как кредитные карты влияют на одобрение кредита
У меня много кредитных карт. Могут ли мне не дать кредит?
У меня есть кредитная карта и три карты рассрочки. На двух из них лимит больше моей зарплаты, еще две — по 10 000 рублей. Я пользовался всеми картами и просрочек не допускал. Раньше у меня было несколько кредитов, которые я благополучно закрыл. Хочу в этом году взять еще кредит на машину.
Будет ли банк считать, что мои кредитные карты — это большая кредитная нагрузка? Повлияет ли это на условия кредита? Могут ли вообще из-за этого не дать кредит?
Стоит ли закрывать карты рассрочки и оставлять только одну кредитную?
Антон, короткий ответ такой: никто не знает. Каждый банк сам решает, как относиться к вашей кредитной нагрузке, и принцип, по которому банки это решают, чуть ли не самая охраняемая банковская тайна.
Но раз уж вы здесь, позвольте загрузить вас матчастью.
Кредитная карта — специфический банковский продукт. С одной стороны, это полноценный кредит, который позволяет воспользоваться деньгами банка в любое время. С другой — можно пользоваться деньгами в беспроцентный период и не платить проценты. То есть лимит вроде бы и есть, но если возвращать средства в установленные сроки, то фактически долга нет. Банкам тяжело распознать реальную кредитную нагрузку.
Карта рассрочки — это тоже кредитная карта, только с более длительным беспроцентным периодом.
Разберем на примере
У Ивана официальный доход 60 000 Р в месяц и четыре кредитки с лимитом по 20 000 Р в четырех разных банках. Всего Ивану доступно 80 000 Р по кредитным картам. Он грамотно пользуется картами и всегда возвращает деньги в беспроцентный период.
Какие могут быть сложности
Все банки обязаны регулярно направлять сведения об обслуживании клиентов в бюро кредитных историй. Как быстро эти сведения обновляются — никто точно сказать не может: бывает по-разному. Новый банк, в который Иван подаст заявку на автокредит, увидит, что у него есть 4 кредитки. Но какие лимиты будут отображаться в системе на момент подачи заявки — непонятно. Банки опасаются: вдруг Иван сейчас оформит кредит, потом снимет все деньги с кредитных карт и уедет в другую страну?
Все банки по-разному смотрят на наличие кредитной карты у потенциального клиента. Кто-то проверяет, есть ли просрочки, а кто-то узнает, какой у кредиток лимит, и учитывает его в расчете кредитной нагрузки.
Что делать в вашем случае
Судя по вашему письму, у вас сейчас хорошая кредитная история. Для любого банка вы ценный клиент. Поскольку вы хотите оформить автокредит, а это, скорее всего, большая сумма, я советую оставить одну кредитную карту с самыми выгодными условиями, а остальные закрыть.
Если вы не хотите закрывать карты, проконсультируйтесь с менеджером банка, в который будете подавать заявку на автокредит. Объясните свою ситуацию и спросите, как кредитор смотрит на наличие кредитных карт. Если вам порекомендуют все-таки их закрыть, то закрывайте и подождите 3—4 недели, прежде чем подавать заявку на автокредит. Это время нужно, чтобы в БКИ наверняка обновились сведения о ваших кредитках.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку
Как банки смотрят на наличие кредитных карт
Банки и сам заемщик по-разному оценивают факт наличия кредитки:
Изучая анкету и уровень платежеспособности, банк смотрит на карту как на потенциальные обязательства, и включит возможный платеж по карте в сумму общих расходов заемщика.
Для проверки кредитоспособности человека банк использует 3 основных источника:
Банки видят наличие кредитных карт и сопоставляют возможную финансовую нагрузку с текущими платежными возможностями. Рассчитывать на одобрение новой заявки можно, если с учетом возможных кредитных платежей в счет погашения кредитки, у будущего заемщика остается внушительная сумма, а суммарная платежная нагрузка не превысит 50% с учетом новых платежей.
В отличие от обычного кредита, когда заранее определена сумма ежемесячного платежа, платеж по карте может в один момент может вырасти с нуля до нескольких десятков тысяч рублей, полностью меняя представление о финансовых возможностях потенциального заемщика. Если предстоит подача заявки на займ, лучше закрыть ненужную карточку (читайте — как закрыть карту Сбербанка или Тинькофф), увеличивая показатель платежеспособности заявителя.
Поскольку почти каждый банк сотрудничает с несколькими БКИ, скрыть факт наличия кредитки почти невозможно.
Пример из жизни
Самые неожиданные ситуации возникают в нашей жизни, и самый надежный, ответственный плательщик с высоким стабильным доходом сталкивается с отказом банка накануне важной сделки. Например, Иван Иванович зарабатывает по 60 тысяч рублей и имеет 4 кредитки с общим лимитом до 80 тысяч рублей. Рассчитывает платежи по кредитке и выплачивает их стабильно.
На заявку, поданную в один из российских банков, пришел отказ, несмотря на кристальную КИ и полное соответствие заемщика критериям банка.
Выяснилось, что в момент подготовки к подаче заявки один из банков увеличил лимит по кредитке до 100 тысяч рублей. В итоге, заемщику оказалась доступной по карточкам заемная сумма в 160 тысяч рублей, что почти в три раза выше ежемесячной зарплаты. Рассчитывать на согласование можно только после того, как кредитка будет заблокирована и закрыта.
Дадут ли кредит, если есть карта
Банк самостоятельно решает, насколько оправданны риски кредитования клиента, у которого есть несколько кредиток с крупным заемным лимитом.
Отказ в новом кредите последует, если:
Банк согласует кредит по заявке, несмотря на наличие кредитки, если:
Опасения финансовых организаций понять можно, ведь никто не исключает того, что заемщик воспользуется карточкой и увеличит кредитную нагрузку сразу после оформления нового договора.
Влияет ли карта на кредитную историю
Иногда кредиторы закрывают глаза на однократные задержки в 1-2 дня, многие банки просто не заявляют о незначительном пропуске в базу БКИ. Случаются и обратные ситуации, когда клиент вовремя вносит деньги, но на счет (в силу технических проблем или программных сбоев) платеж попадает только на следующий день или позже. В этом случае наличие кредитной карты негативно отразится на КИ.
Если у клиента нет иных кредитов и кредитка – первый опыт кредитования, он может оказать решающую роль при принятии решения по заявке. Банк скорее решится кредитовать заемщика с КИ, даже с подмоченной репутацией, чем клиента, который только планирует взять кредит, предсказать поведение которого не представляется возможным.
Заключение
Когда заемщик оценивает финансовую нагрузку без учета возможного платежа по карте, исходя из максимально доступного лимита, он совершает большую ошибку. Банковское учреждение понимает, что в любой момент деньги с кредитки снимут, и уже через месяц-другой клиент может столкнуться с образованием чрезмерной нагрузки и неплатежами.
Если предстоит крупный займ или важная кредитная сделка, стоит предварительно проконсультироваться с сотрудником отделения выбранного банка, можно ли оставить кредитку, или лучше ее закрыть к моменту подачи заявки.
Когда кредитная карта выгоднее кредита наличными
Кредиты можно разделить на два вида: ссуда наличными и кредитная карта. Как взять кредит и не переплатить? Что лучше оформить: потребительский кредит или кредитную карту? В этом материале Bankiros.ru разобрался, когда выгоднее взять кредитку, а когда кредит наличными.
Чем кредитная карта отличается от кредита
Кредит может быть целевым, когда деньги перечисляются на покупку какого-то товара или услуги, например, лечение или обучения, и нецелевым. Нецелевой кредит выдается заемщику наличными, которые он может потратить их на свое усмотрение. Отчитываться за траты перед банком не нужно. Таких же ограничений нет и у кредиток. Единственный момент – сумма трат не может превысить установленный лимит. В чем же принципиальное различие кредита и карты?
Проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи. По кредитной карте процент начисляется после того, как клиент воспользуется картой – оплатит товар или снимет с нее наличные.
Кредит погашается равными частями. При кредитке вы можете внести только минимальный платеж. После погашения всей суммы по карте, лимит будет доступен вам в полном объеме заново, и деньги снова можно будет потратить. Кредит же не возобновляется. После погашения вам придется взять новую ссуду при необходимости.
Какие преимущества и недостатки есть у кредита
Кредит достаточно просто оформить. Решение по нему принимается в течение одного дня. Для заявки необходим минимальный набор документов. Может выдаваться на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Кредит можно закрыть досрочно и в некоторой степени он защищает вас от инфляции.
Проценты на кредит начисляются на всю сумму, даже если вы не пользуетесь деньгами. Погашать ссуду необходимо точно в срок фиксированными платежами. После погашения кредит является завершенным и вам придется брать новый для покупки какого-то товара.
Какие преимущества и недостатки есть у кредитной карты
Проценты по кредиту начисляются с момента снятия средств или оплаты товара и только на потраченную часть. Использовать кредитку можно только при необходимости на случай непредвиденных трат. У многих карт установлен грейс-период в среднем на 60 дней. Если вы вовремя погашаете задолженность, платить проценты не нужно. При оплате товаров кредиткой вам не нужно платить комиссию. Если срок действия карты заканчивается, банк изготовит вам новую.
За снятие наличных предусмотрена высокая комиссия, поскольку карта предполагает именно безналичные платежи. Изготовление карты может занять до нескольких недель, поэтому рассчитывать на быстрые деньги не стоит. Расплатиться картой можно только в магазинах, где возможен безналичный расчет.
Когда стоит оформить кредит, а когда кредитную карту
Для начала важно понять для чего вам нужны дополнительные средства. Для срочных покупок стоит оформить кредит, а для резерва лучше отдать предпочтение кредитной карте. Так, вам не придется платить проценты, когда вы не пользуетесь кредитом.
Оформить потребительский кредит стоит в том случае, если вам срочно необходима большая сумма наличных. Снятие же денег с карты обернется высокой комиссией. Если у вас есть постоянный источник дохода, кредитка позволит потратить деньги бесплатно, поскольку вы сможете вовремя вносить платежи или вообще редко прибегать к использованию кредитной карты.
Влияют ли кредитные карты на одобрение кредита?
Потребители желают точно знать о том, влияют ли кредитные карты на одобрение кредита. Однозначного ответа на этот вопрос нет. Каждый банк принимает решения индивидуально, исходя из конкретной ситуации. Но, в любом случае, кредитки – это дополнительная финансовая нагрузка. Если есть задолженность на карте и повторяющиеся просрочки – банк может отказать в выдаче займа.
Влияние кредитки на решение банка
Наличие открытой кредитной карточки или действующего займа не может быть 100% отказом в одобрении кредита. Естественно, банк учитывает это обстоятельство. Однако, если заемщик всегда исполняет свои финансовые обязательства, то есть возвращает долг по кредитке и не допускает штрафных пеней, — в большинстве случаев банки идут навстречу таким клиентам.
Влияние карт на кредитную историю самое прямое. Когда потребитель регулярно не соблюдает сроки погашения или вносит недостаточную сумму, информация поступает в кредитное бюро. А банки в первую очередь изучают КИ заемщика. Поэтому частая просрочка по кредитной карте приведет к падению доверия со стороны банков.
Небольшая просрочка до 7 дней не попадает в кредитное бюро. Однако, если случаи повторяются, то это отражается на рейтинге заемщика.
Дадут ли займ, если есть кредитная карта?
Банки тщательно изучают данные заемщика. Наличие кредитной карты при выдаче ипотеки или потребительского кредита создает дополнительную нагрузку. Финансовые учреждения вычитают определенный процент от уровня дохода потребителя на обслуживания каждой карты. На оставшуюся сумму и будет рассчитана величина займа. Если у вас есть в запасе несколько кредиток с высоким лимитом, займ одобрят, но сумма его может быть меньше ожидаемой.
В некоторых случаях кредитные карты даже полезны. Например, есть специальные карты для молодежи с небольшим лимитом и хорошими условиями. Банки обычно устанавливают возрастное ограничение в 21 год для оформления ссуды. Однако, если заемщик уже долгое время пользуется кредиткой, исправно платит по счетам, то банки могут выдать потребительский займ раньше 21 года.
Заключение
Влияют ли кредитные карты на одобрение кредита? Естественное, взаимосвязь есть. Но, это не причина для отказа. Если кредитная история «чиста», отсутствуют просрочки, с высокой вероятностью ссуда будет оформлена. Если у вас есть «кредитки», которые лежат «на всякий случай» и ими не пользуются, лучше закрыть такой пластик. Ведь за его обслуживание тоже нужно платить, а это может уменьшить сумму одобренного банковского кредита.
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги
Вокруг кредитных историй немало заблуждений.
Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.
Расскажем, как все на самом деле.
Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.
Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.
Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.
Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.
Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.
Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:
Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.
Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.
Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.
Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.
Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.
Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.
Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.
Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.
А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.
Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.
Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.
Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.
Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.
Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.
На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.
Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.
Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.
Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.
Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.
Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.
Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.
При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.
На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.
Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.
Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.
Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.
Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.
Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.
Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.
Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.
Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.
Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.
Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.
То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.
С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.
Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.
Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня
Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».
Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.
От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.