как оплачивать счет в долларах рублями

Как оплачивать счет в долларах рублями

По данному вопросу мы придерживаемся следующей позиции:
Отгрузка оборудования учитывается по курсу иностранной валюты, установленному ЦБ РФ, действовавшему на дату пересчета в рубли средств полученной предварительной оплаты.

Обоснование позиции:

Бухгалтерский учет

Налог на добавленную стоимость

При реализации оборудования (основного средства) на территории РФ возникает объект налогообложения по НДС (пп. 1 п. 1 ст. 146 НК РФ).
Моментом определения налоговой базы является наиболее ранняя из дат: день отгрузки (передачи) оборудования или день его оплаты (частичной оплаты) (п. 1 ст. 167 НК РФ).
В рассматриваемом случае налоговая база определяется на момент получения предварительной оплаты исходя из суммы полученной оплаты с учетом НДС. НДС исчисляется по расчетной ставке 20/120 (п. 1 ст. 154, п. 4 ст. 164, пп. 2 п. 1 ст. 167 НК РФ).
При получении предоплаты организация, как правило, предъявляет покупателю соответствующую сумму НДС и выставляет счет-фактуру в срок не позднее пяти календарных дней со дня получения предоплаты (п.п. 1, 3 ст. 168, пп. 1 п. 3 ст. 169 НК РФ).
На дату отгрузки оборудования в счет поступившей ранее оплаты также возникает налоговая база по НДС (п. 14 ст. 167 НК РФ). В свою очередь, с этой даты организация вправе принять к вычету НДС, ранее исчисленный с суммы предварительной оплаты (п. 8 ст. 171, п. 6 ст. 172 НК РФ).
Налоговая база на момент отгрузки оборудования в счет поступившей 100%-ной предоплаты определяется как договорная стоимость товаров (без учета НДС), исчисленная в рублях по курсу у.е. (иностранной валюты), установленному Банком России на дату предварительной оплаты. Это следует из п. 4 ст. 153 НК РФ с учетом разъяснений, приведенных, например, в письмах ФНС России от 21.07.2015 N ЕД-4-3/12813, Минфина России от 06.07.2012 N 03-07-15/70 (направлено ФНС России для сведения и использования в работе письмом от 12.09.2012 N АС-4-3/15209@). Пересчитывать цену оборудования по договору в рубли на день отгрузки не нужно (письмо Минфина России от 06.03.2012 N 03-07-09/20).
По общему правилу при реализации оборудования организация обязана предъявить к оплате покупателю сумму НДС и выставить счет-фактуру не позднее пяти календарных дней со дня отгрузки товаров (п.п. 1, 3 ст. 168, пп. 1 п. 3 ст. 169 НК РФ).

Налог на прибыль организаций

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Головин Юрий

Контроль качества ответа:
Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ
аудитор, член РСА Горностаев Вячеслав

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

Источник

Валюта счета: отличается ли комиссия при действии расчетов в РФ и заграницей?

Какая валюта счета принимается для пополнения карты? Как рассчитать сумму платежа? Исходить из текущего курса или действительного в период сделки? Ответы – в статье.

Оплата счета в валюте: нюансы и ограничения

Имеется 4 способа, когда оплата счета в валюте максимально упрощена:

Используя дистанционный банкинг, необходимо учесть комиссию непосредственно за производимую транзакцию, % за переброску денег между кошельками (при обменных операциях).

Помните, пополнить карточный счет может кто угодно, валютный счет – вы лично.

В какой валюте открыть счет выгоднее?

Факторы, оказывающие непосредственное влияние на предстоящий выбор валюты, обслуживающей р/с:

Отправляясь в Европу, учтите, какая валюта находится в выбранной стране в приоритете, понимая, в какой валюте открыть счет? Лучше сориентироваться по длительности использования валюты.

В Польше вам одинаково пригодятся и доллары, и евро, во Франции – доллары, в Германии – евро. Менеджер финансового учреждения обоснует несколько предложений и вы совершите значительную экономию.

Где открыть счет в иностранной валюте?

Открыть счет в иностранной валюте законно вы сможете в любом аккредитованном банке. Подготовьте:

Денег может понадобиться меньше, но обычно требуется около 5 долларов. Они являются активатором счета и принадлежат владельцу счета. Процедура занимает 2-7 минут.

Может быть предложен универсальный счет. Благодаря чему вы будете беспроблемно рассчитываться в иностранных бутиках, магазинах, салонах. Помните, вам должны оформить соответствующую карту (Visa, Master Card).

Опираясь на закон, вы получаете право создать несколько личных счетов. Использование различных счетов служит диверсификатором рисков и часто практикуется отечественными предпринимателями.

Что делать, если счет в валюте, оплата в рублях?

Подобный вопрос может стать не только при расчете с обычным продавцом, но и с поставщиком при оптовых отгрузках. Контракт может предусматривать различные варианты оплаты, удобные юридическим лицам.

Как правило, методику используют во время кризиса или форс-мажора. Вам предоставлен счет в валюте, а оплата в рублях более удобна фирме. Оплачивайте товар по текущему курсу.

Отдельным пунктом договора могут быть предусмотрены иные условия с закреплением курса валют к конкретной дате. Таким образом, разница в сумме платежа возникает при разбивке оплаты на части и отсутствует при единовременной предоплате.

Разницу в выручке предприятие может отражать на субсчете «Суммовые разницы», помогая бухгалтеру видеть источник расхождений в налоговом и хозяйственном учете.

Кто может совершать перевод валюты без открытия счета?

Любой гражданин может совершать перевод валюты без открытия счета в РФ.
Однако иностранный капитал могут переводить лишь нерезиденты. Для последних лиц сумма транзакции неограниченна.

Россияне иностранную валюту переводят при помощи специального валютного счета.

Для обычного внутреннего перевода достаточно знать:

Помните, расчеты между юрлицами, нерезидентом и резидентом могут осуществляться лишь безналичным способом.

Paypal: валюта счета и особенности конвертации

Занимаясь торговлей на интернет-площадках, предприниматели, частные лица часто сталкиваются с тем, что платежи котируются лишь в USD.

Нашему соотечественнику приходиться платить дважды за покупку валюты в Paypal:

Избежать потери можно тремя способами:

Обозначение валюты счета

Классификаторов валют много. Они могут быть общемировыми, межгосударственными (например, между странами Таможенного союза), национальными, отраслевыми. Общемировое обозначение валюты счета регламентирует стандарт ISO 4217. Стандарт устанавливает трехсимвольное обозначение. Для валют используются три буквы и три цифры (например, RUB и 643 для российской валюты, USD и 840 – для американской). Применяется ISO4217 в международных сделках, а также документах и сопутствующих сообщениях, в банковской и просто коммерческой деятельности в качестве сокращения. Действующий стандарт обозначается как ISO 4217:2008.

Операции по валютному счету

Операции по валютному счету может проводить его владелец либо представитель (доверенное лицо) владельца. В их число входят:

В статье 9 закона №173 от 10.12.2003 года определены случаи законного

проведения операций с иностранными валютами между резидентами Российской Федерации. Операции в иных ситуациях считаются незаконными. Сделки между резидентом и нерезидентом возможны.

Назначение валютного счета

Основное назначение валютного счета – операции с иностранной валютой. Это может быть прием платежей и оплата услуг/товаров резиденту или нерезиденту Российской Федерации, кредитование, накопление средств, игра на разнице курсов. В сфере бизнеса его открывают для осуществления сделок с зарубежными контрагентами, краткосрочного кредитования (до 180 дней), прямого или портфельного инвестирования в бизнес-проекты, а также в других целях.

Счет может быть предназначен только для перевода средств, либо для накопления и получения дивидендов от банка.

Виды валютных счетов

Для иностранной валюты не предусмотрено какой-либо отдельной группы, и банки могут открывать любые счета в рублях, долларах, евро. Основные виды валютных счетов – текущие (для физических лиц), расчетные, бюджетные, корреспондентские, депозитные – для отдельных организаций, специальные. Существуют также счета доверительного управления, отдельные – для судов, нотариусов, судебных приставов, правоохранительных структур.

Счета для вкладов (депозитов) открывают для хранения и учета денежных средств, размещенных в банке с целью накопления и получения дохода.

Счет 52 «Валютные счета»

Счет 52 «Валютные счета» используется в бухучете для обозначения счетов, открытых в иностранной валюте, и фиксации движения средств на них. Они используются для операций с иностранными контрагентами и погашения кредитов. Обналичить средства можно только для оплаты командировок за границу. За некоторым исключением, использовать валютные счета можно только для операций с резидентами других стран.

Юридические лица, зарегистрированные в Российской Федерации, могут иметь валютный счет в любом иностранном банке. Операции на нем также фиксируются в отчетности.

Валютные счета юридических лиц

Валютные счета юридических лиц могут быть открыты в российских или иностранных банках. К ним относят расчетные, корреспондентские, специальные, счета по депозитам, а также транзитные. Основные виды специальных счетов: «Ф» (для предоставления и получения кредитов у нерезидентов), «P1» (для кредитов и займов, покупки-продажи ценных бумаг, векселей), «P2» (для продажи и покупки ценных бумаг, а также дополнительных расчетов).

Юридическое лицо вправе оформить кредитную линию в зарубежном или российском банке в иностранной валюте.

Валютные счета физических лиц

Валютные счета физических лиц могут быть текущими или депозитными, а если лицо является индивидуальным предпринимателем – и расчетными. Кроме того, существуют мультивалютные счета, которые позволяют проводить обмен валют без комиссий и задержек.

Используют этот банковский инструмент для сохранения средств, получения прибыли по вкладу или с помощью игры на разнице курсов, для получения и оплаты кредита, различных расчетов. Снимать наличные можно в рублях, после конвертации по текущему курсу, а в отдельных случаях – и в валюте.

Физические лица также имеют право открыть счет в иностранном банке.

Источник

Конвертация по банковской карте

Банковской картой можно оплачивать покупки в любой валюте независимо от валюты карточного счета. В этом случае происходит конвертация средств.

Какие типы валют конвертируются?

В процессе конвертации всегда задействованы три валюты: валюта операции, валюта биллинга и валюта счета карты. Для таких случаев рекомендуется выбрать карту с кэшбэком, ведь кэшбэк будет зависеть от валюты в которой совершается покупка или производится снятие средств в банкомате. Расчетная валюта между платежной системой и банком называется валютой биллинга. Как правило, в рамках трансграничных операций эту роль играют евро или доллары. Валютой счета карты выступает валюта, в которой открыт счет банковской карты.

Как проходит процесс конвертации?

Что происходит при совпадении валют?

Если валюта карты или валюта покупки совпадает с расчетной валютой между платежной системой и банком-эмитентом, то по операции производится одна конвертация, а если та и другая валюта не совпадают с валютой биллинга, происходит двойная конвертация средств. Если все валюты в цепочке расчетов одинаковые, конвертации не будет.

Что происходит при разнице валют?

В случае если валюта покупки отличается от валюты биллинга, происходит конвертация средств по курсу платежной системы, который можно уточнить через официальные сайты платежных систем. Банковская комиссия за проведение конвертации устанавливается кредитными организациями самостоятельно и отражается в тарифах банков.

При несоответствии валюты биллинга и счета карточки банк производит конвертацию средств в валюту счета по своему внутреннему курсу, специально установленному для таких расчетов (может отличаться от курса для операций с наличной валютой). Самый оптимальный вариант для держателя карты, когда такой курс берется равным ЦБ РФ.

Надо отметить, что некоторые банки при совпадении валюты операции с валютой счета не взимают с клиента комиссию за конвертацию.

Если кредитная организация берет на себя расходы по конвертации при совпадении валюты счета и валюты операции, при поездках в еврозону выгоднее использовать карту со счетом в евро, а при поездках в долларовую зону или в страны с валютой, отличной от долларов и евро, – со счетом в долларах.

Также следует понимать отличие Европы от еврозоны. В последнюю входят те государства, официальной валютой которых является евро. Поэтому в таких странах, как, например, Чехия, Великобритания, Дания и Швеция, расчетной валютой между платежной системой и банком, скорее всего, будет доллар.

В любом случае перед поездкой за рубеж стоит поинтересоваться в своем банке, в какой валюте он производит расчеты с платежной системой, кто платит комиссию за конвертацию при совпадении валюты операции с валютой счета, и уточнить размеры всех возможных комиссий.

Также следует обратить внимание на мультивалютные карты банков и оценить их возможности, так как они позволяют использовать нужную в данный момент валюту счета.

Источник

Как оплачивать счет в долларах рублями

По рабочим дням все операции через СберБизнес проводятся по московскому времени:

По выходным и праздничным дням расчёты производятся только в рублях.

1 для клиентов Северо-Западного банка до 16:00 МСК, Волго-Вятского банка – до 15:30 МСК.

2 расчёты в этих иностранных валютах через счета Ностро Сбербанка осуществляются на следующий операционный день.

Чтобы ваш валютный перевод был обработан автоматизированными банковскими системами, соблюдайте требования по оформлению. Правильное оформление валютного перевода поможет избежать дополнительных комиссий банков, участвующих в прохождении платежа.

Обработка платежей, оформленных без соблюдения указанных требований, осуществляется банками в ручном режиме. Комиссии за перевод при ручной обработке могут быть выше, выставляются к оплате дополнительно или удерживаются из суммы платежа.

1. Не используйте поле Код инструкции.

2. Укажите SWIFT-код банка при заполнении реквизитов Банка-посредника и Банка бенефициара.

3. В поле Счёт или IBAN укажите номер счёта бенефициара в формате IBAN для переводов в страны, использующие его. Корректность IBAN проверяется автоматически.

4. Не используйте поле Доп. информация.

5. В поле Назначение перевода укажите корректные дату и номер контракта, счёта, договора или иного документа, на основании которого осуществляется оплата, а также наименование выполненных работ или оказанных услуг. Правильное заполнение сэкономит время на уточнение реквизитов и ведение переписки с банками.

Заполнение реквизитов банка бенефициара при оформлении валютного перевода в банки США, Канады и Австралии возможно двумя способами.

Приоритетным оформлением реквизитов банка бенефициара является указание его SWIFT-кода. Расшифровка SWIFT-кода из справочника исключает ошибки в наименовании и местонахождении банка, возможные при заполнении вручную.

При направлении переводов в небольшие банки США введите реквизиты вручную и укажите национальный клиринговый код банка бенефициара.

Для переводов в отделения или филиалы банков Канады и Австралии введите реквизиты банка бенефициара вручную, укажите национальный клиринговый код банка бенефициара, а для банка-посредника укажите SWIFT-код головного офиса банка бенефициара.

В пользу банка Канады:

В пользу банка Австралии:

Для банка-посредника укажите SWIFT-код головного офиса банка бенефициара.

Заполнение реквизитов банка бенефициара в казахских тенге (KZT) возможно по следующим сценариям.

Для перевода в пользу банка-резидента Казахстана укажите в реквизитах его SWIFT-код.

Если SWIFT-код отсутствует, заполните реквизиты вручную, указав банковский идентификационный код (BIC) в строке «Филиал».

Банковский идентификационный код (BIC) состоит из буквенно-цифровых символов латинского алфавита и предоставляется контрагентом.

Для перевода в пользу банка-нерезидента Казахстана заполните реквизиты банка бенефициара вручную и укажите номер корреспондентского счёта в казахском банке-посреднике. Если банку-нерезиденту присвоен бизнес-идентификационный номер (BIN), укажите его в строке «Филиал». Для казахского банка-посредника выберите SWIFT-код из выпадающего списка.

Если BIN не присвоен, укажите 12 нолей.

При оформлении валютного перевода поле Назначение перевода обязательно для заполнения.

Заполните информацию, за какие товары или услуги осуществляется перевод.

Если места для указания информации в поле Назначение перевода недостаточно, продолжите заполнять назначение перевода в поле Доп. информация после кодового слова /ACC/.

Для переводов в казахских тенге (KZT) на первой строке поля Назначение перевода укажите код назначения платежа.

Единый код назначения платежа EKNP состоит из 7 цифр и включает в себя:

Коды предоставляет контрагент клиента одновременно с платёжными реквизитами.

В контракте должно быть определено, за чей счёт взимаются банковские комиссии за исполнение платежа – плательщика, получателя или совместно. При оформлении перевода укажите способ оплаты комиссии в соответствии с условиями контракта:

BEN комиссии всех банков оплачиваются бенефициаром (то есть все комиссии удерживаются из суммы перевода).

Некоторые банки-корреспонденты выставляют комиссию на плательщика независимо от содержания поля 71А «Способ оплаты комиссии». Сторонние банки выставляют дополнительную комиссию по исполнении перевода.

Если вы отправляете перевод в долларах США в другой банк и выбрали кодовое слово OUR, средства могут быть зачислены бенефициару не в полном объёме.

Для доставки платежей в долларах США в полной сумме используйте услугу гарантированного поступления платежа в долларах США в банк бенефициара в полной сумме FULLPAY. Для этого при оформлении перевода выберите кодовое слово /FULLPAY/ из выпадающего списка в поле Доп. информация. Комиссия за услугу FULLPAY составляет до 20,00 долларов США.

При оформлении валютного перевода используйте поле Доп. информация для указания дополнительной информации плательщика.

В начале первой строки укажите кодовое слово. Все последующие строки начинайте либо с кодового слова, либо с двух слешей «//».

Не используйте поле Доп. информация без необходимости. Наличие информации приводит к ручной обработке, задержке в исполнении и дополнительным комиссиям банков-участников расчётов.

Поле не предназначено для указания документов для валютного контроля: номера ГТД, паспорта сделки, дублирования курса конверсии для мультивалютного перевода и т. п.

Для переводов в китайских юанях (CNY) в другой банк выберите и укажите на первой строке кодовое слово из справочника кодовых слов поля Доп. информация. Указание другой информации после кодового слова не допускается. Кодовое слово предоставляется контрагентом клиента одновременно с платежными реквизитами.

Для переводов в пользу клиентов банков, расположенных не на материковом Китае (Гонконг, Тайвань, Макао), указание каких-либо кодовых слов не требуется.

Информацию для банка бенефициара укажите на второй строке поля Доп. информация после кодового слова /ACC/.

Используйте данное поле только для указания информации для государственных или контролирующих органов стран плательщика или получателя средств.

Поле не является обязательным для заполнения, и информация указывается только в случае действия специальных требований к расчётным реквизитам.

Сейчас действуют специальные требования к расчётным реквизитам при переводах средств в любой валюте в пользу клиентов банков Объединённых Арабских Эмиратов. В поле Информация для регулирующих органов обязательно указание кода назначения платежа (Purpose Сode) в следующем формате: /BENEFRES/AE//XXX, где «XXX» – код назначения платежа, состоящий из 3 букв латинского алфавита. Корректный код назначения платежа предоставляется контрагентом. Выберите соответствующее кодовое слово из справочника и вручную добавьте код назначения платежа.

В некоторых случаях вы можете получить запрос об уточнении реквизитов перевода или по линии комплаенс от банка, задержавшего платеж. Возможная причина приостановки платежа – в дополнительной проверке платёжных реквизитов.

Банк может запросить копии контрактов, лицензий и других документов, раскрывающих подробную информацию о сути перевода. Запросы отразятся на вкладке «Уведомления» в правой верхней части рабочей области. Посмотрите детали запроса в разделе «Связанные документы».

Для ответа на полученный запрос нажмите кнопку «Создать уточнение».

Важно! В случае неполного или несвоевременного ответа на запрос комплаенс возникает риск возврата платежа или блокировки средств иностранным банком.

Сервис «SWIFT GPI Tracker» позволяет в режиме реального времени отследить статус исполнения валютного перевода другими банками после его отправки из ПАО Сбербанк по системе SWIFT.

1. Перейдите в Счета и платежи

В списке платежей выберите нужный валютный перевод. Если по нему есть возможность отследить платёж, в списковой форме отобразится признак наличия SWIFT GPI Tracker.

2. Откройте форму просмотра

В правой части формы откроется превью SWIFT GPI Tracker с текущим статусом валютного перевода.

3. Откройте подробную форму

Для просмотра более подробной информации об исполнении платежа другими банками нажмите кнопку Отследить платёж.

На экране появится форма детального просмотра SWIFT GPI Tracker. Если сообщение от какого-либо банка не поступило, цепочка статусов прервётся.

4. Просмотрите историю статусов

При наличии несколько статусов по одному банку, они будут сгруппированы. Нажмите кнопку Показать возле интересующего вас банка, чтобы посмотреть историю статусов.

Если банк, участвующий в прохождении платежа, не является участником системы SWIFT GPI Tracker, то статус-трекер обновляться не будет.

Свяжитесь с контрагентом для уточнения информации о получении средств.

В случае отмены валютного перевода банком-корреспондентом денежные средства поступят в ПАО Сбербанк и будут зачислены на ваш счёт. Банк-корреспондент оставляет за собой право удержать комиссию из суммы перевода.

По переводу возможно возникновение рекламационной переписки. Запросы отразятся на вкладке Уведомления в правой верхней части рабочей области. Посмотрите детали запроса в разделе Связанные документы.

Если по платежу не было запросов на уточнение, то причина будет указана при возврате средств на ваш счёт. В случае необходимости повторного направления ознакомьтесь с причинами возврата во избежание отмены платежа со стороны банков-корреспондентов.

Источник

Платеж иностранный. Кто и что получает и тратит при расчетах рублевыми картами за границей

Расплачиваться пластиковыми картами легко и удобно, особенно при путешествиях за границу. Но есть и нюансы при таких платежах, которые касаются особенностей расставания со своими деньгами по причине внутренних тарифов банков и платежных систем на конвертацию валют. Иногда случается, что платить за обмен курсов приходится дважды, причем не только скупому, но и любому другому пользователю. Разберемся, когда и как работает конвертация при платежах пластиковыми картами в зарубежных поездках и как избежать ненужных трат.

Для того чтобы разобраться, как работает механизм расчетов рублевыми картами (а они — у подавляющего большинства россиян) за границей, придется сначала освоить базовую терминологию.

СЛОВАРЬ ПОНЯТИЙ

Всего ключевых понятий три: валюта счета, валюта операции, валюта платежной системы (или валюта биллинга). С первыми двумя все просто.

Валюта счета карты — это то, в какой валюте открыт счет карты. У россиян в большинстве случаев рублевые карты, так как зарплату они получают в рублях; у часто путешествующих граждан встречаются валютные карты — в России это карты в долларах и евро.

Валюта операции — это та валюта, в которой вам выставили счет за покупку. Обычно это валюта той страны, где совершается приобретение, оплачиваемое картой. Если в Германии вы платите в ресторане за сосиски с пивом, то счет за них вам выставят в евро. В этом случае валюта операции будет евро. Если же вы будете оплачивать картой тайский массаж в Бангкоке, то валюта операции будет местная — баты.

Валюта платежной системы, или валюта биллинга — это валюта, в которой платежная система, обслуживающая транзакции по вашей карте, совершает расчеты с банком, выпустившим карту. Узнать, какая это система, очень просто: ее логотип красуется на карте. Россияне в большинстве случаев берут за границу карты платежных систем Visa или MasterCard (национальная платежная система «Мир» пока не работает широко за рубежом). Хотя в теории платежные системы могут проводить расчеты в самых разных валютах мира, на практике чаще всего валюта платежной системы при расчетах вне России — либо доллары, либо евро.

Лайфхак

Бытует мнение, что Visa — американская платежная система, а MasterCard — европейская, но это не так. Обе системы американские. Миф об их разной «национальности» берет свое начало в 70-х годах прошлого века, когда платежная система MasterCard открыла свой европейский офис, который назывался MasterCard Europe. Но штаб-квартиры обеих систем расположены в США.

При этом чаще всего основная валюта платежной системы Visa — доллары США и в Америке, и в Европе, а валюта системы MasterCard варьируется: в

Штатах это доллар, а в Европе — евро.

Эта информация поможет внимательным путешественникам сэкономить на конвертации.

КОВАРНАЯ КОНВЕРТАЦИЯ

Всем нам хочется, чтобы при совершении покупки с карты списывалась ровно ее сумма и ни копейкой — или ни центом — больше. Но это возможно только в том случае, когда валюта счета карты, валюта операции и валюта платежной системы совпадают между собой.

Но этот идеал при расчетах рублевыми картами за границей, увы, недостижим. В итоге валюты будут конвертироваться одна в другую, за что в большинстве случаев с держателя карты взимается комиссия, то есть появляется дополнительный расход, а значит, стоимость операции для клиента увеличивается.

Вас может заинтересовать

Кредитная Карта Путешественника. До 10% милями за покупки. Бесплатное снятие наличных за границей

Это не говоря о риске дополнительного расхода из-за разницы моментов совершения операции по карте клиентом и ее реального проведения платежной системой и банком. В момент, когда вы расплачиваетесь картой за товар или услугу и вам приходит СМС о списании средств, платежная система просто блокирует деньги на карте на нужную сумму. А фактическое их списание может произойти в течение 1–3 дней по курсу платежной системы, действующему в системе на этот момент. За эти несколько дней курс может измениться в невыгодную для клиента сторону (но, если повезет, верно и обратное).

На движения валют клиент повлиять никак не может, поэтому эту волатильность при расчете рублевыми картами надо воспринимать как данность. А вот на комиссиях за конвертацию можно попытаться сэкономить, поняв, откуда они берутся.

Итак, разберемся, что и как.

МЕХАНИЗМ РАСЧЕТОВ

Допустим, вы находитесь за границей и оплачиваете счет рублевой картой. В реальности в это время происходит не одна операция, а несколько.

Рассмотрим их подробнее.

Шаг 1. Первым делом осуществляется сравнение двух валют — той, в которой выставлен счет (валюта операции), и той, которой оперирует платежная система в отношениях с конкретным банком, — валюта платежной системы, или валюта биллинга.

Если они не совпадают, платежная система конвертирует сумму операции в свою валюту по внутреннему курсу. Если у банка и платежной системы установлено несколько валют для расчетов, то, скорее всего, по карте Visa в Штатах и в Европе расчеты будут проходить в долларах, а у владельцев MasterCard в Штатах — чаще всего в долларах, в Европе — в евро. Это правило не безусловно, но чаще всего справедливо.

Вот так бывает

Представим, вы прекрасно проводите время в Бангкоке и хотите оплатить счет в баре по карте MasterCard. Сумма счета составляет 500 бат. Сначала платежная система переведет эту сумму в валюту платежной системы (или биллинга), взяв за это комиссию. Велика ли она? Нет. У MasterCard техническая комиссия за эту услугу может составлять сотые доли процента, у Visa комиссия будет колебаться в размере от 0,75% до 1%, в зависимости от типа карты, рассказывают банкиры.

Шаг 2. Платежная система передает банку, выпустившему карту, информацию о сумме покупки уже в валюте биллинга (а не в валюте операции), чтобы банк снял ее с вашего счета.

Вот так бывает

Продолжая наш пример с оплатой счета в баре в Таиланде. Банк конвертирует полученную сумму в рубли по своему курсу и добавит свой процент за конвертацию (в среднем по рынку 2%). Внутренний курс конвертации можно узнать на сайте банка или обратившись в колл-центр.

Вычислять все эти комиссии и курсовые разницы — задача неблагодарная и даже технически сложно реализуемая: расчеты между платежной системой и банком — тема очень закрытая.

Но главное правило идеального и экономного пользования картой — следить по возможности за тем, чтобы валюта средств на карте и валюта операции (а в идеале и валюта платежной системы, она же валюта биллинга) совпадали между собой.

Лайфхак

Так, тем, кто хочет по максимуму избежать расходов на конвертацию, стоит путешествовать по России с рублевой картой, в Европу брать с собой карту со счетом в евро (желательно MasterCard), а в Штаты отправляться с картой, привязанной к долларовому счету. Или использовать мультивалютную карту. Это позволит снизить расходы на конвертацию.

Шпаргалка:

ПРОСТАЯ АРИФМЕТИКА

Рассмотрим, много ли переплачиваем на конвертациях и комиссиях за это, на двух жизненных примерах.

Вот так бывает

Рублевая карта Visa (с валютой платежной системы — доллар) и операция в евро

Допустим, вы отправились в отпуск на горнолыжный курорт в Австрию. В аэропорту, чтобы иметь в запасе наличные, сняли в банкомате 100 евро со своей рублевой карты платежной системы Visa.

За услугу вы заплатили:

А. Комиссию платежной системе за конвертацию валют из евро (валюта операции) в доллары (валюта платежной системы).

Б. Комиссию собственному банку за конвертацию из долларов в рубли (валюта счета карты).

В. Комиссию банку, в чей банкомат обратились, за снятие наличных. Она может составлять несколько процентов от суммы снятия, а может не зависеть от нее и доходить до 5 евро за снятие.

С. Комиссию собственному банку за снятие денег в «неродном» банкомате.

Общая сумма комиссий в среднем может составлять порядка 5%, но на практике она может быть выше и даже превышать 10%, в зависимости от условий снятия наличных в конкретном банкомате. Таким образом, со счета может быть списано порядка 105 евро или даже больше, что доказывает: рублевая карта за границей менее затратна как средство безналичного платежа, а не как средство снятия наличных.

Оплатить счет в ресторане на ту же сумму картой было бы значительно дешевле, потому что получилось бы сэкономить на переплате за комиссии банкам за снятие наличных.

Лайфхак

Если снимать наличные все же приходится, лучше это делать в банкоматах крупных и понятных банков страны с хорошей репутацией. В них условия снятия будут традиционно лояльнее, чем, к примеру, в популярных в Европе банкоматах сети Euronet.

А вот комиссий за конвертацию из валюты операции в валюту платежной системы и из валюты платежной системы в валюту карты избежать в обоих случаях не удастся.

Теперь другой пример.

Вот так бывает

Рублевая карта MasterCard (с валютой платежной системы — евро) и операция в евро

В тот же день вы оплатили счет за ужин в ресторане на ту же сумму 100 евро по рублевой карте, но уже MasterCard. В этом случае валюта операции и валюта платежной системы совпадают. И комиссию, скорее всего, придется заплатить только один раз — своему банку за конвертацию валют из евро в рубли (валюту карты).

Еще вариант: рублевая карта любой платежной системы и счет в долларах

Вы проводите время в Сан-Франциско и хотите оплатить рублевой картой экскурсию на корабле, чтобы понаблюдать за китами, в размере 60 долларов по любой из двух имеющихся карт (MasterCard или Visa). В этом случае конвертация произойдет только единожды, поскольку валюта счета и валюта платежной системы в обоих случаях совпадут. И конвертировать придется только доллары в рубли при расчете банка с платежной системой.

Курсы валют платежных систем можно посмотреть тут:

Вообще говоря, высчитывать все это — дело неблагодарное. Тут важно понимать сам принцип.

Лайфхак

Чтобы понять уровень переплаты за конвертацию в ходе операций, нужно закладывать в сумму покупки дополнительные 2–3%, это и будет сумма итоговых расходов за конвертацию. Рыночный максимум, по мнению участников рынка, составит около 4%, но это скорее редкость. При этом разделить, какая доля от этого платежа идет в банк, а какая — платежной системе, не представляется возможным, поскольку ни банки, ни платежные системы эту информацию не раскрывают. Впрочем, по некоторым данным, комиссия платежных систем за конвертацию может находиться в диапазоне от сотых долей процента до 1%.

КРУЧУ-ВЕРЧУ — ЗАПУТАТЬ НЕ! ХОЧУ

Говорить о переплате за конвертацию валют при расчетах рублевыми картами за рубежом было бы неправильно, считают эксперты, поскольку это оплата услуги конвертации, а с учетом ее общей стоимости (максимум 4%) она может обойтись дешевле, чем покупка наличной валюты в пунктах обмена на родине или за рубежом.

Расходы на конвертацию — это не лишняя прибыль, которую банки и платежные системы собирают с граждан, а в основном стоимость операционных издержек, единодушно утверждают участники рынка.

Лайфхак

У платежной системы Visa есть дополнительная комиссия за конверсию из валюты счета в валюту расчетов платежной системы, которая составляет от 0,75% до 1%, в зависимости от типа карты; у MasterCard такой комиссии нет. При этом сам курс платежных систем может отличаться друг от друга и перекрывать эту разницу. Поэтому утверждать, что платежи MasterCard будут по умолчанию выгодными, неверно — это будет зависеть от конкретного курса в конкретной ситуации.

Источник