применении страхования с целью извлечения прибыли, что не допускается действующим Гражданским Кодексом РФ. Двойное страхование – запрещенная российским законодательством операция, об особенностях которой в ОСАГО и других направлениях пойдет речь в предлагаемом материале.
Что такое двойное страхование
Под двойным страхованием понимают страховую операцию, при которой заключается несколько договоров относительно одного и того же имущества, когда сумма страховки превышает его совокупную стоимость.
Непосредственно указанное понятие в российском законодательстве не упоминается. Но косвенные признаки данного действия содержатся в ГК РФ.
При более детальном изучении вопроса, становится понятным, что данный вид сделки характеризуется следующими особенностями, разграничивающими его с сострахованием и дополнительной страховой защитой в ОСАГО и других направлениях:
Формального запрета на подобные действия не налагается. Нарушение законодательства проявляется, только если это действие производится с общим превышением стоимости застрахованного объекта, по сравнению со страховыми суммами.
Сравнение с перестрахованием
Если сравнивать двойное страхование в ОСАГО и других направлениях с перестрахованием, необходимо отметить следующие особенности:
Как видно из представленного сравнения, единственная общая черта – наличие нескольких договоров. Но в остальном – это абсолютно разные разновидности страховой деятельности.
Какие виды двойного страхования существуют
Формально подобные действия не запрещаются законодательными нормами (если исключить законодательство ОСАГО). При выявлении указанного факта не предусмотрено привлечение к административной или уголовной ответственности за страхование одного объекта одновременно у нескольких страховщиков по одинаковым рискам.
Но необходимо учитывать определенные ограничения, при нарушении которых у страхователей или страховщиков могут возникнуть неприятности. Далее – детальнее о двойном страховании в различных сферах страховой деятельности (имущественном, ОСАГО и пр.).
Имущественное страхование
Закон в положениях ст. 947 ГК РФ не допускает такого страхования, при котором общая сумма выплат по страховкам собственности превысит стоимость застрахованного имущества. К примеру, если стоимость квартиры составляет 1,5 млн. руб., то общий размер страховых премий, при оформлении нескольких полисов одновременно, не может превышать указанной суммы.
Это требование распространяется и к ситуации с участием одной страховой компании. Стоимость объекта нельзя превышать размером предусмотренной премии по страховке, если стороны хотят избежать нежелательных правовых последствий.
Законодательство не запрещает обращаться по поводу страховки к нескольким организациям, не ограничивая их числа. Но ограничение касается сравнения стоимости застрахованного объекта с размером страховой премии.
К примеру, страхователь может обратиться к различным страхователям, приобретя полисы по различным рискам для одного объекта недвижимости. Главное условие, чтобы общая сумма по страховкам не превышала стоимости данной квартиры.
Личное
В личном страховании ситуация несколько проще, поскольку понятие стоимости застрахованного объекта здесь неприменимо. Страхователь вправе обращаться к любому количеству страховщиков, отдельно с каждым оговаривая стоимость договоров.
В данной ситуации законодательство не запрещает страхование жизни по одинаковым рискам одновременно в нескольких компаниях.
Страхование ответственности
Здесь ситуация аналогична с личным страхованием. Страхователю ничто не препятствует обратиться к нескольким организациям и заключить договора по защите от идентичных рисков.
Необходимо учесть исключения, относящиеся к тем областям страховой деятельности, где запрет на двойное страхование установлен законодательно. Одно из таких направлений – ОСАГО. Застраховать одного водителя в ОСАГО дважды не получится, поскольку ведется единая электронная база, в которой зарегистрированы выданные полисы. Но и смысл в подобных действиях со стороны страхователя отсутствует, поскольку выплаты по ОСАГО в случае ДТП полагаются за счет полиса нарушителя. В результате СК застрахованного лица будет платить по ОСАГО пострадавшему, если виновным окажется непосредственно страхователь.
Последствия двойного страхования
Сторонам, прибегшим к двойному страхованию, необходимо учесть такие нежелательные последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ:
Хотя в указанной статье и не используется термин «двойного страхования», но четко перечислены признаки, при выявлении которых действия сторон являются нарушением законодательных норм, что подпадает под приведенную выше трактовку данного термина.
Страховые случаи, возникающие при двойном страховании
При использовании двойного страхования в ОСАГО и других областях, стороны могут прибегнуть к контрибуции при расчете стоимости страховых выплат. Этот способ предусматривает разделение выплат между всеми компаниями, в которых данный объект застрахован по одинаковым рискам.
Стоимость выплаты по страховке рассчитывается с использованием следующей формулы:
В этом случае расходы делятся между всеми СК.
Но если страховщики не пришли к соглашению по поводу контрибуции, сокращается стоимость выплаты одной из СК.
Это проще рассмотреть на конкретном примере. Общая стоимость застрахованного объекта составляет 1 млн. руб. Страхователь застраховал имущество у трех страховщиков на следующие суммы:
В итоге контракт с третьим страховщиком будет признан ничтожным на сумму 200 000 руб., превышающую общую стоимость застрахованного имущества.
Действия при наступлении страхового случая
В случае выявления превышения страховой суммы над страховой стоимостью, страховщик может действовать следующим способом:
В некоторых ситуациях двойное страхование может помочь полноценно компенсировать потенциальные убытки. Это особенно актуально для крупных промышленных объектов, с которыми не всегда в состоянии справиться один страховщик.
Но в некоторых областях страхования (ОСАГО и пр.), такие действия со стороны страхователя не только нецелесообразны, но и прямо нарушают требования действующего законодательства.
Многие страховщики, желая предотвратить подобную ситуацию, прибегают к дополнительным действиям, чтобы исключить подобную возможность. Данные моменты отдельно оговариваются в правилах работы компании и в заключаемых контрактах.
При выявлении факта мошенничества со стороны клиента, организация вправе досрочно прекратить исполнение обязательств, аннулировав соглашение. А страхователь окажется вынужден возмещать понесенные страховщиком убытки.
При расследовании подобной ситуации, важно понимать, в какой момент раскрылся данный факт. Это может произойти:
В первом случае проблема по ОСАГО или другому полису может быть урегулирована приведением в соответствие требованиям законодательства договорной документации. Общая стоимость договоров изменяется в соразмерном выражении. Это позволяет в дальнейшем избежать противоречий законодательным нормам.
Но если страховой случай по ОСАГО или другому полису уже произошел, решить проблему сложнее. Если факт умысла со стороны страхователя не выявлен, ситуация разрешается одним из двух приведенных выше способов:
Перечисленные законодательные запреты в России введены с целью недопущения страхования в качестве способа наживы и незаконного обогащения. Страховой вид деятельности предполагает защиту от возможных рисков. Поэтому, если выяснится, что общий размер выплат превышает страховую стоимость имущества, это может повлечь неблагоприятные финансовые последствия для владельца.