как называется человек который берет кредит в банке
Кредитор это кто?
Кредитор – юридическое или физическое лицо, выступающее в роли займодателя, то есть того, кто дает деньги в долг. Сделка считается законной, только если обе стороны (и кредитор, и заемщик) подписали соответствующий договор. В соглашении должны быть указаны паспортные данные заемщика и кредитора, если им выступает физлицо. Если кредитор – юрлицо, то понадобятся реквизиты организации. У кредитно-финансовых организаций должна быть лицензия от Банка России.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, по одному обязательству (договору) может быть любое количество кредиторов. В статье 321 используется термин «несколько», без уточнения максимального количества. Закон оговаривает, что Займодатель должен предоставить деньги в оговоренном в договоре объеме. Должник, в свою очередь, гарантирует, что вернет их с процентами (в соответствии с условиями договора).
Как один из участников долгового обязательства, кредитор имеет право требовать от кредитополучателя погасить долг в установленный срок. Если этого не происходит, заемщик может взыскать неустойку (начислить пени). Вопрос решается как в досудебном, так и в судебном порядке в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 308).
Условия договора считаются выполненными, если заемщик вовремя получил нужную сумму и вернул ее кредитору с процентами в течение определенного времени.
Кредитор, это такой человек, перед которым у Вас есть какая-либо денежная или другая задолженность. Правильно тут отметили, это не обязательно юридическое лицо, компания, может быть и обычный человек. Есть основания, по которым возникают обязательства между кредитором и заёмщиком и регламентируются они договором. Допустим тот же банк, передаёт своему клиенту какую-то сумму в пользование, на своих условиях. К тому же, кредитор имеет полное право передать право требования долга третьей стороне и это не будет считаться нарушением. Также, по договору может быть не один кредитор, а сразу несколько.
ТОП-7 способов мошенничества с кредитами
Повышенный спрос на заемные деньги породил множество предложений и стал главной причиной конкуренции финансовых структур. Они упростили процедуры кредитования граждан настолько, что это спровоцировало развитие мошенничества при оформлении и выдаче займов. Рассмотрим самые распространенные виды мошенничества с кредитами и схемы, которые используют злоумышленники.
№1. «Кража личности» или кредит по подложным документам
Больше всего получено займов наличными на поддельные или украденные документы. По оценке ОКБ, за предыдущий год в 600 банках было выдано около 70 000 таких кредитов на сумму почти 6,6 млрд. рублей.
Потеря паспорта – первый повод стать жертвой мошенников. Вскоре после случившегося человек может узнать, что на него оформлен потребительский кредит. Обычно злоумышленникам нужны наличные, поэтому ипотека или автокредит маловероятны. Да и проверка службой безопасности банка в этом случае жестче. Однако хлопот и так будет достаточно – всем финансовым организациям станет известно о непогашенном кредите и вас внесут в «черный» список клиентов, а свою непричастность придется доказывать через суд. В «зоне риска» находятся даже те, кто никогда не терял документов – злоумышленнику достаточно знать конфиденциальную информацию, чтобы оформить на человека кредит.
Утверждает Александр Ахломов, RNS-директор по развитию продуктов ОКБ.
Представители Тинькофф банка рассказывают:
Сегодня трудно вычислить злодеев – они настолько качественно могут подделать документы, что даже тщательная проверка при помощи дорогостоящей специализированной техники не всегда дает положительные результаты.
На проблему украденных документов обратили внимание и в Московском кредитном банке. Сотрудники подтвердили увеличившееся число попыток таких махинаций и всеми силами стараются их предотвратить.
В МКБ за год предотвращено 5 попыток взять ипотечный кредит на подложные документы. Общая сумма ущерба, которого удалось избежать, достигла более 15 млн. руб.
Прокомментировал Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования МКБ.
№2. Кредит другу
Сложная ситуация – когда друг просит стать поручителем, а то и вовсе уговаривает оформить на вас кредит по причине своего несоответствия требованиям банка. Как гласит народная мудрость: «Хотите потерять друга – дайте ему взаймы». Возможно он и будет платить по устным обязательствам, но никто не может быть уверенным в своей платежеспособности на пару лет вперед. Если в один «прекрасный» момент друг перестанет платить кредит, все обязательства лягут на ваши плечи.
Как это предотвратить: Никаких кредитов или поручительств для знакомых. Помните, что чужая душа – потемки. Лучше дайте взаймы и заранее смиритесь с тем, что деньги вам не отдадут.
№3. Семейное мошенничество
Не так давно широкого размаха набрало «семейное» мошенничество, когда кредиты оформляют на родственников. Проблема достигла глобальных масштабов. Во многих банках были выданы кредиты наличными по паспортам однофамильцев или дальних родственников на миллиарды долларов. При этом подозрительных попыток оформления кредитов с использованием чужих документов зафиксировано еще больше. Злоумышленники в этом случае действуют по четкой схеме: они под видом родственника (схожесть зачастую очевидна) стараются набрать как можно больше кредитов в разных организациях одновременно.
Как это предотвратить: Никогда не давайте своих документов даже людям, которым доверяете.
№4. Ложные схемы при оформлении экспресс кредитов в магазинах
Множество торговых сетей предлагает приобрести товары оформив экспресс кредит. Мошенники добрались и до них. Схема в этом случае заключается в обмене купленной техники на наличные. Например, человек решил приобрести плазменный телевизор в кредит, стоимостью 100 тыс. рублей. В момент оформления кредита к нему подходит «посредник» и предлагает выкупить технику за 30-50 тыс. + обещает выплачивать кредит, но просит внести первоначальный взнос в размере 10 тыс. То есть, жертва получает 30-50 тыс. на руки и забывает о кредитном договоре. Однако потом посредник исчезает, а клиент остается без телевизора, за который банк требует уплатить по просроченному займу полную сумму с процентами. В такой ситуации доказать факт мошенничества практически невозможно – на документах стоят подписи клиента.
Александр Воронин, директор департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка рассказывает:
«Тренд на мошенничество при оформлении кредита на бытовую технику растет. Обычно к схеме привлекают сотрудников магазинов, которые оформляют ссуды на товар, используя фальшивые данные либо клиентов в сопровождении «перекупщиков». Чаще всего выбирают товары, которые можно быстро продать – мобильные телефоны, ноутбуки. Чтобы предотвратить подобные ситуации, мы стараемся направлять в торговые точки своих сотрудников. За год выявлено 185 подобных заявок, ни одна из которых не была одобрена.»
Как это предотвратить: Не верьте людям, обещающим платить за вас кредит. Отсутствие договора на посредническую деятельность – первый признак, что к вам обратились мошенники. Не соглашайтесь на получение легких денег, так как придется отдавать гораздо больше. Лучше откажитесь от покупки, которую не готовы оплатить или найдите, у кого занять денег.
№5. Мошенники среди сотрудников кредитной организации
Как это предотвратить: Не обращайтесь к неизвестным частным лицам за помощью и не платите за услуги заранее. О паспорте уже упоминалось в первом пункте.
№6. «Черные брокеры»
Это третьи лица, готовые пойти на обман банка, чтобы получить вознаграждение за полученный человеком кредит. Они предлагают документы с ложной информацией о заемщике. Как правило, такой «брокер» способен подделать для клиента справку о доходах и даже подтвердить данные о несуществующем месте работы. Но подобные шутки заканчиваются плохо – служба безопасности банка быстро выявляет несоответствие, брокер исчезает, а заемщик портит себе кредитную историю и может впоследствии попасть под административное или уголовное делопроизводство.
За предыдущий год было зафиксировано несколько случаев «посредничества» при выдаче займов в Юникредит банке. Как рассказали руководители:
Ипотечные брокеры, менеджеры автосалонов и другие партнеры зачастую «подтягивали» профиль заемщика под стандарты банка или фальсифицировали часть документов.
Как это предотвратить: Ведите честную «игру» с банками, чтобы не испортить свою кредитную историю и бегите от черных брокеров подальше.
№7. Новый жесткий метод мошенничества на отечественном рынке кредитования
В 2017 г. зафиксированы случаи, когда нелегальные фирмы обманным путем принуждали граждан одновременно с кредитным договором подписать документ о покупке-продаже недвижимости. Это подтвердили официальные представители пресс-службы ФНП. По их мнению, злоумышленники уповали на невнимательность людей, так как их жертвами обычно становились пенсионеры, нуждающиеся в деньгах (им проще подсунуть для подписи нужные бумаги). Преступники уже «засветились» в Москве, Подмосковье, Карелии, Хакасии, Смоленске, Свердловской области, Химках, Сочи. Количество пострадавших достигло до сотни. К сожалению, среди мошенников присутствуют не только нелегалы, но и микрофинансовые организации, которые входят в реестр ЦБ.
Злоумышленники действуют по схеме: размещают объявления о кредите на крупную сумму под минимальный процент. Когда человек обращается, ему дают на подпись множество документов, разобраться в которых без познаний в юридической сфере невозможно. При этом кредиторы торопят клиента, ссылаясь на время, и он быстро все подписывает. О том, что среди бумаг был договор о продаже квартиры, жертва узнает позже, – когда представители кредитора являются с требованием покинуть жилплощадь.
Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» поясняет, что:
После подобного шага у заемщика мало шансов доказать, что его обманули. Защитить жертву в такой ситуации практически невозможно – судьи опускают руки, так как человек лично подписал документы на продажу.
Денис Герасимов, партнер адвокатского бюро RBL, рекомендует:
«Пострадавшим гражданам следует подать иск о признании сделки по продаже жилья недействительной до того, как новоиспеченный собственник снимет его с кадастрового учета. Ссылаться при этом нужно на свой непрофессионализм. Несоответствие суммы по договору и фактической стоимости недвижимости послужит весомым аргументом.»
Как это предотвратить: Вычитывайте каждый документ, который вам дали на подпись. Если не понимаете, о чем там речь, обратитесь за помощью к юристу.
Как избежать риска стать жертвой мошенников
Мы рассмотрели лишь мизерную часть возможных способов мошенничества с кредитами. Чтобы не попадаться на уловки злоумышленников, важно не пренебрегать мерами безопасности, уделять внимание собственной финансовой грамотности и в любой ситуации быть крайне бдительным.
Перечислим 6 «золотых» правил, которые помогут избежать махинаций с кредитами:
Повышенное внимание к личной конфиденциальной информации и подписываемым документам поможет избежать плачевных последствий от деятельности кредитных мошенников.
Александр Сагин, начальник юридического отдела ФНП предупреждает, что:
«Застраховаться от мошенников можно лишь одним способом – не спеша вычитывайте все бумаги, которые будете подписывать. А еще лучше, берите их для детального ознакомления домой. Если это не допустимо в данной организации, тогда попросту разворачивайтесь и уходите, поскольку честным кредиторам нечего скрывать. Когда требуется предоставить жилье в качестве залога, сначала проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом, чтобы избежать роковой ошибки. При выявлении чужой подписи на кредитном договоре, оформленном на ваше имя, требуйте проведения почерковедческой экспертизы и записи с видеокамер наблюдения.»
Что делать тем, кто уже попался на уловки злоумышленников?
Человек, который стал объектом необоснованных претензий со стороны банка, может попытаться решить проблему в рамках законодательства. Главное – доказать, что он оказался жертвой мошенников, и деньги не получал (кредитный договор вступает в силу только после принятия средств). При этом нет смысла убеждать сотрудников финансовой организации в своей невиновности, лучше выполнить следующие действия:
Шаг 1. Потребовать у банка копию договора, чтобы ознакомиться с подписями лжезаемщика и предоставленными данными. Подтвердить непричастность клиента, на документы которого оформлен кредит, можно в случае использования недостоверной информации, а также при помощи графологической экспертизы. Этого достаточно, чтобы снять все обвинения.
Шаг 2. Написать на имя руководства банка претензию, указав объективную причину, подтверждающую невозможность получения вами кредита (потеря документов, отъезд, устаревшие данные).
Шаг 3. Обратиться в отделение милиции с заявлением о возбуждении дела по статье «Мошенничество», поскольку кредит оформлен злоумышленниками, а возмещения банк требует от вас.
Шаг 4. Если кредитор подал иск о возврате займа, надо подготовиться к судебному процессу и сопутствующим затратам. После признания виновности банка средства будут возмещены (включая моральный ущерб от вымогательств и звонков).
Юрист Александр Дондоков рекомендует потерпевшим от кредитного мошенничества:
«Нужно тесно сотрудничать с правоохранительными органами и судом, обращаться к органам предварительного следствия и требовать изъятия у банка материалов, подтверждающих вашу невиновность (например, записи видеокамер)».
Как банки борются с мошенничеством
Известные финансовые организации вводят дополнительные схемы распознавания мошенничества при получении кредита, используя:
Эти методы помогают на стадии оформления кредита значительно сузить круг подозрительных личностей. При выявлении злоумышленников данные передают в правоохранительные органы.
В МКБ для распознавания и предотвращения мошенничества внедрили антифрод-системы, задействовали операторов мобильной связи и намерены активно применять биометрию.
В Юникредит банке утверждают, что используют собственные схемы для выявления мошенничества и повышения качества работы партнеров-продавцов с целью защиты репутации банка.
Для борьбы с мошенничеством на национальном уровне банки объединяются в организацию «Национальный Хантер», где насчитывается уже более 50 участников. При оформлении займов они перенаправляют заявки для обработки на платформе Hunter. Программа сравнивает информацию, определяет недостоверные данные и совпадения с мошенническими схемами. Это уже помогло предотвратить попытки махинаций на сумму свыше 50 млрд. руб.
И главное – Росфинмониторинг предоставляет списки подозрительных заемщиков Центральному банку России, который передает их кредитным организациям. Все это дает надежду на то, что в будущем случаи мошенничества будут постепенно сокращаться.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
10 признаков, что банк даст вам кредит
Кто он — человек, которому любой банк готов выдать кредит на сумму в несколько миллионов под минимально возможную ставку? Мы собрали 10 примет, по которым можно вычислить идеального заёмщика, и дали советы, как им стать.
1. Вы уже выплатили несколько кредитов
Банки не слишком доверяют людям с «чистой» кредитной историей, то есть без закрытых или действующих займов. А вот клиентам, которые уже зарекомендовали себя как добросовестные заёмщики, готовы выдать кредиты побольше и под выгодный процент.
Как стать идеальным заёмщиком : если планируете взять большой кредит, но до этого ни разу не брали у банка взаймы, откройте кредитную карту, оплачивайте ей покупки и погашайте долг в беспроцентный период. Это самый выгодный вариант, который покажет банкам: этому дисциплинированному человеку можно доверять.
Узнать свой кредитный рейтинг — оценку, которую дают кредитные бюро заёмщику на основе его кредитной истории — можно в нашем сервисе «Кредитный рейтинг».
Рейтинг считается на основе оценок двух кредитных бюро — НБКИ и ОКБ. Он покажет, с какой вероятностью банк выдаст вам кредит — и какой заём будет получить проще: кредит наличными, кредитную карту, автокредит, микрозаём или ипотеку.
Чтобы узнать подробности, увидеть расшифровку рейтинга и персональные советы, как улучшить свой кредитный рейтинг — лучше купить отчёт «Идеальный заёмщик». Он стоит 450 ₽.
2. Вы ни разу не допускали просрочек
Человек, который всегда платит за кредит вовремя, вызывает большое доверие у банков. «Технические» просрочки длиной в пару дней обычно не ухудшают кредитную историю, но их всё равно лучше не допускать. А вот стабильные опоздания с оплатой или перерывы в погашении кредита на 30 или больше дней могут сильно испортить вашу репутацию для кредитных организаций.
Как стать идеальным заёмщиком : платить за кредит вовремя. Чтобы не допускать технических просрочек, оплату лучше вносить на пару дней раньше срока, особенно если впереди выходные или праздничные дни.
3. У вас мало кредитов
Важный фактор для банков — кредитная нагрузка клиента. Она показывает, насколько заёмщик обременён долгами по отношению к его зарплате: минимальный платёж по кредитам (считаются все текущие займы) не должен превышать 40% от суммы дохода. Так банки определяют, не возникнет ли у клиента проблем с погашением долга.
Как стать идеальным заёмщиком : прежде чем оформлять новый кредит, разберитесь со старыми. На кредитную нагрузку влияют в том числе открытые кредитные карты и разрешённый овердрафт по дебетовым картам — даже если вы ими не пользуетесь. Чтобы снизить кредитную нагрузку, эти карточки лучше закрыть или попросить банк уменьшить кредитный лимит.
4. Вы не тратите слишком много денег
В кредитной нагрузке учитываются не только текущие займы, но и постоянные расходы клиента. Например, траты на аренду жилья, выплату алиментов, обеспечение иждивенцев (детей или близких родственников, у которых проблемы со здоровьем). Если эти расходы слишком велики, то, скорее всего, кредитный лимит будет не очень высоким.
Как стать идеальным заёмщиком : сокращать расходы или увеличивать доход. К примеру, если вы живёте в слишком дорогой квартире и понимаете, что из-за неё вам могут не одобрить желаемую сумму по ипотеке, арендуйте квартиру подешевле. Или если вы делите плату за съёмное жильё с кем-то ещё, докажите это документами — например, выпиской из банка или распиской от владельца жилья.
5. Вы хорошо зарабатываете
Чем выше доход клиента, тем больший кредит готовы предложить ему банки. Идеально, если вы работаете в компании с хорошей репутацией (банки проверяют организации и вряд ли выдадут кредит человеку, работодатель которого находится на грани банкротства) и имеете стабильный «белый» доход.
Как стать идеальным заёмщиком : собрать все источники своего дохода и подтвердить их документами. Подойдут, к примеру:
Надёжнее всего обращаться за кредитом в банк, на карту которого вы получаете зарплату: у него есть доступ к движению денег у вас на счёте, и значит, у вас будет выше шанс на одобрение большого лимита и выгодной ставки.
6. Вы не врёте банку
Банк оценивает клиента по особому алгоритму, на основе которого формируется скоринговый балл. Но дополнительно каждую заявку просматривает работник банка — кредитный инспектор. Он может позвонить будущему заёмщику или тем, чьи контакты клиент указал в анкете: работодателю, родственникам. Если инспектор выяснит, что сведения из анкеты — недостоверные, или поймёт, что в разговоре его пытаются обмануть, то шансы на одобрение кредита устремятся к нулю.
Как стать идеальным заёмщиком : говорить правду. Кредитный инспектор также заинтересован в том, чтобы выдать вам кредит, и может подсказать, как увеличить шансы — например, снизить кредитный лимит или указать неофициальный доход. Ну а если банк упорно не выдаёт вам кредит — вероятно, на это есть причины: например, вам действительно будет сложно справляться с платежами.
7. Вы не подаёте заявки во много банков одновременно
Если за короткое время заёмщик обратился за кредитом сразу в несколько организаций, значит, у него по какой-то причине появилась срочная нужда в деньгах. Это может вызвать недоверие у банков: создастся впечатление, что заявитель пытается получить кредит в любом банке или МФО.
Как стать идеальным заёмщиком : старайтесь не делать более трёх заявок по кредитам в месяц. Первым делом стоит обращаться в свой «зарплатный» банк — в нём вероятнее всего получить одобрение и выгодный кредит.
Также можно воспользоваться сервисом «Персональный подбор кредита» от Сравни.ру.
В заявке на кредит нужно указать желаемую цель, сумму и город, в котором хотите оформить кредит. Также следует ввести свои персональные данные: ФИО, электронную почту и телефон для связи.
Сервис проанализирует ваш кредитный рейтинг и выяснит, какие банки, вероятно, будут готовы выдать вам в кредит желаемую сумму. Из подборки вы сможете выбрать предложения с самой выгодной ставкой или те банки, которым вы доверяете или в которых вам будет удобно погашать кредит.
Так вам не придётся самостоятельно подавать сразу несколько заявок в разные банки, чтобы узнать, получится ли оформить заём и под какую ставку это можно будет сделать.
8. Вы не брали кредитные каникулы
Каникулы были призваны выручить людей, попавших в сложную финансовую ситуацию. Но банки не спешат снова выдавать кредиты тем, кто однажды оформлял временную отсрочку платежей. То же самое касается тех, кто подавал заявку на реструктуризацию долга — просьбу снизить ежемесячный платёж или списать штрафы.
Как стать идеальным заёмщиком : завести финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций. Такой «резервный фонд» должен включать в себя 3 – 6, а то и больше минимальных платежей по всем кредитам — чтобы даже в случае потери дохода не возникало потребности в кредитных каникулах.
9. Вы не брали взаймы у МФО
Банки не очень любят, когда в кредитной истории появляются микрозаймы. Они могут означать, что у клиента плохо с финансовой дисциплиной (регулярно не хватает денег до зарплаты) либо по какой-то причине остальные банки отказывают в кредитах, и клиенту приходится брать займы в МФО.
Как стать идеальным заёмщиком : стараться не оформлять микрокредиты. Иногда клиенты обращаются в МФО, чтобы исправить кредитную историю — если в ней много просрочек, а банки не дают шансов на реабилитацию. Тогда эту причину нужно объяснить кредитному инспектору и обратить его внимание на то, что все микрозаймы были погашены вовремя.
10. Вы не являетесь злостным должником
Если клиент не платит за ЖКХ, игнорирует автомобильные штрафы и не выплачивает алименты, это будет красным сигналом для банка: вероятно, и к кредитам он может относиться так же. Банки будут крайне осторожны в одобрении кредита такому заёмщику, особенно если в отношении него уже выносились решения суда.
Как стать идеальным заёмщиком : не доводить дело до больших долгов, погашать штрафы и прочие выплаты вовремя. А если вы уже задолжали, то со всеми обязательствами следует расправиться, а затем повышать доверие банков — например, оформить кредитку и несколько месяцев (или даже лет) регулярно вносить платежи без задержек.
Кто такой кредитный донор
Для определенной части граждан кредитные продукты недоступны. Причинами этого могут быть отсутствие постоянного заработка, плохая кредитная история, и прочее. В этих условиях потенциальные заемщики ищут дополнительные пути привлечения средств, одним из которых является обращение к кредитному донору. Бробанк.ру разобрался, кто такие кредитные доноры, чем они могут помочь, и как правильно с ними взаимодействовать.
Что значит «кредитный донор»
Кредитный донор — физическое лицо, которое берет на себя обязательства по кредиту, а часть полученной в банке суммы передает третьему лицу — реципиенту. Донор в данном случае является клиентом банка, который заключает с третьим лицом отдельный договор займа.
Реципиенты — физические или юридические лица, которые в силу определенных причин не могут получить банковский кредит напрямую. Именно поэтому они обращаются за помощью к кредитному донору: он, как правило, является проверенным клиентом одного или нескольких банков.
Официально такого рода деятельности в РФ нет, но на практике — встречается довольно часто
Впервые понятие «кредитный донор» было упомянуто в начале двухтысячных годов. В то время услуги банков были не такими доступными, как сегодня. Поэтому предложения кредитных доноров были крайне востребованными. Для лиц, не имеющих возможности получать банковские кредиты, это чуть ли не единственная возможность привлечь кредитные средства.
Кредитный донор — не является официальным термином. Подобной профессии или рода деятельности в РФ в официально не существует. Вместе с этим, такая деятельность в России не запрещена: получив средства, клиент банка (донор) может делать с ними все, что угодно. Если речь идет о свободном расходовании средств. Следовательно, кредитный донор, это:
В некоторых случаях кредитными донорами являются организации. Но это делается для придания этому роду деятельности больше официального характера. Непосредственно обращается в банк за кредитом всегда физическое лицо.
Кому помогают кредитные доноры
В первую очередь, услуги кредитных доноров направлены на лиц, которые в банках получают отказ по заявкам. В клиентскую группу входят лица, находящиеся в “черных списках” банков, не имеющих постоянного дохода или документов, которые требуют банки для оформления продуктов.
Сами кредитные доноры указывают, что работают не со всеми желающими заемщиками. Из достаточно большого количества потенциальных клиентов, как правило, исключаются следующие лица:
Следует понимать, что кредитные доноры не помогают всем подряд. Они несут ответственность перед банками, поэтому стараются держать уровень рисков на одном пределе, — сотрудничать с платежеспособными клиентами, которым банки отказывают по непонятным причинам.
Кредитные доноры не готовы рисковать больше, чем банки
Доноры также как и банки могут отказывать в помощи клиентам без оглашения причин. На практике ими буквально копируется механизм работы кредитных организаций: с подачей онлайн-заявки и ее моментальным рассмотрением.
Как работают кредитные доноры
Смыслом подобной деятельности является процент, который донор получает от суммы, выдаваемой клиенту. Схемы могут встречаться совершенно различные, но их итог сводится к одному — кредитный донор работает за реальную прибыль, которая ему достается в виде процента с каждого оформленного кредита.
Маржа при этом может составлять до 50%, так как донор при оформлении не несет практически никаких затрат. Процедура взаимодействия состоит из следующих стадий:
Следовательно, ошибочно полагать, что доноры получают прибыль с процентов. Это не так. К примеру, банк выдает кредитному донору 100 000 рублей. Из них он оставляет себе примерно 25 000 рублей. Заемщик при этом получает оставшиеся 75 000 рублей, но сумма его основного долга составляет исходные 100 000 рублей.
Крайне невыгодно с точки зрения переплаты по процентам. Но положение некоторых граждан такое, что им не приходится выбирать, и этот вариант для них остается единственным. Если отказывают банки, ломбарды и МФО, то остается только надеяться на помощь кредитного донора.
Возможные факты мошенничества
Кредитное донорство породило большое количество мошеннических схем, которыми не брезгуют пользоваться злоумышленники. Учитывая большой спрос на их услуги, недобросовестные игроки рынка (если их так можно назвать), используют это обстоятельство против доверчивых граждан. При этом схема работает практически безотказно.
Все дело в том, что отличить кредитного донора от мошенника практически невозможно. Доноры не работают официально, поэтому заемщики часто сталкиваются с откровенным мошенничеством, которое сложно выявить на первых стадиях. Суть схемы заключается в следующем:
После получения денег мошенник пропадает. Средства перечисляются, как правило, дистанционно. Личного контакта между лицами не происходит, поэтому что-либо поделать в такой ситуации заемщик не сможет. Сумма может быть крайне незначительной. Но если ее помножить на большое количество обманутых клиентов, то речь идет уже о весьма серьезных деньгах.
Реальные кредитные доноры всячески пытаются как-то дистанцироваться от работы откровенных мошенников. Но инструментов, помогающих достичь такого результата, попросту нет. Примерно треть заемщиков, планирующих обратиться за помощью, становятся жертвой мошенников.
Как не стать жертвой мошенников
Следует понимать, что реальный кредитный донор несет намного больше рисков, чем заемщик, которому он помогает. Проблема его работы заключается в том, что он, зачастую, является самым обычным физическим лицом, которое не имеет в распоряжении действенных инструментов по взысканию задолженности. Все, что может донор, это обратиться в суд. Но и это не гарантирует ему положительный исход всего процесса.
Именно поэтому доноры избирательно подходят к выбору клиентов из числа тех, с которыми отказываются работать кредитные организации. Это весьма проблематично. Основная часть таких клиентов является заведомо неблагонадежной. Риски невозврата средств велики. В случае возникновения проблем с выплатой долга, донору придется сначала разобраться с банком, чтобы не рос размер задолженности, а затем браться за работу с заемщиком.
Так как спрос исходит от заемщиков, основная часть которых не собирается намеренно обманывать своего кредитора, следует разъяснить некоторые правила правильного подбора кредитного донора. В первую очередь, никогда не следует работать с теми, кто требует предоплату. Донор получает процент от суммы кредита, которую банк уже выдал ему.
Второе правило: всегда следует заключать договор на конкретную сумму. Сумма должна быть пропорциональна той, которую кредитный донор получил в банке. В некоторых случаях договор просто копируется с переносом всех условий по кредиту, включая и процентную ставку и сроки. При этом права заемщика остаются теми же, которыми он пользовался бы при сотрудничестве с кредитной организацией. Внимание рекомендуется обращать:
По тому, как кредитный донор (либо его сотрудники) ведут первые переговоры с заемщиком, можно понять очень многое. Не стоит соглашаться на любые условия. Как и в случае с потребительскими кредитами, здесь всегда предусматривается возможность выбора. В такой ситуации заемщику сложно советовать обращаться или не обращаться за помощью к кредитному донору.
Где найти кредитного донора
Точный ответ на этот вопрос дать нельзя. Любой из предложенных вариантов может быть ошибочным. Идеального алгоритма для подбора донора — нет. Искать его можно в интернете — самый простой вариант.
Существует много тематических площадок и форумов, на которых реальные люди делятся информацией, советуют друг другу, как лучше поступать в определенной ситуации. Можно поискать на таких ресурсах: на них всегда много хороших предложений и вариантов.
Но перед этим можно и нужно пытаться оформить кредит в банке. Сейчас лояльных банков много, и каждый из них дорожит своими клиентами, и надеется на получение новых заемщиков. Поэтому, если данные у заемщика не критические, то он может попытаться обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации.
Бытует мнение, если кредитный донор соглашается сотрудничать с заемщиком, то, с большой долей вероятности, этот самый заемщик сможет подобрать себе кредитора среди банков. С безнадежными должниками кредитные доноры не работают. Это следует понимать, и не торопиться с выбором кредитора.
Отзывы о донорском кредите
В некоторых случаях это может помочь человеку, у которого реально не остается больше никаких вариантов. Речь не о тех гражданах, которые обращаются к донору после получения отказов от нескольких банков. Если для заемщика этот способ единственный, то пользоваться им или нет — решать ему. В данном случае отзывы носят сугубо субъективный характер.
Помимо отсутствия каких-либо гарантий со стороны донора, заемщики сталкиваются и с большой переплатой по такого рода предложениям. Заемщик может получить примерно половину кредитной суммы, а платить придется за весь кредит целиком, — другая половина уходит кредитному донору в качестве вознаграждения за оказанную услугу.
Комментарии: 555
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь: