как погасить ипотеку потребительским кредитом выгодно

Как правильно досрочно погашать ипотеку

Что выгоднее: сокращать срок кредита или ежемесячный платеж? Не спешите с ответом, результат может вас удивить.

Россияне в 2021 году брали ипотеку в среднем на 20 лет, по данным Центробанка. Конечно, ждать столько никто не собирается. Закрывать кредит заемщики стараются как можно быстрее. Разные исследования называют цифры от 7 до 10 лет.

Стремление поскорей разделаться с ипотечным долгом понятно. Чем быстрее погашаешь кредит, тем меньше переплачиваешь. Если, к примеру, брать ипотеку на 5 млн рублей под 8% годовых, за 20 лет вместе с процентами придется выплатить банку вдвое больше, тогда как за 10 лет переплата по процентам будет примерно 2,3 млн рублей. Так что польза от «досрочки» очевидна.

Строго говоря, досрочное погашение банкам не очень-то выгодно. Банк ведь дал вам деньги, чтобы хорошенько на этом заработать. Чем меньше вы пользуетесь его деньгами, тем меньше прибыль банка. Поэтому банки с разной степенью интенсивности стараются притормозить вас на пути рассчитаться с ним побыстрее. И начинается все с самого простого.

Шаг 1. Уведомить банк о досрочном погашении кредита

Внесли внеочередной ипотечный платеж — сообщите банку. Если этого не сделать и просто положить деньги на счет, банк невозмутимо спишет из этих средств обычный ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма так и будут лежать на счете — до следующего платежа.

Чтобы деньги пошли именно на досрочное погашение кредита, надо оформить заявку. Во многих банках это можно сделать онлайн через личный кабинет, но есть и такие, кто по старинке принимает только письменные заявления в офисе.

Сроки уведомления о досрочном погашении у банков также различаются. У крупнейших ипотечных банков нормы либеральные, они разрешают направлять уведомления даже за день до внесения внепланового платежа.

Шаг 2. Указать сумму досрочного погашения

Здесь тоже могут быть сюрпризы. Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает — можно разом закрыть хоть весь кредит, — а вот минимальные лимиты устанавливают практически все. Причем каждый банк фантазирует как может. Например, в Альфа-Банке можно вносить досрочно сумму от 100 рублей.

Некоторые банки устанавливают и вовсе экзотические требования. В частности, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце. Речь не о целом ежемесячном платеже, а именно о его процентной составляющей.

Пример. Каждый плановый платеж по кредиту состоит из двух частей: суммы, которая идет на погашение основного долга, и суммы начисленных процентов. Допустим, ваш ежемесячный платеж — 40 000 рублей, и по состоянию на ноябрь 10 000 рублей — это основной долг, а 30 000 рублей — проценты. Так вот в ВТБ для досрочного погашения в ноябре пришлось бы вносить минимум 30 000 рублей — столько же, сколько пойдет на уплату процентов. Как видите, схема не самая простая для понимания и еще более непростая для самостоятельных расчетов. Без подсказки банка здесь точно не обойтись.

Но, наверное, самый уникальный подход к расчетам по досрочному погашению у СберБанка. Во-первых, при проведении «досрочки» через «СберБанк Онлайн» нужно вносить не менее 30% от размера ежемесячного платежа, хотя через отделение можно погашать кредит на любую сумму.

Во-вторых, из суммы внеочередного платежа «Сбер» списывает проценты, начисленные на дату досрочного погашения.

Пример. Допустим, каждый месяц по 20-тым числам вы платите по кредиту 30 тыс. рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а часть — на погашение процентов. В ноябре вы решили досрочно частично погасить кредит и 1-го числа внесли 50 тыс. рублей. Дальше следите за руками: из поступивших денег банк в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 21-го октября по 1-е ноября, и только после этого направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита. То есть, по факту банк проведет досрочное погашение не на ту сумму, на которую вы планировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты.

Возможен и другой вариант развития событий. Если сумма, которую вы хотите внести досрочно, не превышает суммы процентов, начисленных на день «досрочки», она целиком пойдет на списание этих процентов, в то время как основной долг так и останется непогашенным. В результате в дату ближайшего ежемесячного платежа вам нужно будет внести платеж за вычетом уже погашенных процентов, но в следующем месяце обязательный платеж не уменьшится.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно либо вносить более крупную сумму с расчетом на проценты, либо проводить досрочное погашение вместе с обязательным платежом в дату планового погашения. Так вся сумма «досрочки» спишется именно в счет основного долга, так как проценты за новый месяц еще не успеют начислиться.

В общем, перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке все детали процедуры и требования к минимальному досрочному платежу.

Важно! Досрочное погашение не отменяет платежа по графику. Поэтому после того, как погасили часть долга досрочно, не забудьте проследить, чтобы в дату планового погашения на счете были деньги, необходимые для списания ежемесячного платежа.

Шаг 3. Выбрать дату погашения

Помимо лимитов, банки могут устанавливать и требования к датам досрочного погашения. Некоторые банки разрешают подавать заявки в любой день, но деньги списывают только в день планового ежемесячного платежа. Если, к примеру, он у вас 20-го числа, значит именно 20-го и произойдет досрочное списание, даже если деньги на счет вы внесли еще 10-го. Такие правила также играют в пользу банка — ведь чем дольше вы пользуетесь его деньгами, тем больше платите процентов.

Впрочем, большинство банков все-таки разрешают самостоятельно выбирать дату списания. Такой вариант более выгодный, так как после досрочного списания пересчитываются проценты, и в ежемесячном платеже их составляющая будет уже меньше. Ну и в целом, конечно, удобнее, когда можно гасить кредит с произвольной частотой, а не дожидаться какой-то одной даты.

Что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или снижать срок кредита?

При подаче заявки на частичное погашение некоторые банки предлагают выбрать, что будет меняться после списания: срок кредита или размер ежемесячного платежа. Такой выбор придется делать при каждом погашении. Можно все время выбирать один и тот же вариант или чередовать их.

Сейчас практически все банки используют аннуитетную систему платежей, при которой в течение всего срока ипотеки вы каждый месяц платите одинаковую сумму. Если и при таком порядке начисления платеж слишком велик, выбирайте его уменьшение. Срок кредита при этом сохраняется.

Однако более выгоден вариант с сокращением срока кредита и вот почему. Как мы уже отмечали, ежемесячный платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. Если посмотреть график платежей за весь срок кредита, вы увидите, что первые годы ежемесячный платеж практически целиком идет на погашение одних только процентов.

Пример. Допустим, вы взяли ипотеку на 5 млн рублей сроком 20 лет под 8% годовых. Рассчитаем график платежей по кредиту. При заданных параметрах ежемесячный платеж составит 41 822 рубля. В первый год примерно 33 тыс. рублей из этой суммы будет уходить на уплату процентов и только 8 000—9 000 рублей — на погашение самого кредита. То есть остаток долга почти не будет уменьшаться.

Процентная и кредитная доли в ежемесячном платеже сравняются только через 11 лет, после чего пропорция будет меняться уже в пользу суммы, направляемой на погашение основного долга. Из-за такой схемы за 20 лет вы заплатите процентов на 5 037 280 рублей, то есть даже больше, чем взяли в долг (скачать график).

Если при досрочном погашении выбирать сокращение срока ипотеки, то доля, идущая на погашение долга, будет расти в ежемесячном платеже быстрее. В свою очередь, будет уменьшаться доля платежа, идущая на проценты, а соответственно, и общая переплата по кредиту.

Допустим, вы ежемесячно будете дополнительно вносить по 10 тыс. рублей и выбирать уменьшение срока кредита. Тогда переплата в описанном выше примере составит 3 038 297,95 рублей, а срок кредита сократится с 20-ти до 13-ти лет (скачать график).

Если же вносить по 10 тыс. рублей и все время выбирать уменьшение ежемесячного платежа, доля процентов в этом платеже, конечно, тоже будет сокращаться, но медленнее (скачать график). Переплата в этом случае составит 3 909 981,63 рубль. Как видите, разница ощутимая. Срок кредита при таком способе погашения тоже сократится, но несущественно – всего на девять месяцев.

Тем не менее, вариант с сокращением ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Когда вы уменьшаете минимальный платеж, вы ежемесячно облегчаете кредитную нагрузку и, как следствие, — снижаете риски. Если ваше финансовое положение ухудшится, платить ипотеку будет уже не так тяжело, ведь обязательный платеж к тому времени уменьшится.

Есть и другой вариант досрочного погашения — менее распространенный, но на поверку самый выгодный. Предположим, у вас с самого начала есть возможность ежемесячно платить банку не 41 822 рубля, как указано в договоре, а на 10 000 рублей больше, то есть 51 822 рубля. Если каждый месяц вносить эту сумму и проводить досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, сумма, направляемая на внеочередное списание основного долга, все время будет пропорционально увеличиваться.

При такой схеме погашения переплата за весь срок кредита будет точно такая же, как при уменьшении срока ипотеки – 3 038 297,95 рублей, и срок кредита тоже сократится до 13-ти лет (скачать график). При этом обязательный платеж каждый месяц будет потихоньку сокращаться, и в случае какого-то форс-мажора погашать кредит будет легче.

Полное досрочное погашение

Конечно, самое приятное — это не частями резать ипотечный «хвост», а рубануть его одним махом. Полное досрочное погашение все банки сейчас разрешают делать в любой момент без каких-либо штрафов и комиссий. Но опять-таки надо заранее подавать заявку и указывать в ней, что деньги вы вносите именно для того, чтобы окончательно закрыть кредит.

Предварительно обязательно попросите банк рассчитать точную сумму, которая потребуется для закрытия долга. Если считать самостоятельно, можно легко ошибиться, так как нужно учитывать не только остаток долга, но и сумму процентов за текущий месяц, которая набежит к указанной вами дате полного досрочного погашения.

После списания денег обязательно возьмите в банке справку о том, что ипотека полностью погашена. С этим документом можно обратиться в компанию, в которой страховалась ипотечная недвижимость. Страховщики должны будут пересчитать стоимость полиса и вернуть деньги за неиспользованный срок страхования.

Источник

Крайние метры

Стоит ли рефинансировать ипотеку потребительским кредитом

По данным Банка России, уровень долговой нагрузки российских домохозяйств к началу апреля побил рекорд кризисных 2014-2015 годов, достигнув 10,9%. Потребкредит, на какие бы цели он ни был взят, часто из-за высокой процентной ставки приводит к давлению на семейный бюджет и высокой переплате, напоминает управляющий директор Абсолют-банка Иван Любименко. Кроме того, при оформлении потребительских кредитов заемщику, вероятно, придется постараться: и риторика, и конкретные решения ЦБ в последнее время направлены на «охлаждение» рынка, добавляет Любименко.

Анна Заикина, эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф:

Если все эти условия совпадают с вашей жизненной ситуацией, то рефинансирование ипотеки при помощи потребительского кредита будет выгодным.

При любом способе рефинансирования обязательно посчитайте, во сколько обойдутся все расходы на его оформление, и сравните эту сумму с потенциальной выгодой от рефинансирования. В интернете есть много онлайн-калькуляторов, которые помогут посчитать полную переплату по новому кредиту, а информацию о переплате по действующей ипотеке вы можете запросить у вашего банка. Сначала все просчитайте, все взвесьте и только потом принимайте решение.

Игорь Григорьянц, эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф:

Источник

Кредит на погашение ипотеки

Ипотечное кредитование заслуженно входит в число самых популярных и востребованных видов банковских услуг. Это объясняется удобством и выгодностью подобных займов для клиента. Однако, в некоторых случаях возникает необходимость срочного погашения ипотеки. Одним из вариантов источника денежных средств для данной финансовой операции может стать получение кредита в банке.

Подробнее про кредиты на ипотеку

Сегодня российский финансовый рынок предлагает различные варианты кредитования. Учитывая большое количество ранее выданных займов и серьезные проблемы значительной доли заемщиков, возникшие в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, в последние годы стали пользоваться популярностью банковские продукты, средства которых направляются на перекредитование, в том числе – на погашение ипотеки.

Необходимость срочно закрыть задолженность по ипотечной ссуде может возникать в различных ситуациях. Примерами наиболее типичных из них могут выступать такие:

В перечисленных и подобных им ситуациях эффективным решением, помогающим погасить ипотеку, выступает оформление обычного потребительского кредита. Для принятия подобного решения необходимо четко представлять плюсы и минусы каждого из видов рассматриваемых займов.

Плюсы и минусы кредитов

Между ипотечным и потребительским кредитом существует ряд достаточно заметных отличий. Наиболее существенными из них являются следующие:

Учитывая наличие такого большого перечня различий, большая часть которых демонстрирует очевидные преимущества и выгодность ипотечного кредита для заемщика, решение об оформлении потребительского кредита на погашение ипотеки должно быть тщательно взвешено. Подобную схему совершения финансовой операции целесообразно применять только в самом крайнем случае и при наличии серьезных аргументов в ее пользу.

При их отсутствии намного правильнее рассмотреть вариант с реструктуризацией или рефинансированием ипотеки.

Где взять кредит на ипотеку?

Высокий уровень конкурентной борьбы, характерный для российского финансового рынка, вынуждает отечественные банки улучшать предлагаемые клиентам условия. Поэтому нет ничего удивительного в том, что практически все крупные кредитные организации имеют в своем наборе банковских услуг кредитование на погашение ипотеки. Это может быть как выдача потребительского кредита, так и рефинансирование взятого ранее в другом банке ипотечного. В числе наиболее востребованных на рынке вариантов подобных ссуд можно выделить несколько.

Сбербанк

Лидер финансовой отрасли России предлагает большое количество разнообразных видов кредитования. Среди них выделяется несколько займов, средства которых могут быть направлены на погашение ипотеки, в частности:

Финансовый холдинг ВТБ, объединивший в 2018 году таких крупных участников рынка как ВТБ Банк Москвы и ВТБ-24, предлагает такие виды кредитов на погашение ипотеки:

Россельхозбанк

Один из заметных участников кредитного рынка страны предлагает потребительский займ на рефинансирование. Максимальная сумма подобной ссуды составляет 750 тыс. рублей, для клиентов банка по зарплатным и другим проектам – 1,5 млн. рублей, а при отсутствии просрочек в течение года – 3 млн. рублей. Срок займа равняется 5 годам и может быть увеличен до 7 для клиентов кредитной организации.

Процентная ставка находится на достаточно низком уровне и составляет от 10,5%.

Тинькофф Банк

Предложение одного из самых известных банков страны заключается в предоставлении возможности оформить кредит наличными на любые цели, в том числе погашение ипотеки, на сумму до 1 млн. рублей под 12% годовых. Для клиентов Банка Тинькофф с безупречной кредитной историей условия могут быть пересмотрены в лучшую сторону.

РайффайзенБанк

Крупнейший на данный момент иностранный банк, работающий в России, предлагает оформление потребительского кредита на срок до 5 лет под 9,99%. При этом максимальная сумма займа составляет 2 млн. рублей. Полностью аналогичные условия предлагаются и по ссудам на рефинансирование.

Как банки относятся к таким кредитам

Отношение банка к кредиту, получаемому для погашения ипотеки, формируется из нескольких факторов. Во-первых, привлечение нового клиента, ранее работавшего с другой финансовой организацией, является очевидным плюсом. С другой стороны, желание погасить ипотеку менее выгодным потребительским займом вызывает вполне очевидные вопросы о причинах подобной сделки.

Поэтому для заемщика крайне важно грамотно и доходчиво объяснить цели кредитования.

Вероятность одобрения

Шансы на одобрение выдачи займа на погашение ипотеки зависят от ряда факторов. Наиболее важными из них являются три:

Как повысить вероятность одобрения?

Для повышения шансов на получение кредита следует произвести такие действия:

Другие способы быстро погасить ипотеку

Помимо оформления потребительского кредита или займа на рефинансирование, существует еще несколько способов досрочного погашения ипотечной ссуды. Например, средства материнского капитала. Они могут быть направлены на уплату как основной части долга, так и процентов по нему.

Второй вариант источника средств – получение налогового вычета. Использование льготы также является эффективным и законным способом получить деньги, необходимые для возврата ипотеки.

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке?

Сбербанк, как и любая другая отечественная кредитная организация, не имеет права препятствовать клиенту при желании досрочно погасить ипотеку. Более того, лидер финансового сектора страны предоставляет несколько вариантов возврата заемных средств, активно продвигая собственную программу рефинансирования, о которой было написано выше.

Кроме того, заемщик сегодня имеет возможность возвращать средства Сбербанку как непосредственно в кассу кредитной организации, так и при помощи систем дистанционного обслуживания Сбербанк Онлайн и Мобильный банк, что намного проще и удобнее. Однако, в любом случае перед тем, как погасить ипотеку, следует обязательно выяснить у работников или на сайте банка, какие документы необходимо при этом оформить.

Источник

Выгодно ли гасить ипотеку потребительским кредитом

По данным «Эквифакс», средний срок ипотеки для россиян — 16 лет и 3 месяца. Часто заемщики рефинансируют ипотеку: за первое полугодие 2021 года 20 крупнейших банков страны выдали на 25% больше таких кредитов, чем за первое полугодие 2020-го. Но рефинансирование — не единственное решение. Когда выгоднее гасить ипотеку потребительским кредитом?

Когда рефинансирование — не самый выгодный вариант?

Иногда и сам банк может отказать в рефинансировании. Например, если нужно пересмотреть ставку по ипотеке на жилье в строящемся доме (банк хочет сократить свои риски, так как готового жилья в качестве залога у него нет), у клиента проблемы с кредитной историей (были просрочки по выплатам) или снизился доход и т. д. Рефинансирование не подойдет и тем, кто хочет снять обременение с квартиры.

Кроме рефинансирования есть потребительский кредит, который берут, чтобы закрыть ипотеку, а дальше уже выплачивать его. Разберемся, выгодно ли брать такой кредит и какие нюансы стоит учесть.

Потребительские кредиты с самыми низкими процентными ставками

Информация актуальна по состоянию на 25.06.2021.

Тем, кто брал займы на жилье в 2020 и 2021 году, потребительские кредиты не помогут сократить выплаты, так как средняя ставка по ипотеке заметно снизилась за последнее время. Ее минимум составил 5,79% против средней ставки по кредитам в размере 10,1% на апрель 2021 года. И хоть ставка по ипотеке снова начала расти (изменения можно отследить по ссылке), о выгоде потребительского кредита речи пока все равно нет.

Так что информация ниже будет более актуальна для тех, кто купил жилье в 2019 году и раньше: тогда ставка была значительно выше. Например, по данным ЦБ России, в декабре 2017 года самой низкой была ставка в 9,79%, а в декабре 2016-го — 11,54%.

Рассмотрим на примере пяти банков условия кредитов, которыми можно закрыть ипотеку.

Газпромбанк

В банке можно взять потребительский кредит на сумму от 100 тыс. до 5 млн руб. по ставке от 5 до 8,9% и на срок от 13 месяцев до 7 лет. Ставка зависит от суммы (чем больше клиент берет, тем меньше ставка), срока (та же зависимость) и от того, на какую карту клиент получает заработную плату. Важное условие: придется оформить страховку жизни и здоровья (можно сделать это в сторонней организации, а не в самом банке), ее стоимость зависит от срока кредита, ставки и других условий в зависимости от того, где она оформляется.

Банк выдает потребительские кредиты на срок от 1 года до 7 лет, на сумму от 50 тыс. до 5 млн руб. и по ставке от 5,4 до 17,9%. Минимальная ставка опять же доступна только зарплатным клиентам банка и только при оформлении договора страхования жизни и здоровья. Размер страховки зависит от того, где она оформляется, на какой срок и под какой процент берется кредит.

Банк лоялен к неработающим пенсионерам и готов выдать им кредит на сумму от 50 тыс. до 800 тыс. руб. под 6,9%.

Пример: Виктор Васильевич взял ипотеку для сына 5 лет назад по ставке 15%. Год назад он вышел на пенсию. Сейчас ему осталось заплатить 500 тыс. руб. Виктор Васильевич берет кредит в ВТБ под 6,9% и оформляет страхование жизни за 14 827 руб. Таким образом он экономит около 29 тыс. руб.

Тинькофф

Банк предоставляет кредиты на сумму от 50 тыс. до 15 млн руб. на срок от года до 15 лет. Конкретной ставки «Тинькофф» не называет и лишь говорит, что она составляет от 5,9%, а все остальное рассчитывается индивидуально для каждого клиента. Но в целом можно выделить три варианта ставки:

Получить ставку поменьше можно не только благодаря залогу, но и за участие в программе страховой защиты заемщиков банка.

Московский кредитный банк

Банк предлагает разные ставки для разных клиентов, но, конечно, самые выгодные условия опять же получают зарплатные клиенты:

Минимальную ставку в каждой категории могут получить лишь те, кто оформил договор страхования и у кого нет проблем с кредитной историей (просрочек по другим кредитам).

Срок кредита — от 6 месяцев до 15 лет, сумма — от 50 тыс. до 5 млн руб., но все зависит от того, в какую категорию попадает клиент.

Банк «Открытие»

Банк делает два наиболее релевантных предложения:

Все актуальные тарифы и условия банк прописал на своем сайте.

Подводные камни: как избежать высоких процентов

Чтобы получить кредит по минимальной ставке, нужно оформить страховку или быть зарплатным клиентом банка. А лучше и то и другое.

Сколько стоит страховка?

В «Газпромбанке» при отказе от личного страхования действует надбавка 6–7% (например, не 5, а 11–12%), в зависимости от категории клиента. Стоимость страховки на 7 лет — 575 675 руб., при этом сумма выплачивается сразу, и на нее, как и на основной кредит, начисляются проценты. Важно учесть эту сумму при подсчете выгоды.

В ВТБ страховка стоит дешевле: за 7 лет придется заплатить 252 505 руб., но это тоже немало.

В «Тинькофф» без страховки процентная ставка составит от 11,4 до 30,0% годовых, и погашать ипотеку кредитом вряд ли будет выгодно.

Пример: Анна взяла ипотеку под 10% на 10 лет, ей осталось выплатить 3 млн руб. в течение 7 лет. Она узнала, что может взять кредит в «Газпромбанке» под 6,9% на 7 лет. Женщина думает, что сможет сэкономить больше полумиллиона рублей, но не учитывает, что за страхование жизни ей придется отдать 575 675 руб., а проценты будут начисляться на сумму кредита (3 млн руб.) вместе со стоимостью страховки (575 675 руб.).

По условиям большинства банков страхование можно оформить в других компаниях. В этом случае можно самому выбирать наиболее выгодные предложения.

Точные условия по всем программам определяются индивидуально после подачи заявки.

Что делать, чтобы избежать высоких процентов:

Вопросы по оформлению

Дают ли банки кредит, чтобы закрыть ипотеку, или есть какие-то ограничения и условия?

Взять потребительский кредит для погашения долга по ипотеке можно, но не всегда по выгодной ставке. Вероятность получить деньги будет выше, если выросли доходы или большая часть ипотеки уже выплачена.

Какую цель кредита указать?

Нужно честно указать цель — это даже увеличит вероятность одобрения. Дело в том, что при рассмотрении заявки на потребительский кредит банк отправит запрос в бюро кредитных историй и узнает об ипотеке. Если в финансовой организации будут думать, что пользователь хочет взять новый кредит дополнительно к действующему, вероятность отказа увеличится, особенно если ежемесячные выплаты по ипотеке уже составляют более 40% от дохода пользователя.

Пример: Игоря уволили с работы, где он получал 70 тыс. руб. На новой работе он зарабатывает 25 тыс. руб. Каждый месяц Игорь отдает ежемесячный платеж в размере 10 тыс. руб. и хочет взять потребительский кредит, чтобы быстрее закрыть ипотеку. Он собрался продавать квартиру — ему кажется это выгодным решением с учетом роста цен на недвижимость. При оформлении заявки мужчина скрывает реальную цель займа. Банк понимает, что ипотеку вместе с кредитом Игорь не потянет, и отказывает ему.

Единственный момент: желательно указать причины, по которым нет возможности воспользоваться программами рефинансирования. Например, написать, что нужно снять обременение для продажи квартиры и покупки жилья большей площади.

Попадает ли квартира в залог при оформлении кредита?

Чаще всего потребительские кредиты дают без залога, хотя бывают и исключения (например, кредит в «Тинькофф» на сумму до 15 млн руб. и по ставке от 5,9%). Если залог нужен, квартира остается в собственности клиента, в отличие от ситуации с ипотекой, когда банк может забрать даже единственное жилье, если клиент сильно задолжал ему.

Как застраховать жилье, когда квартира уже не в ипотеке?

Страховать квартиру не обязательно — пользователь может сделать это по своему желанию в страховой компании.

Можно ли вернуть деньги за страховку при досрочном погашении ипотеки? Например, если оплатили страховку на год и через два месяца погасили ипотеку

Такую возможность предоставляют не все банки, поэтому нужно найти это условие в действующем договоре ипотечного страхования.

Может ли банк сам заняться документацией — например, перечислить деньги на счет банка, где оформлена ипотека?

В обязанности банка подобные услуги не входят, но можно попробовать решить этот вопрос в финансовой организации индивидуально.

Можно ли взять кредит в том банке, где оформлена ипотека, или лучше в другом?

На этот вопрос сложно ответить однозначно.

С одной стороны, у клиента, который взял ипотеку в определенном банке и хочет взять кредит в нем же, есть свои преимущества. Финансовая организация уже знакома с репутацией пользователя, его платежной дисциплиной, ответственностью, может учесть хорошую кредитную историю.

С другой — банки не очень любят попытки на них сэкономить, поэтому могут предложить кредит на менее выгодных для клиента условиях.

Так что здесь все субъективно — стоит уточнить информацию непосредственно перед оформлением запроса на кредит в конкретном банке.

Можно ли получить кредит на дебетовую карту?

Да, такую возможность предоставляют многие банки. Например, «Тинькофф» переводит деньги на карту в течение дня после активации кредита. По запросу карту могут доставить в любое место вместе с документами.

Если в городе нет отделения нужного банка, придется заранее уточнить, можно ли оформить кредит на дебетовую карту без личного визита.

Расчет на конкретном примере

Пример № 1

Андрей берет ипотечный кредит от «СберБанка» по программе «Ипотека от 7,7%* на готовые квартиры». Звездочка в названии подразумевает, что процент может быть выше указанного. Например, он актуален только для молодых семей, а для остальных минимальная ставка составляет 8,1%. В числе других возможных надбавок:

Андрей смог внести большой первоначальный взнос и предоставил подтверждение дохода и занятости, но зарплату получает на карту стороннего банка, поэтому ставка для него составила 10,2% (8,1 + 0,3 + 0,3 + 0,5 + 1).

Стоимость квартиры — 3 млн руб., срок ипотеки — 7 лет. 1,5 млн руб. Андрей внес в качестве первоначального взноса, осталось еще столько же.

У Андрея есть зарплатная карта банка «ФК Открытие», и он недавно узнал, что может получить там кредит под 5% годовых на 5 лет. Правда, придется оплатить страховку жизни, но «ФК Открытие» разрешает делать это в сторонней компании по выгодным тарифам. Плюс при желании нужно будет заново за свой счет застраховать ипотечное жилье, но в целом выгода очевидна.

Пример № 2

Михаил взял ипотеку в кризис 6 лет назад под 17% годовых на 3,5 млн руб. Осталось выплатить около миллиона рублей. Михаил берет кредит в ВТБ под 6,9% на 2 года. Кажется, что даже с учетом платы за страховку жизни переплата будет меньше. Но здесь все зависит от того, какой график платежей был у Михаила. Банки используют две схемы:

Есть ли штрафы при досрочном погашении ипотеки

В кредитных договорах прописана возможность досрочного погашения долга: с 2011 года банки должны предоставлять ее пользователям, не требуя взамен дополнительных платежей и комиссий — об этом говорится и в статьях 809 и 810 ГК РФ, и в статье 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Если в договоре нет этой строки, заемщик все равно может выплатить долг раньше определенного срока, но должен уведомить банк о своем решении за 30 дней до погашения.

Если банк начислил штраф, заемщику стоит оспорить решение финансовой организации в суде, сославшись на указанные выше законы. По письменному заявлению штраф должны отменить. Эксперты рекомендуют запросить у банка обоснование своих действий в письменном виде: с таким документом на руках проще защищать свои права.

После погашения долга необходимо запросить у банка официальный документ (уведомление или письмо на фирменном бланке с подписью и печатью), подтверждающий, что заемщик больше ничего не должен финансовой организации.

Выводы

Выгода от потребительского кредита для закрытия ипотеки зависит от множества факторов: условий программ, сроков, оставшейся суммы, графика платежей. Каждый конкретный случай нужно рассматривать индивидуально. Главное — внимательно читать условия договоров, тщательно просчитывать все издержки и потенциальную выгоду.

Источник