как подать заявку на кредит в несколько банков одновременно
Почему все-таки за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу?
Вы часто пишете, что нельзя обращаться за кредитом в несколько банков сразу, потому что от этого кредитная история ухудшится и ни один банк не одобрит кредит.
С моей точки зрения это выглядит так же, как если бы мне на рынке отказали в покупке овощей все продавцы, мимо которых я прошел, оценил товар и спросил цену.
Объясните, пожалуйста, почему все-таки банки обижаются, если попросить кредит сразу у нескольких банков-конкурентов?
Я читал вашу статью «Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу». Вся она держится на одном предложении: «Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете выгодный кредит. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам денег».
Мне непонятна логика такого вывода. Конечно, когда я отправляю заявку в несколько банков, я ищу более выгодный кредит. Да, я хожу на рынке мимо продавцов и ищу дурачка, который продаст мне картофель за 50 рублей, когда все вокруг продают за 80. Так и с банком. Да, человек ищет «дурачка», который даст денег дешевле.
Я вижу в этом какое-то подобие картельного сговора. Банки против того, что человеку выгодно. А человеку выгодно именно сразу в несколько банков обратиться, чтобы выбрать наилучший вариант. Банки это право ограничивают. Потому что банкам так выгоднее. Чтобы человек по незнанию обратился в не самый дешевый банк и остался там.
Станислав, никто не может запретить вам подавать заявки на кредит сразу в несколько банков. И никто не может запретить банкам вам отказать. В ситуации с рынком здесь есть одно принципиальное отличие — в риске.
На рынке сделка исполняется мгновенно и без риска: вы передаете продавцу деньги, он вам — товар. Риск, что вы заберете товар и не заплатите, довольно низок, поэтому никого не тревожит, что вы ходите по рынку и выбираете лучшую цену.
С банками ситуация не как на рынке. Представьте, что вам позвонил знакомый Петя и попросил взаймы 5000 рублей до зарплаты. Вы согласились дать ему эту сумму на днях. А потом вы узнали от вашего общего друга Васи, что Петя попросил 5000 рублей у него и еще у 10 общих знакомых. Согласитесь, первая ваша мысль будет такой: у Пети проблемы.
На первом этапе надежность потенциального заемщика оценивает скоринг — это полуавтоматическая система. На решение скоринга влияют десятки критериев, у каждого банка они свои, но почти все учитывают обращения за кредитами в другие банки. Зная, что заемщик обратился за кредитом сразу в несколько банков, скоринг может сделать два вывода:
Если банк не хочет нести этот риск, он откажет. Если же банк расположен выдавать рискованные кредиты — может и одобрить. Скоринг нужен, чтобы банк оценил риск и принял взвешенное решение о работе с вами — так же, как вы принимаете взвешенное решение о работе с банком.
Сейчас у многих кредиторов на сайтах есть специальные кредитные калькуляторы, которые помогают без отправки заявки понять, на какую сумму кредита можно рассчитывать. Чтобы примерно оценить условия кредита, пользуйтесь этими калькуляторами — информация о том, что вы ими пользуетесь, никак не влияет на вашу кредитную историю.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу
Как не испортить кредитную историю еще до того, как взял в долг
Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.
Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.
Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?
На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.
Не одобряют кредит: в чем логика
Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.
Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.
Откуда банк всё знает о заемщиках
Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.
На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.
Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.
Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.
Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.
Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг.
Что делать, если уже совершил ошибку
Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.
Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.
Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.
Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.
Исключения
В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.
Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.
Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.
Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.
По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.
Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.
Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.
Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.
Заявки на кредит сразу в несколько банков
При подаче заявки на кредит клиенту всегда приходится ждать вынесения решения банком. В зависимости от вида займа, этот срок в среднем варьируется в пределах 3-14 дней. Иногда деньги нужны клиенту срочно, и ждать одобрения заявки, элементарно нет времени. Как быть в такой ситуации? Сразу приходит простое решение – обратиться ещё в несколько банков, в надежде получить ответ быстрее. Стоит ли так делать, и какими могут быть последствия, расскажем ниже.
Можно ли подать заявку на кредит сразу в несколько банков?
Допустим, человеку нужен кредит с быстрым оформлением, и он выбирает банк, который одобрит ему такой потребительский займ. Чтобы получить максимально быстрый ответ, он подаёт заявки в несколько кредитно-финансовых организаций. Законно ли это? Вполне.
В действующем законодательстве нет ни одного пункта, ограничивающего количество поданных заявок на получение кредита. Например, в микрозаймах это достаточно распространённая практика, благодаря которой можно получить требуемую сумму уже через 5 минут.
Не ограничивают своих клиентов в этом плане и банки. Однако здесь есть один нюанс. Дело в том, что подать можно любое количество заявок, а вот взять кредит получается далеко не всегда.
Стоит ли подавать заявки сразу в несколько банков
Несмотря на то, что прямого запрета на это нет, лучше так не делать. В идеале, повторная заявка подаётся после того, как получен отказ по предыдущей. Дело в том, что у каждого заёмщика есть кредитная история, которая хранится в БКИ. Это единая база данных, доступ к которой имеют все кредиторы.
Многие заёмщики считают, что в БКИ сохраняются сведения только о благонадёжности клиента: допущенные просрочки, своевременное погашение, досрочные выплаты. Это не так. БКИ фиксирует и количество поданных заявок, включая число вынесенных по ним отрицательных решений.
Система банковского скоринга работает по принципу минимального риска для кредитора. В рассматриваемой ситуации, подача нескольких заявок расценивается двояко:
В большинстве случаев, банк рассматривает наиболее неблагоприятную ситуацию для себя в плане финансового риска. Поэтому выбирается второй вариант, и клиент относится к категории неблагонадёжных. Это серьёзный минус в кредитную карму, который будет учитываться и другими банками. Поэтому подавая несколько заявок одновременно, заёмщик с большой долей вероятности получит отказ по всем.
Однако из этого правила есть исключения. Это касается долгосрочных займов (автокредит, ипотека), которые оформляются через автосалон или компанию-застройщика. Такие организации обычно имеют аккредитацию в нескольких банках, и при покупке подают заявки от имени клиента сразу во все партнёрские организации. Подобная схема кредитования не ухудшает кредитную историю клиента. По аналогичному принципу работают и агрегаторы займов.
Как быть, если одобрили несколько кредитов
В таких ситуациях нужно выбирать оптимальное для себя предложение с учётом рассрочки по платежам, процентной ставки одобренной суммы. Многих клиентов интересует, нельзя ли получить займы сразу по всем одобренным заявкам.
В принципе, можно, но здесь учитывается кредитная нагрузка на клиента. Оптимальным значением считается, если на погашение займа уходит 40-60% суммарного дохода клиента. Если после получения первого кредита финансовая нагрузка позволяет оформить второй займ, отказа со стороны кредитора не последует.
Также можно попробовать сразу взять второй кредит, если первый банк ещё не успел передать данные в БКИ. По закону на передачу таких сведений отводится до 5 дней.
Преимущества обращения в МосИнвестФинанс
Мы аккредитованная компания, помогающая оформлять займы на максимально выгодных условиях. Ваша заявка одновременно отправляется в 30 банков, что сокращает сроки рассмотрения. На вынесение решения уходит от 30 минут, деньги заёмщик получает уже в день обращения. Помимо потребительского кредитования, работаем с рефинансированием и займами под залог недвижимости.