Как использовать материнский капитал на погашение ипотеки
В нашем материале рассказываем, как выгоднее использовать материнский капитал, что стоит учесть, если вы решили направить эти средства на оплату ипотеки
В 2020 году в государственную программу поддержки семей, в которых есть дети, были внесены изменения, позволившие большему числу россиян получать материнский (семейный) капитал (или МСК).
Теперь сертификат выдается при появлении первого ребенка. Несмотря на название, в ряде случаев претендуют на госпомощь не только матери, но и отцы, и даже дети.
Чтобы не тратить время на оформление сертификата, лучше заранее позаботиться о регистрации и подтверждении учетной записи на портале госуслуг – тогда он будет оформлен автоматически и направлен в ваш личный кабинет. Если по каким-то причинам этого не случилось, обратитесь в Пенсионный фонд РФ (можно онлайн).
Один из первых вопросов, который возникает после (или даже до) получения документа – как превратить его во что-то стоящее.
На что можно потратить материнский капитал?
К сожалению, обменивать, обналичивать или продавать сертификат запрещено – просто смиритесь с этим. Государство и без того дает вполне приличный выбор.
Постройка или приобретение жилья, переустройство и обновление частного дома или оплата долга по ипотеке, даже если она оформлена еще до рождения ребенка.
Детский сад, школа или вуз, проживание в студенческом общежитии – все это требует немалых финансовых вложений. Хорошо, когда в запасе есть дополнительные средства.
Подробная информация есть на сайте ПФР.
При этом до достижения возраста выхода на пенсию можно передумать и вернуть деньги, чтобы потратить их любым разрешенным альтернативным способом.
Подходит тем, кто хочет обеспечить семье небольшую регулярную поддержку.
Все доступные целевые траты перечислены в статье 7 Федерального закона № 256-ФЗ. Выбирайте только одну цель или сразу несколько, распределив сумму между ними.
Чаще всего с помощью маткапитала семьи улучшают условия проживания (около 60%), в том числе тратят на ипотеку.
Именно этот вариант рассматривали и мои друзья Алина и Саша, с пятимесячным ребенком и двухлетней ипотекой. А я решила помочь молодым родителям и взялась за изучение данного вопроса.
Если вы только задумываетесь о покупке жилья в ипотеку, ознакомьтесь с доступными программами на сайте Совкомбанка. Там можно подобрать и подходящую недвижимость, подав онлайн-заявку.
Сокращение долга по ипотеке с помощью материнского капитала
Начну с того, что маткапиталом можно значительно облегчить долговую нагрузку по ипотеке, даже если кредит брали еще до появления ребенка на свет. В отличие от других целей, не придется ждать, когда ему исполнится 3 года.
Для оценки потенциальной экономии и целесообразности досрочного платежа рекомендуем предварительно обратиться в кредитную организацию, выдавшую заем.
Полное погашение
Если суммы сертификата достаточно, можно полностью погасить остаток долга. Вероятно, экономия получается несущественная, так как в большинстве случаев это удастся сделать уже на финальном сроке кредитования (учитывая размер капитала и высокую стоимость жилья в большинстве регионов).
Однако это возможность:
Уплата части долга
Здесь важно внимательно изучить условия договора. Ведь частичное досрочное погашение (ЧДГ) сокращает либо размер регулярного платежа, который вы каждый месяц перечисляете банку, либо срок кредитования, и так уменьшается переплата по ипотечному кредиту и финальный ценник недвижимости.
Мы с Алиной воспользовались онлайн-калькулятором и рассчитали, как изменится переплата в обоих случаях, а также, ради интереса, сравнили с результатами погашения на более поздних сроках кредитования.
Новые условия:
Целью Алины и Саши была экономия, поэтому самым выгодным вариантом оказалось сокращение периода кредитования. Причем, как видно из расчетов, чем раньше сделать ЧДГ, тем существеннее сократится переплата:
| Дата ЧДГ | 10.07.2021 | 10.08.2030 |
| Экономия при уменьшении срока, руб. | 857 122 | 160 544 |
| Экономия при уменьшении ЕП, руб. | 336 711 | 92 411 |
Увы, уменьшение срока кредитования за счет маткапитала в большинстве банков недоступно, но, к счастью, это не наш случай.
Уплата процентов или основного долга
Еще при частичном погашении можно выбрать между оплатой основного долга или начисленных процентов. Какой из вариантов выгоднее, зависит от схемы платежей и остатка срока жилищного займа.
При аннуитетной схеме (как у ребят) максимум процентов приходится на начало срока кредитования. Если большая часть выплачена, ощутимой разницы между погашением тела кредита и процентов нет.
Однако если ипотека оформлена недавно, средства МСК лучше использовать на частичную оплату основного долга. При этом уменьшатся срок кредитования и размер переплаты.
Выбирайте погашение процентов, если хотите снизить размер платежа и не планируете закрывать ипотеку раньше срока.
По займу с дифференцированной схемой ежемесячные платежи состоят из фиксированной суммы, направленной на покрытие как самого долга, так и процентов на остаток. Соответственно погашение тела кредита позволит существенно уменьшить платеж и – пусть и в меньшей степени – срок кредитования.
Сроки перечисления денег
Уведомить банк о своем желании внести платеж досрочно необходимо заранее. При подаче заявления определяется дата совершения операции и составляется новый график платежей.
Если планируете полностью погасить остаток долга, обязательно учтите, что размер платежа может увеличиться за счет процентов, начисленных за время рассмотрения заявки.
Принятие решения занимает до 1 месяца. При отказе заемщику непременно сообщат, почему сделать это невозможно. В случае одобрения деньги поступают на счет в течение 10 дней.
Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговая инструкция
Изучая вопрос, я столкнулась с парой моментов, которые должны быть соблюдены заранее, иначе у вас ничего не выйдет:
Уточнила у молодых родителей, проходят ли они по требованиям, и, получив утвердительный ответ, составила для них подробную инструкцию.
Получение справки из банка
Первое, что нужно сделать, – обратиться в банк за справкой для ПФР, подтверждающей наличие ипотечного кредита. Сделать это лучше заранее, так как выдадут ее не сразу, а через несколько дней.
В справке указываются данные заемщика, номер договора кредитования, остаток долга и реквизиты банка для перечисления суммы материнского капитала.
Оформление нотариального обязательства
Поскольку до снятия обременения выделить доли в жилом помещении невозможно, то раньше, чтобы использовать сертификат, нужно было оформлять обязательство и тратить деньги на услуги нотариуса.
В 2020 году необходимость предоставления этого документа отменили – вместо него в законе №256-ФЗ о поддержке семей с детьми закрепили обязанность выделения долей в течение 6 месяцев после полной оплаты кредита (часть 4 статьи 10).
Теперь в тексте самого заявления в ПФР есть отдельная графа, заполнив которую заявитель возлагает на себя соответствующие обязательства.
Если сотрудник МФЦ или Пенсионного фонда потребует документ от нотариуса, ссылайтесь на отмену подпункта 4 пункта 1.1 статьи №256-ФЗ (именно в нем шла речь об оформлении обязательства).
Подача заявления в ПФР
Документы, которые вам понадобятся:
Если вы купили вторичное жилье, то пакет придется дополнить оригиналом или копией договора купли-продажи.
Если ваше будущее жилье еще только строится, то подготовьте копию договора долевого участия или разрешения на строительство дома.
Срок рассмотрения заявления – от 14 до 30 дней.
Подача заявления в банк
Как подать заявление
С организацией, предоставившей заем, нужно согласовать параметры досрочной выплаты. Для этого при подаче заявления нужно указать:
После одобрения заявки не забудьте посетить банк еще раз:
Почему могут отказать и что делать в таком случае
По закону кредитные организации не могут отказать в приеме МСК в счет оплаты задолженности по ипотечному займу. Однако заявка все же может быть отклонена в случае отсутствия согласования ПФР, из-за неполного пакета документов или при наличии в них ошибок.
Итог: Пенсионный фонд отказал. Почему это могло произойти?
Если вы не согласны с решением, то имеете полное право обжаловать его в суде или апеллировать к вышестоящему органу.
У Алины и Саши никаких проблем в процессе оформления документов не возникло, и 10 июля сумма маткапитала была зачислена в счет ЧДГ, благодаря чему ребята уменьшили срок кредитования на 3 года и в итоге сэкономят на покупке квартиры 857 122 рубля (а это, между прочим, чуть более 13%).
Снятие обременения, если ипотека закрыта полностью
Для моих друзей эта информация пока не актуальна, но вам может пригодиться – при полном закрытии ипотеки необходимо запросить у банка подтверждающую справку и обратиться в отделение Росреестра или МФЦ для снятия обременения с недвижимости.
Снятие обременения можно уточнить на сайте Росреестра через неделю после подачи заявления (примерно столько обновляется информация). Подробнее о том, как снять обременение, читайте здесь.
Выделение детских долей после закрытия кредита
После снятия обременения у вас будет полгода, чтобы выделить детям доли в приобретенной недвижимости.
Четких правил, устанавливающих размеры долей, нет. Но если они будут неоправданно малы, у собственников в будущем может возникнуть повод для обращения в суд по поводу их перераспределения.
Поэтому самый безопасный вариант – выделение долей пропорционально сумме сертификата, поделенной на количество членов семьи.
Исполнение данного обязательства контролируют пенсионный фонд, органы опеки и прокуратура. Нарушение может привести к серьезным последствиям, включая:
Какие есть риски
Материнский капитал – действительно хорошая мера поддержки. За счет сертификата можно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет и даже полностью закрыть кредит раньше срока.
Однако стоит оценивать не только экономию, но и возможные риски.
Сокращение суммы налогового вычета
Налоговый вычет 13% положен только с суммы личных затрат на покупку недвижимости, коими средства маткапитала не являются. Поэтому если вы уже оформили возврат, то проценты, полученные с суммы МСК, придется вернуть.
Сложности при продаже недвижимости
Продать жилье, в котором выделены доли детям, сложнее. Если в семье есть несовершеннолетние, то для заключения сделки потребуется согласие органа опеки. Если вы не сможете убедить чиновников, что дети получат как минимум равноценные доли в другом жилье, то о продаже придется забыть.
Сложности при рефинансировании кредита в другом банке
Рефинансирование в другой кредитной организации предполагает переход долга с одновременным снятием обременения и переоформлением договора. Это может повлиять на права детей, имеющих доли в недвижимости, и привести к аннулированию сделки. Поэтому большинство банков не готово рефинансировать такие кредиты.
Как потратить материнский капитал на ипотеку?
У нас с мужем родился второй ребенок. Еще до его рождения взяли двушку в ипотеку, но сейчас из-за моего декрета платить стало тяжело: тратим больше, а получаю я совсем немного.
Слышала, что можно получить материнский капитал и погасить им ипотеку, но не знаю, как можно это сделать, какие документы собирать, куда их нести. Расскажите, пожалуйста.
И еще: моя подруга хочет взять квартиру в ипотеку, но на первоначальный взнос у нее денег нет. Она может попросить, чтобы ее материнский капитал перечислили банку на первоначальный взнос?
Этот материал обновлен 24.01.2021.
Ирина, поздравляем вашу семью с рождением ребенка! Материнским капиталом действительно можно погасить ипотеку или использовать его, чтобы внести первоначальный взнос. Вот как это работает.
Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом
Материнский, или семейный, капитал — это деньги от государства для семей с детьми, сокращенно его называют МСК. До 2020 года МСК могли получить семьи, которые родили или усыновили второго ребенка с 2007 по 2019 год включительно. Если семья не воспользовалась правом на маткапитал за второго ребенка, его можно получить и за другого: третьего, четвертого, десятого. Но сертификат все равно дают только один раз.
Размер материнского капитала в 2021 году
| Момент возникновения права на МСК | МСК на первого ребенка | МСК на второго ребенка | МСК на третьего ребенка |
|---|---|---|---|
| Первый ребенок родился после 1 января 2020 года | 483 881,83 Р | — | — |
| Первый и второй ребенок родились после 1 января 2020 года | 483 881,83 Р | 155 550 Р | — |
| Первый ребенок родился до 2020 года, а второй — после 1 января 2020 года | — | 639 431,83 Р | — |
| Первый и второй ребенок родились до 2020 года | — | 466 617 Р | — |
| Первый и второй ребенок родились до 2007 года, а третий — после 1 января 2020 года | — | — | 639 431,83 Р |
| Третий или последующий ребенок родился с 2007 до 2020 года, на второго маткапитал не оформляли | — | — | 483 881,83 Р |
Маткапитал выплачивают не наличными, а сертификатом. Его выдают в пенсионном фонде сразу после рождения или усыновления ребенка. Тратить маткапитал можно сразу с рождения ребенка или с момента, когда ему исполнится три года — зависит от целей, на которые пойдут деньги.
Когда ребенку исполнится три года: на покупку квартиры или дома без ипотеки; строительство или реконструкцию дома; платную школу, кружки и секции, вуз и техникум; накопительную пенсию мамы.
Поэтому если хотите потратить деньги на ипотеку, можно не ждать три года. Но чтобы все получилось, надо доказать банку и пенсионному фонду, что вы потратите маткапитал именно на ипотеку и никого по пути не обманете. Там все не очень сложно, но чтобы не запутаться, давайте разберем детально по шагам.
Справка докажет пенсионному фонду, что у вас есть ипотека. В ней указывают размер долга и невыплаченных процентов, номер кредитного договора, имена заемщиков и реквизиты для перечисления маткапитала. Проследите, чтобы справку выдали именно для пенсионного фонда — для них в банках есть специальные шаблоны.
Справку для ПФР делают несколько дней, поэтому заказывать ее стоит заранее.
Раньше для погашения ипотеки маткапиталом нужно было обязательно зафиксировать у нотариуса обещание выделить доли всем членам семьи. Такой документ стоит 2—3 тысячи рублей.
В марте 2020 года обязанность оформлять эту бумагу отменили. Теперь тратиться на нотариуса не придется. Но доли все равно нужно выделять, просто нотариальный документ заменили обычным письменным согласием.
Заявление и приложение к нему можно заполнить в отделении пенсионного фонда, а можно скачать бланки с сайта ПФР и заполнить заранее. В назначении платежа напишите: «В качестве погашения долга по ипотечному кредиту на основании Приложения № 2».
К заявлению приложите пакет документов на погашение кредита средствами маткапитала.
Бланк заявления на распоряжение средствамиRTF, 124 КБ
Бланк сведений к заявлениюDOC, 37 КБ
C 2020 года заявление на использование маткапитала для ипотеки можно подать прямо в банке, без визита в пенсионный фонд. Банк сам сформирует пакет документов.
Документы на погашение кредита средствами маткапитала
Вот список обязательных документов, которые вам понадобятся:
С 2021 года ПФР должен рассмотреть заявление за 10 рабочих дней. После этого у него будет один день, чтобы сообщить вам о своем решении: одобрить оплату ипотеки маткапиталом или отказать.
Способ, которым вы получите извещение, зависит от того, каким образом вы подавали документы. Если в отделении ПФР — его пришлют по почте. Если в МФЦ — ответ придет туда. А если через сайт ПФР — ищите его в личном кабинете.
Если пенсионный фонд даст добро, то перечислит деньги на счет в течение 5 рабочих дней. Раньше срок был больше, но в апреле 2020 года его сократили. Банк увидит назначение платежа и зачтет его в счет ипотеки.
Если пенсионный фонд откажет в перечислении средств, решение можно обжаловать. Подавать жалобу надо тоже в ПФР — ее рассмотрит руководитель отделения или специальный отдел.
Если маткапитала хватает только на часть кредита, согласуйте с банком новый график платежей. Маткапитал может сократить срок выплаты кредита, а может уменьшить размер ежемесячных платежей. Это зависит от того, что написано в кредитном договоре. Если есть выбор, лучше заранее написать заявление в банк, иначе банк сам выберет вариант погашения.
Если в договоре написано, скажем, что дополнительные суммы зачисляются в счет сокращения срока платежей, то заявление писать не нужно: банк все равно поступит по договору.
Если маткапитал закрывает весь кредит, возьмите в банке справку, что вы больше ничего ему не должны и у него нет к вам претензий.
Материнский капитал на первоначальный взнос
Маткапиталом можно оплатить и первоначальный взнос за ипотеку — частично или полностью. Причем вы можете оплатить им обычную ипотеку или ипотеку по госпрограммам. Например, семейную ипотеку под 6% или льготную ипотеку под 6,5%.
Для одобрения кредита все-таки надежнее часть денег заплатить из своего кармана. Банки не слишком охотно кредитуют заемщиков, у которых нет своих доходов.
После получения кредита и покупки квартиры нужно сделать так, чтобы фонд перевел средства маткапитала в банк. Здесь все работает так же, как при погашении ипотеки: берете справку из банка, пишете заявление в ПФР и ждете. После того как фонд переведет деньги, стоит уточнить у банка, нужно ли писать заявление или он автоматически спишет деньги в счет кредита.
Если делать первый взнос маткапиталом, а не своими деньгами, ипотека выходит немного дороже. Так получается потому, что средства маткапитала поступают в банк не сразу. Сбор документов и рассмотрение заявки фондом занимают около месяца. Все это время банк не учитывает маткапитал в счет кредита, и ежемесячные платежи получаются больше. После перевода денег сумму кредита пересчитывают, и платежи уменьшаются.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Как погасить ипотеку материнским капиталом?
Материнский капитал – денежная помощь от государства, которая выдается при рождении детей. Это целевая программа, которая ориентирована на некоторые важные действия. Среди них – погашение ипотеки материнским капиталом. Этими деньгами можно погасить первоначальный взнос или часть ипотеки. Как это сделать, разберем ниже.
Поиск ипотеки
Подробнее о материнском капитале
Программа материнского, или семейного капитала (сокращенно – МСК) действует с 2007 года. До начала 2020 года получить соответствующий сертификат могли родители двух или более детей, которые родились после 2007 года.
В 2020 году правила изменились. Теперь получить МСК могут родители даже 1 ребенка. Правда, сумма будет меньше, чем для семей с двумя и более детьми. Размер материнского капитала в 2021 году:
Если у пары родится второй ребенок, произойдет доплата в 155 550 рублей.
В таблице мы привели размеры материнского капитала в разные годы, чтобы можно было проследить динамику.
2015-2019 (количественных изменений не было)
466 617 (первый ребенок);
616 617 (последующие дети)
483 881,83 (первый ребенок);
639 431,83 (последующие дети)
Получить материнский капитал могут:
Программа действует также и в случае усыновления.
Важная информация о материнском капитале:
Как можно потратить материнский капитал?
На некоторые цели материнский капитал можно использовать сразу с момента рождения ребенка, не другие – с трехлетия.
Сразу после рождения:
Если говорить кратко, то материнский капитал предназначен для улучшения жилищных условий, для получения ребенком образования, для формирования у матери ребенка накопительной части пенсии.
Не обязательно все деньги тратить только на одну цель, можно воспользоваться материнским капиталом в разных направлениях.
Способы погашения ипотеки
Владельцы сертификата МСК могут уменьшить ипотечную нагрузку разными способами:
Во втором и третьих случаях кредитно-финансовая организация должна откорректировать график платежей и сократить нагрузку. Будет это сокращение срока или уменьшение регулярной суммы – зависит от кредитного договора.
Материнский капитал может быть принят как в ипотеке на общих основаниях, так в льготной семейной ипотеке под 6%.
При погашении материнским капиталом первоначального взноса есть несколько нюансов. Лучше все-таки сделать часть взноса собственными деньгами. Банки хотят быть уверены в платежеспособности клиентов. И не доверяют тем, кто не имеет сбережений.
В кредитном договоре в момент его подписания деньги МСК не будут учитываться, только собственные взносы клиента. Дело в том, что Пенсионный фонд делает перевод на банковский счет в течение 1-2 месяцев. Так что перерасчет будет позже.
Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала?
Первый шаг – оформление справки из банка о том, что клиент действительно оформляет ипотеку. Такой подтверждающий документ нужен Пенсионному фонду РФ. В справке обязательно должны быть указаны:
Как правило, в банках есть специальный бланк специально для Пенсионного фонда. Справка не выдается по требованию моментально в отделении банка. Она готовится несколько дней. Поэтому чтобы не ждать, лучше заказать ее заранее.
У нотариуса лучше сразу подготовить несколько копий документа, потому что он понадобится не только Пенсионному фонду.
Шаг второй – подача заявления в Пенсионный фонд о переводе средств. Способов подачи есть несколько:
Вместе с заявлением в Пенсионный фонд нужно отправить необходимые документы.
Шаг четвертый – рассмотрение заявление от ПФР. Документы и заявление обрабатываются в течение месяца. При одобрении заявки деньги будут перечислены в банк в период 10 рабочих дней.
Последний шаг – обращение в банк с просьбой засчитать материнский капитал. Для этого нужно написать заявление, после чего банк сделает перерасчет. Если сумма с помощью сертификата погашается полностью, то нужно обязательно взять справку о полном погашении кредита.
Необходимые документы для Пенсионного фонда
Для ПФР потребуется:
Как погасить ипотеку электронным материнским капиталом?
В 2020 году упростились правила получения сертификата материнского капитала, а также процедура погашения ипотеки с его помощью.
Если у клиента есть электронный сертификат, то можно не пользоваться схемой, написанной выше. Не нужно обращаться в две организации – банк и ПФР. Можно ограничиться только общением с банком. Для этого нужно:
Воспользоваться упрощенной процедурой можно с 1 июня 2020 года. Новый порядок обращения существенно сократит период выплат материнского капитала банку.
Причины отказа
Самая популярная причина – ошибки в подготовке документов. Нужно выяснить у работников ПФР, в чем конкретно проблема, и устранить ее. Затем нужно снова обратиться в фонд с исправленными документами. Повторный ответ должен прийти в течение 5 дней. Распространенные ошибки такого рода – неправильно заполненное заявление, нехватка важного документа из перечня.
