как называется отсрочка платежа по кредиту сбербанк
Как получить кредитные каникулы?
В сложной ситуации может оказаться любой, даже самый дисциплинированный заемщик: например, из-за кризисов падают доходы и сокращается рабочие места, из-за болезней утрачивается работоспособность и т.д. В интересах банка — поддержать клиента, временно ослабив ему финансовую нагрузку. Сегодня Bankiros.ru предлагает разобраться, что такое кредитные каникулы — как работает эта опция, кому положена и как ее оформить.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это отсрочка по выплате кредита, которую предоставляет банк. Ранее закон никак не регулировал условия «каникул»: их продолжительность и схему устанавливал сам кредитор, исходя из запроса клиента. Но обычно отсрочка реализуется:
Платно пропустить платеж чаще предлагают по картам рассрочки и кредиткам. Это дополнительная опция: за ее предоставление банк получает прямую выгоду. А вот кредитные каникулы как часть реструктуризации — это именно мера поддержки, когда банк идет навстречу клиенту, не желая доводить дело до долгов и судебных разбирательств.
Как работает отсрочка по кредиту?
В российских банках есть две схемы, по которым вам предложат кредитные каникулы в рамках реструктуризации:
По этой схеме в каникулярный период вообще не нужно платить — ни тело кредита, ни ставку. При этом увеличивается стоимость кредита: после отсрочки клиент должен вернуть проценты, которые продолжали капать по долгу во время «каникул». Технически банк это может оформить так — увеличить ежемесячный платеж или срок кредитования, когда льготный период подойдет к концу.
Банки предоставляют полную отсрочку неохотно — только в ситуации, когда заемщику совсем нечем платить. Минус этой схемы в невыгодности: за временным обнулением платежей следует большая переплата.
Как можно отсрочить платеж по кредиту в Сбербанке
Заключив с банком кредитный договор, заемщик обязуется выплачивать ему ежемесячные обязательные платежи. Запланированные расходы по кредиту в непредвиденных жизненных ситуациях могут оказаться неподъемными для бюджета семьи. Решением такой проблемы станет обращение в банк с просьбой об отсрочке выплаты займа.
Какие бывают варианты отсрочек платежей
Если ранее процедура получения отсрочки заключалась в оформлении заявления в отделении Сбербанка, основанием для этого служили финансовые затруднения, то сейчас такая процедура уже не используется. Тем не менее, банк идет навстречу клиентам и предлагает такие варианты:
Кредитные каникулы
Позволяет отложить выплату кредита на оговоренное время — продолжительность остановки платежей зависит от периода кредитования.
Но все же такая отсрочка уменьшает сумму обязательного платежа и дает время на решение финансовых затруднений.
Этот вариант подойдет для тех, кому осталось выплатить небольшую часть займа.
Реструктуризация задолженности
Предусматривает пересмотр условий действующего кредитного соглашения. Такой вариант выгоден и для банка, и для заемщика. Сбербанк дает клиенту небольшую передышку и сохраняет свои средства.
Условия для одобрения отсрочки по кредиту
В случае финансовых трудностей у заемщика, Сбербанк, как правило, идет навстречу и пытается решить вопрос мирным путем. Банк заинтересован в возврате заемных средств, и поэтому может согласиться на изменение условий соглашения и одобрить отсрочку выплат.
Каждую причину банк тщательно проверяет, и рассматривает все нюансы представленных доказательств.
Последовательность действий заемщика
При оформлении любых документов стоит запастись терпением. Процедура оформления заявки на остановку выплат не является исключением, так как рассмотрение такой заявки может длиться 2 недели. По этой причине при возникновении финансовых затруднений важно обратиться в Сбербанк незамедлительно.
Наличие чистой кредитной истории также играет немаловажную роль и способствует одобрению банком заявки на остановку выплат по кредиту. Важно учесть, что чаще банки предпочитают идти навстречу добросовестным заемщикам, имеющим хорошую репутацию.
Также важно отметить, что при одобрении такой заявки, заемщик не портит свою кредитную историю и благонадежность перед банком, а это положительно отразиться на взаимоотношениях с финансовыми организациями в будущем.
Как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке
Жизнь не всегда идет по плану. 3 месяца назад вы были полностью уверены в своих доходах, а сегодня вас сократили или в жизни сложилась другая сложная финансовая ситуация, при которой обслуживать кредит будет очень проблематично. На этот случай у Сбербанка (который не меньше вас заинтересован в возврате кредита) есть механизмы реструктуризации и отсрочек, о чем мы и поговорим.
Способы как отсрочить кредит в Сбербанке
Есть 2 вида: непосредственно отсрочка и реструктуризация. Рассмотрим оба варианта подробнее.
Отсрочка выплат по кредиту
Здесь все просто: банк дает вам возможность некоторое время не платить или платить только проценты, без основного долга. Конкретный тип зависит от кредита:
Отметим важный момент по кредитным каникулам: их могут дать и при сумме свыше 15 миллионов, и при наличии еще одного жилья. То, что описано выше – условия, при которых Сбербанк обязан дать отсрочку. Если вы под них не подходите – каникулы все еще можно получить, но у банка есть право отказать.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита – это процедура, при которой условия кредитования пересматривают, и либо снижают процентную ставку (редко), либо увеличивают срок, что позволяет каждый месяц платить меньше (часто). Получить реструктуризацию – проще, чем отсрочку. Иногда к реструктуризации присоединяют небольшую отсрочку (до 3 месяцев).
Условия для получения отсрочки платежа по кредиту
Других железных условий нет – их выставляет кредитный менеджер во время рассмотрения конкретно вашей ситуации.
Как взять отсрочку по кредиту в Сбербанке физическому лицу?
Вам понадобятся: паспорт; документы по кредиту; документы, подтверждающие тяжелое материальное положение.
Пошаговая инструкция
Как в Сбербанке отсрочить платеж или получить рефинансирование по кредиту:
Весомые причины для переноса платежа по кредиту
На этом список не заканчивается, потому что жизнь разнообразна и непредсказуема. Главное – чтобы эту непредсказуемость можно было подтвердить документально.
Плюсы и минусы
Плюсы очевидны: вы получаете временную передышку, которая поможет немного разгрузить кошелек (и голову), чтобы справиться со внезапно возникшими проблемами. Минус, фактически, один: вам придется больше платить. В случае реструктуризации увеличение срока уменьшит ежемесячный платеж, но увеличит переплату, потому что количество платежей увеличится. В случае отсрочки (не по закону о кредитных каникулах) вам все равно придется выплачивать проценты. Но это – в любом случае лучше, чем «заработать» просрочку и столкнуться со штрафами, повышенными процентами и испорченной кредитной историей.
Реструктуризация кредита в Сбербанке
Когда у заемщика возникает задолженность перед банком, то кредитная организация начинает начислять пени и штрафы, к тому же у заемщика из-за просрочек портится кредитная история. Вводимые банком штрафы призваны мотивировать должника вовремя оплачивать кредит.
Однако иногда человек может попасть в ситуацию, исход которой не зависит от него. Тогда банк может предоставить клиенту финансовую услугу, которая называется «реструктуризация кредита». Расскажем вам, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке для физического лица и легко ли ее оформить.
Как оформить реструктуризацию кредита в Сбербанке
Не существует стандартной процедуры реструктуризации кредита или займа. Нет даже инструкции Банка России о том, что это за услуга и как ее предлагать — и предлагать ли вообще. В отношении каждого заемщика решение банк принимает персонально. Реструктуризация — это красивая форма термина «рассрочка».
Но есть общие стандартные действия для оформления реструктуризации:
Время от времени в Сбере объявляют акции, и тогда на некоторые кредиты предлагают более выгодные условия погашения и снижение процентных ставок.
Именно в такой период лучше всего и попросить у банка реструктуризацию, мотивируя это тем, что для новых клиентов ставки снижены, а о старых тоже забывать не стоит.
Оформить реструктуризацию в Сбере можно и онлайн через личный кабинет.
Задумались о том, что хотите получить рассрочку
в выплате кредита? Посоветуйтесь с юристом
Виды и особенности реструктуризации кредита в Сбербанке
Реструктурировать можно любой ранее полученный кредитный продукт: ипотеку, автокредит, потребительский займ. В ходе беседы с сотрудником банка следует указать, почему заемщик не может выплачивать свой долг. Затем будут рассмотрены пути решения проблемы.
При оформлении реструктуризации стоит учитывать, что рассрочка — это увеличение срока, а в итоге и суммы кредита. Причина этого проста — уменьшение ежемесячных платежей возможно только за счет увеличения срока действия кредитного договора. Как следствие, проценты за пользование кредитом придется платить дольше, что выльется в рост суммы переплаты.
Реструктуризация кредита в Сбербанке представлена 4 схемами:
Также среди заемщиков востребовано изменение схемы взносов: к примеру, вместо дифференцированного платежа с большими первоначальными взносами в пользу аннуитета с равными ежемесячными платежами. Но — опять же — банки (и Сбербанк не исключение) идут навстречу клиенту при такой просьбе неохотно.
Сбербанк отказывает в реструктуризации
кредита? Закажите звонок юриста
В исключительных случаях можно рассчитывать на объединение нескольких способов. Например, сначала заемщик получает отсрочку, а потом платит уменьшенные ежемесячные взносы, но при увеличении общего срока кредитования.
Условия для реструктуризации кредита в Сбербанке
На практике оказывается, что Сбербанк — не самый «тяжелый» и несговорчивый кредитор среди отечественных банков. Реструктуризация кредита физическому лицу в Сбербанке доступна всем категориям заемщиков, попавших в непредвиденную тяжелую финансовую ситуацию.
Но можно выделить 2 основные группы, которым банк по умолчанию предлагает одну из схем реструктуризации:
При возникновении хоть одного из перечисленных условий не стоит ждать просрочек по кредиту, а лучше сразу подать заявление в банк об изменении условий кредитования. Но учтите, что возникшее у заемщика трудное финансовое положение ему придется подтвердить документально.
Документы на реструктуризацию
Какие документы потребует банк? Обязательным станет документ, подтверждающий тяжелое материальное положение. Кроме того, нужно будет принести в отделение банка:
Кроме того, банк имеет право потребовать дополнительные документы, непосредственно влияющие на принятие решения.
Но это правило не касается ипотечного кредитования, когда проблемы с невыплатой долга могут оставить человека и его семью без жилья. Перечень документов в этом случае регулируется на законодательном уровне. Закон об ипотечных каникулах от 1 мая 2019 года № 76 фз дает возможность взять рассрочку по платежам на полгода.
Что говорит закон о причинах, по которым допускаются изменения условий кредита.
Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации являются:
Возможность повторной реструктуризации кредита
Реструктуризация оформляется с одной целью: чтобы заемщик получил время улучшить собственное финансовое положение и смог погасить свой кредитный долг полностью. Если заемщик не смог выполнить всех условий банка, не вернул кредит в установленные сроки, но обращается в банк с заявлением о повторной реструктуризации, ему будет отказано.
Реструктуризация, как и кредитные каникулы, оформляется только один раз в течение действия договора кредитования. Если погасить кредит не удалось с учетом измененного графика платежей, то тогда поможет только рефинансирование кредита, за которым, скорее всего, придется обращаться в другой банк, или признание гражданина банкротом.
Основания для реструктуризации кредита
Сбербанк довольно лоялен к своим клиентам. Порядка 90% из тех, кто обратился за оформлением реструктуризации, получили положительное решение. Однако рассрочка — это именно тот случай, когда без сбора бумаг обойтись невозможно.
Реструктуризация возможна на следующих основаниях:
Важно обратиться в банк как можно раньше, если заемщик понимает, что просрочки ему не избежать.
Если заемщик подал заявление на реструктуризацию, ему обязательно нужно продолжать платить. Во время рассмотрения заявки сотрудники банка будут обращать внимание на благонадежность клиента.
Законодательство не запрещает банкам отказывать в реструктуризации. Кроме случаев, когда они гарантированы заемщикам определенных групп по ипотеке.
Заявление на реструктуризацию кредита
При обращении в банк гражданину нужно будет заполнить бланк заявления по установленному образцу.
В документе указываются такие данные:
Заявление на рассрочку кредита
После заполнения заявление подается на рассмотрение в банк.
Анкета на реструктуризацию кредита
Так выглядит страница на сайте Сбера, где можно подать заявку на рассрочку кредита
Подать заявку на изменение условий действующего кредита можно не только при посещении банка, но также онлайн. Для этого нужно зайти на сайт банка и найти нужный раздел.
При заполнении анкеты необходимо следовать подсказкам и инструкциям системы. Здесь указываются практически те же сведения, что и в заявлении.
После заполнения и отправки анкеты с заявителем свяжется сотрудник банка для обсуждения деталей.
Альтернативные методы реструктуризации кредита
Банк оставляет за собой право отказать в реструктуризации должнику. К этому нужно быть готовым и рассматривать другие варианты.
Есть несколько альтернативных способов:
Однако стоит учесть, что банкротство — это непростая процедура, и становится оно целесообразной только при долгах более 300–400 тысяч рублей, причем желательно не перед одним, а несколькими кредиторами.
Признать себя банкротом можно только в рамках судебного разбирательства. Если суд примет заявление должника, а собрание кредиторов утвердит план реструктуризации, то Сбер будет вынужден принять его условия. Если возможности взыскать задолженность не будет, то долг будет полностью списан после процедуры реализации имущества должника.
Отличия реструктуризации от рефинансирования
Реструктуризация долга в Сбербанке предполагает изменения условий уже действующего кредита. В то же время рефинансирование — это оформление новой ссуды для погашения имеющихся займов.
При реструктуризации не происходит значительного улучшения условий кредитования для заемщика. Ее оформляют, когда возникает опасность просрочки или риск невыплаты займа в целом. При рефинансировании подбирается такая программа, которая будет выгодна заемщику. Однако, в этом случае необходимо доказать свою платежеспособность, а также иметь хорошую кредитную историю.
Хотите взять кредитные каникулы,
но не знаете — как? Закажите звонок юриста
Кредитные каникулы в Сбербанке
Одной из форм реструктуризации займа в Сбербанке являются кредитные каникулы. К сожалению, период, когда можно было подать на гарантированные государством каникулы, вводимые из-за коронавируса, прошел, и сейчас можно рассчитывать только на каникулы, которые предлагает сам банк.
В этот период заемщик может платить только 10% от суммы платежа по кредиту. Финансовая нагрузка на должника уменьшается, но сам займ в это время никак не погашается. Это значит, что основной долг остается прежним и после окончания кредитных каникул (за исключением начисленных процентов).
Такой способ дает возможность должнику немного передохнуть и сделать нужные шаги для улучшения своего финансового положения. Длительность кредитных каникул зависит и от типа кредита: для потребительских займов он составляет до 1 года, для ипотеки — до 2 лет.
Востребованными являются услуги реструктуризации ипотеки. После оформления кредита на квартиру заемщику приходится уплачивать большие суммы каждый месяц, что, несомненно, увеличивает нагрузку на семейный бюджет.
Если должник понимает, что по какой-то причине он не сможет и дальше выплачивать долг, то ему следует как можно быстрее обратиться в банк для оформления кредитных каникул или любой другой схемы реструктуризации. Только так он избежит просрочки и ухудшения кредитной истории.
Наши юристы подскажут, что делать, если не можете больше выплачивать кредиты. Для консультации с ними позвоните нам по телефону самостоятельно или закажите обратный звонок представителя компании.
Ипотечные каникулы — для всех, кто хочет отдохнуть от ипотеки?
Надолго ли каникулы?
Как и школьные каникулы, ипотечные тоже не длятся вечно, увы. Право на отсрочку по платежам действует не больше полугода. Это значит, что если вы уйдёте на каникулы, то сможете не вносить платежи по кредиту за жильё несколько месяцев. Например, 3 или 6 — как решите. При этом общий срок вашего кредита в итоге станет дольше на те же 3 или 6 месяцев.
Вместо отсрочки можно выбрать другой вид послабления — снизить размер платежей. Если вы обычно платите по кредиту за квартиру 22 000 рублей в месяц, по договорённости с банком будете платить, скажем, в два раза меньше — 11 000 рублей. Но и эта «скидка» действует только ограниченное время: те же полгода или меньше, а недоплаченные деньги придётся внести в конце срока кредита.
Хочу передышку в платежах. Что для этого нужно?
Желания уйти на каникулы недостаточно — есть ряд жёстких условий. Главное — «трудная жизненная ситуация». Звучит абстрактно только на первый взгляд: в законе расписаны все такие ситуации в подробностях. Если коротко, вот они:
Это сильно упрощённый перечень — если интересно, вот подробности.
Каждую ситуацию надо доказать с документами в руках. Например, в случае потери работы нужно принести показать справку о том, что вы состоите на учёте на бирже труда.
Но сама по себе «трудная жизненная ситуация» ещё не гарантирует, что вас ждут каникулы. Есть и другие требования: в ипотеке должно быть ваше единственное жильё (это тоже нужно подтвердить документом), а сумма, которую вы когда-то взяли в кредит, не может быть больше 15 000 000 рублей. Наконец, ипотечные каникулы бывают лишь один раз по ипотечному кредиту.