как открыть левый счет
Номерной счет: банки активно внедряют анонимные цифровые карты
Пандемия коронавируса подтолкнула кредитные организации к выпуску цифровых карт для новых клиентов без подтверждения личности с возможностью хранения на счете не более 15 тыс. рублей. Такой продукт уже предлагают Почта Банк, «Тинькофф» и Ак Барс Банк, планируют его запустить ВТБ и БКС Банк, рассказали «Известиям» их представители. В перспективе предусмотрен выпуск таких карт через мессенджеры. Они действуют по принципу анонимного электронного кошелька. Развитие продукта на банковском рынке позволит привлечь новых клиентов, считают эксперты. Причем сохраняется риск привлечения нецелевой аудитории с точки зрения дохода и ожидаемого поведения.
Карта по переписке
Максимально упростить доступ к цифровым картам собирается Ак Барс Банк: там планируют выпускать их через мессенджеры, рассказал «Известиям» представитель кредитной организации. По его словам, рассматриваются все самые популярные приложения для общения, но какие именно — не уточняется.
«Ак Барс» уже предоставляет своим партнерам из числа финтех-сервисов возможность оформлять карты клиентам без прохождения процедуры идентификации, сообщили «Известиям» в банке. Россиянину достаточно ввести в приложении партнера (например, Lety Bank) свой номер телефона, чтобы получить банковскую карту с лимитом 15 тыс. рублей.
— Карта токенизируется в смартфоне — покупки делаются через ApplePay, GooglePay или SamsungPay. Среди доступных операции по виртуальной карте: просмотр реквизитов и истории действий, переводы, пополнения, покупки в торговых точках и интернет-магазинах, блокировка через call-центр и закрытие карты, — пояснил представитель Ак Барс Банка.
Сейчас кредитная организация уже эмитировала около 4 тыс. таких карт.
По «антиотмывочному» закону банк обязан идентифицировать клиента перед открытием счета, напомнил управляющий партнер адвокатского бюро «Бишенов и Партнеры» Алим Бишенов. Это можно сделать по паспорту в отделении или при встрече с курьером, а также полностью удаленно, если слепки лица и голоса гражданина хранятся в единой биометрической системе.
При этом в соответствии с законом «О Национальной платежной системе» банки могут выпускать анонимные электронные кошельки, подчеркнул Алим Бишенов. Их функционал ограничен: счет без идентификации может использоваться только для оплаты товаров и услуг, при этом снимать наличные с него нельзя. Если указать только номер телефона, то владелец карты может держать на счете до 15 тыс. рублей. и расходовать в месяц не более 40 тыс. рублей, рассказал юрист.
— Если пройти упрощенную идентификацию — указать паспортные данные — то лимит повысится до 60 тыс. рублей и 200 тыс. рублей соответственно. Также клиенту станут доступны и другие операции: переводы с карты или счета и снятие наличных до 40 тыс. рублей в месяц, — пояснил Алим Бишенов.
Укоренится в банках
Аналогичную онлайн-карту с максимальной суммой хранения на счете до 15 тыс. рублей предлагает и Почта Банк, рассказал «Известиям» его представитель. Он подсчитал, что за три года с запуска продукта в кредитной организации выпущено уже 6 млн таких кошельков.
В мае 2020 года свою предоплаченную карту выпустил «Тинькофф», рассказали в банке. В кредитной организации пояснили: это «переходная ступень» к полноценной дебетовой карте, чтобы клиент мог воспользоваться финансовыми услугами до встречи с курьером и прохождения идентификации.
В первом полугодии 2021-го ВТБ планирует запуск мгновенной цифровой карты для новых клиентов. В банке подчеркнули, что этот продукт предусматривает частичную идентификацию пользователя услуг по номеру мобильного телефона, а также ввод ФИО и даты рождения. БКС Банк уже завершил пилотирование похожего продукта — в ближайшее время цифровая карта будет предложена клиентам, заявили в кредитной организации.
По статистике ЦБ, в первом полугодии 2020-го в России действовало 179 млн неперсонифицированных электронных средств платежа. К ним относятся онлайн-кошельки, транспортные и предоплаченные банковские карты. В регуляторе и Росфинмониторинге не ответили на запросы «Известий» о рисках распространения неперсонифицированных карт.
Тест для клиента
В пандемию банки ощутили срочность общественного запроса на открытие счета или карты удаленно: из-за карантинных мер некоторые граждане просто не могли прийти в офис, отметил шеф-аналитик ТелеТрейд Петр Пушкарев. Граждане по-прежнему стремятся минимизировать физические контакты с сотрудниками в банке и по дороге в общественном транспорте. По словам эксперта, идея давно витала в воздухе, потому что на первый план для клиентов выходит удобство сервиса и экономия времени.
Многие банки уже давно предоставляют возможность заводить виртуальные карты, но только для уже действующих клиентов, знает Петр Пушкарев. Такая услуга уже есть в Сбербанке, в ближайшие месяцы она появится в ПСБ, рассказали «Известиям» в этих кредитных организациях.
Открытие счетов без идентификации для сторонних клиентов — это возможность привлечь новых пользователей: они протестируют мобильное приложение банка, удобство сервисов и в дальнейшем могут перейти на полное обслуживание, предположил Петр Пушкарев. В банке «Открытие» на этот счет скептичны: сохраняется риск привлечения нецелевого клиента с точки зрения дохода и ожидаемого поведения.
Массовое распространение неидентифицированных карт не несет явных рисков для платежной системы страны, считает Петр Пушкарев. По его словам, номер мобильного телефона в современном мире уже идентифицирует человека не намного слабее паспорта, поскольку SIM-карта оформляется только при наличии документа, подтверждающего личность. Организованный криминал скорее воспользуется одной из криптосхем, которые до сих пор никак в России не урегулированы и даже не легализованы, отметил эксперт.
Риски применения анонимных карт-кошельков в мошеннических целях существуют — ровно так же, как и для любых других платежных инструментов, убеждена гендиректор платформы «Рокет Ворк» Анастасия Ускова. Но она добавила, что из-за ограничений на пополнение таких карт риски ниже. Чтобы их минимизировать, банкам следует унифицировать подход по защите электронных кошельков и карточных трансакций.
Анонимный счет в банке: что это?
Анонимный счет в банке — удобный инструмент, позволяющий повысить уровень секретности при совершении операций по счету. Официально открытие анонимного аккаунта в РФ запрещено, но некоторые финансовые учреждения идут на предоставление такой услуги (при наличии определенной суммы у клиента). Что такое анонимный банковский счет? Как его оформить?
Анонимный счет: что это?
Клиенты банков в стремлении засекретить платежные операции и защитить конфиденциальность выискивают банки, готовые к оформлению специального (анонимного) счета. Особенность такого аккаунта — закрытость для различных контролирующих органов (в первую очередь ФНС) и даже для работников финансового учреждения. Личность клиента остается недоступной.
На фоне ужесточения требований к налогоплательщикам открыть анонимный счет становится все сложнее. Если такая услуга и предоставляется, ее стоимость высока, а весь процесс проходит в режиме секретности. При этом многие банки, которые дорожат репутацией, вряд ли пойдут на оформление такого аккаунта (в первую очередь это касается России).
Финансовые учреждения не анонсируют предоставление таких услуг. Система работает по принципу «кто знает, тот сам придет для открытия анонимного счета». В роли клиентов, как правило, выступают личности с солидным финансовым капиталом.
Для чего это нужно?
Фактор анонимности позволяет человеку закрыть личную информацию и данные о проводимых транзакциях от всех (в том числе и от работников кредитной организации). Анонимный банковский счет применяется для:
АС часто используется для решения более серьезных задач:
Бытует мнение, что открыть анонимный счет можно без предоставления документов. Это не так. Финансовое учреждение должно иметь максимум информации о клиенте, начиная с общей суммы и заканчивая обналичкой средств в банкомате. Если вдруг выясняется, что клиент проворачивает преступные операции или отмывает средства, по решению суда данные о нем могут быть выданы.
Какие функции доступны?
Перед тем как открыть анонимный счет, стоит усвоить ряд нюансов относительно функциональности:
На практике даже крупные учреждения не обеспечивают проведения большого числа транзакций через «секретный» аккаунт. Его функции, как правило, накопительные. Если же требуется проведение большого числа сделок, можно оформить анонимный счет на оффшорную организацию.
Как открыть анонимный счет?
Открыть АС возможно несколькими путями :
Какой бы способ ни был выбран, предоставление документов, подтверждающих личность, является обязательным.
Плюсы и минусы
К преимуществам открытия «секретного» аккаунта стоит отнести:
Где такую услугу можно получить?
Открытие анонимных счетов доступно в ограниченном числе стран. Наибольшим спросом пользуются швейцарские банки. Для оформления АС необходимо иметь на руках 200-500 тыс. евро. При этом в отделение придется явиться лично и передать полный пакет бумаг. Более лояльные требования выдвигаются к клиентам в Гонконге, Андорре, Панаме, Багамах и в ряде других стран.
Анонимный банковский счет
С открытием текущего счета сталкивались многие пользователи банковских услуг. Чтобы начать им пользоваться, нужно предоставить документы, подтверждающие личность и подписать договор на обслуживание счета. При обращении клиента в банк, его данные будут видны сотрудникам, чтобы они представляли, с кем имеют дело. Однако, не все люди хотят, чтобы их сразу же узнавали и получали информацию об их счетах. Кто-то просто желает скрыть свою принадлежность к средствам на счету.
В этом случае есть смысл завести анонимный банковский счет (АС), который в значительной мере позволит повысить секретность информации. В России такой возможности нет, зато некоторые иностранные учреждения предоставляют такую возможность, особенно, если клиенты имеют круглую сумму. Рассмотрим, что такое анонимный счет и зачем он нужен, как и где его открыть, его преимущества и недостатки.
Что такое анонимный банковский счет?
Анонимный счет является инструментом для повышения конфиденциальности проводимых банковских транзакций и хранимых сумм. Он не позволит сотрудникам банковского учреждения узнать о личности клиента, который управляет им. Однако, в последнее время из-за повышенных требований к финотчетности, такие счета открывают редко и стоят довольно дорого. В связи с этим, количество банков, предлагающих такие услуги, тоже сократилось.
Даже если банк работает с анонимными счетами, это не рекламируется на каждом углу. Они работают по принципу «кому надо – тот знает, что к чему». И это не случайно, ведь клиентская аудитория, пользующаяся такими услугами – это состоятельные люди, которые размещают солидные суммы на депозитах и хотят получить максимальную степень секретности.
Зачем нужен анонимный счет?
Открывая себе секретные счета, клиенты желают скрыть свои данные и информацию об операциях от сотрудников банка и от контролирующих госорганов. Такой принцип хранения денег обеспечивает им душевное спокойствие. На анонимных счетах прячут деньги от налоговой службы, от дележа при разводе, от недостойных наследников, которые способны потратить средства, накопленные годами, за пару месяцев/лет, от злоумышленников, которые хотят забрать кровные себе, от шантажистов, а также для сохранения полученного наследства и проч.
Кроме этого, анонимные счета используются для приема денег в долг, перевод прибыли со счетов оффшорных организаций, зачисления дивидендов или роялти, для покупки или продажи недвижимости и проч.
Однако, если клиент рассчитывает, что банк откроет ему счет, даже не спросив документов, он будет неправ. Анонимный счет является анонимным лишь для сторонних лиц. Банк будет знать о своем анонимном клиенте все: от того, сколько средств на счете, до того, где была совершена операция по снятию средств в банкомате. Это связано с введением мер безопасности и ужесточением требований к обслуживанию счетов. Если выясниться, что через счета отмываются преступные деньги, а владелец окажется мошенником, то по запросу интерпола и решению суда банк выдаст всю информацию о владельце «секретного» счета.
Функционал анонимных счетов
Они открываются для хранения крупных сумм, а не для обработки операций. Функционал АС ограничен. При совершении операций, организация-получатель видит только № счета без сведений о его владельце. По законам сервиса межбанковской коммуникации SWIFT, получатель должен получить данные об отправителе средств. Поскольку счет анонимный и банк-отправитель не предоставит данных его владельца, то все переводы будут отклоняться принимающей стороной.
Даже крупные банковское учреждения не смогут обеспечить проведение большого количества транзакций через АС. Это связано с тем, что они открываются как накопительно-сберегательный продукт, а не расчетный инструмент.
Если через АС планируется проводить постоянные транзакции, то как вариант, можно открыть АС на оффшорную компанию. При расчетах уже будет использоваться наименование этой организации, поэтому вопросов у получателей и отправителей больше не возникнет. Услугу открытие счетов оффшорным компания предоставляет бОльшее количество банковских учреждений.
Как открыть анонимный счет?
Способов открыть может быть несколько:
В любом случае, чтобы открыть АС, нужно будет предъявить документы, подтверждающие личность. Банк откроет такой счет только проверенным клиентам. Анонимным счет будет для всех, кроме банка.
В каких странах можно открыть анонимный счет?
Самым старейшим финансовым центром мира является Швейцария. Несмотря на давление со стороны ЕС, она продолжает предоставлять клиентам услуги по открытию АС. Завести АС могут и физлица, и компании. Сумма для открытия счета должна составлять от 100 до 500 тысяч евро. Швейцарские банки проверяют личность будущего владельца АС и проводят с ним личную беседу.
Однако, условия швейцарских банков весьма завышены, поэтому более лояльные можно встретиться в Андорре, Панаме, Каймановых островах, Люксембурге, Мальте, Барбадосе, Кипре, Гонконге, Сингапуре, Доминикане, Лихтенштейне, Багамах, Сейшельских островах и др.
Открытие банком счетов на физическое лицо
Как и где можно узнать, какие счета на меня оформлены? Может ли банк открывать счета без моего письменного согласия?
Узнать обо всех своих счетах разом можно на сайте ФНС. Согласно ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» гражданин может получить от госорганов сведения относительно его прав.
При этом нужно учитывать, что вы не сможете получить в инспекции данные о счетах, открытых до июля 2014 года, у налоговой просто нет таких сведений. В налоговой нельзя будет получить данные о движении денежных средство по счетам, эту информацию может предоставить только соответствующий банк.
Услугу по розыску счетов в пределах одного банка предоставляет сейчас любой банк в онлайн кабинете клиента либо по его личному письменному заявлению.
По общему правилу, открывать счета без присутствия клиента или его представителя банк по закону не имеет права. Исключением из этого правила является, например, открытие зарплатного счета работнику работодателем, но даже и в этом случае работник должен оформить заявление на открытие счета в банке сам, а также дать согласие на передачу персональных данных работника в банк. Если все же банк открыл счет без вашего согласия и без согласия на сообщение банку ваших персональных данных, то он нарушает и банковское законодательство, и законодательство о персональных данных, это влечет за собой как минимум административную ответственность. И по этому поводу нужно обратиться с жалобой в Роскомнадзор, Центральный банк РФ и прокуратуру. Если это ничего не даст – тогда нужно обращаться в суд. В суде, кроме обжалования действий банка и понуждения его к закрытию счета и удалению ваших персональных данных, нужно просить и компенсацию морального вреда от неправомерных действий банка.
Если неправомерное открытие банковского счета сопряжено еще и с проведением банком операций по нему и это действия повлекли материальный ущерб для гражданина, здесь может встать вопрос и об уголовной ответственности сотрудников банка за мошенничество.
Как не дать банку запутать вас при открытии вклада и не потерять свои деньги
Галина накопила деньги на черный день и решила положить их в банк под проценты. Но менеджер банка уговорил ее на «более выгодное предложение». Через полгода ей срочно потребовались деньги, но вот получила она почему-то меньше, чем внесла изначально. Bankiros.ru расскажет, что произошло с Галиной, как не дать сотруднику банка ввести вас в заблуждение, и какими деньгами вам может это грозить.
Сколько можно заработать на банковском вкладе, и почему это самый надежный инструмент
Заработать неприлично много на банковском вкладе не получится. Депозит скорее рассчитан на то, чтобы уберечь деньги от инфляции и сохранить накопления. Средства на вкладе застрахованы государством. Если ваш банк имеет лицензию, то государство гарантированно вернет вам до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях вы сможете получить до 10 млн. На деньги начисляется небольшой процент, а итоговую сумму вы всегда сможете узнать заранее.
Этим и спекулируют некоторые специалисты банков, делая вам «более выгодные инструменты для вложений». При этом вам не говорят, что деньги в этом случае не защищены, выгода совершенно не обязательна, а при досрочном расторжении договора вы получите от банка меньше, чем ему передали. О самых распространенных приемах расскажем ниже.
«Это как вклад, но доход выше и вы получите бесплатную страховку!»
Предложение заманчиво, но есть одно но – у банка нет альтернатив вкладу. В лучшем случае вам предложат накопительное или инвестиционное страхование. Как мы видим, страховка действительно есть, но она страхует вашу жизнь, а не деньги. Часто по таким полисам доходность не гарантирована. Максимум, что вам могут предложить – один процент доходности. Больше получится, если страховые агенты смогут вложить ваши деньги в правильные инвестиции.
Перед соглашением вам должны дать памятку со всеми рисками и особенностями страхования. Например, при инвестиционном страховании вас должны предупредить, что при досрочном расторжении договора вам вернут только часть средств.
Именно это и произошло с Галиной, вместо депозита она оформила инвестиционный договор страхования. Поэтому при оформлении ставки ей вернули только половину суммы. Если менеджер торопит вас с подписанием бумаг, лучше поищите другой банк или возьмите паузу для обдумывания.
«Наши клиенты выбирают ценные бумаги, чтобы приумножить капитал. Хотите попробовать?»
Скорее это психологическая уловка, чем правда. У многих банков есть лицензии брокеров и они могут открыть вам счет для биржи. Такой счет позволит приобрести паи, акции и облигации компаний. Иногда банки являются посредниками паевых инвестиционных компаний и предлагают вам приобрести долю в их акциях без открытия счета.
Ценные бумаги могут приносить прибыль больше, чем вклад. Но гарантий, что с вашими деньгами будет именно так, вам никто не дает. Тем более, чем выше возможная выгода, тем выше риск. Часто банки предлагают вам вложиться в свои векселя. А вероятность прогореть на них наиболее высока. Поэтому семь раз подумайте, прежде согласиться на такое предприятие.
Если вы хотите сохранить сбережения, стоит открыть вклад. Инвестиции созданы для тех, у кого есть финансовая опора и свободные деньги, которые можно потерять без ощутимого стресса для вашего бюджета.
«Вы инвестируете свои деньги в высокодоходные инструменты, при этом вложения будут защищены!»
Иногда банки предлагают вам комбинированный вклад: часть денег вы оставляете для вклада, а другую часть инвестируете в индивидуальное страхование жизни или структурные облигации. Самое интересное, что государство защитит только ту часть, которую вы отдали под депозит. Все остальное вы оформляете на свой страх и риск.
За таким предложением банка скрывается сразу несколько услуг с разными компании: вклад – с банком, страхование жизни – со страховой компанией, инвестиции – с брокером.
Перед инвестированием средств важно понимать, какую часть средств в какой продукт вы вкладываете. Какие риски и возможную доходность вы получите.
Как защититься от обмана при оформлении вклада?
Если вам рекомендуют продукт, про который вы ничего не знаете, возьмите паузу, чтобы все обдумать. Расспросите менеджера банка обо всех нюансах, заберите домой договор и прочитайте его в спокойной обстановке. Изучите все, что касается особенностей и рисков страховок и инвестиционных бумаг.