как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту в excel
Дифференцированные платежи по кредиту в EXCEL
history 3 февраля 2015 г.
Составим в MS EXCEL график погашения кредита дифференцированными платежами.
При расчете графика погашения кредита дифференцированными платежами сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Регулярно, в течение всего срока погашения кредита, заемщик выплачивает банку эти части основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Если кредитным договором период погашения установлен равным месяцу, то из месяца в месяц сумма основного долга пропорционально уменьшается. Поэтому при дифференцированных платежах основные расходы заемщик несет в начале кредитования, размеры ежемесячных платежей в этот период самые большие. Но постепенно, с уменьшением остатка ссудной задолженности, уменьшается и сумма начисленных процентов по кредиту. Выплаты по кредиту значительно сокращаются и становятся не такими обременительными для заемщика.
График погашения кредита дифференцированными платежами
Решение. Сначала вычислим часть (долю) основной суммы кредита, которую заемщик выплачивает за период: =150т.р./2/12, т.е. 6250р. (сумму кредита мы разделили на общее количество периодов выплат =2года*12 (мес. в году)). Каждый период заемщик выплачивает банку эту часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Расчет начисленных процентов на остаток долга приведен в таблице ниже – это и есть график платежей.
Функция ПРОЦПЛАТ() предполагает начисление процентов в начале каждого периода (хотя в справке MS EXCEL это не сказано). Но, функцию можно использовать для расчета процентов, начисляемых и в конце периода для это нужно записать ее в виде ПРОЦПЛАТ(ставка;период-1;кпер;пс), т.е. «сдвинуть» вычисления на 1 период раньше (см. файл примера ). Функция ПРОЦПЛАТ() начисленные проценты за пользование кредитом указывает с противоположным знаком, чтобы отличить денежные потоки (если выдача кредита – положительный денежный поток («в карман» заемщика), то регулярные выплаты – отрицательный поток «из кармана»).
Расчет суммарных процентов, уплаченных с даты выдачи кредита
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту
В экселе, на сайте и самостоятельно
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.
Кредитный калькулятор дифференцированных платежей в Excel
Автоматизировать процесс дифференцированного расчёта кредита можно при помощи кредитного калькулятора, разработанного в программе Microsoft Excel. В этой публикации мы вам расскажем и покажем, как это делается. Давайте приступим!
Где можно бесплатно скачать такой калькулятор
Не удивляйтесь, друзья, но вначале вам действительно надо скачать готовый калькулятор дифференцированных платежей, который мы разработали в Excel. Именно его мы и будем «разбирать на запчасти». Также, при желании, вы сможете его доработать под свои требования.
На примере этого калькулятора вы немного познакомитесь с программой Microsoft Excel, а также автоматизируете расчёт дифференцированных платежей по кредиту. Бесплатно скачать калькулятор можно перейдя по ссылке ниже:
Получилось? Вот и отлично! Приступаем к «разбору полётов»!
Разрабатываем калькулятор дифференцированных платежей в Excel
Прежде всего давайте разберемся, по какому принципу работает наш калькулятор. Откройте скачанный «экселевкий» файл. В верхнем левом углу страницы вы увидите две таблицы. Они называются: «Укажите данные для расчёта» и «Результаты расчёта». Также сверху над всеми столбцами нашей страницы Excel есть буквы A, B, C, D, E, F и т.д., а слева напротив строк – цифры 1, 2, 3, 4, 5, 6 и т. д. Именно эти буквы и цифры определяют координаты каждой ячейки таблицы.
Кликните левой кнопкой мыши по ячейке со значением «5958р.», которое находится в результатах расчёта в строке «Переплата по кредиту». В нашем калькуляторе эта ячейка имеет координаты B8. Вот вам картинка для наглядности:
На изображении данную ячейку мы обвели красной линией и обозначили цифрой один. Обратите внимание ещё вот на что. Когда вы кликаете по какой-либо ячейке в таблице Excel, то эта ячейка выделяется чёрной жирной рамкой, а её буквенно-цифровые координаты сверху и слева окрашиваются другим фоном. Например, на нашем изображении буква B сверху и цифра 8 слева изменили цвет фона с серо-голубого на желтоватый. Также в верхней строке формул, слева от которой есть кнопка «fx» (на рисунке она обведена красным и обозначена цифрой два) указано значение или формула, по которой выполняется расчёт данных для выделенной ячейки. В нашем примере для ячейки с координатой B8 выполняется расчёт по следующей формуле: =B7-B2. В окне с координатой B7 указана общая сумма выплат по кредиту, которая в нашем примере равна 55 958 рублей, а B2 – это сам кредит, который равен 50 000 рублей. Выполнив простое математическое вычисление, наша программа занесла в ячейку B8 значение 5958 (55 958 – 50 000=5958).
Как видите, Microsoft Excel работает достаточно просто. По аналогичному принципу заданы формулы и значения для остальных ячеек нашего кредитного калькулятора дифференцированных платежей. Давайте рассмотрим, как они рассчитаны. Щёлкаем мышкой по изображению:
Итак, правее в оранжевой рамке вы видите график дифференцированных платежей по кредиту. Все значения в этой таблице рассчитываются автоматически по формулам, которые мы рассматривали в предыдущей публикации. Именно эти формулы и прописаны в ячейках нашего калькулятора. Давайте их детально рассмотрим на примере первой строки графика погашения кредита.
Вот таким нехитрым способом разработан кредитный калькулятор дифференцированных платежей в Excel. Он рассчитан на кредиты сроком до 12 месяцев. При желании, вы можете его усовершенствовать и расширить данный диапазон до 24, 36 и более месяцев. В общем, теперь всё в ваших руках, друзья. Как говорится, мы вам дали удочку, а вы сами решайте, что с ней дальше делать.
Расчет кредита в Excel
Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.
Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. «Помассажировать числа» заранее, как я это называю 🙂 Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.
Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel
Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:
Вариант 2. Добавляем детализацию
Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:
Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:
Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку («») в том случае, если достигли, либо номер следующего периода. При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита). В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:
=ЕСЛИ(A18<>«»; текущая формула; «»)
Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:
Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты
Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности. Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок. Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.
Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами
Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:
Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Как рассчитать платежи по кредиту в Excel
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
Формула коэффициента аннуитета:
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9 Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Формула расчета процентов по кредиту в Excel
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Расчет полной стоимости кредита в Excel
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.