как быстро погасить ипотеку в втб при аннуитетных платежах
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
В чем суть досрочки?
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Механизм экономии следующий
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?
Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора
Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Популярные вопросы про досрочное погашение
А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.
Как можно быстрее погасить ипотеку: схемы погашения, советы и отзывы
Оформить ипотечный кредит – это превосходный метод улучшения собственных жилищных условий. Однако, всякий кредит может быть связан с большим рядом трудностей. Нужно выплачивать банку проценты за использование денег, часто что-либо нужно оставлять в качестве залога. В итоге над заемщиками регулярно висит потребность в возврате денежных средств. Любой сразу задумается, как быстро погасить ипотеку. Есть некоторые схемы погашения, о которых можно узнать ниже.
Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке
Сбербанк является лидирующим банком по предоставлению и оформлению ипотеки. Такая позиция банка определяется его невысокой ставкой процентов, которые банковские учреждения предлагают собственным клиентам. Кроме того, распространенность ипотечного кредита увеличивает готовность банковской системы и в 2020 году вести рабочую деятельность с материнским капиталом. 
В связи с данным фактом, многих клиентов банка может волновать вопрос о досрочном погашении кредита в Сбербанке. Имея желание досрочно погасить ипотеку, заемщики оставляют надежды на уменьшение процентной ставки. В таком случае возможны 2 варианта:
Зачастую в первом варианте заемщик либо реализует собственный определенный актив для приобретения необходимой суммы, либо копит денежные средства определенный период времени, значительно ограничивая себя во многих вещах. Во втором варианте заемщик регулярно повышает ежемесячные платежи, чтобы уменьшить процентную ставку.
Регламентируются ли выплаты законодательством?
Несколько лет тому назад желание оплатить заранее собственный долг банковскому учреждению мог ограничиваться определенными пунктами в кредитном соглашении. Досрочность погашения ипотеки никак не регламентировалась законами РФ. Благодаря этому большинство банков предлагали клиентам наиболее невыгодные условия. Если что-то шло не так, на заемщика налагались штрафы. Однако, во всем случились перемены в 2011 году.
Законодательством указано на недопустимость ограничения досрочного и быстрого погашения ипотеки. Но несмотря на это, в данном вопросе все равно необходимо быть очень осторожным и за месяц обращаться в банк, чтобы узнать о возможности проведения такой операции.
Когда заемщик начал думать о том, как можно быстрее и выгоднее погасить ипотечный кредит в Сбербанке, он обязан знать несколько основных моментов:
Ключевые условия досрочного погашения в Сбербанке:
Полное погашение ипотеки в Сбербанке
Если заемщик желает расплатиться по ипотеке целиком, то:
Частичное погашение ипотеки в Сбербанке
Во время частичного погашения заемщик обязан внести сумму большую, чем ежемесячный платеж. Чтобы это сделать, необходимо также заранее обратиться в банк и написать заявление. После этого заемщик вносить денежные средства через обычную кассу банка.
Далее, кредитор, согласно вашему заявлению, обязан пересмотреть условия ипотеки и предоставить другой график погашения кредита. Зачастую это или сокращение периоды выплаты долга, или уменьшение размера ежемесячной выплаты.
Кроме того, стоит помнить, что банк предоставляет удобную услугу рефинансирования, которая поможет уменьшить кредитную нагрузку и в последующем быстрее произвести погашение ипотечного кредита в Сбербанке.
При аннуитетных платежах
Аннуитетный платеж – это равномерная выплата по ипотечному кредитованию. Основная характерная черта такого платежа в том, что наиболее высокую процентную ставку клиент оплатит в начале платежей, а затем регулярно начинает уменьшаться само кредитное тело. Процентную ставку в таком случае заемщик оплачивает банку наперед. Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах невыгодно для клиента банка, поскольку спишутся лишь проценты, сумма ипотеки при этом не уменьшится.
При аннуитетных платежах применяется 2 метода досрочных погашений:
Второй метод очень часто используется. При помощи материнского капитала возможно погасить часть ипотечного кредита, в зависимости от того, сколько платить осталось. Материнским капиталом можно и полностью закрыть это дело.
При первом методе потребуется заняться вычислениями. Но сделать это за вас могут менеджеры банка.
Как быстро погасить ипотеку в ВТБ
Погасить ипотеку в банках ВТБ можно частично или полностью. При любом из данных методов погашения действуют свои правила и нюансы. 
По каким причинам погашать ипотеку досрочно выгодно в ВТБ:
Какие минусы досрочной оплаты:
Частичное погашение ипотеки
Оплатить досрочно конкретную сумму финансов, но не в полной мере, по ипотечному соглашению банка ВТБ возможно. Для этого вам необходимо написать заявление, где будет указана информация о дате оплаты следующего платежа по кредиту. Заявление нужно подавать в банк за сутки. Это обязательное условие, за которым нужно следить, иначе проценты за досрочное погашение не будут учтены. После осуществления досрочного платежа остаточная сумма ипотеки будет пересчитана.
Проводить операции необходимо до 7 часов вечера – об этом говорится в договоре. Основные методы оплаты платежа:
Порядок частичного погашения ипотеки:
Полное досрочное погашение ипотеки
Если вы желаете полностью погасить ипотеку, то этот платеж не привязывается к дате последующей выплаты, как в случае с частичным погашением. Провести погашение ипотеки можно в любой момент.
Ключевые условия:
Заемщику будет достаточным посетить банковское отделение и оплатить остаточную сумму ипотеки в наличных деньгах в кассу или через онлайн-банк. Также, можно при помощи перевода из другого банка оплатить кредит.
Обратите внимание! Заемщик обязан получить в банковском отделении письмо, где банк укажет факт отсутствия задолженностей по данной ипотеке.
Схемы досрочного погашения
Ежемесячные платежи на протяжении многих лет, выплаты по продлению страхования и прочие финансовые затраты в новую недвижимость вызывают желание скорее выплатить ипотечный кредит. Выгодны ли определенные ипотечные программы, определяется не только процентами в год и комфортным периодом кредитования, но и выбором схемы досрочного погашения кредита. Какие есть основные схемы?
Предоставляет возможность внесения ежемесячных платежей одинаковыми суммами на протяжении всего периода ипотечного кредитования. Однако, не стоит думать, что платеж будет все время состоять из одинаковых половин: основного долга и процентной ставки.
К примеру, ипотечное соглашение было заключено на 20 лет. Первые 10-13 лет будет производиться выплата практически полностью из начисленных процентов. Само тело ипотеки будет незначительно изменено. Каким образом стремительно погасить ипотечный кредит с помощью аннуитетной схемы? Это никак не сделать. Банковская организация даже при досрочном погашении потребует с клиента проценты.
В отличие от предыдущей схемы, здесь платежи неравномерны. Первоначальные платежи довольны высокие, но со временем будут уменьшаться и уже не настолько сильно сжимать заемщика. И если изначально клиент задумывается о том, как быстрее погасить ипотеку, то этот метод будет наиболее оптимальным.
Дифференцированные платежи заключаются из одинаковых частей тело кредита и процентной ставки. При досрочном погашении ипотеки совершается пропорциональное сокращение суммы. Оплачивать подобные платежи ежемесячно почти все заемщики отказываются в пользу аннуитетных платежей. Но и многие банки вовсе не дает клиенту выбрать схему, применяя по умолчанию аннуитетную схему.
Применять программы рефинансирования возможно не только при невозможности в последующем оплачивать ипотеку. Заём, который оформлен в ином банковском учреждении для погашения текущей ипотеки, способен существенно уменьшить период выплаты. Одним большим отрицательным моментом в данной схеме считается возникновение прав на эту недвижимость как залогового имущества.
При помощи налогового вычета возможно произвести погашение ипотечного кредита. Любой россиянин обладает правом получения возможности частично вернуть оплаченные ранее налоги. Это относится к имущественному вычету. От суммы ипотеки исчисляется 13%. Клиент имеет право получить налоговый вычет, не превышающий 2 млн рублей.
Проанализируйте свои доходы и расходы. Возможно вам можно от чего-то отказаться, чтобы быстрее проплатить ипотеку.
Советы наших читателей
В нашей стране согласно статистическим данным, у каждого шестого человека недвижимость в кредит. Но ипотека вовсе не считается приговором. Кредит возможно выплачивать быстрее, чем кажется. Ниже будут приведены основные распространенные советы наших читателей, которые поспособствуют снятию этой ноши со своих плеч. 
Нужно регулярно отслеживать новости банка, где у вас есть ипотека. Приучитесь часто просматривать новые условия ипотеки в банке. Может часто такое быть, что финансовые учреждения сокращают процентную ставку по кредиту.
Что делать, если нет денег?
Ипотека выдается на очень долгий период. За эти годы случиться может что угодно: вас могут сократить на работе, произошел форс-мажор (пожар, потоп), вы или ваши близкие серьезные болеете. Любой из этих вариантов может вызвать то, что заемщик не сможет оплачивать кредит, так как денег на его выплату не будет.
Основные причины для пересмотра банком условий ипотеки:
Какие документы потребуются
Когда заемщик отчетливо понимает, что у него нет денег на выплату ипотеки, то изначально необходимо позаботиться о том, чтобы получить подтверждающие документы. Эти документы подтвердят причины неуплаты по ипотечному кредиту. Сюда могут быть отнесены следующие документы:
Если вам нечем оплачивать кредит, то об этом прежде всего необходимо информировать банковское учреждение, где вы брали ипотеку. Если вы будете скрываться, то это будет означать, что вы нарушаете кредитное соглашение. А это уже будет основанием у банка обращаться в суд.
Рефинансирование кредита
Если клиент найдет наиболее выгодную программу, то он имеет право использовать рефинансирование – перевести платеж в другой банк. Плюсы данного метода:
Эксперты заявляют, что рефинансирование имеет смысл проводить только в том случае, если разница в процентах будет составлять не меньше 3-х процентов. Еще данное действие будет выгодно для тех заемщиков, которые оформляли кредит в долларовом эквиваленте. Но курс доллара уже существенно сменился. Чтобы исправить такую ситуацию, можно провести рефинансирование.
Перевод ипотеки из одного банка в другой предусматривает снятие всех обязательств заемщика перед текущим банком и переход залогового имущества другому банку. С вами будет заключен новый договор, где будет указаны совсем другие проценты, схемы, период ипотеки. Такие выгодные условия может предложить своим клиентам Сбербанк.
Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?
Материнский капитал разрешается применять еще в момент оформления ипотечного кредита. На размер этого кредита может быть уменьшен первоначальный взнос. Чтобы использовать данную возможность, нужно отыскать банковское учреждение, где занимаются оформлением такой ипотеки (не все банки поддерживают оформление ипотеки с применением материнского капитала).
Заемщик обязан с пакетом документации обратиться в банк и предоставить сертификат о материнском капитале. После этого происходит обычное рассмотрение заявки. Если будет выдвинуто положительное решение, то будет заключено кредитное соглашение. Затем заемщику следует подать пакет документов в Пенсионный фонд.
Обратите внимание! С помощью материнского капитала возможно погасить и уже оформленную ипотеку, которая была получена еще до того момента, как у клиента появилось на этот капитал право. Ипотечный кредит может оформляться и на мужа жены, которая обладает сертификатом. Значительным плюсом в таком случае является то, что не требуется ждать того, когда ребенку уже исполнится уже 3 года.
Сперва нужно получить справку в банке, где будет указано остаточное количество средств по кредиту. Кроме того, правильным решением будет написание заявления о собственном намерении досрочно погасить кредит.
Затем в Пенсионный фонд нужно предоставить перечень документов:
Причины отказа Пенсионного фонда:
Когда выплата по сертификату произведена и задолженность погашена, то банку с клиента нужно лишь снять обременение с недвижимости.
Видео
Как досрочно погасить ипотеку?
Ипотека имеет репутацию бремени длиною в жизнь, и это не преувеличение: выплаты именно по этому типу кредитов растягиваются на годы и десятилетия. Чтобы облегчить финансовую нагрузку, люди пробуют различные схемы выплат, ищут варианты перекредитования или просто копят. В статье ниже — рекомендации о том, как досрочно погасить ипотеку с наименьшими потерями.
Зачем досрочно гасить ипотеку?
Как и для любого кредита, для ипотеки действует правило: чем быстрее выплачен долг, тем лучше. Но какие именно преимущества для себя видят заёмщики, идущие на досрочное погашение:
Далее разобраться в тонкостях погашения предлагаем на примере.
Предположим, что 01.07.2019 ипотеку в СберБанке на стандартных условиях оформила молодая семья. Сумма кредита составляет 1 500 000 рублей под ставку 10,8% на три года. Ежемесячный платеж — 48 966 рублей. Какие варианты сэкономить на выплатах есть у семьи?
Как выгоднее гасить ипотеку досрочно?
Что выгоднее — уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита?
Для ипотеки в российских банках предусмотрено два варианта погашения. И в одном, и в другом случае деньги заемщика пойдут на погашение «тела» кредита, но условия после погашения изменяется по-разному:
В большинстве финучреждений заемщики могут свободно выбрать, уменьшить срок или платеж. Теперь обратимся к расчетам, чтобы понять, какая схема платежа в приведенном примере выгоднее.
Уменьшение срока
Чтобы минимизировать переплату, специалисты банка в первую очередь посоветуют сократить срок кредита. Предположим, что через год с лишним — 01.08.2020 — в распоряжении молодой семьи из примера оказалось 500 000 рублей, которые они решили направить на досрочное погашение. Расчет:
Как видно из нового графика, срок кредитования сократился почти на год — с 36 до 25 месяцев — при том, что сумма ежемесячного платежа осталось прежней. Итоговая переплата по кредиту составила 178 554 рубля.
Уменьшение платежа
Прибегнуть ко второму способу — пересчету платежа — выгодно прежде всего тем заемщикам, которые хотят уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет. В ту же дату 01.08.2020 молодая семья вносит 500 000 рублей, чтобы минимизировать транши банку. Расчет:
Из графика видно, что срок ипотеки остался прежним — 3 года, зато платеж уменьшился до 20 126 рублей на дату досрочного внесения средств. Как ожидалось от данного способа погашения, переплата оказалась выше и составила 207 510 рублей. Это на 28 956 рублей, чем при сокращении срока кредита.
Погашение двумя способами одновременно
Как можно увидеть, с использованием данной схемы график изменился сразу по двум параметрам. Итоговый срок кредитования составил 25 месяцев (год после досрочного погашения и 13 месяцев до него). А минимальный платеж к финалу выплат стал составлять 2 265 рублей — сущие копейки по сравнению с первоначальным платежом.
Переплата по кредиту из приведенного примера составила бы 176 547 рублей. Можно сделать вывод, что погашать кредит по двум схемам одновременно — наиболее выгодно.
Что пишут в договоре?
Простая логика позволяет предположить: банкам невыгодно досрочное погашение, поскольку с уменьшением траншей и сроков ипотеки они теряют проценты — основной источник своего дохода. Почему же заемщикам не препятствуют в желании преждевременно закрыть кредит?
Во-первых, право на досрочное погашение закреплено в договорах. Его условия (верны для большинства ипотечных программ):
Во-вторых, право на досрочное погашение четко закреплено Федеральным Законом №284-ФЗ. Если в банке говорят о невозможности закрыть кредит раньше срока или предлагают подписать договор, никак это не регламентирующий, — стоит серьезно задуматься о надежности финучреждения.
Как подавать заявление на досрочное погашение?
Итак, в отличие от типового платежа, который вносится строго по графику, досрочное погашение ипотеки нужно согласовывать с банком — в режиме онлайн или во время визита в отделение. Это касается и частичного погашения, и полного закрытия кредита.
Онлайн
Управиться с платежом в несколько кликов удобно через онлайн-банк, если в этом же финучреждении оформлена дебетовая/кредитная карта. Порядок действий разберем на примере Сбербанка:
У дистанционного погашения есть свои ограничения. Например, Сбербанк в режиме онлайн разрешает только уменьшать размер платежей, но не срок ипотеки. Придется учитывать и операционный день — даже онлайн-платежи принимаются до 21 ч.
В отделении банка
Заявку на погашение подают в любом отделении города. Платеж зачисляется в срок от одного до трех дней (вполне вероятно, что и на дату обращения). В заявлении клиент прописывает:
Тем заемщикам, которые оказались в другом городе/населенном пункте, нужно сначала перевести ипотеку в новый регион пребывания. Для этого подается заявление по старому адресу либо на текущем месте.
Где взять деньги на досрочное погашение
Ипотека — серьезное финансовое бремя. Во-первых, ее выплата растягивается на годы и десятилетия, а во-вторых — ежемесячные транши банку могут забирать до трети дохода. Где же заемщикам при таком раскладе взять деньги на досрочное погашение?