как правильно платить кредит чтобы не переплачивать проценты

Как погасить все кредиты даже при небольшом доходе: пошаговый план

Инфляция и низкие доходы вынуждают людей жить в долг: в августе 2021 года банки выдали более 2 млн кредитов на 647 млрд рублей — это рекорд для российского рынка.

При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.

Делимся стратегией, которая поможет оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.

Понять, куда уходят деньги

Рассчитать лимит трат

Составить план погашения кредитов

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

Создать финансовую подушку

Найти дополнительный источник дохода

Не паниковать, если нечем платить

Поставить цель и выбраться из долговой ямы

Где еще взять денег на погашение кредитов:

Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.

Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона

о кредите на машину. самый невыгодный кредит получился

Владимир, с учетом как растут цены, то проще покупать в кредит сейчас чем копить.

Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.

Саша, почему вы так думаете? Вы проверили 5 остальных шагов и они для вас оказались неэффективны?

Антон, да, все остальные либо проверены, либо нет смысла их проверять. чтобы например создавать финансовую подушку или уменьшать сумму платежа, нужно иметь дополнительный доход. поэтому один совет.

Источник

Как не переплатить по кредиту

7 хитростей грамотного заемщика

Наш читатель Павел беспокоится, что из-за банков люди попадают в кредитное ярмо.

С кредитами действительно легко ошибиться, если действовать наугад. Вот семь правил, которые помогут заемщику. Распространите эту информацию!

Главная хитрость грамотного заемщика — не подписывать договор, если не прочитал и не понял его во всех подробностях. Сила договора в том, что он жестко ограничивает банк: он не может начислить никакие штрафы, комиссии и пени, если они не прописаны в договоре. Если вы заметили в договоре мутные и непонятные условия — не подписывайте: банк сможет использовать их против вас.

Банк должен уведомлять о штрафах, пенях, начислении процентов, пополнениях и списаниях с кредитного счёта. Для этого ему нужен актуальный телефон и адрес заемщика. Если вы сменили телефон, адрес электронной почты или адрес проживания — сообщите об этом банку. Есть много историй, когда заемщики получали штрафы и пени, потому что банк годами не мог их разыскать по старым адресам и телефонам.

Каждый месяц банк предлагает внести минимальный платеж как гарант того, что заемщик платежеспособен и на связи. Большая часть минимального платежа уходит на погашение процентов, а не основного долга. Грамотные заемщики всегда вносят больше минимального платежа, а самые грамотные пользуются беспроцентным периодом и сразу гасят весь долг.

Грамотные заемщики не откладывают пополнение кредитного счёта на последний день. Они знают, что платеж могут зачислить с опозданием — так они рискуют получить просрочку. Особенно они осторожны с платежами перед выходными и праздниками. Если есть возможность внести платеж раньше — вносите.

На снятые с кредитки наличные начисляются проценты и не действует грейс-период. Если нужны наличные в кредит, грамотные заемщики берут кредит наличными, а в идеале — копят наличные, тратят деньги с кредитки, получают бонусы и кэшбэк одновременно.

Есть банки, где и на снятие наличных действует беспроцентный период. Уточните это в своем банке

Грамотный заемщик знает: в любой непонятной финансовой ситуации нужно связаться с банком. Если звонит банк — всегда брать трубку. До тех пор пока заемщик на связи, идет на контакт и берет трубку, он числится в банке как надежный заемщик и банк может пойти ему навстречу в случае проблем. Как только заемщик начинает избегать контакта с банком, его передают в отдел проблемных заемщиков.

Грамотные заемщики берут кредит только тогда, когда четко осознают, как и когда будут возвращать деньги. А главное — на что они будут жить, пока возвращают кредит. Чтобы оплатить дорогостоящее лечение, они скорее обратятся к родственникам или в благотворительный фонд; на свадьбу и электронику накопят сами. Кредит берется только на ликвидное имущество или используется как финансовая подушка безопасности.

Источник

Как погасить все кредиты

И переплатить по минимуму

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Приоритеты в кредитах

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

Какой кредит гасить первым

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Чтобы вы могли следить за моими расчетами, я сделал расчет выплат по обоим кредитам в «Гугл-таблицах»

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Как изменится кредит при досрочном погашении

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Запомнить

У вас есть лишние 10 тыс. в месяц, кредиты и мечта свозить детей летом на море. Что выберете?

Ainagul, смотрите, есть у вас кредитка, сумма долга по которой составляет 90 тысяч под 26% годовых. Вы исправно ежемесячно вносите минимальный платеж по ней 6500 руб. из которых 2000 уходят на погашение процентов. При этом у вас есть сумма сверх бюджета, но ее вы в кредит не вносите, а копите, чтобы затем положить в этот кредит и закрыть его сразу. Это своеобразная психологическая ловушка, когда кажется, что одним платежом гасить кредит выгоднее. Да, действительно выгоднее, но только если сумма есть уже сейчас, а не появится через полгода.
Если бы вы ежемесячно вносили не 6500, а 11500, не откладывая эти 5000, то сумма процентов начала бы уменьшаться и вместо 2000 вы бы постепенно проценты снижали до 1800, 1500 и т.д., потому что сумма процентов составляет часть именно от суммы, что вы должны банку. Значит с каждым таким платежом тело кредита бы уменьшалось и чистая сумма на погашение кредита была бы больше.

где совет не брать кредитов вообще (тем более на телефоны и т.п.)?

Алексей, он не актуален

Хорошая статья, спасибо!

Отличная статья. У меня 5 кредитов (не спрашивайте почему, я знаю что так не надо), и я с помощью калькулятора из этой статьи выбрал самый выгодный вариант погашения (погасил досрочно 250тр сэкономил 101тр). Еще момент, многие банки не дают сокращать срок кредита при досрочном погашении, только сумму.

Антон, Погасил все кредиты. Ура!

Спасибо за интересную годную статью

Спасибо за подробную аналитику!

С Подработкой сейчас тяжело( коронавирусной же), а кредитных каникул нет, только по идиотскому закону когда твой доход снизился на 30%

Статья отличная! Постараюсь воспользоваться и погасить свои 9 кредитов: 2 моих и 7 моего мужа. И желательно разработать кредитный калькулятор по кредитным картам, чтобы было нагляднее, что погашать сейчас, а что потом

Так себе статья, разгульный образ жизни и человек который достаточно хорошо получает. Лучше дайте статью более адекватную. Как минимум если тебя реально жмёт, продай айфон возьми трубу подешевле, продай машину (если на ней не работаешь конечно) и обойдись общественным транспортом.
Есть нормальные статьи? Где например многодетная мать у которой 2 кредита, муж (не дай бог конечно) ушёл из жизни и ЗП её составляет половину от того сколько она должна за все расходы которые нужно оплачивать? Вот это будет реально интересно. Только не надо писать сразу, что она ест омаров и надо от них отказаться, как в сказке.

Реально знаю такую ситуацию. Муж взял кредит на бизнес (условно, там еще хитрее) и умер от инфаркта. Компаньоны (опять же условные) отжали бизнес сразу, и она осталась с пятью детьми. До этого она, ясное дело, не работала, сидела дома с детьми. Теперь она пытается оформить банкротство, что в провинции очень непросто, а дети получают пенсию по потере кормильца. Добрые люди помогают вещами и продуктами. Ничего сказочного в такой истории нет, и читать про такое не весело и даже не поучительно.

Елена, на самом деле это не так — проведу эксперимент, чтобы убедить вас, что выгоднее в первую очередь гасить всё-таки кредит с самой высокой процентной ставкой, независимо от суммы.

Предположим, у вас два кредита:
1. 1,5 млн рублей под 6% на 30 лет. Ежемесячный платеж 107 464,66 ₽
2. 100 000 рублей под 15% на 1 год. Ежемесячный платеж 9025,83 ₽.

И вдруг у вас появляются свободные 100 000 рублей, которые вы решаете потратить на досрочное погашение. По вашей логике, гасить досрочно нужно первый кредит, потому что сумма большая. Давайте посчитаем, что будет при разовом досрочном погашении на 100к. Уменьшать будем срок кредита.

Первый кредит закроется на 3 месяца быстрее, итоговая переплата по нему — 10 560 730,15 ₽. Второй кредит остается без изменений — мы закроем его за год, итоговая переплата — 8288,81 ₽. Общая переплата за два кредита — 10 569 018,97 ₽. При этом в первый год мы платим 116 490,49 ₽ в месяц (ежемесячные платежи по обоим кредитам), со второго года платим 107 464,66 ₽ в месяц, т. к. второй кредит уже закрыли.

А теперь рассмотрим всё-таки тот вариант, что предлагаю я: отталкиваться не от размера кредита, а от процентной ставки. Кидаем эти 100 000 рублей на досрочное погашение второго кредита — он сразу же закрывается, будто его не было. При этом у нас освобождаются 9025,83 ₽ в месяц, которые мы должны были платить по этому кредиту — абзацем выше я считал, что при досрочном погашении первого кредита мы будем платить в первый год 116 490,49 ₽. Чтобы эксперимент был чистым, эти освободившиеся деньги вы должны спускать не на что-то абстрактное, а на погашение кредита — тогда в обоих случаях у вас будет одинаковая ежемесячная нагрузка и мы сможем сравнить эти два способа.

Что получается: кредит № 2 мы закрыли полностью, а по кредиту № 1 теперь в течение первого года будем доплачивать освободившиеся 9025,83 ₽ — тоже пускаем на уменьшение срока.

Результатом будет переплата по кредиту № 1 — 10 551 533, 64 ₽. Почти на 20 тысяч меньше, чем в первом случае.

Что мы имеем: в обоих случаях мы ежемесячно тратили на кредит одну и ту же сумму: в первый год — 116 490,49 ₽, со второго года — 107464,66 ₽. Но когда мы гасили досрочно кредит № 1, итоговая переплата была больше на 20 тысяч рублей. Поэтому выгоднее гасить кредит с высокой ставкой, а освободившиеся деньги тратить на менее дорогой

Источник

Как не переплачивать за кредит: 7 рабочих инструментов

Любой кредит – это прибыль для банка и переплата для его клиентов. И это вполне логично, банк не станет предоставлять финансовые услуги без экономической выгоды для себя. Однако, зная некоторые приемы, как не переплачивать за кредит, вы на законных основаниях можете уменьшить ежемесячные траты. Соблюдение этих правил поможет получить ссуду на выгодных условиях, а также снизить процент за его использование.

Как оформить кредит по минимальной ставке

Не секрет, что со срочных кредитов банк имеет самые высокие дивиденды. Но не все знают, что можно получить заем на более выгодных условиях, всего лишь тщательно изучив предложения. Среди них обязательно найдется наиболее лояльный продукт, имеющий минимальную процентную ставку. Правда, по ним часто предъявляются особые требования – наличие поручителя или имущественного залога. Выгодные условия без дополнительного обеспечения, позволяющие не переплачивать за кредит, предлагает «Тинькофф Банк», например, при оформлении кредитной карты. После выбора подходящего продукта можно заняться сбором необходимых документов.

На что стоит обратить внимание:

1. Скрупулезное изучение программы кредитования.

Не спешите. Ознакомьтесь с условиями, на которых кредитные организации предлагают заем, и выберите наиболее выгодные для вас варианты. Проверьте, чтобы в договоре отсутствовали пункты о штрафах за досрочное погашение и скрытых комиссиях, чтобы не переплачивать за кредит.

Не ведитесь на рекламные акции, обещающие одобрение кредита за 15 минут только по паспорту. Как правило, такие условия имеют скрытые последствия:

Возврат такого «легкого» кредита вынуждает переплачивать огромные проценты, он станет тяжелой ношей и «высосет» из вас все средства. И если вы не готовы сидеть впроголодь, стоит немного подождать и подать в банк полный пакет документов. Таким образом, у вас есть шанс не переплачивать за кредит, а получить его на более лояльных условиях.

2. Залог и поручитель.

Наличие поручителя или предоставление залога повышают доверие банка к заемщику. Это своего рода гарантия надежности кредитуемого. В этом случае финансовая организация рассматривает предоставление ссуды на льготных условиях.

Наличие залога или поручителей является обязательным условием некоторых льготных программ, которые позволят вам не переплачивать за кредит. Но и здесь есть определенные условия, например оценочная стоимость залога должна быть не менее 80 % от размера займа.

3. Комиссии.

Неприятным сюрпризом для кредитуемого может стать выплата комиссий. Они могут быть:

Пункты о снятии комиссии, как правило, прописаны внизу договора кредитования мелким шрифтом. Их необходимо тщательно изучить, чтобы в будущем не пришлось переплачивать за кредит.

Как не переплачивать за кредит: 7 эффективных способов

Порою так легко купиться на кажущееся выгодным предложение. Чтобы не жалеть о решении, ежемесячно опустошающем ваш кошелек, придерживайтесь правил, которые покажут, как не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить:

1. Внимательно изучите договор, прежде чем его подписать.

Ранее самые кабальные условия прописывались внизу мелким шрифтом, вынуждая клиентов значительно переплачивать по кредитам. Но после того как требования законодательства и Центробанка ужесточились, этот прием используют редко. Однако непорядочным финансистам он и не нужен. Учитывая, что большинство людей подписывают договоры не читая, банкиры могут смело приписывать дополнительные пункты любым шрифтом. Таким образом, заемщик сам соглашается переплачивать за кредит, не имея возможности предъявить претензии, противоречащие условиям договора.

Отдельные пункты кредитного договора и его формулировки, вынуждающие клиентов значительно переплачивать, можно попытаться оспорить в суде. Но это все хлопотно, поскольку в хорошо составленном договоре четко прописаны требования и права обеих сторон. И не каждый готов тратить свое время и средства при весьма сомнительном результате.

Чтобы этого избежать и не переплачивать за кредит, тщательно и по пунктам изучайте договор перед тем, как его подписать. И если обнаружили невыгодные для себя условия, а также пункты, имеющие неопределенные формулировки, которые можно трактовать двусмысленно, то лучше обратитесь в другой банк.

2. Уведомлять банк о смене контактных данных и всегда оставаться на связи.

Российское законодательство требует от финансовых организаций ежедневной отчетности по просроченным кредитным платежам и формированию резервов. Поэтому банк вынужден либо замораживать свободный капитал, либо продавать долг клиентов за бесценок коллекторным компаниям, списывая с баланса долги заемщиков. В свою очередь, это приводит к убыткам и потере финансовой стабильности. Поэтому банк кровно заинтересован в регулярных пополнениях кредитных счетов своих клиентов.

Так что будьте всегда доступным – это еще один способ, как не переплачивать за кредит. Сбербанк, к примеру, всегда предупреждает своих клиентов о критических сроках платежа и возможном начислении штрафов. Его сотрудники информируют также о способах и сроках погашения долга.

Для связи банк использует номер телефона, адрес фактического проживания и электронную почту, оставленные заемщиком при оформлении договора. При смене данных клиент обязан сообщить новые, обратившись непосредственно в банк или позвонив по телефону горячей линии.

Делается это в первую очередь в интересах заемщика. Во-первых, он получает своевременную информацию от работника банка. Во-вторых, если заемщик в течение определенного времени не выходит на связь, то кредитно-финансовая организация вправе передать дело в отдел по работе с просроченными задолженностями. Чем это грозит, многие знают: непрерывный обзвон родственников, знакомых, работодателя и подпорченная кредитная история.

3. Контролируйте сумму взноса.

Бывает, что добросовестный заемщик, исправно вносящий ежемесячно плату, может по рассеянности или не рассчитав комиссию терминала внести меньшую сумму. К примеру, вместо 5 236 рублей, оплатить 5 200 рублей.

А далее придется переплачивать, поскольку даже незначительная сумма в несколько рублей и даже копеек уже считается просрочкой платежа. Разовые дополнительные проценты не так страшны, а вот фиксированные штрафы и пени, начисляемые за просрочку, могут лечь тяжелым грузом на семейный бюджет.

В зависимости от условий кредитного договора штрафы могут быть разными. Где-то это 200–400 рублей, а где-то и все 2 000 рублей. Так что контролируйте сумму ежемесячного платежа и периодически делайте сверку с банком, чтобы не переплачивать за кредит.

4. Пополнять счет на сумму больше установленного минимума.

Заключая кредитный договор с финансовой организацией, клиент получает график погашения кредита, где расписаны помесячные выплаты. Таким образом, заемщик знает, какой взнос ему предстоит сделать через месяц и какой через год. Чаще всего банки применяют аннуитетную схему, по которой в первой половине кредитного периода большую часть платежа в основном составляют проценты. И ежемесячный платеж на сумму, превышающую минимальный взнос, – это пример, как правильно платить кредит, чтобы не переплачивать. Таким образом можно закрыть долг досрочно.

5. Делать платеж заранее.

Каждый сталкивался с тем, что терминалы и банкоматы переводят средства на счет не сразу. С момента перечисления до момента зачисления денег на счет может пройти от нескольких часов до нескольких суток. Это случается, если платеж был переведен в праздничные или выходные дни.

Между тем сроком уплаты платежа считается дата зачисления, а не перевода. Тут уж банк не будет выяснять причины, по которым деньги поступили не вовремя, и попросту начислит штраф. А чтобы не переплачивать за кредит, рекомендуется не тянуть с очередным платежом и делать взнос заблаговременно.

6. Будьте всегда доступны для связи со специалистами банка.

Если заемщик в случае финансовых затруднений не пытается скрываться и находится на связи, банк всегда найдет компромисс. Его специалисты порекомендуют способы, как не переплачивать по кредиту и избежать штрафных санкций. Возможно, это будет предоставление кредитных каникул, реструктуризации долга или пересмотр соглашения в сторону увеличения его срока при уменьшении суммы ежемесячных платежей. Переплаты в этих случаях, конечно, не избежать, зато они в разы меньше штрафов. Помните, что банк так же, как и вы заинтересован в регулярных поступлениях от вас и своевременном погашении долга.

Если же заемщик скрывается, не отвечает на звонки, финансовая организация зачисляет его в ряды неблагонадежных, что может отрицательно отразиться на вашей кредитной истории. При полном игнорировании сообщений банка долг может быть продан коллекторским организациям, и переплачивать придется несоразмерно больше.

7. Воздержитесь от импульсивных покупок.

Сегодня самым популярным банковским продуктом является кредитная карта. Банк представляет кредитный лимит, которым клиент может воспользоваться в любое удобное время. С момента первого снятия средств или оплаты картой за товар заем считается оформленным.

Имея определенную сумму, люди часто совершают необдуманные покупки, которые, возможно, не так уж вам и необходимы: мебель, бытовые приборы, дорогая одежда. Незапланированная покупка, совершенная спонтанно, может стать тяжелым бременем для вас.

Все, что касается крупных и дорогих покупок, лучше планировать заранее. Это поможет вам не переплачивать за кредит, поскольку проценты за пользование картами всегда больше, чем по целевому кредиту. Разумное планирование – это путь к экономии вашего бюджета.

Как досрочно гасить кредит, чтобы не переплачивать

Ранее банки вводили штрафные санкции и комиссии за кредиты, выплаченные раньше указанного в договоре срока. Но с 2011 года это право закреплено законом. Теперь закрывать свои долги можно досрочно, без ограничений и последствий. И это еще один способ, как не переплачивать по кредиту, – чем меньше тело кредита, тем меньше начисление процентов на него. Это рентабельно на любом этапе.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Рассмотрим пример: гражданин Петров имеет заем, выданный банком на 5 лет, на сумму 300 000 руб. под 21 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 8 116 руб. Через год у него появилась возможность погасить часть долга перед банком на 50 000 рублей. К тому времени остаток без учета процентов был 262 004 руб. После внесенного платежа он составил 212 004 руб., а ежемесячный платеж снизился до 6 564 руб. Очень выгодное решение.

Приведенный пример показывает, как правильно платить кредит, чтобы не переплачивать. Он относится к частичному погашению ссуды, когда тело кредита уменьшается на внесенную сумму. И возможно это двумя способами:

Способы и условия досрочного платежа, сокращающего общую сумму займа, обычно прописывают в договоре.

Другой вид – полное погашение кредита полностью лишит вас необходимости переплачивать. Заемщик вносит на счет весь остаток долга по телу кредита, а также проценты, начисленные за текущий месяц. Например: чистый остаток 240 000 руб., ежемесячный взнос – 8 000 руб., из них 3 500 составляют проценты. При полном погашении кредита сумма на счету должна быть 243 500 руб. Этот остаток можно узнать в графике платежей и предварительно рассчитать сумму, которая должна будет поступить на счет. Пожалуй, это самый простой способ, как не переплачивать по кредиту, но и самый затратный.

При досрочном погашении обязательно получите в финансовой организации соответствующую справку. Она поможет вам избежать непредвиденных ситуаций, как, например, начисление пени за непогашенные 2 копейки.

Что выгоднее: уменьшение платежа или сокращение срока кредитования

Как правило, при досрочном погашении банки предлагают своим клиентам только уменьшение ежемесячного платежа. В то время как есть альтернативное решение, как не переплачивать по кредиту, – это сокращение срока действия договора с сохранением размера ежемесячных выплат.

Стоит разобраться, какой из этих вариантов для клиента более рентабелен и какой из них позволит не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить. Конечно, снижение размера платежа кажется довольно соблазнительным: у клиента нагрузка на семейный бюджет становится меньше, а свободных средств больше. Их можно использовать для досрочных платежей, чтобы не переплачивать проценты. Этот вариант подойдет тем, у кого ежемесячный платеж составляет большую часть семейных расходов.

Но с точки зрения экономики, чтобы не переплачивать по кредиту, выгоднее уменьшать не размер выплат, а срок действия договора. На примере это выглядит так: гражданин Сидоров в сентябре 2016 года получил заем в размере 350 000 рублей сроком на 5 лет под 19,5 % годовых. Параметры таковы:

Через год у Сидорова появилась возможность уменьшить кредит на 50 000 руб. Чтобы не переплачивать за кредит, он выбрал досрочное погашение за счет уменьшения ежемесячной суммы. Таким образом, новые параметры выглядят так:

Если же Сидоров выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут совершенно иные:

Во втором варианте мы видим значительную экономию на процентах – 27 575 рублей, которые останутся у заемщика. Вот так правильно платить кредит, чтобы не переплачивать проценты. Кроме этого, при сокращении срока платежа кредит будет погашен в ноябре 2020 года, а при уменьшении размера платежа он наступит лишь в сентябре 2021 года. А это еще год кредитной кабалы.

Не удивительно, что финансовые организации не в восторге от уменьшения сроков кредитования, поскольку недополучают значительную часть прибыли. А потому предпочитают вообще не сообщать своим клиентам о такой возможности. К слову, уменьшение срока наиболее выгодно при дифференцированных платежах, когда величина ежемесячных выплат сокращается поэтапно.

Какой их этих двух способов выбрать, чтобы не переплачивать по кредиту, заемщик решает сам, исходя из сложившейся ситуации. Бывает, что снижение ежемесячных платежей, даже с учетом того, что клиент переплачивает проценты, является более разумным решением при текущих обстоятельствах.

Но чтобы не переплачивать при длительном сроке кредитования, к примеру, ипотечном, специалисты рекомендуют сокращать ежемесячный платеж. Со временем инфляция обесценит существенную часть займа, что облегчит долговые обязательства.

Перед тем как внести досрочный взнос или полностью погасить долг, перечитайте пункты договора. Бывает, что банки намеренно включают в документ ограничения, вынуждающие клиентов переплачивать:

Если финансовая организация внесла в договор пункт о комиссиях или штрафах за досрочное погашение, то знайте, что, вынуждая вас переплачивать, она идет на нарушение законодательства. Вы можете смело оспорить эти действия в суде.

При частичном досрочном погашении банки должны составить новый график, даже если осталась всего пара выплат. Он заверяется круглой печатью и подписью специалиста по кредитованию. При этом дата оплаты должна остаться прежней, иначе может быть просрочка, которая чревата переплатой.

Гашение кредита допускается при подаче заявления в финансовую организацию. Ваша задача – проверить, чтобы указанная в заявлении сумма для списания была на счете. Лучше положить ее заблаговременно, чтобы избежать непредвиденных ситуаций: отсутствие связи терминала с банком, поломка банкомата или долгое зачисление.

Если по условиям договора банк допускает досрочное пополнение займа, то списание средств с карты происходит сразу же после поступления заявления от заемщика. Может получиться, что в день внесения очередного платежа сумма на счете будет равняться 0 руб., а это влечет за собой просрочку и начисление пени. И чтобы не переплачивать за кредит, позаботьтесь, чтобы на вашей карте находилась сумма досрочного и ежемесячного платежа.

Мы рассмотрели, как правильно платить кредит, чтобы не переплачивать. При досрочном погашении существенно сэкономите за счет сокращения процентов по займу. Помните, что у банка нет полномочий препятствовать вашему решению – это право закреплено законодательством. Значительной экономии можно добиться при сокращении срока действия договора. Но бывают обстоятельства, когда для снижения кредитной нагрузки клиенты банка выбирают снижение суммы ежемесячного платежа.

При погашении кредита большими суммами убедитесь, что на вашей карте имеются средства, равные частичному и очередному платежу. При досрочном погашении не забудьте взять справку об отсутствии финансовых обязательств перед банком.

Источник