как называются люди которые берут кредит
Кредитор это кто?
Кредитор – юридическое или физическое лицо, выступающее в роли займодателя, то есть того, кто дает деньги в долг. Сделка считается законной, только если обе стороны (и кредитор, и заемщик) подписали соответствующий договор. В соглашении должны быть указаны паспортные данные заемщика и кредитора, если им выступает физлицо. Если кредитор – юрлицо, то понадобятся реквизиты организации. У кредитно-финансовых организаций должна быть лицензия от Банка России.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, по одному обязательству (договору) может быть любое количество кредиторов. В статье 321 используется термин «несколько», без уточнения максимального количества. Закон оговаривает, что Займодатель должен предоставить деньги в оговоренном в договоре объеме. Должник, в свою очередь, гарантирует, что вернет их с процентами (в соответствии с условиями договора).
Как один из участников долгового обязательства, кредитор имеет право требовать от кредитополучателя погасить долг в установленный срок. Если этого не происходит, заемщик может взыскать неустойку (начислить пени). Вопрос решается как в досудебном, так и в судебном порядке в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 308).
Условия договора считаются выполненными, если заемщик вовремя получил нужную сумму и вернул ее кредитору с процентами в течение определенного времени.
Кредитор, это такой человек, перед которым у Вас есть какая-либо денежная или другая задолженность. Правильно тут отметили, это не обязательно юридическое лицо, компания, может быть и обычный человек. Есть основания, по которым возникают обязательства между кредитором и заёмщиком и регламентируются они договором. Допустим тот же банк, передаёт своему клиенту какую-то сумму в пользование, на своих условиях. К тому же, кредитор имеет полное право передать право требования долга третьей стороне и это не будет считаться нарушением. Также, по договору может быть не один кредитор, а сразу несколько.
Кто такой кредитный донор
Для определенной части граждан кредитные продукты недоступны. Причинами этого могут быть отсутствие постоянного заработка, плохая кредитная история, и прочее. В этих условиях потенциальные заемщики ищут дополнительные пути привлечения средств, одним из которых является обращение к кредитному донору. Бробанк.ру разобрался, кто такие кредитные доноры, чем они могут помочь, и как правильно с ними взаимодействовать.
Что значит «кредитный донор»
Кредитный донор — физическое лицо, которое берет на себя обязательства по кредиту, а часть полученной в банке суммы передает третьему лицу — реципиенту. Донор в данном случае является клиентом банка, который заключает с третьим лицом отдельный договор займа.
Реципиенты — физические или юридические лица, которые в силу определенных причин не могут получить банковский кредит напрямую. Именно поэтому они обращаются за помощью к кредитному донору: он, как правило, является проверенным клиентом одного или нескольких банков.
Официально такого рода деятельности в РФ нет, но на практике — встречается довольно часто
Впервые понятие «кредитный донор» было упомянуто в начале двухтысячных годов. В то время услуги банков были не такими доступными, как сегодня. Поэтому предложения кредитных доноров были крайне востребованными. Для лиц, не имеющих возможности получать банковские кредиты, это чуть ли не единственная возможность привлечь кредитные средства.
Кредитный донор — не является официальным термином. Подобной профессии или рода деятельности в РФ в официально не существует. Вместе с этим, такая деятельность в России не запрещена: получив средства, клиент банка (донор) может делать с ними все, что угодно. Если речь идет о свободном расходовании средств. Следовательно, кредитный донор, это:
В некоторых случаях кредитными донорами являются организации. Но это делается для придания этому роду деятельности больше официального характера. Непосредственно обращается в банк за кредитом всегда физическое лицо.
Кому помогают кредитные доноры
В первую очередь, услуги кредитных доноров направлены на лиц, которые в банках получают отказ по заявкам. В клиентскую группу входят лица, находящиеся в “черных списках” банков, не имеющих постоянного дохода или документов, которые требуют банки для оформления продуктов.
Сами кредитные доноры указывают, что работают не со всеми желающими заемщиками. Из достаточно большого количества потенциальных клиентов, как правило, исключаются следующие лица:
Следует понимать, что кредитные доноры не помогают всем подряд. Они несут ответственность перед банками, поэтому стараются держать уровень рисков на одном пределе, — сотрудничать с платежеспособными клиентами, которым банки отказывают по непонятным причинам.
Кредитные доноры не готовы рисковать больше, чем банки
Доноры также как и банки могут отказывать в помощи клиентам без оглашения причин. На практике ими буквально копируется механизм работы кредитных организаций: с подачей онлайн-заявки и ее моментальным рассмотрением.
Как работают кредитные доноры
Смыслом подобной деятельности является процент, который донор получает от суммы, выдаваемой клиенту. Схемы могут встречаться совершенно различные, но их итог сводится к одному — кредитный донор работает за реальную прибыль, которая ему достается в виде процента с каждого оформленного кредита.
Маржа при этом может составлять до 50%, так как донор при оформлении не несет практически никаких затрат. Процедура взаимодействия состоит из следующих стадий:
Следовательно, ошибочно полагать, что доноры получают прибыль с процентов. Это не так. К примеру, банк выдает кредитному донору 100 000 рублей. Из них он оставляет себе примерно 25 000 рублей. Заемщик при этом получает оставшиеся 75 000 рублей, но сумма его основного долга составляет исходные 100 000 рублей.
Крайне невыгодно с точки зрения переплаты по процентам. Но положение некоторых граждан такое, что им не приходится выбирать, и этот вариант для них остается единственным. Если отказывают банки, ломбарды и МФО, то остается только надеяться на помощь кредитного донора.
Возможные факты мошенничества
Кредитное донорство породило большое количество мошеннических схем, которыми не брезгуют пользоваться злоумышленники. Учитывая большой спрос на их услуги, недобросовестные игроки рынка (если их так можно назвать), используют это обстоятельство против доверчивых граждан. При этом схема работает практически безотказно.
Все дело в том, что отличить кредитного донора от мошенника практически невозможно. Доноры не работают официально, поэтому заемщики часто сталкиваются с откровенным мошенничеством, которое сложно выявить на первых стадиях. Суть схемы заключается в следующем:
После получения денег мошенник пропадает. Средства перечисляются, как правило, дистанционно. Личного контакта между лицами не происходит, поэтому что-либо поделать в такой ситуации заемщик не сможет. Сумма может быть крайне незначительной. Но если ее помножить на большое количество обманутых клиентов, то речь идет уже о весьма серьезных деньгах.
Реальные кредитные доноры всячески пытаются как-то дистанцироваться от работы откровенных мошенников. Но инструментов, помогающих достичь такого результата, попросту нет. Примерно треть заемщиков, планирующих обратиться за помощью, становятся жертвой мошенников.
Как не стать жертвой мошенников
Следует понимать, что реальный кредитный донор несет намного больше рисков, чем заемщик, которому он помогает. Проблема его работы заключается в том, что он, зачастую, является самым обычным физическим лицом, которое не имеет в распоряжении действенных инструментов по взысканию задолженности. Все, что может донор, это обратиться в суд. Но и это не гарантирует ему положительный исход всего процесса.
Именно поэтому доноры избирательно подходят к выбору клиентов из числа тех, с которыми отказываются работать кредитные организации. Это весьма проблематично. Основная часть таких клиентов является заведомо неблагонадежной. Риски невозврата средств велики. В случае возникновения проблем с выплатой долга, донору придется сначала разобраться с банком, чтобы не рос размер задолженности, а затем браться за работу с заемщиком.
Так как спрос исходит от заемщиков, основная часть которых не собирается намеренно обманывать своего кредитора, следует разъяснить некоторые правила правильного подбора кредитного донора. В первую очередь, никогда не следует работать с теми, кто требует предоплату. Донор получает процент от суммы кредита, которую банк уже выдал ему.
Второе правило: всегда следует заключать договор на конкретную сумму. Сумма должна быть пропорциональна той, которую кредитный донор получил в банке. В некоторых случаях договор просто копируется с переносом всех условий по кредиту, включая и процентную ставку и сроки. При этом права заемщика остаются теми же, которыми он пользовался бы при сотрудничестве с кредитной организацией. Внимание рекомендуется обращать:
По тому, как кредитный донор (либо его сотрудники) ведут первые переговоры с заемщиком, можно понять очень многое. Не стоит соглашаться на любые условия. Как и в случае с потребительскими кредитами, здесь всегда предусматривается возможность выбора. В такой ситуации заемщику сложно советовать обращаться или не обращаться за помощью к кредитному донору.
Где найти кредитного донора
Точный ответ на этот вопрос дать нельзя. Любой из предложенных вариантов может быть ошибочным. Идеального алгоритма для подбора донора — нет. Искать его можно в интернете — самый простой вариант.
Существует много тематических площадок и форумов, на которых реальные люди делятся информацией, советуют друг другу, как лучше поступать в определенной ситуации. Можно поискать на таких ресурсах: на них всегда много хороших предложений и вариантов.
Но перед этим можно и нужно пытаться оформить кредит в банке. Сейчас лояльных банков много, и каждый из них дорожит своими клиентами, и надеется на получение новых заемщиков. Поэтому, если данные у заемщика не критические, то он может попытаться обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации.
Бытует мнение, если кредитный донор соглашается сотрудничать с заемщиком, то, с большой долей вероятности, этот самый заемщик сможет подобрать себе кредитора среди банков. С безнадежными должниками кредитные доноры не работают. Это следует понимать, и не торопиться с выбором кредитора.
Отзывы о донорском кредите
В некоторых случаях это может помочь человеку, у которого реально не остается больше никаких вариантов. Речь не о тех гражданах, которые обращаются к донору после получения отказов от нескольких банков. Если для заемщика этот способ единственный, то пользоваться им или нет — решать ему. В данном случае отзывы носят сугубо субъективный характер.
Помимо отсутствия каких-либо гарантий со стороны донора, заемщики сталкиваются и с большой переплатой по такого рода предложениям. Заемщик может получить примерно половину кредитной суммы, а платить придется за весь кредит целиком, — другая половина уходит кредитному донору в качестве вознаграждения за оказанную услугу.
Комментарии: 556
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Познакомьтесь с человеком, который дает деньги в долг и зарабатывает на процентах
Читатель Т—Ж об опыте ростовщичества
Однажды мы написали про человека, который живет в долг.
Первый заем
Мне 23 года, живу в Москве. Учился в одном известном вузе на экономиста. Основную работу я хотел бы оставить в тайне, но это проектная деятельность на самозанятости. Кроме этого я периодически одалживаю крупные суммы под процент и получаю неплохой дополнительный доход: минимальная сумма была 2000 рублей в месяц, максимум — 40 000 в месяц.
Веду по сути два разных бюджета: то, что зарабатываю, идет на жизнь, а доход от займов либо коплю, либо трачу сразу — в зависимости от финансовой ситуации.
В первый раз одолжил случайно, до этого даже не знал о практике ростовщичества. Это было четыре года назад: родителям университетского друга понадобились деньги — чуть меньше миллиона рублей — для оборота в бизнес на месяц под 4%. Быстро найти кредит или заем под такой процент сложно. У меня были эти деньги — получил их в наследство. Условия устраивали, составили типовой договор — скорее всего, я нашел его в интернете и отредактировал. Через месяц, когда подошел срок возврата, мне предложили продлить договор еще на месяц. До сих пор этот заем — самый долгий и самый выгодный за все время. Деньги мне были не нужны — в итоге он продлился около двух лет, но сумма уменьшалась.
С тех пор и этот друг, и еще несколько человек, которые были в курсе, обращались сами или отправляли ко мне людей, которым были нужны деньги.
Условия
Обычно я одалживаю суммы от 100 тысяч рублей — их можно давать в долг под высокий процент: те же 5% не выглядят варварскими и это хотя бы сколько-нибудь выгодно для меня. За небольшую сумму высокий процент кажется абсолютно грабительским.
Суды думают так же. Юрист, с которым я общался по иску на должника, сказал, что в России договоры займов между юридическими лицами или юридическими и физическими лицами практически нерушимы: суд редко может изменить процент или какие-либо пункты по своему усмотрению, разве что они противоречат законодательству. А вот договоры между физическими лицами по займам, даже при соблюдении закона, имеют свой потолок процентов. Если суд посчитает, что процент слишком высокий, то может изменить его по своему усмотрению. Видимо, это следствие «счетчиков» 90-х. Сам я пока все решал в досудебном порядке.
Но могу сказать, что инвестиции в людей — самые рисковые.
Небольшие суммы с маленьким процентом абсолютно неинтересны, поскольку есть другие, менее рисковые способы инвестировать. К примеру, если одолжить 50 тысяч рублей, то подходящий мне процент будет слишком высоким как для заемщика, так и для суда. Да и микрозаймовых организаций огромное количество на любой вкус.
Правда, к этому я пришел не сразу, поэтому минимальной суммой займа у меня были 25 тысяч рублей при достаточно высоком проценте. А максимальная сумма — миллион рублей.
Процент не фиксированный — от 2 до 5. Чем выше сумма — тем ниже процент, и наоборот. Но, очевидно, процент должен быть выгоднее, чем в банке. Он зависит от личного общения и понятия «нормального» процента для заемщика.
Бумаги
Сейчас, учитывая опыт и общение с юристом, я считаю, что типовые договоры не лучше расписки. Лучше всего составлять договор с хорошим юристом под конкретную сделку и закреплять моменты, которые могут быть размыто прописаны или не регулироваться в законах.
Удивительно, но мои заемщики не пытались пользоваться лазейками. Возможно, дело в том, что отношения, за редким исключением, были доверительными или как минимум строились на взаимоуважении.
Сначала читать, потом подписывать
Ритуала займа нет, все индивидуально, но идеальная процедура выглядит так: хорошо составленный договор под конкретный заем, свидетель или два на момент подписания и передачи денег. Обычно это друзья или знакомые с моей стороны или со стороны заемщика. Подписи в договоре на всех страницах, а если в договоре не прописано, что деньги переданы в момент подписания, — то расписка о фактическом получении денег заемщиком.
Если заем на 3 месяца, то и возвращать сумму нужно в течение трех месяцев. То есть в месяц нужно отдавать треть итоговой суммы плюс треть процентов.
Потом на том же договоре или в расписке ставлю подпись и комментарий, что деньги вернули и я претензий не имею. В идеале это тоже нужно делать при свидетелях.
Я не даю денег незнакомым людям. В основном одалживаю тем, с кем знаком и кто вызывает у меня доверие. Или тем, за кого могут поручиться знакомые, которым я доверяю. Кроме этого, пытаюсь оценить достаток человека. Охотнее соглашаюсь, если человек четко понимает, для чего ему нужны деньги, на какой срок, как он будет их возвращать, в том числе если что-то пойдет не так.
Людям с низким доходом стараюсь деньги не давать.
В основном у меня брали средства под бизнес, на оборот. Но бывает и по-другому: например, один из займов был на закрытие долга по кредитной карте, но это был исключительный случай — близкий для меня человек попросил заем без процентов, да и сумма была невелика. Была одна необычная причина займа: человеку нужны были деньги на выкуп автомобиля с красивыми номерами, чтобы потом из-за них же продать дороже.
Знать все заранее наверняка почти невозможно. Большинство людей, не способных вернуть долги, начинают убегать от проблем и искать повод не отдавать деньги. Пожалуй, самое лучшее — это когда человек в случае проблем с долгом честно в этом признается и стремится самостоятельно решить. В моей практике таких были единицы.
Ошибки
Периодически случаются просчеты. Например, один из первых случаев, когда я одалживал деньги. Друг решил открыть свой бизнес, связанный с китайским чаем. Ему понадобились деньги на закупку партии чая по выгодной цене, посуду и прочее. Сумма была около 150 тысяч. До сих пор вернулась только часть денег, и то меньшая. Решаем вопрос с возвратом уже больше 2 лет.
Сначала друг попросил одолжить ему небольшую сумму — около 50 тысяч на 3 месяца, под 10%. В договоре было прописано, что в случае просрочки начисляются пени, то есть сумма возврата увеличивалась, но фиксировалась максимально возможная.
Два месяца все было в порядке, деньги возвращались с процентом. Бизнес, с его слов, тоже шел неплохо. Через два месяца, когда оставалась одна выплата, он попросил одолжить еще около 120 тысяч рублей — на расходы, связанные с открытием чайной.
Меньше чем через месяц после второго займа у него начались проблемы, и, как оказалось, человек очень плохо владел финансовой грамотностью, да и я на момент передачи денег плохо разбирался в людях и плохо умел оценивать риски. Узнав о проблемах, мы вместе начали искать решение, я вошел в положение и заморозил проценты. Он остался должен фиксированную сумму в 215 тысяч рублей и начал гасить ее небольшими частями, сколько мог в тот момент.
Потом он перестал выходить на связь. Я стал обдумывать вопрос суда, поскольку договор был, подписи были, передачу денег могли подтвердить свидетели и в целом, со слов юристов, я бы выиграл в суд. Но судебный процесс долгий, как и процесс взыскания долгов. В связи с плохим финансовым положением суд мог обязать должника выплачивать, к примеру, по 500 рублей в месяц. Это может затянуться на годы.
Мне удалось через его жену передать, что я планирую обратиться в суд. Сам он со мной так и не связался, но передавал деньги — тоже через жену. В течение года они возвращали долг небольшими суммами, но потом они с женой разошлись.
Сейчас он мне должен около 150 тысяч рублей.
Еще один случай был связан с воровством: два человека собирались вместе вести дело, под бизнес им требовался заем, но договор я оформил только с одним. Партнер заемщика украл у него приличную часть денег. Моя ошибка была в том, что я не учел возможные риски с его стороны. Этот договор еще не закрыт, долг возвращается частями. Теперь даю займы еще и под залог какого-либо мелкого имущества, которое можно быстро продать — если его нет, то, скорее всего, откажу.
Деловой подход
Сначала меня удивляло, что люди берут деньги под процент. Но я пообщался с теми, кто тоже периодически дает взаймы под процент, и со временем для меня это стало нормой. Причем как между малознакомыми людьми, так и между близкими.
Не имеет значения, лежат деньги без применения или вы их инвестируете, заемщик должен платить за ваш риск и за то, что он отнимает у вас возможность распоряжаться собственностью на время действия договора. Если человека не устраивают условия — есть банки и организации, предоставляющие займы.
Нужно разделять личные отношения и деловые — выполнение рабочих или финансовых обязательств. Займы — точно такие же деловые обязательства. Близким людям я стал занимать деньги только в том случае, если уверен, что они видят эту границу. И даже в крупных «дружеских» займах, без процентов и конкретных сроков, всегда фиксирую все документально. Не считаю это актом недоверия — исключительно деловой подход.
Если человек хочет взять средства из-за сложных жизненных обстоятельств, то я либо отказываю, либо, если уверен в нем или мы в достаточно близких отношениях, даю без процентов. Если человек попадает в сложную ситуацию на момент займа, я готов пойти навстречу.
Но долги не прощаю. Если человек занимает, он должен четко взвешивать все риски, возврат денег — это полностью его ответственность. А вот проценты могу простить и прощал в некоторых ситуациях.
Сейчас мне кажется, что осознанно играть на финансовых пирамидах, заходя в начале и пытаясь вывести деньги вовремя, — менее рисково, чем давать взаймы людям. Я стал лучше понимать банки, точнее — причины, по которым для заемщиков создано столько трудностей при получении денег.
Сейчас мне должны около полумиллиона рублей.
Безнадежных долгов среди них я пока что не вижу. Но как долго их будут возвращать — не знаю. Сложно посчитать упущенную выгоду и потери от инфляции. С другой стороны, я получил огромный опыт, дополнительный доход, много интересных и важных знакомств. Мог просто положить эти деньги на депозит, но в России, с учетом инфляции, как инструмент инвестирования это не слишком интересно.
Выдавать займы больше не планирую, разве что на очень выгодных для себя условиях. Сейчас ищу и изучаю другие способы инвестировать, смотрю в сторону иностранных бирж. Думаю, доходность с суммы, которую я сейчас имею, будет меньше, но я смогу лучше контролировать риски. И в долгосрочной перспективе это тоже выгоднее.
Познакомьтесь. Читатели, которые нашли неповторимый способ зарабатывать или тратить деньги.
«Я был молод и взял кредит» Ипотека в 23 года, жизнь с шестью кредитками и смартфон, который чуть не обошелся в 1,5 миллиона
По данным Райффайзенбанка, в основном россияне заводят первые кредитные карты не в 18 лет, как только появляется такая возможность, а в более взрослом возрасте: 41 % опрошенных впервые воспользовались заемными средствами после 31 года. Объясняя, зачем брали кредит, люди в основном называют банальные причины — понадобились деньги, нужно было поехать в отпуск и обновить гардероб. Но были и респонденты, которые взяли первый кредит просто потому, что захотели почувствовать себя взрослыми или не смогли отказаться, когда предложили банковские работники. Почти половина — 45 % опрошенных — уверены, что, взяв кредит, они стали лучше управлять своими деньгами. Мы спросили горожан, на что они брали первый кредит и заставило ли их это пересмотреть свои финансовые привычки.
Александра
после первого кредита решила завязать с ними на всю жизнь
Как-то в московском метро карманник попытался украсть у меня телефон. У него это не получилось, телефон — это был слайдер — мы разломали на две части, и, к счастью, у меня в руках осталась та часть, где была сим-карта. Я тогда уже работала пиар-менеджером, а эта профессия предполагает, что ты остаешься на связи 24 часа в сутки. Я выбежала из метро, зашла в первый попавшийся павильон с телефонами и сказала, что у меня есть определенная сумма и мне срочно нужна трубка. Менеджер стал меня убеждать, что мне нужен телефон получше, но на него у меня уже не хватало денег, и тогда мне предложили кредит. Не знаю почему, но я поддалась на уговоры и взяла небольшую сумму. К тому же кредит можно было погасить досрочно, что я и сделала через две недели, когда получила зарплату. Я пришла в банк, взяла справку, что я больше ничего не должна, и забыла об этом.
Через год, в 2010 году, в нашей семье произошла трагедия — умер родственник, и я срочно приехала к маме в Ставрополь. Когда мы вернулись домой с кладбища, я себя чувствовала ужасно, от всего случившегося у меня поднялась температура, я просто лежала на диване. И в этот момент в дверь позвонили молодые люди в штатском с удостоверениями Следственного комитета. Как оказалось, московские следователи искали меня уже полгода, потому что я уклоняюсь от исполнения долговых обязательств, и теперь направили региональных сотрудников к маме домой. Без штрафов и пени я была должна банку 1,5 миллиона рублей — по тем временам деньги огромные. Кредит на телефон я брала на сумму ровно в 100 раз меньше — 15 тысяч рублей.
Без штрафов и пенни я была должна банку 1,5 миллиона рублей — по тем временам деньги огромные. Кредит на телефон я брала на сумму ровно в 100 раз меньше — 15 тысяч рублей
У меня есть такая особенность характера — я страшная душнила: я храню все документы и чеки, у меня до сих пор лежат платежки на квартиру, которая была продана еще в 2008 году. Естественно, я хранила и справку из банка о закрытии кредита. К тому же данные моего настоящего паспорта и сведения, которые были в Следственном комитете, не сходились. Я вернулась в Москву, взяла все документы, касающиеся кредита на телефон, и пошла в Следственный комитет. Несколько дней я проходила разные процедуры опознания, графологические экспертизы. Мне объяснили, что сотрудница банка — партнера сети, в которой я покупала телефон, использовала сканы паспортов клиентов, правила их в фотошопе и вместе со своими подельниками оформляла кредиты. Пострадавших было много, а ущерб перевалил за 100 миллионов рублей. Потом всю организованную группу задержали. Сейчас, наверное, кто-то из них уже отсидел срок и вышел из тюрьмы.
Следственный комитет еще до суда направил сведения в бюро кредитных историй, и моя кредитная история была исправлена. Но с тех пор я дала себе зарок — никогда больше не прибегать к заемным средствам. На примере этого случая я убедилась в правдивости народной мудрости: «Берешь чужие на время, а возвращаешь свои и навсегда». К тому же это все может иметь очень неприятные последствия. С 2015 года я работаю в организации, которая занимается защитой прав потребителей финансовых услуг. Сейчас раз в полгода я обязательно проверяю свою кредитную историю и кредитный рейтинг. Иногда вижу, что мной почему-то интересовались кредитные организации, к которым я не то что не обращалась, даже никогда не была в их офисах. В каждом случае я отправляю жалобу в Банк России.
Мария
платила за абонемент в фитнес-клуб, а ходила в «Макдоналдс»
Мне было 23 года, я жила в Ростове-на-Дону и зарабатывала 32 тысячи рублей — по меркам этого города и 2014 года вполне неплохо. Мы с подругой решили записаться в фитнес-клуб, а поскольку он находился рядом с работой, мы были уверены, что будем в него ходить. К тому же тогда действовала прекрасная акция — нужно было сразу оформить абонемент за 23 тысячи рублей, банк тебе это одобряет, и ты будто бы просто оплачиваешь каждый месяц членство в клубе. Дома мне всегда говорили: «Маша, кредиты — это зло!», но тут мне обещали абонемент в рассрочку. Несмотря на то что я заполняла банковские бумаги, я не поняла, что просто беру беспроцентный кредит. Слово «рассрочка» сбило меня с толку.
Кредит я платила дольше, чем ходила в фитнес-клуб. В нем я была, наверное, от силы раз десять, да еще и после тренировок мы с подругой частенько заходили в «Макдоналдс», который тоже находился рядом. Естественно, расторгнуть договор было нельзя, можно было только выплатить весь кредит и забыть. В середине своего пути оплаты я сменила работу и стала получать 40 тысяч, кредит я благополучно закрыла, но до сих пор считаю, что трудно придумать более тупой повод его взять.
Роман
не помнит, на что ушли деньги с первой кредитной карты
Свою первую кредитку я оформил в 21 год и сейчас понимаю, что это было абсолютно неверное решение с точки зрения финансовой грамотности. До 34 лет я непрерывно и постоянно выплачивал кредиты, причем ни разу не купил на эти деньги ничего значительного вроде машины. Просто получилось, что я наращивал долговую нагрузку и не справлялся с ней. В некоторые периоды у меня одновременно было штук пять кредиток, да еще я брал кредит наличными.
Кредитную карту я заводил не потому, что мне срочно понадобились деньги. Тогда я только переехал из маленькой деревни с населением 300 человек в город, и мне был важен просто сам факт наличия кредитки. У меня в голове был такой стереотип, сформированный массовой культурой: с кредитной картой ты взрослый, крутой, при деньгах. Лимит на моей первой карте составлял 30 тысяч рублей, но быстро ушел в ноль — деньги улетели на вечеринки, алкоголь, продукты, одежду. Я даже не понимал сам механизм кредита и то, что нужно каждый месяц не только вносить минимальный платеж, но и уменьшать само тело кредита. Мне казалось, что все так живут: у многих моих знакомых тоже были кредитные карты, мы работали, вносили минимальный платеж, покрывали проценты и на следующий день снимали в банкомате деньги, которые оставались на карте. Параллельно я брал и другие кредиты — на телефон, ноутбук, поездку в Турцию.
В 2011 году я переехал в Москву, жизнь здесь была сильно дороже, чем в небольшом городе, и моей зарплаты в 30 тысяч рублей и денег, которые присылали родители на первое время, не хватало. Это привело к тому, что одновременно у меня было открыто пять кредитных карт и по всем я вносил ежемесячный платеж и снимал остаток. Я завел таблицу, в которой просчитывал, сколько мне нужно положить на карты и сколько у меня останется после списания процентов. Моя зарплата росла, но образ жизни и мышление никак не менялись. Я не понимал, что надо сначала разобраться со всеми кредитами, а потом уже улучшать качество жизни — путешествовать, покупать себе вещи и технику. Накоплений у меня не было никаких.
Мне казалось, что все так живут: у многих моих знакомых тоже были кредитные карты
Потом я посчитал, что что мне удобнее взять большой кредит и закрыть все карты. Я взял 500 тысяч рублей, закрыл все кредитки, и у меня еще остались деньги на отпуск. В него я поехал с ощущением, что буду раз в месяц платить определенную сумму одному-единственному банку и так постепенно разберусь с долгом. Идея, конечно, была интересной, но сработал бы мой план, если бы я начал жить по средствам. В следующие пару лет я перекредитовывался раза четыре — брал больше денег, закрывал предыдущий кредит и опять куда-то ехал отдыхать.
В то время я много путешествовал и копил мили. Когда обанкротилась авиакомпания «Трансаэро», у одного банка появилось предложение — он обещал восстановить все пропавшие мили на кредитной карте. Я решил, что на этот раз надо к открытию кредитки подойти с умом и просто использовать ее для накопления миль. Я сам с собой договорился, что начну оплачивать в беспроцентный период сумму долга и не буду снимать наличные — даже установил на это запрет. Параллельно я продолжал платить свой основной кредит, а карта стала моим основным способом расчетов. К тому же я начал зарабатывать больше и откладывать минимум 10 % от зарплаты. Сейчас кредитка для меня — это только удобный платежный инструмент, способ копить мили, а долгов у меня нет.