как ип взять кредит на личные нужды
Почему банки не дают ИП кредиты на личные нужды?
Мой вопрос звучит так: почему банки не дают индивидуальным предпринимателям кредиты? В вашем журнале уже была похожая тема, но я не нашла там точных ответов на свои вопросы.
Например, вы писали: «ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет». Но работник, который трудится, скажем, у того же ИП, получит одобрение кредита в два счета. При этом для него риски те же : сегодня он работает, а завтра у ИП не станет дохода, и работник будет первым, кто окажется на улице без зарплаты. Я не понимаю, что означают риски в этой ситуации. У ИП рисков не больше, чем у его работника.
Как ИП, напишу, что у 99% банков политика не давать кредиты ИП, и она сложно поддается логике. Даже человеку, получающему черную зарплату, дадут кредит со справкой по форме банка, а ИП — или нет, или по огромной ставке. Ну как так? Если у меня есть черный доход, то все ок. А если черный доход и ИП, то кредита не видать.
Второй момент. Допустим, какой-то банк все-таки согласится выдать ИП кредит. Почему для него всегда будет повышенная ставка? Я прямо чувствую, как в России малому бизнесу дают дышать и расправить крылья.
Подразумевается кредит не для бизнеса, конечно, а на личные цели. Но вся эта система словно отговаривает людей становиться предпринимателями. Или я неправа?
Несмотря на это, в настоящее время у ИП редко бывают трудности с кредитом на личные нужды. То, что причиной отказа в кредите станет доход заемщика от его ИП, — скорее миф. Есть множество других факторов, которые могут влиять на отказ или менее выгодные условия: цель кредита, желаемая сумма, размер дохода от деятельности ИП, кредитная история и кредитная нагрузка.
Причины трудностей с кредитом у ИП
Напомню, что мы разбираемся, почему у ИП могут возникнуть сложности с кредитом именно на личные цели, а не для бизнеса.
На личные цели можно оформлять, например, кредитку, кредит наличными или ипотеку. Для бизнеса ИП может взять оборотный кредит, овердрафт или открыть кредитную линию под залог недвижимости. Во всех ситуациях главное опасение банка в том, что он не сможет вернуть свои деньги. Вот о чем может беспокоиться банк.
Долги в рамках бизнеса. Редко какой бизнес обходится без долгов. Это могут быть оборотные кредиты, овердрафт, дебиторка. Да еще и зарплата сотрудникам, если они есть в штате. Если при кредитовании бизнеса банк проверяет эту информацию, то при выдаче кредита на личные нужды — не всегда и не для всех видов займа.
При этом, поскольку ИП несет ответственность по долгам личным имуществом, если что-то в бизнесе пойдет не так, отвечать придется именно ему. Долги бизнеса обычно гораздо больше кредитов на личные нужды — не все банки хотят рисковать.
По тем же причинам сложности с кредитами могут быть, например, у гендиректоров, учредителей и руководителей компаний. Дело в том, что этих лиц могут привлечь к субсидиарной ответственности в случае банкротства организации. Это значит, что им придется платить по долгам фирмы. Такие долги могут достигать миллионов и даже миллиардов рублей.
Как раз чтобы минимизировать риски, ставка по кредиту для ИП даже на личные цели может быть выше.
Проблемы с налоговой. Если предприниматель не уплатил какие-то взносы, налоговая вправе направить в банк заявление о приостановлении операций по его счету. Пока предприниматель все не оплатит, движение по счетам не восстановится. Ошибки бывают и у плательщиков, и у налоговой. Да и от сбоев в системе никто не защищен.
Допустим, при оформлении платежного поручения предприниматель указал неверный код бюджетной классификации или ошибся в налоговом периоде. Налоговая посчитала, что предприниматель уклоняется от уплаты налогов, начислила пени и заблокировала счет. Решить проблему поможет заявление на уточнение платежа и копия платежки с ошибкой. Но чтобы решить проблему, нужно время — может возникнуть просрочка.
Нечеткий доход. Об этом мы уже писали: в зависимости от формы налогообложения, вида деятельности и сезонности работы у банка могут возникнуть трудности с пониманием реального дохода предпринимателя. К примеру, ИП занимается прокатом велосипедов. Летом деньги есть, а зимой велосипеды простаивают. В итоге у него нестабильный доход.
Новый бизнес. Если ИП начал вести деятельность недавно, доход тоже может быть нестабильным. А если он хочет оформить кредит наличными, банк вообще не знает, на что пойдут деньги.
Вы привели пример с работником: сегодня наемный сотрудник работает на ИП, а завтра ИП нечем ему платить. Но послезавтра наемный сотрудник может выйти на другую работу и снова получать там зарплату. Если же у ИП что-то пойдет не так, ему предстоит отвечать и по долгам перед другими кредиторами, и по долгам бизнеса, и по своим личным долгам. Денег на все может не хватить.
Потребительский кредит для ИП
Банки крайне неохотно выдают потребительские кредиты представителям бизнеса. Единственным исключением становится индивидуальный предприниматель, который сохраняет статус физлица, независимо от осуществляемой деятельности. Поэтому на вопрос, можно ли взять потребительский кредит на ИП, следует однозначно положительный ответ. При условии грамотного выбора банка и отсутствии финансовых проблем с другими кредитными организациями.
Особенности потребительского кредита для ИП на личные нужды
Характерной особенностью статуса индивидуального предпринимателя выступает возможность использования денежных средств, находящихся на расчетном счете, как обычного персонального дохода. В том числе – на личные нужды, например, на приобретение мебели или оплату ипотечного кредита.
При ответе на вопрос, может ли ИП взять кредит как частное лицо, нужно учитывать еще одну особенность ведения бизнес-деятельности. Она заключается в получении доходов от предпринимательства, которые становятся подтверждением стабильности его финансового положения. Банки рассматривают такое обстоятельство как очевидное достоинство, а потому охотнее идут на кредитование потенциального заемщика.
Условия получения потребительского кредита для ИП
Важной частью рассмотрения темы, как взять потребительский кредит, если ты ИП, выступает перечень требований к заемщику. Он не сильно отличается от аналогичных, предъявляемых к частному лицу, и включает:
В ряде финансовых организаций требуется подтверждение дохода в качестве ИП. Для этого предоставляется отчетность или выписки по расчетному счету. В качестве промежуточного вывода нужно отметить, что перечисленные выше требования сложно назвать невыполнимыми.
Необходимые документы
Чтобы подтвердить выполнение условий получения потребительского кредита для ИП на личные нужды, в банк предоставляется комплект документов. В его состав входят:
В некоторых банковских учреждениях запрашивают документы сверх указанных выше. Обычно речь идет о втором удостоверении личности в виде ИНН, СНИЛС, водительских прав, военного билета и т.д.
Как гарантированно получить кредит на ИП
Как показано выше, можно дать положительный ответ на вопрос, дают ли банки потребительские кредиты ИП. Но это вовсе не означает, что заявка на финансирование будет одобрена со 100%-ной вероятностью. Например, серьезные проблемы возникают в том случае, если у потенциального заемщика имеется плохая кредитная история. Другими негативными факторами выступают:
Учитывая сказанное, становится понятным: для повышения вероятности одобрения сделки банком необходимо избежать перечисленных выше обстоятельств. Хотя сделать это удается далеко не всегда.
Нужно помнить о еще двух способах увеличения шансов на получение кредита. Первый – предоставление обеспечения финансовых обязательств в виде поручительства или залога. Второй – обращение в банк, клиентом которого ИП уже является. Оба фактора крайне положительно влияют на отношение финансовой организации к заемщику.
Часто задаваемые вопросы
Выдают ли банки потребительские кредиты ИП?
Да, такая услуга считается востребованной на сегодняшнем российском финансовом рынке. Причины ее популярности – выгодность условий и оперативность предоставления.
В чем особенности потребительского кредитования предпринимателей?
Главная и очень характерная особенность этого способа финансирования – выдача заемных средств представителю бизнеса. Юридическим лицам получить потребительский кредит намного сложнее, так как они не могут расходовать средства с расчетного счета на личные нужды владельцев, руководства или сотрудников. Для ИП такая возможность существует и активно реализуется на практике.
Как увеличить вероятность одобрения сделки со стороны банка?
Для этого необходимо или предоставить обеспечение по кредиту, или сотрудничать с банком, в котором открыт расчетный счет ИП. Возможно и оказывается очень эффективным комбинирование обоих способов.
Какие требования предъявляют банки к потенциальному заемщику?
ИП должен выполнить три стандартных условия: быть гражданином РФ, достичь определенного возраста, подтвердить наличие бизнеса и дохода, достаточного для обслуживания долга.
Потребительский кредит для ИП
Индивидуальный предприниматель при ведении коммерческой деятельности не утрачивает статус физического лица. Деньги на счете ИП являются личным доходом, и он вправе распоряжаться ими для оплаты ипотеки, покупки мебели. Кроме того, задекларированные доходы ИП являются подтверждением финансовой стабильности его как заемщика и позволяют претендовать на получение любого кредита, в том числе потребительского.
Но потребительский кредит не может быть выдан на коммерческие цели, и у таких продуктов есть ограничение по сумме. Если деньги нужны для развития бизнеса, необходимо обращаться в отдел по работе с компаниями.
А если деньги нужны для покупки машины или оплаты отпуска — ИП может взять потребительский кредит как обычное физическое лицо.
Требования к ИП для получения потребительского кредита
Поскольку индивидуальный предприниматель может получить потребительский кредит только в статусе физического лица, основные требования банков к заемщику не отличаются от требований к физлицам:
возраст условия банков могут отличаться старше 21 года
Стаж работы на последнем месте от 3 месяцев
В последнем пункте есть важный нюанс: заемщику необходимо подтвердить доход как ИП. Сделать это можно, только предоставив декларацию за последний год. Даже если до регистрации ИП вы работали по найму, справка с последнего места работы не будет подтверждением дохода, так как не является отчетом о доходах ИП. Если ИП на ЕНВД или ОСНО, вы можете предоставить полугодовую декларацию. Но ее рассмотрение остается на усмотрение банка.
Получается, что в случае с ИП необходим стаж не менее 1 года. Но вы все равно можете претендовать на кредит, предоставив залог или запросив минимальную сумму без обеспечения.
Документы
Документы на кредит можно подать на сайте банка. рассматривается банком за несколько минут. В результате вы получаете предварительное решение по условиям кредита, а подписать договор и предоставить оригиналы документов можно при личной встрече с менеджером.
Базовый пакет документов включает:
документы для подтверждения занятости
документы для подтверждения дохода
Подтверждение личности
Подтверждение занятости
Предыдущие места трудоустройства указывать не нужно.
Подтверждение дохода
Чтобы подтвердить доход, необходимо предоставить декларацию за последний год. Это актуально для ИП на УСН или работающих на общей системе налогообложения — в их декларациях видна сумма налогов с прибыли, что позволяет отследить ежемесячный доход. Выписка по счету не всегда информативна: понять, какие деньги являются располагаемым доходом, а какие расходуются на нужды бизнеса невозможно. Единственный формальный признак дохода — объемы перечисления с расчетного счета ИП на карту его владельца с указанием назначения платежа «доход от предпринимательской деятельности».
Если ИП работает на ЕНВД или ПСН — системах, не основанных на фактическом доходе, его декларация не позволит в полной мере оценить его платежеспособность. В этом случае может быть запрошена выписка об операциях по счету.
Если ИП работает без расчетного счета и на патенте — подтвердить доход может быть сложнее. Вариант — предоставить книгу учета доходов ИП. Но она должна вестись с начала деятельности, иметь финансовое подтверждение в выписке по счету или документах кассовой отчетности, быть прошнурована.
Для получения большого кредита, скорее всего, банк попросит предоставить залог.
Что делать, если в кредите отказано
Потребительские кредиты не выдаются для бизнеса, это продукт для частных лиц. Запрашивая кредит на личные цели, вы должны действовать не от имени ИП, а от имени себя как физического лица.
Даже при высоком доходе в кредите может быть отказано: банк не сообщает причины, но если у него есть подозрение, что заемные средства будут потрачены в коммерческих целях, заявка будет отклонена.
Брать целевые займы — на покупку автомобиля или квартиры, либо займ без поручительства — в зависимости от банка, его сумма может составлять 1 000 000 рублей и более.
Предоставить обеспечение — залог недвижимости или автомобиля, либо предоставить поручителей.
В любом случае, работа в качестве ИП не является препятствием для получения заемных денег. Вопрос заключается лишь в форме кредитования и правильном выборе типа продукта.
Райффайзенбанк предлагает кредиты малому бизнесу на разные цели от оплаты ремонта до покупки недвижимости. Выберите продукт, заполните заявку и дождитесь звонка менеджера, чтобы получить ответы на все вопросы.
Рекомендуем
Оформите кредит онлайн на любые цели, без залога и поручителей.
Как ИП получить кредит в банке
Банки кредитуют ИП с неохотой, так как им сложно подтвердить регулярный доход и спрогнозировать его на ближайшие годы. ИП в качестве заёмщика — риск для банка-кредитора. Но не всегда и не все банки отказывают ИП. Расскажем, как получить кредит индивидуальному предпринимателю при различных условиях.
Как взять кредит — пошаговая инструкция
1. Выберите банк с выгодными для себя условиями кредитования
Если у вас есть расчётный счёт, сначала обратитесь в банк, где он открыт. Так как все движения средств по счёту и их остаток видны обслуживающей кредитной организации, велика вероятность получить кредит с минимальным пакетом документов и на выгодных условиях.
Если счёта нет, придётся изучить кредитные предложения нескольких банков и выбрать для себя самые выгодные. Не знаете, какие банки дают кредит начинающим ИП на развитие бизнеса или потребительский кредит на личные нужды? Посмотрите наши подборки.
2. Подайте предварительную заявку на кредит
Предварительная заявка ни к чему вас не обязывает. Она нужна, чтобы банк получил основную информацию о вас и узнал ожидания по кредиту. Подать заявку можно на официальном сайте банка. Её форма у каждого банка своя, но в большинстве случаев там нужно указать:
контактные данные — номер телефона, e-mail;
желаемую сумму и срок кредита;
Образец заявки на кредит:
Если кредитование возможно только для тех ИП, которые ведут деятельность в регионе присутствия банка, понадобится указать и город. Например, как в «Альфа-Банке»
3. Подготовьте пакет документов и подтвердите доход
Чтобы ИП получить кредит в банке, нужно предоставить, как минимум, следующие документы:
свидетельство о регистрации или лист записи ЕГРИП;
лицензию на осуществление деятельности, если её наличие предусмотрено законодательством РФ (ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 04.05.201 г. № 99-ФЗ);
финансовую отчётность, подтверждающую ваши доходы и платёжеспособность в качестве заёмщика.
Труднее всего ИП подтвердить доход. То, как вы будете это делать, зависит от применяемого налогового режима. Проще всего ИП на ОСНО или УСН. Они могут подтвердить свои доходы:
текущие — Книгой учёта доходов и расходов (КУДиР);
за прошедший год — декларацией 3-НДФЛ или по УСН.
Сложнее ситуация у тех ИП, которые применяют ПСН или ЕНВД. Стоимость патента и декларация по предполагаемому на ЕНВД доходу не связаны с реальной выручкой. И чтобы ИП мог взять кредит на развитие бизнеса с меньшей вероятностью отказа, стоит подготовить:
Книгу учёта доходов и расходов (Приказ Минфина России от 22.10.2012 г. №135н) — для ИП на ПСН;
налоговый регистр, приходные и расходные кассовые ордера, первичные учётные документы — для ИП на ЕНВД.
4. Дождитесь решения банка
Обычно банк рассматривает документы от 1 до 10 рабочих дней. О своём решении сообщает по электронной почте или по телефону. Вы получите приглашение в ближайшее отделение банка, чтобы подписать кредитный договор.
Некоторые банки предлагают услугу выезда представителя на дом или в офис. Он привезёт договор, который вам останется только подписать. Деньги будут перечислены на карту банка или на ваш расчётный счёт. Такая услуга есть, например, у банка «Тинькофф».
Как взять кредит вновь созданному ИП
Если работающий в течение некоторого времени предприниматель может подтвердить свою платёжеспособность финансовой отчётностью, то как взять кредит на развитие вновь созданному ИП? Для банка такой заёмщик — это риск невозврата выданных средств.
Здесь есть несколько вариантов:
Составить подробный и понятный бизнес-план или технико-экономическое обоснование, чтобы показать банку перспективность своих идей и потенциальный доход. Более подробно в статье
Предоставить ликвидное залоговое имущество — транспорт, товар, недвижимость, торговое оборудование.
Принять участие в финансировании проекта. Желательно в объёме не менее 20 %.
В таких случаях велика вероятность получить от банка одобрение по кредиту, но процентная ставка будет выше, а срок кредитования — меньше.
Подробнее о том, как взять кредит для бизнеса с нуля, читайте в отдельной статье.
Может ли ИП взять кредит как физлицо
Да, ИП может получить потребительский кредит в качестве физлица, но процентная ставка будет выше, чем при оформлении займа для бизнеса. Обычно такие программы кредитования предполагают:
выдачу займов без залога и поручителей до 1 миллиона рублей;
упрощённую процедуру оформления, часто без финансовой отчётности, подтверждающей платёжеспособность заёмщика;
короткие сроки рассмотрения заявки;
выдачу займа наличными средствами или на дебетовой карте банка-кредитора.
Особенно удобен этот вариант, если предприниматель только начинает свою коммерческую деятельность, ему нужна относительно небольшая сумма и в короткие сроки. При таких условиях физлицу легче получить заём.
Например, «Тинькофф Банк» выдаёт потребительский кредит без залога и поручителей до 2 миллионов рублей с индивидуальной ставкой от 12 %:
Топ-5 банков для кредитования ИП
От 50 000 до 10 000 000 рублей
Без залога. На основании оборотов в банке «Тинькофф» или других банках. Без посещения офиса.
До 15 000 000 рублей
Залог — квартира в жилом доме.
До 2 000 000 рублей
Без залога и поручительства.
До 15 000 000 рублей
Залог — квартира в многоквартирном доме. Не обязательно быть собственником недвижимости.
От 100 000 до 5 000 000 рублей
От 1 до 36 месяцев
Обеспечение — поручительство или залог имеющегося имущества.
Страхование залога обязательно.
Обеспечение — приобретаемая недвижимость, транспорт, оборудование, товарно-материальные ценности, гарантии других банков.
Страхование залогового имущества обязательно.
От 2 500 000 до 200 000 000 рублей
От 1 до 120 месяцев
Обеспечение — поручительство, приобретаемая или имеющаяся недвижимость.
Страхование залога обязательно.
Собственное участие — 20 %, если нет залоговой недвижимости.
От 300 000 до 999 000 000 рублей
От 6 до 180 месяцев
Залог не нужен при сроке кредитования до 12 месяцев.
Без страхования залога при займе до 50 000 000 рублей.
От 300 000 до 2 000 000 рублей
На открытие бизнеса.
От 300 000 до 10 000 000 рублей
От 6 до 60 месяцев
Только на покупку франшизы от уже действующего бизнеса.
От 300 000 до 2 000 000 рублей
От 6 до 48 месяцев
Без залога и поручительства.
До 161 000 000 рублей
Для субъектов МСП с выручкой от 62,9 миллионов рублей в год.
Обеспечение — в соответствии с требованиями банка.
От 4 500 000 до 161 000 000 рублей
Залог — недвижимость, транспорт, оборудование. До 5 000 000 рублей без залога. Возможен залог от третьих лиц.
От 5 000 000 до 60 000 000 рублей
Обеспечение — недвижимость, транспортные средства, спецтехника, оборудование серийного производства.
Страхование залога не обязательно.
Необеспеченная часть кредита — до 40 %
От 500 000 до 15 000 000 рублей
Залог — жилая и нежилая недвижимость, автотранспорт.
Страхование залога не обязательно.
От 300 000 до 10 000 000 рублей
Что делать, если банк отказал ИП в выдаче кредита
Банк может отказать в выдаче кредита ИП по целому ряду причин. Однако не всегда в таких случаях нужно искать другую кредитную организацию. Рассмотрим возможные причины отказов и варианты дальнейших действий.
Маленький срок ведения бизнеса или недостаточный доход
Предоставить залоговое обеспечение кредита;
Сделать первоначальный взнос, если это бизнес-кредит на приобретение недвижимости, оборудования, транспорта
Банк не выдаёт потребительский кредит ИП
Найти банк с соответствующей программой кредитования
Плохая кредитная история или наличие непогашенных задолженностей
Погасить задолженности и повторно подать заявку на кредит;
Если ваша кредитная история на самом деле без погрешностей, сделать запрос в организацию, которая дала отрицательный отзыв. Возможно, это была ошибка
Банк не кредитует вас в качестве ИП
Подать заявку в качестве физлица на потребительский кредит, отвечающий вашим потребностям
Если получить кредит в банке всё же не удаётся, можно обратиться:
в микрофинансовые организации;
И если в фондах можно получить заём на выгодных условиях, то в МФО и инвестиционных проектах его дадут под большую процентную ставку и на короткий срок.
Более подробно про эти варианты мы рассказали в статье «6 способов достать деньги для бизнеса».
Ваш город не Москва?