Чтобы одобрили кредит необходимо себя правильно вести
Для того чтобы иметь реальную возможность получить банковский кредит, потенциальному кредитополучателю мало выбрать подходящую кредитную программу и надежное банковское учреждение. Это только на первый взгляд может показаться, что приветливые банковские сотрудники, которые оформляют кредитные заявки и принимают анкеты, проверяют только правильность их заполнения. Отнюдь.
Все работники банковской сферы проходят инструктаж по поводу того, как именно вести себя с клиентами и на что обращать внимание в первую очередь. В том числе это касается как поведения, так и внешности кредитополучателя.
Итак, как заемщику вести себя в банке чтобы одобрили кредит? Чтобы получить одобрение кредита, потенциальному заемщику нужно осознать тот факт, что в данном вопросе не существует никаких мелочей. Заемщику необходимо иметь соответствующий внутренний психологический настрой, который будет сопровождать его на протяжении всего процесса оформления кредитной сделки.
Человек должен четко понимать, для чего именно он пришел в банк, и что конкретно он намерен от него получить. Так что перед тем, как явиться в кредитно-финансовое учреждение за получением кредита, нужно себя настроить на данную «волну» и быть в «трезвом» уме. Тем более стоит накануне полностью исключить употребление каких-либо алкогольных напитков. Более того, ни в коем случае нельзя приходить в банк после праздников и с диким похмельем. Если такое «событие» все-таки произошло, то лучше всего будет перенести посещение банка на следующий день или находясь у своего компьютера отправить заявку онлайн.
Помимо правильной психологической подготовки, существует ряд основных критериев, по которым банк «судит» о своих потенциальных клиентах. Чтобы иметь стопроцентную возможность получить кредит, будущему заемщику придется как следует «поработать» над собой. Ведь первое впечатление банковского сотрудника о своем клиенте способно сыграть как на руку заемщику, так и против него.
Основные факторы поведения заемщика, которые способствуют получению кредита
1. Внешний вид и опрятность потенциального заемщика должны быть на высоте. Это значит, что являться в банк в спортивном костюме или обвешанным золотыми цепями и прочими украшениями строго запрещено. Идеальным вариантом будет деловой или строгий костюм с папкой документов или кейсом в руках. Чистая начищенная обувь, легкий парфюм, наглаженный костюм – все это подчеркнет опрятность клиента, и его подготовленность соответственно случаю.
2. Идя на встречу с банковским работником всегда нужно соблюдать спокойствие и уравновешенность. В противном случае, если сотрудник заметит хотя бы намек на нервозность, это сочтется за факт того, что заемщик явно что-то скрывает от банка. Поэтому вести себя нужно спокойно, при этом не опуская глаз в пол, отвечая на все вопросы сотрудника четко и по делу.
3. Перед тем как посетить банк, заемщик должен четко осознавать, за какой именно конкретной суммой он будет обращаться, оценив при этом заранее все свои финансовые возможности. Поэтому рациональность и взвешенность принимаемых решений имеет свои прерогативы для будущего заемщика. В противном случае, когда клиент приходит в банк и начинает колебаться по поводу выбираемой суммы или линии кредита, сотрудники банковской сферы могут интерпретировать данную неуверенность как финансовую несостоятельность заемщика и его безответственность.
4. Никогда не стоит требовать от банка скорейшего выдачи займа и ускорения данного процесса. Не стоит показывать сотрудникам нервозность и дикую заинтересованность в получении кредита, потому что такие напористые клиенты попросту могут отпугнуть работников банковской сферы и снизить шансы на получение кредита. Мало кто захочет вести дела с нервным и неуравновешенным клиентом.
5. Общаясь с менеджером банковского учреждения, будущий кредитополучатель должен слегка блефовать, показывая тем самым свою финансовую состоятельность и возможность в случае чего самостоятельно решить свои финансовые вопросы. Проще говоря, стоит дать банку понять, что вы обратились за кредитом не потому, что денег на что-то катастрофически не хватает, а для того, чтобы просто поскорей приступить к реализации своих давних задумок.
6. Говоря о том, как вести себя в банке, нельзя не упомянуть о грамотном общении с банковским специалистом. То есть, при общении стоит прибегать к различной тематической терминологии, что, несомненно, повысит профессионализм и образованность кредитополучателя в глазах кредитодателя. Главное при этом не перегибать палку и сильно не умничать, ибо это способно вызвать обратный эффект.
7. Стоит избегать излишней мимики и жестикуляций. Не стоит постоянно тереть нос или подбородок, часто подпрыгивать на стуле или ерзать на нем, махать руками или тыкать пальцами.
8. Открытость в общении, особенно открытость в отношении финансовой состоятельности заемщика, поможет убедить их в платежеспособности и надежности потенциального кредитополучателя.
Какие нужны документы для оформления кредита
Решили взять кредит и выбрали банк с выгодными условиями. Что делать дальше? Давайте выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.
Вы решили взять кредит и выбрали банк с самыми выгодными условиями. Что делать дальше? Вопрос, которым задаются все, кто собирается стать заемщиком. Давайте вместе выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.
Базовые требования к заемщику
У всех банков примерно один и тот же список требований к будущему заемщику:
Рассмотрим подробнее каждый пункт.
Возраст
Как правило, кредит выдают с 21 года. Но некоторые банки снижают этот порог до 18 лет. Крайний возраст получения кредита – 75 лет. Банк может отказать, если возраст потенциального заемщика достиг 65 лет. Зависит от того, есть ли у клиента постоянная работа и стабильный доход.
Не стоит отчаиваться: у банков существуют специальные условия кредитования для пенсионеров.
В основном банки ориентируются на возраст не на момент взятия кредита, а на момент его погашения: специалист по выдаче кредита рассматривает пенсионный возраст человека как крайнюю возрастную границу к моменту окончания выплат по кредиту.
«Любимый» возраст заемщика – от 30 до 45-50 лет. Считается, что клиенты среднего возраста – самые платежеспособные.
Наличие постоянной работы и стабильного дохода
Все просто: чем больше рабочий стаж у клиента, тем более надежным заемщиком он выглядит в глазах кредиторов. Но если вы недавно сменили работу, то имейте в виду, что банки готовы выдать кредит только после 3-6 месяцев работы на одного работодателя. При этом общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года.
Регистрация
Безусловно, постоянная регистрация повышает шансы на то, что кредит будет одобрен. Однако кредит можно оформить и с временной регистрацией. Правда, в таком случае банк выдаст наличные на срок, не превышающий срок регистрации клиента.
Большое значение имеет место жительства и связанное с ним наличие отделений банка в том районе или населенном пункте, где зарегистрирован клиент: при отсутствии офисов банка в случае невыплат его будет сложнее найти.
От чего зависит одобрение кредита
К чему еще надо готовиться? Банковские специалисты выделяют следующее:
Если у вас уже был положительный опыт выплаты кредита, то процесс оформления упрощается. Банку требуется меньше времени на рассмотрение вашей кандидатуры, а шансы на одобрение повышаются.
При отрицательной кредитной истории (например, заемщик пропускал платежи или вовсе пропадал из поля зрения банка), скорее всего, в кредите откажут.
Этот пункт похож на предыдущий. Если вы когда-то успешно выплатили кредит в банке, то при повторном обращении в ту же самую организацию рассмотрение заявки значительно ускоряется.
Чем выше сумма, тем щепетильнее банк относится к заявке. Например, одобрение кредита в 1 млн рублей занимает больше времени, чем согласование 100 тысяч рублей.
В банках работают особые специалисты – андеррайтеры. Их задача – изучить и спрогнозировать риски выдачи кредита тому или иному лицу, обратившемуся в банк.
Андеррайтер обращает внимание на:
Человек, состоящий в браке, с большей вероятностью стабильный и платежеспособный заемщик.
Этот пункт логически связан с предыдущим. Банк обязательно обратит внимание на наличие и количество детей у будущего заемщика. Дело в том, что при расчете кредита учитывается ежемесячный расход на ребенка.
Уже упоминалось о наличии стабильной работы и трудового стажа. Однако банки выделяют профессии определенных областей, которые больше всего подвержены риску в период кризиса. Следовательно, есть повышенная вероятность, что клиент не сможет выполнять кредитные обязательства.
Если будущий заемщик уже обременен такими финансовыми обязательствами, как алименты, плата за учебу, взносы за ранее взятый кредит и т.д., то это повлияет не только на максимальную сумму кредита, но и на шансы получить кредит в целом.
Не стоит переживать, что отсутствие или наличие собственности могут значительно повлиять на выдачу кредита (недаром этот пункт указан последним). Однако некоторые банки могут счесть подозрительным, что у человека нет, например, своего жилья. Наличие собственности может характеризовать клиента как человека, способного грамотно распоряжаться своими финансами.
Основной список документов для оформления кредита
Все документы проверяет служба безопасности. Поэтому готовьте актуальные данные. Так вы ускорите обработку заявки.
Удостоверение личности
Паспорт гражданина РФ с печатью о постоянной или временной регистрации.
Подтверждение платежеспособности
Есть 2 варианта: предоставить справку 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка. Оба документа отражают доходы за текущий и прошедший год.
Справка 2-НДФЛ
Если у вас есть дополнительные способы заработка, подтвержденные документами, то сообщите о них банку. Это позволит вам взять кредит на более выгодных условиях.
Для пенсионеров действуют другие правила. У них попросят справку о выплаченной или назначенной за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
Подтверждение трудовой занятости клиента
Для этого приготовьте заверенную копию трудовой книжки. Также подтвердить трудоустройство можно выпиской из трудовой книжки или справкой от работодателя с указанием должности и стажа работы. Возьмите в банк копию трудового договора, в котором указано место работы и дата трудоустройства.
Документы на залог
Если вы решите оформить кредит под залог имущества, например, жилья, то нужны документы на право собственности.
Дополнительные документы
Рассмотрим на примере:
За последние 3 года Наталья посетила несколько стран. Однажды друзья предложили ей отправиться в совместное путешествие. Чтобы ускорить поездку, она решила взять кредит. Но в банке попросили загранпаспорт. Почему? Разве он входит в основной список документов для кредита?
Иногда кредитный специалист может запросить дополнительные данные. На это влияют банковская политика, вид и сумма кредита.
Выше мы говорили, что заемщик должен достигнуть 21 года. Но некоторые банки предоставляют кредит с 18 лет.
Рассмотрим на примере:
Андрей мечтал поступить в московский вуз. Опасаясь, что не пройдет на бюджет, он не стал брать деньги у родителей, а оформил кредит и подыскал работу. Он обратился в банк, где кредит оформляют с 18 лет. Мечта стала на шаг ближе!
Если вам 18-20 лет, то включите в пакет документов:
Выделите время на сбор всех необходимых документов. Если вам не одобрили выдачу нужной суммы в одном банке, то вы можете успешно получить наличные в другом.
Кредит помогает быстро достигнуть поставленной цели. И радость от полученных результатов компенсирует все усилия, приложенные в самом начале!
10 признаков, что банк даст вам кредит
Кто он — человек, которому любой банк готов выдать кредит на сумму в несколько миллионов под минимально возможную ставку? Мы собрали 10 примет, по которым можно вычислить идеального заёмщика, и дали советы, как им стать.
1. Вы уже выплатили несколько кредитов
Банки не слишком доверяют людям с «чистой» кредитной историей, то есть без закрытых или действующих займов. А вот клиентам, которые уже зарекомендовали себя как добросовестные заёмщики, готовы выдать кредиты побольше и под выгодный процент.
Как стать идеальным заёмщиком : если планируете взять большой кредит, но до этого ни разу не брали у банка взаймы, откройте кредитную карту, оплачивайте ей покупки и погашайте долг в беспроцентный период. Это самый выгодный вариант, который покажет банкам: этому дисциплинированному человеку можно доверять.
Узнать свой кредитный рейтинг — оценку, которую дают кредитные бюро заёмщику на основе его кредитной истории — можно в нашем сервисе «Кредитный рейтинг».
Рейтинг считается на основе оценок двух кредитных бюро — НБКИ и ОКБ. Он покажет, с какой вероятностью банк выдаст вам кредит — и какой заём будет получить проще: кредит наличными, кредитную карту, автокредит, микрозаём или ипотеку.
Чтобы узнать подробности, увидеть расшифровку рейтинга и персональные советы, как улучшить свой кредитный рейтинг — лучше купить отчёт «Идеальный заёмщик». Он стоит 450 ₽.
2. Вы ни разу не допускали просрочек
Человек, который всегда платит за кредит вовремя, вызывает большое доверие у банков. «Технические» просрочки длиной в пару дней обычно не ухудшают кредитную историю, но их всё равно лучше не допускать. А вот стабильные опоздания с оплатой или перерывы в погашении кредита на 30 или больше дней могут сильно испортить вашу репутацию для кредитных организаций.
Как стать идеальным заёмщиком : платить за кредит вовремя. Чтобы не допускать технических просрочек, оплату лучше вносить на пару дней раньше срока, особенно если впереди выходные или праздничные дни.
3. У вас мало кредитов
Важный фактор для банков — кредитная нагрузка клиента. Она показывает, насколько заёмщик обременён долгами по отношению к его зарплате: минимальный платёж по кредитам (считаются все текущие займы) не должен превышать 40% от суммы дохода. Так банки определяют, не возникнет ли у клиента проблем с погашением долга.
Как стать идеальным заёмщиком : прежде чем оформлять новый кредит, разберитесь со старыми. На кредитную нагрузку влияют в том числе открытые кредитные карты и разрешённый овердрафт по дебетовым картам — даже если вы ими не пользуетесь. Чтобы снизить кредитную нагрузку, эти карточки лучше закрыть или попросить банк уменьшить кредитный лимит.
4. Вы не тратите слишком много денег
В кредитной нагрузке учитываются не только текущие займы, но и постоянные расходы клиента. Например, траты на аренду жилья, выплату алиментов, обеспечение иждивенцев (детей или близких родственников, у которых проблемы со здоровьем). Если эти расходы слишком велики, то, скорее всего, кредитный лимит будет не очень высоким.
Как стать идеальным заёмщиком : сокращать расходы или увеличивать доход. К примеру, если вы живёте в слишком дорогой квартире и понимаете, что из-за неё вам могут не одобрить желаемую сумму по ипотеке, арендуйте квартиру подешевле. Или если вы делите плату за съёмное жильё с кем-то ещё, докажите это документами — например, выпиской из банка или распиской от владельца жилья.
5. Вы хорошо зарабатываете
Чем выше доход клиента, тем больший кредит готовы предложить ему банки. Идеально, если вы работаете в компании с хорошей репутацией (банки проверяют организации и вряд ли выдадут кредит человеку, работодатель которого находится на грани банкротства) и имеете стабильный «белый» доход.
Как стать идеальным заёмщиком : собрать все источники своего дохода и подтвердить их документами. Подойдут, к примеру:
Надёжнее всего обращаться за кредитом в банк, на карту которого вы получаете зарплату: у него есть доступ к движению денег у вас на счёте, и значит, у вас будет выше шанс на одобрение большого лимита и выгодной ставки.
6. Вы не врёте банку
Банк оценивает клиента по особому алгоритму, на основе которого формируется скоринговый балл. Но дополнительно каждую заявку просматривает работник банка — кредитный инспектор. Он может позвонить будущему заёмщику или тем, чьи контакты клиент указал в анкете: работодателю, родственникам. Если инспектор выяснит, что сведения из анкеты — недостоверные, или поймёт, что в разговоре его пытаются обмануть, то шансы на одобрение кредита устремятся к нулю.
Как стать идеальным заёмщиком : говорить правду. Кредитный инспектор также заинтересован в том, чтобы выдать вам кредит, и может подсказать, как увеличить шансы — например, снизить кредитный лимит или указать неофициальный доход. Ну а если банк упорно не выдаёт вам кредит — вероятно, на это есть причины: например, вам действительно будет сложно справляться с платежами.
7. Вы не подаёте заявки во много банков одновременно
Если за короткое время заёмщик обратился за кредитом сразу в несколько организаций, значит, у него по какой-то причине появилась срочная нужда в деньгах. Это может вызвать недоверие у банков: создастся впечатление, что заявитель пытается получить кредит в любом банке или МФО.
Как стать идеальным заёмщиком : старайтесь не делать более трёх заявок по кредитам в месяц. Первым делом стоит обращаться в свой «зарплатный» банк — в нём вероятнее всего получить одобрение и выгодный кредит.
Также можно воспользоваться сервисом «Персональный подбор кредита» от Сравни.ру.
В заявке на кредит нужно указать желаемую цель, сумму и город, в котором хотите оформить кредит. Также следует ввести свои персональные данные: ФИО, электронную почту и телефон для связи.
Сервис проанализирует ваш кредитный рейтинг и выяснит, какие банки, вероятно, будут готовы выдать вам в кредит желаемую сумму. Из подборки вы сможете выбрать предложения с самой выгодной ставкой или те банки, которым вы доверяете или в которых вам будет удобно погашать кредит.
Так вам не придётся самостоятельно подавать сразу несколько заявок в разные банки, чтобы узнать, получится ли оформить заём и под какую ставку это можно будет сделать.
8. Вы не брали кредитные каникулы
Каникулы были призваны выручить людей, попавших в сложную финансовую ситуацию. Но банки не спешат снова выдавать кредиты тем, кто однажды оформлял временную отсрочку платежей. То же самое касается тех, кто подавал заявку на реструктуризацию долга — просьбу снизить ежемесячный платёж или списать штрафы.
Как стать идеальным заёмщиком : завести финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций. Такой «резервный фонд» должен включать в себя 3 – 6, а то и больше минимальных платежей по всем кредитам — чтобы даже в случае потери дохода не возникало потребности в кредитных каникулах.
9. Вы не брали взаймы у МФО
Банки не очень любят, когда в кредитной истории появляются микрозаймы. Они могут означать, что у клиента плохо с финансовой дисциплиной (регулярно не хватает денег до зарплаты) либо по какой-то причине остальные банки отказывают в кредитах, и клиенту приходится брать займы в МФО.
Как стать идеальным заёмщиком : стараться не оформлять микрокредиты. Иногда клиенты обращаются в МФО, чтобы исправить кредитную историю — если в ней много просрочек, а банки не дают шансов на реабилитацию. Тогда эту причину нужно объяснить кредитному инспектору и обратить его внимание на то, что все микрозаймы были погашены вовремя.
10. Вы не являетесь злостным должником
Если клиент не платит за ЖКХ, игнорирует автомобильные штрафы и не выплачивает алименты, это будет красным сигналом для банка: вероятно, и к кредитам он может относиться так же. Банки будут крайне осторожны в одобрении кредита такому заёмщику, особенно если в отношении него уже выносились решения суда.
Как стать идеальным заёмщиком : не доводить дело до больших долгов, погашать штрафы и прочие выплаты вовремя. А если вы уже задолжали, то со всеми обязательствами следует расправиться, а затем повышать доверие банков — например, оформить кредитку и несколько месяцев (или даже лет) регулярно вносить платежи без задержек.
Два способа оформления заявки на кредит: пошаговая инструкция
Все отлично понимают, что перед выдачей кредита на руки обязательно должна быть оформлена заявка на получение денежных средств в долг у банковского учреждения. Это является очень важным процессом, влияющим на решение банковского учреждения. Изучив информацию, оставленную в заявлении, банковская организация принимает решение – об одобрении кредита либо об отказе в его выдаче. В реальности же оформление заявки на кредит является совсем не трудной процедурой. Существуют различные варианты того, каким образом это можно осуществить.
Что является заявкой на кредит?
Заявкой называют заполненную анкету, отражающую главные сведения о потенциальном клиенте.
Конкретно должны быть отражены следующие сведения:
Исходя из той информации, которую предоставил заявитель, банковским учреждением принимается решение касательно того, одобрить либо отказать по заявке клиента. Заемщик должен сразу провести анализ того, какая информация будет сообщена им банковской организации. Должна быть проведена подготовка к анкетированию.
Довольно часто заявители не в курсе, какой стационарный рабочий номер либо юридический адрес у их организации. Когда проводится анкетирование, ими данные сведения начинают отыскиваться в срочном порядке. Поэтому, необходимо выписывать сведения о собственной организации на бумагу, и брать ее с собой при посещении банковского учреждения.
Также для оформления заявки на кредит наличными либо на другой вид займа, анкета должна содержать указание на информацию о некоторых контактных лицах. Они, как правило, являются родственниками или близкими друзьями заявителя (им есть чего бояться). Они могут подтвердить информацию о нем банковскому учреждению. Стоит подумать, кто может стать контактными лицами, очень часто банковские учреждения требуют, чтобы у них был стационарный телефонный номер. Стоит иметь в виду, что если будут просрочки – эти лица будут получать звонки с целью найти через них заемщика.
Каким образом происходит оформление онлайн заявки на кредит?
Изначально необходимо провести выбор банковского учреждения, в котором Вы планируете оформить заявку на выдачу кредита наличными. В данный временной период у каждого финансового учреждения существует свой собственный сайт, с размещением информации о тарифных планах на кредитные продукты и условия их предоставления. Поэтому выбор программы возможен прямо из дома, тем более, что сеть или банковские сайты обладают кредитными калькуляторами (они могут помочь с выбором оптимальных условий и с показом переплаты).
Также в обязательном порядке стоит посмотреть, какие документы необходимы для подачи заявления. В одном банковском учреждении требуется предъявление паспорта и второстепенного документа, в ином – пакета документов плюс справки о доходах. Стоит обязательно взять с собой все, что требуется в этом банковском учреждении.
Подача заявки возможна в любом отделении выбранного Вами банковского учреждения. В офисе с Вами будет общаться банковский менеджер. Он как раз и будет принимать заявление на выдачу кредита. Сначала идет выяснение Ваших потребностей и возможностей, далее, исходя из них, и идет подбор соответствующей кредитной программы.
После этого следует процесс заполнения анкеты. Менеджером задаются вопросы, ответы на которые заносятся им в специальную программу. Стоит давать предельно честные и внимательные ответы.
После этого происходит отправление Вашей анкеты на рассмотрение. Банковские работники могут обзванивать Вас, ваших контактных лиц. Время рассмотрения заявки зависит от самого банковского учреждения и желаемой Вами кредитной программы. В случае вынесения положительного решения, Вас снова пригласят в банк для подписания соглашения и выдачи наличных.
Подача заявки на кредит посредством интернета
Многими банками уже давно внедрен процесс принятия заявок от физлиц посредством интернета. Оформление кредита наличными происходит благодаря онлайн заявке, что существенно упрощает процесс для самого клиента – он может в любой момент зайти на сайт выбранного учреждения и оставить необходимое заявление.
В данной ситуации гражданином выбирается банк, кредитная программа и параметры нужного ему кредита. Оформляется онлайн-заявка – с указанием желаемой суммы и срока.
Стандартной онлайн-анкетой считают аналогичную заполняемой в банковском учреждении анкете. Только в этом случае интернет-заявителем информация вносится в самостоятельном порядке. Это гораздо удобнее, Вы не волнуетесь, спокойно заполняете анкету в комфортной обстановке.
Далее анкету рассматривают. Процесс является стандартным, могут поступать звонки из банковской организации. В обязательном порядке необходимо предупреждение контактных лиц о возможных звонках об оформлении заявки на потребительский кредит – чтобы звонок не застал их врасплох.
Если принято положительное решение, заемщик будет приглашен в банковский офис для последующей процедуры оформления договора. С собой обязательно берется весь пакет документов, упоминаемый в анкете либо первоначально считающийся обязательным для кредитной выдачи. Если банком сначала требовалась справка о доходах, ее обязательно нужно приносить – без нее произойдет аннулирование предложения.
Если банковская организация убедится в подлинности Вашей личности, подлинности Ваших документов и признает актуальной информацию в оставленной анкете, процедура будет оформлена. Вами будет подписан договор кредитования, после чего будут выданы деньги.
