как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно на 3 года
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту
В экселе, на сайте и самостоятельно
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.
Как рассчитать проценты по кредиту и ежемесячный платеж
Учимся рассчитывать процент по кредиту и ежемесячный платеж, чтобы выбрать из предложений банков самый выгодный вариант с наименьшей переплатой.
При выборе кредита мы чаще всего ориентируемся на ставку и, конечно, ищем самую выгодную. Но это можно сравнить с импульсивными покупками в магазине, когда мы хватаем без разбора товары по акции. В итоге оказывается, что мы здорово переплатили или приобрели совсем не то, что было нужно.
На размер переплаты и ежемесячного платежа влияет множество факторов. Один из них – порядок начисления процентов.
Зная, как рассчитать платеж, вы поймете, где и под какие условия лучше взять кредит, чтобы выплаты вас устраивали.
Состав суммы кредита
Кредит состоит не только из основной суммы, которую вы занимаете у банка. А также:
Имейте в виду, что не все страховки обязательны. Например, можно отказаться от страхования здоровья, но, если речь идет об ипотеке, страхование имущества необходимо.
Кредиторы не имеют права прописывать дополнительные выплаты мелким шрифтом и не рассказывать о них клиенту. Если после подписания договора появилась новая переплата, вы имеете право обратиться в суд и вернуть уже уплаченные деньги.
Сумма, которая отражает все вышеперечисленные затраты, называется полной стоимостью кредита или ПСК.
Раньше некоторые банки умалчивали эту информацию, чтобы не распугать клиентов, но с 2014 года они обязаны крупным шрифтом указывать ПСК в отдельной рамке на первой странице договора, а также в графике выплат.
Чтобы рассчитать ПСК, нужно сложить сумму кредита – СК, проценты – %, сумму всех комиссий – СВК.
Допустим, вы хотите взять кредит на 10 000 рублей.
Переплата по процентам – 1 000 рублей.
Комиссии – 500 рублей.
ПСК: 10 000 + 1 000 + 500 = 11 500 рублей.
Что влияет на размер ставки по кредиту
Когда вы видите заманчивое рекламное предложение «Потребительский кредит наличными без залога от 8,9%» имейте в виду, что цифра 8,9% – минимальное значение ставки, которое на практике может оказаться выше.
Рассмотрим факторы, которые позволят снизить ставку:
Чем больше денег вы берете в долг, тем ниже будет размер переплаты.
Чем он больше – тем ниже ставка.
Кредитные организации более благосклонны к своим клиентам.
Кредитной организации выгоднее иметь больше гарантий. Поэтому тип кредита напрямую влияет на ставку. Например, целевой будет выгоднее, чем нецелевой.
Подтвержденный доход тоже является гарантией вашей платежеспособности. Те, кто предоставляет необходимые справки, могут получить более низкую ставку.
Из чего состоит ежемесячный платеж
Расплачиваться за взятые в долг деньги придется ежемесячно. Этот взнос складывается из основного долга и процентов, взятых в разном соотношении. В каком именно – зависит от типа платежей.
Вы можете заплатить меньше или больше установленной выплаты. Если заплатите меньше, вас накажут за просрочку штрафами и пени. Они могут прибавиться к следующей выплате. А если заплатите больше – поможете себе и снизите размер общей переплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Рассчитать ежемесячный платеж можно двумя способами. От этого будет зависеть размер и характер выплат.
Можно погашать долг одинаковыми взносами каждый месяц. Основной долг разделят на части, увеличивающиеся к концу срока. А процентные части будут начислять на остаток долга.
Получается, в начале ваша выплата будет состоять из малой доли основного долга и из большой доли процентов, которые начисляются на большой остаток. Со временем остаток будет уменьшаться, а вслед за ним и часть начисленных процентов.
Выходит, что ближе к концу срока выплата будет состоять из большой доли основного долга и из меньшей – процентной. Такой способ называется аннуитетным. Для многих он считается наиболее выгодным, так как размер регулярной выплаты в таком случае фиксированный.
Важно: оформление кредита на долгий срок уменьшает размер регулярных выплат, но это значит, что вы долго будете выплачивать проценты на остаток основного долга и доберетесь до погашения основного долга только в конце.
Еще один способ расчета называется дифференцированным. Основной долг делится на равные части, проценты рассчитываются на остаток долга.
В начале вы будете платить фикс по основному долгу и высокую процентную часть, а ближе к концу – фикс по основному долгу и низкую процентную часть.
Важно: не расстраивайтесь, если банк назначил вам аннуитетный способ, а вы хотите дифференцированный. Вы можете платить больше установленных выплат и уменьшать размер переплаты, досрочно погашая кредит.
Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту
Ежемесячный платеж – важная характеристика для многих. Хочется найти золотую середину – платить посильный взнос с наименьшей переплатой.
Рассчитать его можно самостоятельно или через специальные сервисы. Для этого вам понадобятся:
Как можно посчитать ежемесячный платеж
Рассчитать размер выплат можно разными способами. По старинке – вручную или в отделении банка. Либо более современным способом – в Excel или через специальные калькуляторы.
Если вас не пугают звонки по телефону, очереди на горячей линии и прогулки до ближайшего отделения – обратитесь к банковским представителям для расчета. Они расскажут вам, на каких условиях предоставляется кредит и помогут посчитать переплату. Вердикт такой консультации не окончательный и в реальном договоре данные могут отличаться.
Предлагаем рассмотреть каждый способ подробнее и сравнить результаты.
В некоторых сервисах можно ввести размер займа, срок и ставку, рассчитать размер взносов, переплату, итоговую выплату, а также получить график ежемесячных платежей.
Вы взяли кредит на 300 тысяч руб. сроком на 2 года по ставке 12%.
Ежемесячная выплата составит 14 122 руб.
Переплата – 38 928 руб.
Общая выплата – 338 928 руб.
Удобный калькулятор вы найдете на сайте Совкомбанка. В нем можно задать две величины и узнать третью. Допустим, задав срок кредита и желаемый размер выплат, можно увидеть, какой заем вам готова предоставить финансовая организация.
Чаще всего банки предлагают аннуитетный способ расчета по потребительским кредитам. Чтобы рассчитать его в Excel, в категории «Финансы», есть специальная функция под названием ПЛТ (PMT). Она рассчитывается следующим образом:
=ПЛТ (ставка; кпер; пс; [бс]; [тип]), где
«ставка» – это % ставка по кредиту в месяц.
В нашем случае это 12%/12
«кпер» – срок кредита в месяцах.
В нашем случае это 12*2=24
В нашем случае это 300 000
«бс» – конечный баланс, равный нулю.
«тип» – способ учета ежемесячных выплат.
1 – если выплаты приходятся на начало месяца, 0 – если на конец месяца.
Проведем расчет для нашего примера:
Результат тот же, что и в калькуляторе.
Что касается дифференцированного платежа, специальной функции для расчета нет. Однако в интернете можно найти развернутые формулы для вычисления.
Формулы достаточно объемные и считать придется много, поэтому разберем отдельные примеры.
Как рассчитать аннуитетный платеж
Формула аннуитетного платежа:
– размер ежемесячных выплат
– остаток – 300 000 рублей
ПС – % ставка в месяц = 12% / 12 = 0,01
ПП — % периоды до окончания срока (в месяцах)
Получили размер выплаты, равный нашим предыдущим вычислениям через Excel и калькулятор.
Итак, мы рассчитали фиксированную ежемесячную выплату двумя разными способами. Теперь узнаем, как подсчитать общий размер переплаты по кредиту.
Для этого размер ежемесячного взноса умножаем на срок кредита в месяцах и вычитаем основной заем.
14 122 х 24 – 300 000 = 38 928 руб.
Как рассчитать дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж состоит из двух частей.
Она не изменяется и рассчитывается простым делением размера займа на срок займа.
300 000 / 24 = 12 500 руб.
Чтобы узнать размер ежемесячной процентной переплаты, умножаем остаток тела кредита на процентную ставку по кредиту в месяц (ПС).
Проценты по кредиту = остаток тела кредита х ПС
ПС = % ставка в месяц = 12% / 12 = 0,01
300 000 х ПС = 300 000 х 0,01 = 3 000
Это и есть формула расчета процентов по кредиту.
Итак, наш первый взнос составляет 12 500 + 3 000 = 15 500 рублей. Следующие выплаты будут уменьшаться. Давайте рассмотрим их в таблице.
Расчет ежемесячного платежа при дифференцированном методе
Рассчитать кредит на 3 года
Как рассчитать кредит на 3 года
Для слабовидящих Слабовидящим
Ночная версия Ночной режим
Банковский кредит на 3 года почти также популярен как кредит на 1 год. С чем это связано? Для банка подобные ссуды означают минимум рисков. Для их клиентов – финансовую нагрузку средней степени и высокую вероятность выплатить заём досрочно. Сумма кредитования на такой срок, как правило, не слишком большая. Для оформления кредитов средней продолжительности не требуется большой пакет документов – заявление от поручителя или оформление залога банки требуют крайне редко. Для потенциальных клиентов главное правильно рассчитать свои силы и производить взносы по чётко построенному графику. О том как рассчитать кредит на 3 года речь пойдёт дальше.
32% Заёмщиков берут кредиты на ремонт квартиры. Мы не рекомендуем расчёт кредита вручную. На данный момент мы предоставляем все возможности расчёта на этой станице, включая досрочное погашение или погашение кредита с изменяемой ставкой.
Главное, что Вы должны знать – это вид кредитования. Он бывает аннуитетный и дифференцированный. В чём разница между аннуитетным и дифференцированным кредитом?
Если кратко, аннуитетный – это платёж одинаковой суммой каждый месяц с приоритетом на погашение сначала процентов по кредиту, а потом уже и самого кредита. А при дифференцированном платеже сначала погашается “тело кредита” и уже после проценты.
Для начала работы с кредитным калькулятором введите сумму платежа, процентную ставку по кредиту и срок кредитования. Это основные данные на основании которых калькулятор производит расчёт.
Воспользуйтесь дополнительными полями ввода, если у Вас изменяемая ставка или Вы планируете досрочное погашение кредита. Досрочное погашение добавляется вручную, но может производиться автоматически по заданному периоду, к примеру: каждый месяц, каждые 3 месяца или иначе. Изменяемая ставка всё так же актуальна для рефинансирования кредита, либо для особых условиях кредитования.
При нажатии кнопки “Рассчитать”, Вы получаете точный расчёт кредита на 3 года. Для отображения полного графика платежей, необходимо нажать “Загрузить ещё 30 строк”. Досрочное погашение выделяется синим цветом, изменяемая процентная ставка не обозначается, но гарантированно внедрена в расчёты.
Распечатайте, экспортируйте в Excel или отправьте по электронной почте результаты расчёта кредита на 3 года. Это позволит Вам сравнить график платежей с графиком, представленным в банке. Вы легко поймете о скрытых комиссиях, если банк не упомянул об этом.
Самостоятельный расчёт кредита 03.
Ежемесячная кредитная ставка или размер переплаты по кредиту рассчитываются с помощью специальных формул. Применяются они к следующим типам платежей:
Обе формулы достаточно сложные и требуют проведения внимательных подсчётов. Поэтому даже если Вы решитесь рассчитать кредит на 3 года самостоятельно, рекомендуется провести дополнительную проверку на кредитном калькуляторе онлайн. Первый фактор влияния – это тип ссуды, в соответствии с чем определяется формула расчёта. Не менее важными факторами являются:
Подсчёт дифференцированного платежа 04.
Для начала разберёмся как рассчитать кредит на 3 года при условии дифференцированного внесения платежей. В первую очередь понадобится рассчитать сумму основного долга:
ОЗ – основная задолженность.
ПКС – первоначальная кредитная сумма.
СК – срок кредитования.
Чтобы рассчитать размер основного платежа по дифференцированному займу, понадобится кредитную сумму разделить на выплатной период в месяцах. Так, если заём в размере 1000000 рублей взять на 3 года, необходимо провести следующие действия: 1000000/36 = 27777,7 – это тело кредита, то есть основной платёж, на который банк будет весь год и, соответственно, каждый месяц начислять процент. Следующий шаг – определение ежемесячного процентного начисления на остаток по кредиту.
НП – начисляемый процент.
ООЗ – остаток основной задолженности.
ГПС – годовая процентная ставка.
Цифра 12 – это количество месяцев в году (в нашем случае рассчитываем на 36 месяцев). В целом сделать подсчёты самостоятельно несложно. Тем не менее, чтобы правильно рассчитать кредит на 3 года, рациональнее использовать онлайн-калькулятор или хотя бы табличные программы по типу Google Docs или Excel. В последние заложены формулы для автоматического подсчёта.
Подсчёт аннуитетного платежа 05.
Немного серьёзнее обстоят дела с аннуитетным кредитованием, платежи рассчитываются по более сложному алгоритму. Размер аннуитетных платежей устанавливается так:
РАП – это размер аннуитетного платежа.
ПКС – первоначальная кредитная сумма.
ГПС – годовая процентная ставка.
СК – срок кредитования (указывается в месяцах, то есть для трёх лет подставляется цифра 36).
Сложность здесь заключается в том, что для расчёта используется не простой линейный алгоритм, а «многоярусная» формула с возведением в степень. Полученное значение стоит проверять на калькуляторе, потому что всегда есть риск потерять какую-либо составляющую, в результате чего подсчёты окажутся неверными.
Проводить подсчёты ручную или обратившись к табличным программам – не самые надёжные из вариантов в силу человеческого фактора. Кроме того, формулы прописываются с расчётом того, что кредит взят на год. Из-за этого многим пользователям непонятно, как рассчитать кредит на 3 года или любой другой срок. Именно поэтому сотрудники финансовых организаций рекомендуют пользоваться специальными приложениями. Программы работают автоматизировано, что исключает выдачу ошибочных результатов. Для проведения расчетов достаточно знать кредитные данные, о которых говорилось в начале статьи (срок, процентная ставка и сумма займа). Чтобы рассчитать кредит сроком до трёх лет нужно всего лишь ввести указанные сведения, и тогда калькулятор всё сделает за Вас.
Кредитный калькулятор
Зачем нужен кредитный калькулятор
Оценить финансовые возможности
Если вам нужны деньги на крупную покупку, ремонт, путешествие или любую другую цель, первым делом оцените свои финансовые возможности с помощью кредитного калькулятора.
Узнать условия по кредиту
Калькулятор помогает быстро рассчитать основные условия по кредиту: ставку и сумму ежемесячного платежа. Для этого нужно указать нужную сумму в рублях и срок, на который вы хотите взять кредит.
Рассчитать ставку по кредиту
Ставка по кредиту — это годовой процент за использование заёмных денег. От ставки напрямую зависит размер переплаты.
Результаты расчёта на калькуляторе всегда предварительные: точную ставку и сумму кредита банк сможет назвать только после того, как вы подадите заявку. Банк оценивает каждого заёмщика индивидуально — для этого он изучает кредитную историю и кредитный рейтинг того, кто подал заявку на кредит.
Как узнать, одобрит ли мне банк кредит
Вы можете с достаточно высокой долей вероятности узнать заранее, одобрит ли банк для вас кредит, на какую сумму и по какой ставке, а также примерный размер ежемесячного платежа. Просто рассчитайте свой кредитный потенциал в СберБанк Онлайн — это бесплатный и быстрый сервис: результат вы узнаете за 2 минуты.
Что влияет на проценты и другие условия по кредиту
Вероятность одобрения кредита и условия по нему зависят от кредитного рейтинга, который отражает вашу платёжеспособность и добросовестность как заёмщика. Чем выше кредитный рейтинг, тем выше шансы получить кредит, тем больше возможная сумма и ниже ставка.
Любой желающий может узнать свой кредитный рейтинг и кредитную историю — для этого нужно заказать кредитный отчёт.
Кто может подать заявку на кредит
Общие требования к заёмщикам
Если получаете зарплату
на карту СберБанка
Если не получаете зарплату
на карту СберБанка
Кредитный калькулятор онлайн
Найдено 5 кредитов банков по вашим параметрам
Лучшие предложения по кредитам для вас!
Банки предлагают все новые кредитные программы, которые можно оформить под низкую ставку, по упрощенной схеме и с минимумом документов. Задача клиента — оценить выгодность предложений банков. Для этого портал Bankiros.ru предлагает воспользоваться калькулятором кредитов.
Возможности онлайн калькулятора кредита
Наш онлайн-калькулятор потребительского кредита — это удобный сервис, в котором пользователь может производить расчеты сам, без обращения в банк. Конкретно калькулятор позволяет:
Таким образом, еще на подготовительном этапе клиент просчитает финансовую нагрузку в калькуляторе. Это поможет сравнить несколько кредитных программ и выбрать ту, что сулит меньше рисков. Также калькулятор экономит время: теперь не нужно обращаться в каждый банк по отдельности, чтобы запросить примерный график платежей.
Относительно каких параметров происходит расчет?
На что опирается банковский клиент, когда выбирает ссуду? На условия кредитования. Их уже учитывает онлайн-калькулятор Bankiros.ru, в который нужно ввести всю совокупность параметров — сумму кредита, ставку, срок, схему платежей и др. Подробнее:
Большой плюс калькулятора стоит в том, что он учитывает все параметры, в то время как заемщики упрощают расчеты. Например, единственным ориентиром при выборе кредита считается ставка, отсюда — рекламные лозунги банков о «самых низких процентах». На деле же, перекрывать формально выгодную ставку могут дополнительные платежи, поэтому онлайн-калькулятор так необходим: с ним пользователи точно определяют размер переплаты, в обход банковским уловкам.
Аннуитетный платеж по кредиту
Кроме комиссий есть еще одно условие кредита, которое часто ускользает от внимания заемщиков, — это порядок платежей. Калькулятор Bankiros.ru производит расчет аннуитетных платежей по кредиту наравне с дифференцированными (указать это можно, кликнув на соответствующую кнопку). В чем же особенность аннуитета и почему именно этим способом банки рассчитывают ссуды чаще всего?
Аннуитет предполагает, что банк начисляет равные платежи в течение всего срока кредитования. При этом в первой половине срока задолженность по кредиту практически не гасится, поскольку деньги заемщика идут преимущественно на проценты. Платежи небольшие, но за счёт этого увеличивается сумма начисляемых процентов, а следовательно — растет выгода банка.
Дифференцированный платеж по кредиту
При дифференцированном платеже задолженность по кредиту погашается равномерно, начиная с первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Поэтому каждый последующий платеж будет меньше предыдущего, что снижает стоимость кредита. В случае досрочного погашения при таком виде платежей заемщик может существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.
С точки зрения переплаты дифференцированный кредит выгоднее аннуитета. Однако у него есть минус: в первые месяцы погашения платежи будут большими, что может оказаться неподъемным для клиента. Аннуитет же предполагает фиксированную, относительно небольшую плату. Еще один довод в пользу аннуитета — такой кредит проще найти. Большинство банков предпочитает аннуитетную схему, под нее же разрабатывается больше новых программ.
Как рассчитать кредит калькулятором онлайн?
Убедиться, кредит с каким платежом выгоднее, можно на Bankiros.ru. Наш калькулятор кредитов имеет простой и понятный интерфейс, а все расчеты производит в несколько кликов. Ниже приводим детальную инструкцию:
Больше действий совершать не нужно: калькулятор рассчитает кредит автоматически, как только пользователь введет все условия.
Результат расчета кредита онлайн-калькулятором
Результаты расчетов появятся на экране моментально. Они включают несколько пунктов:
Для наглядности эти данные калькулятор представит не только текстом и цифрами, но и в виде круговой диаграммы. А по ссылке «Показать подходящие кредиты» Bankiros.ru отобразит список кредитных программ, которые отвечают указанным в калькуляторе условиям.
Расчет ежемесячного платежа по кредиту калькулятором
Проиллюстрируем работу калькулятора на примере. Предположим, что в октябре 2019 года пользователь планирует занять у банка 250 000 рублей под ставку 11,50%. Срок выплат — два года. Какие расчеты по потребительскому кредиту произведет калькулятор?
Теперь обратимся к графику выплат. Калькулятор подробно показывает структуру ежемесячного платежа — ту часть, которая идет погашение «тела» кредита, и начисленный процент.