как разговаривать с сотрудником банка если просрочил платеж по кредиту

Как разговаривать с сотрудниками банка, если у вас просрочка по кредиту?

Нестабильная экономическая ситуация отражается на жизни рядовых граждан. Финансовые проблемы приводят к образованию просрочек по платежам. Это происходит не потому, что заемщик просто уклоняется от своих обязательств, а по причине отсутствия возможности внесения платежей. Оформляя кредит, каждый уверен в том, что никаких проблем не возникнет, а многие даже думают вернуть займ досрочно, специально находя подобные предложения. Оказываясь в неблагоприятной ситуации, не каждый заемщик понимает, как отвечать на звонки от работников банка.

В подобном положении может оказаться любой. Грянул очередной кризис, из-за которого работодатель начал задерживать выплату зарплаты, а накоплений нет. Очередной платеж по кредиту просто нечем вносить. Случаются непредвиденные расходы и ситуации, когда деньги нужно потратить на что-то важное. Это лишь пара примеров, а случаи бывают разные. С подобным сталкивается практически каждый заемщик, становясь должником. Предугадать развитие событий на годы вперед не может никто. Даже уважительная причина задержки не отменяет того факта, что сотрудники банка начнут вам звонить, задавать вопросы, интересоваться тем, когда же вы сможете заплатить.

Если речь идет о нескольких днях, то никаких проблем не возникает. Вы просто говорите, такого-то числа внесу оплату. Вас предупреждают о том, что будут начисляться проценты. Как же разговаривать со звонящими, когда нет даже малейшего представления о том, когда появятся деньги?

Как правильно реагировать на звонки кредитора?

Просрочка оплаты по кредиту — это всегда звонки от банковских служащих. Когда это происходит, у большинства должников начинается настоящая паника. Подобное состояние — ваш худший враг. Оно приводит к отсутствию какого-либо здравого смысла, сбивает столку, не дает нормально реагировать на ситуацию.

Не поддавайтесь панике. Закон защищает не только кредитора, но и заемщика. Бояться банка не нужно. Вы не являетесь мошенником либо преступником. Вы лишь жертва плохо сложившихся обстоятельств и временных трудностей. Никто не имеет права разговаривать с вами грубо либо в неуважительной форме. Наличие задолженности не позволяет банковским сотрудникам повышать на вас голос либо грубить. Ничто не обязывает вас отвечать на вопросы или чаще одного раза в день на телефонный звонок. Количество последних четко прописано законом.

Основным инструментом влияния кредитора на должника является моральное давление. Чтобы воздействовать на заемщика, банковские работники звонят по нескольку раз в день. Если человек не отвечает на второй и последующие звонки, они начинают убеждать должника в том, что подобными действиями он демонстрирует свое нежелание платить, то есть уклоняется от прямых обязанностей, а это уже подпадает под уголовную ответственность. Подобные угрозы совершенно беспочвенны.

Сотрудники банка могут звонить лишь раз в сутки. Только мошенникам грозит уголовное наказание. Этот факт еще нужно доказать, что при отсутствии подлога и так далее сделать невозможно. Цитирование статей тоже ничего не значит. Единственной мерой в отношении должника является суд, который постанавливает взыскать задолженность либо судебным приставам, либо по иной схеме. Подобный финал тоже может быть вам на пользу. Судья может списать начисленные проценты и штрафы, а также дать рассрочку на некоторое время.

Что именно говорить сотруднику банка?

Главное, не паникуйте и не бойтесь. Вы ничего не нарушили, а лишь не можете своевременно расплатиться по долгу. Сохраняйте хладнокровие, не поддавайтесь эмоциям. Еще одним важным моментом является то, что не надо искать для себя никаких оправданий, пытаться вызвать сочувствие и сострадание. Отвечайте по делу и только тогда, когда считаете вопрос уместным и правомерным. Говорите, что на данный момент из-за финансовых трудностей не можете своевременно внести платеж, сделаете это, когда ситуация улучшится.

Если банковский работник начинает настаивать на какой-то конкретной дате погашения, то есть хочет, чтобы вы назвали этот день, не делайте этого. Вам просто нужно сказать, что такой информацией на данный момент не располагаете. Некоторые сотрудники вообще начинают предлагать должникам занять где-нибудь денег или взять другой кредит, чтобы расплатиться по текущему. Делать этого не стоит. У вас образуется новый долг, который придется возвращать на следующий месяц, а потянете ли вы такую ношу неизвестно. Лучше иметь одну задолженность, нежели брать новую, оказываясь в еще худшей ситуации.

Сотрудник банка продолжает настаивать на своем и не перестает морально давить? Спокойным голосом прощайтесь и кладите трубку. Чтобы не расстраиваться и не нервничать, отключайте на некоторое время телефон. Эти действия не противоречат закону.

Источник

Это я звоню вам из банка

Когда вы должны денег

Здравствуйте, меня зовут Мишель, мне 26 лет.

Я люблю музыку, книги и путешествия. А еще я та, кого недавно называли коллектором. Я работаю в отделе по предотвращению финансовых потерь Тинькофф-банка. Это я звоню вам из банка — или кто-то из моих коллег.

Кто мы и что мы делаем

Для начала уточню, что я не коллектор, а сотрудник банка. Я — первая «мягкая» линия по возврату денег в банк. Мы с коллегами работаем в офисе и обзваниваем клиентов: напоминаем им о нарушениях и ищем пути выхода из ситуации. Мы не приезжаем к клиенту домой, не пишем на входной двери о задолженности. Наша цель — вернуть деньги, но не любой ценой, а с сохранением репутации банка и заемщика в числе его клиентов.

Коллектор — это отдельный от банка человек, который профессионально занимается взысканием задолженности. Банк может передать долг в коллекторское агентство, если я и мои коллеги не смогли договориться с клиентом о возврате. Коллекторы — это следующая линия. Дальше — суд и приставы.

Важно понимать, что каждый одобренный кредит, каждый выданный рубль — это не средства «зажравшихся банков», а деньги вкладчиков и инвесторов банка. Если вы принесли 100 тысяч в Тинькофф-банк и ожидаете получить с них прибыль, банк должен дать их кому-то в кредит и вернуть с процентами. Если эти деньги не возвращают, то это угроза для вкладчиков.

Поэтому моя работа — защищать сбережения тех, кто доверил их банку. Банк не может просто дарить деньги нуждающимся. Кредит — это не денежная помощь, а заем: он дается на время, с обязанностью и гарантией возврата.

СМИ кричат о неземных процентах банков, о вопиющих случаях произвола коллекторов, но почему-то умалчивают о том, что всё это крайние и часто незаконные меры, к которым ни банки, ни нормальные коллекторы не имеют отношения.

Большинство проблем решаются простым вежливым разговором

Большинство вопросов по задолженностям решаются в рамках банка с помощью переговоров. Трудно переоценить силу простого человеческого разговора. Каждый день я говорю десяткам человек: «Пожалуйста, оплатите задолженность, это в ваших интересах», — и люди платят. Это и есть моя работа.

Как мы обслуживаем клиента

Когда у человека возникает просрочка, в системе создается его персональное кредитное дело. В нем отображается вся информация о должнике: личная и контактная информация, кредитный договор, операции и история взаимодействия с банком.

Всё это выводится на экран — и сразу видно, что это за человек и как у него дела. Видно, как он пользуется картами и счетами, как он общался с банком раньше. Видно, в каком городе он совершал последние покупки по нашим картам.

Перед звонком сотрудник знакомится с делом заемщика: предварительно определяет возможные причины невыплат и формирует психологический портрет неплательщика.

Я работаю в банке два года и сейчас почти всегда еще до начала разговора понимаю, в чём у человека проблема и как ему помочь. Только после тщательного анализа данных и только если я понимаю возможные проблемы и способы их решения, я звоню.

Я звоню только тогда, когда понимаю, как человеку помочь

Допустим, я открываю кредитное дело Василия из Перми. Ежемесячный доход Василия — 35 000 рублей. У него своя однокомнатная квартира, он обслуживается в банке более трех лет и при этом уже три месяца не вносит платежи по 1500 рублей. Предварительно я делаю вывод, что не платит он не потому, что потерял работу или потратился на новогодние праздники, а попросту «заколебался платить-платить и ничего не гасить». Значит, моя задача — помочь ему разобраться, как погасить задолженность и больше не платить.

Или я вижу Валентину из Твери с доходом 25 тысяч рублей, квартирой и двумя детьми. Мужа нет. Операции по карте — в продуктовых магазинах. Она покупает по кредитке еду. Ей не хватает зарплаты? Ее уволили, она осталась без денег? Явно у нее какая-то беда, и она не понимает, что поступает нерационально: жить в долг и не по средствам очень опасно. Нужно выяснить, что стряслось, и предложить ей выход.

Теперь попробуйте вы. Вот два должника

Олег, 22 года, Москва, по документам работает в ООО, зарплата 120 тысяч рублей. Получил кредитку с лимитом 62 тысячи. На следующий день после получения по этой кредитке совершена одна операция в магазине электроники «Эпл» на 61 500 рублей. Что он мог купить? Почему он может не возвращать деньги? Что у него следует спросить при звонке?

Елена, 53 года, Вышний Волочёк. Кредитный лимит 15 тысяч рублей. Пять операций снятий наличных по 2000 рублей в одном и том же банкомате, по одной операции каждые 3—4 дня. Когда с кредитной карты снимают наличные, не действует беспроцентный период и взимается комиссия. Почему Елена снимает наличные с кредитки? О чём ее спросить во время разговора? Как ей помочь?

Как с нами не встречаться

Чтобы у заемщика не появлялось просрочки (и чтобы сотрудники банка ему не звонили), он должен каждый месяц вовремя вносить как минимум сумму минимального платежа. Можно вносить больше. Можно оплатить всю задолженность, если есть такая возможность.

Минимальный платеж — это гарантия для нас, что заемщик платежеспособен и остается на связи. Если хотите погасить задолженность быстро, вносите сумму больше минимального платежа.

Самый выгодный вариант — вернуть всю задолженность за беспроцентный период. Тогда заемщик не только не будет общаться с сотрудниками банка, но и не переплатит банку за использование кредита: для него этот кредит будет беспроцентным.

Если же так сложилось, что человек попал в просрочку, то его дело переходит к нам, в отдел предотвращения финансовых потерь. Тогда мы начинаем звонить.

Сотрудник нашего отдела — это связующее звено, переговорщик. Он нацелен на урегулирование ситуации именно в пределах банка. И с нами можно договориться. Главное — не бояться и идти на контакт.

Мы переговорщики. Наша задача — помочь, а не надавить

У нас две цели: не только вернуть деньги в банк, но и сохранить должника в числе клиентов, поэтому мы не настроены конфликтовать.

Золотое правило: всегда снимайте трубку

Возьмите за правило всегда снимать трубку, когда вам звонит банк. Добавьте в телефонную книгу наши телефоны:

Даже если вы знаете, что звонят по поводу просрочки. Даже если вам сейчас нечем отдавать. Даже если вы не знаете, когда у вас появятся деньги, — всегда берите трубку. Готовность неплательщика общаться с банком — это важный фактор при оценке заемщика. Банк охотнее идет навстречу тем, кто общается и не старается скрыться.

Часто клиент заранее знает, что звонят по поводу просрочки, и решает не брать трубку: денег нет, мол, отстаньте. Для банка это выглядит как недобросовестное поведение, долг может быть признан «плохим», банк может продать его сторонним коллекторам или обратиться в суд.

Поэтому даже в самой тяжелой ситуации снимайте трубку. Мы постараемся помочь, но не сможем этого сделать, если вы избегаете контакта.

Если у вас просрочка не более двух месяцев

Представим, что человек попал в просрочку — заработался, уехал в отпуск или попросту забыл. Ключевое здесь то, что заемщик не вернул банку деньги в установленный срок, а это значит, что он оказался в красной зоне. С момента возникновения просрочки и до момента погашения мы будем ему звонить и писать. Также клиенту будет начисляться неустойка (ст. 330 ГК РФ).

Допустим, клиент задержал оплату на 15 дней — уехал на неделю на дачу, а потом закрутился в делах и так и не заехал в ближайшую «Евросеть», чтобы погасить долг. И тут звонит банк.

Если клиент берёт трубку, то сотрудник банка спросит его о причинах задержки и посоветует, что делать. Например, клиент говорит: «Всё никак не доеду до „Евросети“». Тогда сотрудник банка подскажет, как еще можно погасить задолженность — например, через интернет-банк, переводом с карты на карту или в платежном терминале.

В конце разговора сотрудник должен договориться с клиентом, когда тот внесет оплату. Эта договоренность фиксируется в кредитном деле. Сотрудник на том конце провода не знает точную причину невыплат заемщика.

Каждая договоренность фиксируется в кредитном деле

У него перед глазами только кредитное дело, в котором не указаны факты из биографии клиента, его личные качества и то, что он в свободное время занимается благотворительностью. Но сотрудник видит, что заемщик заблаговременно не уведомил банк о задержке платежа и не отреагировал на смс с напоминанием об оплате. Значит, надо звонить и выяснять.

В зависимости от длительности нарушений в банке есть порядка десяти подразделений, каждое из которых работает с клиентами разных категорий просрочки. В каждом подразделении есть четкие инструкции по работе с заемщиком.

Если у вас просрочка более двух месяцев

Клиент не платит банку уже больше двух месяцев. Просто сказать «я забыл» уже не подойдет: за время нарушений банк неоднократно направлял ему смс, электронные письма и уведомления обычной почтой.

Более того, за это время его минимальный платеж неоднократно увеличивался. Это значит, что для восстановления обслуживания клиенту потребуется внести значительно большую сумму, чем в период до просрочки.

Чаще всего такая просрочка возникает по одной из четырех причин:

Специалисты, которые работают с этой категорией просрочки, давно работают в банке, а это значит, что за время работы они слышали немало историй о причинах невыплат и обмануть их сложно.

Чаще всего в самом процессе переговоров клиент не озвучивает истинную причину невыплат, а вместо этого бросает вскользь: «Зарплату задерживают». Только в процессе диалога выясняется, что в действительности он попал под сокращение, жена ушла, а еще нужно найти деньги на новые ботинки для ребенка и тетради к школе.

Сообщайте банку истинные причины. Если врать, банк не сможет вам помочь

Всё это надо было рассказывать сразу, и хорошо, что сотрудник смог это выяснить.

От людей из небольших населенных пунктов часто можно услышать: «Вы в какой стране живете? У нас же кризис! Вот кризис закончится — начну платить». Однако цены в магазинах повысились не для одного человека, и кто-то в таких ситуациях живет по средствам, а кто-то просто выкидывает симкарту и ждет, когда банк ему простит все долги: «Людка из соседнего дома уже полгода не платит, и никто ее не беспокоит, а Гене из сельсовета вообще по суду всё списали».

Тут важно понимать, что у каждого заемщика уникальная история обслуживания. Не исключено, что к Людке на днях придет исполнительный лист из суда, а у Гены уже три месяца удерживают половину зарплаты.

Психология и человеческий фактор

Я часто встречаюсь с особой формой двоемыслия. Когда человек тратит банковские деньги, он считает их своими по праву, будто он их заработал. А когда приходит время платить, то человек начинает искренне верить, что банк его обижает, притесняет и отбирает последнее. Примерно треть людей, которым я звоню, финансово неграмотны: они не понимают, что кредитные деньги им не принадлежат. Или понимают, но не могут себя контролировать: «Сегодня купим телевизор, а чем отдавать — завтра разберемся».

Бывают и курьезные случаи. На моей памяти одним из самых запоминающихся случаев отказа от исполнения обязательств было такое обращение клиента. Он обслуживался в банке более четырех лет и тут неожиданно перестал платить. Мотивировал тем, что проживает он на территории Российской империи и подчиняется только указам царя.

Нередко можно услышать: «Вот вы сидите там своей Москве, зарабатываете миллионы и не понимаете, как мне тяжело». Это не так: все всё понимают.

В банке работают специалисты из разных регионов, которые действуют по инструкции, но в состоянии войти в ваше положение.

Не нужно бояться задавать вопросы сотрудникам банка. Они хорошо знают кредитные продукты банка и смогут проконсультировать клиента и о том, как погасить долг, и как не переплачивать в будущем.

В разговоре со специалистом заемщику важно быть как можно более открытым. Понятно, что крайне некомфортно незнакомому человеку объяснять свои трудности — родным и то не всё расскажешь. Но чем подробнее клиент опишет свое текущее финансовое положение, тем выше вероятность, что сотрудники ему помогут.

У специалистов банка нет цели залезть в душу клиента. Наша задача — понять его финансовое положение, чтобы на основании полученной информации как можно скорее восстановить его в графике платежей и вывести из просрочки.

Все случаи невыплат рассматриваются в индивидуальном порядке. На каждом сроке просрочки есть инструкции по ведению переговоров и манере общения. Но список вопросов, которые необходимо задать, сотрудник составляет на свое усмотрение. Правда, в этом ему помогает автоматизированная система (это секретные банковские технологии, про которые подробно говорить нельзя). Принимая во внимание все данные, сотрудник решает, как урегулировать ситуацию.

Зачем предупреждать банк о проблемах

Предположим, у Сергея есть кредитная карта, по которой минимальный платеж составлял 5000 рублей. Однажды Сергей попал под сокращение, компенсацию не выплатили, а, пока он искал нового работодателя, на жизнь занимал у друзей.

Тем временем прошло 2,5 месяца, и вот ему уже нужно внести минимальный платеж не пять, а пятнадцать тысяч. На новой работе зарплаты еще не было, друзья требуют отдать долги, еще и жить на что-то надо. И вот Сергей решает не платить, пока у него не появится вся сумма минимального платежа. Проценты капают, звонки поступают, а личные расходы меньше не становятся.

Если бы Сергей заблаговременно позвонил и рассказал о своих сложностях, банк мог бы перенести ему дату внесения минимального платежа или даже списать часть штрафов. Даже сейчас, когда минимальный платеж 15 000, а до зарплаты еще две недели, Сергей может попросить снизить его минимальный платеж на время трудностей или вовсе договориться о рассрочке, которая остановит все начисления. Чтобы увеличить шансы на получение рассрочки, ему нужно предоставить документы, подтверждающие его трудности, и тогда он сможет погашать задолженность посильными платежами.

Многие об этом забывают, но пока неплательщик остается клиентом банка, всё можно исправить.

Неконтактные клиенты

Прошло более двух месяцев, а клиент не внес ни единого платежа или внес, но не в полном объеме, а дозвониться до него невозможно. В таком случае его дело переходит в отдел неконтактных клиентов. Сотрудники этого отдела детально работают с контактами, которые указаны в кредитном деле клиента, а также ищут новые контакты в открытом доступе.

К таким мерам прибегают, когда банк длительное время не знает причину невыплат заемщика: он просто забыл уведомить банк, что у него сменился номер, он переехал в другой город или вообще теперь его зовут не Иван Иванович. Хотя по договору он обязан об этом сообщать и даже подтверждать актуальность контактов раз в год — см. п. 3.3.2. договора.

Поскольку банк долго не мог связаться с клиентом, просто сказать: «Заплачу завтра» — и положить трубку недостаточно. Звонки продолжатся.

Чаще всего, когда заемщик не выходит на связь с банком долгое время, на то есть веские причины. Согласно инструкции сотрудник банка обязан уточнить следующие пункты:

Клиенты не выходят на связь от незнания и элементарного страха. Многие боятся, что с ними будут ругаться и требовать оплаты всего долга в течение часа. Это не так. Вот небольшая шпаргалка: запомните сами и передайте родным.

Если вам звонят из банка

Ваш банк неадкватен ни по отношению к ситуации в мире, ни по отношению к тем, кому звонит. На протяжении двух месяцев получаю звонки, стабильно раз в неделю. Задаете одни и те же вопросы по спику. И ожидаете другие вопросы. Кредит не мой, вы каким-то образом достали мой моибильный телефон и считаете что имеете мне право названивать. В Британии вас бы за судили за такие действия.

Олег, 22 года, Москва, справка по зарплате липовая. Купил «Айфон». Платить не собирался изначально.

Елена, 53 года, Вышний Волочёк. Не знает, что карта для покупок, а не для снятия нала. Возможно, покупает еду на рынке.

3 года работал в просрочке.

Реально врут в статье, сколько не обьясняли, все равно звонят по-старому адресу и делают сначала вежливый, а потом невежливый наезд. Неужели кто-то думает, что я побегу искать должника, да быстрей в полицию напишу за назойливость. Мишель Коржова, спуститесь на землю и не пишите неправды на весь интернет.Заказная статья, как и всегда. Жаль, что вы продались, видимо денег за нее получили немало.

Источник

Что делать, если просрочили кредит

Иногда выплачивать кредит вовремя становится проблемой. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.

Виталий Осипенко взял машину марки Chevrolet Cruze в автокредит на 5 лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей. Первые три года выплаты шли вовремя, однако весной 2020 года, в разгар самоизоляции, работодатель сократил Виталия, из-за чего семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Имеющейся заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и самого необходимого, на оплату кредита средств не оставалось.

Виталий искал новую работу долгие четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с банковскими работниками.

Таких, как Виталий, в стране становится все больше. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за первую половину 2020 года количество просроченных автокредитов поднялось с 7,2% (в начале февраля) до 8,6% (в начале июля). На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.

Когда клиент банка становится заемщиком и получает денежные средства под проценты (кредит), он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Клиент обязан вносить ежемесячные выплаты не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что внести платеж вовремя не получается.

Что такое просрочка кредита

Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причин задержки бывает много, просрочивший оплату заемщик не всегда является злостным нарушителем графика, и банк это понимает. Поэтому есть несколько видов просрочки платежа (ПП) по срокам.

Для того чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с должником. Сначала путем СМС-оповещения. После – телефонными звонками. А если и они не приводят к внесению платежа, то пытаются достучаться до клиента через его родственников и друзей.

Банки называют разные ситуации, с которыми сталкивается клиент и которые приводят к вынужденной отсрочке платежа.

Виталий задолжал по непредвиденной ситуации – он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые, раньше он добросовестно выплачивал все долги, потому проблема кажется ему сложной.

После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Потому он просто перестал брать трубку – ведь все равно не решит проблему прямо сейчас.

Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание для банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.

Какие санкции может применить банк

Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку – средства, размер которых определен договором. Их должник обязан выплатить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.

В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой. С 13.09.2021 года это 6,75%, значит, ежедневная ставка будет равна 0,0185%. То есть по пени каждый день на сумму ПП будет начисляться ежедневная ставка.

Сев в конце августа 2020 года рассчитывать сумму долгов, Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:

Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.

Существует ли срок давности по долгам

Срок давности по кредитному долгу – период, в который банк имеет право требовать выплату кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечению этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту. Но это не значит, что можно перестать вносить ежемесячную плату по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.

В России срок исковой давности по кредиту – три года.

Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.

Возникает много спорных ситуаций. Законом способ исчисления не регулируется, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ, где сказано, что начало отсчета происходит в момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала о пренебрежении своими правами.

Внесение платежей и просрочки фиксируются автоматическими программами. Поэтому ПП становится известна в 00:00 по местному времени – когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.

Но если заемщик попросил рефинансирование долга, отчет производится заново. Также с каждым новым пополнением платежа, вне зависимости от его своевременности, срок будет считаться заново.

В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону

Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.

Коллекторское агентство – организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.

У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Поэтому должников, столкнувшихся с сотрудниками агентства, возмущает факт передачи их контактов коллекторам. Но заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, ведь пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.

Однако государство с недавних пор вмешалось в процесс взыскания средств с должников финансовых организаций и установило правила взаимодействия с клиентом. Если же коллектор выходит за рамки этики и закона, должник имеет право обратиться в прокуратуру.

На какие действия коллекторы имеют законное право?

В случаях, когда, несмотря на взаимодействие с агентством, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с клиента банка.

Когда из-за просроченного кредита подают в суд

По истечению трех месяцев образования задолженности банк имеет право подать заявление о досрочном взыскании долга в суд. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.

В заключенном кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и указываются сроки (часто от 6 месяцев с образования долга).

Почему же банки подолгу не подают иск в суд на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности. Во-вторых, судебные разбирательства – недешевый для истца процесс.

Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.

Суд может удовлетворить требование кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить арест на его имущество на сумму, равную долгу.

Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обязуют, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов.

Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности.

Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя

Когда вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов разрешения обстоятельств.

Реструктуризация кредита

Это возможность перезаключения договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.

Рефинансирование кредита

Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия, чем предыдущий.

Обратитесь за программой рефинансирования до того, как ваш банк зафиксирует просрочку, иначе другая финансовая организация может отказаться от проблемного кредита.

Банкротство

Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соответствии всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не начисляют штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определить срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.

Не воспринимайте банкротство как панацею от долгов: в будущем банкроту сложно будет взять займ у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.

Выплата страховки

Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно – доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.

Кредитные каникулы

С введением мер самоизоляции государство дало возможность гражданам брать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить проблему основательно: найти новую работу, скопить денег.

Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка, а также несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.

Жизнь – процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть «подушка безопасности» на такие случаи. Главное – решать трудности сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не избегать проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.

Источник