как рассчитать рефинансирование ипотеки самостоятельно
Как посчитать выгоду от рефинансирования ипотеки?
Рефинансирование ипотеки — хороший способ сэкономить на процентах. Вы берете в другом банке кредит по сниженной ставке и погашаете за его счет ипотеку.
Было: ВТБ под 10,5% на 20 лет. Стало: Открытие под 8,7% на 14 лет.
Хотел сделать рефинансирование через Тинькофф, но ниже 9.3 они предложить не смогли
Nikolai, тинькофф не выдает ипотек
Nikolai, ну нихуанихуа, у меня 12.25 ипотека в сбере ))
Антон, и вы до сих пор не сделали рефинансирование в стороннем банке?
Антон, вы где такую нашли?
Антон, у ВТБ и у Россельхозбанка такие условия были в 2018:)
Жизнь интересная штука. Взяли ипотеку в 2014 под 15% в ВТБ. 3 года назад ушли в собственный бизнес. Теперь ставки почти в 2 раза ниже, но никто не рефинансирует ипотеку собственникам бизнеса. Итог за 5 лет выплатили банку 2.2 млн. процентов и 100 тыс. тела кредита. И никаких перспектив Рефинансировать. Грустно.
Марина, Оформите себя (или ближайшего родственника) как наёмного сотрудника к себе в бизнес
Юлия, у большинства досрочный платеж идёт в тело. Так работает аннуитет. Обязательный платеж состоит из процентов по кредиту за прошедший месяц и кусочка тела. Все что сверх идёт в тело.
Alexandra, Каких вопросов
Так а для диффиренцированного платежа на листике что ли считать?))
Ilya, дифференцированный платёж уж очень редко встречается, что нет смысла делать калькулятор
Людмила, Он легко считается по формуле
Платил по 14,5% годовых в Россельхоз + страховка ежегодно + штрафы за просрочки. Занял у близкого родственника деньги с депозита (2,5-3%) под 10% годовых. И я экономлю, и родственник доволен, и деньги в семье остаются, и нет никакой страховки от банка, и иногда можно задержать платеж. И банк не кормлю.
Юлия, если это Росбанк-Дом, то большего днища в плане обслуживания кредита и общения с клиентами я не встречал нигде. Абсолютно не клиентоориентированное учреждение, с совершенно идиотскими порядками
Ставка 12% физику на покупку коммерческого помещения. Никто такое рефинансировать не хочет, даже под залог помещения + квартира.
wild_skar, 12% это хорошо, 16% апрель 2020, вот где грустно. Ещё и под залог квартиры. Помощь малому бизнесу)
В 2014 ипотека в Открытии, ставка 11,5% на 20 лет. в 2018 ставка 9,2 в ГПБ на 10 лет. Догашиваю)
Сейчас ипотека у меня под 9,1 процент. Хочу взять потреб кредит под 7,2 и перекрыть ипотеку. Вычет уже получала, поэтому сейчас уже без него. Рабочая схема?
AnnaKatkina, конечно не рабочая. Вам такой процент без страховки никто не даст. А страховка, как правило, в тело кредита включается
Юлия, а, что кто то иначе досрочный платёж проводит?!
Юлия, добрый день! Если не трудно, поделитесь впечатлениями? Тоже рассматриваю Дом.РФ.
Анастасия, абсолютно нормальная контора, год назад рефинансировала, одобрили по одному документу (это была выписка из пенсионного фонда или как там правильно называется). Была ипотека в Сургутнефтегазбанке 11,2% (с господдержкой), а стало 7,8% в Дом.РФ.
Кто знает, после рефинансирования возвращать налоги за уплаченные уже новому банку проценты можно или только за уплаченные проценты старому банку? Или за уплаченные проценты обоим банкам? Или вообще уже не вернуть ничего?
Мария, можно и % новому банку возвращать (если лимит не израсходован). Если вы про налоговый вычет)
Vitaly, да, я о нём. Лимит не израсходован. Спасибо за ответ, буду пробовать.)
Комментарий удален пользователем
Комментарий удален пользователем
Комментарий удален пользователем
Допустил небольшую ошибку, приведя сравнение дифференцированных платежей. Для них в принципе такая же логика действует.
Но вот для аннуитетных.
Вы там в комментариях ниже писали, что Сбербанк наглеет больше всех с процентами в самом начале. Ну вот возьмите график платежей сбербанка и сравните с тем, что говорит калькулятор. Будет то же самое. Все банки работают по одной и той же формуле. Максимум могут округлять платежи, чтобы не было копеек.
Константин, Благодарю за развёрнутый комментарий и конструктивный диалог, теперь понял в чём заключалась моя ошибка в сравнениях. И также в моих сравнениях я не учёл что (в моём случае) в договоре до рефинансирования был дифф. платёж, а после уже аннуитетный, оттого и разница показалась такой большой.
Теперь согласен с вашим суждением, ещё раз благодарю.
(На всякий случай удалю свои предыдущие комментарии, чтобы не смущать людей.)
Получается, имеет смысл рефинансировать примерно в начале/первой половине кредита? Иначе вроде как далее расходы на переоформление уже превышают выгоду по ставке.
Демидов, по поводу 2лет Вы конечно погорячились, большая часть % выплачивается условно говоря в первой половине Вашей ипотеки, это 7-10лет, поэтому досрочку конечно лучше в это время вносить, но не 2 года основные % конечно.
Калькулятор рефинансирования ипотеки
Помощь в расчете ипотеки
Ипотечный кредит берется на длительный срок, и одно из обязательных его условий – залог недвижимости, которую вы приобретаете. К сожалению, никто не застрахован от возможных финансовых трудностей. Чтобы исполнить долговые обязательства и избежать риска потерять квартиру или дом, вы можете использовать рефинансирование – получить кредит в другом банке, чтобы рассчитаться по текущему долгу. Сделать это нужно заранее – еще до того, как наступила просрочка. При этом выгодным рефинансирование ипотеки станет только в том случае, если у нового кредита будет ниже процентная ставка.
Вы можете рассчитать параметры нового жилищного займа быстро и без усилий. Используйте калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы увидеть, как будет выглядеть график платежей с учетом параметров жилищного займа:
Задайте исходные параметры, чтобы сделать точный расчет рефинансирования ипотеки. Выберите схему оплаты: равными долями или дифференцированные платежи. Затем нажмите «Рассчитать расходы». В сводке по ипотеке буквально через секунду появится информация о предстоящем погашении задолженности:
В предварительном графике будет указано, до какого числа и в каком объеме необходимо совершать очередную.
Таким образом, вы без труда сможете понять, как будет выглядеть подходящий жилищный кредит, и найти нужный вариант.
Как рефинансировать ипотеку
И сэкономить 2 700 000 рублей
В июле 2015 года я купила квартиру в ипотеку и обязалась выплачивать 14,75% годовых в течение 25 лет.
За два года я выплатила всего 20 тысяч рублей из основного долга и отдала банку целых 640 тысяч рублей процентов.
Чтобы платить меньше, я сделала рефинансирование: взяла в другом банке кредит по сниженной ставке и погасила за его счет ипотеку. Теперь я плачу 9,75% и экономлю 2 700 000 рублей. Расскажу, как у меня это получилось.
При рефинансировании я взаимодействовала с двумя банками. Чтобы не сбить вас с толку, я называю банк, в котором брала ипотеку, «старым» банком, а тот, в котором рефинансировала кредит, — «новым».
Что нужно, чтобы рефинансировать ипотеку
Это долгий процесс, но если все делать по плану, то уже через пару месяцев можно будет платить меньше.
Найти подходящий банк
У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.
Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.
Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.
Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2- НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.
Подать заявку
Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.
Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.
В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.
Банк попросил прислать копии документов для проверки:
Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.
Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.
Собрать документы на недвижимость
Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.
Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.
Чтобы доказать ценность квартиры, я заказала ее оценку. Обратилась в компанию, которую посоветовал банк. Оценщик сфотографировал комнаты, подъезд и двор. За услугу я заплатила 2500 рублей. Отчет готовили два дня.
Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:
Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.
Выкупить квартиру у старого банка
Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.
Я пришла в новый банк и подписала документы. Потом сообщила старому банку, что хочу выкупить у них квартиру, и уточнила свою задолженность, затем передала реквизиты для зачисления в новый банк.
Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.
Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.
Снять и наложить обременение
При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.
Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Таким образом банк стимулирует заемщика быстрее решить вопрос с документами. Обычно банк готовит закладную месяц, но я получила документ через две недели.
Как изменились условия по кредиту
Онлайн калькулятор рефинансирования ипотеки
Онлайн калькулятор для расчета рефинансирования ипотеки
В 2021 году перекредитование жилищного кредита предлагают десятки банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа банк, Россельхозбанк, Тинькофф и пр. Программа каждого банка имеет как плюсы, так и минусы. Поэтому, чтобы выбрать учреждение, в котором выгоднее всего рефинансировать ипотечный кредит, предлагаем воспользоваться нашим онлайн-калькулятором.
Возможности ипотечного калькулятор рефинансирования ипотеки
Калькулятор автоматически делает расчет ежемесячного платежа и переплаты, позволяя сравнивать условия погашения по рефинансированию с действующим ипотечным кредитом. Используя этот инструмент, вы сможете оценить выгоду каждого банковского предложения и выбрать оптимальный вариант рефинансирования ипотеки других банков.
Рефинансирование ипотеки калькулятор онлайн осуществляет расчет относительно нескольких параметров: суммы кредита, срока возврата средств и процентной ставки.
Как рассчитать рефинансирование ипотеки?
На этой странице находятся все банки России, предлагающие рефинансирование. Для расчета укажите в меню калькулятора данные:
Далее нажмите на кнопку «Найти кредиты». Ипотечный калькулятор рефинансирование ипотеки мгновенно выдаст результаты расчета. В сравнительной таблице вы наглядно увидите, сколько придется ежемесячного отдавать по кредиту средств, и какой в общем будет переплата.
Как я рефинансировала ипотеку дистанционно
В конце 2020 года на волне пандемии банки снизили ставки до рекордных значений. А мне как раз нужно было рефинансировать ипотеку.
В процессе рефинансирования я все время общалась с менеджером через мессенджер, в новый банк пришла только на сделку. Однако в старый банк мне пришлось сходить дважды.
Ниже я подробно расскажу, как и что я делала, какие документы подавала и сколько денег потратила.
Рефинансирование: как посчитать выгоду и выбрать момент
Затем ставки по ипотеке начали снижаться. Сразу рефинансировать ипотеку нельзя: по правилам первые полгода заемщик не может уходить в другой банк. Потом я все никак не могла решиться: для рефинансирования нужно собраться и потратить деньги и время. Ставки тем временем продолжали падать. В конце 2020 года я поняла, что дальше откладывать некуда.
Рефинансирование — это оформление нового кредита под более низкий процент в другом банке. Новый банк погашает кредит заемщика в старом банке, а дальше заемщик платит уже новому банку. Если рефинансировать кредит на ранних сроках, можно сэкономить на переплате по процентам.
Выгоду от рефинансирования можно посчитать с помощью онлайн-калькулятора Т—Ж :
Но были и другие причины рефинансировать кредит именно в этот момент.
Страхование. Для ипотеки я по требованию банка каждый год страховала жизнь и имущество. Без страхования ставка увеличивалась на 0,5%. В феврале 2021 года мне нужно было бы продлевать страховку и платить 8500 Р : 7000 Р за страхование жизни и здоровья и 1250 Р за имущество. А при рефинансировании в новом банке тоже нужно оформлять страховки: старые не подойдут, потому что по ним страховые выплаты получает другой банк.
Вычеты. Если рефинансироваться в декабре, то с января уже можно платить новому банку. Я получаю налоговый вычет за покупку квартиры, поэтому рефинансироваться в конце года мне было очень удобно. Можно взять из старого банка справки для оформления налогового вычета — возврата части стоимости квартиры и уплаченных процентов по ипотеке за 2020 год. А в следующем году уже надо будет брать эти справки только в новом банке.
Минимальное количество личных визитов. Из-за пандемии все перешли на удаленный формат работы, поэтому можно было выслать документы в банки почтой и через «Вотсап». А в новый банк прийти только один раз — в день сделки. Правда, в старый банк мне пришлось все-таки сходить несколько раз.