как отключить гарантию низкой ставки в хоум кредит
Чего реально стоит предложение «Хоум Кредита» по кредиту под 5,9% годовых? Разбираем условия и находим подвох
В рекламе популярный Банк «Хоум Кредит» предлагает взять у него кредит по низкой и при этом фиксированной ставке в 5,9% годовых. Конечно, это слишком хорошо, чтобы быть правдой – ни один банк не будет работать себе в убыток. Мы подробно исследовали это предложение и готовы рассказать, в чем там подвох и насколько выгодным это предложение является в реальности.
Что обещает банк в рекламе и почему это привлекательно?
На днях Банк Хоум Кредит (он же – «ХКФ-Банк») запустил новую рекламную кампанию, где предлагает клиентам оформить кредит наличными по ставке 5,9% годовых.
Самое главное, что отличает это предложение от других похожих – касательно ставки нет приставки «от». Другими словами, клиентам предлагают оформить кредит под честные 5,9% годовых. Другие преимущества в рекламе тоже отражены:
Банк уже подготовил несколько рекламных роликов (при поддержке агентства Friends Moscow), и планирует продвигать новую акцию во всех каналах.
С точки зрения рядового клиента (пока он не начал внимательно читать условия акции) это действительно заманчивое предложение. Дело в том, что почти все банки по кредитам наличными не указывают конкретные процентные ставки – они могут быть от 5,5% до 25% годовых, и для каждого клиента банк подбирает ставку индивидуально. Здесь же предлагается кредит на сумму до 3 миллионов рублей и на срок до 7 лет по фиксированной ставке.
В чем же может быть подвох?
Официальные условия кредита
Прямо на сайте Банка «Хоум Кредит» можно найти предложения по вкладам – там клиентам обещают до 6,8% годовых по их сбережениям. Это не рекорд (уже есть и 8%), но все равно выше фиксированных 5,9% по кредиту. Разумеется, что банк не будет кредитовать население себе в убыток – поэтому вся суть программы кроется в деталях.
Даже на промо-странице услуги снизу мелким серым шрифтом указано, что ставка в 5,9% годовых будет действовать, если клиент подключит специальную дополнительную услугу. Расскажем об этом, но сначала – об основных условиях по продукту.
Базовые условия кредита
По основным условиям кредитования сложно добавить что-то новое, они достаточно стандартны и не выделяются среди остальных банков:
Требования к клиентам тоже стандартные:
При необходимости банк запросит подтверждение доходов. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме работодателя. Также можно предоставить выписку из Пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета, или просто дать банку доступ к своей учетной записи на Госуслугах. Также можно предоставить выписку или скриншот из личного кабинета банка, через который клиент получает зарплату – так, чтобы было видно движение средств.
Но самое главное в этом кредите, как уже стало понятно – это обязательные дополнительные услуги, без которых клиент в принципе не получит ставку в 5,9% годовых.
Обязательная дополнительная услуга
На промо-сайте серым шрифтом внизу страницы говорится: ставка в 5,9% годовых действует исключительно в том случае, если клиент подключит к своему договору программу «Финансовая защита». При этом стоимость подключения к ней составляет от 0,4% до 0,68% от суммы кредита за каждый месяц срока кредитования. Размер платы за пользование программой устанавливается в размере конкретной суммы в рублях.
А если не оформить эту программу, ставка по кредиту сильно вырастает:
Однако на сайте с условиями кредита наличными на основном сайте банка уже есть разница – действующие клиенты должны оформить программу «Финансовая защита», а новые – «Гарантию низкой ставки» и не отключать ее в первые 14 дней.
Что касается программы «Финансовая защита», то это не обычная страховка, а специальная программа от банка. По ней он может:
То есть, это просто расширенная страховка, которую предоставляет сам банк. При сумме кредита до 200 тысяч рублей она будет стоить 0,68% от суммы кредита в месяц, если кредит больше – то 0,4%. Вся эта сумма прибавляется к кредиту – то есть по факту клиент будет еще и платить проценты на ее стоимость.
Вторая программа (которая позиционируется как вариант для новых клиентов) работает несколько иначе. Клиент делает разовый взнос в определенном размере, и банк снижает ему процентную ставку до 5,9% годовых. Проблема в том, что размер комиссии за эту услугу зависит от первоначальной ставки по кредиту – а ее банк определяет индивидуально. Другими словами, банк самостоятельно определяет ставку для клиента, а потом в зависимости от нее рассчитывает сумму комиссии.
Возможные варианты ставок и размер комиссии приводятся в таблице на сайте банка:
То есть, если банк определит для клиента индивидуальную процентную ставку на уровне 17,9% годовых, а кредит будет на 4 года, клиенту придется отдать банку дополнительно 22,8% от суммы кредита, чтобы получить право на снижение процентной ставки до 5,9% годовых.
Правда, смущает тот факт, что на промо-странице об этой услуге нет ни слова.
В чем подвох?
Весь подвох этой программы кроется в ее вполне официальных условиях – оформить кредит под 5,9% годовых невозможно, так как для этого нужно в обязательном порядке оформить платную услугу. И плата за эту услугу будет гораздо выше, чем номинальные 5,9% годовых по кредиту.
Посчитаем переплату и эффективную процентную ставку на конкретном примере. Например, клиент хочет взять 500 тысяч рублей на 5 лет. Ему придется оплатить дополнительную услугу «Финансовая защита» или «Гарантия низкой ставки». Стоить это будет дорого:
Дальше используем кредитный калькулятор. При сумме кредита в 620 тысяч рублей на 5 лет под 5,9% годовых месячный платеж составит 11 958 рублей, а переплата за весь срок – 97 452 рубля. Теперь пересчитаем все в Excel – какой была бы ставка по кредиту при таком платеже и основной сумме в 500 тысяч рублей:
Таким образом, при оплате по графику клиент заплатит почти втрое больше, чем ему обещает реклама.
А если посчитать то же самое, но для новых клиентов, эффективная ставка по кредиту будет равна 16,87% годовых.
Более того, сам банк и не скрывает, что переплата по его кредиту – гораздо больше, чем обещает реклама. Вот часть условий кредитования, которая актуальна для программы «Финансовая защита»:
Как видно, полная стоимость кредита при сумме до 200 тысяч рублей составит порядка 21% годовых, а свыше этого – около 16,8% годовых. То есть, не имеет значения, будет клиент оформлять финансовую защиту или нет, в конечном счете он заплатит по кредиту примерно рыночную ставку.
А вот фрагмент условий, где расписывается полная стоимость кредита для новых клиентов, которые оформляют услугу «Гарантия низкой ставки». В пятом столбце указана реальная ставка в зависимости от того, какую именно ставку банк одобрил клиенту:
Можно легко заметить, что полная стоимость кредита почти соответствует той ставке, которую «Хоум Кредит» снижает до 5,9% годовых. И если клиенту банк одобрил ставку 9,9% годовых, при подключении услуги клиент заплатит по кредиту почти 9,2% годовых.
И самое главное – обе программы предполагают фиксированный платеж в обмен на снижение процентной ставки. Но это выгодно лишь в том случае, если клиент не планирует погашать кредит досрочно. Но при этом минимальный срок такого кредита – 3 года, хотя многие хотели бы погасить его быстрее. Другими словами, стоимость допуслуги рассчитывается на 3, 5 или 7 лет, а если клиент выплатит кредит раньше, заплаченные за услугу деньги попросту «сгорят».
Стоит ли оформлять?
Все зависит от того, какую ставку предложили клиенту в другом банке. Здесь имеет место практически фиксированная процентная ставка на уровне около 15-20% годовых, причем если погашать кредит досрочно, она будет расти.
Оформлять такой кредит есть смысл в ряде случаев:
Так что перед оформлением кредита по ставке в 5,9% (а на самом деле втрое выше) желательно подать заявки по разным банкам, а потом сравнивать переплату и реальный месячный платеж. А при равных условиях не выбирать «Хоум кредит» – ведь в случае досрочного погашения кредита его условия автоматически меняются в худшую сторону.
Развод по программе «Снижай ставку»
Добрый день. До сегодняшнего дня я являлась постоянным клиентом банка. 05.08.2020 мне в приложении поступило предложение о кредите по ставке 14.9 Что меня вполне устроило. Оператор по телефону уточнила что мне предлагают кредит с возможностью снижения ставки. Что меня приятно удивило. Рассказала о преимуществах такой опции. Ни разу не упомянув что это является платной услугой и что сумма комиссии зависит от суммы кредита. То есть по сути мне рассказали только о плюсах, но «забыв» упомянуть что программа снижай ставку платная.
Взяв кредит в личном кабинете, я увидела, что кредит на большую сумму. После чего начались звонки на горячую линию. Тут вообще полный бардак. Сначала мне сказали, что сумма на которую увеличился кредит, это страховка, затем другой оператор сказал это «Программа снижение ставки» На вопрос почему не сказали про ее стоимость и что в принципе это платная услуга мне ничего не ответили. Третий оператор дал только рекомендацию ехать в банк и писать заявление на отказ. И тут самый смак! Оказалось это не программа «Снижение ставки» Это программа «Снижай ставку» Видите разницу? Не особо. А она есть! Дело в том, что я могу отказаться от первой программы и вернуть деньги. А от второй, которая «снижай ставку» и подключена к кредиту я не могу! Только погасив кредит за первый год мне вернут деньги за нее. Были ли озвучены такие условия оператором до момента получения кредита? Нет.
Вот так многолетнее сотрудничество с банком которому я доверяла перечеркнул этот обман! Будьте осторожны когда вам предлагают что то особенно выгодное и только от вас!
Как отказаться от финансовой защиты в Home Credit банке?
Программа «Финансовая защита» представлена тремя разновидностями и включает в себя до 4 опций, позволяющих заёмщику снизить кредитную нагрузку в случае ухудшения материального положения. При необходимости можно отказаться от данной услуги до момента окончания её действия.
Сроки действия программы
Для присоединения кредитного договора к данной программе заинтересованному лицу достаточно обратиться в банковский офис с паспортом.
Услуга является платной, поэтому за её подключение потребуется заплатить определённую комиссию. Она может быть внесена одним платежом через кассу или разделена на несколько частей для оплаты вместе с ежемесячными взносами по займу.
Программа представлена тремя разновидностями, действующими в течение конкретного срока и включающими в себя определённые опции, доступные клиенту в случае подключения.
Разновидность программы
Доступные услуги
Период действия
изменение размеров платежа по займу, отказ банка от взыскания долга, пропуск одного взноса по кредиту, «кредитные каникулы» на срок от 2 месяцев до полугода
до момента закрытия кредита (в случае единовременной оплаты комиссии через кассу) или в течение месяца до наступления даты внесения следующего платежа (при перечислении денег вместе с взносами по займу)
«Финансовая защита Лайт»
все перечисленные выше услуги, кроме «кредитных каникул»
«Финансовая защита Экспресс»
на протяжении 12 календарных месяцев с момента подключения услуги
Как отказаться от финансовой защиты Хоум Кредит Банка?
Клиент самостоятельно решает, присоединять кредитный договор к указанным программам или нет.
Если вы заключили соответствующее соглашение с банком, но передумали пользоваться указанными услугами или досрочно погасили долг по займу, отказаться от контракта возможно в любой момент.
Если вы оплачиваете комиссию за подключение к программе частями вместе с ежемесячными платежами по займу, отключить данную услугу можно через call-центр.
В остальных случаях с этой целью требуется оформить заявление в свободной форме об отказе от финансовой защиты в Банке Хоум Кредит и передать его в ближайший офис.
Если заявка будет подана гражданином в течение 2 недель с момента подключения программы или полного погашения суммы займа, банк вернёт часть ранее оплаченной комиссии пропорционально оставшемуся сроку действия договора. Возврат допустим, если до подачи заявки клиент ни разу не воспользовался ни одной опцией.
Выплата части комиссии не осуществляется, если заёмщик или его представитель обратился с соответствующим заявлением в банковский офис по истечении двухнедельного срока.
Письменное или устное обращение клиента подлежит рассмотрению и исполнению в течение десяти рабочих дней с момента его регистрации менеджером.
Хоум Кредит банк отключение финансовой защиты при кредите
Лига Юристов
18.7K постов 27.8K подписчика
Правила сообщества
1. Действуют общие правила Пикабу.
2. Дополнительно к правилам Пикабу предупреждение, скрытие комментария, бан в лиге или перемещение поста из лиги, можно получить за:
— глумление, издевательство, высмеивание, троллинг, провокации, подстрекательство пользователей к неправомерным и преступным действиям, рекламу своих услуг;
— оскорбление и/или унижение пользователей, социальных групп, народов, национальностей, комментарии экстремистского характера, разжигание национальной, расовой, религиозной и иной розни и ненависти;
— шитпостинг, постинг не на юридическую тематику.
Есть такое слово «ИТОГО»! Нужно не на 7,9%, и не на 17,5% смотреть, а на сумму всех платежей за период кредита. Первоначальный платёж может быть меньше, а ежемесячный платеж может быть аннуитетный или дифференцированный. В случае с планируемым досрочным погашением нужно учитывать ещё именно последнее, что бы не получилось, что к середине срока оплаты за кредит вы уже выплатили все проценты банку. )))
В стандартной ситуации отказ от страховки влечет за собой повышение процентной ставки, в случае досрочного погашения деньги за непрошедший страховой период возвращаются
Сверим все данные по договору.
Конечно, отказ от защиты повлечет увеличение ставки.
Я не знаю ваших условий кредитования, но если есть намерение гасить досрочно, то лучше все же отказаться от этой защиты, так как, скорее всего, вы оплатили защиту за весь срок кредитования. А если досрочно погасите, никто вам потом излишне уплаченное не вернет без суда.
Страхование трактора МТЗ
Кто подскажет может, страхую трактор МТЗ, а во всех страховых компаниях при оформлении электронного ОСАГО запрашивают ВИН\номер кузова\шасси\рамы, а у меня в ПСМ только номера двигателя, коробки передач и ведущего моста.
Трактор 2001 года. Может сейчас и есть ВИНы на МТЗ, но как быть тем, у кого их нет?
Может кто подскажет, кто оформлял е-ОСАГО на трактор как в моем случае?
Особенности национального Альфастрахования
Написал эту портянку, в основном, потому что «горит», а также и для получения советов. Возможно, кому-то просто пригодится мой опыт (хотя, лучше бы с этим не сталкиваться вовсе). Просто раньше не попадалась здесь данная тема, или у всех всё гладко?
Итак, по порядку. Давеча катился на своей небитой (а оставалось ей быть таковой ровно 5 секунд) машинке, никого не трогал, даже доехал почти до дома, как мне прилетает приора задним ходом в бочину и мнёт со всей дури (далее по списку):
И знаете, что? В упоительный момент послеаварийного бодания, этот племенной самец Зааненской молочной (далее по тексту – виновник ДТП), и его племенная коза (далее – жена виновника ДТП) в две глотки доказывали инспектору, что Я! Я, КАРЛ! въехал в стоячую машину. Ха! Вот и оправдал себя видеорегистратор, правда восторжествовала, а я лишний раз сказал «спасибо» далёким китайским умельцам за сие чудо техники. В общем, оформились.
Как закончили документооборот, я позвонил на горячий номер, указанный в моём полисе ОСАГО.
Молодой человек приятным заспанным голосом сообщил, что нужно пёхать Вам, Maxmеn, в областной центр – документы подавать, ну, или вот вам ссылка ****, оформляйтесь через приложение, если нет скрытых повреждений у авто. Решил, буду оформляться по-стариковски, с бумажками (да и эти самые скрытые повреждения явно имелись – когда только разъехались с места ДТП, машину повело, и дальше она ехала с комфортом на погрузчике). В тот день (а это случилось в воскресенье – день абсолютно не рабочий) в Волгоград агенту я так и не дозвонился.
Интересно получается: крайний срок подачи заявления о ДТП – 5 рабочих дней, талон мне выдали именно на крайний день, то есть, если бы я «вдруг чего, и не приехал», то шёл бы я лесом – а именно, прямиком в суд, подавать то самое заявление, но уже в судебном порядке. Что ж, «а ловко вы это придумали, я сначала даже и не понял».
Ладно, ок, дождался пятницы, приехал.
Помимо протокола о ДТП, вновь взяли ксерокопии всех моих документов (Зачем? Разве нет у компании всех моих данных? Я же как-то договор о страховании заключил же).
Кстати, потом уже (все мы задним умом умные) я звонил на горячую линию, спрашивал «а чего эт вы, господа, столько бумаги переводите, если только вам, по сути, протокол о ДТП от меня нужен?». Ответить, увы, на этот сложный вопрос мне никто не смог, а скан в нашем 21м веке и выслать некуда, у агентов эл.почты, от слова, нет совсем. Им её, в Альфастраховании, не придумали.
Хорошо, составили документы. Сижу, читаю (я ж нудный дед).
Агент: чего вы там читаете? Спрашивайте, что не понятно.
Я: я не согласен с условиями
(галочки проставлены в договоре заранее напротив пунктов, где я ремонтирую авто только там, где указали страховщики, хотя в форме есть и другие места, куда можно поставить ту самую галочку).
Агент: нужно знать закон об ОСАГО.
(Блин, да я вообще что ли всё должен знать в этом мире, чтоб меня не на**али лишний раз?)
Короче, ты подписывай, мы сами крестики поставим, где надо, и давай быстрей, не умничай, у меня здесь другой человек уже пришел.
Ладно. Назначили выезд эвакуатора через НЕДЕЛЮ, чтобы доставить авто из области в Волгоград посмотреть повреждения. Сама-то она не доедет: «рулевая тяга» погнута и сбит сход-развал.
Но это можно увидеть и на яме в гараже, где сейчас машина и стоит. По сути, можно обойтись одним единственным выездным экспертом.
В крайнем случае, если неудобно в МОЕЙ ЯМЕ,
отвезти авто в ближайший сервисный центр в моём городе, и там осмотр произвести (это от 300 до 1000р. за аренду подъёмника). Ведь все остальные повреждения прекрасно видно невооруженным глазом. В моем городе нет подобных центров? Нельзя заключить договор хоть с одним?
Но нет же, нужно везти на погрузчике моё битое авто в соседний город, в определенный сервис (повезут во «Fresh avto» – центр, где сидит страховщик от Альфастрахования). На лицо – схема проста, больше действий, больше денег по страховке. Центр монополистически пользуется положением, и по максимуму рубит деньги со страховой за свои услуги.
В этой борьбе, я потратил только на подачу заявления неделю, ещё одну затрачу – чтобы дождаться осмотра машины.
И знаете, что, ребята? Я уже задолбался, хотя нахожусь только в самом начале этой рутины. Знаю-знаю, какую картиночку вы все сейчас вспомнили:
Стоит также отметить, что парочка Зааненских, виновник ДТП с женою, имеют тоже, как и я, полис ОСАГО у данной страховой. И разбирательства внутри своей же компании приобретают ещё более отчетливый, до более чем узнаваемый, образ бесконечности, беспощадности и бессмысленности:
Казалось бы, чего проще, переложить деньги из одного своего кармана в другой, но нет же, страховая лёгкий путей не ищет – только рутина, только хардкор!
Вообще интересно, а властьимущие от страховых в курсе, кстати, как неоправданно используется бюджет страховок в провинции (по-другому эту возню с эвакуатором, ну, никак не назвать), в курсе, насколько долго занимает процесс «битое авто – отремонтированное авто».
Есть ли вообще определённые законом сроки для ремонта автомобиля после ДТП?
А судя по контекстной рекламе, которая теперь маячит во всех приложениях, длиться эта эпопея будет долго, несправедливо и закончится ли вовсе?
Что ж, «здравствуй!» знаменитый пеший одиннадцатый маршрут для всей моей семьи (общественного транспорта нет в пути нашего каждодневного следования, кроме такси). Папка наворотил делов, а все мои домашние отдуваются.
Пост не рейтинга ради, а сочувствия и совета для.
ОСАГО помогите понять, как быть
Осторожно, мошенники КАСКО ОСАГО!
Звонит / пишет «агент» с телефона +7 969 720-04-02 представляется Романом, старшим менеджером Ренессанс страхования. Расписывает все условия красиво, даже по ОСАГО. Преимущественно пишет в вотсап.
Не нужно, услышав низкую цену стремглав с высунутым языком и пачкой денег мчаться к агенту. Даже если он говорит что предложение доступно только сегодня. Спешка сбивает бдительность. Собственно мошенники на это и рассчитывают.
Всем удачи на дорогах!
В 2017 году сестра на автомобиле Киа попала в ДТП с автомобилем Форд Фокус гос.номер В696КХ196. В дтп их вина была признана обоюдной. Водитель Форда некто Ягодников, при этом владелец автомобиля некто Рычкова.
С этим актом, выданном в ГАИ, моя сестра имеющая на руках свой полис ОСАГО, как и должно быть по закону обратилась в свою страховую с заявлением о возмещении ей убытков в следствии ДТП. В приложении №1 Соглашения о прямом возмещении убытков: «Заявление о прямом возмещении убытков» указаны данные сторон — моей сестры и водителя Форда Ягодникова, в т.ч. Гос. Номер Форда В696КХ196 и полис ОСАГО Ягодникова ЕЕЕ0386503312 — выданный ему на автомобиль ВАЗ.
В приложении №6 Соглашения о прямом возмещении убытков: «Акт о страховом случае» снова указаны данные сторон ДТП — моей сестры и «страхователь — Плесовских Диана (как выясняется из документов бывшая владелица автомобиля Форд с действующим полисом ОСАГО, но на момент ДТП уже не является владелицей Форда гос. номер Форда в её полисе А137КТ45. Как она туда попала? Кто и зачем её туда вписал?) её страховщик Росгосстрах и её полис ОСАГО ЕЕ0902124868. Лицо управлявшее указан Ягодников.
Тут начинается самое интересное, сестра получает от своей страховой 40 т.р. И каким то образом Ягодников через суд тоже получает 20 т.р. от страховой.
Моя сестра ремонтирует свои автомобиль и живет своей жизнью спокойно. А в это время Росгосстрах понимает, что его обманули (Как? Как они выплачивали? Они, что совсем документы не читают?) Посылает досудебную претензию Ягодникову — тот понимая, что его махинацию раскрыли отдаёт деньги обратно Росгосстраху без суда. Также в 2019 году (через 2 года после ДТП, что они делали 2 года? Спали?), требование вернуть деньги, страховая направляет моей сестре, та в свою очередь не понимая по какому праву она должна что то возвращать — думает, что это просто какая то мошенническая попытка страховой получить деньги назад, какими обычно пользуются банки или коллекторы. Она игнорирует это требование. В 2019 году её вызывают письмом с непонятным адресом на суд, но т. к. адрес не верен, не соответствует адресу проживания и не соответствует адресу прописки — она не получает его и не является уведомленной о предстоящем суде (напоминаю, это всё выяснил я сегодня, проанализировав 35 страниц дела, которые сегодня сфотографировала сестра). В 2020 году проходит заочный суд по иску Росгосстраха к моей сестре о неосновательном обогащении.
В иске указывается, что на момент ДТП ни водитель Ягодников, ни владелец Форда Рычкова — не имели полиса ОСАГО. При этом в суде ходатайствуют о привлечении в качестве третьего лица — соответчика в порядке суброгации Плесовских Дианы (якобы она взялась из справки о ДТП, хотя её там не было и отношения к ДТП не имеет, видимо эти умные люди в зале суда хотели вызвать владельца Форда — некую Рычкову, но это я так думаю. Обращаю внимание, что речь пошла про суброгацию — видимо в суде понимали, что моя сестра является пострадавшей, а не виновницей).
И таким образом, вчера вечером моя сестра, в марте 2021 года увидела на Госуслугах долг в 40 т.р.