как признать кредит недействительным

Судебная практика о признании кредитного договора недействительным

Основания недействительности

Выделяют следующие основания признания кредитного договора недействительным:

Недействительным признают отдельные условия сделки. Такими, в соответствии с Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, являются следующие:

В случае признания условий соглашения недействительным последствия признания кредитного договора недействительным проявляются в виде возвращения сторон в первоначальное положение.

Судебный порядок урегулирования споров по недействительным сделкам

Урегулирование рассматриваемой категории споров производится в судебном порядке. При обращении в суд можно как признать кредитный договор недействительным полностью, так и в части. Исковое заявление можно подать в течение трех лет с момента начала исполнения условий сделки. Для применения последствий оспоримой сделки срок исковой давности устанавливается равным одному году.

Вместе с исковым заявлением необходимо приложить копии документов, на которые вы ссылаетесь как на основание своих требований: копии соглашений, доверенности, заключения экспертизы. В момент поступления документов в суд оценивается их количество и достаточность, после этого назначат судебное заседание. По окончании рассмотрения дела вынесут решение.

Вышеуказанный порядок распространяется на оспаривание договоров, по которым произведена реструктуризация, и в случае передачи долга коллекторским агентствам. Единственным условием сохранения общего порядка обжалования в этих случаях является сохранение юридической силы первоначальной сделки.

В понятие недействительности включается такая юридическая конструкция, как признание кредитного договора ничтожным, она предполагает прекращение правовых последствий сделки и влечет двухстороннюю реституцию. Такое соглашение признается недействительным независимо от решения суда.

Досудебный способ воздействия на банковские организации

Помимо судебного воздействия, используют иные способы защиты своих прав. Если вы являетесь физическим лицом и в момент ознакомления с кредитным соглашением обнаружили условия, установленные Информационном письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, то можете обратиться в управление Роспотребнадзора.

Практика доказывания признания договора недействительным полностью или в части

Судебная практика по рассмотрению споров данной категории дел однозначно ответит на вопрос, можно ли признать кредитный договор недействительным; в зависимости от оснований иска, на которые ссылается лицо, обращающееся за признанием кредитной сделки недействительной, выделяют доказательства, которые подтвердят утверждения истца:

В качестве оснований для подготовки иска используется федеральная судебная практика о признании кредитного договора недействительным: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147; Определение ВС РФ от 04.10.2016 № 49-КГ16-17; Обзор судебной практики, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013; Постановление Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54.

Источник

Как признать кредитный договор недействительным: помощь юриста

Отдельные условия кредитных договоров не выдерживают никакой критики. Банки включают в текст то, что удобно им, игнорируя, а временами и прямо нарушая права заемщика. Все это делается под идеей того, что кредитный договор – это договор присоединения с типовыми условиями, и получая деньги от банка, заемщик на них соглашается. Однако это не всегда законно. Отдельные условия – или весь кредитный договор – могут быть признаны недействительными, если они прямо противоречат законодательству РФ.

Чтобы понимать, какие условия противоречат закону – надо, как минимум, знать этот самый закон. Поэтому давайте разберемся, что это за условия.

Какие условия кредитного договора могут быть признаны недействительными?

Условие о сложных процентах (проценты на проценты)

В кредитном договоре может быть установлено условие о возможности начисления процентов на проценты. Прописано оно может быть прямым или косвенным указанием на возможность взимания сложных процентов. В тексте договора это может выглядеть следующим образом.

В случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Новый кредит зачисляется на банковский счет заемщика, при этом договор банковского счета, содержится условие о праве банка в одностороннем порядке списать с данного счета денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед банком.

Такое условие – вместе с текстом договора банковского счета – фактически устанавливает обязанность заемщика платить новые проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент). Это прямо противоречит нормам п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ, определяющим, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита. Соответственно, такие условия кредитного договора направлены на обход положений закона, противоречат ему и является ничтожными.

Условие о досрочном возврате кредита при ухудшении финансового положения заемщика

В кредитном договоре банк может установить за собой право требовать досрочного расторжения договора при ухудшении финансового полоения заемщика. Это может выглядеть следующим образом:

Банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (уменьшение его ежемесячного дохода либо прекращение трудового договора заемщика с работодателем).

Такие условия недопустимы. Совершенно не факт, что потерявший в зарплате должник перестанет платить по кредиту. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь просрочку или прекращение платежей.

Закон ограничивает возможность банков сокращать срок действия кредитного договора по своей инициативе. Согласно п.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности сокращать срок кредита можно только в случае нарушения условий договора заемщиком. Поэтому подобные условия договора недействительны как противоречащие нормам главы 42 Гражданского кодекса и ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности.

Условие об оплате справок о состоянии задолженности по кредиту

При попытке получить информацию о состоянии своего долга вы можете столкнуться с тем, что банк потребует с вас плату за выдачу справок. При этом банки могут ссылаться на то, что вы подписали кредитный договор с такими условиями, например:

Банк вправе требовать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.

Однако, условия об оплате информации о б остатках задолженности по кредиту и любой другой информации незаконны. По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать:

Реализация этого права не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения. Так что такие условия кредитного договора недействительны как противоречащие ст.10 Закона о защите прав потребителей.

Условие о том, что кредитный договор не считается договором присоединения

В условиях, когда заемщик лишен права обсуждать с банком условия договора и вынужден принимать те, которые ему предлагают – договор считается договором присоединения. Такой договор влечет повышенную ответственность банка. Поэтому недействительным будут условия, изменяющие это правило, например, такие:

Заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ.

По договору присоединения не допустимо ущемление прав заемщика – по сравнению с тем, какими были бы эти права, если бы заемщик мог участвовать в согласовании текста договора. Подобные действия банков влекут для них административную ответственность по ч.2 ст.14.8 Административного кодекса РФ и являются предметом особого внимания Роспотребнадзора.

Условие о штрафе за отказ заемщика от получения кредита

В кредитном договоре банк может установить, что после одобрения кредита банком заемщик получить его обязан. Например, включив в договор текст такого рода:

При отказе от получения кредита после его одобрения банком заемщик уплачивает штраф в размере 5 000 руб.

Такое условие незаконно. Согласно п.2 ст.821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления.

Условие о запрете на досрочный возврат кредита

Кредитный договор может предусматривать запрет на досрочный возврат или устанавливать право банка брать с заемщика комиссию за досрочный возврат. Таким условия могут быть сформулированы следующим образом:

Заемщик не вправе осуществлять досрочный возврат кредита в течение 12 месяцев момента его получения. Начиная с 13 месяца при досрочном возврате кредита банк вправе удержать из суммы, уплаченной заемщиком в счет платежей кредита, денежные средства в размере 5 % остатка задолженности.

Такие условия незаконны. Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита расходами банка не является. Поэтому условия о запрете на досрочный возврат кредита или об уплате за это комиссий недействительны как нарушающие ст.32 Закона о защите прав потребителей.

Условия об одностороннем изменении тарифов на услуги банка

Типовые условия кредитного договора могут содержать право банка по своему усмотрению устанавливать тарифы на свои услуги. Так, договор может предусматривать следующее положение:

Услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора.

Однако ч.4 ст.29 Закона “О банках и банковской деятельности” устанавливает прямой запрет на изменение банков тарифов, связанных с обслуживанием кредитных счетов. Соответственно, включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за операции, совершаемые в рамках кредитного договора, не соответствует закону и должно быть признано недействительным.

Условие о рассмотрении споров в указанном банком суде

В кредитном договоре обычно присутствует условие о том, что спор между банком и заемщиком рассматривается в определенном суде. Это может быть суд по месту нахождения банка или любой другой суд, установленный заранее. Например, договором может быть установлено следующее правило:

Споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка.

Такие положения кредитного договора незаконны. Согласно п.2 ст.17 Закона “О защите прав потребителей” потребитель сам вправе определить суд, в котором будут рассматриваться его претензии, исходя удобства для участия в процессе самого потребителя. Соответственно, подсудность по выбору банка нарушает требования закона и такие условия недействительны.

Как признать кредитный договор недействительным?

Для признания недействительным кредитного договора следует составить иск с указанием соответствующих оснований. При составлении иска вы можете использовать документы, подготовленными нами при защите прав клиентов по сходным делам.

Если в первой инстанции вам не удалось убедить суд принять ваши доводы – обращайтесь в апелляционную инстанцию. Возможно, вам помогут документы, подготовленные нами при защите прав во второй инстанции. Практика показывает, что суды вполне могут изменить решение нижестоящих судов и принять по делу новое решение. Поэтому при защите своих прав не сдавайтесь, делайте все. что в ваших силах.

Если в апелляцию обратился банк – подавайте возражения. Их стоит изложить письменно, представить в заседание суда для приобщения к материалам дела. Но если письменные возражения вы подготовить не успели – изложить сво позицию устно. Все ваши доводы будут занесены в протокол судебного заседания.

И помните, что есть положительная судебная практика по признанию недействительным кредитного договора при наличии в нем условий, противоречащих закону и нарушающих ваши права. Приводим здесь судебную практику из собственного опыта. Вы можете использовать аргументацию, изложенную в мотивировочной части решений.

Если у вас нет времени и желания разбираться с вопросами действительности вашего кредитного договора самостоятельно – звоните. Наша задача – помочь вам защитить сои права, используя наши знания и опыт.

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?

Источник

Причины признания кредитного договора недействительным

Заключение и исполнение любого кредитного договора при получении кредита регулируется ст. 819 ГК РФ. После подписания соглашения стороны берут на себя определенные обязательства: кредитор должен выделить сумму кредита, а заемщик обязуется возвратить тело кредита с процентами в отведенный договором срок.

Признать кредитный договор недействительным, то есть, оформленным с нарушением законодательных норм, можно только путем установления определенных фактов, которые так же предусматриваются действующим законодательством.

Признание кредитного договора недействительным целиком

Чтобы соглашение было признано недействительным полностью, необходимо наличие (отсутствие) определенных обстоятельств. Основное требование – соблюдение письменной формы соглашения. Если кредитный договор заключается не в письменной форме, наступает его автоматическая недействительность. То есть, соглашение полностью признается ничтожным.

Помимо этого, недействительность соглашения наступает при иных обстоятельствах, предусмотренных профильным законодательством. Среди этих обстоятельств:

Недействительность кредитного договора устанавливается путем установления этих фактов заинтересованной стороной. Ничтожный характер сделки не должен доказываться в суде, так как договора изначально является недействительным, и его недействительность вытекает из закона. Заемщику достаточно инициировать процедуру через контролирующие органы или через суд.

Здесь следует отметить, что для оформления кредитной сделки, за исключением передачи общего имущества в залог, согласие второго супруга не потребуется. Следовательно, по этому основанию договор на обычный потребительский кредит не может признаваться недействительным.

Признание недействительными отдельных условий кредитного соглашения

Как и любая другая сделка, кредитное соглашение может быть признано недействительным полностью или в какой-то определенной части. При признании недействительными определенных частей соглашения, остальные части считаются действующими.

Здесь необходимо установить, что договор может продолжать действовать после исключения из него незаконных условий. В противном случае соглашение признается недействительным полностью.

Верховный Суд РФ совместно с Роспотребнадзором неоднократно высказывались по этому вопросу, создав условный список условий, который могут быть исключены из договора, не отменяя его остальных частей. К таким условиям относятся:

Эти условия и все, что прямо вытекает из их содержания, указывать в кредитных договорах нельзя. Они признаются недействительными, но само соглашение не перестает действовать, если нет иных причин для признания его недействительным.

Применительно к обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита на крупную сумму, пока нет никаких изменений. Банки продолжают выдвигать это требование, подкрепленное одним простым приемом – если заемщик отказывается оформлять страховой полис, кредитор просто отказывает в выдаче заемных средств. Поэтому заемщикам нет резона протестовать в отношении этого требования.

Последствия признания кредитного договора недействительным

Учитывая, что кредитное соглашение является разновидностью гражданско-правовой сделки, на такие отношения распространяются положения ст. 167 ГК РФ. Любая недействительная сделка не может нести никаких последствий, за исключением тех, которые наступают в связи с ее недействительностью. Если соглашение признается недействительным полностью, то оно не имеет никакой юридической силы с момента своего заключения.

После признания договора ничтожным, обе стороны обязуются вернуть друг другу все материальные блага, которые были переданы ими в процессе исполнения соглашения. Следовательно, заемщик должен возвратить тело кредита, а банк – полученные за время действия соглашения проценты. В этом отношении допускается производить взаиморасчет сумм.

Если недействительным признается отдельное условие соглашения, то сам договор продолжает действовать, но события, предусмотренные этим самым условием, отменяются и стороны возвращают друг другу все материальные блага, переданные в процессе исполнения соглашения. В свою очередь, банк может заявить на следующее:

Пример: заемщик должным образом уведомил банк о намерении погасить оставшуюся сумму долга досрочно. Банк рассмотрел это уведомление, но потребовал от заемщика уплаты комиссии за досрочное погашение обязательств. Это условие изначально является недействительным, но вместе с этим оно не предполагает недействительность договора в целом.

По банальному незнанию заемщик уплачивает указанную банком комиссию, после чего кредитный договор закрывается. Затем этот же заемщик узнает, что взимание банком комиссии противоречило действующему законодательству, и обращается в кредитную организацию с претензией.

Дело доходит до суда, и вопрос решается в пользу заемщика, так как такое условие действительно не может быть указано в кредитном договоре. В итоге, банк возвращает заемщику комиссию, но на сам договор такой возврат никак не влияет – он по-прежнему остается закрытым.

Brobank.ru: Серьезные нарушения в составлении договоров банки допускают все реже, так как над их разработкой трудится целый штат профильных юристов. Допущение ошибок невыгодно самому банку – за это он может подвергнуться серьезным санкциям со стороны контролирующих органов. Но каждое кредитное соглашение перед подписанием должно тщательно проверяться на соблюдение элементарных правил.

Комментарии: 22

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Уважаемая Ирина, отсутствие у покупателя кассового или товарного чека либо иного документа, удостоверяющего факт и условия покупки товара, не является основанием для отказа в удовлетворении его требований и не лишает его возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение заключения договора и его условий. Так же рекомендуем обратиться горячую линию Роспотребнадзора по телефону 8-800-555-49-43 (звонок бесплатный).

Уважаемый Александр, лицо, подписавшее договор в качестве второй стороны.

Уважаемый Андрей Владимирович, поскольку у банка отозвана лицензия, а об уступке права требования вас еще не уведомляли, кассационное обжалование пока невозможно. Впоследствии вы сможете восстановить этот срок и пересмотреть решения судов двух предыдущих инстанций. Сейчас же, рекомендуем вам обратиться с вашей ситуацией в ЦБ РФ, так вы сможете получить мотивированную позицию госрегулятора и дополнительно подтвердить факт невозможности подачи кассации по причине ликвидации банка.

Уважаемый Андрей Владимирович, поскольку уведомление вы получили, тогда обратитесь непосредственно к коллекторам. Не исключено, что в дальнейших судебных тяжбах кредитор бует не заинтересован и вам предложат пересмотреть ситуацию. Обращаться рекомендуем письменно.

Банк заключил довор кредитной линии, однако изначально имел цель забрать объект кредитования. Действия выражались в письменных требований и необоснованного прекращения кредитования, позже досрочный возврат всех средств включая проценты в период просрочки кредитора

Уважаемая Анна, доброй ночи! Спасибо за быстрый ответ. Так и сделаю. Татьяна.

Добрый день! В момент заключения кредитного соглашения сотрудник Банка сообщил, что наличие 1 группы инвалидности, если об этом заявить, приведет к увеличению размера долга
на 7 % годовых. Посоветовал, убрать справку, и, не раздумывая, оформить кредит под 11 % годо-вых. Об инвалидности честно заявляла. В справке о размере пенсии, выданной для банка из ПФР,
указана доплата к пенсии по 1 группе инвалидности. Скажите, пожалуйста, можно ли обратиться к банку с просьбой об изменении условий договора. 1) Пересчитать % % 2) Указать на инвалидность 1 группы 3) Включить в качестве выгодоприобретателя помимо банка и свою дочь.
Кредит оплачиваю с 01 марта 2019 года. Задолженности нет. Есть ли шанс избавиться от ложных сообщениях?

Уважаемая Татьяна, в вашей ситуации может быть несколько вариантов исхода. Первый — при наличии оснований для пересмотра ставки в связи с инвалидностью, банк может пересмотреть условия договора, а исходя из того, что кредит изначально был выдан без предоставления достоверных сведений, требуемых банком, будет изменен процент за весь период кредитования. Второй — банк пересмотрит ставку только с момента обращения с соответствующими документами, не взимая дополнительных средств за прошедший период, что несколько сомнительно, поскольку условия предоставления средств были изначально проигнорированы и сознательно сокрыты клиентом.
Внимательно изучите кредитный договор в части изменения условий кредитования в одностороннем порядке, не исключено, что там указана нужная вам информация. Если в договоре ее нет, то обратитесь в службу поддержки банка и обсудите вопрос со специалистом, не прибегая к конкретике относительно вашей ситуации.

Уважаемая Наталья, во-первых, в соответствии со ст.14.11 КоАП РФ, получение кредита или займа либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей. Далее, сумма к взысканию не зависит от платежеспособности клиента, она формируется на основании расчета по телу кредита, процентам и штрафным санкциям. Получите на руки документы по долгу, только так можно оценить законность требования кредитора.

Помогите связатся с Олегом,отправьте мне на почту,его адрес почты

Здравствуйте, 29 января мне поступили звонок от мошенников, представившимися сотрудником банка и сотрудником МВД. Следуя их инструкциям, я получи заранее предложенный онлайн кредит, обналичил и положил на карты, номера которых они указали в присланных мне документах как счета для закрытия кредита. По факту мошенничества возбуждено уголовное дело и направлена претензия в банк. Ответа пока не поступило. Кредитный договор в письменной форме я не подписывал. Нужно ли мне вносить платежи?

Уважаемый Олег, нет, в этой ситуации вносить платежи не нужно.

Почему,у меня такая же ситуация.Oбъясните пожалуйста

Уважаемый Виктор, если мы говорим о мошенничестве и его факт подтвержден, то внесения платежей по договору, которого вы не заключали, не требуется. Оплата долга по графику будет по сути являться признанием долга.

Олег,у меня такая же ситуация,хотел бы обсудить с тобой

Добрый день!
Есть ли случаи, когда банк списывал кредитную задолженность оформленную под влиянием мошенников, возможно, под гипнозом?
Уголовное дело возбуждено по факту мошенничества, суда еще не было.

Уважаемый Дмитрий, если в рамках судебного разбирательства будет установлен факт заключения договора по принуждению или обманным путем, то вопрос компенсации задолженности также будет пересмотрен.

Источник