как посчитать процент годовой по ипотеке

Ипотечный калькулятор

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Аннуитетный и дифференцированный платеж

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Источник

Как правильно рассчитать ипотеку

Купить свое жилье и сохранить финансовое благополучие — две основные задачи для тех, кто задумывается об ипотеке.

Это легко решить, если перед подачей заявки учесть и продумать основные пункты. Рассказываем, как взять ипотеку и не пожалеть об этом.

Выберите: новостройка или вторичка

От этого зависит и стоимость жилья, и программы кредитования, а значит — ставки на ипотеку.

Обычно квартиры в строящихся домах дешевле, чем в уже построенных. Особенно если покупать их на стадии проектирования или начала строительства. Программ кредитования на покупку новостройки также больше, а ставки по ним — ниже.

Вторичное жилье обычно стоит дороже, программ кредитования на такую недвижимость меньше, а ставки несколько выше. Но дешевле — не всегда выгоднее. И у вторичного жилья, и у новостроек есть свои особенности, которые нужно учитывать при выборе, и только тогда принимать решение.

Вопрос о том, какая ипотека выгоднее и почему, разбираем в подробной статье

Пользуйтесь ипотечным калькулятором

Но надо помнить, что все расчеты будут предварительными. Итоговые условия можно узнать только после одобрения банком недвижимости.

О том, как пользоваться калькулятором ипотеки, читайте в нашей статье

Оцените свою платежеспособность

Чтобы выплачивать ипотеку, не нужна огромная зарплата. Главное — ваш доход должен быть стабильный, и его должно хватать на ежемесячный платеж по кредиту. При этом у вас должны оставаться средства на другие обязательные расходы. Хорошо, когда ипотечный платеж не превышает половины вашего ежемесячного дохода.

Это важно и для банка, ведь банк дает вам в долг деньги других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами. И если при рассмотрении вашей заявки банк не будет уверен, что вы сможете стабильно и без задержек выплачивать кредит, он просто откажет вам в ипотеке.

Например: Олег решил взять квартиру по программе «Новостройка» за 3 млн рублей, на 15 лет, для первоначального взноса у него есть 10% от стоимости недвижимости — 300 000 рублей. Предварительный расчет на ипотечном калькуляторе покажет, что ежемесячный доход Олега при таких условиях должен быть не меньше 33 216 рублей, а платеж составит 25 803 рубля в месяц.

Олег не уверен, что сможет каждый месяц выплачивать эту сумму без задержек. Он увеличвает срок выплаты ипотеки до 20 лет и смотрит недвижимость подешевле — за 2 700 000 рублей. С новыми условиями необходимый доход снизился до 25 842 рублей, а ежемесячный платеж до 20 075 рублей.

Так, меняя условия, Олег смог подобрать для себя наиболее комфортный вариант выплаты ипотечного кредита.

Определитесь с суммой кредита

Обычно, чем больше сумма ипотечного кредита, тем больше переплата по процентам и сумма первоначального взноса.

При положительном решении по заявке, банк одобрит вам максимально возможную сумму кредита, исходя из вашего дохода. Но это не значит, что обязательно использовать все средства. Вы можете взять только необходимую часть из одобренной суммы.

Например: Олег опять рассчитывает ипотеку по программе «Новостройка» за 3 млн рублей на 15 лет с первоначальным взносом 10% от стоимости недвижимости. Банк одобрил ему большую сумму, и он решил купить квартиру подороже — за 3,5 млн рублей.

Вместе с суммой кредита выросла и сумма ежемесячного платежа, а также минимального первоначального взноса — с 300 000 до 350 000 рублей.

Рассчитайте сумму первоначального взноса

Оформить ипотеку без первоначального взноса нельзя. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.

Чем больше первоначальный взнос — тем выгоднее. В СберБанке есть программы, в которых первоначальный взнос от 20% обеспечивает скидку на ставку по ипотеке.

Например: Олег снова рассчитывает ипотеку по программе «Новостройка» за 3 млн рублей на 15 лет с первоначальным взносом 10% от стоимости недвижимости. Ставка составляет 8% годовых. Олег занимает деньги у родственников и рассчитывает кредит на тех же условиях, но с первоначальным взносом 20% — ставка уменьшилась до 7,6%.

Также от размера первоначального взноса зависит и ваш общий долг перед банком — чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма кредита, соответственно, меньше платить за проценты.

О том, как первоначальный взнос влияет на ставку по ипотеке, читайте в нашей статье

Подумайте, на какой срок вы будете брать ипотеку

Меньший срок — меньшая переплата, но выше ежемесячный платеж. Больший срок — большая переплата в итоге, но меньше сумма ежемесячного платежа.

Помните о дополнительных расходах

При оформлении ипотеки не обойтись без дополнительных расходов, поэтому лучше учитывать их сразу.

Обязательной статьей расхода станет страхование недвижимости — банку необходима гарантия, что в форс-мажороной ситуации он получит заемные средства обратно.

Есть и необязательные расходы. В перспективе они помогут вам сэкономить деньги и время, обезопасить себя и купленную недвижимость.

Ищите недвижимость после одобрения заявки на ипотеку

Так вы сможете рассчитать свой бюджет на покупку недвижимости, основываясь на одобренной банком сумме и собственных накоплениях.

После одобрения заявки у вас будет еще 90 дней на то, чтобы найти недвижимость, согласовать ее с банком и подготовиться к сделке.

Источник

Ипотечный калькулятор

Зачем нужен ипотечный калькулятор

Калькулятор помогает быстро рассчитать основные условия по кредиту на жильё: ставку и сумму ежемесячного платежа. Ставка по кредиту — это годовой процент за использование заёмных денег. От ставки напрямую зависит размер переплаты и сумма ежемесячного платежа.

Как пользоваться калькулятором

1. Выберите цель кредита

Например, если планируете купить квартиру на вторичном рынке, выберите программу «Готовое жильё», а если собираетесь приобрести жильё в только что построенном доме, изучите условия ипотеки на новостройки.

2. Укажите стоимость недвижимости

Укажите примерную стоимость недвижимости, которую вы хотите купить.

3. Определите сумму первонального взноса

Введите сумму, которую сможете внести в качестве первоначального взноса.

4. Укажите срок ипотеки

Определите срок, на который планируете брать кредит.

На основе этих данных калькулятор покажет вам ипотечную ставку, сумму кредита, необходимый доход и ежемесячный платеж. Вы можете менять сумму кредита и срок, чтобы найти комфортные для вас условия погашения.

Важно помнить, что результаты расчёта на калькуляторе всегда предварительные. Точные условия банк сможет назвать только после того, как вы заполните заявку. Банк изучит вашу кредитную историю и кредитный рейтинг и на основе вашего кредитного потенциала подберёт подходящие условия.

Что влияет на ставку и другие условия по ипотеке

Кредитный рейтинг

Он измеряется в числах от 0 до 1250 и отражает вашу кредитоспособность. Чем выше кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что вам одобрят кредит. Любой желающий может узнать свой кредитный рейтинг — для этого нужно заказать бесплатный кредитный отчёт.

Кредитный потенциал

Узнайте с высокой долей вероятности шансы на одобрение ипотеки. Сервис «Кредитный потенциал» в СберБанк Онлайн рассчитает, на какую сумму и по какой ставке вам могут одобрить ипотечный кредит, а также примерный размер ежемесячного платежа. Расчёт в СберБанк Онлайн бесплатный и занимает около 2 минут.

Кто может подать заявку на ипотеку

К заёмщикам есть общие требования:

По некоторым ипотечным программам есть дополнительные требования. Например, чтобы оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми, нужно иметь ребёнка.

Источник

Формулы для самостоятельного расчета ипотеки

Ипотека — один из способов решить «квартирный вопрос» и купить собственную недвижимость. Основной принцип ипотечного кредитования в том, что вы берете деньги в долг у банка под залог приобретаемой недвижимости, а затем постепенно возвращаете их с процентами. Как узнать, какую именно сумму нужно будет каждый месяц платить банку и какой будет итоговая переплата по процентам? Разбираемся, как самостоятельно рассчитать ориентировочную сумму ежемесячных платежей до оформления ипотеки.

Виды ипотечных платежей

Ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей: части основного долга и процентов, начисленных банком за пользование кредитом. Основной долг — это вся сумма, которую клиент занял у банка для покупки недвижимости. Она разделена на период действия ипотеки и возвращается частями. Начисленные проценты — плата банку за возможность пользоваться его деньгами.

Выплачивать долг и проценты можно разными способами:

Сейчас банки редко применяют дифференцированный платеж, сделав выбор в пользу аннуитетных платежей по ипотеке. Это удобно для клиента и банка. Тело кредита уменьшается медленнее, сумма начисляемых процентов выше. Но проценты начисляются только на остаток долга и их сумма уменьшается, если вы гасите кредит досрочно, поскольку при досрочном гашении вся сумма направляется на погашение основного долга. Так как многие заемщики используют материнский капитал, военную ипотеку, меняют квартиру, закрывая часть ипотеки деньгами от продажи предыдущей недвижимости, они получают возможность экономии на процентах.

Еще один плюс аннуитетного платежа — его размер фиксирован и не меняется на протяжении всего срока кредитования. Если клиент погасит часть долга по ипотеке досрочно, график платежей и сумма ежемесячного платежа при этом пересчитываются. При дифференцированном графике платежей принцип начисления процентов такой же: на остаток основного долга, а вот размеры платежей каждый месяц разные: в первой половине срока погашения разница с аннуитетом для такой же суммы общего долга может доходить до 45–50% в зависимости от ставки и срока кредитования. Банк рассчитывает ипотеку с учетом дохода клиента: ежемесячный платеж должен составлять не более 40–60% от дохода клиента. Если сумма больше — размер выдаваемого кредита снижают. Поэтому с применением дифференцированного способа погашения ипотеки люди с невысокими доходами могут рассчитывать на меньший объем кредитования, чем получили бы при аннуитетном графике.

Как рассчитать ипотечный кредит

Ипотека рассчитывается при помощи стандартных формул, в которые нужно подставить актуальные для вас данные. Выполнять вычисления удобнее всего в таблице Excel или в специальных калькуляторах — о них чуть ниже.

Одна из базовых формул расчета ипотеки выглядит так:

Такая формула подходит чтобы узнать сумму ежемесячных аннуитетных платежей.
Для расчета дифференцированных платежей формула в упрощенном виде будет выглядеть немного иначе:

Однако такое уравнение правильно рассчитает только самый первый взнос, тогда как для последующих расчетов придется использовать более сложные формулы, учитывающие, что общая сумма основного долга по ипотеке, а значит, и начисленные на нее проценты, уменьшается с каждым месяцем. Чтобы не запутаться в вычислениях, проще будет воспользоваться ипотечным калькулятором — например, на сайте Райффайзенбанка.

Использование ипотечного калькулятора

Ипотечный калькулятор — это удобный способ рассчитать приблизительную величину ежемесячного платежа по ипотеке без необходимости производить сложные математические вычисления. Для расчетов калькулятор использует все те же стандартные формулы, просто в более удобном для восприятия виде.

Для вычисления примерной суммы ежемесячного взноса необходимо указать в калькуляторе следующую информацию:

Источник

Как рассчитать ипотеку самостоятельно

Рассказываем, как рассчитать ипотеку самостоятельно и учесть все дополнительные расходы.

Суть ипотеки в двух словах: вы занимаете деньги у банка, оплачиваете ими квартиру, а затем частями отдаете долг с процентами. Гарантией для банка служит сам объект недвижимости.

Если вы нарушите договоренности и перестанете выплачивать кредит, квартиру могут забрать в пользу банка. Чтобы этого не произошло, нужно заранее оценить свои силы. Рассказываем, как рассчитать ипотечные выплаты и спрогнозировать все возможные траты.

Немного теории: за что вы будете платить

В ежемесячный платеж включены две суммы:

Распределение этих составляющих внутри каждого платежа может быть разным и зависит от вида расчетов, которые использует банк. Таких видов всего два: аннуитетный и дифференцированный. В большинстве банков используется система аннуитетных выплат – ее мы и рассмотрим.

При аннуитетном графике размер платежа фиксирован и не меняется в течение всего срока кредитования. Но в первую очередь погашаются проценты, а кредитное тело – ближе к окончанию договора. И в этом есть выгода для заемщика.

Дело в том, что процентная ставка начисляется только на остаток долга. Соответственно, при досрочном частичном погашении основной долг уменьшается, и процентные платежи будут меньше.

Сэкономить таким образом можно при использовании материнского капитала, средств по программам для военнослужащих или денег от продажи старой недвижимости.

Выберите: новостройка или вторичное жилье

Программы кредитования зависят от вида жилья, которое вы покупаете.

Плюсы и минусы первичного жилья

Как правило, квартиры на первичном рынке дешевле готового жилья, а выбор кредитных предложений по ним больше. Можно найти программу с низкой ставкой и небольшим первоначальным взносом.

Другие преимущества покупки квартиры в новостройке – большой выбор планировок, жилье по самым современным стандартам, совершенно новый дом.

Кроме этого, инвестировать в строящееся жилье выгодно, потому что цены на квартиры после сдачи объектов обычно повышаются.

Недостатки первичного жилья:

Плюсы и минусы вторичного жилья

Приобретая квартиру на вторичном рынке, вы получаете жилье в обжитом районе и в доме, об особенностях которого можно узнать до заселения. Обо всех важных для вас моментах можно расспросить жильцов или прочитать в интернете: не шумят ли трубы в доме, хорошо ли топят зимой, как обстоят дела с парковкой, школами, детскими садами и проч.

В готовой квартире можно не делать ремонт и заселяться сразу после получения ключей, что позволяет сэкономить на аренде или продать старое жилье в счет погашения ипотеки.

Из минусов – более высокая стоимость, необходимость проверки истории прав собственности, устаревшие коммуникации.

Воспользуйтесь ипотечным калькулятором

Существуют специальные формулы для расчета по ипотеке. Например, аннуитетный платеж вычисляется следующим образом:

1) считаем месячную ставку: делим годовую процентную ставку на 12 (в формуле это «Ставка»),

2) месячную ставку умножаем на сумму, которую планируете получить в банке (в формуле это числитель),

3) вычисляем знаменатель дроби, где «Срок» означает общий срок кредитования в месяцах,

4) делим числитель на знаменатель, и получаем ежемесячный платеж.

Удобнее всего воспользоваться ипотечным калькулятором Совкомбанка, в котором платежи рассчитываются автоматически. В онлайн-форме нужно указать стоимость недвижимости, срок кредитования и сумму первоначального взноса, которой вы располагаете. Калькулятор вычислит размер платежей и поможет подобрать программу с оптимальной ставкой.

Оцените свою платежеспособность

Пожалуй, в этом кроется главное сомнение всех, кто планирует брать ипотеку: а вдруг не потяну? Ведь это обязательство на много лет вперед, а ситуация может измениться. Чтобы здраво оценить свои силы, учитывайте два параметра: размер ваших доходов и их стабильность.

Сколько нужно получать? Специалисты Национального бюро кредитных историй подсчитали, что для комфортной выплаты ипотеки доход семьи должен составлять 70 300 рублей (данные на декабрь 2020 года).

Ориентируйтесь на ваши потребности. После ежемесячных выплат у вас должны оставаться деньги на другие нужды: оплату счетов и обучение детей, обслуживание автомобиля, помощь родителям, покупку продуктов и товаров повседневного спроса. Хорошо, если ипотечный платеж не превышает 50% ваших доходов.

Подобными соображениями руководствуется и банк при рассмотрении вашей заявки. Поэтому будьте объективны и постарайтесь подобрать программу с условиями, которые максимально соответствуют вашим возможностям.

Выберите сумму кредита

Как мы уже говорили, процентные начисления зависят от кредитного тела – суммы, которую вы изначально берете у банка. Следовательно, чем меньше сумма, тем меньше переплата.

Вывод: даже если одобренная банком сумма больше, чем вы предполагали, берите ровно столько, сколько не хватает для покупки жилья.

Определите размер первоначального взноса

Взять ипотеку, совсем не имея сбережений, вряд ли получится. В подавляющем большинстве случаев нужно располагать хотя бы 20% стоимости приобретаемого жилья.

Хотя варианты тоже возможны: к примеру, Совкомбанк предлагает ипотечную программу для первичного рынка со взносом от 10%, если у заемщика в собственности есть дополнительная недвижимость или имеются права требования на строящуюся квартиру.

Решая, какую сумму вы готовы выделить на первоначальный взнос, помните про переплату по процентной ставке: чем меньше денег берете у банка, тем меньше переплачиваете. Значит, чем больше взнос, тем выгоднее для вас будет ипотека.

Определите срок кредитования

Особенности оформления ипотечной программы на короткий срок:

Вывод: если вы готовы каждый месяц вносить крупные суммы, то оформляйте договор на небольшой срок. Если не готовы – подойдет программа на длительный срок кредитования, при которой переплата будет выше, зато вы сможете погасить ипотеку без большого ущерба для семейного бюджета.

Учитывайте дополнительные расходы

Кроме первоначального взноса и ежемесячных платежей, вам потребуются средства на ежегодное страхование недвижимости. Это обязательное условие банка, зафиксированное законодательством, ведь, как мы помним, квартира или дом выступают вашим «гарантом».

Кстати, для заемщика страховка тоже полезна: если вы лишитесь жилья, то не нужно будет продолжать выплачивать за него ипотеку.

Есть и необязательные платежи:

Источник