как погасить ипотеку быстрее и выгоднее в сбербанке за счет государства
Как быстро выплатить ипотеку в Сбербанке
Всем заемщикам, независимо от срока, на какой оформлен ипотечный договор и суммы, одолженной у банка на покупку квартиры – доступна опция досрочного закрытия кредитных обязательств. В договоре указана дата, начиная с которой можно выполнить операцию полной выплаты долга, либо частичного уменьшения её суммы.
Также важно знать, что быстро выплатить ипотеку в Сбербанке может помочь государство: существуют различные формы социальной поддержки для молодых и многодетных семей, а также военнослужащих. Некоторые субъекты Российской Федерации вводят программы поддержки молодых семей, например, предоставляют частичную компенсацию процентных расходов по ипотечному кредиту за счет регионального бюджета.
Особенности ипотечного кредитования
Особенности любого вида кредитования так или иначе сводятся к тому, что финансовая организация, которая одолжила деньги – заинтересовано в том, чтобы заёмщик не нарушал и не изменял условий договора. То есть своевременно делал ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредитования. Поэтому досрочное погашение – не в интересах банка.
Чтобы клиенты Сбербанка не осуществляли частичное досрочное погашение слишком часто, например, каждый месяц – вводятся штрафные санкции: небольшая плата за осуществление процедуры. Её размер зависит от размера ипотечного займа и суммы досрочного погашения. Поэтому выгоднее скопить большую сумму денег и затем обратиться в банк с заявлением.
Частично уменьшив сумму долга, заемщик получит хорошую экономию – общая сумма переплаты по кредиту будет ниже.
Дифференцированные платежи
В отличие от некоторых других фирм, Сбербанк не осуществляет практику оформления кредитных продуктов, которые затем можно будет выплачивать дифференцированными платежами. Все договора ипотечного кредитования заключаются на условии, что заемщики будут делать аннуитетные платежи.
Аннуитетные платежи
Своим клиентам Сбербанк предлагает только аннуитетную схему погашения ипотечного кредита. При частичном досрочном погашении срок кредита не сократится, но сумма ежемесячного платежа будет заново рассчитана и уменьшена. Сократить срок ипотечного кредитования можно только в том случае, если заемщик готов полностью погасить долг по ипотеке перед банком.
Полное досрочное погашение ипотеки (ПДП)
Самый лучший вариант экономии денежных средств для ипотечных заемщиков – полное досрочное погашение, ведь он предполагает закрытие договора, в результате клиент освободится от финансовых обязательств перед банком. Однако не многие заемщики могут его себе позволить. Если у клиента немного не хватает средств для ПДП – рекомендуется копить деньги, потому что лучше гасить ипотеку полностью, нежели частично. Чтобы осуществить полное досрочное погашение кредита и закрыть ипотеку, необходимо:
обратиться в офис Сбербанка для точного расчета суммы задолженности;
собрать нужную сумму (приготовить наличные или положить деньги на счёт в Сбербанке);
подать заявление в банк, онлайн или в офисе;
дождаться рассмотрения заявления;
внести денежные средства для закрытия ипотечного кредита;
расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке;
расторгнуть договор страхования;
снять обременение с квартиры.
Без личного посещения ближайшего отделения банка, в котором есть кредитный специалист – не получится закрыть ипотеку.
Условия досрочного погашения
Каких-либо дополнительных условий или «подводных камней» при полном досрочном погашении займа нет. Желающим осуществить данную процедуру – необходимо ознакомиться с требованиями, которые озвучит кредитный специалист при обращении в отделение Сбербанка. Он сообщит точную сумму, которую нужно отдать для закрытия ипотечного займа, а также предоставит информацию о сэкономленных средствах.
Частичное досрочное погашение (ЧДП)
Владельцы дебетовых карт Сбербанка могут внести досрочный платеж по ипотеке в режиме «Онлайн» без предварительной подачи заявления. Если у заёмщика нет карты, либо он хочет внести сумму досрочного погашения наличными – ему нужно как минимум за одни сутки до внесения платежа подать заявление в банк. После зачисления средств – клиенту выдадут на руки измененный график регулярных выплат.
Авторизоваться в Сбербанк Онлайн.
Перейти в раздел «Кредиты».
Выбрать ипотечный кредит.
Перейти во вкладку «Досрочное погашение».
Выбрать «Частичное досрочное погашение».
Выбрать счет списания средств.
Указать дату платежа и сумму.
Нажать «Оформить заявку».
Заявление обычно рассматривается 1-2 рабочих дня, после чего платеж пройдет, а график платежей обновится – размер ежемесячных выплат будет уменьшен.
Условия частично досрочного погашения
Если заемщик хочет осуществить досрочное погашение, ему нужно понять, как правильно платить деньги. Нельзя просто положить средства на ипотечный счёт, рассчитывая, что они будут списаны вместе с ежемесячным платежом. К примеру, если заемщик положил на ипотечный счет сумму, равною 2 ежемесячным платежам, то в ближайшую дату платежа спишется сумма, равная ежемесячному платежу, оставшиеся деньги спишутся в дату следующего платежа. Чтобы все деньги были учтены в качестве досрочного платежа, сначала необходимо уведомить финансовую организацию о намерении осуществить досрочное погашение, воспользовавшись инструкцией, предложенной выше, либо явившись в офис банка для подачи заявления.
Другие возможные способы
Существуют другие способы ускорения погашения ипотечного кредита. Они актуальны не для всех, а только для отдельных категорий граждан.
Уменьшить срок ипотеки
Как было сказано выше, если гражданин оформил ипотеку в Сбербанке – он не сможет уменьшить её срок при помощи частичного досрочного погашения. Единственный вариант уменьшения срока ипотечного займа – полное досрочное погашение.
Получить поддержку от государства
Программы социальной поддержки часто обновляются, в таблице приводятся категории граждан, которые могут рассчитывать на помощь от государства при покупке ипотечного жилья.
Кто может получить поддержку:
хотя бы одному из супругов должно быть не более 30 лет
оформление ипотеки под 8,5% на срок до 30 лет; можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса
с 2018 по 2022 г. родился второй или последующий ребенок
оформление ипотеки под 5% с первым взносом от 20%
нужно быть участником НИС
оформление ипотеки под 8,8% на срок до 20 лет; государство предоставит средства на первоначальный взнос и ежемесячные платежи, пока заемщик находится на военной службе
Также на поддержку от государства могут рассчитывать граждане, стоящие в очереди на получение жилья, нуждающиеся в улучшении жилищных условий и специалисты «бюджетной» сферы. Чтобы узнать, какие льготы доступны отдельной категории граждан, включая региональные – нужно обратиться к кредитному специалисту в банке.
Снизить сумму платежа
Снижение суммы ежемесячного платежа по ипотеке в Сбере осуществляется за счёт частичного досрочного погашения. В качестве средств, которые будут употреблены на досрочное уменьшение долга – могут использоваться деньги материнского капитала, либо региональная льгота.
Как платить за ипотеку меньше: лайфхаки и рекомендации
Благодаря господдержке ипотека в России подешевела до рекордно низкого уровня. Кроме того, многие девелоперы представили программы, в которых предлагают выплачивать проценты по кредитам за покупателей жилья на определенный срок. Однако до минимальных и отрицательных европейских ставок, о которых мечтает каждый заемщик, в России еще далеко.
Рассказываем, как россиянам платить за ипотеку меньше.
Эксперты в этой статье
Выберите правильный банк
Прежде всего стоит определиться с выбором кредитной организации. Клиенту следует обратиться в банк, зарплатным клиентом которого является его работодатель. К примеру, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке. «Минимальная ставка по базовой программе в Сбербанке составляет 7,9% для работников предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта. В других случаях размер ставки будет на 0,5 п.п. выше — 8,4% годовых. Отмечу также, что некоторые банки, в которых действует ипотека с господдержкой, дополнительно субсидируют ставку (максимум — до 5,85% годовых)», — пояснила Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум».
Не забывайте про льготы
Стоит также не забывать, что некоторым категориям граждан положены льготы по ипотечным кредитам. Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки. Семьи с двумя и более детьми могут получить кредит на жилье по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан. Условия кредитования зависят от выбранного банка.
Найдите лучший способ погашения кредита
Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита. Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная. «У каждой есть как свои плюсы, так и свои минусы. В одном случае сумма долга делится на равные части, а проценты по ипотеке начисляются на остаток суммы задолженности. Во втором случае размер ежемесячных выплат по кредиту будет всегда осуществляться в равном размере независимо от срока: только взяли кредит или совершаете последние платежи. Делая выбор, необходимо хорошо оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе. В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов», — объяснила Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль».
Подберите подходящий объект
Заемщику необходимо правильно определиться с выбором объекта недвижимости. На жилье от застройщика сейчас можно получить ипотеку под более низкий процент, чем на вторичку. Кроме того, не стоит забывать, что льготная ипотека под 6,5% распространяется только на первичный рынок жилья.
«Более того, сегодня многие крупные девелоперы (ГК «ПИК», ГК «А101», MR Group, УК «Развитие», Группа «Самолет», ГК «Инград», ГК ФСК и другие) дополнительно субсидируют ставку до 0,1–1% годовых на определенный срок (до конца года, на шесть, восемь или десять месяцев). То есть девелопер берет на себя часть кредитной нагрузки на клиента и выплачивает проценты по ипотеке вместо него», — отметила Литинецкая.
Однако стоит понимать, что программы девелоперов не подразумевают субсидирования ставок на весь срок кредитования и не всегда речь идет о нулевой ставке на льготный период.
Выберите оптимальный срок кредита
Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет. «При выборе ипотеки на 20 лет ежемесячный платеж будет меньше, его легче будет платить, но размер переплаты банку будет больше. При этом если вы вносите сумму большую, чем ежемесячный платеж, то есть погашаете досрочно, то размер переплаты уменьшается», — комментирует Дмитрий Косьмин, генеральный директор агентства недвижимости «Азбука жилья».
Увеличьте первоначальный взнос
Сократить расходы на ипотеку поможет и существенный первоначальный взнос. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту. Банк рассматривает единовременное внесение большой суммы как подтверждение финансовой благонадежности заемщика, пояснила юрист «S&K Вертикаль». По ее словам, также можно уменьшить свои расходы по ипотеке и внесением суммы материнского капитала в счет погашения ипотечного кредита. Однако данной формой государственной поддержки могут воспользоваться лишь те семьи, в которых появился второй ребенок, резюмировала эксперт.
Оформите страховку самостоятельно
При оформлении ипотечного кредита дополнительно заключается договор страхования. В банке, в котором берется ипотека, стоимость страховки может быть в несколько раз выше, чем в страховой компании, одобренной банком, уточнил Косьмин. По его словам, зачастую заемщикам бывает выгоднее сделать страховой полис самостоятельно и принести в кредитную организацию.
Внесите досрочный платеж
Если ипотека уже выдана, один из способов снизить ипотечный платеж — это досрочно погасить кредит. Прежде чем вносить досрочный платеж, перечитайте кредитный договор: бывает так, что банк разрешает сократить ежемесячный платеж, только если сумма досрочного взноса выше определенного порога (например, от 50 тыс. руб.), советует Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой».
«Внести досрочный платеж можно в любое время, но списывается он, как правило, в дату вашего ежемесячного платежа по графику. Надо обеспечить, чтобы на счете был и сам ежемесячный платеж, и та сумма, которую вы внесли и обозначили в заявлении на досрочку. Допустим, у вас ежемесячный платеж 18 тыс. руб., а вы хотите внести еще 300 тыс. руб., таким образом, на счет нужно внести 318 тыс. руб. В заявлении обязательно укажите, что хотите сократить ежемесячный платеж, а не срок кредита», — советует Доброхотова. Вся сумма досрочного платежа идет на сокращение основного тела кредита, а не процентов, именно поэтому выгодно гасить ипотеку крупными траншами досрочно.
Сдайте квартиру в аренду
Еще один способ уменьшить ипотечные платежи — сдать ипотечную квартиру в аренду. В этом случае арендные взносы будут частично или полностью погашать ежемесячный платеж. Конечно, если квартира у вас одна, этот вариант, скорее всего, не слишком подходящий, уточняет Доброхотова. «Есть еще один существенный нюанс: сдавать недвижимость, обремененную ипотекой, можно только с согласия залогодержателя, то есть банка. Так, обычно пункт о возможности (или запрете) сдачи ипотечной недвижимости содержится в ипотечном договоре. В случае если в договоре отдельно не оговаривается этот момент, а есть желание сдать имущество в аренду, то во избежание проблем в будущем следует обратиться в банк за получением официального письменного разрешения на сдачу имущества в аренду», — пояснила Орешкина.
Рефинансируйте кредит
Другой вариант снижения ипотечных платежей — это рефинансирование. Однако такая схема работает, если осталось платить более 2 млн руб. и если заемщик выплатил меньше половины долга, а также в том случае, если ставка после рефинансирования снизится не менее чем на 2 п.п. «Так, если вместо 11,2% будет оформлен новый кредит под 6,5% годовых — игра стоит свеч, но только если, как говорилось выше, сумма долга еще довольно велика», — поясняет председатель «Бест-Новострой».
Не забудьте про компенсацию
Одним из способов сэкономить для ипотечного заемщика является оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки, советует юрист. Она подчеркнула, что полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, направить на погашение кредита, что станет ощутимой финансовой помощью заемщику. Оформляется налоговый вычет по заявлению, поданному в налоговый орган. Следует отметить, что законом установлен лимит, с которого будет исчисляться налоговый вычет, а обратиться за оформлением можно не чаще одного раза в год, и то при условии, что вы ранее не обращались за получением вычета при покупке предыдущей недвижимости.
Как закрыть ипотеку досрочно: эти 4 приема сократят срок кредита
C января по август 2021 года около 1,2 млн россиян взяли ипотечные кредиты. По данным Банка России, за аналогичный период прошлого года было выдано 901,6 тыс. ипотек, то есть рост составил 33%.
В прошлом году россияне стали брать ипотеку на более длительный срок — 18–19 лет, хотя ранее он составлял в среднем 15 лет. Глава аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг связал это с более низкими ставками. Но если вы решили расплатиться по ипотеке побыстрее, эксперты рассказали «РБК Инвестициям», как это сделать.
Чтобы успешно выплатить ипотеку, нужно удачно ее взять. Или рефинансировать
«Когда вы берете ипотеку, нужно смотреть, чтобы ваш ежемесячный платеж был таким, про который вы понимаете, что вы эти деньги всегда заработаете, чтобы он был относительно небольшим и не был большой нагрузкой на ваш бюджет», — считает автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова.
По ее мнению, если не получается взять ипотеку с приемлемым ежемесячным платежом, то нужно менять условия. Например, выбрать квартиру с меньшим количеством комнат или в другом районе. Либо накопить больший первый взнос, так как в этом случае тело кредита будет меньше и, соответственно, вы меньше переплатите процентов. Это можно сделать в том числе с помощью материнского капитала.
«Потому что гасить досрочно ипотеку вы всегда успеете, но если случится какой-то форс-мажор в жизни, то с большим платежом будет сложно», — отметила она.
Краснова поделилась историей о своем знакомом, который взял ипотеку с ежемесячным платежом около ₽60–70 тыс. При этом его зарплата составляла примерно ₽90 тыс., а жена в это время уходила в декрет. «Меня поразила такая безалаберность. Поэтому, условно, если ваша зарплата ₽100 тыс., то ориентируйтесь на то, чтобы платеж был ₽20 тыс. Эту сумму вам будет легко сэкономить», — посоветовала она.
Если вы уже взяли ипотеку и вас не устраивает ваша процентная ставка, то можно ее рефинансировать другим ипотечным кредитом. Но это стоит делать как можно раньше, чтобы не было ситуации, что вы выплатили все проценты, а потом ушли в другой банк и пришлось начинать все заново, отметила Краснова.
Подавать на рефинансирование можно уже через полгода после того, как вы заключили договор об ипотеке. Однако стоит учесть, что эта процедура не бесплатна, так как вам нужно будет заново оценить стоимость квартиры, заплатить госпошлину и купить новую страховку. Тем не менее неиспользованные средства по старой страховке можно вернуть, для этого нужно написать заявление в страховую компанию.
Определитесь, что вам нужнее — сократить срок кредита или снизить ежемесячный платеж
По мнению финансового консультанта Анны Громовой, не в каждом случае нужно стараться выплатить ипотеку побыстрее. «Если ипотека по хорошей ставке, а сейчас инфляция выросла, вклады и ставки растут, по облигациям доходность растет, может быть, не надо», — сказала она.
Если человек много инвестирует в недвижимость с помощью ипотечного кредита, то ему может быть выгоднее снижать ежемесячный платеж. Однако математически выгоднее сокращать срок по кредиту, чем уменьшать платежи, отметила Громова. В том и другом случае принцип один — платить больше установленной банком суммы.
Чем больше платишь по ипотеке, тем больше сэкономишь
Чтобы выплатить ипотеку быстрее, нужно периодически закрывать ее частично досрочно. Дополнительные выплаты будут уменьшать тело кредита, с которого банк начисляет проценты. Кредитная организация будет их пересчитывать — и ежемесячный платеж становиться ниже. Кроме того, общая переплата по кредиту тоже станет меньше.
По словам Громовой, по ипотеке не нужно отказываться от страхования, так как здесь очень высокие риски, большие суммы и долгий срок кредита. По ипотечному страхованию стоимость страховки рассчитывается каждый год в зависимости от того, какой остался долг. Соответственно, если гасить кредит частично-досрочно, то есть уменьшать тело долга, то можно экономить и на страховке.
Частичное досрочное погашение выгоднее делать в начале срока ипотеки, так как в каждом ежемесячном платеже заложена часть тела долга и процентов, говорит Громова. В первую половину срока ипотеки вы платите больше процентов, а во вторую — наоборот, тело долга.
Например, если вы брали ипотеку на 15 лет и выплачивали ее уже десять лет, то нужно внимательно изучить, нужно ли вам частичное досрочное погашение, сказала финансовый консультант. Допустим, что ваш ежемесячный платеж ₽15 тыс., тогда ₽13 тыс. может идти на погашение тела долга и только ₽2 тыс. — на проценты.
Громова посоветовала регулярно смотреть график выплат по ипотеке, а если вы делаете дополнительные выплаты — то в обновленный график. Нужно уточнить в банке, где его можно найти. Некоторые кредитные организации публикуют их в мобильных приложениях, другие — в личном кабинете на сайте банка. В графике нужно обратить внимание на состав ежемесячных выплат — какая в них доля тела долга и сколько занимают проценты.
Где найти деньги, чтобы больше платить по ипотеке?
Подработка
По мнению Красновой, в первую очередь нужно постараться сократить расходы. Кроме того, можно поискать дополнительные источники дохода, например — найти подработку. По ее мнению, в очень многих профессиях есть возможность поискать, как еще дополнительно заработать денег, чтобы поскорее погасить ипотеку.
«Из своего личного опыта могу сказать, что когда я взяла ипотеку, то свои ежемесячные расходы сократила в три раза. Ну и, соблюдая все условия, про которые я сказала выше, ипотеку я выплатила за два года», — рассказала Краснова.
Карты с кешбэком
Громова отметила, что есть и другие способы найти дополнительные средства на досрочную выплату кредита. Например, можно использовать карты с кешбэком, однако подбирать их нужно тщательно.
«В принципе все карты с кешбэком направлены на то, чтобы мы больше тратили. Но, тем не менее, бывают интересные программы. Например, топливный кешбэк. Ведь ты все равно тратишь на бензин. По этой карте что-то возвращаешь каждый месяц и можно закидывать эти деньги на частичное досрочное погашение», — сказала она.
Налоговые вычеты
Однако нужно учитывать, что не все имеют право на налоговый вычет. Он полагается тем, кто получает доход, облагаемый НДФЛ в 13%. Например, работает по найму или официально сдает квартиру и платит этот налог.
Продажа ненужного
Другой способ заработать на выплаты по ипотеке — продать ненужное на площадках объявлений. В любой семье появляются вещи, которые со временем не нужны — детские игрушки, кроватки, пеленальные столики, одежда, полагает Громова.
«Люди покупают просто все, какие-то вещи невероятные, которые просто в голову не придет, что можно купить и продать», — рассказала она.
Выплаты и пособия
На погашение ипотеки также можно направить выплаты и пособия, если они вам жизненно не необходимы. Например, в 2020 году государство выплачивало средства семьям с детьми, а также потерявшим работу из-за пандемии коронавируса.
«Это деньги, которые мы не зарабатывали, мы на них не рассчитывали, просто государство решило нам эти деньги дать. Поэтому, считаю, эти деньги надо либо инвестировать, либо ими погашать долги, кому что актуальнее. Можно поделить сумму пополам: 50% — на инвестиции, 50% — на долги», — считает Громова.
Финансовый консультант также посоветовала узнать, какие региональные льготы и выплаты вам полагаются, если у вас есть дети. Информацию можно узнать в кол-центре местного МФЦ либо в Фонде соцстрахования.
Громова рассказала, что когда у нее родился третий ребенок, она получила региональную выплату в Санкт-Петербурге в размере около ₽100 тыс. Деньги перевели на карту. Эти средства она направила на частичное досрочное погашение ипотеки. Есть и другие выплаты многодетным семьям. «Я, например, как многодетная получаю еще каждый месяц на карту часть денег, которые предназначены на оплату коммунальных услуг за квартиру. То есть в Питере много таких льгот. И это, конечно, нужно знать», — добавила она.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале