как брать кредиты на других людей
Можно ли оформить кредит на другого человека
При оформлении кредита заемщик подписывает кредитный договор, и только он несет ответственность за выплату долга. Исключения — оформления с поручительством. По закону вы не можете получить ссуду на имя другого человека, но всегда можно найти обходные пути. Другой вопрос — законная сделка вас интересует или мошенническая.
Оформление кредита на другого человека имеет два пути. Первый — тот гражданин знает, что вы берете ссуду на его имя, и согласен с этим. Второй — он не знает, вы действуете тайком. Кроме того, некоторых интересует переоформление ссуды на третье лицо. Все эти варианты и рассмотрим на Бробанк.ру.
Что говорит закон
Не важно, кто выступает кредитной организацией. Если вы оформляете кредит, то только вы и можете фигурировать в качестве заемщика по договору. Ни один банк и ни одна МФО не согласятся вписать в договор имя другого гражданина.
Более того, только заявитель может подписать кредитный договор, в том числе в электронном виде. В случае бумажной версии договора подпись должна соответствовать той, что стоит в паспорте. Сотрудники кредиторов это всегда проверяют — так гласит инструкция.
Если вы получаете кредит на другого человека без его ведома, ваши действия подпадают под уголовную ответственность. Это мошенничество.
Оформление в банке кредита на другое имя
Технически вы можете взять кредит на другого человека, если он согласен с этим. То есть он знает, что подписывает договор, берет на себя обязательства, но средства передает вам.
В целом, такие сделки — не такая уж редкость на финансовом рынке. Порой родители берут кредиты на себя для своих детей. Бывает, что друзья получают ссуду на себя, выручая таким образом друга. То есть одна сторона по какой-то причине не может получить кредит и привлекает для этого третье лицо.
Если же рассмотреть отношение банков к таким сделкам, но оно категорически отрицательное. Средства кредита должны быть выданы заемщику и использованы на его личные цели.
Я работала в банке на выдаче кредитов. И у нас была четкая инструкция: если по обстановке понятно, что человек берет ссуду не для себя, нужно ставить код отказа. После этого программа дает автоматический отказ вне зависимости от качества анкеты.
Почему банки против таких сделок
По условиям договора только заемщик несет ответственность за выплату кредита, и только он будет отвечать перед банком в случае просрочки. Если же кто-то берет кредит для другого человека, есть высокий риск возникновения проблем.
Почему тот человек не берет обязательство на себя? Потому что у него негативная кредитная история, низкая платежеспособность, отсутствие регулярного заработка и так далее. То есть лично ему банку бы однозначно отказал.
Получается, что при такой сделке неблагонадежный человек обещает заемщику оплачивать кредит, вносить платежи, но по закону он может этого и не делать — у него нет такой ответственности. И часто случается так, что свои обещания псевдо-заемщик не выполняет.
Основной заемщик может верить ему, полагаться на честность. И порой для него становится неожиданными банковские претензии по поводу просрочки. Что в итоге происходит:
Заемщик по договору может сколько угодно твердить банку, что он брал кредит не для себя. Для кредитора это не важно. Он предъявляет претензии к тому, кто указан в договоре, кто поставил под ним подпись.
Если вы все-таки решились на сделку
На деле ситуация, когда человек берет кредит другому, встречается часто. Кто-то готов выручить друга или родственника, выступает заемщиком вместо него. Сейчас мы говорим о реальных сделках, а не о мошеннических.
Главное при оформлении не подавать вида, что заемщик берет кредит не для себя. При приеме заявки у него спросят о цели кредитования, он должен ее указать. Например, можно сказать на ремонт, на отдых — это нормальные для банка цели.
Деньги от сделки банк передаст именно заемщику по договору. Обычно это перевод на карту, которая выдается тут же, если у клиента еще нет карточки этого банка. После передача средств от одного лица другому проводится по договоренности.
Несмотря на указание цели соблюдать ее не обязательно. Этот вопрос при оформлении кредита — формальность.
Можно ли оформить кредит онлайн на другого человека
Если говорить о банках, вы можете направить онлайн-заявку на кредит от имени другого человека и даже представиться им при звонке менеджера. Вы реально можете услышать одобрение.
Но что происходит дальше? А дальше банк приглашает заемщика в офис, где проходит сверка личности:
То есть при визите быстро выяснится, что вы оформляете кредит на другого человека. Но если этот человек придет с вами, пройдет собеседование и все подпишет, кредит будет выдан. При условии, что менеджер не поймет ситуацию.
На практике по инструкции банков менеджеры всегда должны более бдительно относиться к ситуации, когда заемщик приходит за кредитом с кем-то. Поэтому идеально, если заемщик по договору придет за деньгами один.
Если речь о микрофинансовой организации
Именно в сфере микрокредитования часто встречаются ситуации, когда один гражданин пытается оформить кредит по паспорту другого человека. И обычно речь именно о мошеннических заявках.
И действительно, реальной схемы проверки заемщика “на подлинность” не существует. МФО используют только косвенные методы:
То есть если рассматривать, можно ли взять кредит на другого человека, то в банковской сфере по подложным данным кредит не взять. А вот МФО обвести вокруг пальца реально. В этой сфере реально часто случаются мошеннические оформления.
К сожалению, как показывает практика, найти того, кто оформил в МФО кредит на другого человека, практически нереально. Снять с себя обязательства можно только через суд, доказав, что это не вы оформляли займ.
Как переоформить кредит на другого человека
Речь о такой ситуации: у вас есть кредит, который вы по каким-то причинам решили перевести на другого человека. Например, взяли ссуду на машину и теперь решили от нее избавиться, продав кредит и права на авто другому человеку.
Переписать кредит на другое лицо можно только с согласия банка. Фактически речь будет идти о замене заемщика по договору. Это возможно только в том случае, если новый клиент соответствует всем требованиям банка, докажет документально достаточный для гашения ссуды уровень платежеспособности.
Чтобы перевести кредит, для начала нужно обратиться к банку и узнать, возможно ли это вообще. Кредитор имеет полное право отказать в этом, так как никакой выгоды ему от этого нет. В этом случае второе лицо может взять кредит в другом банке и закрыть его средствами ваш кредит досрочно. С вас обязательства будут сняты, второй участник, наоборот, их получит.
Как оформляются кредиты на человека без его ведома и что делать, если вы попали в подобную ситуацию
Жалобы людей, которые стали жертвами мошенничества в кредитной сфере, можно услышать все чаще. От человека начинают требовать погашения займа, который он не брал, хотя в договоре фигурируют его персональные данные. На то, чтобы доказать собственную непричастность к задолженности, уходит много времени и сил. При этом никто не застрахован от подобной ситуации: механизм получения денег по чужим документам существует и, к сожалению, успешно применяется мошенниками. Разберемся, как оформляются кредиты на человека без его ведома и как защититься от действий недобросовестных кредиторов.
5 самых распространенных схем оформления кредита на человека без его ведома
Взять деньги в долг у микрофинансовой организации гораздо проще. В мелких фирмах нет таких возможностей оценки потенциального заемщика, как в крупных банках.
Другой вариант воспользоваться чужим документом для оформления займа – кража паспорта. Удобные места для того, чтобы незаметно вытащить его из сумки или кармана владельца, – общественный транспорт, развлекательные заведения, массовые мероприятия. Заполучив документ, мошенники сделают все, чтобы оформить кредит на человека без его ведома.
В Интернете как важной составляющей нашей жизни находится место всему, в том числе и незаконной деятельности. Предложений о продаже сканов документов в Сети масса, цена низкая – от 300 рублей. При наличии сообщника в банковской структуре оформить кредит на человека без его ведома – дело техники. Например, известно о случаях, когда в известной сети, торгующей электроникой, продавцы и представители банка по копиям паспортов присваивали дорогие смартфоны и мониторы, а платить за них приходилось тем, чьи данные значились в договоре.
Как именно сканы документов попадают к тем, кто впоследствии продает их в Интернете, должны разобраться правоохранительные органы. В конце 2018 года в СМИ обсуждалась в качестве одного из вариантов утечки данных работа терминалов в московских отделениях МФЦ. Через эти устройства можно загружать сканы на портал госуслуг, однако после завершения гостевой сессии копии не стираются из памяти, и при желании любой человек может сохранить их на флешку или отправить себе на почту.
Покупателями персональных данных становятся спамеры для продвижения товаров или услуг, а также мошенники в сфере малого бизнеса для регистрации фирм-однодневок. Желающих оформить кредит без ведома человека тоже хватает, но это возможно только при содействии сотрудников МФО или банков.
Этот вариант предполагает серьезный уровень подготовки мошенников. Чтобы оформить кредит на человека без его ведома, им придется взломать аккаунт заемщика на сайте финансовой организации, узнать номер платежной карты и получить доступ к телефону. В свою очередь банки усиливают защиту, чтобы, даже зная пароль, злоумышленник не мог воспользоваться личным кабинетом клиента.
Что дает мошенникам взлом аккаунта добросовестного заемщика МФО? Человеку, несколько раз бравшему займы и возвращавшему деньги в срок, без проблем оформят новую ссуду, в том числе в максимально возможном размере. Хакер регистрирует в личном кабинете свою карту и получает кредит без ведома человека, который будет вынужден погашать задолженность.
К счастью для честных заемщиков, эта схема часто дает сбой: сотрудники МФО видят, что новая карта зарегистрирована на другого владельца, и отказывают в выдаче средств.
Иногда мошенникам не приходится ничего красть, доверчивые граждане сами предоставляют им полный набор сведений, достаточных, чтобы оформить кредит на человека без его ведома. Речь идет о телефонных звонках от лже-сотрудников банков, которые просят подтвердить данные для проверки информации или с другой выдуманной целью. Многие люди, не задумываясь, сообщают номер и серию паспорта и кодовое слово. Полученных сведений при наличии преступных навыков вполне достаточно, чтобы оформить кредит без ведома человека.
Такая схема применяется некоторыми нечистыми на руку МФО. К ним обращается заемщик, предоставляет все необходимые данные, оформляет договор, берет деньги и возвращает их в указанный срок. Человек уверен, что выполнил свои обязательства, но спустя некоторое время начинает получать звонки с требованием погасить растущую задолженность. Получается, что микрокредитная организация без его ведома хочет вернуть свои средства еще раз и в увеличенном размере.
Очень важно начать сразу же разбираться в создавшейся ситуации, не пуская дело на самотек. У сотрудников МФО на этот случай приготовлено стандартное оправдание – технический сбой. Однако часто заемщик просто игнорирует звонки, ведь он полностью погасил долг. Постепенно ситуация может перерасти в судебное решение и взыскание средств судебными приставами-исполнителями.
Возможно ли оформление онлайн кредита на человека без его ведома
Микрофинансовые организации, оказывающие услуги через Интернет, гораздо чаще становятся местом выдачи займов мошенникам. Особенность деятельности онлайн-кредиторов такова, что они могут затребовать от потенциального заемщика только скан паспорта, не имея возможности даже подержать в руках оригинал. Этим активно пользуются любители легких денег.
Конечно, одной копии недостаточно, чтобы оформить кредит на человека без его ведома, поэтому форумы современных Остапов Бендеров пестрят объявлениями типа:
Компании, которые выдают онлайн-займы, заинтересованы в том, чтобы деньги получил добросовестный плательщик, который вовремя вернет долг с начисленными процентами. Для этого они вводят несколько степеней защиты, но часто мошенникам удается их преодолеть.
Чтобы оформить кредит на человека без его ведома онлайн, злоумышленнику необходимы:
При желании все это можно найти на соответствующих ресурсах, поэтому еще недавно количество займов онлайн, которые были получены по чужим документам, исчислялось тысячами.
Карты электронных платежных систем присылают обычным письмом, но МФО теперь исключили и эту возможность незаконного получения средств за счет другого человека без его ведома. Прохождение верификации на сайтах кредитных организаций по картам QIWI, Яндекс.Деньги и Webmoney запрещено.
Получить перевод наличными или на электронный кошелек могут только добросовестные заемщики, которые подтвердили свою платежеспособность. Первый заем доступен исключительно на верифицированную банковскую карту.
Это значит, что оформить кредит на человека без его ведома в Интернете практически невозможно. МФО постоянно отслеживают попытки мошенников обойти преграды и разрабатывают новые степени защиты.
Как доказать свою правоту в банке, если кредит был оформлен без вашего ведома
Звонок из банка с требованием внести платеж для погашения займа, к которому человек не имеет отношения, не стоит игнорировать. Придется выбрать время и лично посетить банк, чтобы разобраться с этой проблемой и доказать, что кредит оформили без вашего ведома.
Самый первый шаг – попросить менеджера предъявить для ознакомления договор. Отказать в этом сотрудники финансового учреждения не имеют права. Документ хранится в банке все время действия и еще пять лет после выполнения клиентом своих обязательств.
В оригинале договора в первую очередь изучается дата его заключения и подпись заемщика. Отсутствие подписи или ее недостоверность автоматически делает соглашение недействительным, а все притязания банка – ничтожными.
Допустим, подпись в документе стоит и очень похожа на ту, которая находится в паспорте заемщика. Когда в распоряжении мошенников есть скан удостоверения личности, подделать личную подпись не так уж и сложно.
Обращаем внимание на другие важные пункты договора:
Предположим, что подпись похожа, из города пострадавший не выезжал, то есть теоретически мог выступать стороной по кредитному договору. Выясняем, как именно он якобы получил деньги.
При безналичном перечислении убедиться в отсутствии поступления средств на счет очень просто, достаточно запросить выписки из финансовых учреждений. Никаких переводов от банка-кредитора в них, естественно, не обнаружится. Если сумма была выдана наличными, остается расписка клиента о получении денег. При полной уверенности в том, что кредит оформили без его ведома, человек может доказать свою непричастность к займу в суде.
Одним из доказательств использования мошеннической схемы является заключение почерковедческой экспертизы. Даже самая удачная подделка будет разоблачена специалистами-графологами. К ним можно обратиться самостоятельно или попросить суд о назначении такой проверки.
На практике большинство случаев подлога выявляются на уровне внутрибанковского разбирательства. К сожалению, недобросовестные сотрудники встречаются в любом учреждении. Заботясь о собственной репутации, финансовые организации предпочитают не доводить инцидент до широкой огласки, аннулируют фальшивый договор и увольняют работника, совершившего подлог.
5 правил противодействия оформлению кредита на человека без его ведома
Приходится признать, что часто люди сами виноваты в том, что становятся жертвами мошенников. Достаточно проявлять бдительность и аккуратность при обращении с личными документами, и тогда оформить кредит на человека без его ведома будет крайне сложно.
Правила защиты от посягательств злоумышленников просты:
Правило 1. Не обращаться за финансовой помощью в первую попавшуюся организацию. Для начала стоит убедиться, что она действует на законных основаниях, имеет лицензию и внесена в реестр ЦБ. Большое количество положительных отзывов тоже может служить косвенным доказательством, что сотрудничество с банком или МФО не добавит проблем.
Правило 2. Не оставлять свою подпись на отказе в выдаче кредита. Если финансовое учреждение не считает возможным предоставить человеку денежные средства в долг, оно просто извещает его о своем решении СМС или звонком. Требовать подписания какого-либо документа банк не вправе.
Правило 3. Избегать общения с «серыми» кредитными брокерами: методы их работы не вписываются в легальные схемы.
Правило 4. Не игнорировать требования банка об уплате задолженности, даже при полной уверенности, что его оформили незаконно и без вашего ведома. Необходимо явиться в офис финансового учреждения и выяснить ситуацию.
Правило 5. Не реагировать на «выгодные» предложения, поступающие на адрес электронной почты или в виде СМС. Метка «Спам» поможет сразу направлять письма от мошенников в специальную папку.
Современные реалии подразумевают отправление скан-образцов документов в различные учреждения, и полностью избежать этой процедуры не получится. Следование простым рекомендациям поможет защитить персональные данные, чтобы у мошенников не было шансов оформить кредит на человека без его ведома:
Есть универсальный способ помешать оформить кредит на человека без его ведома: на каждой ксерокопии писать, для чего она сделана. Это никак не влияет на оказание услуг, копию с таким подтверждением обязаны принимать все организации. Для самого владельца персональных данных это послужит гарантией того, что на его имя не будут выданы многочисленные займы.
Отстаивать свои права и доказывать непричастность к образованию задолженности бывает непросто, иногда человеку проще погасить небольшой заем, чем тратить время на разбирательства. В результате мошенники чувствуют свою безнаказанность и изобретают новые способы поживиться за чужой счет. Каждая попытка оформить кредит на человека без его ведома должна пресекаться с привлечением правоохранительных органов.
Можно ли взять займ на чужой паспорт
Как мошенники оформляют займ по чужому паспорту?
После получения нужной информации, злоумышленники выбирают наиболее перспективные, с их точки зрения, данные и начинают рассылать заявки в разные финансовые организации. Чаще всего – в МФО (Микрофинансовые организации), так как банки все же относятся к вопросу выдачи кредитов более ответственно и не дают деньги в долг без личного присутствия клиента. Справедливости ради стоит отметить тот факт, что даже при таких условиях большинство МФО отказывает в кредитовании, если менеджер подозревает какой-то обман. С другой стороны, всегда можно найти тех, кто готов на все, чтобы привлечь нового клиента. Как следствие, мошенник получает деньги, а собственник паспорта – подозрительный долг, о котором он даже не догадывается.
Каким может быть наказание?
Конкретный вариант наказания зависит от степени вины злоумышленника, масштабов обогащения и так далее. Чем больше людей пострадало от действий мошенника, чем больше денег он получил обманным путем, тем строже будет наказание. Следует учитывать еще и тот факт, что если мошенник был не один, то это может проходить по п.2 указанной выше статьи, как организованная группа злоумышленников. Наказание в такой ситуации будет намного серьезнее.
Как оформить займ по чужому паспорту легально?
Что делать если на вас незаконно оформили займ?
Так как получить микрозайм по чужому паспорту все же возможно, значит эта проблема может коснуться любого. Как следствие, нужно понимать, что делать в такой ситуации:
Следует учитывать еще два основных момента:
Как не стать жертвой мошенников?
Идеального, стопроцентного способа полностью защититься от мошенников не существует. В лучшем случае, если человек полностью удалит всю информацию о себе в интернете (это можно сделать, но долго, сложно и не всегда приводит к нужному результату), вероятность того, что его данные найдут мошенники будет намного меньше. Но не факт, что задолго до удаления данных базу с информацией о человеке уже не купили мошенники, и у них еще просто не дошли руки до потенциальной жертвы. Таким образом, можно порекомендовать некоторые основные действия:
Можно ли переоформить кредит на другого человека?
Возможно ли переоформить договор потребительского кредита на другого человека? Обе стороны согласны, готовы заверить все документы подписями для банка и сделать все, что еще потребуется. Бывает ли такая процедура и как она устроена?
Да, это возможно, но не во всех банках. Закон разрешает переводить долг с одного лица на другое, но только если не возражает банк.
Но сразу предупрежу: гораздо проще будет, если другой человек возьмет кредит в этом же банке на нужную сумму и переведет деньги в счет погашения вашего кредита.
Как устроена процедура
Официально эта процедура называется «перемена лиц в обязательстве»: обязательство выплатить долг переходит от одного лица к другому. Для банка при переводе долга просто меняется должник.
Обязательное условие перевода долга — согласие кредитора на это. Если нет согласия, долг не переведут или же кредитор будет вправе требовать досрочной выплаты денег.
Исключение — когда долг переходит по наследству. В таком случае никаких дополнительных соглашений и чьего-то согласия не требуется.
Почему могут отказать в переводе
Банк будет проверять нового кандидата на ваш долг. И если этот кандидат по какой-то причине кредитора не устроит, то вам откажут.
Дело в том, что кредит банк выдавал именно вам. Как мы часто пишем, у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Да, есть общие критерии: достаточный доход, хорошая кредитная история, кредитная нагрузка не более 50—60%. Но есть еще куча нюансов, которые кредитор учитывает перед выдачей кредита. Это может быть регион проживания, семейное положение, источник дохода, специальность и так далее. Раз кредит вам одобрили, значит, вы подошли под критерии банка.
Подойдет ли человек, который хочет взять на себя ваше обязательство? Не факт. Более того, перевод долга — это дополнительная бумажная волокита и расходы, банки этого не любят.
Если вы просто заключите договор с другом на перевод долга без согласия банка, такая сделка будет считаться ничтожной, то есть не будет действительной по закону. Без согласия банка долг никуда не переведут.
Для перевода долга необходимо предварительно уточнить у действующего кредитора, согласен ли он на смену должника: можно просто позвонить на горячую линию или обратиться в отделение. Конкретный банк может быть категорически против этого.
Если банк теоретически на такое согласен, дальше все зависит от вида обязательства и требований кредитора: у каждого банка свои порядки. Обычно для начала нужно будет получить в письменном виде согласие на перевод долга. Законом не предусмотрена четкая форма этого документа, поэтому бланк заявления может предоставить банк. К заявлению на получение согласия нужно будет приложить документы нового должника: обычно это те же документы, что вы сами подавали при получении кредита. Документы должен будет подавать новый должник.
Если банк дает письменное согласие, после этого обычно заключается трехсторонний договор, в котором участвует первоначальный должник, новый должник и банк.
Что еще вам можно сделать
В письме вы не сообщили причины, по которым хотите перевести свой долг на другого человека. Если это связано с финансовыми трудностями, можно попробовать для начала договориться напрямую с банком. Возможно, он предложит вам какие-то послабления: снизит процентную ставку или размер платежа, чтобы вам было легче платить.
Как вариант, вы с другом можете заключить договор займа на сумму кредита: вы будете ему должны указанную сумму, а он будет за вас выплачивать долг. Тем самым и другой человек будет защищен — ведь, если вы не вернете ему деньги, с этим документом он сможет обратиться в суд, чтобы взыскать долг, — и у вас решится вопрос с выплатой. Мы уже рассказывали, как надо оформлять такой документ.
Еще более простой вариант: ваш друг просто берет кредит в вашем банке на такую же сумму и гасит им ваш кредит. Только пусть не снимает наличные с кредитной карты. Лучше всего брать кредит наличными: вы свой кредит этими деньгами гасите, а другой человек выплачивает — как и договаривались.
Мы разбирали в наших статьях, как правильно давать деньги в долг, — почитайте, там есть полезная информация и для вас, и для другого человека:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.