Финансовая яма что это
Куда уходят деньги: что такое финансовая яма и как без потерь из нее выбраться
Чтобы никогда не попадать в финансовую яму, в первую очередь, нужно четко представлять себе, что это такое. А тем, кто уже туда попал, необходимо узнать, как без потерь из нее выбраться.
В современном мире, куда ни посмотри, везде предлагают «выгодные» кредиты. В долг приобретается все: от одежды до квартиры. Но, оформляя новые займы, многие забывают, что их придется не просто погасить, а возвратить с процентами. Так запросто можно погрязнуть в долгах. Финансовую или кредитную яму можно определить по следующим критериям:
Главными причинами попадания в финансовую яму являются кармические долги (если в прошлом вы кого-то обманули с деньгами, и не раз), психология бедности (ее провоцирует негативное мышление) и финансовая безграмотность (чрезмерная закредитованность, непродуманные расходы, низкая заработная плата). Чтобы выбраться из финансовой ямы, эксперты сайта dailyhoro.ru предлагают определить ее причины и принять соответствующие меры.
1. Кармические долги
Если финансовые трудности и долги преследуют вас, словно злой рок, существует эффективный метод покинуть этот порочный круг. Для этого возьмите листок бумаги и ручку. Оставшись в одиночестве, выпишите: у кого вы занимали деньги, но так и не вернули; кому пообещали выполнить работу, но не сделали; чье имущество вы присвоили и не отблагодарили человека, простившего долг.
Помните, что карма не прощает долгов и воздает всем по заслугам. Так что после того, как вы выписали свои плохие поступки, приготовьтесь отработать их и исправить. Для этого необходимо позвонить или написать людям из получившегося списка и назначить число погашения долга. Конечно, это не решит все проблемы с деньгами, но зато остановит кармические воздаяния. И если получится погасить хотя бы часть таких долгов, то будьте уверены, ваше раскаяние поможет убрать остальные кармические привязки: «раскаявшегося в неблаговидном поступке прощают».
2. Психология бедности
Фокусировка на негативе, а именно на мыслях о том, как отдать долг или заработать на кредит, может полностью лишить сил и удачи. Тут главное — «переключить» внимание. Вселенная не понимает, что для вас хорошо, а что плохо, она исполняет то, на что направлены ваши энергия и внимание.
Если бесконечно думать о том, где заработать деньги на ипотеку или как отдать долги, то Вселенная слышит «кредиты, долги, отдать деньги, проблемы с деньгами, нет денег, ипотека». Все, что ей остается, — исполнять то, что вы загадываете. Так к одному кредиту прибавляется еще один, и вот вы уже сидите в долговой яме.
Разорвать этот порочный круг поможет позитивное мышление. Сместите внимание не на расходы, а на доходы, больше думайте о зарплате, представляйте как в руки идут большие деньги. Сейчас вы можете не верить в это, но стоит подумать о деньгах в позитивном ключе — и они тут же устремятся в ваш кошелек, придя в виде подработки, неожиданной премии или повышении в должности. Финансовый канал налаживается, и появляются возможности выбраться из долгов и кредитов.
3. Финансовая безграмотность
Избавившись от кармических долгов и психологии бедности нужно обучиться и финансовой грамотности, чтобы снова не попасть в кредитную яму. Для этого планируйте бюджет, понижайте расходы, инвестируйте деньги. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция».
Теперь вы знаете, как раз и навсегда избавиться от долгов и кредитов. Но помните одно: через материальные трудности Вселенная пытается донести до нас нечто важное и чему-то научить. Не игнорируйте ее подсказки: это поможет увидеть свои ошибки, проанализировать их, извлечь ценный опыт и встать на путь финансовой стабильности. Берегите себя
Долговая яма: что это такое и как не попасть в нее
Стремление купить всё здесь и сейчас постоянно подогревается рекламой. Грамотные маркетологи не только будят в человеке потребности. Они затрагивают «боли» и формируют «нужду» в том, что продают. Еще меньше шансов у «жертвы», когда товар или услугу дадут сейчас, а платить за нее надо будет когда-нибудь потом. Такое положение вещей приводит к тому, что граждане импульсивно покупают, бездумно тратят, чрезмерно расходуют. И только потом обнаруживают, что они попали в долговую яму.
Конечно, не все кто, попал в ситуацию закредитованности, сделал это по собственной воле. Бывают случаи, когда должник и впрямь стал жертвой обстоятельств. Бробанк разъяснит, что такое долговая яма, как из нее выбраться и что сделать для того, чтобы не угодить в нее снова.
Происхождение понятия
На Руси и в Европе до конца 19 века существовали долговые тюрьмы. В них помещали заемщиков, которые по каким-либо причинам не могли или не хотели возвращать кредитору взятое в долг. Кроме самого должника в такие учреждения попадали и все члены их семей. Помещения для заключения изначально были неспециализированные. Они представляли собой ямы, которые плохо приспособлены для выживания. Поэтому узники часто заболевали или умирали, если кредитор не получал компенсацию.
Со временем частным кредиторам запретили помещать в ямы родственников должника. А еще позже органы власти и вовсе взяли под контроль урегулирование долговых споров между сторонами. Они начали заключать должников в государственные тюрьмы. Личное содержание в неволе, как способ разрешения долгового спора, упразднено в Российской империи в 1879 году. Но яркий образ заточения до сих пор ассоциируется с ситуацией, когда заемщик не в состоянии справиться с кабалой взваленного бремени и выбраться из долговой ямы.
По российскому законодательству кредиторы не вправе требовать с заемщика больше чем половину от его реальных доходов. Такое положение регламентировано в ГК РФ ст. 451 и федеральными законами №281 и №353. Даже если общая сумма долгов значительно превышает финансовые возможности должника, кредиторы не могут превысить законодательно установленный лимит. При нарушениях этого правила должник вправе обратиться в суд и просить правовой защиты у государства.
Кто рискует оказаться в долговой яме
Попасть в кредитную кабалу может любой, кто оформляет заем или другой кредитный продукт. От ряда жизненных проблем можно оформить полис в страховой компании и уменьшить последствия. Но это не гарантирует того, что эта или какая-то другая ситуация не возникнет вообще.
На ухудшение финансового положения заемщика может повлиять:
Все эти обстоятельства могут носить критический и необратимый характер. Либо создавать только временные трудности для заемщика. Но есть ситуации, на которые можно повлиять в большей степени, чем на вышеперечисленные факторы.
К менее глобальным причинам попадания в долговую яму можно отнести:
Такие факторы относятся к управляемым. Их легче откорректировать и исправить, а значит, и не допустить в последующей жизни после выхода из личного финансового кризиса.
Как избежать попадания в долговую яму
Легче всего избежать долгов — ничего и нигде не покупать в кредит и никогда не брать взаймы. Но реалии таковы, что что-то необходимо здесь и сейчас. Или что-то очень нужное и важное можно купить именно сегодня, а денег нет. Поэтому гораздо разумнее приучать себя к финансовой дисциплине, чем не одалживать нигде и никогда.
Основные правила разумного планирования трат выглядят так:
Главное правило от перерасхода денег — научиться отличать сиюминутные импульсы от реальных потребностей. Когда стало легко отслеживать и не поддаваться на провокацию рекламных лозунгов, тогда попадание в кредитную кабалу по необъективным причинам сведено к минимуму.
Как выбраться из долговой ямы
Если долги уже есть, а представления о том, как с ними рассчитаться — нет, то пора провести ревизию собственных финансов. Для этого пригодится четкий план действий по выходу из кризиса по шагам:
Сложившуюся ситуацию можно и нужно исправлять. Ждать, что кредиторы забудут или простят долги нерационально. Даже если скрываться и не отвечать на звонки кредиторов, обязательства перепродадут коллекторам или дело передадут в суд. В этом случае можно остаться без имущества и с окончательно испорченной кредитной историей, с которой никто не даст взаймы и даже работодатели откажут в хорошей должности.
Какие способы погашения долгов можно использовать
Если обнаружен дисбаланс и отрицательная разница между заработками и долгами, то потребуется предпринять ряд мер, для вывода семейного бюджета из кризиса:
Если никакой из этих способов не привел к желаемому результату, позитивной перспективы и источников дохода нет, то у должника остается один выход — объявить себя банкротом. О том, как проходит эта процедура и какие у нее возникнут последствия, читайте на нашем портале.
Памятка для должников, которые попали в долговую яму или находятся на ее грани
Чтобы разрешить возникшие финансовые проблемы их надо в первую очередь признать, а затем грамотно оценить. Только после этого можно исправлять ситуацию. Выход заемщика, который попал в долговую яму, состоит из 7 этапов:
Рассчитаться с долгами без внутреннего настроя и самодисциплины невозможно. Чаще всего это длительный процесс. Происходит изменение не только образа жизни, но и приучение к сознательному и осознанному отношению к деньгам. После удачного выхода из долговой ямы трансформируется отношение к займам, как у самого должника, так и у членов его семьи. Очень важно научиться на ошибках, сделать выводы и не повторять их.
Финансовая яма: что это и как из нее выбраться?
Кризисная ситуация в мире, вызванная пандемией коронавируса, в очередной раз продемонстрировала всю хрупкость экономики. Оказалось, что даже самая стабильная система может рухнуть по щелчку пальцев, похоронив под собой успехи и надежды миллионов людей.
Как быть тем, кто не имеет накоплений и вынужден бороться за стабильное финансовое положение семьи? В данной статье мы рассмотрим пути выхода из финансовой ямы и дадим ценные рекомендации по формированию накоплений.
ЭТАПЫ ВЫХОДА ИЗ ФИНАНСОВОЙ ЯМЫ
Шаг первый: принятие проблемы
Самое главное, что нужно сделать в такой ситуации – осознать ее серьезность. Только в таком случае вы сможете как можно быстрее найти из нее выход. Обсудите проблему с близкими и дайте им знать: время затянуть пояса потуже. Переход на режим экономии является необходимой базой для выхода на финансовое «плато». Как только ситуация перестанет быть тайной для членов семьи, дышать станет гораздо легче. Прояснив суть проблемы, вам не придется в тайне оформлять новые кредиты и усугублять без того сложное положение.
Шаг второй: сокращение расходов и аудит
Практически каждый человек может существенно урезать повседневные расходы. Если вы привыкли брать кофе с собой, обедать в кафе и ездить на такси, самое время отказаться от таких опций. Финансовая яма – не время для походов в фитнес-центры, кинотеатры и торговые комплексы. Ваша главная задача – прокормить себя и близких при минимальных потерях. Чтобы экономия была эффективной, следует заранее установить определенный лимит расходов в день, неделю или месяц.
Популярные советы
Шаг третий: жесткий отказ от новых кредитов и займов
Финансовая яма предполагает наличие у заемщика нескольких непогашенных кредитов и займов. Необходимо запастись терпением и произвести тщательную ревизию имеющихся обязательств перед банками и МФО. Это требуется для того, чтобы расставить обязательства по степени значимости и срочности, после чего приступить к погашению самого «горящего» из них.
Аналитики рекомендуют начинать с погашения кредитных карт и займов с наиболее высокими ставками. Известны две тактики погашения кредитов: «снежный ком» и «лавина»:
Шаг четвертый: обращение в банк
В банке, выдавшем кредит, заемщик с наибольшей долей вероятности может выбить себе кредитные каникулы. Если банк ответит отказом, не стоит отчаиваться, ведь помимо каникул предоставляется опция реструктуризации долга. Данная опция направлена на временное уменьшение ежемесячного платежа, продление срока кредитования, смену валюты кредита. Следует быть внимательными: в отдельных случаях реструктуризация долга может негативно отразиться на кредитной истории.
На заметку: В целом рефинансирование можно считать эффективным способом снижения долговой нагрузки. Если речь идет о большой сумме кредита, выданного на 10 и более лет, снижение ставки даже на 1% станет существенной помощью.
Другие советы
Шаг пятый: поиск дополнительного заработка
Если вы работаете неполный рабочий день, организовать доход «со стороны» вполне возможно. При отсутствии постоянной занятости следует обратить внимание на популярные сервисы для подработки: к примеру, YouDo или Яндекс.Толока. На подобных площадках представлен внушительный спектр подработок, от ремонта электрических приборов до курьерской доставки.
На заметку: Законный способ получения финансовой помощи – государственные субсидии. Заемщики по ипотеке имеют право на оформление имущественного налогового вычета, а отдельные категории граждан могут рассчитывать на социальную поддержку государства.
Долговая яма – малоприятная ситуация, с которой может столкнуться каждый. Важнее всего не паниковать, мыслить рационально и быть честным с самим собой. В таком случае вам будет гораздо проще принять проблему и работать над ее решением.
На этом пока всё, спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.
Избавление от долгов: 9 проверенных шагов как выбраться из финансовой ямы
22 июля 2021 2 403
Тема долгов всегда актуальна, ведь по статистике в СНГ каждый третий житель имеет кредит. Как выбраться из долговой ямы и получить финансовую свободу?
Мне кажется, что враг сегодняшнего финансового благополучия — это эмоциональные покупки в кредит. И когда долги начинают превышать доходы, то это просто крах, финансовая яма, кабала!
Действительно, бывают ситуации, когда кредиты оправданы. Это ипотека (но! только, когда есть понимание своего бюджета), сложные жизненные ситуации, например, срочная операция. Но покупка телефонов в кредит или вещей — это путь, ведущий в долговую яму.
Хороший и плохой долг
«Финансовая пропасть — самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь».
— Илья Ильф и Евгений Петров
Долги при всем моем их отрицании, делятся на хорошие и плохие долги.
Учитесь создавать хорошие долги.
Как избавиться от долгов?
Это нелёгкая задача, особенно когда большая закредитованность. Но выход есть всегда.
Пошаговая инструкция, как остановить долги
Внимательно прочитайте каждый пункт и постарайтесь внедрить его как можно быстрее.
Шаг 1. Научитесь говорить себе правду
И это, как ни странно, самый сложный пункт. Мы часто обманываем себя и других, и в большинстве случаев делаем это неосознанно.
Признайтесь себе, что у вас есть долги и разберитесь, как и зачем вы их создавали.
Если нет, то срочно начинайте создавать!
Шаг 2. Перестаньте создавать долги
«Долги похожи на всякую другую западню: попасть в них весьма легко, но выбраться довольно трудно».
Что двигало вами в момент покупки дорогого телефона в кредит? Или зачем вы разбомбили кредитку и что на эти деньги вы купили?
Во многих случаях, мои клиенты не могут однозначно ответить на эти вопросы. Покупки были импульсивными или эмоциональными и в итоге не принесли удовлетворения. Так признайтесь уже в этом, хотя бы себе.
И хватит казаться, нужно быть тем, кто вы есть на самом деле. И когда вы станете тем, кто вы есть, перестанете прыгать выше головы, чтобы казаться крутым в глазах друзей, соседей, коллег, удовлетворяя их потребности, а не свои, вот тогда вам станет легче, и вы поймете первопричину создания большинства ваших долгов. И больше вы уже не создадите ни один такой необдуманный, импульсивный долг.
Шаг 3. Составьте список всех своих долгов
Составьте таблицу и внесите в нее все свои долги:
Шаг 4. Обратитесь к финансовому консультанту
Если вы попали в финансовую западню и уже не видите выхода из этой ситуации, идите к финансовому консультанту. Только найдите грамотного специалиста! Не того, кто просто пересказывает книги популярных авторов, а человека с профильным образованием и опытом в консультировании.
Настоящий профессионал стоит больших денег, но поверьте, оно того стоит! Он поможет вам, нарисует путь выхода из кризисной ситуации. Но дальше вам самому из этой кабалы выходить, строго соответствуя рекомендациям консультанта.
Шаг 5. Создайте наглядное изображение каждого долга
Это психологически отличный инструмент. Сделайте изображение ваших долгов и повесьте его на видном месте. По мере погашения кредита или долга, зачеркивайте этот долг красным маркером.
Для чего это делать? Вы будете наглядно представлять себе все долги и психологически вам будет комфортнее, если вы будете видеть, что долгов стало меньше. Поверьте, это работает!
Шаг 6. Определите очередность погашения каждого долга и производите по всем долгам, кроме долга №1, минимальные ежемесячные выплаты
Распределите все ваши долги по сроку их погашения. Выберите самый короткий долг и начинайте в первую очередь погашать этот долг. Если у вас появляются свободные деньги, то направляйте часть этих денег на погашение перового, самого короткого долга.
Да, возможно, вы скажете, что это не совсем выгодно. Но, друзья, поверьте, эта методика проверена, она работает. Психологически, если количество кредитов уменьшается, то вам будет комфортнее.
Шаг 7. Перейдите к долгу № 2
Погасив долг № 1, вы не тратите высвободившиеся средства. Так как вы уже привыкли к этой кредитной нагрузке, то все ежемесячные платежи, которые вы вносили по долгу № 1, вы направляете на погашение долга №2. И так далее, денежные средства, высвободившиеся после уплаты долга №1, вы направляете на погашение следующего долга. Я надеюсь, принцип понятен.
Тем самым вы убиваете сразу двух зайцев: уменьшаете количество долгов и погашаете их досрочно, быстрее освобождаясь от кредитной кабалы.
Шаг 8. Используйте ежемесячные суммы выплат по своему последнему долгу для инвестиций
После того, как вы закрыли все свои долги и кредиты, у вас высвобождается значительная часть денежных средств из вашего бюджета. Но подождите их тратить. Вы привыкли уже к такому распределению средств и каким-то образом могли несколько лет жить без этих денег, отдавая их кредиторам.
Поживите еще немного, направляя эти деньги на свое будущее, на свой финансовый резерв и инвестиционный капитал, который в последующем, при грамотном инвестировании сможет принести вам хороший пассивный доход. Разумно инвестируйте эти средства.
Шаг 9. Найдите способ увеличить доход
Есть отличная формула финансового благополучия – увеличивать свой доход и сокращать расходы. Самое страшное – это иметь единственный источник дохода, если он у вас еще и активный, то есть требует вашего личного участия.
Например, это работа по найму. Вам нельзя не заболеть, не потерять работу, вы зависимы от этого источника дохода, зависимы материально.
Создавайте несколько источников дохода. В идеале, это три-четыре источника и минимум один-два из них – это пассивные источники. Я вас призываю всё просчитывать и распоряжаться своими финансами разумно.
Погасить кредит или инвестировать?
Во всех случаях, для тех, кто не обучался азам финансовой грамотности, я отвечу однозначно: погасите кредит, избавляйтесь от долгов как можно скорее. Ведь кредит или долг – это ваша зависимость, а мы стремимся к финансовой свободе. Поэтому мой ответ да, погашайте досрочно ипотеку, кредит или долг и больше не создавайте себе кабалу.
Лучше создавайте финансовые резервы, которые помогут быстрее привести вас к финансовой свободе и независимости. Но если вы имеете начальные или продвинутые навыки финансовой грамотности и точно знаете, что сможете инвестировать под бо́льшие проценты и, тем самым получить доход, то мой совет: разделите эту сумму на две части и одну часть отдайте в досрочное погашение кредита, а вторую часть инвестируйте. Грамотные инвесторы просчитывают каждый свой шаг.
Погашать ли ипотеку досрочно? Однозначно, да! Ведь тем самым вы экономите на процентах и, в конечном счете, заплатите банку гораздо меньше процентов.
Совет! Если вы собираетесь погасить частично досрочно ипотеку, то вносите досрочную часть в день уплаты основной суммы ежемесячного платежа. Так как в этот день вы уже уплатите все начисленные банком проценты за месяц и соответственно, сумма досрочного погашения ляжет на погашение только основного долга, то есть «тела» кредита. Но, для этого нужно заранее написать в банке заявление на досрочное погашение, минимум за два дня.
Если у вас есть долги, то все равно откладывайте деньги, не тратьте все деньги на погашение долга. Особенно, если у вас непостоянные доходы и есть риск эти доходы не получить или совсем потерять.
В нашем нестабильном государстве жить, не имея заначки — это большой риск. Например, после оплаты всех расходов у вас остается какой-то положительных остаток. Так вот, распределите его следующим образом: половину отправьте на погашение долгов, а вторую половину в накопление. Таким образом, вы и финансовую стабильность свою поддерживаете, создавая накопления, и с долгами рассчитываетесь.
Пройдите систему девяти шагов избавления от долгов и больше не создавайте себе плохие долги. Финансового благополучия вам, друзья!
Подписывайтесь на мой блог в Instagram.
Читайте также
Не пропускай самые интересные публикации для личностного роста. Подписывайся на нас в той социальной сети, которую любишь больше всего: Instagram, Facebook, Telegram.