как общаться с банками при задолженности по кредиту

Как общаться с представителем банка на этапе взыскания просроченного кредита?

Процедура принудительного взыскания задолженности по действующему кредиту на досудебном этапе предполагает привлечение к индивидуальной работе с заемщиками уполномоченных сотрудников службы безопасности банка или привлеченных представителей коллекторских агентств. Специалисты вправе в рамках должностных полномочий напрямую общаться непосредственно с должниками или их официальными представителями (юристы, антиколлекторы, наследники, поручители и опекуны).

Права и обязанности представителей банка

Коллекторы и сотрудники кредитных отделов по действующему законодательству имеют практически одинаковые должностные инструкции. Представителям банков запрещается угрожать клиенту расправой или предпринимать любые действия, которые могут навредить должникам. Ужесточение требований к сборщикам долгов произошло в результате неоднократного превышения полномочий сотрудниками различных коллекторских агентств.

Представители кредитора имеют право:

Сотрудник коммерческого банка или привлеченного коллекторского агентства обязан официально представиться во время общения с должником. Специалисту запрещается оскорблять адресата и его близких. В случае возникновения различных конфликтных ситуаций, вызванных угрозами или намерением причинить какой-либо вред здоровью и имуществу, заемщик вправе привлечь правоохранительные органы. Задачей работников кредитной организации является информирование должника.

Представителям кредитора запрещено:

Защититься от незаконных действий позволит привлечение опытных юристов. Помощь в борьбе с произволом сборщиков долгов предоставляют антиколлекторские агентства. Существует несколько нюансов, связанных с процессом кредитования, поэтому эксперты стараются внимательно изучить параметры сделки. Например, банк может использовать агентский договор или продать задолженность коллектору.

Что могут предложить представители банка?

Заемщики, которые сталкиваются с возможными просроченными платежами, могут обратиться в ближайшее отделение выбранной для сотрудничества кредитной организации для пересмотра условий текущей сделки. В этом случае представитель банка рассмотрит поступившую заявку от клиента, приняв решение о дальнейшей стратегии действий. Если заемщик проявляет инициативу, снижается риск столкновения с грубым, непрофессиональным и откровенно хамским отношением сотрудников кредитной организации. К тому же во время действия процедур по реструктуризации долгов кредитор не привлекает независимых сборщиков долгов (коллекторов), которые печально известны своими полулегальными и нелегальными методиками работы с неплательщиками.

Пересмотр условий договора включает изменение любого из следующих компонентов сделки:

При здравом подходе к работе с задолженностью стороны могут отыскать приемлемые варианты для решения проблем. В результате внесённых изменений заемщик освобождается от крупных ежемесячных платежей. Он получает возможность оптимизировать процесс выплат, не допуская возникновения продолжительных просрочек.

Как общаться с представителем банка?

По большей части на этапе общения с недобросовестными заемщиками сотрудники банков и многочисленных коллекторских агентств применяют методы легкого психологического воздействия. Поскольку существует риск записи разговора, специалисты стараются вести себя максимально деликатно. Некоторые организации нанимают независимых экспертов или вовсе используют автоответчики для выполнения автоматической рассылки уведомлений.

Заемщику во время общения с представителем банка рекомендуется:

Не стоит реагировать на угрозы и грубый тон собеседника. Профессионал, который занимается взысканием кредита, будет общаться максимально вежливо, поскольку наличие оскорблений во время обращения к должнику считается достаточным основанием для обращения в полицию. Если представитель кредитной организации все же допускает оскорбления в адрес клиента, записи разговоров могут быть использованы в качестве доказательства для возбуждения уголовного дела. В результате опытные сотрудники банков стараются не переходить черту на этапе индивидуальной работы с должниками.

Источник

Что делать, если вам нечем платить по кредиту?

Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Потеря работы, снижение постоянного заработка, вынужденный больничный могут привести к тому, что завтра вам просто нечем платить по кредиту. Что делать в такой ситуации? Этот вопрос может стать актуальным для всех категорий граждан, если они подписали кредитный договор, согласно которому возврат долга должен производиться строго по графику. Ответ на него мы дадим в этой статье. Ниже будет приведен порядок действий, который поможет заемщику выбраться из долговой ямы.

Итак, вам нечем платить по кредиту. Одолжить деньги у родственников и знакомых не получается, Вы совершенно не знаете, где взять денег, а дата очередного платежа становится все ближе. Что делать?

Перекредитование в другом банке

Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.

Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы. Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше. Полученные заемные средства идут строго на погашение текущего кредита, под который они были выданы.

Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:

Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.

Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.

Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:

Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания. Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели. Он также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и получить возврат долга.

Если банк подал в суд?

Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:

Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д. Но конфискация возможна лишь того имущества, которое принадлежит заемщику на праве собственности.

Признать себя банкротом

Согласно №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятому от 29.12.2014 года и вступившему в силу с 1 июля 2015 г., заемщик может быть признан банкротом. Инициировать эту процедуру может как само физическое лицо, так и его кредиторы. Многие ошибочно полагают, что банкротом могут признать любого человека, который не может платить по своим обязательствам. Это не так. Для этого нужно удовлетворять следующим условиям:

Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.

Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.

За фиктивное банкротство физическому лицу может грозить уголовная ответственность сроком до 6 лет согласно ст. 197 УК РФ.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.

Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?

Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:

Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.

Закон о невыплате кредита

Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.

Под ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» могут попасть лишь те заемщики, сумма кредита которых превышает 2 250 тыс. рублей. Она предполагает наказание в виде штрафа до 200 тыс. рублей или в размере зарплаты за период до 18 месяцев, либо тюремное заключение сроком до 2-х лет.

На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.

Ст. 159 УК РФ «Мошенничество» не может применяться к заемщикам, частично погасившим кредит. Даже если будет доказано, что для рассмотрения вопроса о кредитовании вами в банк были предоставлены ложные сведения о зарплате, то это вовсе не будет означать, что вы заранее планировали не погашать кредит.

В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.

Источник

«Вы все приспешники рептилоидов»

И еще четыре отговорки кредитных должников

У 40 миллионов россиян есть долги перед банками. И это не только проблема россиян, но и проблема банков. Вот что говорят нам должники и что мы советуем в ответ.

Забывчивый

Как получил кредит. Соблазнился на планшет за 20 000 Р в рассрочку под 0%.

Как просрочил. Забыл в маршрутке телефон, пришлось менять номер. Банку о новом номере сообщить забыл, поэтому смс с напоминаниями не получал. Через 3 месяца коллекторы позвонили на работу. Они требовали уже 25 000 Р — таковы были условия договора.

«Ну я же просто забыл, ребята. Я не со зла»

Что делать. 7 из 10 просрочек по кредитам — когда люди забывают заплатить. Обычно такие долги быстро гасят. Но даже когда задолженность небольшая, люди злятся на проценты и скрываются от банка. Однако долг не пропадет сам собой. Он будет расти, и чем дольше тянуть, тем сложнее будет отдавать.

Звоните в банк сами как можно скорее. Просто признайтесь: «Я забыл заплатить» — и внесите минимальный платеж с процентами. Если вы забыли по недоразумению, никто не запрещает вам прямо об этом сказать и, например, попросить аннулировать часть начисленных штрафов. Всё зависит от вашего умения договариваться (а еще от срока просрочки и вашей кредитной истории).

Пять правил торговли

Как предотвратить. Настройте автоплатеж по кредиту: деньги будут списываться со счета ежемесячно, а вы не будете забивать голову лишними действиями.

Забыли — признайтесь и заплатите.

Валютный ипотечник

Как получил кредит. Молодая семья соблазнилась на долларовую ипотеку. Очень уж она выгодной показалась.

«Если мы сейчас заплатим ежемесячный взнос, нам будет нечего есть»

Что делать. Передоговориться с банком. Банкам невыгодно терять ипотечного клиента. Лучше дать ему отсрочку и подождать, пока его дела нормализуются. Некоторые банки легко пересматривают условия договора — например, фиксируют валютный долг в рублях и растягивают график выплат на более длительный срок.

Как предотвратить. Не берите долгосрочные валютные кредиты — по крайней мере, пока Россия не станет ведущей диверсифицированной экономикой мира. Если у вас есть валюта, сделайте вклад.

Не ждите, что рубль отскочит. Договаривайтесь с банком о реструктуризации.

Безработный

Как получил кредит. Работал на заводе, получал 35 000 Р в месяц. Решил взять в банке 250 000 Р на подержанный автомобиль.

Как просрочил. Когда брал кредит, думал, что будет отдавать с зарплаты и премий. Но на заводе начались проблемы. Акционеры закрыли завод и перестали платить зарплаты.

Наш герой долго не мог найти работу. На минимальный платеж 10 000 Р уже не хватало. Вскоре ему позвонили из банка.

«А чем теперь отдавать? Работы-то н!@#я нет»

Что делать. Если у вас есть кредит, но вас уволили, позвоните в банк в тот же день. Объясните ситуацию. Банк скажет, какие ему нужны справки.

Скорее всего, банк пойдет навстречу: предложит другой график платежей или даже подарит отсрочку, пока вы не найдете новую работу. Банку выгоднее подождать чуть больше, чем не вернуть ничего и продать долг коллекторам.

Лишились работы — попросите у банка «каникулы», пока не найдете новую.

Гедонист

Как просрочил. Просрочил первый же платеж по кредиту. Деньги на кредитке закончились через месяц, и на обратный билет пришлось брать микрокредит под 400% через интернет. На третий день по прилете позвонили коллекторы.

«Лив фаст, дай янг, хэнг луз, фак зе систем»

Что делать. Молодость действительно одна, и тратить лучшие годы на погашение кредитов — плохая идея. Но именно это случится с нашим героем: в родном городе его ждет съемный угол и скромная зарплата, половину которой придется отдавать банку.

Как предотвратить. Отдыхайте и тусуйтесь, только если у вас есть на это свои кровные деньги. Если вы никогда не платите по долгам, банки — не для вас. Как говорят наши коллеги из «Ву-танг-файненшел», «тусуйте по полной, но в пределах свободного дохода».

Не связывайтесь с кредитами, если не умеете себя контролировать.

Эксперт теории заговора

Как получил кредит. Нужны были деньги на фигню, пришел в банк, подписал договор не глядя, потому что по гороскопу в этот день Луна была в Меркурии, а значит, все финансовые решения сегодня будут верными.

Как просрочил. Рассчитывал, что если жечь антикредитные благовония и читать заговор от долгов, то негативная энергия долгов растворится. Не помогло: после второй просрочки ему позвонили из банка.

«Вы все приспешники рептилоидов! Банкиры, дантисты и масоны управляют миром, навязывая нам кредиты через космические лучи, чтобы сделать нас рабами Ротшильдов. Я отказываюсь участвовать в этих финансовых пирамидах во благо обогащения иллюминатов!»

Что делать. Мы не знаем.

Если вы уверены, что миром управляют рептилоиды, а кредиты — это масонский заговор, то не подписывайте никаких документов и не берите в руки никаких предметов, на которых написано «кредит». Они прокляты и заряжены на долги.

Помните, что в суде подписанный договор имеет более высокий приоритет, чем протест против международной банковской системы.

Долги не исчезают сами собой, они будут преследовать вас всю жизнь. Если вы не платите из принципа, банк обратится к коллекторам.

Просто позвоните в банк

Чувствуете закономерности во всех этих случаях? Если нет, позвольте ее произнести.

Накосячили с кредитом? Просто позвоните в банк.

Просрочка по кредиту — не конец света. Это не значит, что банк спустит на вас всех собак и потащит в суд. Не делайте ничего необычного. Не совершайте ничего необдуманного.

Временные проблемы с деньгами? Просто позвоните в банк.

Не надо скрываться, менять имена, сжигать паспорта, слать сотрудников банка куда подальше и обращаться к куму в прокуратуру.

Вас уволили, а скоро платить по кредиту? Просто позвоните в банк.

Не нужно звонить антиколлекторским агентствам, пить корвалол и жаловаться в соцсетях. Не нужно менять телефоны и оглядываться по сторонам на улице.

Банк готов пойти навстречу заемщикам, если у них возникли трудности. Но для этого нужно как-то о себе заявить. Позвоните в банк, объясните ситуацию, и вы договоритесь, что делать дальше.

Источник

Это я звоню вам из банка

Когда вы должны денег

Здравствуйте, меня зовут Мишель, мне 26 лет.

Я люблю музыку, книги и путешествия. А еще я та, кого недавно называли коллектором. Я работаю в отделе по предотвращению финансовых потерь Тинькофф-банка. Это я звоню вам из банка — или кто-то из моих коллег.

Кто мы и что мы делаем

Для начала уточню, что я не коллектор, а сотрудник банка. Я — первая «мягкая» линия по возврату денег в банк. Мы с коллегами работаем в офисе и обзваниваем клиентов: напоминаем им о нарушениях и ищем пути выхода из ситуации. Мы не приезжаем к клиенту домой, не пишем на входной двери о задолженности. Наша цель — вернуть деньги, но не любой ценой, а с сохранением репутации банка и заемщика в числе его клиентов.

Коллектор — это отдельный от банка человек, который профессионально занимается взысканием задолженности. Банк может передать долг в коллекторское агентство, если я и мои коллеги не смогли договориться с клиентом о возврате. Коллекторы — это следующая линия. Дальше — суд и приставы.

Важно понимать, что каждый одобренный кредит, каждый выданный рубль — это не средства «зажравшихся банков», а деньги вкладчиков и инвесторов банка. Если вы принесли 100 тысяч в Тинькофф-банк и ожидаете получить с них прибыль, банк должен дать их кому-то в кредит и вернуть с процентами. Если эти деньги не возвращают, то это угроза для вкладчиков.

Поэтому моя работа — защищать сбережения тех, кто доверил их банку. Банк не может просто дарить деньги нуждающимся. Кредит — это не денежная помощь, а заем: он дается на время, с обязанностью и гарантией возврата.

СМИ кричат о неземных процентах банков, о вопиющих случаях произвола коллекторов, но почему-то умалчивают о том, что всё это крайние и часто незаконные меры, к которым ни банки, ни нормальные коллекторы не имеют отношения.

Большинство проблем решаются простым вежливым разговором

Большинство вопросов по задолженностям решаются в рамках банка с помощью переговоров. Трудно переоценить силу простого человеческого разговора. Каждый день я говорю десяткам человек: «Пожалуйста, оплатите задолженность, это в ваших интересах», — и люди платят. Это и есть моя работа.

Как мы обслуживаем клиента

Когда у человека возникает просрочка, в системе создается его персональное кредитное дело. В нем отображается вся информация о должнике: личная и контактная информация, кредитный договор, операции и история взаимодействия с банком.

Всё это выводится на экран — и сразу видно, что это за человек и как у него дела. Видно, как он пользуется картами и счетами, как он общался с банком раньше. Видно, в каком городе он совершал последние покупки по нашим картам.

Перед звонком сотрудник знакомится с делом заемщика: предварительно определяет возможные причины невыплат и формирует психологический портрет неплательщика.

Я работаю в банке два года и сейчас почти всегда еще до начала разговора понимаю, в чём у человека проблема и как ему помочь. Только после тщательного анализа данных и только если я понимаю возможные проблемы и способы их решения, я звоню.

Я звоню только тогда, когда понимаю, как человеку помочь

Допустим, я открываю кредитное дело Василия из Перми. Ежемесячный доход Василия — 35 000 рублей. У него своя однокомнатная квартира, он обслуживается в банке более трех лет и при этом уже три месяца не вносит платежи по 1500 рублей. Предварительно я делаю вывод, что не платит он не потому, что потерял работу или потратился на новогодние праздники, а попросту «заколебался платить-платить и ничего не гасить». Значит, моя задача — помочь ему разобраться, как погасить задолженность и больше не платить.

Или я вижу Валентину из Твери с доходом 25 тысяч рублей, квартирой и двумя детьми. Мужа нет. Операции по карте — в продуктовых магазинах. Она покупает по кредитке еду. Ей не хватает зарплаты? Ее уволили, она осталась без денег? Явно у нее какая-то беда, и она не понимает, что поступает нерационально: жить в долг и не по средствам очень опасно. Нужно выяснить, что стряслось, и предложить ей выход.

Теперь попробуйте вы. Вот два должника

Олег, 22 года, Москва, по документам работает в ООО, зарплата 120 тысяч рублей. Получил кредитку с лимитом 62 тысячи. На следующий день после получения по этой кредитке совершена одна операция в магазине электроники «Эпл» на 61 500 рублей. Что он мог купить? Почему он может не возвращать деньги? Что у него следует спросить при звонке?

Елена, 53 года, Вышний Волочёк. Кредитный лимит 15 тысяч рублей. Пять операций снятий наличных по 2000 рублей в одном и том же банкомате, по одной операции каждые 3—4 дня. Когда с кредитной карты снимают наличные, не действует беспроцентный период и взимается комиссия. Почему Елена снимает наличные с кредитки? О чём ее спросить во время разговора? Как ей помочь?

Как с нами не встречаться

Чтобы у заемщика не появлялось просрочки (и чтобы сотрудники банка ему не звонили), он должен каждый месяц вовремя вносить как минимум сумму минимального платежа. Можно вносить больше. Можно оплатить всю задолженность, если есть такая возможность.

Минимальный платеж — это гарантия для нас, что заемщик платежеспособен и остается на связи. Если хотите погасить задолженность быстро, вносите сумму больше минимального платежа.

Самый выгодный вариант — вернуть всю задолженность за беспроцентный период. Тогда заемщик не только не будет общаться с сотрудниками банка, но и не переплатит банку за использование кредита: для него этот кредит будет беспроцентным.

Если же так сложилось, что человек попал в просрочку, то его дело переходит к нам, в отдел предотвращения финансовых потерь. Тогда мы начинаем звонить.

Сотрудник нашего отдела — это связующее звено, переговорщик. Он нацелен на урегулирование ситуации именно в пределах банка. И с нами можно договориться. Главное — не бояться и идти на контакт.

Мы переговорщики. Наша задача — помочь, а не надавить

У нас две цели: не только вернуть деньги в банк, но и сохранить должника в числе клиентов, поэтому мы не настроены конфликтовать.

Золотое правило: всегда снимайте трубку

Возьмите за правило всегда снимать трубку, когда вам звонит банк. Добавьте в телефонную книгу наши телефоны:

Даже если вы знаете, что звонят по поводу просрочки. Даже если вам сейчас нечем отдавать. Даже если вы не знаете, когда у вас появятся деньги, — всегда берите трубку. Готовность неплательщика общаться с банком — это важный фактор при оценке заемщика. Банк охотнее идет навстречу тем, кто общается и не старается скрыться.

Часто клиент заранее знает, что звонят по поводу просрочки, и решает не брать трубку: денег нет, мол, отстаньте. Для банка это выглядит как недобросовестное поведение, долг может быть признан «плохим», банк может продать его сторонним коллекторам или обратиться в суд.

Поэтому даже в самой тяжелой ситуации снимайте трубку. Мы постараемся помочь, но не сможем этого сделать, если вы избегаете контакта.

Если у вас просрочка не более двух месяцев

Представим, что человек попал в просрочку — заработался, уехал в отпуск или попросту забыл. Ключевое здесь то, что заемщик не вернул банку деньги в установленный срок, а это значит, что он оказался в красной зоне. С момента возникновения просрочки и до момента погашения мы будем ему звонить и писать. Также клиенту будет начисляться неустойка (ст. 330 ГК РФ).

Допустим, клиент задержал оплату на 15 дней — уехал на неделю на дачу, а потом закрутился в делах и так и не заехал в ближайшую «Евросеть», чтобы погасить долг. И тут звонит банк.

Если клиент берёт трубку, то сотрудник банка спросит его о причинах задержки и посоветует, что делать. Например, клиент говорит: «Всё никак не доеду до „Евросети“». Тогда сотрудник банка подскажет, как еще можно погасить задолженность — например, через интернет-банк, переводом с карты на карту или в платежном терминале.

В конце разговора сотрудник должен договориться с клиентом, когда тот внесет оплату. Эта договоренность фиксируется в кредитном деле. Сотрудник на том конце провода не знает точную причину невыплат заемщика.

Каждая договоренность фиксируется в кредитном деле

У него перед глазами только кредитное дело, в котором не указаны факты из биографии клиента, его личные качества и то, что он в свободное время занимается благотворительностью. Но сотрудник видит, что заемщик заблаговременно не уведомил банк о задержке платежа и не отреагировал на смс с напоминанием об оплате. Значит, надо звонить и выяснять.

В зависимости от длительности нарушений в банке есть порядка десяти подразделений, каждое из которых работает с клиентами разных категорий просрочки. В каждом подразделении есть четкие инструкции по работе с заемщиком.

Если у вас просрочка более двух месяцев

Клиент не платит банку уже больше двух месяцев. Просто сказать «я забыл» уже не подойдет: за время нарушений банк неоднократно направлял ему смс, электронные письма и уведомления обычной почтой.

Более того, за это время его минимальный платеж неоднократно увеличивался. Это значит, что для восстановления обслуживания клиенту потребуется внести значительно большую сумму, чем в период до просрочки.

Чаще всего такая просрочка возникает по одной из четырех причин:

Специалисты, которые работают с этой категорией просрочки, давно работают в банке, а это значит, что за время работы они слышали немало историй о причинах невыплат и обмануть их сложно.

Чаще всего в самом процессе переговоров клиент не озвучивает истинную причину невыплат, а вместо этого бросает вскользь: «Зарплату задерживают». Только в процессе диалога выясняется, что в действительности он попал под сокращение, жена ушла, а еще нужно найти деньги на новые ботинки для ребенка и тетради к школе.

Сообщайте банку истинные причины. Если врать, банк не сможет вам помочь

Всё это надо было рассказывать сразу, и хорошо, что сотрудник смог это выяснить.

От людей из небольших населенных пунктов часто можно услышать: «Вы в какой стране живете? У нас же кризис! Вот кризис закончится — начну платить». Однако цены в магазинах повысились не для одного человека, и кто-то в таких ситуациях живет по средствам, а кто-то просто выкидывает симкарту и ждет, когда банк ему простит все долги: «Людка из соседнего дома уже полгода не платит, и никто ее не беспокоит, а Гене из сельсовета вообще по суду всё списали».

Тут важно понимать, что у каждого заемщика уникальная история обслуживания. Не исключено, что к Людке на днях придет исполнительный лист из суда, а у Гены уже три месяца удерживают половину зарплаты.

Психология и человеческий фактор

Я часто встречаюсь с особой формой двоемыслия. Когда человек тратит банковские деньги, он считает их своими по праву, будто он их заработал. А когда приходит время платить, то человек начинает искренне верить, что банк его обижает, притесняет и отбирает последнее. Примерно треть людей, которым я звоню, финансово неграмотны: они не понимают, что кредитные деньги им не принадлежат. Или понимают, но не могут себя контролировать: «Сегодня купим телевизор, а чем отдавать — завтра разберемся».

Бывают и курьезные случаи. На моей памяти одним из самых запоминающихся случаев отказа от исполнения обязательств было такое обращение клиента. Он обслуживался в банке более четырех лет и тут неожиданно перестал платить. Мотивировал тем, что проживает он на территории Российской империи и подчиняется только указам царя.

Нередко можно услышать: «Вот вы сидите там своей Москве, зарабатываете миллионы и не понимаете, как мне тяжело». Это не так: все всё понимают.

В банке работают специалисты из разных регионов, которые действуют по инструкции, но в состоянии войти в ваше положение.

Не нужно бояться задавать вопросы сотрудникам банка. Они хорошо знают кредитные продукты банка и смогут проконсультировать клиента и о том, как погасить долг, и как не переплачивать в будущем.

В разговоре со специалистом заемщику важно быть как можно более открытым. Понятно, что крайне некомфортно незнакомому человеку объяснять свои трудности — родным и то не всё расскажешь. Но чем подробнее клиент опишет свое текущее финансовое положение, тем выше вероятность, что сотрудники ему помогут.

У специалистов банка нет цели залезть в душу клиента. Наша задача — понять его финансовое положение, чтобы на основании полученной информации как можно скорее восстановить его в графике платежей и вывести из просрочки.

Все случаи невыплат рассматриваются в индивидуальном порядке. На каждом сроке просрочки есть инструкции по ведению переговоров и манере общения. Но список вопросов, которые необходимо задать, сотрудник составляет на свое усмотрение. Правда, в этом ему помогает автоматизированная система (это секретные банковские технологии, про которые подробно говорить нельзя). Принимая во внимание все данные, сотрудник решает, как урегулировать ситуацию.

Зачем предупреждать банк о проблемах

Предположим, у Сергея есть кредитная карта, по которой минимальный платеж составлял 5000 рублей. Однажды Сергей попал под сокращение, компенсацию не выплатили, а, пока он искал нового работодателя, на жизнь занимал у друзей.

Тем временем прошло 2,5 месяца, и вот ему уже нужно внести минимальный платеж не пять, а пятнадцать тысяч. На новой работе зарплаты еще не было, друзья требуют отдать долги, еще и жить на что-то надо. И вот Сергей решает не платить, пока у него не появится вся сумма минимального платежа. Проценты капают, звонки поступают, а личные расходы меньше не становятся.

Если бы Сергей заблаговременно позвонил и рассказал о своих сложностях, банк мог бы перенести ему дату внесения минимального платежа или даже списать часть штрафов. Даже сейчас, когда минимальный платеж 15 000, а до зарплаты еще две недели, Сергей может попросить снизить его минимальный платеж на время трудностей или вовсе договориться о рассрочке, которая остановит все начисления. Чтобы увеличить шансы на получение рассрочки, ему нужно предоставить документы, подтверждающие его трудности, и тогда он сможет погашать задолженность посильными платежами.

Многие об этом забывают, но пока неплательщик остается клиентом банка, всё можно исправить.

Неконтактные клиенты

Прошло более двух месяцев, а клиент не внес ни единого платежа или внес, но не в полном объеме, а дозвониться до него невозможно. В таком случае его дело переходит в отдел неконтактных клиентов. Сотрудники этого отдела детально работают с контактами, которые указаны в кредитном деле клиента, а также ищут новые контакты в открытом доступе.

К таким мерам прибегают, когда банк длительное время не знает причину невыплат заемщика: он просто забыл уведомить банк, что у него сменился номер, он переехал в другой город или вообще теперь его зовут не Иван Иванович. Хотя по договору он обязан об этом сообщать и даже подтверждать актуальность контактов раз в год — см. п. 3.3.2. договора.

Поскольку банк долго не мог связаться с клиентом, просто сказать: «Заплачу завтра» — и положить трубку недостаточно. Звонки продолжатся.

Чаще всего, когда заемщик не выходит на связь с банком долгое время, на то есть веские причины. Согласно инструкции сотрудник банка обязан уточнить следующие пункты:

Клиенты не выходят на связь от незнания и элементарного страха. Многие боятся, что с ними будут ругаться и требовать оплаты всего долга в течение часа. Это не так. Вот небольшая шпаргалка: запомните сами и передайте родным.

Если вам звонят из банка

Олег, 22 года, Москва, справка по зарплате липовая. Купил «Айфон». Платить не собирался изначально.

Елена, 53 года, Вышний Волочёк. Не знает, что карта для покупок, а не для снятия нала. Возможно, покупает еду на рынке.

3 года работал в просрочке.

Ваш банк неадкватен ни по отношению к ситуации в мире, ни по отношению к тем, кому звонит. На протяжении двух месяцев получаю звонки, стабильно раз в неделю. Задаете одни и те же вопросы по спику. И ожидаете другие вопросы. Кредит не мой, вы каким-то образом достали мой моибильный телефон и считаете что имеете мне право названивать. В Британии вас бы за судили за такие действия.

Реально врут в статье, сколько не обьясняли, все равно звонят по-старому адресу и делают сначала вежливый, а потом невежливый наезд. Неужели кто-то думает, что я побегу искать должника, да быстрей в полицию напишу за назойливость. Мишель Коржова, спуститесь на землю и не пишите неправды на весь интернет.Заказная статья, как и всегда. Жаль, что вы продались, видимо денег за нее получили немало.

Источник