Финтех стартап revolut что это
Революционный подход: стоит ли пользоваться Revolut
Торговля ценными бумагами, криптовалютой, банковские операции без комиссии приобретают все большую популярность. Этим славится американская компания Robinhood. Но ближе к концу 2021-го у нее появилось много соперников. Скоро лицензию на торговлю с нулевой комиссией в США получит британский Revolut. Какие услуги он предоставляет? Финтолк объясняет, в чем состоят конкурентные преимущества Revolut и как пользоваться этим сервисом.
Компания Revolut
Шел 2015 год. Биткоин стоил меньше 500 баксов, доллар подходил к своему историческому максимуму в 85,99 рубля, а в Лондоне два энтузиаста с постсоветского пространства организовали финтех-компанию Revolut. Звали их Николай Сторонский и Владислав Яценко. Своей основной задачей они провозгласили построение первого глобального финансового мобильного приложения. Сначала они были единственными пользователями Revolut. Что же из себя представляло приложение?
Первоначально в торговой программе были доступны лишь обмен валютами и заграничные переводы (не путать с межбанковскими переводами SWIFT). Вроде бы ничего революционного. Однако дальше события стали развиваться стремительно. Уже в 2016 году количество пользователей Revolut составило 100 000, а компания сумела привлечь первые 15 млн долларов инвестиций.
Уже через год в компании почуяли запах наживы. В это время начинается буллралли биткоина, цена одной криптомонеты достигает 20 000 долларов.
В Revolut быстренько смекнули, что к чему, и запустили функцию покупки/продажи криптовалюты. Попутно компания представила свои новые решения для бизнеса и привлекла еще 66 млн долларов финансирования. Если коротко, организация работала по направлениям:
1) Банковские услуги.
2) Брокерские услуги (торговля акциями, облигациями, деривативами).
3) Страховки, бизнес-аккаунты, робоинвестинг и многое другое.
Марго Пажинская, финансовый аналитик инвестиционной платформы DotBig:
— Revolut — один из самых успешных финтех-стартап-единорогов. Приложение, в которое интегрирована мультивалютная банковская карта, позволяет бесплатно делать переводы в любую точку мира, покупать криптовалюту и инвестировать в ценные бумаги. Ближайший конкурент Revolut — немецкий финтех-проект Vivid money, основанный россиянами — выходцами из «Тинькофф». С помощью сервиса можно переводить деньги и обменивать валюту без комиссии, открывать банковские счета, инвестировать в американские и европейские компании.
Время шло, Revolut стала известна за пределами Великобритании. Была получена европейская банковская лицензия, открыт доступ для жителей Японии, Сингапура и Австралии. В 2018 году капитализация компании достигла 1 млрд долларов, и она стала единорогом.
В 2020 году Revolut вышел на американский рынок. Летом 2021 года телеканал CNBC сообщил, что текущая стоимость организации составляет 33 млрд долларов. Казалось бы, можно уже и на IPO отправляться. Однако с этим был не согласен один из основателей Revolut Николай Сторонский. По его мнению, выручка компании должна была сначала достигнуть нескольких миллиардов долларов в год. В 2020-м выручка составила всего 359 млн долларов.
А есть ли доступ к Revolut в России?
Revolut в России
Хотя первоначально основатели Revolut и собирались вести деятельность в России, потом они передумали. Да, возможно, вы видели офисы компании в Москве и Санкт-Петербурге, но они занимаются поддержкой деятельности в других странах.
Начав бизнес, Revolut сразу стал отправлять свои карты в Россию. Правда, через несколько месяцев они просто перестали работать. Николай Сторонский назвал причиной этого запрет на выпуск карт с европейской лицензией в России. Вообще в планах руководства был выход на российский рынок. Но не срослось. Тому есть две причины:
При всем при этом само приложение Revolut в России использовать можно. Что же оно из себя представляет?
Приложение Revolut
Приложение является бесплатным. Скачать его можно как в AppStore, так и в Google Play Store. При регистрации понадобится придумать пин-код, далее необходимо ввести ваши данные и адрес. После этого вы должны будете согласиться с условиями договора, и на этом в принципе все.
Revolut предлагает четыре тарифных плана: Standard, Plus, Premium и Metal.
Только первый из них является бесплатным. Но и функции там самые базовые. В отличие от платных тарифов, тут нет бесплатной доставки карты. Процент на остаток по Standard самый маленький — 0,15 % в день. Можно обналичить до 200 фунтов в месяц без комиссий.
Plus — самый дешевый из платных тарифов. Стоимость составляет 2,99 фунта стерлингов в месяц (чуть меньше 300 рублей). По нему вы сможете:
Premium — более дорогой тариф по сравнению с Plus. Ежемесячная плата составляет 6,99 фунта (около 680 рублей). Условия лучше: за украденные и поврежденные приобретения можно возместить уже не 1 000, а 2 500 фунтов, проценты на остаток = 0,65 % в день, можно снять до 400 фунтов без комиссии ежемесячно. Кроме того, вам будет предоставлена карта с уникальным дизайном с возможностью доставки в любую из 180 стран мира.
Metal — самый дорогой тариф. Стоимость 12,99 фунта стерлингов в месяц (около 1 260 рублей). По нему вы можете снимать ежемесячно сумму до 800 фунтов без комиссии, возместить до 10 000 фунтов в год за потерянные или украденные покупки, получать кешбэк на ваши траты в поддерживаемых Revolut валютах в размере 0,1-1 %. Также это единственный тарифный план, где можно выводить криптовалюту. Кроме того, на тарифе Metal вам выдадут карту с уникальным дизайном, сделанную из тонкого листа армированной стали весом 18 граммов.
Николай Неплюев, член совета директоров ПАО «Тольяттиазот»:
— Revolut представляет на рынке цифровой сервис обмена валют без банковских комиссий (при определенных условиях использования), с конвертацией финансовых средств по среднему рыночному курсу. Основные продукты Revolut — предоплаченная карта (в том числе виртуальная) и приложение, которые позволяют туристам обменивать валюту по приемлемому курсу. Плюс Revolut в том, что сервис позволяет переводить деньги на банковские счета в более чем 120 странах мира без комиссий, получать кредиты и приобретать страховку за границей, покупать и обменивать криптовалюты.
Преимущества и недостатки
Среди основных преимуществ Revolut можно выделить мультивалютность. Сотрудники компании заявляют о поддержке более 30 валют, включая цифровую наличность (криптовалюты Ethereum, Bitcoin и так далее).
Еще одним неоспоримым преимуществом станет торговля без комиссии для трейдеров. Хотя лицензия пока не получена, в компании рассчитывают на скорое открытие сервиса. Кстати, это же касается и обычных переводов. За них также комиссия не взимается. Исключением могут быть переводы за границу и в выходные.
Важнейший плюс: возможность во многих странах присутствия продавать и покупать без комиссии ценные бумаги и криптовалюту.
Среди недостатков можно выделить следующие:
А вы когда-нибудь пользовались Revolut? Или, возможно, это делали ваши знакомые или родственники? Напишите об этом в комментариях.
ZIMA 4 YEARS. Лучшие материалы. Как устроить революцию в банкинге. История финтех-стартапа Revolut
Начало большого пути
Николай Сторонский родился в подмосковном Долгопрудном в 1984 году. Окончив физматшколу, он, как и многие одноклассники, поступил в находившийся по соседству МФТИ – на факультет общей и прикладной физики. В 2007 году он получил диплом МФТИ, параллельно окончив не менее престижную финансовую магистратуру Российской экономической школы (РЭШ). «Мне всегда нравилась экономика», – признавался Сторонский в интервью проекту «Русские норм!», отмечая, что в школьные годы победил в нескольких международных олимпиадах по этой дисциплине. (Главный экономист Европейского банка реконструкции и развития и бывший ректор РЭШ Сергей Гуриев сказал корреспонденту ZIMA, что следит за успехами бывшего студента и уже пару лет пользуется карточкой Revolut).
Позанимавшись с друзьями «маленькими бизнесами», в 2006 году Стoронский получил предложение о стажировке в лондонском офисе Lehman Brothers, где в дальнейшем работал трейдером по деривативам на акции. До краха в сентябре 2008 года Lehman Brothers считался одним из самых крутых инвестбанков мира. В январе 2008 года Стoронский своевременно перешел на аналогичную позицию в Credit Suisse, также в Лондоне, где проработал до июня 2013 года.
Я пытался найти мультивалютную банковскую карту, но все утверждали, что такой продукт невозможен. У меня появился решительный настрой создать его.
«Впервые я задумался о таком бизнесе (как Revolut – прим. ZIMA) три года назад – я много путешествовал и терял сотни фунтов на международных транзакционных комиссиях и обменных курсах, одновременно осознавая, что это несправедливо. Как человек с финансовым бэкграундом, я понимал, сколько это на самом деле должно стоить. Я пытался найти мультивалютную банковскую карту, но все утверждали, что такой продукт невозможен. У меня появился решительный настрой создать его», – говорил Николай Сторонский в интервью Forbes в декабре 2015 года.
В январе 2014 года Стoронский стал основателем и CEO компании Revolut. Название предприниматель придумал сам, оно отражает миссию компании – совершить революцию в мире банкинга, чтобы вернуть людям контроль над их деньгами.
В апреле 2014 года у Сторонского появился партнер – Влад Яценко, который родился в Украине и переехал в Лондон из Польши в 2010 году. Он разрабатывал программное обеспечение в нескольких компаниях, включая UBS и Deutsche Bank, и занял в Revolut позицию сооснователя и технического директора (CTO). Яценко и Сторонский, хотя оба и работали в Credit Suisse, познакомились через общего приятеля.
Финтех-стартап обосновался в акселераторе и коворкинговом пространстве Level 39 в Canary Wharf, созидательная атмосфера которого, по словам Яценко, очень способствовала развитию компании.
Стартап-единорог
Выручка стартапа за 2017 год составила £12,8 млн – в пять раз больше, чем по итогам 2016 года.
В декабре 2017 года Revolut заявил, что бизнес стал прибыльным, – тогда у компании было уже 1,5 млн клиентов. Выручка стартапа за 2017 год составила £12,8 млн – в пять раз больше, чем по итогам 2016 года.
Банковский Amazon
«Мы создаем банковскую альтернативу XXI века, которая разработана для вашего глобального образа жизни. Это ваш локальный банковский счет в любом месте, где вы сейчас находитесь» – такую миссию провозглашает Revolut.
Клиентская база Revolut насчитывает (на конец октября 2018 года) почти 3 млн частных клиентов и 60 000 компаний. Ежедневно Revolut открывает около 8000 новых счетов в день, уточняет представитель стартапа. Пока продукт доступен только в странах Евросоюза и Великобритании. Компания собирается получать банковские лицензии в нескольких странах, включая Великобританию (обновление: в декабре 2018 года Revolut получил европейскую банковскую лицензию в Литве – ред.). Сейчас у Revolut здесь есть e-money лицензия, также планируется получение аналогичной лицензии в Люксембурге, чтобы подстраховаться от рисков Brexit.
В конце 2018 года Revolut планирует выйти на американский рынок, где помимо прочего собирается предлагать сервис по торговле на фондовом рынке без комиссий (такая же услуга будет работать и в других странах). Таким сервисом в США активно занимается другой стартап-единорог – Robinhood, который, в свою очередь, заявил о планах развития персонального онлайн-банкинга.
Дальше компания будет продвигаться в Канаду, Азию, Австралию, Новую Зеландию. «Мы пытаемся построить финансовый сервис, который будет в 10 раз лучше и в 10 раз дешевле всех остальных», – заявил Сторонский в интервью Forbes.
«О Revolut я услышал два года назад, и год назад после очередного путешествия, посмотрев на выписку по кредитной карте, выпущенной в фунтах, и пересчитав все комиссии по тратам в евро и франках, решил попробовать этот продукт. Он меня не разочаровал – это экономия сотен и тысяч [фунтов] в год, а также отличная реализация идеи – удобное приложение, процесс заявки занимает минуты, карточка приходит в течение 24 часов, и процесс пополнения счета очень удобен», – делится клиент Revolut, управляющий партнер хедж-фонда D&P Advisers Стивен Дашевский. По его словам, инвесторам Revolut нравятся простая и эффективная концепция продукта, которую команда успешно воплотила в жизнь, а также впечатляющие темпы роста, которые не вызывают вопросов в правильности бизнес-модели.
Не российская революция
«Единственное, что связывает Revolut с Россией, – то, что я из России, штаб-квартира у нас в Лондоне», – говорил в интервью «Русские норм!» Николай Сторонский. Однако в России у компании два больших офиса (в Москве и Санкт-Петербурге), в которые в следующем году, по словам представителя Revolut, планируется набрать не менее 200 разработчиков.
В июне 2018 года компания объявила о выходе на российский рынок в партнерстве с платежным сервисом Qiwi, чью банковскую лицензию собирается использовать Revolut. Но пока партнерство не заработало. «Я не вижу массового рынка для Revolut в России – продукт может быть полезен тому, кто часто путешествует, но большинство людей здесь волнует, можно ли с карты оплатить услуги ЖКХ или штрафы ГИБДД», – считает Юрий Грибанов, генеральный директор Frank RG.
«Единственное, что связывает Revolut с Россией, – то, что я из России».
В конце октября «Тинькофф Банк» запустил в России похожий сервис – его картой можно расплачиваться в 30 валютах, но курс конвертации будет превышать межбанковский на 0,5%. «Около трех лет назад я встречался с основателем Revolut Николаем Сторонским, и он предложил инвестировать £50 млн, по тем временам это было 25% компании», – рассказывал основатель «Тинькофф Банка» Олег Тиньков на встрече с инвесторами в июне 2018 года. Тиньков тогда ответил, что вместо этого готов купить всю компанию и внедрить сервис для «Тинькофф». Но переговоры ни к чему не привели.
По словам Тинькова, его компания «на новом продукте практически не зарабатывает, т. е. Revolut можно уже не открываться в России». «Мы приветствуем финтеки, которые несут инновации в биометрии, искусственном интеллекте и т. д. Просто убрать комиссии – это не круто для выпускника Физтеха. Ну и где инновации?» – говорит Тиньков.
Кодинг – женщинам
В июле 2018 года Revolut переехал в новый офис, заняв целый этаж одного из массивных зданий в центре лондонского района Canary Wharf. Также у компании есть офисы в Кракове, Москве и Санкт-Петербурге. Несколько десятков человек разбросаны по всему миру – Испания, Германия, Франция, Япония, США, Литва, Италия, Греция, Австралия, Новая Зеландия. Эти люди запускают бизнес, продвигают продукт, небольшая часть занимается разработкой, уточняет представитель компании. Новые офисы будут открываться по мере запуска продукта на новых рынках, обещает он. Сейчас у Revolut более 500 сотрудников.
Жесткой корпоративной культуре стартапа британская пресса посвятила несколько статей. На Glassdoor (международном сайте, где сотрудники оценивают компании, в которых работают) у Revolut рейтинг 4,0 (из 5), встречаются отзывы, в которых рабочая обстановка называется убогой. Сотрудники компании работают 12–13 часов в день и в выходные, писал Business Insider. Впрочем, как говорят в самом Revolut, те, кто ищет свершений, «наслаждаются и щедро вознаграждаются». Каждые полгода сотрудники получают опционы. Те, кто давно работает и хорошо себя проявил, стали долларовыми миллионерами из-за быстрого роста стоимости компании.
«Когда к нам приходили первые люди и было 20 человек во всей команде, весь наш HR был построен на том, чтобы люди смогли получить свой лэптоп и решить какие-то проблемы, – рассказал в интервью ZIMA Влад Яценко, отвечающий за работу программистов. – И они приходили в офис, потому что им было интересно эти проблемы решать». В Revolut, по словам Яценко, нет разделения на бизнес-часть и разработку, в которой разработчики лишь получают готовые указания: они влияют на весь процесс и сразу видят эффект от своей работы.
Сам Сторонский спит по 5–6 часов и ходит в спортзал 5–6 раз в неделю: «Если бы я не занимался спортом, то у меня было бы в два раза меньше энергии, я бы в два раза меньше успевал».
«Мы много работаем, но не из-за того, что кто-то нас заставляет, а потому, что мы видим огромные возможности, которые не хотим упустить», – объяснял Сторонский. По его словам, культура компании меняется по мере роста бизнеса.
Сам Сторонский спит по 5–6 часов и ходит в спортзал 5–6 раз в неделю: «Если бы я не занимался спортом, то у меня было бы в два раза меньше энергии, я бы в два раза меньше успевал». Также он успевает уделять время своему давнему увлечению – кайтсерфингу.
Не чужды компании и новые веяния в корпоративной культуре. В мае 2018 года Сторонский в своем LinkedIn сообщил, что Revolut запускает в Лондоне бесплатную кодинговую школу для женщин. Одна из задач проекта – актуальное diversity, чтобы разбавить гендерный баланс компании, который сильно смещен в сторону мужского пола. Группа из 15–20 студенток набирается ежемесячно, они занимаются по вечерам в офисе Revolut. В планах Revolut и другие филантропические инициативы – курсы финансовой грамотности для европейских школьников и менторские программы по программированию для студентов технических специальностей российских вузов.
Фото: Катерина Никитина и компания Revolut
Любимец инвесторов
Николай Сторонский родился в Долгопрудном Московской области, окончил физико-математическую школу, в 2002 году поступил на факультет общей и прикладной физики МФТИ, а в 2006-м — на магистерскую программу по экономике в Российскую экономическую школу. В РЭШ приходили работодатели, и после одного из таких визитов Сторонский поехал на стажировку, а потом стал работать в Lehman Brothers в Лондоне. После краха банка команду трейдеров перекупил крупнейший японский брокерский дом Nomura. Но там Николай Сторонский надолго не задержался, через месяц он получил предложение от швейцарского Credit Suisse, где проработал пять лет. Revolut он задумал в 2014 году. «Я уже достиг потолка, мне нечего было в банке делать. Все смотрели на меня как на слабоумного, а я все это бросил и начал делать стартап», — говорил Сторонский в интервью проекту «Русские норм».
Первой его идеей была мультивалютная банковская карта, которая позволяла бы конвертировать валюту в путешествиях по выгодному курсу. Первым инвестором проекта был сам Сторонский, вложив около £300 000 собственных накоплений. Спустя несколько месяцев предприниматель позвал в стартап бывшего разработчика Deutsche Bank Влада Яценко, который стал техническим директором. Весной 2014-го Сторонский обратился за помощью к консультанту по банковской и карточной инфраструктуре Дэвиду Паркеру. Финансист сначала отнесся к проекту скептически, но Сторонский заплатил ему за два рабочих дня и записывал все, что он говорит. Первый прототип Revolut был готов в начале 2015 года, а в июле 2015-го приложение заработало полноценно. «Когда в первые дни приходило по 2000 человек, было сложно. У нас было всего четыре человека в команде и двое в поддержке», — рассказывал Яценко лондонскому русскоязычному журналу Zima Magazine.
По первоначальному бизнес-плану у Revolut должно было быть 30 000 пользователей после года работы. В реальности оказалось в 10 раз больше. «Когда я писал бизнес-план, я даже об этом не думал — просто поставил цифру 30 000, предполагая, что может быть как гораздо меньше, так и гораздо больше. В итоге вышло в 10 раз больше», — рассказывает Сторонский в интервью Forbes. Почти сразу после запуска в 2015 году Revolut попытался выйти на российский рынок, но столкнулся с проблемой: за пополнение c российских карт сервису приходилось доплачивать 2% за транзакцию. И осенью 2016 года сервис объявил, что уходит из России.
Параллельно с привлечением венчурных инвестиций Николай Сторонский решил запустить краудфандинговую кампанию (всего у Revolut их было две — в 2016 и в 2017 годах). Возможно, Сторонского и его команду вдохновил успех ближайшего конкурента — необанка Monzo. «Рад сообщить, что мы подняли £1 млн за 96 секунд, и это самый быстрый фандрайзинг в истории — более £10 000 в секунду», — писал в корпоративном блоге Том Бломфилд, CEO компании Monzo. Сторонский рассчитывал с помощью краудфандинга привлечь не только деньги, но и новых клиентов: «10 000 частных инвесторов приносят гораздо больше новых юзеров, чем один инвестфонд». Его расчет оправдался: 433 частных инвестора вложили в Revolut £1 млн, один из них не пожалел £500 000.
На вопрос Forbes об общении с российскими инвесторами Сторонский отвечает уклончиво: «Это было давно, и я не помню деталей. Помню, что один из российских венчурных фондов (возможно, InVentures) хотел поучаствовать, но раунд был переподписан». Партнер Balderton Дэвид Уотерхаус и партнер фонда Index Venture Мартин Бенуа Антуан Миньо значатся среди директоров Revolut. Оба не ответили на запросы Forbes.
Без ума от Николая
На форуме «Финополис» в Сочи в октябре 2018 года основатель Тинькофф Банка миллиардер Олег Тиньков лихо критиковал Revolut и сидящего рядом Николая Сторонского: «Финтехи должны показывать большим организациям, какими должны быть технологии. Но просто убрать комиссии — это не rocket science. Это не уровень для выпускника физтеха». Вдогонку он заявил, что после запуска сервиса по обмену 30 валют Тинькофф Банком компания Николая Сторонского не сможет предложить клиентам ничего нового. Публичный спор миллиардера и стартапера вряд ли стоит воспринимать как столкновение непримиримых конкурентов, скорее это был импровизированный спектакль для скучающих журналистов. На самом деле их знакомство состоялось задолго до форума, когда Revolut еще только участвовал в акселераторе в Великобритании. В 2014 году Сторонский впервые обратился к Тинькову в поисках инвестиций для своего проекта, впоследствии он приезжал к предпринимателю в Москву и консультировался насчет запуска в России. «С Колей я познакомился в Лондоне лет пять назад, когда он искал деньги на свой стартап. Я посмотрел проект, но тогда не поверил в него, и для меня это нормально, так как я не профессиональный инвестор», — рассказал Тиньков Forbes. Позже он был готов купить Revolut, если бы Сторонский согласился продать компанию полностью. Сторонский говорит, что никогда серьезно не относился к таким предложениям.
После встречи в Англии Тиньков пригласил Сторонского в Москву. «У нас с командой состоялся с ним интересный разговор. Львиная часть нашего менеджмента — «физтехи», он тоже «физтех», так что получился неплохой диалог», — вспоминает банкир. Тиньков и Сторонский подружились. «Русские рулят в финтехе. С Николаем, Revolut в Ля Дача» — так подписал Тиньков их совместное фото в инстаграме. Судя по геотегу, снимок был сделан в одном из бутик-отелей «Ля Дача» во Франции, принадлежащем Тинькову. «Я стараюсь перенять у Олега как можно больше опыта. Он действительно сделал много классных вещей», — комментирует Сторонский.
Еще один банкир, очарованный Сторонским и его финтех-проектом, — глава Сбербанка Герман Греф. Он уже несколько лет пытается превратить крупнейший российский банк в цифровую экосистему. Греф вдохновился техническими решениями Revolut в сфере онлайн-переводов и конвертации валют и предлагал инвестировать в него или по крайней мере обсудить с компанией возможность стратегического партнерства, рассказали Forbes два источника, близкие к руководству банка. «Сбербанк тогда разрабатывал свою систему переводов по номеру телефона без комиссии, и руководство банка интересовали все инновационные решения», — говорит один из банкиров. Отвечая на вопрос о том, обсуждалась ли сделка между Сбербанком и Revolut, Сторонский сказал: «Насколько мне известно, нет». С Грефом лично он не знаком, но хотел бы познакомиться. Пресс-служба Сбербанка от комментариев отказалась.
Российские деньги могут быть «токсичными», и поэтому многие стартапы и западные инвесторы их избегают, отмечает партнер RB Partners Арсений Даббах. Правда, есть исключения. Примером таких безрисковых фондов Даббах считает Almaz Capital, iTech Capital, DST Global, Runa Capital и Target Global.
Между тем Греф продолжает следить за успехами Сторонского и развитием его бизнеса. Недавнее интервью Сторонского журналу Forbes он разослал всем сотрудникам среднего и высшего звена и кадровикам банка.
Стремительный взлет
После безуспешной попытки выйти на российский рынок в 2015-м Сторонский не раз заявлял, что Revolut было бы интереснее сначала покорить США, Юго-Восточную Азию и Австралию с Новой Зеландией. «Есть соотношение объемов рынка и порога вхождения. В тех же Штатах — 350–400 млн человек, все говорят на одном языке. В России 150 млн человек и уровень доходов ниже», — объяснял он. Тем не менее в конце 2018-го Revolut получил банковскую лицензию в Литве.
Между тем в июне 2018-го представитель Revolut в России говорил о запуске сервиса к 2019 году. Финтех-проект планировал выйти в Россию, используя банковскую лицензию и инфраструктуру платежного сервиса QIWI Сергея Солонина. Предполагалось, что на первом этапе Revolut предложит российским клиентам базовый бесплатный продукт — мобильное приложение и мультивалютную карту Visa, в дальнейшем россиянам стали бы доступны все прочие сервисы, кроме криптовалютных операций. Как говорит представитель QIWI, запуск Revolut откладывается по техническим причинам.
Источник Forbes на венчурном рынке и топ-менеджер одного из российских банков утверждают, что команда Сторонского не теряет надежды получить собственную банковскую лицензию в России и до сих пор ведет переговоры с ЦБ. «Мы всегда планировали быть полноценным, по-настоящему глобальным банком», — уклончиво комментирует Сторонский.
«Возможно, перенос запуска в России как раз связан с тем, что Revolut рассчитывает выйти на рынок с полноценным набором банковских продуктов, включая депозиты», — предполагает один из банкиров. Банковская лицензия сулит финтех-компании значительные преференции, отмечает старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Карина Артемьева: «Сервис, ориентированный на работу с массовым клиентом, критически зависим от аккредитации в системе страхования вкладов». Получить банковскую лицензию в России на первый взгляд несложно — нужен 1 млрд рублей и подтверждение источников этих средств, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Однако с 2014 года обладателями лицензий стали всего шесть банков, последний из них в 2019 году.
У банковской лицензии есть и обратная сторона. Главный риск связан с регулированием. «Банку предъявляются высокие требования: наличие головного офиса в России, риск-менеджмента, комплаенса», — поясняет Уклеин. По его мнению, Revolut сможет окупить свой низкомаржинальный продукт только благодаря синергии с партнерами, которые будут проводить за него необходимые процедуры регистрации и идентификации клиентов. С банковской лицензией Revolut вряд ли сможет оставаться таким же гибким, мобильным и простым финтех-сервисом, соглашается адвокат Forward Legal Александр Филатов: «Союз с QIWI позволит ему вступить в борьбу за рыночную нишу с меньшими затратами, чем при создании нового банка, а наличие у QIWI лицензии и бэк-офиса минимизирует риски».
Последняя неделя февраля 2019 года для Revolut выдалась непростой. Помимо сообщения о проблемах с системой мониторинга транзакций в прессе появились материалы с критикой корпоративной культуры в Revolut. Финансовый директор стартапа Питер О’Хиггинс ушел из компании после сообщений в прессе о том, что сервис на несколько месяцев отключал систему, отслеживающую подозрительные транзакции, сообщил TechCrunch. По словам О’Хиггинса, он гордится тем, что за три года его работы в проекте выручка стартапа выросла с £1 млн до £50 млн. В январе 2019-го Сторонский говорил Forbes, что клиентская база стартапа достигла 4 млн, но время бесплатных пользователей закончилось и теперь придется тратиться на маркетинг. Время для этого было не самым подходящим.
В блоге компании основатель Revolut написал, что уход финдиректора связан с масштабированием компании. За день до ухода О’Хиггинса The Daily Telegraph сообщила, что между июлем и сентябрем у Revolut была отключена система автоматической блокировки сомнительных транзакций. «Revolut никогда не допускал ошибок в работе с подозрительными транзакциями и не нарушал требований регулятора», — сообщил Forbes Сторонский.
Вслед за публикацией The Daily Telegraph издание The Wired со ссылкой на бывших сотрудников Revolut написало, что «быстрый рост компании дорого стоит тем, кто там работает». Сотрудники сталкиваются с «неоплачиваемой работой, недостижимыми целями», в компании высокая текучесть кадров. После публикаций о корпоративной культуре Revolut Сторонский опубликовал открытое письмо в блоге компании с объяснением ситуации: «Мы ошибались в прошлом. В том числе при найме. Из каждой ошибки мы извлекли урок и движемся дальше. Все остальное сильно преувеличено». называет критическое отношение западных СМИ «несправедливыми наездами, частично связанными с нынешней русофобской волной». «Я надеюсь, что Сторонский выдержит этот накат», — говорит банкир.