как открыть счет за границей белорусу
Как белорусу открыть счет в зарубежном банке, не нарушая закон
Еще два года назад жители Беларуси могли открывать счета в банках других стран только по предварительному разрешению Национального банка Беларуси. С 1 марта 2019 такое разрешение не требуется. Юридическое основание – постановление №612 от 19.12.2018 г. «О некоторых вопросах проведения валютных операций». Однако формальное разрешение – это еще не возможность свободно открывать счета и пользоваться ими. Хотя процесс либерализации в этом направлении идет.
Myfin.by собрал официальные данные и неформальные отзывы на этот счет. В них остаются неясности и противоречия, надо признать, что на практическом уровне проблемы не решены. Что не менее важно, вопросы возникают не только внутри Беларуси, но и на другой стороне, зарубежные банки не всегда рады нашим деньгам. Разберемся в том, что уже известно.
Что уже разрешено
Как мы сказали, постановление № 612 дает право открывать счета в зарубежных банках. Но не все. Вслед за постановлением начальник главного управления валютно-финансового мониторинга Нацбанка Денис Шкуринский отдельно разъяснил, что разрешается регистрировать текущие (расчетные) банковские счета. На них можно переводить деньги для оплаты за границей лечения, обучения и так далее. Также можно переводить на эти счета вознаграждения. Поэтому справедливо назвать это счетами для проведения операций.
Открытие депозитов пока происходит с разрешения Нацбанка Беларуси. Напомним, что депозит предполагает получение процентного дохода от размещения средств. Напомним, что некоторые такие доходы в Беларуси облагаются подоходным налогом.
Что скоро изменится
С 9 июля 2021 г. мы сможем без запроса в Нацбанк открывать и депозиты в зарубежных банках, а также покупать через них ценные бумаги недвижимость и др. Основание – постановление Нацбанка № 37 от 24.02.2021 г. Не исключаем, что к постановлению появятся еще какие-то разъяснительные документы. Но об этом судить рано.
Теперь разберемся с другой стороной вопроса.
Как белорусам открывают счета в разных странах
Сравнительно просто открывают счета в банках России и Казахстана. Найти отзывы о работе с казахскими банками труднее, но в российских кредитных учреждениях открывала счета масса наших соотечественников, работающих в России или официально там проживающих.
Правда, сделать это онлайн из нашей страны сейчас не получится, если у вас гражданство Беларуси. Россияне же открывают счета удаленно, если имеют регистрацию на сайте Госуслуг. Тарифы для граждан Беларуси будут такими же, как для россиян. Однако налогообложение другое.
А вот с банками Польши бывает труднее. Тут возможно два варианта: если вы легально находитесь на территории Польши и если вы с это страной никак не связаны. В последний год многие наши соотечественники переехали в Польшу. Отзывы о банках, в целом, положительные. Счета открывают, особых препятствий и поборов нет. Но если вы живете в Беларуси и хотите разместить деньги в польском банке, то проблемы будут. При удаленном обращении откажут сразу. При личном визите придется объяснять, кто вы, как связаны с Польшей и почему хотите открыть счет.
В других странах Европы еще сложнее. Здесь та же тенденция – если вы не живете в стране официально, не имеете в ней недвижимости или бизнеса, то открытие счета становится проблемой. Когда-то было легче, но потом стали бороться с отмыванием средств, с финансированием терроризма. Были скандалы с латвийскими банками, куда выводило деньги многие россияне. На европейские банки активно влияет американское агентство FinCEN. Оно ищет, в первую очередь, своих нарушителей, но под давлением США ужесточились правила для всех.
Сейчас открыть счет в банках Норвегии, Швеции, Финляндии, Эстонии, Латвии белорусу, не связанному с этими странами, почти невозможно. В Литве легче, но тоже будут вопросы. Если вы там не живете и не работаете, то скорее откажут, чем согласятся. Ждите, что спросят о причинах открытия счета в стране. Оформить счет удаленно тем более не выйдет.
Зато, как ни странно, в банках Австрии, Германии, Лихтенштейна и Швейцарии с открытием счета может быть легче. Но повезет в первую очередь состоятельным клиентам: порог входа в 1 000 000 евро и выше. Зато в таком случае счет могут открыть удаленно. Правда, есть информация, что в небольших банках будут рады и клиентам с суммой порядка 100 000 евро. При этом в той же Швейцарии и Лихтенштейне не принято спрашивать о причинах открытия счета.
Что потребуют зарубежные банки для открытия счета?
О ставках и комиссиях
В странах с твердой валютой ставки по банковским вкладам почти всегда нулевые или отрицательные, то есть, вы немного приплачиваете банку за хранение средств. Так, что даже после 9 июля этого года будет смысл искать банк для размещения депозита за границей ради надежного хранения или других операций, но не для заработка на процентах.
А вот открытие счета в иностранном банке бывает платным. Все индивидуально, но к примеру, в швейцарском банке за это могут взять порядка 500 франков (около 457 евро). Еще в западных банках больше комиссий и препятствий по работе с наличными деньгами. Потому выводить в заграничный банк малую сумму не только сложно, но и невыгодно. А предпосылок для изменения условий в лучшую сторону в плане ставок в ближайшее время ждать точно не стоит.
Как это делается на практике
Стоит сказать, что даже та информация, которую банки размещают на своих сайтах, может в реальности несколько отличаться. Мы нашли нескольких белорусов, которые в последнее время открывали счета за рубежом.
Сергей, бизнесмен, часто бывает в России:
«Порядок открытия счета в России таков:
Высылать документы заранее можно, но проверять их будут все равно по приезду. Иначе никак, если у вас белорусское гражданство. Условия открытия те же, что для россиян».
Виталий, водитель на заработках в Москве:
«Когда официально оформился, мне сделали счет и карту Сбербанка. За меня все делала фирма. Но потом я сам ездил в отделение Сбербанка с паспортом. Там, как и у нас, – проверяли, подписывал, получил договор и карту. Потом установил на смартфон программу Сбербанка, это уже с картой. После этого никуда не ходил. Картой пользуюсь».
Как лучше поступить?
Получается, скорее всего, для открытия счета придется посетить отделение банка в нужной стране.
Есть еще фирмы, которые берутся оформить счет за границей по нотариально заверенным документам. Это недешево, делать счет ради пары тысяч долларов очевидно невыгодно.
Возможно, ситуация как-то изменится после 9 июля после вступления в силу новых документов Нацбанка, но за границей наши законы точно ничего не изменят.
Как открыть счет в иностранном банке и когда это выгодно?
Иметь счет в швейцарском, немецком, английском банке — солидно и надежно. Эти банки хранят деньги столетиями, не девальвируют их, не отдают государству и не раскрывают банковской тайны. По крайней мере, такую картину показывало даже советское кино. Потому всегда находятся желающие открыть счет за границей, а в ожидании кризисов их становится все больше. Попробуем разобраться, как это сделать и что для этого требуется.
Можно ли белорусам открывать счета в зарубежных банках?
Это уже не наказуемо и не запрещено. Два года назад с принятием постановления №612 у граждан Беларуси появилась возможность открывать счета за границей без специального разрешения Национального банка. Но только текущие (расчетные) счета. Для вывода денег на депозит в зарубежном банке сегодня еще необходимо такое разрешение, а после 9 июля этого года оно уже не потребуется. С этого момента вступят в силу новые условия закона «О валютном регулировании и валютном контроле».
Однако иностранные банки имеют свои интересы, действуют по законам своих государств и оглядываются на требования США, которые в последние годы активизировали борьбу с отмыванием доходов (Anti-Money Laundering).
Потому, если встретите рекламное сообщение об удаленном открытии счета в банках Латвии или Эстонии, не верьте, но обратите внимание на дату публикации. В последние пять лет по ту сторону границы все сильно изменилось.
Итак, как открыть счет за границей?
Россия. Процентные доходы по депозитам облагаются налогом
Зарегистрировать счет в российском банке гражданам Беларуси просто. Условия такие же, как для россиян, и доходы по депозитам облагаются налогом, как и в Беларуси. С 1 января и резиденты, и нерезиденты платят одинаковый налог на доход от депозитов по довольно сложной схеме, в зависимости от процентной ставки и общей суммы депозитов, которая имеется у вас на счетах.
Ставки по валютным депозитам в России выглядят так: до 1,13% по доллару и до 1% по евро. Что касается российского рубля, то тут проценты достигают максимальных 7,56% годовых.
Чтобы открыть счет в российском банке, белорусу нужно лично посетить отделение этого банка с паспортом. Таким образом уже получили карты, а значит, открыли карт-счета многие наши соотечественники, работающие в России. Судя по отзывам, проблем не было.
Пробуем открыть счет удаленно. Начинаем с «Альфа-Банка». Заходим на его сайт, выбираем позицию «Стать клиентом», а затем — «Получение „Альфа-Карты“». И сразу каверзный вопрос о гражданстве РФ. Признаемся, что его не имеем. В ответ нам предлагают зайти в одно из российских отделений «Альфа-Банка».
Открываем счет за границей: советы юриста
Что такое процедура проверки клиента или банковский комплаенс, разъясняет юрист компании REVERA Полина Кулаченко.
Счет и депозит – в чем разница процедуры открытия
– Уже сегодня любой белорус имеет право открыть счет в иностранном кредитном учреждении, свободно переводить деньги между своими счетами (белорусскими и иностранными) без разрешения Национального банка. Однако для открытия депозита за рубежом (в ситуации, если вы хотите положить деньги в банк под проценты) такое разрешение по-прежнему требуется.
То есть вам придется написать письмо-ходатайство в Национальный банк, обосновав, зачем вам нужен депозит и сколько вы планируете на этом заработать.
Зарубежный счет хорошо использовать как способ накопления: если вы планируете переехать на ПМЖ в другую страну или хотите в будущем отправить детей учиться за границу, зарубежный счет станет удобным кошельком.
К примеру, ставка по годовому белорусскому депозиту в валюте на практике может достигать 3% (в среднем 1,5-1,7%). По аналогичному депозиту в европейском банке ставка едва ли можно получить 1% годовых. Принцип расчета процентов следующий: чем дольше срок вклада, тем больше ставка: например, вклад на 3 года – по ставке 1,5%, на 5 лет – по ставке 1,7%, 10 лет – 3%.
Другой случай – недвижимость за рубежом. Коммунальные за квартиру удобно оплачивать со счета в местном банке – выходит дешевле, потому что не нужно платить комиссию за перевод. Также иностранный счет можно использовать, чтобы делать покупки (особенно дорогостоящие), переводить и получать деньги от владельцев других личных счетов.
Какие документы спросят в банке?
Процедура оформления может занимать от одного дня и до нескольких месяцев. Что касается процедуры идентификации клиента, большинство банков требуют личного визита, к которому лучше тщательно подготовиться. Стоит заранее пообщаться с клиент-менеджером, это без проблем происходит как посредством электронной переписки, так и звонка. При этом не все банки осуществляют обслуживание на русском языке, поэтому от клиента ожидается базовое знание английского (или можно привлечь переводчика). Иногда допускается удалённое открытие счёта, если это является политикой банка. В этом случае личное присутствие может заменяться скайп-собеседованием (это станет возможным для наших граждан, когда в Беларуси введут биометрические паспорта).
Налоговая может узнать, что у меня открыт счет за рубежом?
– Да, может. Во-первых, несмотря на то, что не нужно уведомлять налоговую об открытии счета, если вы налоговый резидент, у вас есть обязанность декларировать зарубежный доход и платить подоходный налог. Неисполнение налоговых обязательств грозит административной и даже уголовной ответственностью, доначислением суммы налога и пени.
Во-вторых, возможность сохранения информации о зарубежных доходах в тайне зависит от того, в какой стране находится обслуживающий банк. Беларусь не подписала многостороннее соглашение CRS (соглашение об автоматическом обмене налоговой информацией). В рамках CRS сведения о наличии банковских счетов и находящихся на них средствах становятся абсолютно прозрачными и не требуют специального запроса. Тем не менее, для нашей страны действует ряд двусторонних соглашений, и в этой ситуации, хоть нет автоматического обмена, белорусская налоговая может запросить нужные сведения в другой стране. Двусторонние соглашения действуют, в частности, со странами СНГ, Грузией, многими странами Европы (включая Кипр, Литву и Латвию), а также Турцией, Китаем и Японией.
Важно помнить! Чтобы использовать свой счет за границей, нужно соблюдать некоторые формальности.
К таким операциям относят расчеты за покупку недвижимости за границей, операции с ценными бумагами, приобретение доли участия в иностранной компании, предоставление займов иностранным лицам на срок свыше 180 дней, открытие депозита в иностранном финансовом учреждении.
Важно помнить! Чтобы использовать свой счет за границей, нужно соблюдать некоторые формальности. Так, чтобы провести валютную операцию, связанную с движением капитала, гражданам Республики Беларусь необходимо получить разрешение Национального банка Республики Беларусь. К таким операциям относят расчеты за покупку недвижимости за границей, операции с ценными бумагами, приобретение доли участия в иностранной компании, предоставление займов иностранным лицам на срок свыше 180 дней, открытие депозита в иностранном финансовом учреждении.
Как выбрать банк за границей?
– Реалии таковы, что физлицам с паспортом стран СНГ между европейскими банками выбирать не приходится, и открывать счет нужно там, где открывают, а не там, где выгоднее. Предварительно нужно проверить рейтинг банка, его финансовое состояние (как правило, такая информация размещается в открытых источниках), чтобы не потерять то, что нажито непосильным трудом.
Как открыть счёт в европейском банке. Советует юрист
Уже два года открывать счета за рубежом белорусские физлица могут без разрешения Нацбанка. С 9 июля 2021 года разрешение регулятора не понадобится и на валютные операции, связанные с движением капитала: покупку недвижимости, ценных бумаг, размещение денег на депозите. Тогда вступит в силу новая редакция закона о валютном регулировании и валютном контроле.
Уже два года открывать счета за рубежом белорусские физлица могут без разрешения Нацбанка. С 9 июля 2021 года разрешение регулятора не понадобится и на валютные операции, связанные с движением капитала: покупку недвижимости, ценных бумаг, размещение денег на депозите. Тогда вступит в силу новая редакция закона о валютном регулировании и валютном контроле.
Счёт в иностранном банке — актуально и заманчиво, но открыть его не так просто. Как выбрать юрисдикцию, на какие суммы рассчитывать и о каких подводных камнях помнить белорусу — dev.by подготовил объяснялку вместе со старшим юристом, руководителем субпрактики Банки, финансы, коммерческое право адвокатского бюро «РЕВЕРА» Ольгой Полозовой.
Легко ли белорусу открыть счёт за границей?
Смотря что считать заграницей. В России и Казахстане — легко, в Украине тоже несложно, правда для этого придётся явиться в банк. В Евросоюзе это сделать сложнее.
Любому иностранцу, не имеющему связи с европейской страной (работа, резидентство, место проживания, недвижимость), открыть в ней счёт тяжело. Белорусу, наравне с гражданами других постсоветских стран, ещё сложнее.
Почему так?
В ЕС жёсткая AML-политика (Anti Money Laundering, борьба с отмыванием денег), поэтому банки осторожно относятся к иностранному капиталу. Кроме того, на их деятельность большое влияние оказывает политика США и экстерриториальные расследования FinCEN (Агентство по борьбе с финансовыми преступлениями в составе Министерства финансов США). После скандалов с латвийскими банками в 2017–2018 годах европейские банки, особенно в юрисдикциях, традиционно обслуживающих клиентов с постсоветского пространства, ограничили доли клиентов-нерезидентов. В результате открыть счета там стало ещё тяжелее. Но это возможно.
Пройдёмся по близлежащим европейским странам — где это проще, где сложнее?
Скандинавия полностью закрыта для белорусов, страны Балтии чуть более открыты, но всё сложно. В Эстонии, Латвии не стоит и пытаться.
В Литве почти не осталось национальных банков, почти все банки — скандинавские со штаб-квартирами в Швеции или Норвегии, туда белорусу не подступиться. Остаётся пара литовских банков, где счёт открыть реально, но необходимо личное присутствие, при этом банки будут тщательно проверять, подойдёте ли вы им как клиент. Если у вас ВНЖ в Литве, работа или квартира, то скорее всего счёт откроют. Если же вы приехали как турист: «Здравствуйте, я из Беларуси, хочу открыть у вас счёт», — шанс невелик.
Стоит учитывать и литовские тарифы: для белорусов они могут быть сравнимы с расценками швейцарских банков.
В Польше счёт теоретически открыть тоже можно, но только с личным присутствием и после тщательной проверки клиента. Гарантий нет, послать документы на проверку предварительно невозможно.
В Германии, как и в большинстве стран ЕС, открыть счёт могут разве что в индивидуальном порядке. К примеру, если белорус — VIP-клиент Приорбанка, его могут порекомендовать немецкому банку группы Райффайзен. Но это не массовая история.
Открытие счетов для богатых белорусов системно практикуют банки Швейцарии, Австрии, Лихтенштейна. В конце 2019 — начале 2020 года, заметив ИТ-бум в Беларуси, они поняли, что смогут привлечь отсюда хороших клиентов, и создали программы работы с белорусами. Эти банки открывают счета удалённо.
Какова минимальная сумма, которая может привлечь зарубежный банк?
Клиент-нерезидент с 5-10 тыс. евро может заинтересовать разве что украинский банк.
В банках Швейцарии, Австрии, Лихтенштейна порог — от 1 млн евро. Ведущие банки этих стран имеют программы работы с белорусами. С началом политического кризиса спрос на открытие счетов вырос, и некоторые банки, понимая риски, увеличили порог входа. Например, один банк раньше хорошо принимал физлиц с суммами от 1 млн евро, а теперь — от 10 млн евро. Но с 1 млн в швейцарский банк зайти ещё можно. В некоторых некрупных банках региона возможно первоначальное размещение от 100 тыс. евро.
Если клиент отвечает условиям, оформить счёт можно удалённо.
Какие подводные камни могут быть в Украине?
Там надо внимательно смотреть тарифы и уточнять правила распоряжения средствами. На фоне маленькой комиссии за открытие счёта вывод денег может достигать 1%. Это очень много. Допустим, покупаешь машину и за перечисление денег продавцу платишь 1%. Операции на сумму свыше 10 тысяч долларов в Украине надо обосновывать документально. Для переводов в иностранной валюте некоторые банки требуют личного присутствия. Это делает счета для нерезидентов нецелесообразными.
Какие документы потребуют у клиента в европейском банке?
Если счёт открывают удалённо, то документы отправляют по почте DHL.
И всё?
Нет. Банк не откроет счёт, пока:
Что за доказательства?
Если это дивиденды, то могут попросить протоколы распределения прибыли. Если зарплата, то контракт с прописанной суммой. Если средства от продажи имущества, то договор купли-продажи. В кипрском банке у нас однажды возникла ситуация, когда кроме договора купли-продажи недвижимости попросили документы, подтверждающие законность её приобретения много лет назад.
Некоторые банки могут потребовать подтверждение уплаты налогов с полученного дохода, но обычно финансовые институции ограничиваются заверением клиента, что налоговые обязательства исполнены надлежащим образом.
Рекомендуется заранее предоставить в банк видение будущих доходов и перечень существенных активов (которые, например, могут быть отчуждены), чтобы упростить проверки комплаенс-офицеров при перечислении денег в будущем.
А если человек копил 10 лет и сменил за это время пять работ, как ему это доказать?
Это может быть проблемой. Если доказать происхождение денег сложно, клиенту могут отказать. Банку нужно чёткое понимание, откуда деньги. Объяснение «их начал копить ещё мой дедушка» банк вряд ли удовлетворит.
Как объяснить банку причину открытия счёта?
В Швейцарии или Лихтенштейне этого делать не придётся. Private banking — это их специализация. Никаких вопросов клиенту там не зададут, понимая, что хранить деньги и профессионально управлять ими в белорусском и швейцарском банке — две большие разницы.
А в той же Польше объяснять мотивы придётся. Такова страновая политика: нет связи со страной — нет счёта. Довод «не хочу хранить деньги дома» вряд ли сработает, по крайней мере, раньше точно не работал.
Расскажите про тарифы. Счёт в европейском банке — это дорого?
Да. Тарифы иностранных банков обычно значительно превышают привычные тарифы белорусских банков. Могут взиматься высокие комиссии за открытие счёта, отправление средств, использование интернет-банкинга, хранение корреспонденции. При правильном выборе банка и умелом конструировании режима счёта подобные издержки можно значительно снизить, при этом получить качественный индивидуальный сервис.
Сколько в среднем?
Общего правила нет. Зависит от банка. Есть крупный швейцарский банк, где открытие счёта ничего не стоит, а есть небольшой банк в Лихтенштейне, где это стоит от 500 франков.
Вот расценки в одном из банков: открытие — 500 франков, содержание счета — 500 франков в год, интернет-банкинг — 500 франков в год, входящие поступления — бесплатно, исходящие — 0,75% от суммы.
Тарифы часто обсуждаются индивидуально. Обычно миллион хранить дешевле, чем 100 тысяч, хотя просто хранение банкам не очень интересно. Банки зарабатывают при инвестировании, поэтому тарифы могут существенно меняться от планов клиента в отношении размещаемых средств.
В какой валюте лучше хранить деньги?
Хранить деньги в европейских банках предпочтительнее в долларах США: при размещении средств в евро применяется отрицательная ставка центробанков (0,4%), то есть хранение денег становится платным.
Как зачислить деньги на счёт: только переводом или можно наличными?
К наличным в европейских банках относятся плохо, поэтому рассчитывайте на перевод. Комиссии за вход денег в большинстве европейских банков нет. Белорусы могут взять плату за выход, но в целом комиссии в Беларуси очень низкие.
А снять деньги с европейского счёта налом тоже нельзя?
Проблемы с обналичиванием весьма вероятны. Многие европейские банки не дают обналичивать деньги иностранцу. Кстати, не только европейские. Однажды в Украине мы столкнулись с тем, что иностранцу не разрешили обналичить даже небольшую сумму в долларах. Деньгами можно было пользоваться только по карте.
А могут ли возникнуть проблемы в налоговой из-за переводов денег из Беларуси в ЕС или обратно? Налоги платить не заставят?
С белорусской стороны в отношении иностранных счетов физлиц контроля нет. Налоги за переводы между своими счетами платить не надо, как и отчитываться за них: это всё равно что перекладывать деньги из одного кармана в другой.
Другое дело, если на иностранный счёт налогового резидента Беларуси приходит доход: в этом случае по нему надо отчитаться в налоговых органах (до 31 марта года, следующего за поступлением дохода) и уплатить налог. Стоит помнить, что доходом являются в том числе проценты по депозиту, деньги от продажи имущества, операций на фондовых рынках и т. д.
Кстати о депозитах. До 9 июля для открытия за рубежом депозита, покупки ценных бумаг и недвижимости нужно разрешение Нацбанка. Без него никак?
Разрешительная система имеет смысл, когда белорусская сторона может проконтролировать соблюдение этого порядка. Сегодня это можно сделать только на территории Беларуси. Допустим, вы приходите в Беларусбанк и просите перечислить 250 долларов на покупку акций Apple, тогда у вас попросят разрешения Нацбанка. Нет разрешения — до 9 июля нет операции. Но если ваш миллион уже лежит в швейцарском банке, то непонятно, что может помешать оформлению депозита или покупке ценных бумаг.
Что будет, если вдруг такую операцию обнаружат постфактум?
Ничего. Ответственность физлиц за проведение операций, связанных с движением капитала за рубеж, отменили с 1 марта 2021, когда вступил в силу обновлённый КоАП.
Хотите сообщить важную новость? Пишите в Телеграм-бот.
А также подписывайтесь на наш Телеграм-канал.