как построить дом без денег и кредитов
С милым рай и в строительном вагончике, или как построить дом без кредитов. Реальная история
Собственное жилье — это роскошь в наше время! Высокие цены и низкие зарплаты просто не дают возможности людям жить в комфорте. Поэтому большая часть населения погрязла в кредитах. А можно ли вообще сейчас построить собственный дом без обращения в банк? Очень сложно, но, как оказалось, можно.
В редакцию журнала Reconomica написала девушка из Благовещенска. Елена решила поделиться с нашими читателями своим опытом в строительстве своего дома мечты. Она подробно рассказала, как им удалось обзавестись шикарным домом без всяких кредитов, что им пришлось пережить за это время, а также дала несколько полезных советов из личного опыта.
Зарождение идеи о собственном доме
Здравствуйте. Меня зовут Елена. Мне 30 лет. Я из города Благовещенска. Моя жилищная история началась, когда я вышла замуж. До этого момента я о своём жилье не задумывалась и даже предположить не могла, что когда-то буду иметь свой дом. Сначала жила с родителями, затем студенческая жизнь в общежитии. А потом раз — и ты замужем, снимаешь квартиру и каждый месяц отдаёшь за неё деньги. Работаешь и начинаешь задумываться о будущем.
Насчитав 200 тысяч, это были деньги, подаренные на свадьбу, я стала думать, куда их вложить. Вариантов было несколько:
И тут я загорелась мечтой о своём доме. Конечно, денег на него не хватало, было принято общее решение купить земельный участок и копить деньги на строительство дома.
Покупка земельного участка
Обводя объявления о продаже в газете, я сидела и обзванивала собственников участков. Несколько месяц мы с мужем ездили смотреть земли.
Купив участок 12 соток за 180 000 на окраине города, я радовалась, как дитя. Это была первая большая покупка в моей жизни. Первый шаг был сделан.
Моя мечта о своем доме осуществилась только благодаря нашим трудам.
Переезд в вагончик с целью экономии денег
Сразу было понятно, что снимать жильё за 10 тысяч в месяц с общим семейным доходом в 30 тысяч и откладывать деньги будет туговато.
Давайте посчитаем: 10 тысяч × 12 месяцев = 120 000 руб. в год, и эту сумму нужно будет отдавать чужим людям. Нет, так не пойдёт. Если идти к цели, то всеми силами.
Был куплен строительный вагончик за 60 тысяч и поставлен на участок. Я создала в нём уют, и мы с мужем стали в нём жить. Деньги собирали всей семьёй, к цели подключились родители. Муж работал сутками, брал все возможные подработки. Я тоже трудилась изо всех сил.
Откладывать получалось по 25 000 в месяц, если посчитать: 12 месяцев по 25 000, это 300 000 в год. Я уже спала и видела, как через 5 лет всё будет по-другому.
Первые два года покупали строительный материал, готовились к стройке. На третий год пошёл процесс. Началось строительство моей мечты.
Началось строительство моей мечты.
Так и жили. Зимой копили, а летом строили. В целях экономии денег я читала объявления, искала материалы, которые продают люди. Таким образом можно найти новые материалы по недорогой цене, это излишки оставшиеся у людей и лежащие без дела.
Наняла людей из ближней деревни, кстати, хороших специалистов, которые сидели без работы. Платила им по 15 тысяч, это было выгоднее, чем нанимать бригаду через фирму. И мне выгодно, и людям работа.
Свой дом своими руками!
Некомфортная жизнь, но достижение цели важнее
Экономия была полная. Я садила огород, чтобы меньше тратить на продукты. Нам повезло, что прежние хозяева участка были трудоголиками. Земля была ухожена, на участке уже росли посаженные ими березки, сливовые деревья, смородина, жимолость, кусты малины. А как цвела сакура — просто красота! Летом ели всё своё с огорода, а на зиму я крутила заготовки.
Мыться приходилось в тазике или в летнем душе. Сейчас с улыбкой на лице вспоминаю, как в октябре бежала, обмотанная в полотенце, из летнего душа, дрожала и куталась в одеяло.
Кто-то ездил отдыхать за границу, кто-то покупал машину в кредит. А я приближалась к мечте. Не хотелось ли мне тоже ездить на машине или отдыхать на курортах? Хотелось, конечно. Но жильё было для меня главнее. Тем более, в то время у меня уже подрастал маленький сынишка.
Конечно, можно было взять кредит и ускорить процесс, но сумма была бы немаленькая, и проценты за неё тоже. Я категорически против кредитов, не хотелось бы потом отдавать больше, чем возьмешь.
Я с сыном на нашей земле!
Случай с мошенником и полезные советы на будущее
Однажды я даже нарвалась на мошенника. Была запланирована покупка септика, нашла через интернет человека, который должен был этим заниматься. Он попросил заплатить за свои услуги вперёд.
Я добрая и заплатила ему 20 000, так как никакого подозрения он не вызвал и даже наоборот внушил к себе доверие. Сначала он придумывал разные отговорки, почему не получается привезти септик. Несколько раз переносил дату. А после и вовсе перестал отвечать на звонки.
Сказать, что я была расстроена — это ничего не сказать. Я сама лично в руки отдала мошеннику заработанные трудом деньги. И я хочу вас предостеречь. Если вы тоже собираетесь строить дом, то будьте аккуратны, не стоит так доверять людям, как я, убедитесь сначала, что работа сделана, а потом платите. В моей истории, к счастью, всё закончилось тем, что этого человека нашли, и он вернул деньги, правда, не сразу.
Комната нашего сына.
Ещё один дельный совет, если вы думаете, из чего построить дом, то вариантов много. Это могут быть:
Много, кто изготавливает их на своих участках, имея станки для производства. И если сильно не хотите тратиться, можно просто купить дом на разбор и построить из бруса. Ну, или приобрести новый брус, это уже как вы захотите.
Плюсы собственного дома
Плюсов своего дома огромное множество:
Теперь я имею свой дом площадью 95 квадратов.
Цель достигнута. Подведение итогов
И так прошло 7 лет с начала поставленной цели, и, наконец, дом был достроен. Я хочу посчитать вместе с вами, сколько средств понадобилось.
Смотрите, покупка участка 180 0000 + вагончик 60 тысяч + 2 100 000 (7 лет умножила на 300 тысяч) = 2 340 000.
Подведу итоги. По времени строительство оказалось немного дольше, чем я планировала, будьте к этому готовы, что не всё так быстро и просто. Потрачено 7 лет и 2 340 000 руб. Накопить деньги можно без кредитов. Я имею свой дом площадью 95 квадратов. И вот уже как 3 года проживаю в нём вместе со своей семьёй. И вы не бойтесь строить, идите к своей цели и исполняйте свои мечты.
Как взять ипотеку на строительство дома: условия и подробный алгоритм действий заемщика
Чтобы построить дом, можно воспользоваться программой ипотечного кредитования. Такие предложения есть в большинстве крупных банков страны.
На каких условиях можно получить ипотеку под строительство дома? В какие банки стоит обращаться? И в каком случае потенциальный заемщик с высокой вероятностью получит отказ? На эти вопросы журналисту ФАН ответил эксперт по инвестициям в недвижимость, руководитель агентства недвижимости Андрей Мозоль.
Подготовка к оформлению ипотеки на строительство дома
Прежде чем обращаться в банк, важно решить несколько «формальных» вопросов о том, где планируется строительство и в каком виде. Банковские организации поддерживают не любые виды строительства: как правило, кредитные средства предоставляются на индивидуальное жилище, то есть на постройку частного дома, коттеджа. Некоторые программы рассчитаны на возведение «сезонного» жилья, то есть дачных домов, летних домиков.
Одним из основных требований соответствия данным программам является выбор земельного участка с аналогичным целевым назначением. То есть, если потенциальный заемщик обращается в банк за ипотекой на строительство частного дома, он должен будет представить документы на участок с целевым назначением «под ИЖС». Если он планирует кредитование по программе строительства загородного жилья, целевое назначение земли может быть иным: под ЛПХ или ведение садоводства.
Есть категории участков, на которых запрещено строительство жилых домов. И запрашивать деньги в банке, если планируется постройка на такой земле, не имеет смысла. К таким участкам относят земли:
Нельзя строить жилые дома и на территориях сельскохозяйственного назначения, но с оговоркой: здесь возможна постройка сезонного дома, если земля используется под ведение личного хозяйства.
Поэтому при выборе участка, важно выбирать его с учетом целевого назначения. Уточнить категорию земель, а также ограничения по участку, можно в Росреестре, подав заявление в ближайшем центре «Мои документы» или онлайн на сайте.
Получение разрешения на строительство
Перечень разрешительных документов определяется формой собственности участка. Если он может использоваться для ИЖС и является собственностью потенциального заемщика, прежде чем обращаться в банк, нужно поставить в известность о намерении строиться местную администрацию.
Для этого необходимо подготовить уведомление по утвержденной форме, в котором указать адрес, площадь, примерное расположение будущего дома на участке. Следует выполнить и схематический план, отметить этажность. Важно, что в рамках ИЖС и на землях такого назначения допускается постройка зданий только до трех этажей. Если собственник земли планирует высотное строительство, из администрации ему ответят отказом.
К заявлению нужно приложить копии паспорта и выписку из ЕГРН, отправить пакет документов и дождаться ответа. После получения согласования можно приступать к поиску банка, который даст ипотеку на строительство жилого дома.
Если строительство предполагается на арендованной земле, важно заручиться согласием собственника участка и предусмотреть это в договоре. Документ потребуют в банке при рассмотрении заявки.
Какие банки дают ипотеку на строительство
«Почти во всех регионах представлены крупные банки, которые выдают ипотечные кредиты на эти цели, — уточняет эксперт по инвестициям в недвижимость, руководитель агентства недвижимости Андрей Мозоль. ― Среди крупнейших — Сбер, РосБанк, ВТБ, Дом.РФ. Условия различаются от банка к банку, уточнять их нужно в финансовой организации. Но есть и общие: ставка от 4,6% годовых, первоначальный взнос от 0%, срок до 30 лет».
По словам эксперта, наиболее выгодные условия, предлагаемые банковскими организациями, могут оказаться маркетинговой уловкой. Например, при условии кредитования под 5% банк может ограничить период использования кредитных средств пятью годами, а при увеличении срока — увеличить и ставку, и размер первоначального взноса.
Поэтому оценивать условия ипотеки на строительство дома необходимо с учетом взвешенных факторов: следует изначально определиться с «комфортной» суммой ежемесячного взноса, возможностью выплаты первого взноса и лишь потом подбирать программы, которые соответствуют ожиданиям и финансовым возможностям.
Условия ипотеки на строительство в 2021 году
Лимит заемных средств определяется программой банка. Если финансовая организация предлагает свой «продукт», лимит может доходить до 120 миллионов рублей. Если же заемщик рассчитывает на получение ипотеки на строительство с господдержкой, лимиты будут более скромными.
В нынешнем году действуют три госпрограммы, в рамках которых можно запросить средства на постройку частного дома под небольшой процент:
Собственные программы банков отличаются от целевых с господдержкой. Так, ВТБ готов предоставить ипотеку на строительство дома от 9,3%, но лишь при условии, что земельный участок располагается в коттеджном поселке.
В Сбере два варианта кредитования: обычное и льготное. В первом случае ставка составляет от 9,2%, при этом первоначальный взнос — не менее 25%, а обеспечением кредита становится жилое помещение или земельный участок. При этом банк готов предоставить не более 75% от необходимых на строительство средств. Льготная ипотека на строительство загородного дома предусматривает меньшую ставку — от 6%, но она предоставляется только в том случае, если заемщик готов заключить договор с застройщиком из списка, утвержденного банком.
РосБанк не одобрит заявку, если участок не оформлен в собственность, а арендован. Дом.РФ не предоставляет такой кредит в некоторых республиках Северного Кавказа.
Уточнять условия нужно в отделении банка, на сайте финансовой организации или с помощью интернет-порталов, которые предоставляют подборки кредитных продуктов и их сравнения.
Дают ли ипотеку на строительство без первоначального взноса
«Основной минус таких программ — высокая ставка по кредитованию, — отмечает эксперт по инвестициям в недвижимость Андрей Мозоль, — а также низкий шанс получить одобрение на выдачу кредита».
Как правило, размер взноса составляет 15–25% от запрашиваемой суммы. Возможность заемщика внести эту сумму служит для банка сигналом платежеспособности клиента и позволяет предложить более лояльные условия кредитования ввиду низкого риска отказа в возвращении средств.
Первоначальный взнос ипотеки на строительство дома обычно можно внести средствами материнского капитала. При этом использовать маткапитал разрешено только в случае кредитования на постройку жилого дома, тогда как возводить садовый или летний домик за эти средства нельзя.
Можно ли взять ипотеку на строительство без подтверждения дохода
Можно, но условия будут не слишком выгодными. Наличие стабильного источника дохода у заемщика — еще один важный сигнал для банка, позволяющий снизить ставку и предложить более лояльные условия.
«Некоторые банки не запрашивают подтверждение дохода, а также выдают кредит ИП, самозанятым, позволяя оформлять до четырех созаемщиков, — продолжает Андрей Мозоль. — При этом если ипотека запрашивается на постройку дома на участке, который уже в собственности, то залогом служит строящийся объект недвижимости. А если кредит берут на приобретение участка и строительство на нем, тогда залоговое обременение накладывается на дом и нередко на участок тоже».
Многие кредиторы требуют оформления страхования жизни, здоровья и имущества. Без страховки условия кредитования ухудшаются или в выдаче кредита отказывают.
Требования к заемщикам
По словам эксперта, банки индивидуально относятся к своим заемщикам. Нередки ситуации, когда человек получает отказы в четырех финансовых организациях и одобрение — в пятой. Общие правила отказа в одобрении:
При этом к возрасту заемщиков отношение становится все более лояльным. Некоторые финансовые организации ограничивают его 65 годами, так как заметна тенденция среди россиян к стремлению достойно встретить пенсию в частном доме.
«Дома, построенные для собственного проживания и особенно по своему проекту, обладают низкой ликвидностью, — уточняет эксперт по инвестициям в недвижимость Андрей Мозоль. — Это значит, что при попытке продать такой дом, продавец столкнется с низким спросом. Обычно дома продаются три–пять лет. Исключение составляют последние полтора года, когда повышенный спрос был стимулирован пандемией».
По словам эксперта, это главная причина, почему банки отказывают в выдаче ипотеки или увеличивают процент ставки, тем самым снижая спрос на данные кредитные продукты. Банковские организации видят в таком кредитовании риск, так как если должник перестанет платить по ипотеке, недвижимость придется выставлять на торги и высока вероятность не продать ее по цене, близкой к рыночной.
Как взять ипотеку на строительство дома — руководство эксперта
Чтобы получить деньги, нужно следовать общему алгоритму действий:
Если одним из требований банка является наличие договора подряда между заемщиком и застройщиком, средства будут перечислены на счет застройщика. В остальных случаях средства передают заемщику ― на специальный счет или через банковскую ячейку.
Каменный дом: как построить без денег и на чистом упорстве
Перфекционизм и лев-стучалка
Понять все про дом и его хозяина можно с одного взгляда на самодельную входную дверь со львом-стучалкой. Domiron долго искал этого льва, еле нашел и остался не совсем доволен: получилось немного не так, как он хотел.
За нестандартную арочную дверь просили освежающе большие деньги – Domiron «послал всех далеко, за один день сварил сам, а за другой обшил деревом и поставил».
Фактуру древесины выбирал металлической щеткой, закрепленной на болгарку. Доски поочерёдно резал, выпиливал криволинейно и вкладывал в каркас двери, соблюдая некоторую симметрию. В дальнейшем планирую в швах между досками пустить кованые прутья-ветви.
Итак, мы вошли в эту историю через дверь со львом-стучалкой; теперь пройдем к самому началу. А в самом начале у семьи профессионального отделочника-строителя Domironа не было своего жилья, но был удачно купленный в черте города участок с электричеством и летним домиком. Подумав и хорошенько все просчитав, они с женой поняли, что поэтапное строительство дома будет самым дешевым способом решения жилищного вопроса. Долго обсуждали планировку, Domiron нарисовал эскиз, и началась строительная эпопея. Строил он в одну каску, и только тогда, когда не было заказов на работе.
Летночный фундамент и цокольный этаж
Яму под ленточный фундамент копали вручную и только по выходным, поэтому получалось медленно. Но в следующем строительном сезоне лентоа 6х8 м, соединенная арматурой с аналогичным фундаментом под пристройку 3х6м была готова.
Фундамент получился мелко-заглублённый с перепадом уровня земли до 1,4 м.
Следующий этап – кирпичная кладка цокольного этажа, потому что ж/б бетон – дорого, а ж/б блоки – не монолитно. Эти работы Domiron тоже делал сам, иногда нанимая подсобника «на раствор».
По углам дома он пустил «просечку» и сетку через каждые шесть-семь рядов. Перекрыл цокольный этаж плитами-пустотами и…
Стены первого этажа
…приступил к стенам первого этажа. Вот эта конструкция:
Получились стены высотой 2,8 метра с гнездами под балки перекрытия.
Перекрытие и кредиты
Domiron долго искал брус 100х250 мм, нашел, установил. Для крепления настила под звукоизоляцию набил брусок 40х40 мм.
На пролете 5,65 м получилось не супер, немного прогнулся от 2 до 6 см. Большой пролет я бы сейчас делал фермой или как перекрытие крыши.
Балки перекрытия обшил-утеплил-зашил, поставили временные балки под плоскую крышу, положил рубероид и покрыл ЦСП 18 мм.
Работа шла тяжело и медленно – по хорошему, на нее надо было бы нанимать подсобника, но денег на это не было, и к этому моменту стало ясно, что копить на стройку не получается – с заказами было то густо, то пусто, цены прыгают… Кредиты посыпались один за другим.
Септик, временные окна, буржуйка
Во время работы над стенами Domiron ухитрился параллельно сделать септик и проложить трубы водопровода и канализации. Поставил временные деревянные окна и дверь. Дом начал приобретать очертания, но какие! Этот этап стройки на FORUMHOUSE комментировали сдержанно-скептически: «Да уж… действительно, нестандартно».
Кстати, небольшие окна – это сибирское решение, которое помогает экономить тепло. И так как в каждой комнате по нескольку окон, света в них достаточно. А в некоторые окна видно великую сибирскую реку Обь!
Пришла зима, Domiron поставил в подвал купленную по дешевке старую железную печку и в каждую свободную минуту приходил поработать в своем доме.
Отопление, перегородки, электрика, переезд
В новом сезоне ему нужно было многое успеть, и он успел:
Душевую он тоже полностью сделал сам: выложил из кирпича на ребро, заштукатурил, гидроизолировал, установил трап, пол и часть стены облицевал мраморной мозаикой собственного производства и сварил дверь.
С душевой проблем за эти годы не было, только на полу мрамор пятками до блеска отшлифовали.
Но тут нельзя не сказать, что позже на втором этаже Domiron построит «более интересный вариант» на деревянном перекрытии, обшитую евровагонкой, покрытую палубным лаком.
В дом заехали перед Новым годом, к этому времени прошло почти 5 лет с момента начала стройки. У семьи появилась своя крыша над головой, остальное – уже мелочи. Всю зиму доделывали ремонт первого этажа, а весной Domiron первым делом приступил к утеплению стен.
Можно было взять пустотелый кирпич, но он не входил в оставленное пространство, к тому же не хотелось перегружать фундамент. И вот что вышло в итоге:
Вторым делом он утеплил пеноплексом фундамент выше уровня земли и приступил к кладке стен второго этажа из газобетона автоклавного твердения. Попробовал было нанять рабочих с юга, но сразу же с ними расстался:
Лепят блоки на пять точек. Приходится делать все самому.
Второй этаж и крыша
Участок этой семье достался сложный, с мертвым оврагом на краю, и получилось, что дом встал на склоне. Пришлось делать планировку земли с разуклонкой и разбивкой уровней с террасами, укреплять склон перед оврагом. Потом посчитали: за все время стройки завезли 25 камазов грунта, щебня и ПГС.
Domiron работал так: в хорошую погоду клал стены и благоустраивал участок, даже грядки разбил, а в плохую отделывал дом изнутри. В голове у него в это время, не выключаясь, работала вычислительная машина – Domiron просчитывал радиусную крышу. И это был самый сложный этап его долгостроя.
Сначала Domiron думал сделать плоскую кровлю, но после долгих подсчетов понял, что самой бюджетной будет радиусная: оптимальная площадь, минимум мертвых зон и чердачных пространств, меньше высота стен и нагрузка, и обслуживать меньше. У героя нашей истории не было опыта кровельщика, но крышу он смонтировал практически в одиночку.
В интернете о такой крыше информации было крайне мало, приходилось расспрашивать коллег и знакомых и «мудрить самому».
Кровлями никогда не занимался, но помаленьку дело пошло.
И вот он уже возвел стены до финиша, просчитал и поставил метки по будущему радиусу крыши, нанял на пару дней подсобников с юга и залил армопояс по периметру дома. Пока твердел армопояс, объехал все базы и нашел двутавровую балку 280мм. Ее монтировали с краном, а вторую, поменьше, он уже сварил сам из двух труб с косынками. Смонтировал тоже сам, без техники.
И дальше тоже все делал один: и фермы для опоры, и стропила, и обрешетку. Только обшивать крышу ОСБ помогал товарищ. Приглашенные кровельщики за день закрыли крышу подкровельным ковром; с этим и ушли в зиму.
Весной Domiron купил мягкую кровлю, и предсказуемо решил, что сэкономит, сделает все сам.
Медленно, но верно за пару недель сделал. Играем дальше.
Вот пирог крыши изнутри наружу:
Гибкая черепица – единственный дорогой материал, который использовался при строительстве дома, все остальные материалы бюджетные.
Удивлен, что народ не делает подобные крыши, самые недорогие крыши, которые можно делать самостоятельно, без крутых кровельщиков.
Перерыв на мангал
Столько переделано работы, и сколько еще предстоит! Domiron решил, что вполне заслужил отдых, а отдыхал он так:
Чтоб работа шла повеселей, сделал капитальное барбекю.
После такого перерыва на барбекю он:
На второй этаж переехали через 13 лет после начала стройки.
Авторская штукатурка
Для фасада Domiron изобрел свой собственный способ нанесения штукатурки – «штукатурка в клеточку». Планировал добиться 3D-эффекта, вышло не совсем так, но все равно очень круто.
Но не пытайтесь повторить это дома, эта технология для людей с крепкими нервами:
Стройка не кончается!
Нельзя просто так взять и остановить стройку: пришла очередь бильярдной и сауны в подвале, а еще надо закончить с дизайнерскими элементами и «разработкой концепции рисунка или художественной ковки на фасаде».
Мысленно возвращаясь на 15 лет назад, хозяин дома говорит, что изменил бы только одно – не стал делать такой масштабный подвал, 50 кв.м., слишком много он отнял сил и времени. Но раз уж сделал – будет играть в бильярд и греться в сауне.
А так не было даже мысли, что дом неудобный и что-то в нем надо переделать.
И о том, что выбирал не самые легкие решения и потратил столько времени, Domiron не жалеет тоже: едва ли быстровозводимый дом получился бы таким же идеальным.
