как отбить проценты по кредиту в суде
Снижение неустойки по кредиту
Уплата основного долга и процентной части по кредиту, согласно заключенному договору, должна осуществляться заемщиком на основании графика платежей, в котором подробно расписан размер ежемесячных выплат и дата их внесения в пользу кредитора. В соответствии со ст. 309 и 310 ГКРФ, долговые обязательства должны быть исполнены надлежащим образом. Образование просрочки по кредиту может привести к начислению кредитором существенной неустойки, которая включает в себя все штрафы и пени. И снизить ее возможно только через суд, после того как банк направит иск по взысканию долга.
Основания снижения неустойки (штрафов, пеней)
В вопросе оценки несоразмерности неустойки суды чаще всего принимают от заемщика (ответчика) в качестве доказательства следующие основания:
Таким образом, если ответчику удастся убедить суд, предъявив соответствующие доказательства и приведя рациональные доводы, то судом может быть вынесено решение о снижении неустойки по кредиту.
Судебная практика снижения неустойки по кредитным спорам
Как показывает судебная практика, при принятии решения об удовлетворении требований банка о взыскании просрочки по кредиту при получении от заемщика заявления о применении ст. 333 ГКРФ суд опирается на п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ. Кроме того, учитываются определенные обстоятельства рассматриваемого дела, в частности принимаются во внимание:
Если кредитор намеренно не предъявляет претензии в целях возврата просроченной задолженности, то в этом случае заемщик может смело подавать заявление об уменьшении неустойки. Это хороший аргумент для суда, поскольку в этом случае банк умышленно начисляет штрафы, не предпринимая никаких мер к сокращению своих убытков, возникающих при нарушении условий кредитного договора. А это значит, что существенных потерь кредитор не несет, а, напротив, таким образом, получает дополнительную прибыль. В такой ситуации суд имеет право по ходатайству ответчика сократить неустойку, подлежащую взысканию.
Применение статьи 333 ГК РФ по спору о взыскании кредитной задолженности
Применение ст. 333 ГКРФ возможно в соответствии несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения долговых обязательств. Для этого учитываются следующие критерии:
Доводы, доказывающие несоразмерность штрафов, должны быть представлены лицом, направляющим ходатайство о снижении неустойки по кредиту. Для того чтобы воспользоваться положениями, предусмотренными ст. 333 ГКРФ, заемщику необходимо поставить об этом в известность суд, путем подачи письменного заявления, в котором следует четко обозначить свою позицию. В нем можно указать, что взысканию подлежит сумма в несколько раз превышающая размер основного долга, а также сослаться на ухудшение материального положения. В этом случае применение ст. 333 ГКРФ может стать для суда вполне обоснованным.
Битва за проценты: есть ли шанс на победу?
Даже когда спор о взыскании долга по кредиту рассматривается в суде, должник может попытаться снизить свои финансовые потери. Это относится и к повышенным процентам, которые банк начислил за просрочку возврата кредита. Какие попытки обречены на провал, а какие могут оказаться успешными?
Откуда берутся повышенные проценты
Если кредитополучатель не возвращает кредит и проценты за пользование им, банк может взыскать в суде в том числе повышенные проценты за период просрочки возврата кредита.
Что делают ответчики для уменьшения процентов (неправильно)
В некоторых кредитных договорах условие об уплате повышенных процентов включено в раздел «Ответственность сторон». В этом и иногда в иных случаях должники думают, что начисленные проценты – это неустойка, которая несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и просят суд уменьшить неустойку на основании ст. 314 ГК.
Судебная практика
Суд первой инстанции уменьшил размер повышенных процентов, которые банк начислил должнику. Однако в результате обжалования Президиум областного суда указал, что кредитный договор не предусматривал взыскания иных процентов, кроме повышенных, за период просрочки возврата кредита. Такие проценты не относятся к неустойке, а представляют собой повышенную плату за пользование кредитом и не могут быть уменьшены в порядке, установленном ст. 314 ГК.
Постановление Президиума областного суда от 23 ноября 2016 г.
Судебная практика
Суд не удовлетворил жалобу должника об уменьшении штрафных санкций по кредитному договору на основании ст. 314 ГК. Суд указал, что повышенные проценты являются платой за кредит, а не мерой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. В порядке, установленном ст. 314 ГК, такие проценты суд не уменьшает.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам областного суда
от 18 июля 2016 г.
Примеры из судебной практики говорят о том, что не следует просить суд уменьшить повышенные проценты за пользование кредитом, начисленные за просрочку его возврата как несоразмерную неустойку, на основании ст. 314 ГК, так как будет получен отказ.
Однако должник все же может попытаться снизить размер повышенных процентов.
Что может сделать ответчик для уменьшения повышенных процентов
Чтобы суд смог снизить размер повышенных процентов, должник может подать заявление об уменьшении их размера в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства на основании п. 4 ст. 366 ГК.
Судебная практика
Суд указал, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 366 ГК.
Размер повышенных процентов суд уменьшил, применив по ходатайству ответчика п. 4 ст. 366 ГК, с учетом значительности процентной ставки (увеличенной на 10% годовых по сравнению с обычной) и явной ее несоразмерностью последствиям ненадлежащего исполнения обязательства.
Решение экономического суда Гомельской области от 27.03.2017 (дело N 405-4/2017)
Однако нужно помнить о том, что:
— без заявления должника, по своей инициативе суд не уменьшит размер повышенных процентов;
— уменьшение размера повышенных процентов по заявлению должника – это право суда, а не его обязанность.
Уменьшение процентов по кредиту через суд
Содержание статьи
Как снизить проценты по кредиту в суде? Суд может принять решение в пользу истца, если кредитор изменил условия кредитного договора без согласия контрагента. Гражданский кодекс позволяет суду отменить излишне начисленную неустойку по заявлению заемщика. Как уменьшить процент по кредиту в суде, куда подавать иск?
Можно ли через суд снизить или отменить проценты по кредиту
Кредитор должен взимать комиссию по займу только в установленном договоре порядке. Если заемщик исполняет обязательства и оплачивает услуги банка, то последний не имеет права начислять штрафы и неустойку, а также увеличивать ставку в одностороннем порядке. При нарушении заемщиком условий договора, банк вправе увеличить сумму задолженности за счет начисления штрафов и неустойки.
Банк имеет право обратиться в суд и взыскать сумму долга принудительно. Он требует возврата основного долга, процентов и штрафов, предусмотренных договором.
Обратите внимание!
Заемщик может ходатайствовать о списании излишне начисленных штрафов, но снизить размер ставки, указанной в договоре невозможно, так как при этом нарушаются права кредитора.
Порядок внесение изменений в условия соглашения регламентирован 452 статей Гражданского кодекса. По ней условия договора может изменяться в том же порядке, что и были заключены. Изменения должны быть обговорены совместно и заключены в письменной форме. Судебное разбирательтво в отношении изменений условий договора возможно, только при отказе одной из сторон в принятии изменений.
Как снизить проценты по кредиту в суде
Подать в суд может кредитор и заемщик. Банк выдвигает требования о возврате суммы долга, начисленных процентов, неустоек и штрафов, если имело место просрочка платежей. Заемщик может быть не согласен с размером штрафов и неустойки. Основанием для начисления процентов и неустойки является кредитный договор.
Заемщик может обратиться в суд для снижения суммы долга за счет частичного списания штрафов.
Обратите внимание!
Если банк отказывается идти на уступки, можно подать заявление в суд о внесении изменений в кредитное соглашение, подкрепив его теми же доказательствами. Суд может обязать банк пересмотреть условия кредитования.
Как уменьшить сумму долга по кредиту в суде
После получения ответа, заемщик может сформировать исковое заявления в гражданский суд общей юрисдикции. Или в мировой суд, если сумма требований меньше 50 000 рублей. Иск подается с требованием снизить сумму неправомерно начисленного долга. Если кредитор завысил сумму к взысканию или начислил ее с нарушением договора и норм закона, то суд примет сторону заемщика.
Суд может отменить штрафы, если заемщик неплатежеспособен, когда жизненные обстоятельства изменились после оформления займа. Для этого потребуются документы, подтверждающие снижение дохода, или иных обстоятельств, повлекших неплатежеспособность.
Процедура снижения процентов по кредиту через суд
Для списания излишне начисленной переплаты нужно обратиться в суд, подать встречный иск на банк или обжаловать вынесенное решение. Иногда дела по требованиям банка рассматриваются в приказном производстве, без присутствия сторон.
Обратите внимание!
В приказном производстве, основываясь на поданные банком документы суд выносит судебный приказ, который является одновременно исполнительным документов для взыскания задолженности через судебных приставов принудительно.
Такой приказ можно отменить в течение 10 дней после получения его на руки. Тогда суд начнет общее производство по делу и у заемщика будет возможность представить доказательства нарушений со стороны банка или доказать временную неплатежспособность и попросить пересмотра кредитных условий.
Если банк систематически нарушает обязательства, увеличивает ставку или начисляет пени и штрафы, заемщик вправе обратиться в суд и потребовать досрочного расторжения договора. Но в соответствии с кредитным соглашением, сумму кредита придется вернуть также досрочно. При этом суд может отменить начисленные неправомерно штрафы и пени, а также взыскать с банка моральный ущерб, если его причинение будет доказано заемщиком.
Если судья вынес решение о взыскании задолженности, то заемщик может обжаловать решение с помощью апелляционной или кассационной жалобы. Заемщик может ходатайствовать об отмене части излишне начисленных процентов. Жалоба в апелляционный суд подается в течение 30 дней с момента вынесения решения.
Необходимые документы
К исковому заявлению следует приложить документы:
Обратите внимание!
Если выплата кредита невозможна в связи с жизненными обстоятельствами, то дополнительно нужно приложить справки о заработной плате, справку о составе семьи, подтверждающее количество иждивенцев, медицинские справки, если причина неплатежеспособности болезнь заемщика и его родственников.
Банк не может уменьшить ставку по кредиту по договору, но может снизить размер переплаты за счет списания неустойки и штрафов. Исключение: если банк увеличил ставку без согласия заемщика в одностороннем порядке.
Возможно ли уменьшение процентов по кредиту через суд + советы заемщику, как понизить судебную неустойку и процентную ставку по кредитному договору
Как снизить проценты по кредиту? От кредитного бремени в настоящий момент страдают многие. Поэтому каждый человек находит свои варианты, как снизить размер процентов и выплат по кредиту, не преступая при этом закон.
Кто-то ведет переговоры с банком и добивается рассрочки. Кому-то удается оспорить положения кредитного соглашения. Однако есть и заемщики, которые ищут другие варианты решения проблемы. В их число входит и уменьшение процентов по кредиту в суде. В данной статье мы дадим несколько практических советов, как снизить ставку по кредиту.
Забегая наперед скажем, что снижение платежей по оформленному кредиту возможно как в судебном порядке, так и при альтернативных вариантах. Однако чтобы выбор оказался правильным, важно заблаговременно сделать необходимые подсчеты.
Какие есть варианты уменьшения процентов по кредитам
Первый из них заключается в обращении в банк. Именно это является самым оптимальным вариантом. И есть высокая вероятность того, что добросовестным заемщикам банк пойдёт навстречу.
Важно только правильно обосновать необходимость пересмотра размера платежей. В этом сможет оказать свою помощь грамотный кредитный юрист.
Он поможет найти основания для того, чтобы пересмотреть ежемесячные взносы путем снижения процентов по кредиту.
Кроме того, при участии специалиста будут составлены и все необходимые документы. Ведь изменение процентной ставки может потребовать соблюдения определенных юридических правил.
С чего начать снижение банковской ставки
Прежде всего, необходимо написать в банк заявление на уменьшение процентов по кредиту. К нему следует приложить копии квитанций о предыдущих платежах, а также доказательства того, что изменение процентов необходимо в силу объективных причин.
Поскольку изменение процентов по кредиту влечет за собой корректировку условий договора займа, по законодательству у банка есть месяц ответить на обращение.
По его истечении времени заявление может быть удовлетворено или сопровождено отказом. В последнем варианте останется искать правды в суде.
И здесь важно заручиться поддержкой юриста, который поможет правильно составить исковое заявление и подготовить все документы, необходимые для спора с банком. Ведь в каждом конкретном случае ситуация индивидуальна.
Уменьшение процентов по кредиту в судебном порядке
Как уменьшить проценты по кредиту через суд? Если проанализировать действующую судебную практику, то очень мало положительных решений о снижении процентов по кредиту. И этому можно найти логичное объяснение.
Ведь на законодательном уровне размер процентов не установлен. А раз так, то исключительно стороны оговаривают его в договоре между собой. Поэтому в большинстве случаев суды не идут против взаимной воли кредитора и заемщика.
Однако могут быть нюансы.
Например, в соглашении с банком прописано о том, что проценты зависят от определенных условий. И если они меняются, то соответствующим образом должен быть скорректирован и размер выплат. Тогда уже появится повод отстаивать свои интересы в судебном порядке.
Помимо этого, в самом договоре прописывается, в каких случаях величина процентов может изменяться в меньшую сторону. И если при этом банк нарушает условия, то также для заемщика открывается дорога в суд.
Стоит обратить внимание и еще на один момент. На бытовом уровне многие подразумевают под процентами также и неустойку. В этом случае у суда есть все основания для того, чтобы уменьшить процент удержания по кредиту своим решением.
Если банк требует неустойку и подал иск в суд
Известно, что за нарушение большинства денежных обязательств полагаются дополнительные санкции в виде неустойки. Просроченные кредиты в этом отношении не являются исключением.
И если банк занялся принудительным взысканием долга, то пришло самое время задуматься над тем, как уменьшить неустойку по кредиту в суде?
Статья 333 ГК РФ позволяет снизить начисленную ранее неустойку в судебном порядке. Для этого заемщику следует обосновать, что санкции не соизмеримы с суммой просроченных обязательств.
Нелишним будет привести и обоснования того, что платежи по кредиту не производились в силу объективных обстоятельств.
Снизить неустойку по кредиту возможно путем подачи в суд специального заявления. Это желательно сделать в самом начале рассмотрения дела по существу.
Чтобы было легче заемщику, мы предлагаем бесплатно скачать образец заявления об уменьшении неустойки по кредиту.
В суде также будьте готовы к тому, что предстоит отстаивать свои доводы. И желательно это сделать убедительно.
Как снизить процентную ставку по кредиту: 5 полезных советов
Если вы не особо знакомы со сложившимися правилами игры на финансовом рынке, мы предлагаем несколько вариантов, предполагающих уменьшение процентной ставки по кредиту.
Досрочное погашение по кредиту
Если полностью закрыть долг достаточно быстро, то можно сэкономить на выплатах.
Однако нужно помнить о том, что некоторые банки не приветствуют досрочное погашение кредита и даже устанавливают за это определенные штрафные санкции.
Рефинансирование под меньшую ставку
Если ваш банк изменил кредитную политику в сторону уменьшения процентов, то можно переоформить займ на новых условиях.
В этом случае оставшаяся часть денег будет вноситься уже с меньшими процентами.
Рефинансирование под новые условия
Данная схема предусматривает не только пересмотр процентной ставки или отказ от дополнительных платежей, но и изменение валюты, в которой предоставлен займ.
Однако в последнем случае нужно рассчитать не только размер платежа, но и учесть в наше неспокойное время колебания валютного курса.
Консолидирование кредитов
Этот вариант стоит рассмотреть в том случае, если у лица в одном банке оформлено несколько кредитов с разными сроками и процентными ставки.
В этом случае их можно заменить одним кредитом на новых условиях.
Реструктуризация кредита
Она предусматривает изменение графика платежей или порядка их внесения.
Обычно схему с реструктуризацией банки применяют в отношении своих должников.
Данный вариант предполагает рассрочку в уплате процентов или тела кредита.
Большие проценты по кредиту: с чего нужно начинать
Известно, что если берется кредит, то платежи по нему необходимо вносить ежемесячно. Они состоят как из основной части займа (на финансовом языке это называется телом кредита), так и из процентов.
Бывает так, что они могут оказаться непомерными. Тогда выходом может стать снижение процентов по кредиту.
Прежде всего, необходимо подготовить обращение в банк. В нем нужно написать, по каким причинам заемщик хочет получить снижение процентов по кредитному договору.
Заявление о снижении процентов по кредиту имеет хорошие шансы на благоприятное рассмотрение, если заемщик до обращения в банк исправно платил и не нарушал условия договора.
Более того, сейчас у некоторых банков сложилась практика, что они прощают часть процентов в случае, если срок погашения кредита уже подходит к концу.
Теперь о содержании самого документа. Естественно, что после шапки документа должно следовать описание основных условий кредитного договора.
Затем следует описать обстоятельства, в силу которых заемщик хочет понизить проценты по своему кредиту. В заключении нужно изложить требование к банку о снижении процентов и пересмотре в связи с этим размера платежей.
При удовлетворении заявления составляется дополнительное соглашение, в котором будет содержаться уже новый график платежей.
Возможно ли снижение процентов по кредиту в суде
Как поступить, когда банк по вопросу процентов откажется пойти навстречу? Дальше стоит понимать, можно ли обращаться в суд с иском об уменьшении процентов.
Существующая судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос.
Основным доводом в пользу банка является то, что проценты являются неотъемлемой части кредитного соглашения, все условия которого определяются на усмотрение сторон.
Другое дело, что изменение размера процентов может быть поставлено от наступления определенных условий (изменение ставок Центробанка и так далее). Тогда суд снижение процентов по кредиту может рассмотреть в рамках других требований.
Ходатайство об уменьшении пени по кредиту
Можно ли уменьшить неустойку
Если есть долг по кредиту, то помимо процентов, на него начисляется неустойка. Зачастую ее сумма существенно превышает долговые обязательства.
Тогда есть смысл подать иск об уменьшении неустойки, приведя в обоснование данного требования убедительные доказательства.
Сфера кредитования граждан входит в пределы регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг. Поэтому иск может быть подан как по месту жительства заемщика, так и по территории нахождения банка. Госпошлина в этом случае не уплачивается.
Однако перед обращением в суд желательно заручиться поддержкой опытного юриста. Вначале он комплексно изучит ситуацию на основании всех имеющихся документов.
После этого юрист оценит перспективы дальнейшего судебного разбирательства и подготовит все необходимые документы.
Дальше, если возникнет такая необходимость, юрист предоставит по спору с банком интересы клиента во всех инстанциях.
Выработать план дальнейших действий поможет бесплатная консультация юриста. Ее можно получить в любое удобное время в режиме онлайн.
Практические рекомендации
Оформление крупного кредита серьезный шаг. Поэтому перед подписанием соглашения с банком следует все хорошо взвесить.
Прежде всего, следует трезво оценить свои финансовые возможности. Это касается не только предстоящих платежей, но и первоначального взноса. Кроме того, нужно учитывать, при разводе возможен раздел кредита между супругами.
Изучите предложения сразу от нескольких банков и выберите условия кредитования, подходящие именно для вас. Ведь предложения финансовых учреждения могут отличаться по типу кредита (наличными, на карту), его сумме, сроку займа и процентной ставке.
Если вдруг возникли проблемы с выплатами, то оперативно поставьте в известность об этом банк. Вполне возможно, что удастся найти приемлемый выход из трудного положения.
Когда уже дело по долгу дошло до суда, то лучше всего воспользоваться квалифицированной юридической поддержкой. В силах специалиста не только организовать переговоры с банком, но и правильно провести судебный процесс.
Судебная практика по снижению процентов по кредиту
Если человек берет на себя обязательство по банковскому кредиту, другому типу займа, необходимо быть готовым к тому, что долг придется отдавать с процентами. Их величина фиксируется в договоре со стороной, предоставляющей деньги лицу, нуждающемуся в них.
Однако бывает так, что кредитор стремится пересмотреть размер процентов, причитающихся с должника. Поводом для этого могут стать разные обстоятельства. В их число входит изменение общей ситуации на финансовом рынке.
Но зачастую снижение требований банка по кредиту обусловлено тем, что человек, получивший деньги, не возвращает их в срок. Практика свидетельствует, что суды часто становятся на сторону должников. Вот несколько иллюстраций данному утверждению.
Отсутствие оснований для начисления дополнительных процентов за просроченный займ
Люди иногда берут деньги в долг не в банках, а в микрофинансовых организациях. Привлекательные для получения займа условия обычно оборачиваются серьезными последствиями в случае просрочки.
Вот один из прецедентов. Гражданка Петрова (фамилия изменена) взяла займ у одной из МФО в марте 2013 года сроком на 15 дней и не возвратила его своевременно. Договором предусмотрено, что в период пользования средствами сумма процентов составляет 1,5 % в день.
Если же наступает просрочка, договор предусматривал штрафные санкции и повышенные проценты до двух пунктов.
Кредитор обратился в суд только в самом конце 2014 года. Он требовал взыскать сумму основного долга, процентов за пользование займом в период его предоставления и во время просрочки, а также штрафных санкций.
Однако Советский районный суд города Самары принял во многом показательное решение от 12.03.2015 г. по делу № 2-1152/2015. Он указал, что взыскиваются или проценты или штрафные санкции.
При этом кредитор злоупотребил своим правом, обратившись в суд только через год после наступления факта просрочки.
Проценты за пользование денежными средствами могут быть снижены ввиду их несоразмерности
Следующий пример касается пользования микрозаймом. Сергеев (фамилия изменена) получил у МФО в 2014 году деньги в качестве потребительского кредита на 15 дней.
По условиям договора за пользованием деньгами была установлена плата в размере 2% в день. Такие же проценты предусматривались и в случае просрочки возврата долга.
На момент подачи кредитором иска период просрочки составил 499 дней, включая и время, на которое изначально предоставлялся заем. За весь указанный промежуток были начислены по 2% в день.
Однако Киевский районный суд Самары (решение от 03.02.2016 г. по делу № 2-1190/2016) с таким способом расчета взыскиваемой суммы не согласился.
Судья отметил, что проценты за пользование займом начисляются отдельно от пени на случай возникновения просрочки. Поэтому суд провел свой расчет исходя из периода, на который кредит был оформлен.
Что же касается платежей на просроченную сумму, суд посчитал необходимым уменьшить требования на основании ст. 333 ГК РФ. По его мнению, начисленные изначально пени несоразмерны с задолженностью.
Если проценты были начислены на средства, предназначенные должнику, они уменьшению не подлежат
История спора такова. Банк предоставил заемщику кредит в размере чуть больше 400 тысяч рублей. Эти деньги были зачислены на депозитный счет клиента.
Должник утверждал, что с его вклада было списано 58 тысяч рублей. Одновременно на данную сумму были удержаны проценты за пользование кредитом. Заемщик посчитал такие действия неправомерными.
В своем встречном иске к кредитору он настаивал, что финансовое учреждение прибегло к незаконному обогащению. А раз так, то проценты начислены неправомерно.
С такой позицией должника Железнодорожный суд Читы не согласился (решение от 26.06.2017 г. по делу № 2-535/2017). Он отверг доводы в неосновательном обогащении, поскольку списанные средства были зачислены на счет гражданина.
Реально ли убрать проценты по кредиту
Судебная практика по уменьшению процентов по кредиту достаточно противоречива. Судьями при принятии окончательного решения берется во внимание несколько факторов.
Обычно предметом возможного снижения являются проценты, начисленные на просроченный долг. Основной посыл – критерий соразмерности с величиной первоначальных обязательств.
Когда подается иск о взыскании платежей по кредиту, заемщик может сам настаивать на том, что сумма процентов на просрочку является несоразмерной. Он вправе выдвинуть довод и о том, что финансовое учреждение сознательно тянуло время для обращения в суд.
В самом конце хотелось бы дать несколько рекомендаций тем лицам, которые испытывают проблемы с кредитными долгами и обременительными процентами.
Вот список полезных советов:
Конечно, в идеале необходимо стараться вносить долговые платежи своевременно. Однако если появляются проблемы, желательно не откладывая вступить в диалог с банком. Так возрастет вероятность ухода от существенных финансовых потерь.