как называют человека который берет деньги в кредит

Кредит

Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок

Кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент. У платежей по кредиту есть конкретный график, и вся сумма должна быть выплачена в срок по договору.

Рассказываем, чем кредиты отличаются от других видов займа, какие они бывают и кто может их взять.

Что такое кредит

Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Кредит, заем и ссуда — способы взять деньги в долг. Вот чем они различаются:

Если коротко, ссуда — это бесплатная беспроцентная аренда имущества. Например, продавец шоколадок в форме Деда Мороза поставляет в магазин товар со специальной новогодней витриной. Магазин не платит за ее использование, но должен будет вернуть ее, когда закончатся праздники.

Заем — это способ взять в долг небольшую сумму или имущество у знакомых или финансовых организаций. Он может быть процентным или беспроцентным. Порядок выплаты долга устанавливают в договоре.

Кто может взять кредит

Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:

Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центробанки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.

Формы кредитования

Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.

Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физлицам, предпринимателям и компаниям. Физлица берут кредиты под крупные траты, а организации — на увеличение оборота и развитие.

Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки — минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк.

Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными. Кредитором в этом случае выступает не банк, а юрлицо или ИП. Он передает заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.

Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают стороны и отражают в договоре.

Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан, государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физлицо или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на процентные выплаты.

Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или военную ипотеку.

Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.

Виды банковских кредитов

Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.

Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.

Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.

Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.

Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.

Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.

Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.

Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.

Кредиты для бизнеса. Для бизнеса есть свои виды кредитов. Они помогают сократить кассовый разрыв, пополнить основной или оборотный капитал.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование, или перекредитование, — это оформление нового кредита для погашения старого. Вот для чего рефинансируют кредит:

Если компания брала в кредит 5 млн рублей на два года, но за год увеличила обороты, она может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит. Ей одобрят новую сумму — например, 10 млн рублей по более выгодной ставке. Часть этих денег сразу уйдет на погашение предыдущего кредита.

Требования к заемщику

Требования к заемщику зависят от стратегии банка и вида кредита. Для физлиц обычно требования такие:

Юрлица должны подтвердить платежеспособность, отсутствие признаков банкротства и чистоту кредитной истории.

Какие документы понадобятся для бизнес-кредита

Чтобы бизнесу получить кредит, нужно подать заявку, предоставить необходимые документы и дождаться решения банка.

Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Обычно требуют заполнить форму с паспортными и контактными данными.

Предоставить документы. Полный список необходимых документов можно узнать на сайте банка, в отделении или через форму обратной связи. Для физлиц, ИП и компаний он разный. Обычно нужно предоставить такие документы:

Иногда банк запрашивает дополнительные документы: например, книгу учета доходов и расходов.

Дождаться решения и подписать договор. Документы могут рассматривать от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от вида, суммы и срока кредитования.

Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, срок рассмотрения заявки может затянуться.

Что нужно запомнить

Сейчас читают

Вакансия

Свободное рабочее место или объявление о поиске сотрудника

Пенсионный фонд

Организация, которая выплачивает пенсии и социальные пособия

Дивиденды

Часть чистой прибыли, которую получают владельцы акций или доли в уставном капитале компании

Рассылка для бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта

Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.

Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе

После подписки вам откроется страница для скачивания

Источник

Кредитор это кто?

Кредитор – юридическое или физическое лицо, выступающее в роли займодателя, то есть того, кто дает деньги в долг. Сделка считается законной, только если обе стороны (и кредитор, и заемщик) подписали соответствующий договор. В соглашении должны быть указаны паспортные данные заемщика и кредитора, если им выступает физлицо. Если кредитор – юрлицо, то понадобятся реквизиты организации. У кредитно-финансовых организаций должна быть лицензия от Банка России.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, по одному обязательству (договору) может быть любое количество кредиторов. В статье 321 используется термин «несколько», без уточнения максимального количества. Закон оговаривает, что Займодатель должен предоставить деньги в оговоренном в договоре объеме. Должник, в свою очередь, гарантирует, что вернет их с процентами (в соответствии с условиями договора).

Как один из участников долгового обязательства, кредитор имеет право требовать от кредитополучателя погасить долг в установленный срок. Если этого не происходит, заемщик может взыскать неустойку (начислить пени). Вопрос решается как в досудебном, так и в судебном порядке в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 308).

Условия договора считаются выполненными, если заемщик вовремя получил нужную сумму и вернул ее кредитору с процентами в течение определенного времени.

Кредитор, это такой человек, перед которым у Вас есть какая-либо денежная или другая задолженность. Правильно тут отметили, это не обязательно юридическое лицо, компания, может быть и обычный человек. Есть основания, по которым возникают обязательства между кредитором и заёмщиком и регламентируются они договором. Допустим тот же банк, передаёт своему клиенту какую-то сумму в пользование, на своих условиях. К тому же, кредитор имеет полное право передать право требования долга третьей стороне и это не будет считаться нарушением. Также, по договору может быть не один кредитор, а сразу несколько.

Источник

7 ситуаций, когда можно взять кредит и не пожалеть

По версии читателей Т⁠—⁠Ж

Мы уже публиковали мнения читателей Т⁠—⁠Ж о том, в каких случаях не стоит брать кредит. В этот раз — семь ситуаций, в которых, по версии читателей, кредит может спасти положение и сделать жизнь чуточку лучше.

Дважды брала в ипотеку квартиры на стадии котлована. Оба раза закрывала ипотеку за год: за это время размер уплаченных процентов составлял 25—30 тысяч рублей, а стоимость объекта недвижимости увеличилась более чем на миллион.

Когда нет интересных объектов, целесообразнее копить. Но если есть, то лучше взять его с кредитным рычагом за счет банка и получить больший профит. Конечно, нужно немного в этом разбираться, чтобы не пополнить ряды обманутых дольщиков. Но инструмент вполне рабочий.

Есть ситуации, когда кредит — это финансово оправданное действие. Например, если вы занимаетесь выпечкой тортов на дому и у вас сломалась духовка, а денег на новую нет. Если вам не у кого взять взаймы недостающие средства, то придется покупать духовку в кредит. В этом случае вы берете деньги у банка на вещь, которая позволит увеличить доход. Но брать кредит на то, что не даст в перспективе никакой выгоды и преимуществ, не имеет смысла.

Кредиты — это просто инструмент. Мне повезло: брать их не пришлось. На покупку квартиры одолжила деньги мама, а машину покупать не нужно — в моем городе удобнее и дешевле пользоваться общественным транспортом. На текущие покупки получается копить, откладывая определенный процент дохода.

Но в то же время, если радикально избегать кредитов и пытаться копить с обычной российской зарплатой, например, на квартиру, — это путь в никуда. Не с мифическими 150 тысячами у джуниора на стажировке, а с медианными 20—50 тысячами рублей. Цены на недвижимость будут расти куда быстрее, чем накопления.

На заре развития потребительского кредитования я воплощал в жизнь одну мечту за другой. В 2002 году взял кредит в банке ОВК на компьютер со всем «обвесом» в компании «Кит». Золотая мечта детства. В 2004 год — кредит на цифровой фотоаппарат Canon в «Русском стандарте». Уже тогда можно было делать селфи благодаря поворотному экрану. В 2005 году взял кредит в «Ренессансе», чтобы купить монитор Mitsubishi с трубкой Sony Trinitron. Лучшее, что когда-либо было среди ЭЛТ-мониторов. Через несколько лет я уже использовал его с 3Д-очками Nvidia. 2006 год — кредит в «Русском стандарте» на дубленку.

В 2008 взял деньги у «Альфа-банка» на три года для покупки своего первого автомобиля Опель Астра GTC. Брал его не потому, что нуждался в деньгах, а чтобы прокачать кредитную историю перед ипотекой, которую так и не взял. После того как расплатился, к заемным средствам более не обращался.

Компьютер долгое время служил верой и правдой, потом уехал к теще, где благополучно доживал свой век. Фотоаппарат случайно погиб под колесами машины. Монитор был продан на «Авито» какому-то ценителю. Моя любимая машина за семь лет ни разу не подвела, после чего была продана девушке, у которой и сейчас все с ней хорошо. Только дубленка висит в шкафу, ее почти и не носил.

Всякие Айфоны и технику в кредит даже не думал и не думаю брать. Но я взял кредит на ремонт квартиры. Рассчитывал на свои силы, но когда зашел вопрос об обстановке жилья, денег уже не оставалось. А хотелось въехать в отремонтированную квартиру с новой мебелью и техникой. Мог бы немного подождать, подкопить, но зачем? Я хочу здесь и сейчас. Вот так я и стал закредитованным человеком.

Наши мамы и бабушки умели копить. Вклады в одну-три тысячи при зарплате 120 Р были не редкость. Но все сгорело в 90-х. Да и сейчас можно найти пример: за 5—10 лет ценность денег так изменилась, что усилия, затраченные на накопление каждой тысячи рублей 10 лет назад, уже не соизмеримы с реальной стоимостью этих денег сейчас.

Я пользуюсь кредитами, если это мне действительно выгодно. Поясню на двух примерах.

Кредит у брокера. Пользуюсь этим инструментом, если на рынке возникает интересная идея, а занести свои деньги я не успел. Например, спекулятивные сделки. Как-то покупал акции НЛМК на отскок, залез в маржу брокера. На следующий день акция немного отросла, позицию закрыл. Себе в карман положил около 45 тысяч рублей, а брокеру за перенос позиции заплатил примерно две тысячи. Выгода очевидна.

В другой раз «Лукойл» обновил дивидендную политику: было понятно, что акция будет расти. Но свободных денег на счете у меня не было. В этом случае просто покупаете акции в кредит, а через некоторое время вносите деньги брокеру и гасите долг. За неделю, которая прошла с момента покупки до момента погашения, акция выросла на 6%.

Источник

На Айфон и до зарплаты: почему люди берут столько потребительских кредитов

Кредитные истории читателей Т⁠—⁠Ж

Почти у 40% жителей России есть хотя бы один кредит.

Общая сумма долгов выросла почти до 15 триллионов к началу этого года, а потребительские кредиты давно беспокоят Минфин и Центробанк. Мы попросили читателей Т⁠—⁠Ж рассказать о своем кредитном опыте и попытались понять, в каких случаях они шли в банк за деньгами или в магазин за рассрочкой и не жалеют ли об этом.

Когда не можешь позволить себе крупные покупки

Брал потребительские кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, на шубу жене, на ремонт, на стройку дома, два раза на автомобиль и даже на зимнюю резину. Еще были кредитные карты, но их я быстро закрыл из-за баснословных процентов.

Платить по кредитам всегда тяжело, приходится экономить на личных потребностях, изредка на еде и самом необходимом. Но кредит для меня — это единственный способ делать крупные покупки, так как копить не получается совсем.

Чтобы не остаться с пустыми карманами

Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.

По глупости

Разбил телефон. Выбрал новый за 17 тысяч. Накоплений не было, поэтому пришлось брать кредит. Оформил заявку прямо в магазине, отозвался только один банк. При первоначальном взносе в 6 тысяч рублей нужно было оплатить еще около 21 000 Р с копейками за два года. Когда пришел домой, понял, что сотворил феерическую глупость — переплата огромная.

Ежемесячный платеж был маленьким, поэтому я вносил суммы больше. Погасил задолженность в срок, переплату сократил на 3 тысячи. И пока зарекся брать кредиты: решил, что буду только копить.

Если не хватает силы воли, чтобы накопить

Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.

Каждый раз тщательно обдумывал необходимость оформить кредит, по каждому консультировался со специалистами разных банков и рассматривал разные кредитные предложения. Оформлял так, чтобы серьезных изменений в образе жизни не произошло.

В итоге благодаря обучению получил интересные предложения от руководства, а пианино стало источником дополнительного заработка.

Чтобы пользоваться вещью здесь и сейчас

Учусь в университете на бюджете, получаю социальную стипендию 9500 Р и неофициально работаю в колцентре. Беру кредит либо когда нет времени копить, либо когда желание пользоваться покупкой здесь и сейчас перевешивает неудобство в виде переплаты.

Сейчас я отошел от МФО с их конскими процентами в пользу кредитной карты с грейс-периодом. Оговорка для меня одна: не повышать кредитный лимит выше размера стипендии. Тогда платить совершенно не напряжно. Но кредитов на сумму больше 80—100 тысяч брать принципиально не хочу: долго жить с ощущением висящего долга мне не нравится.

Источник

Откуда бизнесу взять деньги

Привлечение инвестиций — обычная деловая практика для бизнеса. Но остается вопрос, где найти деньги. В этой статье рассказываем о десятке вариантов

Андрей Фоменко

Директор финансового департамента «Нескучных финансов»

У предпринимателя есть несколько способов привлечь деньги на развитие бизнеса. Среди них — заключить сделку с инвестором, объявить сбор через краундфандинг, получить субсидии или кредит. Рассказываем о каждом способе.

Очевидный вопрос — зачем бизнесу деньги

Деньги — это главный актив бизнеса. Все просто: если их нет, бизнес не работает.

Кажется, вот компания заработала, владелец получил деньги на счет — и все, больше никаких трат. Так не выйдет: если бизнес хочет развиваться, придется закупать, нанимать сотрудников, платить им зарплату.

По большей части схема такая: вложил рубль — получил с него два.

Магазин купил ящик фруктов за 500 ₽, продал за 650 ₽. Разница между тем, что вложил, и тем, что получил от клиентов, — заработок бизнеса. В этом примере — 150 ₽. В следующий раз магазин хочет купить уже два ящика, чтобы продать и заработать 300 ₽. Для того, чтобы закупить больше фруктов нужны деньги.

В реальности бизнес всегда хочет тратить больше, чем зарабатывает — это нужно, чтобы масштабироваться и расти. Поэтому без привлечения инвестиций довольно сложно обойтись.

Три группы источников финансирования

Можно попробовать развиваться на собственные деньги. Это когда ты инвестируешь свою чистую прибыль в бизнес. Например, закрыл сделку на 500 000 ₽, понес расходы на 350 000 ₽, а 150 000 ₽ оставил в бизнесе. Но так получается не всегда. Расходов может оказаться больше, а 150 000 ₽ не хватит на то, чтобы обогнать конкурента. Поэтому компании ищут источники дополнительных денег.

Обычно, когда компания привлекает заемные средства, это называется «финансовый рычаг». При правильном подходе он показывает, каким будет эффект от заемных средств.

Источники финансирования можно поделить на группы:

Это условное деление. Скажем, друг может дать взаймы просто так, а может под процент, но меньший, чем в банке. Но в большинстве случаев такое деление совпадает с реальностью.

Условно-бесплатные деньги

Первая группа источников финансирования — условно-бесплатная помощь. Вот как можно взять деньги:

Друзья и семья. Обычно у друзей и семьи занимают посильные суммы. Например, родители продали квартиру дедушки и готовы одолжить сыну треть ее стоимости. Так в качестве поддержки предприниматель получает 300 тысяч рублей.

Сколько удастся занять — зависит от семьи и отношений. Одна семья спокойно расстается с миллионом, у другой и лишних ста тысяч нет.

Например, занял 300 тысяч рублей на запуск магазина. Через год понадобилось еще 200 тысяч рублей, а у семьи свободных денег уже нет.

Семья или друг могут решить, что они не просто дали в долг, а стали партнерами. Поэтому начнут бесконечно советовать и просить отчитаться перед нимиОбычно дают в долг без процентов, поэтому на них можно сэкономить.

Можно договориться не возвращать

Гранты и субсидии от государства. Во многих регионах России действуют программы развития предпринимательства. Благодаря им бизнес просто так получает деньги или услуги. Сколько можно получить и на каких условиях — зависит от региона и бизнеса

Деньги можно потратить только на согласованную цель, а не на что хочешь. Например, фитнес-центр получил субсидию на закупку тренажеров, а сам оплатил аренду из этих денег. Аренда — нецелевое использование, субсидию придется вернуть.

Суммы зависят от типа программы и от региона. Например, в Москве выделяют 700 тысяч рублей на продвижение товаров на маркетплейсах и до миллиона рублей на бизнес по франшизе. Но в другом городе такой программы может и не быть. О поддержке малого бизнеса.

Чтобы получить государственную поддержку, нужно готовить большой комплект документов. Тратятся бюджетные деньги, поэтому государство хочет быть уверенным, что они пойдут на бизнес, а не на новый Майбах. Все это влияет на время получения денег: процесс может занять и месяц, и два.

Документы собираются для заявки на участие, а потом — чтобы отчитаться за использование денегНе надо возвращать деньги. Но при условии, что они пошли на согласованную с государством цель

Краудфандинг. Краудфандинг — общий термин для совместного финансирования проектов. Есть два основных варианта:

Краудфандинг помогает привлечь деньги на новый продукт. Это может быть материальное — техника, печатная книга — или нематериальное: фильм, музыкальный альбом, игра.

Известные зарубежные платформы для краудфандинга — Индигоугоу и Кикстартер, российские — Планета и Бумстартер.

Отечественный фильм «28 панфиловцев» собрал 3 млн рублей через российскую площадку «Бумстартер». Описание проекта на платформе.

Производитель умных часов Pebble собрал более 20 млн долларов на «Кикстартере». Первый миллион компания получила за 50 минут.

Деньги вкладывают обычные люди, каждый — сколько считает нужным. За свою помощь они получают бонусы: скажем, доступ к вебинару, скидку, благодарственное письмо, право первыми купить товар. Это все равно что быть первым в очереди за новым Айфоном.

Чтобы заинтересовать проектом, авторы максимально красочно рассказывают о нем. Для этого используют специальные платформы.

Например, умные часы, которые делают всё, разве что дом не строят. А вот деньги на вторую шаурмячную не получить.

Непредсказуемо. Нельзя заранее оценить, сколько денег удастся получить. Может, пользователям понравится идея и они вложат несколько миллионов, а может — ничегоМожно собрать любую сумму. Вопрос в продвижении.

Есть платформы, где не надо возвращать деньги, даже если проект не запустился

Инвестиции

Предприниматель может получить инвестиции: деньги, недвижимость, оборудование или любые другие ценные ресурсы для бизнеса.

Возможные источники инвестиций:

В инвестициях полезно разделять понятия, которые кажутся близкими по смыслу. Давайте сначала разберемся с партнером и инвестором:

Если забыть о разнице, есть риск навредить себе, например лишиться сделки совсем или подписать контракт, но на невыгодных для себя условиях.

Предприниматель открыл кафе, через год понял, что ему не хватает денег и опыта

Если привлекает партнера. Тогда он предлагает брату — шеф-повару в крупном ресторане — вложить деньги и стать вторым управленцем: приходить в кафе каждый день, помогать с меню, нанимать официантов, закупать продукты. Брат становится партнером.

Если привлекает инвестора. Предприниматель знакомится с опытным ресторатором, у которого своя сеть. Ему нравится бизнес, он готов вложить деньги и консультировать предпринимателя.

Ресторатор будет приезжать раз в месяц, смотреть цифры бизнеса, общаться с ключевыми сотрудниками и говорить, что бы он улучшил на месте предпринимателя. Но настаивать не будет. Его цель — вложить и получить деньги с прибылью.

Теперь разберемся с профессионалами и условно любителями. Профессионалы системно зарабатывают на инвестициях, чаще всего вкладывают сразу во много компаний. Один из них — Фонд развития интернет-инициатив (ФРИИ), он вложил в более чем 400 компаний.

Случайные инвесторы — это когда инвестиции не стали основным заработком. Допустим, предприниматель предложил другу вложить деньги в бизнес. Тот поверил в идею и дал миллион рублей из накоплений. При этом друг работает в штате банка и зарабатывает на своей профессии, а не инвестициях.

Инвестиции подходят не всем бизнесам, могут быть юридические и бизнес-ограничения. Это большая тема, поэтому в этой статье мы разберем только основные моменты

Юридически долю можно получить только в ООО, ИП на доли не делится. Поэтому инвесторы вкладывают в компании, а индивидуальные предприниматели могут получить только заемные деньги.

За инвестиции надо платить. Предприниматель и инвестор договариваются, что тот передает ресурсы на определенных условиях. Чаще всего это деньги в обмен на долю в бизнесе, так что инвестор становится соучредителем. Например, инвестор вкладывает миллион рублей и получает долю в компании — 20%.

Инвестору выгодно вкладываться в бизнес, потому что он получает право:

Приведем простой пример.

У компании два учредителя: у одного доля в 60%, у другого — 40%. Всего выплачивается дивидендов на 100 тысяч рублей.

Доля учредителей в дивидендах равна их доле в компании. Это значит, что учредитель с долей в 60% получает 60 тысяч, а второй — 40 тысяч.

Размер выплаты инвестору зависит от прибыли: чем она выше, тем больше надо платить.

Партнер вложил миллион в обмен на долю в компании 20%. Если у компании есть прибыль и она распределяет дивиденды, партнер получает часть этой прибыли.

Если общая сумма дивидендов 100 тысяч — он получает 20 тысяч.

Если дивиденды 10 млн — партнер получает 2 млн.

Когда говорят об инвестициях, часто произносят термин «стартап». Есть инвесторы, которые вкладываются только в стартапы.

Шаурмячная, продуктовый магазин, оптовая база не считаются стартапами. Такие компании называются классическим, или традиционным, бизнесом. У большинства наших клиентов именно такой бизнес. Поэтому они не смогут получить деньги от инвесторов, которые поддерживают стартапы.

Нет универсальных условий инвестирования, они зависят от инвестора и бизнеса. Предприниматель может договориться с частным инвестором, что тот не будет получать дивиденды в ближайшие два года, потому что деньги пойдут на развитие компании. А фонд может включить в договор требование, что, если прибыль падает до определенного уровня, он выходит из компании и забирает свои деньги.

Условия фиксируются в документах, а что это за документы — тоже зависит от бизнеса и инвестора. Например, если салон красоты привлекает партнера, они подписывают партнерское соглашение и корпоративный договор. Суть одна: чем больше документов подготовить и чем точнее их составить, тем меньше риск получить проблемы.

Выплата инвестору зависит от размера прибыли. Чем прибыль выше, тем больше надо отдавать.

С частным инвестором есть риск постоянно тратить время и силы на споры.

Предприниматель уверен, что не надо закрывать точку, даже если она убыточная, а партнер считает иначе. И начинаются споры, хотя время можно было бы вложить во еще.

Крупные компании могут выйти на публичную биржу. Но это сложный процесс, и он требует договоренностей с участниками финансового рынкаПомощь в бизнесе. Можно получить не только деньги, но и знания и помощь в бизнесе.

Деньги можно получать несколько раз. Инвестор может вложить деньги раз или вкладываться частями весь срок партнерства

Кредитование

Еще один источник финансирования — кредит. Его выдают не только банки, но и государство, платформы для P2B-кредитования и микрофинансовые организации. Для удобства будем называть их кредиторами.

Процесс получения денег в целом одинаковый независимо от кредиторов:

Государственные кредиты. Есть федеральные и региональные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Их основной плюс — кредит можно взять под небольшой процент. Минус — получить деньги довольно сложно, потому что нужно собрать сотню документов.

Для бизнеса работает корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства. Ей принадлежит МСП Банк и региональные фонды содействия кредитованию малого бизнеса.

Задача МСП Банка — выдать кредит под низкий процент. МСП Банк работает с другими банками, своими партнерами и предоставляет деньги предпринимателям, в том числе через коммерческие банки. Поэтому клиенты коммерческих банков также получают кредиты и под меньший процент, чем если бы их выдавали сами коммерческие банки. Сайт банка

Например, производитель детской одежды из Перми получил 3 млн рублей под 9,6% годовых. Коротко о бизнесе

Фонды содействия кредитованию малого и среднего бизнеса создаются при поддержке правительства и есть почти в каждом регионе. Их цель — помогать бизнесу с кредитами и лизингом.

В рамках поддержки бизнеса в период пандемии появляются разные программы кредитования, их условия и срок действия — отдельная тема, и в этой статье мы не будем их касаться.

Краудлендинг, или P2B-платформы. Есть такой инструмент привлечения денег — краудфандинг. В нем два сегмента: деньги можно получить просто так, в качестве благотворительности, а можно через инструмент кредитования. О благотворительности мы уже рассказали, теперь очередь за кредитованием.

Для кредитования работают специальные платформы, у них похожие названия и механика работы. Разница в том, кто становится заемщиком, а кто дает деньги. Есть такие варианты:

Наиболее популярная модель для бизнеса — P2B-платформы. С их помощью физические лица дают в долг бизнесу, а тот возвращает с процентами.

Предприниматели собирают деньги на закупку оборудования или товара, ремонт помещения, открытие новой торговой точки и другие нужды бизнеса. Чтобы привлечь кредиторов, они публикуют на платформе информацию о себе и объявляют цель сбора денег.

Платформы предварительно проверяют компании и выставляют на обозрение, потом физлица выбирают компании, которые считают надежными, и дают им деньги. Одна компания может получить деньги от десятков кредиторов.

Каждая платформа устанавливает свои правила. Есть платформа, где минимальная сумма, которую может дать кредитор, — 10 тысяч рублей, а есть и платформа с порогом 100 тысяч. Одна может требовать срока работы бизнеса не менее трех месяцев, другая — не меньше года.

Микрофинансовые организации — компании, которые выдают деньги под процент. Это их единственная услуга. Сокращенно такие организации называют МФО.

В целом процесс напоминает выдачу кредита в банке: компания подает заявку, доказывает свою финансовую надежность и получает деньги, если все в порядке. Список документов для подачи заявки такой же, как в банке, не короче.

Банк. У банков есть разные программы кредитования. Они могут отличаться механикой выдачи денег, например одной суммой или траншами, необходимостью обеспечения. Допустим, под залог недвижимости или под победу в гостендере.

За использование есть плата — процент или фиксированная сумма. Условия зависят от кредиторов: может быть и 7, и 130% годовых.

Чтобы получить деньги, нужно доказать финансовую надежность бизнеса. Поэтому компания сначала подает заявку, ее оценивают и только потом предлагают условияЗаемщик остается главным человеком в бизнесе. Кредитор не влияет на управление компанией.

Предсказуемая нагрузка на бизнес. Предприниматель точно знает, какую сумму и когда ему нужно возвращать, поэтому можно просчитать, сколько следует зарабатывать, чтобы хватало на возврат долга.

Выплата не зависит от прибыли. Например, предприниматель взял миллион под 20% годовых, через год отдал миллион и 111 тысяч рублей. И неважно, какая у компании прибыль: она всегда платит сверху только 111 тысяч рублей

Сравнение источников финансирования

Способы финансирования отличаются условиями. Чтобы было проще ориентироваться, мы собрали таблицу. В ней основные критерии для сравнения.

У государства — есть. Выдают деньги под определенный бизнес и на определенной стадии развития.

Через краудфандинг — низкая. Есть риск не заинтересовать проектом.

От государства — низкая. Нужно обосновать необходимость денег и важность проекта. А главное — попасть под критерии отбораСредняя.

Нужно найти инвестора, который заинтересуется бизнесом, договориться об условиях.

Источник