как поменять страховую при ипотеке
Как сменить страховую компанию при ипотеке
Страховка ипотеки является гарантией для банка возврата вложенных средств, а для заемщиков — ежегодной тратой денег и возможностью остаться с имуществом при несчастье.
Но что если оплата слишком высока или нашли более интересные условия в другой компании? Можно ли поменять страховую при ипотеке и как это правильно сделать — узнаете в данной статье.
Сотрудничество банков и страховых компаний
Зачастую при оформлении ипотеки банк сразу предлагает страховые компании, которые оформят полис на имущество. Помимо этого также расскажут о необходимости и важности оформить дополнительные полисы для защиты жизни и трудоспособности заемщика, титула (особенно если вторичная собственность) или гражданской ответственности.
Запомните: при ипотечном кредитовании обязательным во многих банках (если иного не прописано в договоре) является только страхование имущества. Страхование жизни и здоровья, титула, гражданской ответственности оформляются добровольно, по усмотрению застрахованного.
Но банки имеют право поднимать проценты по ипотеке без дополнительных полисов. Например: СбербанкСтрахование при дополнительном страховании здоровья клиента делает скидку по ипотеке в 1% за год.
Банки изначально предлагают страховую выгодную им или те, с которыми у них заключены договора о сотрудничестве. Несмотря на это, клиент имеет право выбрать любую фирму из списка аккредитованных банком и при этом сохранить снижение процентов по ипотеке.
Если ни одна из компаний не подошла, то лицо может подобрать другую СК и сообщить об этом банку (если в договоре ипотеки нет запрета). Кредитная организация будет проверять данную компанию, но это займет значительное время, силы и нервы, т.к. сомнительно что сотрудники легко пойдут на уступки. Вполне возможно, что для отстаивания прав придется вызывать главного менеджера.
Договоренности между банками и страховыми вполне обоснована. Принцип сотрудничества выгоден всем сторонам: банки могут экспериментировать с новыми услугами т.к. расходы частично будет покрывать СК, а также более лояльно выдавать кредиты заемщикам; страховая приобретает новых клиентов; если заемщик оформляет ипотеку в известном банке, то и страховая компания будет популярной и устоявшейся на рынке.
Следовательно, при заключении ипотечного договора или при смене страховой компании заемщик обладает правом самостоятельно подобрать страховую компанию:
Страховой договор: важность и порядок заключения
Страховой договор — представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, при котором один обязывается ежегодно оплачивать полис, а другой — при возникновении страхового случая оплатить долг перед банком.
Полис помогает уравновесить риски по ипотеке между банком, заемщиком и СК.
Страховой договор может быть заключен на страхование залогового имущества (его основных элементов конструкции — стен, потолка, подвала, крыши и т.д.); здоровья и потери трудоспособности заемщика (риски стать инвалидом 1 и 2 группы, получить травмы, попасть в больницу, умереть); титула (права собственности на имущество); гражданской ответственности (защиту интересов иных лиц при порче чужого имущества или здоровья).
Как я экономлю на ежегодном ипотечном страховании
В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.
Первые два года я оплачивал страховки через «Сбербанк-страхование». Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.
Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — плюс-минус сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.
Что за страховки
Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:
Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страхование объекта нужно будет оформлять только после постройки дома и регистрации права собственности.
По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.
Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом может быть выше: где-то на 0,5%, а где-то и на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Обычно при ипотеке предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Оформить ее дешевле, чем страховать риски по отдельности.
В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.
Как я оплачивал страховки
По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в какой-то конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.
Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора купли-продажи предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании.
В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги.
Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главной моей целью была квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5 Р за страховки от «Сбербанк-страхования». Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.
На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.
В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в этом же личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.
Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.
Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.
На третий год я снова планировал оплатить полисы в «Сбербанк-страховании». По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.
Инструкция: как сменить страховку для ипотеки на более выгодную
Стоимость ипотечной страховки у разных компаний может отличаться на 10 – 15 тысяч ₽. Подготовили инструкцию для заёмщиков, которые решили сменить страховую компанию и сэкономить.
Обязательная страховка при ипотеке
Страхование залога (страхование конструктивных элементов) — по закону это обязательная страховка при оформлении ипотеки на рынке вторичного жилья. Отказаться от неё нельзя. Если квартиру купили в строящемся доме, то застраховать её нужно будет после сдачи жилья застройщиком.
Необязательные страховки при ипотеке
Страхование жизни и здоровья заёмщика.
Страхование титула (для квартиры на вторичном рынке, защищает от риска признания сделки недействительной).
Заёмщик имеет право не страховать эти риски, но банк при отказе может повысить ставку по ипотеке.
1. Узнайте, какие страховые компании аккредитованы в вашем банке
Каждый банк составляет свой список аккредитованных страховых компаний — тех, кому он доверяет и с кем работает. Выбирайте новую страховую компанию из этого списка, полис от других страховщиков кредитор может не принять.
Список аккредитованных страховых компаний можно посмотреть на сайте конкретного банка или запросить в его офисе.
На сайте банка можно узнать, где ещё можно застраховать ипотеку
Обратите внимание, что списки аккредитованных компаний, которые страхуют имущество, и тех, которые страхуют жизнь и здоровье заёмщика, могут быть разными. В таком случае подбирайте комбинации, выгодные для вас: в одной страховой компании оформите страховку здоровья, а в другой — залога.
2. Выберите страховой полис
Рассчитайте стоимость полиса у аккредитованных страховых компаний (это можно сделать на сайте страховщика). После сравните программы и выберите выгодный для себя вариант. Чтобы упростить эту задачу, воспользуйтесь сервисом страхования ипотеки на Сравни.ру.
«Страхование ипотеки» — бесплатный сервис, он покажет все доступные для вашей ипотеки страховые полисы и цены на них.
Стоимость полиса зависит от разных факторов:
остатка по кредиту;
года постройки дома, наличия деревянных перекрытий и газа;
возраста заёмщика и наличия у него заболеваний, если речь идёт о страховании жизни и здоровья;
тарифов страховой компании.
Обратите внимание, какие риски включены в новую программу. У каждого банка — свои требования, от чего именно должно быть застраховано ваше здоровье и жильё (можно посмотреть на сайте банка или позвонить в колл-центр).
Сопоставьте риски, указанные банком, с теми, которые предлагает новый страховщик. Например, если по требованию банка жильё должно быть застраховано от взрыва газа, используемого в бытовых целях, то в новом полисе обязательно должен быть прописан этот риск.
3. Подготовьте документы
После того как выбрали страховую компанию, подготовьте стандартный пакет документов:
договор купли-продажи жилья;
кредитный договор с графиком погашения;
справка с остатком задолженности — её надо заказать в банке, где брали кредит;
Для страхования жилья также может понадобиться отчёт оценщика, если с покупки жилья прошло больше года, то, скорее всего, придётся заказывать новый отчёт — цены каждый год меняются.
Заказывать отчёт нужно не у первой попавшейся компании, а у той, что находится в списке рекомендуемых банком.
Список рекомендуемых оценочных компаний можно посмотреть на сайте банка
Новый отчёт оценщика обойдётся в 2500 – 4000 ₽.
Для страхования жизни и здоровья заёмщика нужно будет заполнить медицинскую анкету — её дадут в страховой компании.
4. Заключите новый договор страхования
У каждого страховщика — свой порядок заключения договора. Можно подать заявку онлайн или прийти в офис — уточните правила в выбранной компании.
Договор можно заключить в любую дату. Но лучше началом действия полиса указать день, следующий после истечения «старой» страховки. Например, если текущая страховка действует до 13 мая, то действие новой можно установить на 14 мая.
Новый договор страхования можно заключить и в середине действия старого договора. Но сначала проверьте, какие условия по расторжению прописаны в документах. Например, если расторгнуть договор страхования меньше чем через полгода, страховщик может не вернуть страховую премию.
Тогда выгоднее будет дождаться окончания действия старой страховки и потом оформлять новую.
5. Расторгните старый договор страхования
Часто в договоре страхования есть условие о пролонгации — если никто не предложил расторгнуть договор, то он автоматически продлевается и продолжает действовать на тех же условиях. Ещё заключают договоры на срок действия ипотеки, то есть сразу на несколько лет.
Проверьте, есть ли такие условия в вашем договоре страхования. Если да, то напишите заявление об отказе от договора и отправьте его страховщику.
Если переходите к новой страховой компании во время действия старого договора страхования, то в заявлении об отказе также попросите вернуть деньги за полис — компания может вернуть часть премии пропорционально сроку (но всё зависит от условий договора).
6. Предоставьте банку новый страховой полис
Новый страховой полис нужно показать банку. Если речь идёт о страховании жизни и здоровья, то при отсутствии полиса банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту.
Полис можно направить разными способами:
Сделать копию полиса и квитанцию об оплате, принести их в офис, где оформляли кредит.
Отсканировать полис и квитанцию и отправить документы на электронную почту банка или в мессенджер вашего кредитного менеджера.
Загрузить сканы в личный кабинет на сайте банка, если такой есть.
Смена страховой компании при ипотеке
Страхование — обязательное условие банка для выдачи кредита на покупку недвижимости. Поскольку ипотечный займ выдают в крупных размерах (до 90 млн. руб.), на длительный срок (до 30 лет), такие требования вполне обоснованы. Обычно страхуют жизнь-здоровье заемщика, недвижимость, титул (отдельно или комплексно). Ипотечная страховка для кредитора — инструмент минимизации риска невозврата кредита, для ссудозаемщика — способ защиты имущественных интересов. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию, оценив тарифы и условия страхования. Полис по ипотеке обычно действует один год, после чего его необходимо пролонгировать и делать это ежегодно, пока не выплачена ссуда. В отдельных случаях у страхователя возникает идея поменять страховую компанию, например из-за слишком высоких тарифов. Так можно ли сменить страховщика, и как это сделать правильно?
Банк и страховая — принцип сотрудничества
Банки предпочитают работать с аккредитованными страховыми компаниями. Крупные финансовые организации даже создают свои структуры для оказания страховых услуг. Для выбора страхового партнера оценивают надежность, продуктовую линейку, оперативность в принятии решений. СК, прошедшие отбор, считаются аккредитованными и включаются в пул.
Такое сотрудничество выгодно как банку, так и страховщику — первый снижает риски кредитования, может разрабатывать новые кредитные продукты повышенной рискованности (поскольку партнер берет часть рисков на себя), второй — получает дополнительных клиентов. Есть плюс и для заемщика, который при оформлении ипотеки может не тратить время на мониторинг страхового рынка, а выбрать подходящую компанию из списка аккредитованных.
Контроль аккредитации осуществляет ФАС, которая рекомендует в соглашение о сотрудничестве не включать размеры тарифных ставок, условия об оплате комиссионного вознаграждения банку, как посреднику по договору страхования, не устанавливать закрытый перечень страховщиков, ограничивая вхождение других СК и возможности здоровой конкуренции.
При ипотеке отношения между банком и заемщиком регулирует закон «Об ипотеке» (№102-ФЗ от 16.11.98г.), согласно которому страхование предмета ипотеки относится к обязательному виду страхования. Страхование жизни и титула при ипотечном кредитовании законодательно не предусмотрено (на усмотрение заемщика). При этом закон не устанавливает ограничений по выбору страховой компании, но в договоре ипотеки кредитор может прописать, что заемщик страхует недвижимость только в аккредитованной СК. Если такого условия нет, полис можно брать в любой страховой, которая предлагает лучшие условия, как при заключении договора ипотеки, так и для продления страховки по ипотеке. Если банк будет против, его действия можно обжаловать в суде, поскольку это прямое навязывание услуг, невыгодных для клиента.
Смена страховой компании — причины, как сменить
Самая распространенная причина смены страховщика — не устраивает размер страховой премии. Платежи вносят в течение минимум 5 лет плюс погашение ипотеки. Понятно, что заемщик хочет снизить свои расходы. Не всегда страховщик может сохранить выгодные условия в последующем, поэтому страхователю приходится отказываться от этого продукта в пользу более дешевого.
При подписании кредитного договора заемщик обычно хочет быстрее получить деньги и не возражает кредитору, который «предлагает» ему ту или иную страховую компанию. Но уже через год, когда наступает время продления полиса, можно заняться поиском новой СК.
Как поменять страховую компанию по ипотеке:
Заменить нельзя — продлить
Можно ли сменить страховщика при ипотечном кредите? Ответ однозначный — да. Но смена не всегда бывает выгодной, простой, быстрой и дешевой. Если по условиям ипотечного договора вы должны страховаться только в аккредитованных финансовых организациях, подумайте, имеет ли смысл менять СК. Не проще ли продлить действие страховки, но при этом сократить свои расходы за счет:
Срок ипотечного страхования — 1 год или на весь период действия ипотеки. Для пролонгации у вас есть льготный период, в среднем, 30 дней (указан в договоре), в течение которого вы можете вносить очередной платеж без штрафов. При этом действие полиса не прекращается.
Страховой договор можно продлить в офисе или на сайте СК. Документы:
Стоимость страховки рассчитывают из суммы оставшейся ипотечной задолженности. На сайтах многих страховых есть калькулятор, в поле которого необходимо ввести размер задолженности, данные заемщика, год постройки и вид жилья.
После продления обязательно отправьте в банк экземпляр полиса и квитанцию об оплате или договоритесь со страховщиком, что бы он сам передал информацию кредитной организации.
Как продлить страховку по ипотеке
Обязательным требованием банков для выдачи ипотечного кредита является оформление клиентом полиса страхования. При подписании кредитного договора заемщик совершает оплату страховки за первый год кредитования. Какие виды страхования обязательны, а какие можно не оплачивать? И как продлить страховку по ипотеке на квартиру?
Пролонгация страхового полиса вступает в силу после заключения нового договора со страховщиком и внесения ежегодного платежа. При необходимости можно оформить страхование на весь срок кредитования с регулярным автоматическим продлением. Если полис получен на один год, то по окончании действия требуется переоформление.
Принято выделять три вида страхования:
жизни и здоровья заемщика;
права собственности на жилплощадь (титульное).
Оформление страховки предмета ипотеки и ее продление — обязательные условия банков для клиентов. Отсутствие полиса может стать причиной применения штрафных санкций к заемщику. Кроме того, кредитор вправе потребовать закрыть в короткое время задолженность или конфисковать залог по ипотечному кредиту при игнорировании требований. Страхование жизни, здоровья и права собственности добровольное. Гражданин самостоятельно решает, оформлять полисы или нет. Однако важно помнить, что при их отсутствии кредитор для минимизации рисков может повысить процентную ставку по кредиту.
Необходимые документы для продления полиса страхования ипотеки
Процедура переоформления не требует сбора большого количества документов. Для пролонгации договора заемщику потребуется предоставить страховщику:
паспорт гражданина РФ;
договор кредитования с графиком ежемесячных выплат;
справку из ЕГРН о государственной регистрации недвижимости;
заявление о продлении страховки по ипотеке.
Для страхования жизни и здоровья заемщика, а также прав собственности на жилье могут потребоваться дополнительные документы. Специалисты рекомендуют заранее начать сбор справок, поскольку их проверка иногда занимает несколько дней.
Сколько стоит продлить страховку
Стоимость страхового полиса по ипотеке рассчитывается с учетом суммы оставшейся задолженности. Кроме того, у каждого страховщика собственные тарифы на предоставление услуг. Поэтому чтобы точно узнать стоимость страховки, необходимо воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте страховой компании.
Как правило, принцип работы онлайн-сервисов идентичен. Чтобы посчитать ориентировочную стоимость, потребуется ввести в соответствующие поля следующие данные:
информацию о заемщике;
сумму оставшейся задолженности;
параметры ипотечной недвижимости (вид жилья, площадь, год постройки и т. д).
Далее останется нажать кнопку «Рассчитать», и онлайн-калькулятор выведет примерные цены.
Процедура пролонгации договора страхования по ипотеке
Продление действия страхового полиса по ипотечному кредиту можно выполнить как минимум двумя способами: в режиме онлайн и в офисе. В первом случае от заемщика потребуется заполнить на сайте специальную анкету, указав вид защиты, тип имущества, номер кредитного договора, информацию о собственнике недвижимости и параметрах объекта. После введения данных останется только подтвердить продление страховки жизни, жилья или титула по ипотеке. Новое соглашение в течение нескольких дней будет выслано на электронную почту.
Для проведения процедуры в офисе страховщика потребуется предоставить кредитный договор и график платежей, предыдущий полис, свидетельство о государственной регистрации объекта и документы, удостоверяющие личность. После проверки менеджер составит новое соглашение, которое будет действовать один год.
Смена страховой компании
Не всегда страховщики, предоставляющие в первый год клиентам услуги по выгодным ценам, в последующем сохраняют привлекательные условия. В зависимости от политики компании они могут изменить тарифные планы. В этом случае заемщик вправе перейти в другую организацию. Однако нужно быть готовым к тому, что придется предоставлять полный пакет документов заново.
Продленная страховка предоставляется в банк, в котором открыта ипотека. Для избежания ошибок и неточностей рекомендуется получить письменное подтверждение того, что новый полис принят.