как банки проверяют справку о доходах по форме банка
Что такое справка о доходах по форме банка
Справка о доходах по форме банка – альтернативный документ, который принимается кредитными организациями как подтверждение дохода заемщика, обращающегося за получением кредита. Используется в том случае, если на предприятии не вся зарплата выплачивается работникам в виде официального заработка, облагаемого подоходным налогом.
Считается, что руководству предприятия проще подписать документ, отличный от официальной формы налоговой отчетности 2-НДФЛ.
Справка о доходах печатается на бланке выдавшей его организации. Как правило, банки требуют, чтобы в ней содержались следующие сведения:
— фамилия, имя отчество сотрудника;
— должность, которую он занимает;
— стаж работы на предприятии;
— срок, до которого у сотрудника заключен трудовой договор;
— средняя зарплата за последние несколько месяцев;
— зарплата за последний год с разбивкой по месяцам.
Чаще всего сведения о произведенных налоговых выплатах, в отличие от формы № 2-НДФЛ, не требуются, т. к. они не интересуют кредитную организацию при определении кредитного лимита.
Документ подписывается руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью.
Существуют и другие способы подтверждения дохода потенциального заемщика. Например, можно предоставить кредитной организации договор с работодателем, копию трудовой книжки. Доказательством дохода клиента может служить, например, выписка по счету из банка (не обязательно этого же), где отмечено регулярное поступление определенной суммы денег.
Что такое справка по форме банка
При подаче заявки на кредит в перечне документов встречается пункт — справка по форме банка. Образец заполнения бланка может быть размещен там же или его понадобится найти, чтобы заполнить и принести кредитору. Какую информацию содержит этот документ, кто его составляет, и что такое справка по форме банка, разобрался Бробанк.
Когда используют справку по форме банка и кто ее оформляет
Получить 2-НДФЛ могут не все работающие граждане. Причины могут быть разные: руководство находится в другом городе или не весь доход работника официально фиксируется. Поэтому банки идут навстречу и предлагают в качестве документа подтверждающего зарплату принести справку по форме банка. Каждая кредитно-финансовая организация утверждает свой вариант бланка. Но общие правила заполнения и обязательные реквизиты одинаковы во всех банках.
Справки по форме кредитора могут служить подтверждением дохода потенциального заемщика при оформлении договора на:
Такой вид подтверждения практически не используют при оформлении ипотеки или кредита на большие суммы и длительный срок.
Альтернативный документ, подтверждающий платежеспособность при получении кредита, выгоден обеим сторонам:
Справку по форме банка заполняет ответственный работник работодателя из отдела кадров или бухгалтерии.
Какие сведения содержит справка
Бланк справки для подтверждения дохода потенциального заемщика можно получить в отделении банка или скачать на официальном сайте.
Второй вариант наиболее удобен клиенту, потому что он сможет лично посетить кредитную организацию только один раз. С готовым пакетом документов. Некоторые кредиторы вообще могут предложить использовать свободную форму справки. Главное, чтобы в ней были отражены обязательные сведения и данные о работодателе и заемщике.
Справки по форме банка должны содержать:
Справку подписывают два уполномоченных лица работодателя — директор и главный бухгалтер. В ситуации, когда в штатном расписании отсутствует должность главного бухгалтера, руководитель делает соответствующую пометку. И обязательно ставит свою подпись и печать.
В чем сложности подготовки справки по форме банка
Не все работодатели с охотой оформляют работникам справки по форме банка. Причины могут быть теми же, что и при отказе в заполнении 2-НДФЛ. Нередко руководители опасаются, что реальный уровень доходов сотрудника может быть передан в налоговую службу. При этом вскроется факт расхождения между реальным и номинальным размером заработной платы.
В некоторых случаях, соглашаясь на альтернативный вариант подтверждения платежеспособности клиента, рискует и банк. Потому что гражданин может вступить в сговор с работодателем и «попросить» завысить ему заработную плату, которая указана в справке по форме кредитной организации. Как следствие таких рисков кредит выдают не по самой привлекательной процентной ставке либо запрашивают дополнительные гарантии. Например, предлагают оформить залог или привести поручителя.
Каждый кредитор устанавливает свой срок действия справки по форме банка. В среднем значения колеблются от 2 недель до 1 месяца. Информация о периоде актуальности данных, как правило, находится на самом бланке, либо ее можно уточнить, позвонив на горячую линию банка.
Как проверяют клиента
Облегченный вариант подтверждения платежеспособности по справке порождает желание заемщиков «приукрасить» действительность и указать доход выше, чем на самом деле. Но и кредиторы понимают это положение вещей. Сведения из справки проверяет не только кредитный инспектор или менеджер по работе с физическими лицами, но и служба безопасности банка. Сотрудники этого отдела оценивают правильности заполнения полей, а также:
Кредиторы не выдадут заем только на основании справки по форме банка. Без проверки кредитной истории заемщика не утвердят ни один кредитный продукт. В том числе рассрочку или кредитную карту. Потенциальный заемщик лично дает банку разрешение на запрос сведений из всех Бюро кредитных историй, которые хранят данные о нем. От того, насколько клиент качественно и своевременно исполнял свои финансовые обязательства перед другими кредиторами, зависит, одобрят ему заем или нет. Эта информация имеет такое же большое значение, как и платежеспособность.
Если кредитная история плохая или кредитный рейтинг низкий, то высокая заработная плата не поможет получить заем на выгодных для клиента условиях. Банк может отказать в выдаче кредита или предложить повышенную процентную ставку.
К тому же затребует дополнительные гарантии возвратности выданных средств.
В ситуации, когда клиент заведомо предоставил ложные сведения банку, и это было раскрыто, возможны два варианта:
При подготовке справки не стоит рассчитывать, что информацию из нее не будут проверять. Все кредиторы выдают займы на время и заботятся о том, чтобы клиенты их возвращали к сроку.
Где выдают кредиты под справку по форме банка
Большинство крупных российских банков предлагают кредитные продукты, которые выдают на основе справки о доходах. Для физических лиц, которые получают заработную плату внутри банка, учреждения предлагают еще более выгодные условия и чаще всего не требуют справку. Поступления на счета зарплатных клиентов видны кредитной организации, поэтому для таких заемщиков предлагают пониженную процентную ставку или другие льготы. А из документов могут запросить только оригинал паспорта в момент подписания кредитного договора.
Под справку о доходах по форме банка предоставляют кредиты в:
Дополнительные способы подтвердить доходы без справки по форме банка или отчета 2-НДФЛ предоставить кредитору:
Перед получением кредита важно сравнить схожие банковские продукты и выбрать наиболее выгодный по процентной ставке и минимальному пакету документов. После это можно подавать заявки, и ждать одобрения. Эксперты не рекомендуют одновременно рассылать заявки в 5-6 банков. Такое поведение может пагубно сказаться на впечатлении о заемщике. В кредитных организациях откажут, потому что сложится впечатление об экстренной нужде в деньгах. Поэтому лучше запрашивать кредит в двух или трех банках и ждать от них решения.
Статья дополнена автором Евгением Никитиным
Справка по форме банка часто фигурирует в списке документов на получение кредита, но далеко не все используют ее, ограничиваясь стандартной 2-НДФЛ. Однако для того, чтобы решить, подходит эта справка конкретному человеку или же нет, следует рассмотреть, что это такое и как она выглядит для разных банков. Только поняв, в каких случаях она используется и чем она может оказаться лучше 2-НДФЛ, клиент может точно решить, насколько она требуется в его случае. Подробности в материале Brobank.
Что такое справка по форме банка
Справка по форме банка – это документ, подтверждающий платежеспособность клиента, образец которого можно найти на сайте той финансовой организации, в которой планируется взять кредит.
Она заменяет собой стандартную справку 2-НДФЛ и составляется более свободно, чем более строгий формат 2-НДФЛ. Также справка по форме банка составляется работодателем и в ней может быть указана сумма в том числе и та, с которой не производилось отчислений в бюджет. Это могут быть как «серые» премии, так и определенные дорогостоящие подарки, которые вполне можно использовать в качестве подтверждения состоятельности, но которые нельзя доказать «официальной» справкой.
Следует понимать, что каждый банк имеет собственный образец справки по форме банка, которую нужно искать непосредственно у него на сайте.
В каких случаях может быть нужна справка по форме банка
Самые часто встречающиеся случаи использования подобного документа – подтверждение платежеспособности клиента при получении кредита, лизинга и прочих заемных средств. Образец заполнения справки по форме банка всегда представлен на официальном сайте кредитной организации и там всегда имеется отметка о сумме полученных денежных средств.
Смысл введения подобной справки для банка прост: ни одна организация не хочет потерять платежеспособного клиента только потому, что он не может предоставить достаточное обоснование своей состоятельности от государства. По этой причине банк принимает также и справки, выданные просто работодателем и не подтвержденные с точки зрения отчислений в бюджет.
Результат устраивает всех: как сам банк, так и человека, который указывает все свои доходы, в том числе и те, которые сильно расходятся с «официальными». Все мы понимаем, что таких людей значительно больше, нежели кажется на первый взгляд.
Где взять справку по форме банка
Перед тем как заполнить справку по форме банка, следует найти ее на его официальном сайте. Для каждой организации справка своя и следует рассмотреть образцы различных банков. Для примера возьмем наиболее известные и крупные финансовые организации: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ.
Справку можно скачать непосредственно на сайте Сбербанка, перейдя в раздел «Поддержка», а оттуда в раздел «Выписки и справки». Клиент попадает на большой бланк справки по форме банка Сбербанк, которую необходимо сохранить перед тем как заполнить.
На сайте ВТБ существует несколько способов найти бланк данной справки:
Альфа-Банк расположил эту справку в разделе «Тарифы и документы», расположенном в самом низу страницы официального сайта. На странице кредитов Альфа не размещает ссылок на документ, хотя это было бы очень удобно. Также в поисковике присутствует прямая ссылка на скачивание данной справки прямо с сайта.
Также актуальную версию справки вы всегда можете скачать на нашем сайте:
Процесс заполнения
Справку по форме банка заполняет работодатель. В любой из них обязательно должны присутствовать следующие реквизиты:
Все эти данные заполняются строго главным бухгалтером компании, после чего на справке ставится его подпись, а также подпись руководителя фирмы (директора или индивидуального предпринимателя).
Преимущества справки по форме банка
Основное преимущество данной справки – это наличие возможности у клиента отметить там все доходы, а не только официальные. Это касается не только «серой» заработной платы, но и различного рода подарков, донатов и помощи, которые не отображаются государству, но которые могут положительно повлиять на процесс получения кредита.
Здесь следует отметить, что банки все же больше предпочитают форму 2-НДФЛ, поэтому если официальная часть незначительно меньше, нежели неофициальная, то предпочтительнее именно «государственный» образец. Однако если неофициальная часть достаточно велика, то клиенту лучше выбрать именно справку по форме банка. Окончательный выбор в любом случае напрямую зависит от индивидуальной ситуации конкретного заемщика.
Другие способы подтверждения доходов
Подтверждение платежеспособности может происходить не только через справки, но и через выписки по счету, предоставление свидетельства наличия у клиента предметов роскоши, автомобиля, квартиры, заграничных поездок и прочего.
Но финансовое учреждение значительно активнее одобряет кредиты тогда, когда на них есть справки, которые подтверждают доход цифрой. Поэтому рекомендуется взять справку по форме банка, если 2-НДФЛ предоставить возможности нет. Это упростит процесс доказательства благонадежности, так как не потребует сбора множества персональной информации об имуществе.
Комментарии: 2
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Руслан Батищев
Куда вложить деньги физическому лицу
Сложные проценты.
Как 1% в день становится равен 3678.3% годовых?
Главная страница » Полезные советы » Как банки проверяют справки о доходах
Как банки проверяют справки о доходах
Обращаясь в кредитную организацию за получением ссуды, одним из первых документов, которые попросят предоставить клиента, является справка о доходах. Чаще всего, по форме 2-НДФЛ. Данная официальная бумага показывает банку уровень регулярных начислений заёмщика, отчислений в различные фонды и прочее, а также позволяет относительно объективно оценить его платёжеспособность. Но как банк проверяет справку 2-НДФЛ на подлинность, и реально ли её подделать? – разберём далее.
Данный документ является официальным, а правила его заполнения регламентированы Налоговым кодексом Российской Федерации. В указаниях ФНС чётко указано, какие пункты должны размещаться на бланке, либо же внесены вручную, если он заполняется от руки. Следует отметить и тот факт, что справка имеет юридическую силу лишь в случае соблюдения нескольких ключевых требований:
При обнаружении ошибок или недочётов банк имеет полное право отказать в кредитовании и даже привлечь к делу сотрудников правоохранительных органов, посчитав действия заёмщика попыткой мошенничества. Но обо всём по порядку.
Как банк проверяет справку о доходах – реальный инструментарий
Большинство кредитных учреждений, действующих на отечественном рынке, не имеет эффективных методов проверки предоставляемых документов. Причина кроется в существенных ограничениях со стороны государства. Например, действенным и безотказным способом является обращение в ИФНС для получения выписки, но такой метод запрещён законом (при условии отсутствия письменого согласия от заемщика). Исключение есть лишь для Сбербанка – приближённого к сильным мира сего крупного российского игрока на мировой банковской арене.
Учитывая данное обстоятельство, кредиторы вынуждены самостоятельно искать выход из ситуации. Заключается он в создании особого внутреннего органа – службы экономической безопасности. Именно этот отдел занимается проверочными мероприятиями различной специфики.
Надо сказать, сегодня у СБ есть несколько достаточно эффективных приёмов и уловок, позволяющих выявить обманщика. В частности:
Полученная информация сопоставляется с официальными данными, предоставленными в справке, после чего делаются выводы.
За какой период нужна 2-НДФЛ при оформлении?
Ещё один важный момент касается периода, охватывающего трудовую деятельность клиента, и описывающего его доходы. Как правило, банки требуют информацию за последний календарный год. Но всё чаще встречаются случаи сокращения этого срока до 6 месяцев на последнем рабочем месте.
Важно помнить, что актуальной и полезной читается лишь информация с нынешнего места работы. Попытки выдать за правду трудовые достижения прошлого могут увенчаться полным провалом. И, как и в случае с подделкой документов, последствия оказываются, как слегка негативными, так и катастрофическими для нерадивого заёмщика.
Покупка справки 2-НДФЛ с подтверждением: стоит ли игра свеч?
В эру цифровых технологий и развития различных сервисов достать любой фиктивный документ не составляет большого труда. Страницы сети Интернет пестрят объявлениями об оформлении справок о доходах, «неотличимых от оригинала». Причём исполнитель гарантирует не только внешнюю идентичность, но и полное соответствие в случае тщательной проверки. Но, по факту, дело обстоит иначе. При желании, особенно, если речь идёт о крупных кредитных суммах, любой банк может направить письменный запрос в Пенсионный фонд РФ, а затем сравнить цифры отчислений с фактическими зарплатными начислениями пользователя.
Раскрытая попытка обмана ничего хорошего потенциальному заёмщику не сулит. Последствия могут быть самыми разными. Назовём распространённые в порядке возрастания масштаба проблемы:
Так что, прежде чем идти на столь рискованный шаг, следует хорошо подумать, стоит ли одобрение по кредиту возможных резких жизненных поворотов.
Что делать, если предоставить справку 2-НДФЛ для кредитования невозможно?
Неполная занятость, минимальный уровень заработной платы, отсутствие официального трудоустройства и ещё целый ряд факторов может стать непреодолимой проблемой для потенциального заёмщика, так как данные, указанные в справке, вряд ли удовлетворят кредитора. Кроме того, все знают, что большая часть населения Российской Федерации получает зарплату «в конвертах», которая, естественно, не отражается в официальных отчётах. Банки учли данный факт и пошли на некоторые послабления, предлагая клиентам заполнить форму, разработанную специалистами кредитной организации. Она не требует выписок из налоговой, ПФ и прочих органов, но обязательно должна быть подтверждена руководством налогового агента.
Для самого обратившегося это существенно расширяет возможности, так как теперь нет привязки к строгой отчётности. Однако и здесь существует проблема. Не каждый работодатель захочет официально подписаться под тем, что пользуется услугами неоформленных сотрудников.
Как обойти требования банков о 2-НДФЛ, не прибегая к помощи внутренней формы?
Если оба вышеописанных варианта не подходят, есть третий способ. Банк – это своеобразный живой организм, способный не просто бездумно действовать в соответствии с установленными инструкциями, но и глубоко анализировать ситуацию. Если ваша зарплата «серая», вы имеете неофициальный дополнительный доход и в материальном плане чувствуете себя уверенно, стоит сообщить это кредитному отделу. Положительно на решении о выдаче ссуды даже без наличия 2-НДФЛ скажутся следующие факторы:
Увидев платёжеспособность клиента, банк может пойти на уступки и не обращать внимания на отсутствие формальных справок.
Если возможности самостоятельно выбрать правильный сценарий нет, оставьте онлайн заявку на нашем сайте, и опытные специалисты из кредитной сферы подберут для вас ряд актуальных предложений от банков, действующих на сегодняшний день. Это сэкономит время и повысит шансы на получение необходимой суммы.
Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье свои друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели справа. Спасибо!
Как банки проверяют справки о доходах?
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри подаче документов на кредит справки о доходах тщательно проверяются службой безопасности банков. При подозрении на поддельный документ банк не только откажет в кредите, но и занесет клиента в «черный список». Существует ряд признаков, позволяющих выявить фальсификацию справок.
Основные способы проверки
При анализе документов о доходах заемщика, независимо от того, предоставлена ли справка по форме банка или 2-НДФЛ, используются следующие методы:
Общие принципы проверки
Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ составляется с указанием обязательной информации, включающей не только сведения о доходах, но и реквизиты организации-работодателя. Сомнения у банка в действительности предоставляемых данных могут возникнуть в следующих случаях:
Как проверяют справку 2-НДФЛ
Потенциальным заемщикам рекомендуется самостоятельно проверить правильность заполнения всех сведений перед визитом в банк.
Данные о физическом лице
Сомнения в достоверности справки может возникнуть в случае несоответствия персональных данных заемщика. Наиболее частыми ошибками являются:
В случае расхождений данных в справке с паспортом банк может потребовать устранить ошибки и предоставить документ с актуальной информацией.
Доходы, вычеты и налоги (разделы 3, 4, 5)
Проверка данного раздела осуществляется банком с особой тщательностью. Основные моменты, вызывающие подозрение:
Мифы о способах проверки доходов банками
Перед подачей документов необходимо убедиться в корректности информации, а также проверить соответствие справки правилам заполнения или сравнить с образцом.
Каждый банк придерживается собственной методики проверки доходов заемщиков. Опытный сотрудник службы безопасности сможет отличить подделку от оригинала с первого взгляда.
Справка 2 НДФЛ для получения кредита
Список документов, которые требует банк для получения кредита внушителен, и далеко не последнее место в нем занимает справка 2 НДФЛ для кредита, поскольку часто является одним из основных документов. Данная справка показывает размер вашего дохода, тем самым демонстрируя платежеспособность, что важно для банка, выдающего потребительский кредит.
По справке будет видно, сколько денег вы получаете. Это важно, поскольку по правилам, банки не могут выдать вам кредит, если ежемесячный платеж составляет более 45% общего заработка.
3 последние буквы аббревиатуры обозначают – доход физических лиц. Его размер в России составляет 13% дохода каждого работника. Исчисляется он из каждой заработной платы. Если нужна справка 2 НДФЛ для кредита, то получить ее можно в бухгалтерии организации, сотрудником которой вы официально являетесь.
Что собой представляет справка 2 НДФЛ для кредита?
На основе этого документа банк получает информацию о платежеспособности клиента, а именно:
В документе указываются:
За какой период нужна справка 2 НДФЛ для кредита
Период 2 НФЛ для кредита банки запрашивают разный. Например, Сбербанк требует предоставление информации о зарплате за 6 месяцев.
Как сделать справку 2 НДФЛ для кредита?
Всем тем, кто официально трудоустроен и получает все деньги официально получение справки не сулит никаких сложностей. Однако часто работодатели выплачивают часть заработка «в конверте», а официальный доход крайне мал, другие и вовсе трудоустроены неофициально. Что делать в таких случаях?
Во-первых, необходимо узнать, какую именно справку требует банк. Возможно, достаточно будет свидетельства в свободной форме. Либо же кредитной организации необходим подтверждающий финансовые способности документ, оформленный по правилам организации-нанимателя. Необходимо выяснить этот вопрос перед подачей документов, чтобы не переделывать их потом.
Выданная справка 2 НДФЛ должна соответствовать следующим требованиям:
Если вы подаете заявление в несколько банк на протяжении какого-то времени, нужно знать, сколько действительна справка 2 НДФЛ для кредита. Однако это зависит от банка. Один может потребовать документ недельной давности, тогда как другого удовлетворит справка, взятая вами полтора месяца назад.
Сколько действует справка 2 НДФЛ для кредита?
Документ желательно предоставить в банк сразу же после его получения. Срок действия справки 2 НДФЛ каждое финансовое учреждение устанавливает по-разному. Обычно ее принимают не позднее 30 дней с момента выдачи.
Как банк проверяет справку?
Часто те люди, у которых нет возможности взять такую справку по месту работы или у которых там указан недостаточно высокий доход идут на покупку справок, считая это единственно возможным вариантом получения кредита.
Однако насколько это безопасно? Банк проверяет такие справки 2 способами:
Кредитный инспектор принимает у вас документы в банке и проверяет их правильное заполнение, в частности: