как правильно пишется военная ипотека
Военная ипотека
Военная ипотека – укоренившееся название программы, используемой для обеспечения жильем военнослужащих. Основа программы – созданная для них накопительно-ипотечная система (НИС), за которую отвечает государственное унитарное казенное учреждение «Росвоенипотека».
Законодательно военная ипотека базируется на федеральных законах от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», а также от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
— Военный выбирает банк и подходящее жилье. Это может быть квартира в новостройке, вторичное жилье, частный дом или таунхаус.
— Заключает предварительный договор купли-продажи с продавцом или долевого участия с застройщиком.
— Подписывает кредитный договор с банком. В банке для него открывается счет.
— Заключает договор целевого жилищного займа с Росвоенипотекой, после чего на счет в банке переводятся деньги с накопительного счета. Эта сумма предназначена для первоначального взноса.
— Регистрирует право собственности с двойным обременением в пользу государства и банка. Предоставляет в банк свидетельство о праве собственности и выписку из ЕГРН. Оформляет страхование имущества.
— Банк переводит деньги продавцу квартиры: целевой жилищный заем и сумму ипотечного кредита.
— Военный предоставляет свидетельство о праве собственности и выписку из ЕГРН в Росвоенипотеку. Росвоенипотека перечисляет ежемесячные платежи автоматически на счет банка, который выдал кредит, и платит за обслуживание. Это происходит за счет денег, которые продолжают поступать на накопительный счет участника накопительно-ипотечной системы. Военную ипотеку рассчитывают так, чтобы взносы покрывали ежемесячные платежи и за военным не копился долг.
В 2019 году вступили в силу изменения в законе «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». В новой редакции закон расширяет перечень участников системы, к которым отнесены сержанты и старшины, солдаты и матросы, которые поступят на военную службу после 31 декабря 2019 года и общая продолжительность военной службы по контракту которых после 31 декабря 2019 года составит три года, включая продолжительность военной службы по контракту до указанной даты.
Максимальная сумма ипотечного кредита на квартиру для военной ипотеки у банков различается, и у большинства не превышает 2,9 млн рублей. Срок займа также может быть разным, но при этом к моменту полного возврата долга заемщику не должно быть более 45 лет (предельный возраст пребывания на военной службе для младшего и старшего офицерского состава, за исключением полковников и капитанов 1-го ранга) при покупке недвижимости и 50 лет при рефинансировании.
Военная ипотека дает возможность получить ипотечный кредит на более выгодных условиях, чем в среднем по рынку. Кроме того, военные, участвуя в этих программах, могут рассчитывать на большего размера займы, чем им бы предоставили на основании справки о доходах.
Все о военной ипотеке
Содержание
Словарик программы «Военная ипотека»
НИС — накопительно-ипотечная система;
ЦЖЗ — целевой жилищный займ;
ДДУ — договор долевого участия, бывает предварительным и основным;
ЕГРП — единственный государственный реестр прав на недвижимое имущество;
ФГКУ — федеральное государственное казенное учреждение.
Раньше в награду за долгую службу военные получали квартиры. Строительством жилья занимались Вооруженные силы РФ на деньги федерального бюджета. Квартир на всех не хватало, и тогда на смену предоставлению жилья в натуральной форме в 2005 году пришла программа «Военная ипотека».
Если в прошлом квартиру приходилось ждать десятилетиями, то сейчас обзавестись своим жильем можно спустя 6 лет службы: через 3 года контрактник становится участником НИС, спустя 3 года после регистрации в НИС можно использовать накопленные средства на приобретение недвижимости.
Ежегодно на счета участников программы поступают средства напрямую из федерального бюджета. С 2006 года этими деньгами заведует организация ФГКУ «Росвоенипотека». Суммы выплат индексируют с учетом инфляции. В 2020 году ежемесячные поступления на накопительные счета военных РФ составляют 24 034 рублей (или 288 410 руб. в год), что на 3,8% выше, чем в 2019 году.
Права и обязанности участников программы, механизм выдачи квартир и многое другое описано в законе № 117-ФЗ, принятом в 2005 году, — скачайте его полный текст здесь.
Средства с накопительного счета можно использовать по назначению не раньше, чем через три года с даты регистрации в НИС.
Кто имеет право на военную ипотеку в 2020
До 2020 года все служащие, кроме срочников, могли вступить в программу и копить деньги на квартиру. Среди них были и те, кто становился участником автоматически, поэтому им никуда не нужно было обращаться для вступления в НИС:
Остальные военнослужащие могли вступить в программу, подав рапорт о включении в реестр участников НИС.
В 2020 году НИС стала единственной формой жилищного обеспечения для всех военнослужащих. Это касается военных из офицерского состава и лиц, имеющих специальные звания любого ранга. Все сержанты, старшины и матросы, поступившие на службу после 31 декабря 2019 года и отслужившие по контракту 3 года, автоматически становятся участниками НИС в обязательном порядке. В стаж засчитывается и период службы до этой даты.
Если вы должны были стать участником НИС, но не получили регистрационный номер — обратитесь в департамент жилищного обеспечения по месту службы. Для Западного округа — это ФГУ «Западное РУЖО» в СПб, расположенное по адресу: набережная Обводного канала, д. 39. От участия в НИС военный может отказаться через суд. Основную часть жилищного кредита в рамках НИС оплачивает государство — даже военные с испорченной кредитной историей могут претендовать на ипотеку. Но не все банки согласятся.
К 2020 году более 530 000 военнослужащих РФ участвуют в НИС, по военной ипотеке более 242 000 военнослужащих уже приобрели жилье в России на общую сумму 782 млрд рублей.
3 обязательных шага для получения квартиры
Вы защищали Родину не менее 20 лет и теперь имеете право на квартиру. Либо вы прослужили 10 лет и увольняетесь по уважительной причине — предельный для военного возраст или слабое здоровье. Может быть, вы отметили трехлетие службы в армии и только получили право на деньги со счета НИС. Во всех случаях путь к своей жилплощади начинается одинаково.
Подайте рапорт на имя командира
Первый шаг — подача рапорта на предоставление свидетельства участника накопительной ипотечной системы (не путать с рапортом о включении в реестр участников!). Рапорт подается на имя командира воинской части, откуда попадает в отделение ФГКУ. Там проверяют, имеет ли право участник на получение денег, готовят и высылают документ. Скачайте образец рапорта. Распечатайте его и впишите свое имя, дату, номер в реестре НИС и город, в котором планируете приобрести жилье.
Найдите подходящую квартиру
Купить можно готовую квартиру в новостройке или доме из вторичного фонда, таунхаус, коттедж и даже участок под ИЖС, где на оставшиеся средства вы самостоятельно возведете дом. В строящихся жилых комплексах можно покупать недвижимость на стадии котлована — при условии, что проект аккредитован «Росвоенипотекой». Жилье должно соответствовать нормативу из статьи 15.1 закона № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»: 18 кв. м. на каждого члена семьи. Ученые и командиры воинских частей имеют право на дополнительные 15-25 кв. м.
С помощью военной ипотеки можно купить недвижимость в любой точке РФ.
Эксперты компании «МИР недвижимости» помогают защитникам отечества покупать квартиры почти 10 лет, за что в 2016 году получили благодарность от командования Западного военного округа. Наши специалисты подберут вам подходящий вариант квартиры для покупки при помощи средств военной ипотеки. Актуальную стоимость жилья на текущем рынке недвижимости вы можете узнать, воспользовавшись нашим поисковым фильтром:
Подпишите предварительный ДДУ и договор ЦЖЗ
Обычно покупатели не подписывают предварительный договор о долевом участии с застройщиком, но в случае с военной ипотекой он необходим. В документе зафиксирована стоимость недвижимости и источник выплаты: заем из бюджета или банковский кредит. Будущий владелец обязуется принять расходы на содержание жилья после получения ключей. После этого кандидат на получение квартиры подписывает договор о предоставлении целевого жилищного займа (ЦЖЗ) в трех экземплярах. Теперь нужно отправить все документы в «Росвоенипотеку», это можно сделать лично либо по почте.
Дальнейшие действия зависят от того, планируете вы приобрести жилье по военной ипотеке с помощью банка или самостоятельно.
По эскроу-счетам приобрести жилье в рамках военной ипотеки пока нельзя — еще не разработаны правовые механизмы, по которым такие сделки между банками, застройщиками и ФГКУ «Росвоенипотека» могли бы проводиться.
Военная ипотека без банковского кредита
Весной 2020 года минимальная стоимость студии в новостройке СПб составила 2,3 млн рублей, например, в ЖК «ЦДС Северный» или в ЖК «ID Мурино». За 15 лет на счету каждого участника НИС, зарегистрированного с 2005 года, скопилось около 3,9-4 млн рублей. То есть небольшую квартиру в пригороде военнослужащий может позволить себе и без кредита. Но если за 15 лет он обзавелся семьей, студия ему не подойдет. Чтобы приобрести достаточное количество квадратных метров, необязательно брать кредит — можно воспользоваться своими накоплениями.
Через полгода после приемки квартира перейдет в собственность
Если денег хватило на покупку жилья без кредита, в предварительном ДДУ укажите, что вы платите свои средства и не используете кредит. Дальше все просто:
После этого остается ждать передачи дома в эксплуатацию. Через полгода после подписания акта приема квартиры новосел становится полноправным хозяином. Он должен получить новую выписку из ЕГРП и передать ее в «Росвоенипотеку».
Военная ипотека с кредитом
Если сбережений на счете НИС и собственных средств на квартиру не хватает, воспользуйтесь банковским кредитом. Пока вы служите, платить его за вас будет государство. Но если вы уволитесь по своей инициативе при общей выслуге менее 20 лет или армия решит вас исключить из защитников Родины, придется выплатить и основной долг, и проценты по нему в течение 10 лет.
В отдельных случаях увольнение со службы не влечет таких санкций:
Подробности о нюансах погашения ЦЖЗ при увольнении военнослужащего — в ст. 4, 10 и 15 Федерального закона № 117.
Сколько даст банк?
Размер кредита зависит от суммы накоплений на счету в НИС и возраста военнослужащего. Например: если служащий открыл счет в январе 2015 года, то за пять лет там накопилось 1,1 млн рублей. На самую дешевую студию (около 2,3 млн рублей) не хватит, поэтому используем сумму в качестве первоначального взноса. Максимальная сумма кредита в этом случае составит 1 894 351 рубль. Этот военнослужащий сможет потратить на квартиру до 2,96 млн рублей.
В 2020 году максимальная сумма военной ипотеки в РФ — 3,1 млн руб.
Прежде чем заполнить предварительный договор ДУ, нужно выбрать банк и подписать с ним кредитный договор. Вынося решение о кредите, банк учитывает возраст заемщика, его послужной список и другие факторы. Кредит по военной ипотеке отличается пониженной ставкой по сравнению с обычным. Во многих программах есть ограничение по сумме — в ПАО Сбербанк, например, в 2020 году дают не больше 2,629 млн рублей. Во время подписания договора откройте счет в банке — «Росвоенипотека» перечислит туда средства с НИС, одобрит заявку.
Ниже представлены новостройки с военной ипотекой:
Квартира принадлежит банку и государству
Когда банк одобрит кредит, нужно записать в предварительный ДДУ дату предоставления, сумму, срок выплаты и ежемесячный платеж по нему. Остальное — дело техники:
Права на квартиру принадлежат и государству, и банку до тех пор, пока кредит не будет полностью возвращен.
В 2020 году более 20 банков кредитуют военнослужащих в России. В среднем ставки по кредитам для участников НИС на 1-2 процентных пункта ниже, чем по другим ипотечным продуктам. В 2020 году ставки по военной ипотеке колеблются в пределах 8,1-10%.
Механизм функционирования НИС
Часто задаваемые вопросы ипотечному менеджеру
1. Влияет ли звание на размер кредита, условия предоставления?
Звание на размер кредита не влияет. А вот на сумму кредита может повлиять срок его предоставления и ставка, которую дает банк.
2. Где можно купить квартиру? Что, если я из Владивостока и хочу жить в Петербурге?
Ограничений по местоположению квартиры нет — купить жилье в рамках военной ипотеки можно в любой точке РФ.
3. На какую недвижимость я могу претендовать?
Ваше жилье банк использует в качестве залога до полной выплаты долга. Банк не одобрит квартиру, которая нуждается в капитальном ремонте, находится в доме под снос, оснащена устаревшими инженерными системами. Комнаты в общежитиях и коммунальных квартирах тоже не подходят. Частный дом может стать залогом, если он построен относительно недавно и находится в хорошем состоянии. Полный перечень требований смотрите в Жилищном кодексе РФ (ст. 15, ч. 2).
4. Когда можно заселяться в квартиру? Сразу после получения ключей или придется ждать?
Если вы готовы въезжать, то можно сразу.
5. Военная ипотека во вторичке и новостройках — есть разница?
Банк одобрит любую квартиру, соответствующую нормам по метражу, санитарным и техническим условиям. А квартиру в новостройке военнослужащий может приобрести, если она (новостройка) аккредитована и банком, и «Росвоенипотекой». Банки и ФГКУ разрешают покупать недвижимость в крупных проектах известных застройщиков. Узнайте полный список строящихся жилых комплексов, в которых можно купить недвижимость по военной ипотеке, на нашем сайте.
6. Когда я вступлю в собственность, могу ли я продать, подарить, завещать квартиру?
Чтобы продать квартиру, надо снять обременения банка и государства, а для этого надо полностью вернуть кредит, если квартира покупалась не только за средства со счета НИС. Если кредита не было или он возвращен, ФГКУ отправляет в местный РУЖО информацию о том, что:
Департамент проверяет эту информацию — если все так, на домашний адрес участника высылается уведомление о снятии обременения государства. С этим документом нужно идти в Росреестр, чтобы внести изменения в ЕГРП. Как только вы получили новую выписку из ЕГРП, где указано, что вы полноправный хозяин — делайте с квартирой все, что пожелаете.
7. Если я уволюсь из армии, квартиру заберут?
Если вы отслужили в армии более 20 лет, квартира останется при вас. Когда срок службы составляет от 10 до 20 лет, средства ЦЖЗ тоже останутся при вас, но взятый в банке кредит могут заставить выплачивать самостоятельно. В этом случае важна причина, по которой вы увольняетесь: тем, кто уходит в связи с проведением ОШМ или по состоянию здоровья, положены дополнительные льготы. А если вы уволились по неуважительным причинам, не прослужив десяти лет, вы должны вернуть ЦЖЗ с процентами и взять выплаты по кредиту на себя, подробнее — в ст. 4, 10 и 15 Федерального закона № 117.
8. Я уже владею недвижимостью — мне дадут военную ипотеку?
Наличие любой недвижимости в собственности не влияет на право военнослужащего стать участником НИС. Также существуют программы trade-in с военной ипотекой, по которым военнослужащие могут обменять имеющееся у них жилье на новое.
9. До поступления на службу я уже взял ипотеку — можно ли погасить ее за счет программы «Военная ипотека»?
Можно, если вы являетесь единственным заемщиком и взяли кредит, как минимум, за 3 года до вступления в реестр НИС. Важный момент — банк должен быть согласен на реструктуризацию кредита. Ее порядок указан в пунктах 26-30 Постановления Правительства РФ № 370 от 16.12.2010
10. Потерял ли я накопления по военной ипотеке, если прервал контракт?
Если вы прослужили более 20 лет, вы имеете право на накопления, даже если не купили квартиру. Если вы отслужили от 10 до 20 лет и прервали контракт в связи с ОШМ, вы также имеете право использовать накопления. Если военнослужащий погиб при исполнении обязанностей, его родственники могут получить средства со счета НИС. Деньги будут потеряны, если вы отслужили менее 10 лет и вас уволили в связи с неисполнением контракта.
11. Как делить квартиру по военной ипотеке в случае развода?
Согласно Постановлению Правительства РФ «О порядке ипотечного кредитования. » № 370, ни деньги, полученные по НИС, ни недвижимость, приобретенная на них, не подлежат разделу при разводе — все остается военному, согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ, поскольку поступления в рамках НИС — это целевые доходы, которые, согласно этой статье СК РФ, разделу при разводе не подлежат.
При этом ипотечный долг признается совместным и выплачивается супругами поровну. Если на момент раздела долг выплачен и с квартиры сняты обременения, ее делят так: из стоимости на момент обращения в суд вычитается размер ЦЖЗ, остаток делится пополам. Прочитать более подробную информацию по данному вопросу вы можете в данной статье.
12. Как вернуть деньги, потраченные при покупке квартиры по военной ипотеке?
Налоговый вычет начисляется не на всю сумму, израсходованную на приобретение жилья в рамках военной ипотеки, а только на личные средства военнослужащего, которые он потратил без использования накопительного счета на:
Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет при покупке жилья в РФ, — 2 млн рублей (налоговый вычет — до 260 000 рублей). Максимальная сумма расходов на приобретение жилья при погашении процентов по целевым займам — 3 млн рублей (налоговый вычет — до 390 000 рублей).
Важно: при досрочном погашении кредита по военной ипотеке вы сможете получить налоговый вычет только с процентов, а не со всего долга.
Чтобы получить налоговый вычет, в конце года военнослужащий должен по месту регистрации предоставить:
Если налоговый вычет вы получаете на сумму, потраченную на погашение процентов по целевому кредиту, к этому списку документов нужно приложить договор займа или целевой кредитный договор, договор ипотеки и график погашения кредита, выплаты процентов по займу.
С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть переплату по страховой премии, которая осталась из-за сокращения срока кредитования. Подать заявление на такой возврат нужно в течение 10 дней после полной выплаты кредита.
13. Можно ли купить по военной ипотеке у отца жены квартиру?
С точки зрения закона, квартира тестя является объектом недвижимости вторичного рынка. Неважно, кому он принадлежит. Главное, чтобы он соответствовал требованиям по метражу и техническому состоянию (смотрите статью 15, часть 2 Жилищного кодекса РФ). Но важно понимать, что объекты недвижимости одобряют ипотечные банки, которые редко допускают сделки купли-продажи между близкими родственниками.
14. Не влияет ли полученная военная ипотека мужа на военную ипотеку жены?
Каждый военнослужащий имеет право стать участником НИС после трех лет службы. При этом возможность покупки одного объекта недвижимости на семью не предусмотрена. Супруги получат две разные квартиры.
15. Можно ли использовать материнский капитал для погашения долга по военной ипотеке?
В законе нет ограничений по использованию материнского капитала женщинами-военнослужащими, которые являются участниками НИС. Банки также не препятствуют использованию этого вида субсидий. Обычно материнский капитал используется в качестве частичного погашения долга по кредиту, реже — в качестве первоначального взноса.
С 2019 года действует ФЗ о помощи многодетным семьям, в которых с 1 января 2019 года родился третий и более ребенок. Таким семьям полагается выплата 450 000 рублей на погашение ипотеки, в том числе военной. Многодетные военнослужащие уже получают эти выплаты.
16. Мне отказывают в получении квартиры по военной ипотеке — что делать?
Нужно выяснить причину отказа. Скорее всего, банк посчитал вас неплатежеспособным заемщиком из-за плохой кредитной истории. В этом случае необходимо вернуть долги по уже взятым кредитам и обратиться в другие банки. Если вы не можете расплатиться с кредитами, поищите подходящую программу реструктуризации долгов.
17. Придется ли при увольнении по состоянию здоровья выплачивать оставшуюся сумму военной ипотеки?
Все зависит от стажа и категории годности к военной службе, присвоенной военнослужащему врачебной комиссией (ст. 4, 10 ФЗ-117):
В последних двух случаях компенсация равна сумме перечислений, которые участник получил бы, если бы прослужил 20 лет. Например, вы уволились после 15 лет службы по состоянию здоровья. Вам положена сумма накоплений за 5 лет. Средства перечисляются на указанный счет в течение трех месяцев. Деньги будут потеряны, если вы отслужили менее 10 лет и вас уволили в связи с неисполнением условий контракта.
Чтобы получить выплаты, нужно в течение 5 рабочих дней со дня издания приказа об увольнении подать рапорт в региональное управление жилищного обеспечения, приложив к нему:
Ипотека без подтверждения дохода – возможно почти для всех
Одобрение заявки на ипотеку без подтверждения дохода могут получить почти все граждане Российской Федерации старше 21 года. Правда, эта возможность предлагается не во всех кредитных учреждениях.
Ипотека для пенсионеров: условия, льготы, особенности
Пенсионеры — полноправные участники ипотечных программ. Но у банковских продуктов, предлагаемых в помощь пожилым людям при покупке недвижимости, есть своя специфика.
Какой кредит на покупку квартиры выгоднее
Один из самых сложных вопросов при покупке жилья в новостройке — привлечение дополнительных средств. Решать его приходится не только клиентам с низким бюджетом. Поэтому приобретение новой недвижимости не обходится без займа.
Как обойтись без навязанной страховки, оформляя ипотеку
Говоря русским языком, страховка — эта та самая солома, которую заботливо подстилает банк для рискующих упасть. Вот только этот соломенный слой зачастую бывает слишком толстым.
Без формальностей — ипотечные программы без подтверждения дохода
Кредит на покупку жилья можно получить без официального трудоустройства. Ипотечные программы подобного плана действуют в крупных банках, которые сознательно идут на финансовые риски. Заявку на ипотеку можно подать при наличии паспорта и СНИЛСа.
Самая выгодная ипотека в СПб
Ипотека для новостроек Петербурга в 2019 году: минимальная ставка, самый низкий начальный взнос, низкий ежемесячный платеж, рефинансирование. Выгодные предложения от банков.
Военная ипотека в 2021 году: нюансы, условия и подробности
Эксперты в этой статье
Что такое военная ипотека и НИС
Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья. В основе системы заложен механизм накопления средств, их инвестирования с целью сохранения от инфляции и получения дополнительного дохода, который также используется военнослужащим. Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года.
Участниками системы могут стать все военнослужащие, заключившие свои первые контракты после 2005 года. Для большинства из них участие обязательно, для некоторых, в основном солдатов и сержантов, добровольное.
Сначала по НИС у военнослужащего накапливаются средства за счет ежегодных взносов из бюджета и доходов от их инвестирования. Первые три года использовать средства нельзя, а дальше военнослужащий должен принять решение. Можно продолжить накапливать, преумножая за счет получения дохода от инвестирования, и использовать впоследствии для приобретения жилья. Если накопленных средств к моменту принятия решения о приобретения жилья не хватает, можно обратиться в банк для оформления военной ипотеки, используя накопленные средства как первоначальный взнос.
Военной ипотекой банки называют целевые кредиты на покупку жилья, погашение которых осуществляет государство, пока военнослужащие проходят военную службу. Погашение таких кредитов происходит ежемесячно равными платежами в размере 1/12 от утвержденного государством годового взноса, который в 2021 году составил почти 300 тыс. руб. на одного участника. Управляет НИС и выплачивает ипотечные взносы ФГКУ «Росвоенипотека», находящееся в введении Минобороны.
Какое жилье можно купить по военной ипотеке?
Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требований стандарта ипотечного кредитования военнослужащих, утвержденного приказом Министра обороны РФ от 9 октября 2018 г. № 558.
Основные параметры кредита — это аннуитетный платеж и фиксированная процентная ставка. Максимальный срок кредита определяется оставшимся периодом до достижения военнослужащим предельного возраста прохождения военной службы — у большинства это 50 лет. Соответственно рассчитывается и максимальная сумма, которую может получить военнослужащий. Если оба члена семьи участвуют в НИС, то можно получить военную ипотеку совместно. По военной ипотеке разрешается покупать квартиру, частный жилой дом с землей или таунхаус, участвовать в долевом строительстве. Приобретение земли и строительство на ней дома недоступно военнослужащим с выслугой менее 20 лет, а имеющие такой стаж могут получить накопленные средства и использовать их на покупку земли и строительство дома.
Требования к жилью для военной ипотеки простые. Если военнослужащий хочет приобрести квартиру в строящемся доме, у застройщика должно быть разрешение на строительство и механизм обеспечения возврата средств. До недавнего времени таким механизмом выступали взносы застройщика в Фонд защиты прав дольщиков. Сейчас практически все застройщики перешли на механизм эскроу-счетов. Как и по «обычной» гражданской ипотеке, аккредитация застройщиков по программе «Военная ипотека» осуществляется банками.
Если военный покупает в ипотеку квартиру на вторичном рынке, к ней применяются обычные требования, как и по гражданской ипотеке. Часто банки отказываются кредитовать сделки в старых домах с высокой степенью износа или сделки, проводимые по доверенностям. Также квартира должна быть свободна от обременений и долгов по коммунальным платежам.
Отдельный дом с земельным участком по военной ипотеке можно купить, если в нем есть возможность прописаться. Участок при этом тоже должен находиться в собственности. А вот купить дачу не получится. Приобретение долей в квартире или частном доме законодательством о НИС также не предусмотрено.
Накопления по военной ипотеке
Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих независимо от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается. В 2005 году, когда военную ипотеку запустили, годовая субсидия составляла 37 тыс. руб. В 2010 году — уже 175 тыс. руб. В 2020 году сумма достигла 288 тыс. руб. в год, или 24 тыс. руб. в месяц. В 2021 году субсидия составляет 299 081 руб. в год, или 24 923 руб. в месяц. Размер накоплений, который накопился на счету военнослужащего, можно узнавать ежегодно в воинской части.
Как это работает? Допустим, военнослужащий стал участником НИС в январе 2018 года. В январе 2021 года он решил взять в ипотеку двушку в новостройке за 4,3 млн руб., оформив кредит под 6% годовых на 20 лет. Максимальная сумма по кредиту для него составит порядка 3,5 млн руб. К моменту открытия ипотеки за три года на его счете накопилось более 800 тыс. руб. Этими деньгами он может оплатить около 20% стоимости квартиры. Месячный платеж составит 24 923 руб. (1/12 годового взноса за 2021 год).
Взнос растет ежегодно, а вот платеж за квартиру остается неизменным. Поскольку ФГКУ «Росвоенипотека» выплачивает именно 1/12 взноса, остаток с каждого ежемесячного платежа в последующие годы будет уходить на частичное досрочное погашение кредита.
Кто может получить военную ипотеку
На военную ипотеку могут рассчитывать только военные-контрактники. В обязательном порядке в НИС включаются:
Некоторые другие категории военнослужащих могут подать рапорт о включении в НИС в добровольном порядке. Напомним, что право на приобретение жилья наступает у военнослужащего через три года после вступления в НИС.
Константин Ярославцев, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»:
— Накопительно-ипотечная система — одна из важнейших форм социальной поддержки военнослужащих. Перевод обязательств государства перед военнослужащими в денежную форму в виде накопительно-ипотечной системы расширил возможности в приобретении жилья и позволил сотням тысяч семей военных решить жилищный вопрос с помощью государства и банков.
Система развивается в ногу со временем и уже доказала свою эффективность на деле и при этом постоянно совершенствуется. Сейчас участникам НИС на рынке жилья доступно почти все — от покупки квартиры на вторичном рынке до долевого участия в строительстве жилья с применением мер государственной поддержки, а также покупка жилого дома и земельного участка, на котором он расположен. Кроме того, и это, пожалуй, самое важное, пользуясь возможностями НИС, военнослужащий располагает полной самостоятельностью от выбора стратегии (копить средства или приобретать жилье) до выбора региона и населенного пункта независимо от места прохождения военной службы, потребительских свойств и качества жилья.
Необходимо отметить, что военнослужащие при приобретении жилья наравне с обычными гражданами могут использовать все существующие механизмы государственной поддержки семей с детьми, начиная от материнского капитала до выплаты на третьего или последующих детей в размере 450 тыс. руб. А при приобретении жилья в новостройках получают ипотеку также по пониженным ставкам.
В какие банки обращаться?
Ставка по военной ипотеке по обычным программам начинается с 6,75%. Предоставляют военную ипотеку 13 банков:
Пять банков из списка предоставляют военнослужащим с двумя и более детьми льготную семейную ипотеку по ставке около 5%. Ставка на приобретение новостройки по программам господдержки — около 6%.
Могут ли отказать?
У банка есть право отказать военнослужащему в военной ипотеке, равно как и любому другому гражданину в любом другом кредите. Чаще всего банк принимает такое решение, если у человека плохая кредитная история, уже имеется крупный кредит или ипотека. Все же процент одобрений кредитов по военной ипотеке существенно выше, чем по гражданской, утверждают в «Росвоенипотеке».
Рефинансирование
С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент. Сегодня такая услуга есть в большинстве банков, работающих по военной ипотеке. В 2021 году рефинансирование доступно по ставке от 6,75% годовых. По данным «Росвоенипотеки», такой возможностью воспользовалось уже более 45,8 тыс. участников НИС.
Например, у семьи супругов-военных родилась двойня, и в 2020 году они решили рефинансировать ипотеку по семейной программе под 6%. Месячный платеж для них сократился с 38 тыс. до 30 тыс. руб. Это значит, что полностью погасить ипотеку они смогут не в 2028 году, а в середине 2027-го.
Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения ипотеки?
Если военнослужащий расторг контракт, отслужив менее 20 лет, он лишается права на средства и должен будет возвращать в течение десяти лет все, что ему предоставило государство, и выплачивать ипотечный кредит самостоятельно. При своевременном внесении платежей квартира остается в собственности бывшего военнослужащего.
Есть исключения — «льготные основания» увольнения. Например, если военнослужащий уволился после десяти лет службы по сокращению, ушел в отставку по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, возвращать предоставленные средства ему не придется, но если кредит к моменту увольнения был еще не погашен — гасить придется самостоятельно в соответствии с действующим графиком. В некоторых случаях таким уволившимся положена выплата за годы, недослуженные до 20 лет, с помощью которой можно погасить часть кредита или полностью.
Когда военнослужащий уволился после 20 лет службы, но так и не воспользовался накопленными средствами из НИС, он может получить их от государства и потратить по своему желанию.
Комментарии экспертов
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:
— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?
— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.
Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:
— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.
Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.