как подать заявку на кредит самозанятому

В условиях усиления спроса на кредитование увеличивается и количество разрабатываемых банками программ. Это позволяет населению оформлять кредиты на более выгодных для себя условиях. На данный момент успешно работают программы кредитования для пенсионеров, военнослужащих, индивидуальных предпринимателей. Однако по-прежнему остро стоит вопрос о кредитах самозанятому населению.

Кто такие самозанятые?

Самозанятые — это граждане, которые осуществляют трудовую деятельность, не заключая договор с работодателем и не нанимая работников, относятся к категории самозанятых. Нередко эту категорию путают с ИП, однако между ними существует масса различий. Кроме того, что самозанятые не вправе нанимать персонал на службу, они не могут заниматься продажей товара, если не производят его самостоятельно.

Справка! Самозанятые граждане должны регистрироваться в государственных органах и выплачивать назначенные властью налоги.

Почему тяжело получить кредит?

Отдельных программ кредитования для самозанятых граждан не существует, поэтому им довольно сложно найти предложения с выгодными для себя условиями. Ситуация осложняется и отсутствием возможности предоставить банку подтверждение доходов, документы о трудоустройстве.

Как подтвердить доход?

Чтобы получить кредит самозанятому лицу, ему необходимо обратиться в банк на общих основаниях. Так как заявка подается от физлица, банк затребует документы, подтверждающие платежеспособность потенциального клиента.

Справка! Отдельная категория банков предоставляет кредиты без подтверждения доходов, но ставка по ним будет повышена.

В отличие от официально трудоустроенных граждан, самозанятые не могут получить справку 2НДФЛ, так как не числятся ни на одном предприятии. Для подтверждения доходов можно использовать другие документы:

Справка! Также можно сформировать справку о доходах в сервисе «мой налог».

Дают ли кредит самозанятым?

Банки не воспринимают самозанятых граждан, как надежных заемщиков, поэтому отдельных программ для них не разрабатывают. При этом в общем порядке данная категория граждан может претендовать на оформление нескольких типов кредитов.

Проще всего получить потребительский кредит без справок самозанятым или оформить кредитную карту. Существует множество предложений от банков, которые оформляют подобные сделки без справок, подтверждающих доход.

Больше сложностей возникнет с оформлением автокредитов или ипотеки. Банки неохотно заключают долгосрочные сделки без подтверждения платежеспособности клиента. Обычно такие договора оформляются с ужесточением условий кредитования и привлечением поручителей.

При покупке товаров в кредит в большинстве случаев справка о доходах не требуется. Это один из наиболее подходящих типов кредитования для самозанятых. Оформляется договор в течение нескольких минут и не требует сбора документов.

Справка! В отдельных банках можно оформить рефинансирование кредита для самозанятых граждан.

Какие банки дают кредит самозанятым?

Несмотря на отсутствие отдельных программ кредитования самозанятые могут подать заявки в банки, оформляющие сделки без справок о доходах. Таких предложений немало, главное — выбрать организацию с наиболее лояльными условиями.

Источник

Калькулятор кредита

Мы делаем условия наших кредитных продуктов максимально прозрачными и не включаем никаких скрытых комиссий. Вы можете легко в этом убедиться, воспользовавшись нашим калькулятором.

Процентная ставка (% годовых) на сумму кредита

200 000 ₽ (вкл) и более

Надбавка к процентной ставке:

до +5,50 % в случае отказа заемщика осуществить личное страхование (размер надбавки зависит от объема страховой защиты) либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора.

Более подробную информацию об уровне процентных ставок можно узнать в территориальных подразделениях АО «Россельхозбанк».

Документы для рассмотрения заявки на кредит

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:

При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от № 395–1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы:

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручителями, залогодателями обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами залога и поручительства, начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме.

Источник

Кредит для самозанятых: инструкция по применению

Количество самозанятых растет опережающими темпами: уже в 2022 году, по оценкам платформы залогового кредитования Online-Ipoteka, их число может достигнуть 5 млн человек. Между тем банки не торопятся кредитовать эту категорию заемщиков, считая ее доход нестабильным. Рассказываем, как самозанятому гражданину получить «длинный» кредит и что для этого нужно сделать.

Разрыв шаблона

Самозанятые заемщики в интерпретации банковского скоринга — это физлица с нестандартной формой подтверждения дохода, близкой по формату к бухгалтерии микробизнеса. Только на днях Банк России легитимизировал справку о доходах из приложения «Мой налог» в качестве подтверждающего доход документа: вероятнее всего, теперь адаптация систем оценки заемщика в банках под самозанятых клиентов начнет происходить быстрее. Медленно, но верно самозанятые начинают оформляться как отдельная категория заемщиков со своей спецификой. Но процесс не будет быстрым, ведь еще весной, по данным нашего опроса, более 80% заемщиков данной категории получали отказ напрямую в банках. Причины такого скептического отношения сами кредиторы объясняют нестабильностью таких заемщиков — мол, доходы у них переменчивые, кредитная история не сформирована и прогнозы по платежной дисциплине туманные.

С нашей точки зрения, подобный скепсис избыточен. Во-первых, деятельность самозанятых граждан в целом однородна и представлена специальностями с высокой востребованностью и неплохим уровнем дохода. Так, среди самозанятых заемщиков чаще всего встречаются водители такси, риелторы, косметологи, маркетологи, репетиторы, копирайтеры, а их средний доход составляет около 80 тыс. рублей. Примерно четверть самозанятых трудится в Москве, где доходы выше и нет проблем с трудоустройством. Во-вторых, у большинства самозанятых есть кредитная история в бытность их работы по найму, и по ней вполне можно судить о платежной дисциплине. Риски потери источников дохода самозанятых сопоставимы с рисками увольнения с работы наемных сотрудников, поэтому, по сути, большой разницы в кредитном профиле «физика» и самозанятого нет. Претензии банков, скорее всего, относятся не к содержанию, а к форме — самозанятые не вписываются в действующие скоринговые модели и требуют повышенного внимания и «ручного режима». Перенастройка — дело времени и желания. Пока же рассчитывать на крупные кредиты по выгодной ставке в классических банках самозанятым не приходится — лед тает медленно.

Куда податься?

Финтех-компании с хорошим источником фондирования — пока что единственная альтернатива банковскому кредитованию для самозанятых. Таких компаний немного, часто они входят в структуру крупных финансовых групп с подтвержденной технологической экспертизой, гибким скорингом и стабильными источниками финансирования. Условия кредитования в таких компаниях абсолютно рыночные, а процедура рассмотрения кредита весьма щадящая. Самозанятые здесь относятся к той же категории, что и наемные сотрудники, — никаких надбавок к процентной ставке не предполагается, а порядок заключения кредитной сделки аналогичен стандартной процедуре, за исключением пакета документов. Чтобы получить, например, кредит на покупку жилья, самозанятому понадобятся следующие документы вдобавок к паспортным данным и анкете заемщика:

Интерфейс приложения ФНС «Мой налог», которым пользуются все самозанятые, позволяет сформировать такой пакет документов несколькими кликами. Дальнейшая процедура рассмотрения заявки стандартна: онлайн-заявка, предварительное одобрение, оценка приобретаемой квартиры, финальный офер с процентной ставкой и суммой, подписание кредитного договора. Наша практика показывает, что в случае оперативного предоставления необходимых документов на ипотечную сделку можно выйти уже через неделю.

Залог успеха

Не стоит забывать о том, что самозанятость — это собственный бизнес в единственном числе, который может потребовать свободных денег на аренду офиса, покупку нового автомобиля или оборудования, дополнительное образование и другие цели. Если самозанятому гражданину нужен крупный необеспеченный кредит, то здесь могут возникнуть проблемы даже в демократичных финтех-компаниях, и дело вовсе не в статусе такого заемщика, а в общем подходе. В настоящее время кредиты на суммы свыше 1—2 млн гораздо выгоднее брать под залог имеющегося имущества: в этом случае деньги получится занять под ставку до 10%, в то время как кредит на такую сумму без обеспечения в любом банке будет исчисляться двузначными ставками. Или же кредитор просто откажет в заявке — это самый вероятный сценарий.

Слово «залог» пугает многих заемщиков, а зря: сейчас залоговый кредит — пожалуй, самый экономный и простой способ получить «живые» деньги по вменяемой цене. Если вы будете платить в срок, то никаких проблем не возникнет — у финансовой компании нет скрытой цели любой ценой реализовать ваше имущество, хотя бы потому, что продажа залога требует экспертизы, времени и дополнительных издержек. В случае возникновения финансовых трудностей у самозанятого заемщика добросовестный кредитор (а к другим обращаться не надо) в 99% случаев предоставит клиенту кредитные каникулы, рассрочку, реструктуризацию. Недвижимость — самый ликвидный актив, позволяет получить до 80% от стоимости залогового объекта, причем это может быть не только жилая квартира, но и загородный дом, таунхаус или нежилое помещение, находящееся в собственности заемщика.

Перспективная ниша

На фоне рекордного количества закрывающихся ИП и микропредприятий мы ожидаем, что уже к концу следующего года количество самозанятых может удвоиться. По нашим оценкам, только в ипотечном кредитовании потенциал клиентской ниши самозанятых составляет около 2,4 трлн рублей. В части бизнес-кредитов сегмент также перспективный, даже с учетом ограничений по ежегодному размеру дохода: самозанятость требует меньших финансовых вложений для развития, чем ИП и тем более ООО. В наших силах сейчас предоставить доступные кредитные ресурсы самозанятым заемщикам, чтобы через несколько лет, возможно, водитель такси открыл свой таксопарк, косметолог — салон красоты, а репетитор — частную школу. Самозанятые граждане могут стать одним из драйверов развития малого бизнеса в России, обеспечивая при этом стабильный платежеспособный спрос в розничном кредитовании.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник

Как самозанятым подтвердить доходы при оформлении кредита

ФНС объяснила банкам и самозанятым, как быть с подтверждением доходов, когда нужно оформить кредит. Это разъяснения для тех, кто платит налог на профессиональный доход, который еще называют налогом на самозанятость.

Если вы применяете этот спецрежим как ИП или просто физлицо, теперь стало проще взять кредит: справку можно получить через интернет, а банки должны принимать ее как официальный документ о сумме заработка.

Инструкция для самозанятых: как подтвердить доход для банка

Если платите налог на профессиональный доход и планируете брать кредит, можно официально подтвердить свой заработок для банка. Вот как это сделать:

Справки формируются моментально, ответ приходит в виде документа с электронной подписью ФНС. Документ можно отправить по электронной почте или сохранить.

Эти способы подходят и для подтверждения регистрации в качестве самозанятого. Банк может проверить постановку на учет и без справки — через сервис на сайте ФНС.

Расскажите тем, кто планирует брать кредит, но официально не работает:

Поделиться инструкцией в вотсапе

Кого это касается?

Разъяснения ФНС касаются тех, кто официально зарегистрировался как самозанятый — то есть применяет налог на профессиональный доход. Это льготный налоговый режим, который появился в 2019 году. Пока он применяется в четырех регионах: Москве, Московской и Калужской областях и Республике Татарстан.

Если работать на этом режиме, с учетом вычета можно платить налог по ставке 3 или 4%. А когда вычет закончится, с поступлений от физлиц надо будет платить 4%, а от ИП и юрлиц — 6%. Деклараций, фиксированных страховых взносов и онлайн-касс на этом режиме нет. Чеки для клиентов можно формировать в приложении, а для регистрации не придется идти в налоговую инспекцию.

Еще это касается банков, в которые самозанятые обращаются за кредитами. Теперь понятнее, какой документ нужно представить, чтобы подтвердить свои доходы при оформлении ипотеки или кредитной карты.

В чем была проблема с подтверждением доходов?

Когда потенциальный заемщик подает заявку на кредит, банк может попросить его подтвердить доходы. Это можно сделать разными способами:

Эти варианты помогают официально подтвердить доход: на документах стоит печать работодателя или налоговой. Банки понимают, что это за формы, откуда они взялись и как их проверить.

С самозанятыми были проблемы. Они не подают декларации, деньги им могут поступать на личную карту, ни книги учета доходов, ни онлайн-кассы нет. И справку 2-НДФЛ самозанятым тоже никто не даст: это документ для расчета другого налога, который удерживает работодатель. Нет работодателя — нет и подтверждения.

Из-за этого банки отказывали самозанятым в кредитах. Получалось, что человек легализовался, честно платит налоги и показывает государству свои доходы, а взять кредит не может.

На самом деле самозанятые могут взять официальную справку о своих доходах, причем быстрее и проще, чем все остальные заемщики. Но некоторые банки такие справки не принимали — причем даже те, что сами предлагают сервисы для самозанятых. Теперь ФНС объяснила, как должно быть.

Как подтверждать доходы на НПД?

Чтобы подтвердить доходы от самозанятости, нужно сформировать справку в приложении «Мой налог» или в личном кабинете. Для этого не придется идти в налоговую, писать заявление и ждать, пока будет готов документ.

Все можно сделать через интернет за несколько минут.

Через приложение. У самозанятых есть специальное мобильное приложение «Мой налог». Через него можно быстро зарегистрироваться, отправлять чеки клиентам и в налоговую, проверять начисления и следить за своими доходами. Там же формируются две справки:

Ответ на запрос приходит моментально. Справку можно отправить на электронную почту или сохранить. Есть электронная подпись налоговой — подтверждение, что это официальный документ из государственной базы

Через личный кабинет. У самозанятых есть свой личный кабинет. Это не то же самое, что личный кабинет налогоплательщика, куда приходят налоговые уведомления и где формируются декларации 3-НДФЛ.

Правильная ссылка для самозанятых: lknpd.nalog.ru

Также в приложении и личном кабинете можно сформировать справку о статусе самозанятого — что он реально зарегистрирован на этом режиме. Хотя банк и сам может это проверить через специальный сервис.

ФНС объяснила, что эти справки можно использовать для подтверждения дохода и регистрации. Эту информацию даже официально довели до Банка России.

Диалог с банком по поводу подтверждения доходов может выглядеть примерно так:

— Я самозанятый, применяю налог на профессиональный доход.

— Могу прямо сейчас сформировать справку и отправить на электронную почту. Или проверьте мой статус на сайте ФНС. Вот ИНН.

— Чем подтвердите свои доходы?

— Есть справка из налоговой, она с электронной подписью ФНС. Сформирую прямо сейчас в приложении «Мой налог» и отправлю, куда скажете.

— Ничего не знаем про такие справки, это не подтверждение дохода, давайте 2-НДФЛ.

— В письме от 13.09.19 № ЕД-4-20/18515 ФНС объяснила банкам, что эти справки официально подтверждают доход самозанятых. Центробанк тоже в курсе: ему направили отдельное письмо от 9.08.2019 № СД-3-3/7361@. Куда я могу отправить официальную справку о доходах для проверки?

Если самозанятый работает по трудовому или гражданско-правовому договору

Самозанятость можно совмещать с основной работой. Например, можно быть поваром в кафе с трудовым договором и официальной зарплатой и одновременно выпекать торты на заказ как самозанятый. Это разные виды доходов, но банку можно представить сведения о каждом из них:

Так же с гражданско-правовым договором. Там нет трудовой книжки, но заказчик тоже удерживает НДФЛ, сдает в налоговую сведения о доходах и платит страховые взносы. Чем больше доходов удастся подтвердить, тем выше шансы на одобрение кредита.

Раньше у тех, кто ведет бизнес без регистрации и налогов, было мало шансов взять ипотеку или автокредит. Или приходилось платить повышенные проценты. Теперь с этим проще: платить налоги от подработок или небольшого бизнеса может быть выгоднее, чем переплачивать банку из-за повышенной ставки.

Цитата из статьи:
«Диалог с банком по поводу подтверждения доходов может выглядеть примерно так:»

Может, где-то в параллельной реальности и может, но конкретно к банку «Тинькофф» это применимо примерно никак. В нашей реальности диалог с милой барышней-оператором был таким:

.
— Вы официально трудоустроены?
— Я самозанятый, плачу налог на профессиональный доход
— Т.е. Вы предприниматель, у Вас ИП?
— Нет, я «самозанятый»
— Ну, у вас своя фирма, ООО?
— Нет
— То есть, получается, вы нигде официально не трудоустроены?
— Я самозанятый, плачу НПД
. и дальше по кругу. В итоге она так и не поняла, о чём я вообще толкую и, видимо, записала меня в безработные, потому как одобрили только 30% от запрошенной суммы.

К слову, и в ЛК «Тинькофф», в разделе о работе, тоже нет вида деятельности «Самозанятый», не могу сведения о работе указать при всем желании.

Так что всё это работает только в одну сторону: вывести людей из тени и пополнить тем самым бюджет. Никаких преференций НПД не даёт.

А вы в курсе, что Тинькофф банк сам кладёт болт на справку о доходах самозанятого и не учитывает такой доход? Зачем Екатерина Мирошкина написала эту залепуху?

А у меня вопрос! Почему самозанятый платит 4 % от дохода, а если я физ лицо и торгую на брокерском счете и получаю доход, то плачу 13% НДФЛ. И торгуя на брокерском счете я не являюсь самозанятым?

Дмитрий, потому что ты платишь 13% от чистой прибыли, а НПД это 4-6% с оборота! Или ты хочешь заплатить 4% от оборота брокерского счета? )))

Дмитрий, так зарегистрируйтесь и платите 4%

В реальности банку абсолютно пофиг на эту справку, я проверял, приносил её. И это правильно. Чтобы создать такой «доход», достаточно просто оплатить 3% от него, а деньги сказать что клиенты передали наличными. Серьёзно, у меня самого как самозанятого доход 500 тысяч за полгода, но если бы я захотел просто его нарисовать а не реально получить, то мне бы это обошлось в 15 тысяч рублей примерно (столько налогов я заплатил).

В моём случае правда это всё реально платили разные люди мне на карту, но это как-то надо проверять, а справка по сути выдаётся с моих же слов, с того что я сам в приложении вобью.

Sergey, а вот интересно, если кто то просто в редакторе в этой справке нолики пририсует, банк или кто то другой это сможет проверить?

расскажите реальный случай выдачи банками кредита под справку о доходах самозанятого. Не надо теоретизировать и сказки рассказывать.
Пока, по состоянию на октябрь месяц банки чхать хотели на эти справки. Как и на письма с разъяснениями ФНС.
Так что пока никакого смысла из тени выходить ради кредита нет. Не смотря на сказки минимтров и экономистов

Статья расписана идеально, причем от лица банка, который не принимает сам такую справку))))

Никита, ну сегодня у человека работа официальная и зарплата 50 тыр, а через неделю его уволили. Банки не рискуют?

А,то что банки не одобряют кредиты и уж тем более не дают ипотеку самозанятым,вас не смущает.

У меня другой вопрос.
Учитывая, что люди готовы купить справки 2-НДФЛ, могут ли быть нарисованные доходы и что об этом говорит закон?
То есть в теории самозанятый может писать доход в 50-100 тысяч. Чтобы взять ипотеку, например. Это будет стоить 18. 40 тысяч рублей за год (налоги). Например, если не хватает дохода на основном месте работы, а человек ожидает повышение зарплаты. Ну или просто чёрная з/п. С точки зрения законодательства будет нарушение?

Максим, в этом случае надо будет год рисовать движение по счету ИП

Ivan, нет. 3-4 % и всё. Даже если ИП.

Максим, так надо же будет еще в фонды платить.

Кредит все равно не одобрят. Их не дают ни ИП ни, тем более, самозанятым не дадут.

Julia, мне дали, но на основании дохода по официальной зарплате, а доход как замозанятого просто проигнорировали.

Филькина грамота эта справка. Банки смотрят на отчисления в ПФР, а у самозанятых этих отчислений нет.

Источник