как поручительство влияет на получение кредита
Может ли поручитель взять кредит?
По большинству кредитных программ банки не требуют наличия поручителя. Такая форма получения кредита подходит и для большей части потенциальных заемщиков. К примеру, по кредитным программам с крупными суммами, организации пока предпочитают привлекать поручителей. Это дает кредитору целую систему дополнительных гарантий. Но на поручителя, сразу после оформления кредитного договора накладывается масса ограничений. О них и пойдет речь далее на Бробанк.ру.
Законодательные основания поручительства
Поручитель – физическое лицо, обладающее соответствующими финансовыми возможностями, и выступающее в роли гаранта в действующем кредитном договоре. Законодательно институт поручительства регулируется параграфом 5 ГК РФ (ст. 361-367 ГК РФ).
Никаких тайн в поручительстве нет. Главное — внимательно читать документы перед подписанием
Роль поручителя в кредитном договоре сводится к следующему: если титульный заемщик не исполнит вовремя свои обязательства по договору, кредитор получит основания для предъявления в адрес поручителя требований. Но это не означает, что поручитель должен будет полностью погасить задолженность.
Объем обязательств поручителя прописывается в кредитном договоре и в договоре поручительства. Следовательно, с поручителем банк заключает отдельный договор, в котором указаны все обстоятельства, при наступлении которых поручитель будет должен погасить определенный объем задолженности. Это может быть как полная сумма долга, так и какая-то ее часть.
Поручительство в кредитной истории
Некоторые граждане ошибочно полагают, что поручительство никак не сказывается на кредитной истории физического лица. Это суждение легко опровергается: достаточно посмотреть кредитную историю после заключения договора поручительства. В ней будет отображаться информация о том, что с конкретной даты лицо выступает поручителем по кредитному договору. Также указываются следующие данные:
Как правило, к поручителю банки предъявляют те же самые требования, что и к титульному заемщику. Это означает, что он, в первую очередь, должен быть совершеннолетним и полностью дееспособным гражданином РФ. Также поручитель должен иметь финансовые возможности для исполнения своих обязательств.
Следовательно, это работающий человек, имеющий стабильный доход, и проживающий в одном регионе с титульным заемщиком. Помимо этих требований, банки могут выставлять и дополнительные требования, Несоблюдение которых приведет к отказу в заключении кредитного договора.
Помните, что поручительство отражается в вашей кредитной истории
При этом в кредитной истории отображается только та информация, которая касается непосредственно самого поручителя. Если он исполнит или не исполнит свои обязательства, то его история будет улучшаться или наоборот портиться. Исполнение или неисполнение титульным заемщиком его обязательств никак не влияет на кредитную историю поручителя.
Ограничения в отношении поручителя
С законодательной точки зрения никакие ограничения в отношении поручителя не вводятся. Единственное, что при наступлении банкротства физического лица, поручительство станет невозможным. В остальном ограничений нет.
Кредитные организации также не имеют ни прав, ни оснований накладывать на поручителя какие-либо ограничения. Поручительство заключается между кредитной организацией и физическим лицом на добровольной основе. Потому даже малейшие ограничения будут незаконными. Это касается и заключение поручителем сторонних кредитных соглашений.
Может ли поручитель взять кредит
Этот вопрос беспокоит практически каждого человека, который выступает в роли гаранта или поручителя по кредитному договору. Как уже было отмечено, кредитор, с которым заключено соглашение поручительства, никак не может в этом ограничить физическое лицо.
Поручитель может свободно подавать заявки на кредиты и кредитные карты. Также он может заключить второй и последующий договор поручительства. Все зависит от уровня его текущего дохода и ряда других факторов, которые обязательно берутся кредитными организациями в расчет при вынесении решения по заявке. В этом проблем нет.
Проблема заключается в другом. Как известно, кредитные организации перед заключением договора и в процессе принятия решения по заявке, всегда проверяют кредитную историю соискателя. Это правило не терпит исключений: без проверки кредитной истории получить даже минимальную сумму по кредиту будет невозможно.
Процесс состоит из следующих стадий:
Если установлено, что поручительство никак не влияет на кредитную историю физических лиц до исполнения ими обязательств по договору, то и рейтинг после заключения договора никак не измениться. Скоринговая система обработки заявок оценивает только кредитный рейтинг соискателя. Вся остальная информация обрабатывается вручную – кредитными специалистами банков.
Предварительное решение может быть положительным. Но при обработке заявки живым человеком, оно может измениться на противоположное. Именно так и происходит в большинстве случаев.
Следовательно, теоретически поручитель может оформить кредит. Но далеко не каждый банк пойдет с ним на сотрудничество. На это есть несколько веских причин.
Обычно отказ приходит на этапе проверки сотрудниками банка
Почему поручителю отказывают в кредите
Отказ в получении кредита не является безусловным обстоятельством. У поручителя есть все шансы на оформление даже нескольких кредитных договоров. Речь идет о тенденции, которая наблюдается в большинстве случаев.
Для более доходчивого объяснения, можно провести аналогию с титульным заемщиком. Нередко у одного человека бывает несколько действующих кредитов и кредитных карт, которые он оформлял поочередно.
Если у физического лица большие и стабильные доходы, то в каждом банке он будет желанным клиентом. Вопрос заключается в размере доходов и в общем объеме всех обязательств. С поручителем прослеживается та же самая схема.
Дело в том, что действующее поручительство для любого кредитора является отрицательным фактором. В любой момент поручителю могут быть предъявлены требования по первому договору, и он, вероятнее всего, по своему кредиту выйдет на просрочку.
Если у поручителя большой и стабильный доход, а сумма по договору поручительства незначительная, то кредит ему будет одобрен с большей долей вероятности. Пример:
Соответственно, чтобы кредит был одобрен, для поручителя должны положительно сложиться выше обозначенные факторы. Во всех других случаях кредитные организации выносят отрицательное решение. И основной причиной этого выступает именно действующие обязательства по договору поручительства.
Что делать поручителю, если банки отказывают в кредите
Как уже было отмечено, поручителю скорее откажут в предоставлении кредитных средств, чем наоборот. Банки не станут подвергать свои активы рискам, и пойдут на сотрудничество с более безопасным клиентом. Так поступит практически любая кредитная организация страны.
Но это не безвыходное положение. Есть несколько вариантов, которыми может воспользоваться поручитель для снятия с себя подобного, крайне нежелательного обременения. В их числе:
Ни один из этих вариантов не гарантирует физическому лицу последующее получение кредита. Часто происходит так, что причина отказов заключалась вовсе не в договоре поручительства, а совершенно иных факторах, которые кредитные организации никогда и никому не оглашают.
Чтобы перезаключить договор, нужно согласие всех трех сторон
Как отказаться от поручительства до окончания срока договора
С законодательной точки зрения поручитель в таких правоотношениях находится в заведомо проигрышном положении. Отказаться по своему желанию от договора поручительства он не сможет. Кредитная организация не для этого заключала с ним этот договор, чтобы он мог его расторгнуть в одностороннем порядке.
Но варианты для действий у поручителя все же есть. Если ему крайне необходимо получить кредит, но по причине действующего поручительства он везде получает отказ, то допускается такая процедура, как замена поручителя в кредитном соглашении. Такая трехсторонняя договоренность допускается только при участии титульного заемщика, кредитной организации и поручителя.
Инициатором договоренности выступает поручитель либо заемщик. К примеру, если поручитель желает снять с себя обременительные обязательства, ему, в первую очередь, нужно направить титульному заемщику соответствующее предложение только в письменном виде.
Если заемщику нет разницы, кто будет выступать гарантом по его договору, и у него есть запасной поручитель, то проблем с заменой лица в договоре не должно возникнуть. В этом случае заемщик обращается в банк с заявлением, в котором указывается:
Заполненное заявление направляется в банк для анализа. Если банк заинтересуется в таких изменениях, и если альтернативный заемщик пройдет все формальные проверки на платежеспособность, то с первого поручителя будут сняты все его текущие обязательства.
Подобная форма применяется редко, так как банки чаще отказывают в подобной рокировке. Кредитной организации не нужны лишние риски и лишнее документальное оформление, когда кредитный договор уже продолжительное время успешно действует. В этом случае поручителю придется дождаться завершения срока действия договора поручительства или кредитного договора, или пытаться снять с себя обременение по другим законным основаниям.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Может ли поручитель взять кредит
Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска. Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику. Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.
Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?
Какие ограничения накладываются на поручителя?
Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:
При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной. При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя. А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.
Можно ли взять кредит поручителю?
Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.
Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет. И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику. Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.
В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:
Как банк рассматривает такие заявки?
Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.
Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.
Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.
Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.
Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.
Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.
Причины отказов
Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:
Как повысить вероятность одобрения?
Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:
Способы избавления от поручительства
Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»
Как оформить кредит под поручительство в 2021 году
При выдаче кредита банки пытаются себя обезопасить от невозврата своих средств всеми возможными способами. Если речь идет о небольших суммах, то достаточно проверки клиента и предоставления банку всего необходимого пакета документов. Но если требуется взять в долг большую сумму, то банк прибегает к требованию залога, а также кредита под поручительство. По некоторым программам это является свободным требованием, а по некоторым обязательным (например, по ипотеке).
Условия кредита под поручительство
К привлечению поручителей заемщик и банки прибегают в нескольких случаях:
Так, при ипотечном кредите банк в обязательном порядке просит оформить супруга/супругу заемщика в качестве поручителя. А при обычном потребительском кредите наличие второго лица, которое гарантирует возврат банку всех средств, может существенно повлиять на условия кредитования и сделать их более выгодными и лояльными: банк снижает свои риски, а клиент платит в итоге меньше.
Абсолютно каждый банк для кредита с поручителем предъявляет к потенциальному кандидату на эту роль абсолютно такие же требования, как и к заемщику:
Из всех этих требований следует, что кредит под поручительство физических лиц накладывает на самого поручителя точно такие же обязательства, как и на самого заемщика. Это не простая формальность или дружеская поддержка, а реальные финансовые обязательства.
Топ-6 заблуждений поручителя: банк остается в плюсе
Заключив договор поручительства с банком, поручитель соглашается добровольно платить за должника, если тот не вернет кредит. Однако иногда поручитель заблуждается относительно своих возможностей и обязанностей. Это приводит к судебным разбирательствам и финансовым потерям.
Заблуждение 1. Уплаченные за кредитополучателя суммы можно взыскать с других поручителей в порядке регресса.
Судебная практика
Поручитель оплатил задолженность кредитополучателя перед банком, после чего потребовал взыскать в порядке регресса уплаченную сумму с другого поручителя.
Суд указал, что нет законных оснований для ответственности одного поручителя перед другим, исполнившим обязательство кредитополучателя, и отказал
поручителю в иске.
Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 15.02.2018
Как на самом деле
Заблуждение 2. Отмену исполнительной надписи нужно требовать у нотариуса, который совершил исполнительную надпись на основании представленных банком документов.
Судебная практика
Поручитель потребовал признать недействительной исполнительные надписи о взыскании с него сумм в пользу банка и предъявил требование к нотариусу. В суде выяснилось, что банк увеличил суммы по кредитному договору, в связи с чем увеличилась ответственность поручителя. Его согласие на увеличение ответственности банк не получил. Суд указал, что нотариус не допустил умышленных противоправных действий при совершении исполнительных надписей. Суд отменил исполнительные надписи, но отказал в удовлетворении требований поручителя к нотариусу.
Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 28.02.2017
Как на самом деле
Заблуждение 3. Когда ответственность поручителя увеличилась в результате повышения процентной ставки по кредиту, по договору поручительства можно не платить.
Судебная практика
Поручитель требовал в суде признать договор поручительства недействительным, т.к. банк изменил процентную ставку по кредиту без согласия поручителя. Это привело к увеличению обеспеченного им обязательства и, следовательно, к увеличению объема ответственности. Поручитель решил, что банк, взыскав с него задолженность из-за невозврата кредита кредитополучателем, получил неосновательное обогащение.
Суд указал, что в договоре поручительства есть условие о согласии поручителя с действиями банка по изменению процентной ставки. Поэтому повышение процентной ставки не означало изменения условий кредитного договора. Требование поручителя не удовлетворено.
Постановление апелляционной инстанции экономического суда города Минска
от 19.02.2015 (дело N 386-16/2014/104А)
Как на самом деле
В тексте договора поручительства может предусматриваться предварительное согласие поручителя на изменения в будущем обеспечиваемого обязательства по кредитному договору (в том числе влекущее увеличение ответственности). В этом случае при увеличении процентной ставки по кредиту и других платежей кредитополучателя договор поручительства продолжает действовать, а поручитель обязан выполнять требования банка согласно договору.
Заблуждение 4. Регрессные требования поручителя, который погасил долг кредитополучателя после открытия в его отношении конкурсного производства, будут исполнены вне очереди.
Судебная практика
В отношении кредитополучателя-должника было открыто конкурсное производство. После этого поручитель уплатил банку долг кредитополучателя и потребовал у конкурсного управляющего отнести к внеочередным платежам регрессное требование к кредитополучателю. Получив отказ, поручитель обратился в суд.
Суд указал, что вне очереди производятся, в частности, расчеты по обязательствам должника, возникшим после открытия конкурсного производства. Однако в связи с исполнением поручителем обязательств должника перед банком к поручителю перешли права кредитора по этим обязательствам (кредитным обязательствам), а не возникли новые обязательства. Поручителю отказано в удовлетворении требования, которое правомерно включено в реестр требований кредиторов пятой очереди.
Постановление апелляционной инстанции экономического суда Минской области
от 09.03.2017 (дело N 38-7Б/2014/81а)
Как на самом деле
В случае оплаты долга банку поручителем после открытия конкурсного производства в отношении кредитополучателя регрессные требования к нему не относятся к внеочередным платежам.
Заблуждение 5. Можно отказаться от уплаты банку долга кредитополучателя, когда он использовал кредит на потребительские нужды, а не на те цели, о которых было известно поручителю.
Судебная практика
Поручитель потребовал признать недействительным договор поручительства, как сделки, заключенной под влиянием заблуждения. Он заблуждался относительно цели кредита: думал, что кредит взят на строительство коттеджа, а вместо этого был использован на потребительские нужды.
Суд указал, что кредит был предоставлен на потребительские нужды. Это было известно поручителю: он подписал договор поручительства с условием, что он ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора. Доводы, что поручитель не понимал значения этого положения договора, суд признал неубедительными и не принял во внимание. Поручителю отказано в удовлетворении требований.
Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 13.02.2017
Как на самом деле
Заблуждение 6. Можно не исполнять требование банка об уплате суммы по договору поручительства, когда кредит обеспечен еще и залогом: при задолженности по кредиту сумма взыскивается за счет залога.
Судебная практика
Банк потребовал уплаты суммы долга по кредиту солидарно с кредитополучателя и поручителя. Поручитель не согласился с требованием, т.к. помимо договора поручительства в обеспечение кредитного договора заключен договор залога. Поэтому обязательства кредитополучателя должны быть выполнены за счет заложенного имущества.
Суд указал, что банк имеет право выбора способа взыскания долга и отказал поручителю.
Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 22.02.2016
Как на самом деле
Право выбора способа взыскания задолженности: солидарно с кредитополучателя и поручителя и (или) путем обращения взыскания на заложенное имущество принадлежит банку.
Кто такой поручитель по кредиту?
Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.
Кто такой поручитель и для чего он нужен?
Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.
Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.
Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.
В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.
Кто может стать поручителем?
В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.
Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.
Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.
Необходимые документы
Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:
Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты
Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.
По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.
В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.
Права и обязанности
Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.
Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.
Как долго действуют обязанности
Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.
Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.
Как смягчить ответственность
Как избежать проблем
В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.
Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.