как решиться на ипотеку одинокой женщине с ребенком
Как я взяла квартиру по программе семейной ипотеки, будучи матерью-одиночкой
Я мать-одиночка с двумя детьми (10 лет и 1 год), преподаю английский язык частным порядком. Расскажу вам, как недавно мне удалось выгодно взять двухкомнатную квартиру в Краснодаре по семейной ипотеке.
В начале этого года у меня было два основных актива: однушка в ближнем Подмосковье (выплатила ипотеку в 2016 году), которую я сдаю, и однушка в Москве, в которой мы живем. На тот момент остаток по ипотеке на нее составлял примерно 1 млн с ежемесячным взносом 30 тысяч рублей.
Был февраль, я тосковала по отпуску и решила от нечего делать посмотреть на цены на квартиры у моря. Посмотрела, потрясла головой — нет, не морок. Цены реально дотянулись, а кое-где и перебили московские. Из любопытства я глянула цены на недвижимость в Краснодаре, так как от него ехать до моря на машине 1,5-2 часа. И это могло быть неплохим вариантом, если проводить там больше стандартных двух недель, которые я выделяю на отпуск. Внезапно уровень запросов местных застройщиков оказался адекватным. В голове немедленно зародился план взять ипотеку с материнским капиталом в качестве первого взноса.
Чуть позже я вспомнила, что моя приятельница с мужем недавно взяли ипотеку на двушку в Краснодаре, написала им и спросила про их застройщика. А дальше просто позвонила застройщику и объяснила свою ситуацию: есть материнский капитал, готова рассмотреть двухкомнатную квартиру в районе 3,5 млн, не дороже. У них оказалось две таких квартиры, совершенно одинаковых, только на разных этажах. Причем в следующем корпусе продажи еще не открылись, но было заранее известно, что ценник сразу будет выше. Я не стала гневить удачу, выбрала тот вариант, который повыше, и представительница застройщика передала меня с рук на руки их местному биржевому брокеру.
Тут надо сказать, что я ИП с патентным налогообложением (преподавателю это выгоднее), поэтому работать со мной готовы очень немногие банки. Это минус, конечно, но ипотеку я беру не каждый год, а налоги плачу каждый. Просто так ипотеку с 15% первоначальным взносом мне не хотел давать никто. ВТБ предложил вариант по двум документам и с 30% первым взносом. Материнский капитал как часть взноса использовать было нельзя, но можно было вложить позднее. Сбережения у меня были, но на 30% от 3,5 млн они не тянули никак.
Я поняла, едва ли остальные банки будут более благосклонны и решила довериться брокеру застройщика. Надо отдать ей должное, она дралась за меня, как лев. Подавала апелляции в банки, которые отказали мне в первый раз, генерировала различные варианты. В итоге основной банк застройщика согласился дать мне ипотеку с 30% первоначальным взносом, часть которого составит материнский капитал. Это около 55%, остальные 45% я выскребла из всех углов. Дополнительно представительница банка велела мне закрыть кредитку, чтобы снизить теоретическую долговую нагрузку. Полностью закрывать я не стала, но снизила лимит с 400 тысяч рублей до 100 тысяч рублей.
В итоге мне одобрили кредит в банке «Кубань Кредит» по программе семейной ипотеки с процентной ставкой 4,7% годовых. Ежемесячный платеж составляет около 15 тысяч рублей. А за свою подмосковную квартиру я получаю от жильцов 17,5 тысячи рублей. Сразу же отправляю эту сумму на ипотечный счет и закидываю на 2,5 тысячи рублей в месяц больше, уменьшая платеж. Понятное дело, что 2,5 тысячи на фоне общего долга в 2,5 млн — это капля в море. Но капля, как известно, камень точит.
Торопиться с выплатой краснодарской ипотеки я не планирую, учитывая, что процент ниже инфляции. До конца года я хочу закрыть московскую ипотеку, параллельно откладываю понемногу на ремонт новой. По прикидкам мне понадобится около 600 тысяч рублей. К февралю рассчитываю накопить хотя бы 200-250 тысяч рублей, чтобы начать, а потом уже буду вкидывать по ходу. Такая история.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Следите за руками. Как люди получают льготную ипотеку, если не подходят под условия?
Представим себе лабиринт, в конце которого находится нечто вожделенное: квартира или много денег. Вас смутят стенки и препятствия, вы остановитесь на середине с жалобными криками о помощи или повернёте обратно? Подозреваем, что большинство будeт старательно обходить препятствия, но достигнeт цели. А что, если на пути стоит супруг? Ты уже можешь потрогать деньги, заглянуть в окна квартиры, а он держит тебя за руки и не пускает.
Придётся избавиться от него самым безжалостным способом — развестись. Тогда получишь всё. Именно эта схема легла в основу махинаций с ипотекой на Дальнем Востоке. Банки зафиксировали всплеск фиктивных разводов ради льготного жилищного кредита. Власти проблему не признали. А вот мы допускаем, что в теории это возможно. И не только это. Грамотно и вовремя оформленный развод может открыть доступ к пособиям на детей. Правда, при этом есть риски для обоих супругов.
Государство само виновато в фиктивных разводах
На крайнюю меру людей толкают условия ипотечной программы под 2% на Дальнем Востоке. Её дают только молодым семьям с детьми до 18 лет. Молодой семьёй признаётся та, где одному из супругов ещё не исполнилось 35 лет.
Например, мужу 40, жене 34, их ребёнку 10. Семья не молодая, а, значит, на льготную ипотеку уже претендовать не может.
Но если они разведутся, то останется одинокий мужчина и неполная семья из женщины с ребёнком, которая имеет право на льготную ипотеку, ведь состав семьи в ней не учитывается.
Ипотека бонусом к разводу. Фото: 123ru. net
Вот этим люди и пользуются. Тревогу бьют банки. Количество разводов на Дальнем Востоке увеличилось на 11% по сравнению с предыдущим годом.
Заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников в беседе с «Известиями» говорит об этом так:
Мы столкнулись с тем, что некоторые семьи, в которых один из супругов старше 35 лет, фиктивно разводятся для получения льготной ипотеки. ВТБ предлагает решить проблему снятием этого ограничения. На наш взгляд, достаточно, чтобы возраст хотя бы одного из супругов был до 35. Это позволит повысить доступность льготной ставки для населения, по нашим оценкам, на 20%
Минвостокразвития проблемы в увеличении количества разводов не видит и с условиями льготного ипотечного кредитования не связывает.
Разводиться вообще выгодно
Схема с разводом может применяться и для получения пособий, просто никто не проверял статистику и не искал взаимосвязи. Если у одного из супругов большая официальная зарплата, которая не даёт право на пособия, поскольку среднедушевой доход получается выше прожиточного минимума, то после развода второй супруг сможет получить деньги от государства.
Например, семья из 4-х человек, теоретически они претендуют на пособие с 3-х до 7-и, но среднедушевой доход немного выше прожиточного минимума.
Бонусом к разводу пособие. Фото: medru.su
Папа получает 40 000, мама — 22 000, других пособий и доходов не имеют. Итого: 62 000/4 = 15 500. Для примера возьмём Кировскую область, где прожиточный минимум 11 054. Как видим, семья пособие не получает.
После развода доход будет считаться только на маму и двух детей, но при этом прибавится доход — алименты 10 461 (прожиточный минимум на ребёнка).
Считаем: 22 000 + 10 461 = 32 461/3 = 10 820, что уже даёт право на пособие.
При этом фиктивность развода не проверить. Теоретически разведённые супруги могут жить на одной жилплощади, не ведя при этом совместного быта.
Риск — дело благородное?
Льготная ипотека, пособия — всё это получать приятно, но надо учитывать, что развод несёт риск для обоих супругов.
Особенно, что связано с ипотекой. Второй супруг не будет созаёмщиком, и его доход не будет учитываться. Это бОльший риск для банка, учитывая наличие детей. К тому же дохода оставшегося с детьми супруга должно быть достаточно для оформления ипотеки. Желательно при этом, чтобы долговая нагрузка была минимальной или её не было вообще.
Второй супруг, пусть даже семья останется жить вместе, юридически не будет иметь прав на квартиру, ведь она куплена не в браке. Значит, он точно так же будет принимать участие в накоплении первого взноса, оплате ежемесячных платежей, но его всегда можно будет отправить восвояси. Либо придётся снова расписываться и составлять на квартиру и ипотеку брачный договор.
Сложности могут возникнуть и при использовании средств материнского капитала. Если ребёнок остаётся с папой и ипотека оформляется на него, то материнский капитал не получится использовать, либо придётся лишать маму родительских прав. Если ребёнок остаётся с мамой и ипотека оформляется на неё, то на папу не выделяется доля. Он опять остаётся ни с чем.
Уверены, что супруг не уйдёт из дома?
С пособиями подобных сложностей нет. Но всегда надо понимать, что брак в юридическом понимании — защита каждого из супругов. Где гарантия, что под благовидным предлогом развода супруг не уйдёт из дома, не оставит без алиментов и прочей поддержки.
Одинокие женщины и ипотечный капкан
Хотя со времени распада Советского Союза прошло не так уж много времени, но положение российской женщины сегодня изменилось весьма существенно по сравнению с советским периодом. При этом сложилась несколько парадоксальная ситуация. Казалось бы, что сегодня у женщин, которые живут по принципу «я всего в этой жизни добьюсь сама» – гораздо больше возможностей. На самом деле подобная ситуация характерна только для очень небольшой прослойки женского населения – для большинства женщин ситуация по сравнению с советскими временами резко ухудшилась.
И вот на эту тысечедолларовую зарплату (а часто и еще меньшую) одинокая женщина должна обеспечить себя всем необходимым. При этом ничего бесплатного в этой жизни ей почти никто не дает и не обещает. Даже формально бесплатные услуги в сфере образования и медицины по факту оказываются платными. В такой ситуации решающим моментом в более-менее успешной реализации жизненной стратегии одинокой женщины является наличие у нее жилплощади. Если у нее есть в собственности (на условиях социального найма) квартира (обычно доставшаяся от предков), то можно плюнуть на этих ничтожных и никчемных мужиков и строить свою жизнь, опираясь только на свои силы, а вот если нет. Если нет жилья, то женщин на определенном этапе их жизни подстерегает искусно расставленная западня, в которую они наверняка попадут. И как в любой западне — ничего хорошего их не ждет. А попасть в ловушку очень просто: нужно пойти в банк и взять ипотечный кредит на покупку квартиры.
На самом деле птица оказалась в клетке и хоть она и певчая, вероятнее всего ее ждет судьба обычной курицы — ее зарежут. Фигурально выражаясь, конечно.
Итак, почему нельзя влезать в ипотеку на длительный срок при маленькой зарплате? И тем более нельзя, если вы одинокая женщина.
Примерно с 2007 года цены на жилье в российских городах просто запредельные — они выше, чем в большинстве европейских стран в сопоставимых населенных пунктах, а наши зарплаты, как правило, недотягивают до европейских — и существенно. Будучи несколько раз в Праге, я постоянно сравнивал цены на жилье там с ценами в Екатеринбурге (города вполне сопоставимы по численности жителей, но совершенно различаются по качеству жизни). При этом цены на жилье в Екатеринбурге выше, выбор жилья в разы меньше, а средняя зарплата екатеринбуржцев примерно на 50 процентов ниже, чем у пражан.
Первое. Доходы у заемщика по различным причинам могут резко снизиться — настолько, что если их и будет хватать на выплату ежемесячного ипотечного платежа, то на все остальное будет явно недостаточно (вынужденная смена работы, снижение зарплаты без смены работы, болезнь, инвалидность и т.п.). Таким образом, женщина живущая в своей квартире, и получая зарплату или пособие достаточные для нормальной жизни, фактически скатится к нищенскому существованию.
Второе. Обязанность платить каждый месяц немаленькую сумму банку серьезно ограничивает возможность для женщины-заемщицы сменить работу. Новая работа может быть лучше прежней по всем параметрам, но если за нее платят хотя бы на несколько тысяч рублей меньше — она не подойдет.
Третье. Купленная в ипотеку недвижимость ограничивает возможности человека по переезду на другое место жительства. Она находится в залоге у банка, что усложняет ее продажу и снижает ее стоимость на рынке. Продать ее возможно, если будет согласие банка, а оно будет в том случае, если банку будет возвращен кредит, но чтобы вернуть кредит, нужно получить деньги с покупателя! В общем, продать заложенное банку жилье можно, если сильно постараться (т.е. это настоящий «геморрой»), но получить какой-то доход с этой операции трудно. Таким образом, возможный переезд (например, связанный с новой более высокооплачиваемой работой) сдерживается тем, что никаких финансовых средств на переезд и обустройство на новом месте после продажи жилья у человека не будет.
Четвертое. При возникновении острой необходимости обзаведения потомством, на что многие женщины решаются и при отсутствии постоянного партнера, одинокая ипотечница десять раз подумает, прежде чем родить. Рождение ребенка угрожает выплатам по ипотечному кредиту, а, следовательно, должно быть отложено. На годы ближе к пенсии.
Шестое и самое главное.
Человек, повесивший себе на шею ипотеку, становится особенно беззащитен во время экономических кризисов. Это главная причина, почему долгосрочные кредиты брать ни в коем случае нельзя. Во время экономического кризиса обязательно происходят следующие события: множество людей теряют работу из-за банкротств компаний и сокращения работников на работающих предприятиях, а те, кто не потерял работу — теряют в доходах, что неизбежно приводит к разорению множества людей, взявших кредиты. Во время кризиса также падают цены на недвижимость — это значит, что банк, забравший у неплательщика по кредиту заложенное имущество, и продавший его, вполне вероятно получит сумму меньше, чем долг заемщика по этому кредиту.
А вот теперь самое интересное для всех ипотечных заемщиков. В срок до 2015 года вероятность начала сильного и долговременного экономического кризиса в России со всем букетом неприятностей ему сопутствующим составляет никак не меньше 50 %, а до 2020 года эта вероятность увеличивается практически до 100%. Здесь есть и чисто экономические объективные причины и субъективные политические, которые нет смысла в этой статье рассматривать — тем людям, которые иногда выглядывают из своей норы и интересуются, что происходит в стране и в мире, они известны.
И вот пришел кризис и каков же план «Б» заемщика, не выплатившего кредит и потерявшего работу? При кризисе, который длится годами, никакого плана «Б» у заемщика быть не может — если государство прямо не поможет такой категории людей (а государству и помогать-то будет практически нечем), то они вдобавок к потере работы (или существенной потери заработка) потеряют свое жилье и вполне возможно останутся должниками у банка. А это, как показывает зарубежный опыт, почти полный жизненный крах.
Если все мной перечисленное не пугает потенциальную ипотечную заемщицу, скажу еще пару слов про совершенно негодную жизненную стратегию одинокой женщины, которая решается на покупку жилья в ипотеку.
Конечно, логика принятия одинокой женщиной решения залезть в ипотечную петлю понятна. Если ты снимаешь квартиру (комнату), то ты безвозвратно тратишь свои деньги, а здесь — выплачивая ипотечный кредит — ты живешь в своей квартире, а деньги идут в ее оплату. Все вроде логично, но испытания жизнью эта женская логика не выдержит.
Так что же делать бедным женщинам, разочаровавшимся во всем и во всех в создавшихся социально-экономических условиях?
На самом деле есть более приемлемые жизненные стратегии для одинокой женщины под тридцать, разочаровавшейся в жизни и решившей идти далее в гордом одиночестве.
Первая стратегия — подходит для тех, кто решил завязать с мужиками полностью и дал обет целибата.
Заключается эта стратегия в том, что вместо главной цели «приобретение квартиры в собственность здесь и сейчас» ставится другая цель: «резкое увеличение доходов». Поскольку квартира — это недостижимая роскошь при существующем уровне доходов, то значит купить ее сейчас невозможно. Жилье придется снимать и дальше, а чтобы купить квартиру в обозримом будущем — следует увеличить свои доходы. Для этого, возможно, придется сменить род деятельности на более доходный (например, перейти в сферу рекламы или подобную ей, где возможно получать неплохую зарплату, вполне достаточную для покупки и квартиры, и автомобиля в перспективе 5-10 лет). Возможно, что нужно заняться каким-либо бизнесом. Главное — не сидеть на том месте, которое не дает необходимых доходов. При реализации этой стратегии, следует обязательно помнить, что без кризисов в ближайшее время в России не обойтись, а в кризис нужно входить подготовленной — с запасом денежных средств в разной иностранной валюте. Когда будет кризис — будет и резкое снижение цен на жилье, а если вы имеете накопления, то приобретение квартиры становится вполне реальным. Все нужно покупать вовремя: одежду покупать во время сезонных скидок, жилье — в период кризисов.
Для этих женщин следует устроить перезагрузку своей операционной системы. Любая женщина, добравшаяся до своего критического возраста, знает столько, что кажется еще чуть-чуть — и у нее голова лопнет от избытка информации. На самом деле все ее «знания» в некоторых областях — это просто ненужный мусор. Как операционка на компьютере часто зависает от излишнего загрязнения операционной памяти, так и женская голова работает неправильно из-за всякого лишнего барахла.
Расчет — это признак разума. Отвергая его в таком важном деле как вступление в брак, одинокая женщина как раз и загоняет себя в тупик, из которого нет никакого приемлемого выхода: замуж она согласна только по большой, просто неземной любви, которой нет ни к кому из окружающих (что вполне естественно, потому что такая любовь только в кино), денег у нее на покупку жилья нет, жить где-то надо, часы тикают, снимать чужое жилье надоело, возвращаться к родителям в глухомань не хочется. И тут она находит выход — ипотека!
«Нельзя опускать руки». Истории женщин с детьми, которые взяли ипотеку в одиночку
Как показывают опросы, в целом женщины берут займы в банке чаще, чем мужчины — в том числе и ипотечные кредиты. И всё больше становится женщин, которые решаются на ипотеку без помощи партнёра. Мы поговорили с тремя матерями, которые взяли ипотеку в одиночку, — и узнали, тяжело ли им дался этот шаг, хватает ли денег на жизнь и времени на себя.
Мама троих детей
«Взнос по ипотеке для меня — это ещё один обязательный платёж, как за воду или газ»
Я не решилась на ипотеку, а буквально отважилась на неё. В 2016 году, когда я купила квартиру, у меня было трое несовершеннолетних детей и муж оставил нас без жилья.
Мне казалось, что я выхожу замуж один раз и на всю жизнь, и я не могла предположить, что любимый мужчина способен на подобное. Мы познакомились, когда я только поступила в институт. Когда я училась на первом курсе, у меня нашли фиброаденому молочной железы. Так я попала на приём к своему будущему мужу — он был интерном и оперировал меня. После этого у нас завязались отношения. Мы поженились, один за другим родились двое замечательных детей, и мой партнёр оказался внимательным и хорошим отцом.
После свадьбы мы жили в двухкомнатной квартире, деньги на которую нам дали его родители. Жильё записали на дедушку, и я не задавала лишних вопросов. Через три года, когда семья стала расти, мы взяли трёхкомнатную квартиру, уже чуть ближе к центру. Для покупки мы использовали деньги от продажи первой квартиры — около 600 тысяч — и добавили около 380 тысяч накоплений.
Это жильё записали на бабушку мужа, и я снова абсолютно не смутилась. Какая разница, если мы любим друг друга?
В новой квартире мы сделали хороший ремонт. Я вложила 170 тысяч с декретных средств. На них мы поменяли окна, выровняли стены, обновили сантехнику и мебель. В декрете я продолжала работать на удалёнке на части ставки, и в то время у меня была очень хорошая зарплата — 20 тысяч. Эти деньги я тоже пускала на ремонт. Всё было замечательно, но потом я узнала, что у мужа есть любовница.
Это произошло совершенно случайно. В новогодние праздники мы собрались компанией друзей и смотрели фильм. Я сидела у мужа на коленях. Ему прилетела эсэмэска, он неаккуратно открыл её, и я увидела: «Мы же с тобой завтра увидимся?». Номер был сохранён в контактах под женским именем. Естественно, я спросила: «А кто это?» Он занервничал и ушёл курить, а я продолжала задавать вопросы.
В итоге он ляпнул, что кто-то ошибся номером. Но как в это поверить, если номер в телефоне определился? К тому же муж действительно заволновался. Он точно не ожидал, что мог так глупо проколоться. Тогда я психанула и просто ушла от него.
Мы развелись, но бывший стал меня возвращать, говорить, что не может без нас. Спустя год я сдалась, и мы снова сошлись. Я забеременела третьим ребёнком. Первые полтора года его жизни муж был очень внимательным и заботливым, но потом я узнала, что он снова сошёлся с любовницей. Тогда я поняла, что больше не прощу, и ушла к родителям.
Бывший приложил все усилия, чтобы меня и детей выписали из нашей общей квартиры к моей маме, у которой мы жили до оформления ипотеки. Мы договорились, что я буду заниматься малышком, а старшие дети останутся с мужем. Но средний ушёл оттуда через месяц, а старшая продержалась всего полгода и тоже вернулась ко мне.
Дальше классика — я работала как папа Карло, чтобы прокормить детей. Вернулась из декрета на прежнее место работы на полную ставку, а через несколько месяцев получила предложение от крупного предприятия, где сейчас и работаю. Тогда же я приняла решение переехать от мамы и взять ипотеку. Было страшно, что её не одобрят, но, с другой стороны, я практически не прекращала карьеру даже в декрете.
Я не хотела «застрять» в пелёнках: помимо материнства, мне важно заниматься работой, которую я люблю. К тому же у меня был материнский капитал около 500 тысяч и накопления в размере 600 тысяч.
Я стала искать варианты, перебирала, ездила на просмотр. Я — ответственная мама, поэтому стремилась, чтобы качество жизни детей было не хуже, чем с папой. Подходящее жильё нашлось почти сразу. Я увидела его на онлайн-доске объявлений, познакомилась с собственницей, и мы в течение трёх месяцев готовили сделку. Так как я работаю с финансами, то сразу выбрала банк, куда обращусь.
Квартира находится в том же районе, что и та, где мы жили с мужем. Мы стали почти соседями. Зато не пришлось менять школы, а мне по-прежнему удобно добираться до работы.
Ипотеку я взяла на 20 лет. Сумма кредита составила 1,4 миллиона рублей, а ежемесячный взнос в общем-то посильный — около 18 тысяч, хотя муж сейчас платит алименты только на одного ребёнка. Старшая уже совершеннолетняя и сама работает, а самого младшего бывший отказался признавать.
Мне очень помогает финансовое планирование. Взнос по ипотеке для меня — ещё один обязательный платёж, как за воду или газ.
Единственное, о чём иногда с некоторой грустью думаю, так это о том, что у меня нет жены, которая прибежит с работы и погладит рубашки. Это, конечно, шутка, но в жизни так и есть — всё сама.
Погасив все обязательные платежи, я стараюсь что-то отложить, потому что ситуации бывают разные и иногда случаются непредвиденные траты. Мы не шикуем: я стараюсь воспитывать детей так, чтобы они ответственно относились к деньгам и учились грамотно их тратить. У среднего сына даже есть своя банковская карта: я кладу на неё фиксированную сумму и отслеживаю расходы.
У меня самой нет потребности в хаотичном шопинге. При этом я не отказываю себе в брендовой одежде, просто покупаю вещи нечасто и грамотно за ними ухаживаю. А ещё мне важно вкладываться в своё обучение и развитие, поэтому несколько раз в год я посещаю платные тренинги или курсы.
Мне кажется, важно в любой жизненной ситуации думать о своём самоопределении. В декрете я вышла на работу на часть ставки, что позволяло получать чуть больше. Сегодня в частности из этого сложился бюджет, на который я рассчитываю. Я уверена, что никогда нельзя опускать руки. Не в моих правилах.
«Нужно не ограничивать себя, а стараться больше зарабатывать»
Социальный предприниматель, мама троих детей
Мы с детьми живём в частном доме. Прошлой весной, когда я задумывалась об ипотеке, мы не нуждались в расширении жилплощади. Просто я всегда мечтала о собственном офисе в центре города и наконец нашла для него подходящее место.
Раньше я снимала помещение за 25 тысяч рублей в месяц. Вообще у меня три работы: я психолог в государственной клинике, социальный предприниматель и руководитель НКО. У меня своя некоммерческая организация, которая в разгар пандемии отвечала за работу кол-центра по оказанию психологической помощи населению Воронежской области, где я живу.
В мае прошлого года, в самый разгар пандемии, ко мне пришли соседи с вопросом: «Не хочешь купить наш дом?». Это помещение идеально бы подошло моей команде. Да и мне до него добираться всего минуту. Я не задумываясь согласилась, хотя совершенно не понимала, где буду брать 2,5 миллиона рублей: именно столько стоил дом.
Вообще это было даже дёшево: частные дома в центре Воронежа стоят от четырёх миллионов. Низкую цену объясняло состояние жилья: соседи продавали дом после пожара. Там выгорел весь второй этаж, были чёрные стены, а запах, мне кажется, не выветрился до сих пор. В негодность пришли крыша и проводка.
Денег на покупку у меня не было. Мне сначала и в голову не приходило взять ипотеку, а потом я проснулась с мыслью «А почему бы и нет?». И взяла. Без страха, что что-то пойдёт не так.
Раньше я платила за офис 25 тысяч, поэтому платёж в 18 тысяч меня не испугал. Ежемесячный взнос мог быть и меньше, но я взяла ипотеку на 15 лет под льготную процентную ставку.
Изучив предложения всех известных банков, я выбрала тот, который показался самым надёжным. Я взяла ипотеку в разгар пандемии, поэтому вникала во всё в онлайне. Создала себе личный кабинет на сайте, по телефону консультировалась с банком и сама подгружала нужные документы: копию паспорта, расписку о первоначальном взносе и план дома. Причём не только свои, но и от продавца. Я имею опыт работы риелтором, поэтому процедура не казалась мне сверхсложной. Банк составил договор купли-продажи и провёл проверку чистоты сделки с юридической стороны. Всё прошло очень быстро, я пришла только на сделку: вот она длилась часа три.
На первом этапе пришлось дополнительно потратиться на ремонт. Я делала его сама со своей командой из трёх психологов. Я умею клеить обои, красить стены, прикручивать багеты, вешать полки — на все руки мастер. Хотя за какие-то работы пришлось платить. Например, за замену проводки.
Теперь я мама с ипотекой. Но я счастлива, что мне удаётся исполнить свою мечту. Так что верчусь, как умею, и вообще считаю, что при идеальном раскладе нужно не ограничивать себя, а стараться больше зарабатывать. В 2016 году я развелась с мужем, жизненным кредо которого было «Нет денег? Значит, нужно ужаться и затянуться». Ну нафига?
Я предпочитаю открывать новые возможности, а с мужем только банки на зиму закручивала. Теперь их ненавижу.
Доход у меня нефиксированный: сегодня я собрала людей на платный тренинг, а завтра нет. Сегодня мне дали грант на социальный проект, а завтра нет. А я мама и руководитель, поэтому должна думать о завтрашнем дне. Минимум, на который наша семья способна прожить месяц после оплаты всех обязательных счетов, — 20 тысяч, остальное я откладываю в заначку. На всё необходимое нам хватает. Я не покупаю детям конфеты каждый день, не хожу по кафе, хотя иногда могу себе это позволить. Муж платит только 50% от суммы алиментов — это всего десять тысяч, а иногда меньше.
Я живу по чёткому планированию, никаких необдуманных трат. Случаются дни, когда я могу ни рубля не потратить, если не считать заправку автомобиля. Я даю дочери на карманные расходы до 300 рублей в неделю. Младшему пока рано обращаться с деньгами, поэтому я покупаю ему вещи сама. Старший сын в армии.
Если дети хотят что-то приобрести, а мы не можем себе этого позволить, то ищем компромисс. Просто вместе думаем, от чего нужно отказаться. Я не считаю это экономией — это такое же планирование. Если вместе едем на отдых, всё тоже чётко. У каждого ребёнка есть лимит в две тысячи рублей на неделю. Эти средства дети вправе потратить по своему усмотрению, в них не входят питание и совместные развлечения. Например, позапрошлым летом дочь хотела в аквапарк, но увидела кроссовки, которые очень ей понравились, и она потратила свой лимит на них. В таких ситуациях я просто говорю — выбирайте.
Не надо бояться ипотеки. Надо бояться оказаться закрытым к предложениям и возможностям, которые нам открываются. Что-то хорошее всегда ходит рядом, нужно только разглядеть.
«Когда я внесла последний взнос, то от радости хотела тут же взять ещё одну ипотеку»
Менеджер по подбору персонала, воспитывает сына
В 2009 году я перебралась в Воронеж из Волгодонска, где живут мои родители, и стала снимать квартиру. Я нашла жильё, за которое надо было платить 7 тысяч рублей плюс коммунальные услуги. В 2010 году я задумалась о собственной квартире. Уж лучше тратить деньги на оплату ипотеки, а не на аренду.
Ипотека с самого начала была только моим проектом. Я хотела заниматься ей одна. Поэтому, когда в том же 2010 году я решила вступить в брак, сразу договорилась с мужем, что он не будет мне помогать. Он воспринял это спокойно.
Мы заключили брачный договор, в котором прописали, что если возникнут недопонимания, то муж не будет претендовать на квартиру. Я благодарна, что он на это согласился.
Всю мою историю с ипотекой можно описать так: в голове девочки рождается идея, девочка идёт в банк, подтверждает свои доходы и берёт кредит. Я понимала, что мне не откажут: я работаю официально, у меня отсутствует кредитная история. Пошла в банк и проконсультировалась со специалистами. От меня требовалось подтвердить доход двумя справками НДФЛ и подписать саму заявку на бумаге. Одобрения по ипотеке я ждала около десяти дней. Как только оно пришло, стала искать квартиру. Нужно было торопиться: одобрение действовало всего три месяца.
Я выбирала ту квартиру, стоимость которой могла бы потянуть, и взяла «однушку» в хрущёвке. При этом она находилась в 20 минутах езды от центра города, а мне была важна развитая транспортная сеть. У меня было 180 тысяч первоначального взноса, а сумма ипотеки составила 1 миллион рублей.
Я сразу решила платить больше установленного взноса: вносила не 14 тысяч платежа, а 24. В 2016 году я погасила 80% суммы. В том же году в семье родился ребёнок, и сразу после этого мы с мужем развелись. Он хороший человек, но мы разные, поэтому наши пути разошлись.
Последующие два с лишним года все деньги, кроме платежа, уходили на еду, памперсы и коммунальные услуги. Я часто уезжала к родителям и там могла не заботиться о пропитании. Мой доход на период декрета составлял около 18 тысяч. У бывшего мужа возникли проблемы с работой, поэтому алименты на тот момент мы не получали.
Я просидела в декрете полтора года. Я бы с удовольствием побыла в нём дольше, но мне нужно было закрывать ипотеку. Долг оставался небольшим, и я уже просто хотела, чтобы жильё стало абсолютно моим.
2018 год был последним годом моей ипотеки, — и самым тяжёлым этапом. Я испытывала некоторую досаду оттого, что долг на тот момент был уже не таким большим — всего какие-то 70 тысяч, а я не могла закрыть его ни за два месяца, ни за три, ни за четыре.
К тому же именно тогда мне понадобилось обновить гардероб, чтобы выйти на работу. Это в общем-то обычная история, потому что в декрете мы много гуляем с детьми и одежда изнашивается быстрее, а ещё в это время матери обычно предпочитают спортивные вещи, в которых не пойдёшь на работу. В то время базовые расходы были для меня ощутимы.
Даже когда было трудно, я не пыталась говорить с банком. Хотя там наверняка могли бы предложить либо кредитные каникулы, либо перерасчёт в связи с рождением ребёнка. Я даже не задумывалась о таком развитии событий. Платила и платила. Оглядываясь назад, думаю, что нужно было изучать информацию и даже обговаривать эти вещи — как потенциальные — с банком на берегу.
Ипотека — это всегда непросто, но я старалась сносить ограничения. Конечно, на ребёнке нельзя экономить: ему я покупала всё необходимое. А себе — ну не купила новую шубу, а доносила старую. Когда ты понимаешь, что реализуешь свою мечту, всё делается с лёгким сердцем.
Когда я внесла последний взнос, то испытала такую радость, что даже хотела тут же взять ещё одну ипотеку. Но потом я прикинула, что в этом не было необходимости. И сейчас я думаю, что всё было не зря. Я живу в своей квартире и умею правильно распоряжаться деньгами.
Директор риелторской компании «Этажи» в Воронеже, Липецке, Стерлитамаке
На какие показатели смотрит банк при выдаче ипотеки?
Банку неважно, кто берёт кредит — мужчина или женщина. Если вы потенциальный заёмщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платёжеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаёмщиков и, конечно, наличие иждивенцев тоже. Ипотеку одобряют в том случае, если после выплаты обязательного платежа у заёмщика останется достаточно средств на минимальную продуктовую корзину.
Правда ли, что матери, которая воспитывает ребёнка одна, сложнее взять ипотеку?
Кредитная нагрузка на родителя, который воспитывает детей один, наверняка ощутимее. И поэтому женщина с ребёнком может восприниматься банком как менее надёжный кандидат. Но каждый случай всегда анализируют отдельно.
Что делать, если развод случился после того, как пара взяла ипотеку?
Если развод происходит после взятия ипотеки и она ложится только на одного из родителей, который к тому же воспитывает ребёнка, в банке могут пойти навстречу в связи с изменением жизненных обстоятельств. Могут снизить ежемесячный взнос или вообще заморозить выплаты на какой-то период, всё индивидуально.
Договариваться всегда лучше, чем прятаться. Банку это тоже выгодно: ему лучше реструктурировать ваш кредит, чем получить суды и, как следствие, — убыток из-за задолженности.