Можно ли ремонт включить в ипотеку
Рынок недвижимости предлагает жилье с множеством вариантов отделки.
Выбрав последний вариант, при покупке квартиры или частного дома можно столкнуться с необходимостью дополнительных вложений. Многие клиенты банков интересуются, можно ли включить ремонт будущего жилья в сумму ипотеки?
Правила оформления ипотеки
Ипотечный кредит выдается банками под залог приобретаемой недвижимости на срок до 30 лет. После предоставления всех необходимых документов (удостоверения личности, ИНН, справка о доходах с места работы и другие), если заемщик не нашел дом, удовлетворяющей его запросам, то банком дается срок до трех месяцев для его поиска.
После передачи в банк всех документов, связанных с приобретаемым жильем (права собственности, отсутствие обременения на владение собственностью, справка БТИ), получения согласия от продавца и самого кредитора, определяется окончательная сумма ипотеки. В неё может входить только цена сделки. Добавлять к ней стоимость ремонта, переезда, других мероприятий перед заселением нельзя. Можно договориться с продавцом о том, что он отдаст вам часть денег, потраченных на покупку, на который вы потом сможете сделать ремонт. Но если этот вариант вам не подходит, попробуйте взять ипотеку на ремонт.
Ипотека на ремонт
Ипотечный кредит на ремонт – разновидность целевого потребительского кредита. Основные документы необходимые для его одобрения – это справка о доходах и точная смета ремонтных работ. Также в залог необходимо отдать объект недвижимости, в котором будут проводиться работы. Имейте в виду, что он должен быть оценен соответствующими компетентными органами, полностью выкуплен в собственность, а ипотека за него погашена. Нельзя заложить квартиру или дом, которые находятся в залоге у банка.
В отличие от обычного потребительского кредита, ипотечный выдается под сравнительно малые проценты (зависит от банка, от 12 до 20%) и на значительно больший срок. Некоторые программы предполагают выплату средств по займу в течение 15-30 лет.
Задумайтесь, не выгоднее ли взять обычный потребительский кредит? Перед ипотечным он имеет следующие преимущества:
Обратная связь
Любые банковские сделки сопряжены с большим количеством подводных камней и неочевидных нюансов. Зачастую самые важные детали договора по кредиту оказываются написаны мелким шрифтом внизу листа. Многие сталкивались с этим, верно? В этом деле очень важен опыт и коммуникация.
Расскажите о том, получалось ли у вас сделать ремонт в счет ипотеки, и какое соотношение срока и процентов оказалось выгоднее, при оформлении ипотечного кредита?
Банк ДОМ.РФ запустил ипотеку на квартиру и ремонт по ставке от 6,6%
Банк ДОМ.РФ запустил новый продукт — ипотеку на покупку и ремонт квартир в новостройках по ставке от 6,6%. Кредитные средства распределяются на две части — приобретение квартиры и ремонт от застройщика.
«Ипотека на квартиру и ремонт — новый продукт, он позволит нашим клиентам включить в сумму кредита дополнительные расходы на проведение ремонтных работ. Это новый уровень взаимодействия с застройщиками, услуга ремонта фиксируется в договоре долевого участия отдельно, что гарантирует качество и соблюдение сроков ремонта», — отметил Игорь Ларин, директор Ипотечного бизнеса Банка ДОМ.РФ.
По его словам, сумма ремонта резервируется на специальном счете в банке, застройщик получит доступ к ним после завершения ремонтных работ. «На наш взгляд, продукт будет пользоваться спросом, он особенно актуален для заемщиков, которые не имеют свободных средств для ремонта приобретаемой квартиры», — заключил он.
Минимальная ставка доступна при условии внесения единовременного платежа и получения заработной платы на карту банка вне зависимости от того, в каком банке обслуживается работодатель. Банк предусмотрел дистанционный способ подтверждения доходов и занятости с помощью выписки из Пенсионного фонда РФ, она заказывается не выходя из дома, через сотрудника банка. Максимальная сумма ипотеки составляет 50 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 30 миллионов рублей для других субъектов РФ. Первоначальный взнос — от 10%. Срок кредитования — до 30 лет.
Подать заявку на ипотеку в Банк ДОМ.РФ можно также в режиме онлайн по ссылке, около 80% решений принимается почти мгновенно. Платежи по кредиту вносятся без посещения офиса и без комиссии — через цифровую платформу с помощью дебетовой карты. По карте предусмотрены разнообразные бонусы и кешбэк в размере 10% при бронировании отелей, 5% при покупках в категориях Транспорт, АЗС, Спорт и Дом, а также 0,5% в остальных категориях. Карты бесплатны в обслуживании для клиентов, оформивших ипотеку в банке.
Банк ДОМ.РФ вошел в пятерку ипотечных банков по выдачам в октябре
Ремонт и ипотека: как получить кредит и обустроить квартиру
Все больше покупателей квартир в новостройках включают ремонт в ипотеку. В Москве за прошлый год, по данным агентства недвижимости «Бон Тон», с отделкой реализовано более 50% квартир в новостройках массового сегмента. Доля сделок с полной отделкой составила 43%, с предчистовой (white box) — 8%. Большинство из них приобретаются на кредитные средства, отмечают риелторы.
О том, какие предложения существуют на столичном рынке, как включить ремонт в ипотеку и почему это практически невозможно сделать на вторичном рынке — «РБК-Недвижимости» рассказали эксперты.
Новые квартиры с ремонтом
Интерес к предложениям с отделкой среди покупателей и девелоперов обусловлен несколькими причинами. Это удобно как самим дольщикам, которым не придется искать деньги и брать кредит на отделку, так и застройщикам, отмечают риелторы. По словам управляющего партнера риелторской компании «Метриум» Марии Литинецкой, девелоперам намного проще включить ремонт и меблировку в стоимость жилья как неотделимое улучшение, чем заключать индивидуальнее договоры на ремонтные работы с теми, кто решил приобрести жилье под ключ, выбрав отделку в качестве отдельной опции.
Также предложение росло в том числе из-за ужесточения конкуренции между застройщиками, которое приводит к необходимости расширения продуктовой линейки и привлечения целевой аудитории — прежде всего ипотечных покупателей, говорит руководитель департамента аналитики «Бон Тон» Елена Чегодаева. По ее словам, заемщикам данный формат интересен, так как цена отделки входит в ДДУ и, соответственно, в размер ежемесячного платежа.
«На первичном рынке недвижимости банки ориентируются только на стоимость, указанную в договоре долевого участия, куда, собственно, и входит наценка за ремонтные работы. То есть, по сути, кредиторам абсолютно все равно, приобретается жилье «в бетоне» или с отделкой под ключ и с мебелью. На ипотечные условия это абсолютно не влияет», — говорит Литинецкая.
Новостройки с отделкой
Сегодня в Москве в массовом сегменте реализуется порядка 6,5 тыс. квартир с отделкой под ключ. Еще 8,4 тыс. лотов продаются без отделки или с ремонтом white box. Причем для 2,4 тыс. из них можно заказать отделку под ключ в качестве опции, подсчитали в «Метриуме». По данным «Бон Тон», отделка присутствует в 52 проектах классов эконом и комфорт, что составляет почти 55% всех новостроек в массовом сегменте.
В бизнес-классе отделка также становится востребованной. По данным «Бон Тон», около 12% сделок в этом сегменте приходится на варианты с полной отделкой, и еще 17% — с предчистовой. При этом девелоперы активно предлагают ремонт в сегменте апартаментов — даже в большем объеме, чем в жилом секторе, отмечают аналитики компании.
Сколько стоит отделка
Средняя стоимость полной отделки в комфорт-классе, по оценке «Бон Тон», варьируется от 15 тыс. до 25 тыс. руб. за 1 кв. м, в бизнес-классе цена доходит до 25–30 тыс. за 1 кв. м. Предчистовая отделка — от 8 тыс. до 14 тыс. руб. за «квадрат» в комфорт-классе и от 12 тыс. до 16 тыс. руб. за 1 кв. м в бизнес-классе. Цена квартир в формате «купи и живи» варьируется в среднем от 7 млн до 14 млн руб. Как правило, доля затрат на предчистовую отделку не должна превышать 6–7% от стоимости квартиры, если речь идет о полной отделке — то не более 12–15%, отмечает Чегодаева.
Заезжай и живи: как выглядят квартиры с отделкой в новостройках Москвы
Вторичный рынок остался без ремонта
Если на первичном рынке в ипотеку можно «зашить» ремонт как неотъемлемое улучшение, то на вторичном такого продукта пока не существует. В пресс-службе Сбербанка сообщили, что на данный момент в банке нет продукта, предусматривающего ипотеку, включающую ремонт и меблировку.
Природа ипотечного кредита целевая, и на вторичном рынке любой банк требует отчет об оценке залогового объекта, отмечает руководитель аналитического центра «Русипотека» Гордейко Сергей. «Можно записать на приобретение и неотделимые улучшения (ремонт), но оценку никто не изменит с учетом вложений в ремонт. То есть весь кредит должен уместиться в рамках первоначальной оценки (без учета ремонта)», — говорит он. Деньги на ремонт могут остаться только при наличных расчетах между физическими лицами и занижение стоимости квартиры по договору купли-продажи, но это — не банковский продукт, а хитрости физических лиц, поясняет эксперт.
Меблировка и ремонт являются прерогативой покупателя, и, если требуется, на эти цели берется отдельный потребительский кредит, говорит управляющий директор брокерского департамента «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Ирина Пешич. Единственный выход — купить квартиру со свежим ремонтом, который устраивал бы покупателя, или взять отдельный потребительский кредит на ремонт, резюмируют риелторы.
Можно ли взять ипотеку на покупку и ремонт квартиры
Для многих россиян ипотека на покупку и ремонт квартиры – единственный шанс выкупить недорогое жилье и привести помещение в надлежащее состояние. Тема особенно актуальна для граждан, не имеющих накоплений, которым доходов хватает лишь от зарплаты до зарплаты. При оформлении ипотечного кредита многие покупатели жилья превышают лимит — расходуют больше запланированного, надеясь получить в банке дополнительную сумму.
Можно ли часть ипотеки потратить на ремонт
Ипотечные займы – разновидность целевых кредитов, когда банк выдает средства под строго регламентированные нужды. Потратить ссуду по индивидуальному усмотрению или снять часть суммы нельзя. Плательщик не получает деньги на руки – перевод осуществляет банк прямо на счет продавца недвижимости.
На заметку. Сумму ипотечного займа нельзя назначить по собственному желанию. Официальную цену озвучивает застройщик или называет физическое лицо – владелец квартиры. Банк не верит продавцу на слово, а запрашивает экспертизу независимой оценочной компании. Зачем делать оценку квартиры при ипотеке?
Сумма ипотечного займа не может превышать 80% от итоговой стоимости жилья, озвученной после проведения независимой экспертизы. Таким образом, завышение стоимости для ипотеки на ремонт – незаконная операция, выявляемая очень просто. Ипотека с завышением: риски продавца и покупателя.
Полагать, что удастся оформить в банке ипотеку на квартиру и ремонт одновременно, а потом снять со счета разницу, по меньшей мере, наивно. Кредитный эксперт обязательно проверит рыночные цены в регионе и сделает все возможное, чтобы облегчить продажу объекта в случае неуплаты остатка долга. Оформлять заем на полную рыночную стоимость жилого объекта в банке не согласятся.
Что делать, если квартира уже куплена, а денег на ремонт не хватает? Где найти средства при оформленном залоге? Можно ли взять кредит а не ипотеку на ремонт, когда документы подписаны? Рассмотрим варианты получения средств подробнее.
Законные варианты, как сделать ремонт на заемные деньги
Когда ипотека на ремонт жилья с завышенной суммой не подходит, рассмотрим доступные способы получения банковского кредита. У собственника есть 3 направления дальнейших действий:
Первым вариантом можно воспользоваться сразу после оформления ипотеки. Второй способ актуален через 6 месяцев после согласования сделки. Полная выплата задолженности и получение займа на наиболее выгодных условиях подойдут для банковских клиентов, планирующих ремонт в долгосрочной перспективе.
Далеко не у всех семей есть свободные средства на ремонт квартиры после покупки. На внесение первоначального взноса россияне часто направляют все многолетние накопления. В такой ситуации оптимальным решением станет оформление обычной потребительской ссуды наличными.
Рекомендации
Чтобы быстро получить одобрение, воспользуйтесь следующими советами:
А можно ли взять ипотеку на ремонт, когда уже оформлен жилищный кредит? Конечно, если уровень доходов позволяет. Но это будет не ипотека, а обычный потребительский заем.
Следующий законный способ получить деньги на ремонт жилья – рефинансировать ипотеку в другом банке, одновременно увеличив сумму кредита. После заключения договора подать заявку на перекредитование нельзя. Необходимо выплачивать долг без задержек более 6 месяцев. Сумму, необходимую для ремонта, согласовывают с новым кредитором заранее, после чего собирают пакет документов, как при оформлении ипотечной ссуды. Обязательное условие – переоформление закладной в Росреестре. Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы
Для работающих клиентов, кто уже выплатил жилищный заем, взять ипотеку на ремонт квартиры не составит труда. Если у гражданина нет других кредитов, обратиться за деньгами можно в любое финансовое учреждение, так как шансы на одобрение высоки.
Перед тем как взять ипотеку на ремонт приобретенного жилья, проведите оценку уровня доходов. Объективно оцените платежеспособность. Кредит выдадут заемщику, который отдает банку менее трети своей зарплаты. Обратитесь в учреждение, где выплатили кредит или получаете деньги от работодателя. Здесь могут предложить самые выгодные ставки.
Ипотека на строительство и ремонт
Ипотека на строительство дома намного выгоднее, чем приобретение готового жилья: при правильном выборе подрядчиков возведение нового объекта в итоге может обойтись гораздо дешевле. При оформлении ипотеки на ремонт заемщик может взять в банке под залог ремонтируемой квартиры или дома до 50%-70% от стоимости залога.
Ипотечный кредит на строительство
Выдача ипотечных кредитов на строительство частного дома считается рискованной операцией для банков, поэтому к заемщикам предъявляются достаточно жесткие требования. Для снижения рисков клиента обяжут предоставить максимальное залоговое обеспечение и, возможно, привлечь созаемщиков.
Под залогом в первую очередь подразумевается земельный участок, на котором предполагается строительство. Участок обязан иметь статус под ИЖС и быть собственностью заемщика, при этом не должен находиться под обременением. Владельцу потребуется оформить разрешение на проведение строительных работ в органах местного самоуправления и предоставить в банк расчетную смету строительства. Перед оформлением в залог земля проходит процедуру оценки, при которой определяется ее номинальная стоимость. Если стоимость кажется банку недостаточной, он может потребовать предоставить в качестве залога незавершенный дом или другие постройки, имеющиеся на участке. Обеспечением также могут выступить другой участок, квартира, гараж или автомобиль.
По высокорисковым программам ипотечного кредитования банки предпочитают также привлекать нескольких поручителей.
Заемные средства предоставляются в виде целевого кредита, который можно направить исключительно на закупку стройматериалов и оплату строительных услуг. Как правило, клиенту открывается кредитная линия, а сам кредит разбивается на несколько частей. Доступ к очередной части можно получить только после того, как заемщик отчитался перед банком за целевое использование ранее полученных средств, предоставив кассовые чеки за материалы и выполненную работу.
График и сумма платежей составляются банком в зависимости от прогнозируемого хода работ. Срок кредитования может достигать 30 лет. Процентная ставка зависит от суммы кредита, его срока и наличия первоначального взноса.
Ипотека на ремонт
Ипотечный кредит на ремонт, как правило, подразумевает залог ремонтируемого жилья, поэтому потребуется его независимая оценка и, с большой вероятностью, страховка. По условиям ипотека на ремонт аналогична ипотеке на строительство: целевой кредит, открытие кредитной линии, полный отчет перед банком. Это, конечно, несколько хлопотней, чем оформление обычного потребительского кредита. Зато в сравнении с ним вы получите бОльшую сумму при ставках существенно ниже.
