Финансовый консультант это кто и чем занимается в банке
Финансовый советник — 2021: основные параметры
2 Время прочтения: 4 минуты
В России бум частных инвестиций и все популярнее становится профессия финансового консультанта. Кто это, чем он может быть полезен для семейного бюджета и как не нарваться на мошенника?
Не работать и жить на пассивный доход — мечта каждого россиянина. А последние годы у многих прибавляется запрос по будущей пенсии: ПФР трещит по швам, и с высокой долей вероятности пенсия работающих в настоящее время граждан будет их проблемой. Государство, конечно, поможет, но при текущем уровне инфляции (4.9% за 2020 год) и росте цен на услуги ЖКХ вряд ли пособия по старости хватит даже на коммуналку.
Как быть? Очень просто: стараться больше зарабатывать и разумно распределять накопления. Оплати кредиты, коммуналку, купи продукты, а сбережения отложи на отпуск и в заначку.
Но в реальности все происходит по-другому. Ответьте себе на три вопроса:
Среднестатистический россиянин живет в финансовом хаосе, и карантин 2020 года это наглядно показал: у 60% россиян накоплений хватало на три недели жизни после полной остановки экономики. Согласитесь, невеселая статистика.
Термин «финансовый советник» пришел к нам с Запада. Там уже много лет трудятся профессионалы, которые помогают своим клиентам выбраться из кредитного рабства, составить личный финансовый план и разумно распределить сбережения. Независимого финансового советника не нужно путать с «финансовым советником» от брокера — эти хорошо одетые парни и девушки, которые в офисе брокера бесплатно раздают вам рекомендации, на самом деле являются продавцами. Конфликт интересов с клиентом налицо: у них есть план продаж, и предложат они вам не то, что вам выгодно, а то, что нужно продать, чтобы не потерять свою работу. Не судите их строго… Как говорят американцы: just business.
А чем может быть вам полезен независимый финансовый советник? Есть три основных направления деятельности для специалистов из этой области:
1. Подготовка и корректировка личного финансового плана (ЛФП). И не нужно к этому относиться пренебрежительно: целое поколение успешных людей выросло на этой стратегии, и результаты их гораздо выше, чем у россиян без плана. Финансовый советник сделает всю муторную работу по формированию и оптимизации ваших доходов, расходов, активов и пассивов, а для вас останется увлекательная задача: реализовать написанное.
2. Оценка текущих инвестиций. У россиян есть банковские депозиты, бабушкина квартира, а в прошлом году многие открыли брокерские счета и купили акции Tesla, потому что Маск прикольный. Так вот специалист оценит потенциальные риски, посчитает ваш реальный доход и объективно покажет, где прячется ваша потенциальная прибыль.
3. Инвестиционное решение. Вот здесь нюанс: нужно различать финансовых и инвестиционных советников. Первые составляют финансовый план, а вторые работают над инвестиционным. Поэтому если банковский депозит вас не устраивает и есть желание заставить деньги работать, то у вас два пути: инвестировать в свои знания и повышение финансовой грамотности, чтобы самому управлять своими сбережениями, или приготовить кругленькую сумму для оплаты услуг инвестиционного советника.
А сколько стоит удовольствие иметь финансового терапевта? Необходимость понятна, но цена определяет сознание, и далеко не каждый россиянин может позволить себе оплачивать такие консультации.
Про бесплатные консультации говорить смысла нет: бесплатный сыр только в мышеловке, и если консультант не взял с вас деньги — значит, ему платит кто-то другой. И результат от ваших инвестиций получите, скорее всего, не вы.
Процент от успеха. Распространенный способ работы, но здесь кроется конфликт интересов: чужими деньгами рисковать легко, и такая форма вознаграждения может излишне стимулировать финансового консультанта к взятию дополнительных рисков в погоне за прибылью. Ведь в случае убытка он полностью на вас.
Фиксированная стоимость консультации. Самый справедливый подход. Здесь и нет дополнительных рисков, и советник заинтересован поработать с вами эффективно, чтобы через год вы к нему вернулись с ребалансировкой инвестиционного портфеля или корректировкой личного финансового плана. Сейчас в России плата за один час услуг финансового консультанта может колебаться в диапазоне от 5 тыс. до 50 тыс. рублей и сильно зависит от квалификации специалиста.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Кто такой финансовый консультант
Управление финансами или выход из затруднительного положения самостоятельными силами доступен не всем гражданам. Выбраться из долговой ямы, заставить деньги работать, а также создать собственный бизнес могут помочь эксперты. Кто такие личные финансовые консультанты, какие они оказывают услуги, подробно расскажет сервис Brobank.ru.
Кто такие финансовые консультанты
Финансовые консультанты — это советники, имеющие опыт эффективного управления финансами, и делящиеся им с людьми, столкнувшимися с определенными трудностями материального плана. Специалисты этой категории могут помочь:
Финансовые консультанты бывают независимыми и работающими на определенную организацию. Такими организациями бывают: кредитные организации, консалтинговые компании, аудиторские фирмы, сообщества финансовых советников. В банках, как правило, работают консультанты по инвестициям и ценным бумагам. Их деятельность подпадает под нормы федерального законодательств.
В первую очередь, речь идет не о специалисте, имеющем соответствующее образование. Работа финансовым консультантом требует наличие опыта. Человек, не добившийся каких-либо успехов в материальном плане, не будет полезным для тех, кто не умеет распоряжаться деньгами. Самые известные финансовые советники, как правило, имеют за плечами богатый послужной список.
Функции финансового консультанта
Следует понимать различие между финансовой грамотностью и умением эффективно управлять собственными деньгами. Грамотность — начальная ступень, которая преодолевается человеком в процессе контакта со специалистом, имеющим соответствующее образование или опыт работы. Финансово-грамотный — означает, что человек разбирается в определенной области финансов, экономики, знает, как правильно распоряжаться деньгами.
Помощь финансового консультанта рассчитана на нечто большее. Специалисты этой категории выполняют более серьезные функции: они знают, как помочь человеку привести свои дела в порядок. Работа специалиста зависит от того, в чем именно нуждается клиент.
Одни клиенты не знают, как расплатиться с долгами, оформляя один кредит за другим. Другие — не могут найти скопить сумму на покупку, к примеру, собственного дома. Третьи — хотят научиться правильно инвестировать деньги для получения стабильного и гарантированного дохода.
Соответственно, функции консультанта можно описать только после анализа потребностей клиента. В любом случае, такая деятельность связана с обучением людей зарабатывать, копить, вкладывать, инвестировать, сокращать лишние расходы, запускать собственное дело, и так далее.
Как работают финансовые консультанты
Схема взаимодействия с клиентами практически в каждом случае — одинаковая. К примеру, человек обращается за помощью по причине нужды в сокращении своих расходов. Это крайне распространенная проблема: даже при наличии хорошего дохода, определенная категория граждан не может себе позволить отпуск за границей средней стоимости. Все дело в том, что у них много текущих расходов, на которые уходит основная часть заработка.
Специалист помогает с сокращением лишних расходов, отбирая те, без которых клиент может совершенно свободно обойтись. На первый взгляд, клиенту кажется, что все его расходы — обязательные. Задача финансового консультанта заключается в том, чтобы подсказать клиенту, какие именно траты можно исключить из бюджета.
Эксперты более высокого уровня решают и более сложные задачи. Одна из них — правильное инвестирование денег. То есть, здесь консультант должен обладать специальными знаниями по вложению денег в надежные и прибыльные проекты. При этом важно, чтобы инвестиционные программы были проверены на собственном опыте. В противном случае, практическая ценность в работе эксперта умножается на ноль.
Насколько гарантирован результат
Исходный результат зависит от квалификации эксперта и желания клиента решить сложившуюся проблему. Работа финансового консультанта не даст никакого результата, если клиент не заинтересован в решении своего вопроса. В большинстве случаев решение приходит не сразу, так как отдельные вопросы требуют длительного взаимодействия с экспертом.
В то же время есть и так называемые не решаемые проблемы. Если у человека несколько непогашенных кредитов, нет работы и проблемы со здоровьем, то финансовый консультант вряд ли сможет здесь чем-то помочь. И наоборот, если к специалисту обращается семейная пара с целью консультации по планированию семейного бюджета, то с большей долей вероятности эта проблема будет успешно решена.
Сложнее всего дело обстоит с инвестиционными программами. В этом случае клиент доверяет эксперту свои деньги. И достаточно часто речь идет о больших суммах. И это с учетом того, что экономика не знает направлений инвестирования, гарантирующих 100% результат. Прогореть можно на чем угодно, и функция специалиста заключается в минимизации таких рисков.
Стоимость услуг финансовых консультантов
Подбить какой-либо ценовой порог крайне сложно, так как предложений на рынке огромное множество. И по количеству они стабильно опережают спрос. В сети Интернет финансовые консультанты всех уровней предлагают пользователям решить их проблемы с деньгами. При этом стоимость услуг специалистов и тех, кто хочет таким казаться, нередко достигает неприличных сумм.
Консультант по личным финансам, не имеющий релевантного опыта, может только усугубить положение своего клиента. Цена за услуги профессионалов высшей категории, по-настоящему знающих пути решению большинства проблем финансового характера, достаточно высокая, но в данном случае клиент платит за результат.
Вероятность контакта с мошенниками, либо лицами, не являющимися специалистами, крайне высока. Дело в том, что финансовое консультирование, в том числе, и независимое, постепенно превращается в хороший бизнес. Как известно, где деньги — там и мошенники всех мастей. Для начала рекомендуется прибегать к бесплатным и общедоступным источникам — бестселлерам, авторами которых являются самые известные финансовые консультанты мира.
Книги для повышения финансового IQ
Единого списка, подходящего для всех читателей — не существует. Соответственно, нижеприведенный перечень имеет субъективный оттенок. Бесплатные, а главное — эффективные советы от лучших финансовых экспертов, доступны в следующих книгах:
Прочитав одну или несколько книг из приведенного списка, читатель получит большой объем информации к размышлению. Авторы не гарантируют того, что после прочтения их книг человек в короткий срок становится миллионером. Прежде чем обращаться к «реальному» финансовому эксперту, можно и нужно ознакомиться с работами людей, добившихся в этой области выдающихся результатов.
Финансовый консультант: кто это и какие у него функции?
Практически каждый пятый россиян обращался за помощью к финансовым советникам. Это согласно статистике РФ. Они помогают в решении различных материальных вопросов. Их функции довольно разнообразны. Давайте разберемся, кто же это такие.
Кто такой финансовый консультант
Это специалист, который предоставляет консультации в области финансовой политики на различных уровнях. Он может работать как отдельное физическое лицо, так и в штате юридического лица. От этого его функции не изменяются.
Он советует клиентам как сохранить или приумножить денежные средства, оценивает их финансовое состояние, разрабатывает инвестиционную политику, схему работы с банковскими учреждениями, принимает управленческие решения.
Понятие «Финансовый консультант» состоит из многих значений.
К этой категории относят следующие специальности:
Консультант может отлично разбираться в определенной области финансов, но может быть и широкопрофильным специалистом.
Что должен знать финансовый консультант
Во-первых, он должен обладать всеми необходимыми навыками профессии. Во-вторых, отлично знать положения и законы Законодательства РФ в области финансов и экономики. Далее, он должен разбираться в рыночной экономике, тенденции денежных вложений.
Также он должен знать способы оценки финансовых активов, их инструменты. Разбираться в процедурах приобретения и продажи ценных бумаг как на российском, так и иностранном фондовом рынке. Кроме этого, он должен быть знаком с современными системами кредитования и инвестирования, контроля и налогообложения.
Другими словами, финансовый консультант — это советник, отлично ориентирующийся в любых финансовых, юридических и бухгалтерских областях.
Виды финансовых консультантов
Существует несколько категорий финансовых советников:
Найти таких специалистов можно самостоятельно. Для этого можно обратиться в специализированную фирму или к частному лицу. Все зависит от возможностей клиента, а также его доверия к той или иной профессии.
Функции и задачи независимого финансового консультанта
Почему-то принято считать, что за помощью к этому специалисту могут обращаться только состоятельные личности, у которых доход в месяц превышает 100 тыс. руб. Это не так. Помощь нужна и тем людям, которые стараются приумножить свой капитал или создать его за определенный срок.
Вот несколько наиболее популярных случаев, по причине которых обращаются к финансовым консультантам:
Случаев достаточно много. Нужно просто не ждать, когда проблема решится сама, или потом с сожалением смотреть на сложившуюся ситуацию. Нужно все брать в свои руки и обратиться за помощью к финансовому консультанту.
На первой встрече он обязательно выяснит для себя все необходимые факты:
Чтобы задать сбережениям нужный уровень ликвидности, необходимо разработать финансовые планы в части накоплений. После оценки всей предоставленной информации финансовый консультант разрабатывает финансовую стратегию и планы на будущее. Он предоставляет все это клиенту. Получив план действий, остается только придерживаться его.
Если объединить все выше сказанное, финансовый консультант может:
Независимый финансовый советник может работать с клиентом на протяжении долгого времени. Некоторые пользуются его услугами всю жизнь.
Функции и задачи финансового консультанта в банке
Это штатные сотрудники, которые консультируют руководство по следующим направлениям:
На этом список обязанностей не заканчивается. Банковские финансовые консультанты отвечают за успешность деятельности банка. Они оказывают услуги клиентам при их обращении в отделение. Также они консультируют по поводу выбора банковского продукта, который помог бы им в решение проблемы.
Функции финансового консультанта на предприятии
Начать и вести предпринимательскую деятельность не так просто, как может показаться на первый взгляд. Нужна четко разработанная стратегия, бизнес-план и начальный капитал. Именно с последним часто возникают проблемы. Даже если его достаточно, при неправильном распоряжении предприятие не станет работать на полной мощности. Именно для того, чтобы разобраться в финансах и нужна помощь финансового советника.
В его функции входит:
В общем, все, что касается финансов предприятия и их приумножения, является сферой деятельности финансового советника.
Функции финансового консультанта на рынке ценных бумаг
В этой области физическое или юридическое лицо должны иметь лицензии на осуществление брокерской или дилерской деятельности на фондовом рынке. Финансовый консультант распоряжается денежными средствами клиентов на основании доверенности и договорного соглашения.
Он помогает выбрать наиболее удачные даты и цены для покупки/продажи ценных бумаг. Также в его функции входит долгосрочное инвестиционное планирование. Например, клиент хочет получить доход через несколько лет, а вкладывает он деньги сейчас. Советник разработает определенный план действий, согласует его с клиентом, а затем приступить к его выполнению.
Как выбрать финансового консультанта
К выбору такого помощника нужно относиться ответственно. Именно от него зависит ваше благосостояние и приумножение финансов. Изначально нужно ознакомиться с перечнем услуг, которые предлагает советник. Оценить их стоимость.
У финансового советника должен быть личный опыт инвестирования.
Если он самостоятельно не вкладывается в проекты, значит, не знает всех тонкостей этой деятельности. Соответственно, не может правильно оценить риски.
Особое внимание стоит уделить профильному образованию. Оно должно быть указано в портфолио. Но и этого недостаточно. У финансового консультанта должен быть опыт работы не менее 5 лет.
Будет плюсом для специалиста, если у него есть видео-контент. Клиент всегда может оценить манеру подачи информации, насколько ему понятно то, о чем говорит советник в своих видео.
Ну и самое главное. Опытный финансовый консультант никогда не будет обещать баснословные финансовые доходы. Например 50-70%. Все советники дают гарантию на приумножение капитала в 5-8%. Это оптимальный уровень доходности, ну плюс-минус несколько процентов. Доходность в 50% и более связана с очень большими рисками. А при потере значительной суммы финансов такой консультант не будет отвечать за это. Лучше доверить свои сбережения и их приумножение профессионалам.
Как выбрать финансового консультанта?
Принято считать, что к финансовому консультанту стоит идти только тем, у кого много денег. Мы разобрались, какие вопросы помогают решить советники, сколько стоят их услуги, и как не нарваться на шарлатанов.
С какой суммой стоит идти к консультанту?
Действительно, типовой клиент финансового консультанта – состоятельный человек. Опрос Сравни.ру среди консультантов рисует такой портрет. Возраст от 35 лет, имеет высшее образование – техническое или гуманитарное, топ-менеджер или бизнесмен, семейный, с детьми. Финансовые цели – формирование пассивного дохода, забота о пенсии, улучшение жилищных условий, обучение детей. Минимальный уровень дохода – от 150 тыс. рублей в месяц.
Но этот портрет – как средняя температура по больнице. В действительности же к услугам советников может прибегнуть каждый. Просто помощь для них будет заключаться в разном. Например, независимый финансовый советник Саида Сулейманова говорит, что для неё целевой аудиторией являются люди с доходом выше среднего, чтобы можно было с ними предметно обсуждать финансовые цели, потому у них есть некие накопления на их реализацию. Однако это не исключает работу с людьми меньшего достатка. Для таких клиентов главной целью будет понять, как им увеличить доходы.
Вот и по словам исполнительного директора консалтинговой группы «Личный капитал» Ирины Гулевской, тем, у кого пока скромные доходы, консультант порекомендует, как ими управлять, как накопить резервный фонд и т.п. Тем, у кого уже накоплен капитал, консультант предложит наиболее выгодный способ инвестирования и составит инвестиционный портфель.
«С любой суммы, которая у вас направляется на инвестиции, можно идти к финансовому советнику», говорит финансовый советник и управляющий активами Андрей Черных. По его словам, проблема инвестиций – это проблема психологическая.
«Если вы, как большинство россиян, сначала всё потратите, потом, конечно, у вас не останется на инвестиции. Поэтому в первую очередь вам необходимо инвестировать определённый процент от ваших доходов, а потом остальное тратить. Именно так и становятся миллионерами», рассказывает Черных.
Когда нужен финансовый консультант?
Саида Сулейманова выделяет несколько наиболее актуальных финансовых вопросов, с которыми клиент может и должен обратиться к советнику. В этом списке десять «если»:
Бывают и необычные случаи. В «Личном капитале» всё чаще появляются заказы на организацию инвестиций, не противоречащих принципам ислама. У Саиды Сулеймановой порой спрашивают и о том, как заставить бывшего мужа платить больше алиментов. Один клиент Натальи Смирновой попросил составить график по его портфелю на 2017 год с указанием цен покупок по каждому дню, а другой захотел за три года увеличить свой портфель с 5 млн рублей до 100 млн.
Что могут сделать консультанты?
Если обобщить, то персональные советники предлагают:
Миллионерами консультанты, конечно, своих людей не делают, по сути, клиенты делают это сами – копят капитал, выбирают консервативную или агрессивную стратегию для инвестиций.
«У всех клиентов разная склонность к риску и запас по времени: кто-то может стартовать с 900 тыс. долларов, иметь 10 лет, тогда ему нужна доходность ниже 2%, он может тупо вложиться в облигации эмитентов A с погашением через 10 лет и не думать ни о чем. А кто-то стартует с 250 тыс. и имеет 5 лет, тогда вариант – весьма агрессивная стратегия с ожидаемой доходностью свыше 30% годовых. И тот, и тот могут стать миллионерами, но риски и общие условия у них разные», – объясняет Наталья Смирнова.
То же самое происходит и с будущими рублёвыми миллионерами. Здесь ещё нужно учитывать, что не все клиенты приходят к советникам именно с такими ожиданиями – у кого-то стоимость целей ниже. Да и сами консультанты от таких амбиций открещиваются. «У меня нет цели превратить клиентов в миллионеров, я вижу свою цель иначе – научить управлять своими финансами, чтобы они могли обеспечить себе качественно иной уровень жизни», – признаётся Саида Сулейманова.
Сколько стоит финансовое консультирование?
Средняя стоимость разовой консультации составляет от 3 до 5 тысяч рублей в час. «Остальные услуги привязаны к стоимости часа работы консультанта, в зависимости от сложности поставленной клиентом задачи», – говорит Ирина Гулевская.
Дороже всего обходится составление личного финансового плана здесь цены начинаются от 10-30 тыс. рублей и могут доходить до 100 тысяч в зависимости от сложности и количества целей. Составить индивидуальный инвестиционный портфель или другими словами вашу собственную стратегию инвестирования можно за плату от 10-15 тысяч.
Если капитал большой, то может иметь смысл отдать его под управление. Наталья Смирнова берёт за это 0,5-1% от портфеля. «Процент от прибыли мы не берём, так как это не совсем честный вариант: если портфель вырос на 20% за год, а потом упал на 20%, то получается, с вас возьмут процент от тех 20% за первый год, которые, может быть, вообще больше никогда достигнуты не будут. Поэтому мы берём процент от капитала под управлением: мы заинтересованы в его приросте, но 0,5-1% от капитала не съедает существенную часть прироста, как, например, 20-30% от прибыли», – отмечает эксперт.
Но так не у всех. Например, Андрей Черных за некоторые свои услуги берёт процент от прибыли, при этом первая консультация, как правило, у него бесплатная. «Далее мы определяем, чем я могу быть полезен и какие продукты – программы я могу порекомендовать. Это тоже может быть безвозмездно», – уточняет он.
Как выбрать финансового консультанта?
К выбору финансового консультанта следует подходить также ответственно, как и к выбору банка или страховой компании. «Прежде всего, нужно ознакомиться с перечнем услуг, прейскурантом и профилем самого финансового советника», – говорит Саида Сулейманова.
У него должен быть значительный самостоятельный опыт инвестирования. «Поскольку если сам консультант не инвестирует в различные ценные бумаги, он не знает все тонкости и не всегда сумеет верно оценить риски», – поясняет Ирина Гулевская.
Обязательно нужно обратить внимание на наличие профильного образования. «Причём не на курсы консультантов за 1-2 недели при базовом высшем на пекаря или филолога, а именно высшее образование – финансист, плюс опыт работы в финансах от 5 лет и ещё специализированное образование на финконсультанта», – советует Наталья Смирнова.
Далее, по её словам, нужно просмотреть видео, статьи консультанта: понятно ли он для вас говорит, сработаетесь ли, комфортно ли вам с ним, на первый взгляд, запросить пример работ (обезличенных), возможно, отзывы клиентов.
Как распознать шарлатана?
«Для идентификации «надувалова» надо просить консультанта озвучить: ожидаемую доходность и риск (и привести исторические значения по этим инструментам), описать, куда инвестирует выбранный инструмент, плюс описать нынешнюю ситуацию на рынке, привести аналоги такого же типа инструментов для сравнения средней доходность по таким инструментам. И ещё привести пример доходности и риска по самому консервативному варианту из данного типа инструментов. Например, по облигациям – привести сравнение с гособлигациями на срок до года», – рекомендует Смирнова.
Если консультант говорит вам о гарантированной доходности 50% или 70%, почти всегда – это мошенник. Профессиональные консультанты обещают клиентам доходность не выше 5-8% годовых в валюте, рассказывает Ирина Гулевская из «Личного капитала».
Как можно сэкономить на услугах финансового консультанта?
Сэкономить можно только на начальном этапе, например, выбрать удалённую консультацию по скайпу или консультацию у помощников, а не основного консультанта. «Либо можно пытаться самому без помощи консультанта всё сделать на базе бесплатных материалов этого консультанта. Если консультант участвует в мероприятиях повышения финграмотности, посетить их (они обычно бесплатны) и задать пару вопросов лично. Но надо помнить, что бесплатно – это, как правило, с ограничениями по времени и, как следствие, ниже по качеству, чем полноценная персональная консультация», – говорит Наталья Смирнова.
Что происходит, если советы консультанта не действуют?
Ничего, консультант просто лишается клиента. «Компенсации убытков не будет, кроме случаев мошеннических действий. Но если это не мошенничество, а просто последствие выбора убыточных инструментов, то это рыночный риск. У нас же за убыточные рекомендации брокеры и управляющие компании не компенсируют клиентам убытки на рынках, так что по консультантам та же логика», – объясняет Наталья Смирнова.
Чтобы рекомендации консультанта имели эффект, необходимы усилия и со стороны клиента, в частности финансовая дисциплина, напоминает Саида Сулейманова: «Самое большое разочарование у клиентов наступает, когда консультант показывает, что для достижения плана потребуется и время, и желание действовать, и контроль за своими действиями в части управления финансами».