что означает карта с нулевым кредитным лимитом
Кредитка с нулевым лимитом
Недавно встретился с таким явлением, как «нулевой лимит на кредитной карте». То есть банк выдал клиенту кредитку, но с мизерным лимитом типа 10 копеек, 1 рубля или 300 рублей.
Какие банки выдают кредитные карты с нулевым лимитом
Такие истории встречаются среди клиентов ВТБ, Сбербанка, ОТП банка, Совкомбанка, МТС Банка. От других такого пока что не слышал. Если вы оказались в числе таких счастливчиков – я вам сочувствую и прошу отписаться в комментариях, какой банк сделал вам такой подарок.
Ну и что такого?
Кроме потраченного времени на оформление кредитной карты, клиент платит за обслуживание карты. Кредитка обычно «стоит» гораздо дороже дебетовой, поэтому по факту получается так: клиент платит годовое обслуживание как за кредитную карту, а в пользование получает дебетовую. Смахивает на мошенничество, но де-юре всё в порядке.
Почему банки выпускают такие карты?
Официальные комментарии банков на эту тему сводятся к следующей причине:
На момент подачи заявки на карту у клиента была одна финансовая ситуация, а к моменту выдачи стала другая. Например, клиент просрочил платёж по кредиту (возможно даже в другом банке).
А чтобы не было претензий к банку, в любом договоре на кредитную карту есть пункт – банк не гарантирует большой кредитный лимит и в одностороннем порядке имеет право менять условия (увеличивать или уменьшать лимит).
Что делать, если получили карту с нулевым лимитом?
Первым делом обратитесь в банк, выпустивший карту с просьбой разъяснить причину нулевого лимита. Это может оказаться простой программной ошибкой. Но скорее всего вы получите как раз тот комментарий, что я написал выше.
Второе, что нужно сделать – ликвидировать факторы, снижающие ваш скорринг (ваш уровень платёжеспособности). Затем вновь обратиться в банк, чтобы уведомить сотрудника о своих успехах и попросить увеличить вам лимит. Я уже писал подробнее как сделать такой запрос в Сбербанк и в Тинькофф.
А пока «нулевую кредитку» можно использоваться в качестве дебетовой картой. Кстати, это тоже будет в вашу пользу при пересчёте вашего кредитного лимита.
Лимит свели к нулю
В «Народном рейтинге» Банки.ру участились жалобы на выдачу кредиток с нулевым лимитом. Почему клиент приходит за кредитной картой, а де-факто получает дебетовую? И что потом делать с этим «куском пластика»?
«Взяла карту халва в целях рассрочки на 40 т.р., по факту получила 10 копеек», — пожаловалась пользователь под ником A.Oparina в «Народном рейтинге» (орфография и пунктуация здесь и далее сохранены. — Прим. ред.). Клиентка Совкомбанка рассказала, что подала заявку на «Халву», и предварительно кредитный лимит банк ей одобрил, о чем прислал соответствующее СМС. Но, получив от курьера пластик и отправившись с ним в магазин за покупками, A.Oparina с удивлением обнаружила, что лимит по карте — 0,1 рубля.
В банке объяснили, что в предоставлении кредитного лимита клиентке временно отказано, но она может совершать операции по карте за счет собственных средств. «В дальнейшем возможно увеличение кредитного лимита по инициативе банка», — говорилось в ответе кредитной организации.
На похожие случаи за последний месяц в «Народном рейтинге» жаловались также клиенты ОТП Банка и МТС Банка. Первому, по его словам, по телефону обещали прислать карту с лимитом около 270 тыс. рублей, а прислали с лимитом 1 рубль. Второй рассчитывал на 25 тыс., а получил пластик с нулевым лимитом, за выпуск которого заплатил 299 рублей.
В МТС Банке отмечают, что MTS CASHBACK, о которой идет речь, — универсальная карта, которая может быть как с кредитным лимитом, так и без него. В финансовой организации утверждают, что в договоре, который подписал клиент, была отметка о нулевом лимите. В ОТП также отметили, что банк вправе в одностороннем порядке изменять размер кредитного лимита.
Обещать лимит не значит дать
Предварительно одобренный лимит — не гарантия получения средств. В итоге банк вполне может установить лимит меньше запрашиваемого или отказать в выдаче кредитной карты вовсе. Окончательная сумма доступных заемных средств будет известна после андеррайтинга — проверки предоставленных документов и интервью с клиентом. В каждом банке есть своя методика проверки заемщиков, которая не подлежит разглашению.
Обычно порог кредитного лимита, который может установить банк, составляет не менее 5 тыс. рублей. Однако клиенты некоторых банков вполне могут получить и «пустую» кредитку. «Очень часто в условиях и тарифах предоставления кредитных карт не указывается минимальная сумма кредитного лимита, то есть вполне допустимо, что лимит может быть и нулевым», — говорит эксперт по банковским картам Банки.ру Ольга Станчак.
Нулевой лимит вполне допустим по карте «Халва» Совкомбанка. Процедура следующая: клиент на сайте заполняет анкету, ему приходит СМС о предварительном одобрении лимита, но окончательный лимит начисляется только после проверки. «В противном случае на руках у клиента остается дебетовая карта, лимит — 0,1 рубля», — сказали в пресс-службе банка.
Такое возможно и по картам ОТП Банка. Например, если решение по кредитному лимиту было принято в момент выпуска карты, но за время доставки и то время, которое клиент решался на ее активацию, ситуация по его платежному поведению ухудшилась. «Кредитный лимит по клиентам известен на момент отправки карты, но когда происходит активация и по клиенту изменились какие-то риск-показатели, лимит может измениться на 1 рубль», — объяснили в пресс-службе банка.
Порядок изменения лимита, в том числе его снижения, должен быть прописан в условиях договора. Обычно на такие меры банки идут, если клиент допустил просрочку, заметно ухудшил свою кредитную историю, долго не совершал операций по карте или не стал перевыпускать пластик по окончании срока его действия.
Появились кредитки с нулевым лимитом: в чем фишка?
В «Народном рейтинге» Банки.ру участились жалобы на выдачу кредиток с нулевым лимитом. Почему клиент приходит за кредитной картой, а де-факто получает дебетовую? И что потом делать с этим «куском пластика»?
«Взяла карту халва в целях рассрочки на 40 т.р., по факту получила 10 копеек», — пожаловалась пользователь под ником A.Oparina в «Народном рейтинге» (орфография и пунктуация здесь и далее сохранены. — Прим. ред.). Клиентка Совкомбанка рассказала, что подала заявку на «Халву», и предварительно кредитный лимит банк ей одобрил, о чем прислал соответствующее СМС. Но, получив от курьера пластик и отправившись с ним в магазин за покупками, A.Oparina с удивлением обнаружила, что лимит по карте — 0,1 рубля.
В банке объяснили, что в предоставлении кредитного лимита клиентке временно отказано, но она может совершать операции по карте за счет собственных средств. «В дальнейшем возможно увеличение кредитного лимита по инициативе банка», — говорилось в ответе кредитной организации.
На похожие случаи за последний месяц в «Народном рейтинге» жаловались также клиенты ОТП Банка и МТС Банка. Первому, по его словам, по телефону обещали прислать карту с лимитом около 270 тыс. рублей, а прислали с лимитом 1 рубль. Второй рассчитывал на 25 тыс., а получил пластик с нулевым лимитом, за выпуск которого заплатил 299 рублей.
Обещать лимит не значит дать
Обычно порог кредитного лимита, который может установить банк, составляет не менее 5 тыс. рублей. Однако клиенты некоторых банков вполне могут получить и «пустую» кредитку. «Очень часто в условиях и тарифах предоставления кредитных карт не указывается минимальная сумма кредитного лимита, то есть вполне допустимо, что лимит может быть и нулевым», — говорит эксперт по банковским картам Банки.ру Ольга Станчак.
Нулевой лимит вполне допустим по карте «Халва» Совкомбанка. Процедура следующая: клиент на сайте заполняет анкету, ему приходит СМС о предварительном одобрении лимита, но окончательный лимит начисляется только после проверки. «В противном случае на руках у клиента остается дебетовая карта, лимит — 0,1 рубля», — сказали в пресс-службе банка.
Порядок изменения лимита, в том числе его снижения, должен быть прописан в условиях договора. Обычно на такие меры банки идут, если клиент допустил просрочку, заметно ухудшил свою кредитную историю, долго не совершал операций по карте или не стал перевыпускать пластик по окончании срока его действия.
В чем резон для банка?
Плата за обслуживание обычно не зависит от размера лимита. Однако при нулевом лимите банк может сделать исключение. Например, ОТП Банк в большинстве случаев, когда лимит по карте «обнулился», комиссию брать не станет. С Совкомбанком ситуация та же — платные услуги, которые доступны для «Халвы» с лимитом, для такой же карты без лимита полностью отключены.
«Если заемщик не прошел проверку банка на предоставление карты с запрашиваемым кредитным лимитом, банку будет выгодно выпустить дебетовую карту или карту с минимальной суммой лимита, чтобы не потерять нового клиента — ведь он может использовать на ней собственные средства, в последующем даже перевести на нее заработную плату или пенсию», — объясняет Ольга Станчак.
ВНИМАНИЕ!
1 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее
Как увеличить кредитный лимит
Что делать, если вам не хватает денег на кредитке
Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов дать вам в долг по кредитной карте. В отличие от кредита наличными, это возобновляемая сумма: когда вы вернете долг, можно будет снова пользоваться деньгами в рамках лимита.
Допустим, вы завели кредитку и думали пользоваться ею как подушкой безопасности. Ожидали, что дадут лимит тысяч в 60, сравнимо с месячной зарплатой. А привезли кредитку с лимитом в 10 тысяч. Очень хлипкая получилась подушка, проще самому накопить.
Но если вам сегодня дали кредитку на 10 тысяч, это не значит, что лимит окончательный и больше денег вы не получите. Банки пересматривают кредитный лимит по кредитным картам примерно раз в 3—6 месяцев: кто-то чаще, кто-то реже — зависит от политики банка. Происходит это автоматически — для заемщиков, которые соответствуют определенным критериям. Подогнать себя под эти критерии несложно.
Банк может повысить кредитный лимит в несколько десятков раз.
Вот что надо для этого делать.
Как увеличить кредитный лимит по карте
От чего зависит размер кредитного лимита
По кредиткам одного и того же вида разным людям банк дает разные лимиты. Например, одному — шестьдесят тысяч, а другому — десять. Разберемся, почему так происходит.
Кредитный лимит зависит от уровня дохода и кредитной истории заемщика. Чем выше и стабильнее доход и чем лучше кредитная история, тем больший лимит сможет сразу одобрить банк. В кредитной истории банки в первую очередь смотрят, нет ли других открытых кредитов и просрочек. Я рассказывала об этом в видео на Ютубе, посмотрите.
Максимальный лимит — это та сумма, до которой банк может увеличить начальный лимит. В рекламных кампаниях и на сайте банки обычно указывают именно максимальный лимит по кредитке.
Нулевой лимит. Нижний порог лимита банки никогда не указывают — это нормально. Кредитку могут выдать даже с нулевым лимитом. Банк проверяет информацию о потенциальном клиенте: если вдруг выяснится, что с момента подачи заявки он взял еще пять кредитов или потерял работу, после активации карты на ней не будет кредитных средств. При обращении банк скажет, что пока не может одобрить какую-либо сумму.
На такую карту клиент может внести собственные средства и расплачиваться — возможно, со временем банк одобрит какой-то лимит. При этом если снимать с кредитки даже собственные средства, банк может взимать комиссию.
Что делать, чтобы повысить лимит по кредитке
Пользуйтесь картой. Банку важно, чтобы по карте проходили платежи: чем активнее вы пользуетесь картой, тем больше зарабатывает банк, например за счет комиссий от торговых точек. Если деньгами вы не пользуетесь, банк решит, что кредит вам не нужен и повышать лимит не требуется. Чем больше денег вы тратите с карты, тем больше шансов на повышение лимита. Это же правило работает, если вам уже одобрили большой лимит, но вы редко пользуетесь кредиткой: могут и понизить обратно.
Не допускайте просрочек по кредитке. Если вы хотите, чтобы вам повысили лимит, просрочки абсолютно недопустимы. Если вы допускаете просрочки, шансы на повышение лимита резко снижаются. Некоторые банки могут и понизить лимит клиентам, которые не платят вовремя. Если вы понимаете, что иногда можете просто забыть вовремя погасить долг по кредитке, подключите автоплатеж.
Платите заранее. Если вы завели привычку платить в последний момент, есть риск, что однажды вы опоздаете. Банк не любит тех, кто платит в последний момент.
Будьте на связи с банком. Даже если вы платите по всем кредитам вовремя, порой банку нужно с вами связаться. К примеру, чтобы проверить актуальность контактной информации или предложить новые условия. Если с клиентом долгое время невозможно связаться, это тревожный звоночек для банка. Чтобы этого не случилось, всегда своевременно сообщайте банку об изменении контактных данных: электронной почты, мобильного телефона, адреса проживания.
Указывайте данные о доходах. Чтобы доверить вам кредит, банк должен быть уверен, что вы сможете по нему заплатить. Для этого ему нужны свежие данные о работодателе и доходах. Сообщите в банк, если сменили работу или вам повысили зарплату. Если у вас неофициальный доход — тоже сообщите. Банк не налоговая, ему важен только ваш фактический заработок.
Платите кредиткой за товары, которые показывают ваш доход. Банк смотрит на суммы и категории покупок по кредитке. Если вы покупаете билеты на самолет, ходите в рестораны и одеваетесь в престижных магазинах, банк понимает, что вы хорошо зарабатываете. Если по карте вы покупаете только еду, банк может решить, что у вас проблемы с заработком. Даже если вы покупаете икру и шампанское.
Погасите просрочки в других банках. Банк смотрит на кредитную историю как при принятии решения о выдаче кредита, так и в процессе обслуживания. Если вы получили кредитку сразу с желаемым лимитом, это не значит, что его не смогут понизить. Важно не допускать просрочек как по самой кредитке, по которой хотите повысить лимит, так и по кредитам в других банках.
Следите за кредитной нагрузкой. Если вы набрали кредитов в разных банках, есть риск, что однажды вы по ним не расплатитесь. Банк оценивает соотношение всех ваших ежемесячных платежей с доходом. Чем больше открытых кредитов, чем выше платежи по ним, тем меньше шансов на повышение лимита.
Роль играет не только количество кредитов и платежи по ним, но и тип кредита, и место, где он был взят. К примеру, иметь одновременно ипотечный кредит и кредитную карту — это нормально, а вот если у потенциального клиента одновременно два микрозайма, кредит наличными и еще кредитная карта, это вряд ли понравится кредитору. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, иначе на повышение кредитного лимита можно не рассчитывать.
Пользуйтесь картами и вкладами банка. Банк обрабатывает все данные о вас, что у него есть. Если вы пользуетесь картами и вкладами, банк знает, какой у вас доход, какие накопления и как вы ими распоряжаетесь. И доверие к вам растет.
Проверяйте кредитную историю. Порой в кредитной истории могут встречаться ошибки, например могут быть указаны просрочки по уже закрытым кредитам или вообще долги другого человека.
Учитывая, что сейчас стало гораздо проще получить свою кредитную историю, рекомендуем запрашивать свой кредитный отчет хотя бы два раза в год — это будет бесплатно. Как запросить кредитную историю, мы писали в отдельной статье.
А еще у нас есть цикл видеороликов о кредитах и кредитной истории. В одном из них я тоже рассказываю, как повысить кредитный лимит. Посмотрите его, если некогда читать всю статью или остались вопросы.
Решение принимает робот
Почти во всех банках решения о повышении кредитного лимита принимает не человек, а специальная автоматизированная система — скоринг. В Тинькофф-банке каждый день она отбирает новых клиентов и анализирует информацию по действующим. Если клиент подходит под описанные выше критерии, программа повышает лимит.
У сотрудников банка нет доступа к этой программе, поэтому упрашивать сотрудника поднять лимит вручную нет смысла. Более того, ни один сотрудник банка не скажет вам, каковы точные критерии для одобрения кредита или повышения лимита у конкретного банка: эту информацию банки держат в секрете.
Как рассчитать лимит по кредитной карте
С 1 октября 2019 года, чтобы выдать кредит от 10 000 Р или повысить лимит кредитной карты, банк обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Рассчитывают его как отношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу клиента:
ПДН = платежи по кредитам / доход.
Если свыше 50% дохода клиента уходит на погашение кредитов, у банка ухудшается показатель достаточности капитала. Этот показатель еще называют H1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Поэтому, скорее всего, кредитный лимит дадут с расчетом, чтобы ПДН был не больше 0,5.
Чтобы самому примерно вычислить, на какой кредитный лимит можете рассчитывать, узнайте, сколько процентов от задолженности составит ежемесячный платеж. Назовем эту величину N. Затем сложите все платежи по остальным кредитам. Получится формула:
ПДН = (Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит) / доход.
Максимальное значение ПДН — 0,5. Подставляем его:
Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит = доход / 2
N × кредитный лимит = доход / 2 − платежи по другим кредитам
Кредитный лимит = (доход / 2 − платежи по другим кредитам) / N
Лимит больше этой суммы вам вряд ли одобрят.
В таком случае больше 200 000 Р кредитного лимита получить вряд ли получится.
Это примерные подсчеты — проще подать заявку и точно узнать свой лимит.
Как узнать кредитный лимит
После подачи заявки банк проверяет указанные в заявлении данные, принимает предварительное решение по заявке и информирует потенциального заемщика о размере кредитного лимита.
Когда договор подписан и карта активирована, узнать кредитный лимит можно в мобильном и интернет-банке. Еще можно позвонить по горячей линии.
Может ли банк уменьшить лимит
Банк вправе по своему усмотрению менять лимит кредитной карты как в момент одобрения заявки, так и в процессе обслуживания, в зависимости от платежной дисциплины и финансового положения заемщика.
До подписания договора и активации карты лимит могут изменить в любую сторону: банк может дать больше денег, меньше или вообще выдать карту с нулевым лимитом. Это может быть связано с тем, что с момента заполнения заявки положение клиента изменилось. Банк увидел, что клиент взял еще несколько кредитов или у него снизился доход, поэтому не захотел рисковать и одобрил меньшую сумму.
Кредитный лимит аннулирован: что это значит
Кредитный лимит могут аннулировать. Например, если клиент ушел в просрочку и долгое время не платит по кредиту. Пока человек не выплатит долг, новый лимит по кредитной карте банк не предоставит.
В таком случае нужно полностью выплатить долг как можно скорее. Если после этого в течение недели не одобрят новый лимит, обратитесь за консультацией в банк.
Почему банки все чаще выдают кредитки с нулевым лимитом
Клиенты банковских учреждений все чаще жалуются на то, что им выдают кредитки с нулевым лимитом. И их раздражение и негодование можно понять. Ведь гражданин приходит именно за кредитной карточкой, а в итоге получает дебетовую. И куда потом девать этот «кусок пластика»? Стоит подробно разобраться в данной ситуации.
Пообещать – не значит дать
Многие клиенты думают, что предварительно одобренный лимит является гарантией получения средств. Но это не так. Банковское учреждение вправе снизить лимит или вообще отказать в выдаче кредитки. Узнать окончательную сумму займа можно лишь после андеррайтинга. Этот процесс включает в себя проверку предоставленных гражданином документов и проведение интервью с ним. У каждого учреждения существует собственная методика, позволяющая проверять потенциальных заемщиков. И ее особенности не разглашаются.
Зачастую минимальный порог кредитного лимита, устанавливаемый банком, составляет 5 000 руб. Но клиентам некоторых учреждений приходится довольствоваться и «пустой» кредиткой.
По словам экспертов, во многих случаях в тарифах и условия предоставления карт отсутствует минимальная сумма лимита. А значит, нулевой лимит тоже имеет место. В качестве примера стоит привести карту «Халва», предоставляемую Совкомбанком. Особенности процедуры таковы: клиент заходит на сайт, где заполняет специальную анкету. После этого он получает сообщение о том, что ему предварительно одобрен лимит. Однако начисление окончательного лимита происходит после проверки. Иначе у клиента будет только дебетовая карта с лимитом в 0,1 руб.
Подобное возможно и с картами «ОСП Банка». К примеру, решение по кредитному лимиту принималось в период выпуска карточки. Но за время, пока она доставлялась, и клиент не спешил ее активировать, произошло ухудшение ситуации по его платежному поведению. Представители данного учреждения заявляют, что кредитный лимит установлен на момент отправки карточки. После активации и изменения каких-то риск-показателей возможно изменение лимита на 1 рубль.
Что это дает банку
При нулевом лимите клиенту просто не удастся воспользоваться карточкой как кредиткой. Но это не значит, что пластик будет бесплатным. К примеру, в компании МТС не возвращают деньги, уплаченные за выпуск карточки, имеющей нулевой лимит.
Специалисты «Ситибанка» считают, что выдавать карты с нулевым лимитом экономически нецелесообразно. Только не все согласятся с этим. Некоторые эксперты говорят о том, что банки осуществляют выдачу подобных карт тем клиентам, которым пока не могут установить больший лимит, однако видят в них потенциал.
А вы часто пользуетесь кредитной карточкой?