как объяснить ребенку что такое кредит
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Уроки финансовой грамотности. Часть 5. Финансовые услуги для школьников. Урок 1. Что нужно знать детям о банках, кредитах и вкладах
Уроки финансовой грамотности
Часть 5. Финансовые услуги для школьников
Урок 1. Что нужно знать детям о банках, кредитах и вкладах
При обучении детей следует уделять особое внимание к подготовке «грамотного потребителя» и воспитанию у потенциальных пользователей финансовых услуг «ответственного потребительского поведения». Рекомендуем уроки финансовой грамотности, адаптированные под школьников среднего и старшего звена.
Банки – это финансовые посредники: они дают деньги в долг и принимают вклады. Цена их услуг – процент.
Если человеку нужны деньги для какой-нибудь покупки или для запуска собственного бизнеса, банк даст ему деньги взаймы на определенное время (даст «кредит»). За это банк возьмет плату «процент». «Процент» – это цена кредита (определенная сумма денег, сверх выданных банком в долг).
Кроме самого «процента», банки еще взимают плату за дополнительные услуги, что порой существенно увеличивает стоимость самого кредита. Чтобы узнать, во сколько вам обойдется кредит, нужно посчитать все расходы, связанные с получением кредита: сложить расходы на проценты с расходами на дополнительные услуги (комиссии, страхование и т.п.). Сотрудник банка должен вам рассказать все это и помочь посчитать все ваши возможные расходы, связанные с получением определенной суммы кредита на определенный срок.
Если у человека есть желание накопить на какую-то вещь, он может отдать свои деньги на определенное время банку – открыть вклад. За то, что человек (вкладчик) доверил свои деньги банку на длительный срок, банк выплачивает ему «процент» – плату за принятые на хранение деньги. Хранить деньги в банке удобнее, надежнее и безопаснее, чем дома.
Банк зарабатывает на процентах – дает взаймы дороже, чем берет у вкладчиков.
Все банки разные – большие и маленькие, с разным уровнем процентов, с разной репутацией и т.п. Основной признак, по которому следует выбирать банк – надежность. Как правило, надежные банки – известные, крупные, с высоким рейтингом и хорошим современным сайтом.
Если банк ненадежен, то он может разориться (обанкротиться). Банк-банкрот не может выплатить деньги своим вкладчикам. В таком случае, на защиту вкладчиков данного банка встает государство: определенную сумму (сейчас это 1 400 000 рублей) государство возвращает вкладчикам.
Вы должны знать, что с определенного возраста у вас возникает право по Закону воспользоваться банковскими услугами, но при этом вы должны понимать и всю меру личной ответственности за это. Так, детям в возрасте от 6 до 14 лет могут выдаваться банковские карты в виде дополнительной карточки, открытой к карте одного из родителей ребенка. А с 14 лет вы уже можете получить свою личную карту при согласии ваших родителей.
При этом с 14 лет, без согласия ваших родителей, вы можете вносить вклады в банки и распоряжаться ими (ст. 26-28 Гражданского кодекса РФ). Поэтому вам особо важно понимать, что такое «вклад» и «кредит» и какие обязательства на вас лично накладывает договор с банком в том и другом случае.
Как рассказать детям что такое кредит?
Что такое кредит для дошкольника?
Чем меньше ребенок, тем проще должно быть объяснение что такое кредит. С ребенком, который слишком мал для понимания вопросов процентной ставки, а, возможно, еще и счета не знает, о вопросах долгов можно поговорить с помощью игрушки. Ведь дети часто одалживают игрушки кому-то. И для них кредит может выглядеть как возможность и сохранить отношения с другом, попросившим машинку поиграть, и как возможность что-то получить дополнительно. Сын уже несколько дней играет с позаимствованным автоматом? Попробуйте объяснить, что теперь владельцу автомата нужно будет вернуть и саму игрушку, и, скажем, пару конфет. Или дать поиграть какой-то своей вещью.
Когда ребенок начинает посещать школу, он автоматически знакомится и со счетом, и с понятием денег. Кто-то сам оплачивает транспорт, кому-то выдают на завтраки. Так или иначе, у него формируется понятие того, что за эти бумажки-монетки можно что-то получить. На этом этапе уже можно переносить объяснение сути кредитования в плоскость денег.
Конечно, все тоже должно быть просто. Скажем, в магазине ваш ребенок что-то присмотрел, но собственные, пусть и небольшие средства, оставил дома. Вы можете ему одолжить энную сумму, акцентировав, что вернуть он должен будет немного больше. Да, конечно плата вам за услугу будет символической – главное, чтобы чадо не просто уяснило, что такое кредит, но и оценило, что за собственные средства покупка будет всегда более дешевой.
Подростковый возраст
Годам к 15 ваш ребенок уже должен понимать откуда у родителей берутся деньги и почему они не покупают все, что захочется, раз уж при отсутствии денег можно взять кредит. Понимание возвратности и платности заемных средств – это один из залогов финансового здоровья. Но и это не все. Человеку в подростковом возрасте сложно объяснить, что нужно экономить, когда очень хочется новый гаджет, интернет, онлайн-игрушку, как у половины класса, и крайне модную футболку. При этом стоимость таких вещей нередко превышает размер карманных денег, которые вы даете своему чаду.
Выдайте ему кредит. Почти настоящий, с процентами, который он будет возвращать вам из своих кредитных денег. При этом его «платежи» рассчитайте таким образом, чтобы у него был выбор – отдавать вам минимально оговоренную часть своих средств, остальное тратя по своему усмотрению, или же какое-то время отказывать себе в удовольствиях, но вернуть вам деньги раньше времени и хорошо на этом сэкономить. Пара таких практических занятий позволит ребенку усвоить всю положительность быстрых расчетов с кредиторами.
Некоторые финансовые консультанты, кстати, полагают, что только подобными разговорами и примерами, ограничивать финансовое воспитание детей не стоит. Так, учитывая расцвет безналичных расчетов, при необходимости можно даже открыть ребенку банковскую карту – разумеется, когда он будет к этому готов, со всеми предосторожностями.
Конспект занятия по финансовой грамотности «Кредит»
Тема: «Кредит»
Цель: повысить уровень теоретических знаний и базовых навыков в области дистанционного банковского обслуживания, сформировать знания обучающихся о необходимости его использования в повседневной жизни.
образовательная: познакомить с особенностями кредитов для частных лиц и их целевым предназначением;
развивающая: способствовать развитию экономического мышления;
воспитательная: воспитывать потребность к активизации мыслительной деятельности, творческому поиску, ответственно принимать решения.
Оборудование: мультимедийное оборудование, тематическая презентация.
Форма проведения: беседа-диалог.
Ход занятия.
Педагог: Здравствуйте, ребята! Сегодняшнее наше занятие я начну с высказывания Р. Фроста,американского писателя и поэта:
— В чём смысл этой фразы? (Ответы детей).
Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Тема сегодняшнего занятия «Кредит».
На сегодняшнем занятии мы будем рассматривать кредит для частных лиц. Он бывает нецелевой и целевой.
Целевой кредит бывает: образовательным, автокредитом и жилищным.
Отдельным видом кредитования является кредитование посредством кредитной карты. Отличительной чертой данного вида кредитования является высокая процентная ставка по кредиту и то, что денежными средства-ми, предоставленными банком в определённом размере, можно воспользоваться неоднократно.
Правами, обладающими выдавать кредит являются:
• микрофинансовая организация;
• кредитный потребительский кооператив (КПК);
Но помните, что прежде чем обращаться в подобные организации необходимо проверить наличие (МФО) лицензии или свидетельства Банка России на сайте cbr.ru.
Необходимо всегда рассчитывать процент и то, какую сумму вам придётся вернуть, взяв кредит.
Пример: Иван взял в микрофинансовой организации кредит в размере 10000 рублей до зарплаты под процентную ставку 2 % в день. Срок 5 дней. Какую сумму должен вернуть Иван?
Решение: в микрофинансовыхорганизациях процент начисляется по методу простого процента:
P1=P+(P i100) n, где P— сумма кредита; i— процентная ставка; n— коли-чество дней.
В данном случае получается,что: P1=10000+(10000 2100) 5=11000 рублей.
Ответ: Ивану необходимо через 5 дней вернуть11000 рублей.
Это должен знать каждый:
• сроки кредита могут быть самыми различными от нескольких меся-цев до нескольких лет;
• возраст, при котором можно оформлять кредит колеблется от 18 до 70 лет (в зависимости от банка);
• обязательно нужно работать (на последнем месте работы от 3 мес.).
Необходимые документы при оформления кредита:
• поручительство (если необходимо);
• справку о доходах 2-НДФЛ;
• справку с места постоянной работы;
• документы о наличии имущества в собственности (в случае необходимости).
При оформлении кредитного договора необходимо обратить внимание на ПСК в правом верхнем углу в квадратной рамке, отсутствие мелкого шрифта составлен в виде таблицы. Так же необходимо ознакомиться с условиями кредитного договора: сумма, валюта, срок возврата, комиссия, процентная ставка.
При выдаче кредитов банки и МФО рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН). При расчете ПНД кредиторы делят сумму среднемесячных платежей заёмщика на его среднемесячный доход. Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким. Кредитор вправе самостоятельно решать, одобрять кредит клиенту с высоким уровнем ПДН или нет.
Банк при осуществлении кредитования, требует от заемщика выплачивать в установленный срок суммы, установленные для ежемесячных платежей, а также по процентам, начисленным за месяц.
Предельный размер процента не должен превышать 1,5-кратного раз-мера суммы займа.
График платежей содержит:
• суммы очередных платежей;
• структуру и остаток долга;
• в графике отражены все предстоящие платежи по кредиту.
История исполнения принятых на себя обязательств по кредитам и займам хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Свою кредитную историю можно получить два раза в год бесплатно, обратившись в Цен-тральный каталог кредитных историй.
В кредитном договоре предусмотрены санкции на тот случай, если заёмщик нарушает взятые на себя обязательства. Штраф не может быть определён суммой и быть больше 20% годовых (если проценты продолжают начисляться) и 0,1% в день (если проценты не начисляются).
Неисполнение обязательств по кредитному договору может быть урегулировано в досудебном или судебном порядке.
Зачастую банки обращаются к коллекторским агентствам в случае неуплаты заёмщиком долгов.
— Что нового вы узнали? Какая информация для вас была очень полезной и в дальнейшем пригодится вам в жизни? (Ответы детей).
Наше занятие окончено. Удачи вам.
Как объяснить детям, что такое кредит?
Дело в том, что многие родители объясняют своим детям, что такое деньги и как их тяжело заработать только тогда, когда они достигают совершеннолетнего возраста. Но многие разговоры заканчиваются, увы, тем, что ребенок не понимая, все равно настаивает на карманных денежных средствах.
Но и родители не настаивают на продолжении темы, а особенно не посвящают детей в кредиты, так как на их взгляд эта тема для них еще слишком сложная. Многие психологи и финансовые консультанты считают данный подход неверным, поэтому рекомендуют объяснять, как можно раньше ребенку, что такое деньги и денежные средства, взятые в кредит.
Как объяснить ребенку дошкольного возраста, что такое кредит?
Согласитесь, чем меньше ребенку лет, тем быстрей он все впитывает как губка. Поэтому чем раньше вы объясните своему чаду, что такое кредит, тем быстрей он поймет. Вот, например, ребенок, естественно не ходя в школу, не умеет считать и не понимает, что такое процентная ставка, но, тем не менее, вы ему все сможете объяснить, используя игрушки. Наверное, вы замечали, что детям свойственно часто одалживать свои игрушки друзьям. Поэтому они могут понять, как именно выглядит кредит, и что за игрушку, которую ребенок дает поиграть он может что-то получить взамен.
Вот, к примеру, ваша дочка уже на протяжении нескольких дней играет куклой, которую ей позаимствовала подружка. Объясните ей, что теперь владелице куклы необходимо вернуть эту игрушку и в придачу дать несколько конфет. Либо дать свою вещь, а потом, объясните, что это и есть процент за то, что она пользовалась чужой вещью. Ребенок обязательно все поймет.
Как объяснить, что такое кредит ребенку, который учится в младшем классе?
Как только ребенок начинает ходить в учебное заведение, он начинает понимать, что такое счет и деньги. Некоторые дети сами платят за транспортные средства, некоторым выдаются деньги на завтрак, в любом случае у ребенка начинает формироваться понятие, что за данные бумажные листы, дается что-то взамен. На данном этапе ребенку уже можно объяснить, что такое деньги в кредит.
Но объяснения также должны быть простыми. Вот допустим, вы пришли в магазин и ребенку, что-то понравилось, но свои деньги, которые он копил, но забыл дома. Можете ему занять нужную сумму, но при этом скажите, что как только вы вернетесь домой, ребенок должен будет вернуть больше денег, чем ему дали. Бесспорно, вы возьмете чисто символическую плату, но самое главное ваше чадо поймет, что такое деньги в кредит и если совершать покупку за личные денежные средства, это ему обойдется гораздо дешевле.
Автор и идейный вдохновитель сего сайта Jinmoney.ru. Моя основная задача – донести до Россиян простым языком, что же это всё-таки такое займы, кредиты и прочая финансовая драматургия.
Статьи
Курс обмена валют
Информация
РАЗДЕЛЫ
Джин Мани © 2021 Использование материалов с данного сайта разрешено только с согласия автора. Онлайн сервис по подбору займов. Дисклеймер: мы не являемся финансовой организацией, не заключаем договоров займа, не выдаём кредиты в какой бы то ни было форме. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.
Как разговаривать с детьми про деньги – инструкция для родителей
Финансовая грамотность не включена в школьную программу, что удивительно, ведь наличие или отсутствие этих знаний во многом определит качество жизни ребёнка в будущем. Мы решили восполнить этот пробел. С помощью финсоветников мы выбрали 18 главных понятий, которые нужно объяснить ребёнку до окончания школы и разбили их на 5 уровней сложности в соответствии с возрастом. В течение недели мы будем рассказывать, чему и как учить детей по мере их взросления.
Как учить
По словам создателя финансового приложения UPUP для родителей и детей Романа Потёмкина, начинать говорить с ребёнком о деньгах никогда не рано. Так познакомить малыша с банкнотами и монетами можно уже в возрасте до трёх лет. Нужно считать деньги при ребёнке, показывать, где их нужно хранить, ещё лучше – включить деньги в игры с малышом, например, в игру в «магазин». В общем, нужны наглядные примеры их использования.
Независимый финансовый советник и автор проекта «Школа финансовой грамотности» Саида Сулейманова рекомендует объяснять финансовые термины в виде игры в ассоциации. Для этого нужно найти понятный для ребёнка образ.
«В качестве примера могу привести понятие «инфляция», которое сложно объяснить ребёнку. Я предлагаю представить инфляцию в виде червячка, который «поедает» бумажные деньги, тем самым показывая, что при инфляции денег становится «меньше», – делится эксперт.
Ещё один способ – объяснять всё своими словами на примерах из жизни. «Сначала вы можете посмотреть правильное определение интересующего вас термина в словаре, а затем подумать, на каких бытовых примерах, историях из жизни, примерах из книг, фильмов можно разобрать этот термин. И потом уже с подготовленными весёлыми и интересными примерами заводить разговор с ребёнком», – рассказывает начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум кредит» Ирэн Шкаровская.
Это к вопросу о форме обучения. Следующий шаг – определить, в каком возрасте, какие понятия будут ясны ребёнку. В финансах нет простых определений, поэтому и чётких границ по возрастам нет. «Каждое понятие можно объяснить ребёнку практически в любом возрасте, вопрос в углублённости этих объяснений. У меня есть примеры из практики, когда дети в четыре года рассказывали, пусть и своими словами, что такое кредит. Просто по мере взросления нужно углублять материал, повторять и расширять каждое полученное на предыдущей ступени изучения знание, предлагать задачи и кейсы для решения, и обязательно применять всё на практике. Иногда одно посещение банка даст гораздо больше, чем 2 теоретических урока с объяснением, что это такое и какие операции он выполняет», – говорит Саида Сулейманова.
Чему учить
С помощью финансовых экспертов мы определили 18 основных понятий, которые должен освоить каждый ребёнок до того, как окончит школу:
Этот список можно разделить на пять уровней сложности. Их мы и предлагаем использовать в качестве возрастного ориентира.
Возраст от 4 до 6 лет
«В 4-6 лет ребёнок только знакомится с миром денег. Он видит, что для того, чтобы купить домой продукты, или игрушку самому ребёнку, родители достают из кошелька разноцветные бумажки – деньги. Иногда спрашиваешь у детей, откуда берутся деньги, а они отвечают – из тумбочки или из банкомата. Поэтому в этом возрасте ребёнку уже можно объяснить, что такое деньги, и что их нужно зарабатывать», – рассказывает Ирэн Шкаровская.
В привязке к этому, можно ещё добавить в обучающую программу слово «банкомат», считает Саида Сулейманова. По её словам, многие дети в этом возрасте полагают, что деньги там и появляются сами по себе, поэтому будет полезно рассказать про связь денег с банкоматом – местом для получения денег.
Рассказы о деньгах должны плавно перетечь к разговорам об экономии. По словам Ирэны Шкаровской, детям уже можно объяснить, что для того чтобы денег хватало на все нужные вещи, надо уметь экономить.
Суть экономии в том, чтобы не тратить все деньги сразу на мелкие покупки, а часть «бумажек» беречь и откладывать отдельно. И когда их накопится много, можно будет купить уже что-то большое. Например, пусть первую неделю родители каждый день ходят вместе с ребёнком в магазин и покупают ему по две шоколадки, а во время второй недели пусть малыш получает лишь по одной шоколадке, не потраченные же на сладости деньги нужно откладывать в копилку. По истечении семи дней на сэкономленные деньги мама с папой должны купить сыну или дочке целую упаковку шоколадок или игрушку. Этот пример выступает и в качестве наглядной и понятной иллюстрации для ребёнка, и одновременно формирует у него приятные ассоциации с экономией.
Возраст от 7 до 9 лет
Копилка – это сразу и про накопления на мечту, и про финансовое планирование. Термин лучше объяснять на практике, предложив ребёнку механизм, позволяющий ему накопить самостоятельно на своё очередное «хочу».
«Можно поговорить о том, что если ты мечтаешь о планшете, о том, что он у тебя когда-то будет, то эта мечта. А вот если ты совместно с родителями выбрал планшет определенной марки, узнал, сколько он стоит, запланировал, что если ты будешь экономить каждую неделю часть карманных денег, то через определённое количество месяцев ты накопишь стоимость половины планшета, а родители добавят тебе вторую половину, и заветный планшет станет твоим, то тогда мечта становится финансовой целью. И путь её достижения – это твой первый финансовый план», – приводит пример начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум кредит» Ирэн Шкаровская.
Кстати, по мнению создателя приложения UPUP Романа Потёмкина, ребёнок может быть уже готов к своим первым карманным деньгам будучи первоклашкой. Лучше всего выделять деньги один раз в неделю в определённый день, скажем, по понедельникам.
Бюджет – это все те деньги, которыми семья распоряжается, все доходы и расходы семьи. Пополняется он из заработной платы мамы и папы. Это дети поймут легко. Чуть сложнее будет объяснить, на что он расходуется, как за этим следить и почему родители не могут купить всё и сразу.
Некоторые эксперты советуют завести три банки, копилки или коробки, наклеить на них соответствующие надписи: «на мечту», «на обед», «на сладости», это аналоги текущих, обязательных расходов семьи, накоплений и расходов на развлечения. Далее ребёнку нужно разрешить самостоятельно распределять среди них свои карманные деньги. При этом важно дать понять, что если тратить всё в начале недели и на одни шоколадки, то остальное время в школе придётся ходить голодным, а ещё перенести покупку «планшета» на более долгий срок.
Возраст от 10 до 12 лет
Банки, вклады и кредиты
Самый эффективный способ объяснить что-то ребёнку – это показать на практике, привести пример из жизни. Поэтому рассказывать, что такое банк, будет лучше всего, да и интереснее, прямо на месте – в офисе банка.
Финансовый консультант компании «Личный капитал» Андрей Сенчугов предлагает свою трактовку слова «банк», адаптированную для детей: «Банки – это финансовые организации, которые помогают людям и компаниям. Они берут у людей деньги на хранение и платят им за это определённую сумму (проценты). Когда ты кладёшь деньги в банк, то тебе говорят, на сколько процентов увеличится твой вклад через год. Допустим, процент по вкладу равен 10%. Ты положил в банк 10 тысяч рублей. Тогда в конце года у тебя будет 11 тысяч рублей. Также банки выдают людям деньги в кредит, на время. За то, что банк даст тебе деньги, ты заплатишь дополнительную сумму, она называется процент по кредиту. Например, ты взял у банка 10 тысяч рублей на один год, а затем должен вернуть 11 600 рублей».
Остаётся объяснить ребёнку две главные вещи о кредитах:
В отношении страховых компаний Андрей Сенчугов советует провести аналогию с зонтиком, который защищает от плохой погоды. «Страхование придумали, чтобы помочь нам сохранить наше здоровье, жизнь, имущество», – говорит эксперт.
Если чуть детальнее, то страховые компании – это организации, где продают страховой полис, который в случае неприятностей можно будет обменять на крупные деньги. Не лишним будет пример, допустим, со страхованием велосипеда. Если он будет застрахован, а его украдут, то страховая компания даст деньги на покупку нового.
Далее следует рассказать, что вообще можно сегодня застраховать: квартиру/дом/дачу от пожара, затопления, разрушения, своё здоровье, жизнь, поездки на отдых или машину.
«Уже в этом возрасте ваш ребёнок может начать пользоваться банковской картой, привязанной к вашему счёту, поэтому ему стоит рассказать и о картах тоже», – считает Ирэн Шкаровская из банка «Хоум кредит».
Родителям будет легко показать на практике, как с помощью банковской карты можно оплатить покупки в магазине, просто вставив карту в специальное устройство на кассе и введя ПИН-код, заплатить за обед в столовой или снять через банкомат бумажные деньги. Важно предупредить ребёнка о двух вещах. Во-первых, что никому нельзя называть ПИН-код от карты. А, во-вторых, что снимать с карты наличные деньги лучше как можно реже – карту удобнее носить с собой, чем несколько купюр и мелочь, и так безопаснее.
Разобравшись с важными для детей 10-12 лет финансовыми понятиями можно переключить их внимание на более интересные, но не менее полезные вещи, допустим, спланировать вместе с ними их первую эффективную покупку. «В этом возрасте дети уже могут выбирать товары, сравнивая различные условия. Поэтому если вы планируете что-то купить, например, велосипед, то обсудите вместе с ребёнком, какие у велосипеда есть характеристики, где велосипед дешевле – в магазине или в интернете, есть ли на него сезонные скидки», – советует Шкаровская.
Возраст от 13 до 15 лет
«В 13-15 лет ребёнок уже может сам искать и анализировать информацию. Вы можете порекомендовать ему ссылки на материалы о способах заработка для подростков, обсудить темы налогов и инфляции. Также можно затронуть темы пенсии и кредитной истории, которые нужно копить смолоду», – считает начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум кредит» Ирэн Шкаровская.
Здесь всё просто. «Налоги – это деньги, которые вычитаются из зарплат всех взрослых и отдаются государству. На эти деньги строятся дороги, содержатся школы и детские сады, лечатся больные, платятся пенсии уже не работающим людям и т. д.», – приводит своё упрощённое объяснение финансовый консультант компании «Личный капитал» Андрей Сенчугов. Можно ещё добавить, что с зарплаты родителей на эти нужды ежемесячно вычитаются 13%.
Предположим, что вы последовали совету независимого финансового советника Саиды Сулеймановой, который она дала ещё в первой части, и в раннем детстве сформировали у ребёнка образ инфляции в виде червячка, который «поедает» бумажные деньги. Что же, тогда ему будет сейчас проще понять расширенную трактовку инфляции, как потери покупательной способности денег. Звучит как «абракадабра», но на деле всё проще. «Представим, что в начале года банка coca-cola стоила 50 рублей, а в конце года 60 рублей. В твоём кошельке 50 рублей. Получается, что в начале года ты мог купить банку coca-cola, а в конце года тебе не хватает денег. Вывод: количество денег в кошельке не изменилось в течение года, а цены увеличились», – объясняет Андрей Сенчугов.
По словам финансового консультанта компании «Личный капитал», пенсия – это ежемесячные пожизненные доходы женщин в возрасте от 55 лет и мужчин от 60 лет, которые им выплачивает государство.
На эти деньги и живут пенсионеры. Так как государство платит маленькую сумму, то жить в старости будет сложно, придётся постоянно экономить. Поэтому следует в молодости начинать заботиться о таких вещах и копить на пенсию ещё и самостоятельно.
Школьнику будет проще понять суть кредитной истории, если провести аналогию с дневником заёмщика, куда банк ставит оценки по его дисциплине погашения кредита. «В нём указываются все кредиты, которые взял и отдал человек банкам. Другими словами – это рейтинг человека в глазах банка или кредитной организации. Чем лучше ты справляешься с финансовыми делами: платишь налоги, вовремя отдаешь долги и разделываешься с коммунальными и другими счетами, тем больше «лайков» тебе ставит банк. Если «лайков» достаточно, ты можешь взять кредит по низкой ставке на покупку дома или машины», – говорит финансовый консультант Андрей Сенчугов.
Но если «отметки» в кредитной истории плохие, то банк кредит уже не даст и исправить это будет сложно, поэтому важно беречь её.
Мошенничество и безопасность денег
Тема безопасности одна из самых важных. Родителям предстоит серьёзный разговор с детьми. Начните с того, что средства на банковской карте воруют также, как и наличные. Только методы воровства здесь другие. Мошенников можно разделить на два типа. Одни устанавливают специальные устройства на банкоматы, воруют данные с карты, создают их копии и через них снимают все деньги со счёта жертвы. Это скимминг.
Другие – с помощью смс, электронных писем и звонков вводят человека в заблуждение, узнают личные, персональные данные его карты и с их помощью переводят деньги на свой счёт. Это фишинг.
Защита от мошенников всегда одна – внимательность. Лучше всего пользоваться банкоматами в самом отделении банка или крупном торговом центре, нельзя вставлять карту в картоприёмник, если он неплотно прилегает к устройству или шатается (это может быть специальная насадка мошенников). При вводе пин-кода важно прикрывать клавиатуру рукой. Если пришло письмо или сообщение от банка с просьбой назвать одноразовый пароль, например, для отмены ошибочной операции или разблокирования карты, то ни в коем случае нельзя на него отвечать. Мошенники часто притворяются сотрудниками банка, но настоящим сотрудникам все эти данные не нужны.
Возраст от 16 до 17 лет
Сложность терминов повышается, но задача родителей упрощается. Возраст уже позволяет молодым людям самим работать с нужной информацией, взрослым надо лишь направить их. «Вы можете посоветовать вашему ребёнку самостоятельно изучить темы страхования, инвестиций, банкротства, и потом вместе всё это обсудить», – считает начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум кредит» Ирэн Шкаровская.
Инвестиции – это вложение денег с целью получения дохода, но, по словам финансового консультанта компании «Личный капитал» Андрея Сенчугова, здесь никто не может вам дать гарантии сохранности и приумножения капитала, в отличие от банковских депозитов. Но если повезёт, то заработать получится больше чем в банке. Инвестировать можно в бизнес, покупая ценные бумаги компаний, в недвижимость или, например, в драгоценные металлы.
Список инструментов, которые инвестор выбрал для вложения своих средств, называется инвестиционным портфелем. «Это корзина, куда входят разные виды инвестиционных инструментов: депозиты, акции, облигации, недвижимость и ценные металлы», – говорит Сенчугов.
Обычно инвесторы распределяют риски, вкладывая в разные активы. Если один из них упадёт в цене, другой может вырасти и, как минимум, компенсировать потери от первого.
Участники рынка ценных бумаг: брокер, биржа, депозитарий
Чтобы купить акции (маленькую долю компании, которая даёт право на получение дохода в виде дивидендов и на часть собственности в случае её закрытия) необходимо воспользоваться услугами брокера.
«Брокер – организация или частное лицо, который является посредником между продавцом и покупателем», – объясняет финансовый консультант Андрей Сенчугов.
Сделки купли-продажи проходят на специальной площадке, которая называется биржей. Вся информация о купленных инвестором акций хранится в депозитарии. «Депозитарий – это организация, которая ведёт электронный журнал. В журнале указывается информация, сколько ценных бумаг принадлежит компании А или сколько ценных бумаг принадлежит человеку Б», – рассказывает Сенчугов.
«Финансовая пирамида – организация или группа людей, которые обещают очень высокие доходы (золотые горы), а в итоге исчезают», – говорит финансовый консультант компании «Личный капитал». Слишком высокая доходность в короткие сроки – главный признак финансовой пирамиды. Первые вкладчики действительно получают большой доход, но происходит это не за счёт удачных инвестиций компании, а за счёт денег второй партии вкладчиков, вторая партия зарабатывает за счёт средств третьей и так до тех пор, пока пирамида не рухнет, и под её завалами пропадут накопления четвёртой, пятой, шестой, седьмой и всех последующих «партий». Здесь родители могут рассказать о том, как в 90-х пострадали от финансовой пирамиды «МММ» их родители, соседи или знакомые. Пример из жизни – лучшее предостережение.
К процедуре банкротства прибегают компании или люди, которые заняли слишком много денег, но из-за возникших финансовых проблем не могут их вернуть. Суд признаёт их банкротами, практически всё имущество, которое у них есть, уходит в счёт погашения долгов, а остальное списывается.
Пять лет после такой процедуры частное лицо не сможет взять кредит, но и после этого срока у него это вряд ли получится. Кредитная история банкрота всё равно, что дневник «двоечника» для банка.
Ну вот, пожалуй, и всё. Сложная теория позади. Но она не принесёт нужного эффекта, если на протяжении всего периода обучения родители не будут показывать детям на личном примере, как грамотно распоряжаться финансами. «Если сами вы не ведёте семейный бюджет, тратите бездумно, у вас не накоплена финансовая подушка безопасности, вы не сравниваете цены перед покупкой, то ребёнок, скорее всего, в будущем начнёт копировать поведение родителей. Прививать финансовую грамотность нужно всей семье», – подчёркивает Ирэн Шкаровская.