как снизить платеж по кредиту в сбербанке если упал уровень зп
Как снизить проценты по кредиту после его оформления
Многие кредитные программы предполагают снижение ставки при выполнении определенных условий. Однако об этом знают далеко не все заемщики. Чтобы вы могли снизить свою кредитную нагрузку, Bankiros.ru подготовил для вас несколько вариантов снижения процента по ссуде. В этом материале расскажем:
Почему кредит предполагает разные ставки
Часто кредиторы указывают процентную ставку по ссуде в диапазоне: от минимальной до максимальной. Банки делают это, во-первых, в рекламных целях: многие клиенты обращают внимание только на минимальную ставку при выборе банка. Во-вторых, таким образом финансовые учреждения разграничивают заемщиков по категориям.
Если клиент полностью отвечает требованиям банка, он может рассчитывать на кредит по минимальной ставке. Когда с показателями у клиента не так гладко, ставку по ссуде для него увеличат.
Клиентам, которые получили кредит с более высокой ставкой, дается возможность снизить процент через определенное время. Для этого необходимо добросовестно вносить платежи и выполнять некоторые условия банка.
Как банк устанавливает процентную ставку
Сначала заявку клиента оценивает скоринговая программа. Система принимает только предварительное решение. Последнее слово остается за специалистами банка. Они изучают документы заявителя, запрашивают его кредитную историю, иногда изучают операции по карте. Главная задача таких действий – оценить благонадежность потенциального клиента. Чем больше рисков сотрудничества с ним, тем выше для него ставка по кредиту. Иногда клиенту могут отказать в кредите в принципе, если риски перевесят всю выгоду от сотрудничества.
Если заявка заемщика одобрена, с ним подпишут кредитный договор и перечислят необходимую сумму. Важно, что при этом процентная ставка по договору не является конечной, клиент и банк могут пересмотреть ее со временем. Однако кредит не всегда предупреждает заемщика о такой возможности.
Как банк принимает решение о смене процентной ставки
Возможность снизить процентную ставку в кредитном договоре не прописывают. У банка нет формальных правил по снижению ставки. Нет пока и специального закона об этом. Поэтому решение о снижении ставки банк принимает сам и оказать внешнее влияние на него не получится.
Как снизить ставку по кредиту
Банк не будет снижать ставку по собственной инициативе. Такое действие носит заявительный характер и требует активного участия заемщика. Если вы планируете уменьшить процент по кредиту, проверьте себя на соответствие следующим требованиям:
Каждая кредитная программа имеет свой диапазон ставок. Например, если вы оформили кредит по минимально возможной ставке в 9%, понизить ее вам не смогут. Даже если вы очень ответственный заемщик.
Как подать заявление на снижение ставки по кредиту
Утвержденной единой формы для такого заявления нет. Более того, она в принципе есть ни у каждого банка. Составить ее вы можете в свободной форме, но обязательно укажите несколько моментов:
Общие рекомендации: постарайтесь сохранить деловой стиль заявления и не допустить формальных ошибок. Иначе ваше заявление не рассмотрят.
Как рассматривается заявление на снижение ставки по кредиту
Если банк изначально не предполагает снижение ставки, то подавать повторное заявление при отказе не стоит. Если же такие прецеденты есть, вы можете подать повторную заявку со временем. В том случае, когда банк не идет вам навстречу, а вы хотите снизить кредитную нагрузку, вы можете рефинансировать или реструктурировать долг.
Как реструктурировать кредит
Это дополнительная услуга банка для клиентов с временными финансовыми трудностями. Реструктуризация является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктурировать долг можно только в том банке, в котором вы оформили кредит.
Ситуации, при которых возможна реструктуризация:
Чтобы реструктурировать долг, клиент должен предоставить банку заявление по установленной форме и прикрепить к нему документы:
Заявление подают в то же отделение банка, где выдан кредит. Подобные заявки банк рассматривает в индивидуальном порядке. После кредитор выбирает возможную меру поддержки клиента, например:
Как рефинансировать кредит
Почти все банки предлагают программы рефинансирования кредита. По сути, это выдача нового кредита для погашения уже имеющегося. При этом не имеет значения, где вы планируете рефинансировать кредит: в «родном» или чужом банке.
Цель рефинансирования – изменить условия по текущему кредиту, в том числе снизить ставку по нему. Если первый кредит вам выдали, например, по ставке 17,3%, то новый кредит могут выдать по ставке 11%. Разница в итоговых суммах, как говорится, на лицо.
Рефинансирование позволяет перекрыть одновременно до пяти различных кредитов. Срок кредитования банк и клиент выбирают совместно.
Часто «родные» банки не очень заинтересованы в рефинансировании собственных же кредитов. Целью такой программы для банка является скорее привлечение новых клиентов из других учреждений. Именно поэтому рефинансирование имеет более лояльные условия: банк привлекает новую клиентуру и в перспективе может продать ей дополнительные услуги.
Прежде чем рефинансировать кредит, определите выгодность от операции. Если прошло больше трети срока кредитного договора с вашим банком, смысла в рефинансировании может и не быть.
Если вы планируете рефинансировать кредит, то вы можете выбрать оптимальный вариант в нашем специальном разделе. Система предлагает только актуальные и выгодные предложения банков. Выберете в параметрах необходимую сумму и сайт выберет для вас оптимальные варианты.
Чтобы облегчить вам жизнь еще больше, мы предлагаем вам собственную подборку программ для рефинансирования:
1. Кредит на рефинансирование от Альфа-Банка
Кредит для рефинансирования от Альфа-Банка предлагает объединить до пяти кредитов из разных банков. При необходимости вы можете оформить рефинансирование с запасом. Так, вы дополнительно получить средства на другие нужды в кредит.
2. Кредит на рефинансирование от УБРиРа
При оформлении дохода учитывается также «серый» доход. Для удобства банк предоставляет возможность самостоятельно выбирать дату ежемесячных платежей.
3. Кредит на рефинансирование от Банка «Открытие»
Банк предлагает клиентам программу рефинансирования до десяти кредитов. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования.
4. Кредит на рефинансирование от Промсвязьбанка
При добросовестных платежах банк обещает понижение ставки по кредиту на один процент.
Еще больше кредитных предложений в можете найти в нашем специальном рейтинге.
Как рефинансировать кредит в другом банке
Что делать, если вы хотите снизить ставку по ипотечному кредиту
По отзывам клиентов, банки пересматривают ставку по жилищным кредитам более охотно. Поэтому вероятность одобрения вашей заявки выше. Если банк отказывает в одобрении вашей заявки, вы также можете обратиться за ипотечным рефинансированием в любой банк. Процедура перекредитования похожа с оформлением ипотечного договора.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как снизить процент по кредиту в Сбербанке
В разные годы займы в Сбербанке выдавались под разные проценты. Как следствие, у некоторых клиентов на данный момент ставка несколько выше, чем актуальная сейчас. Можно ли ее снизить до текущего уровня и как это сделать – читайте в этой статье.
От чего зависит процентная ставка
Процентная ставка зависит в первую очередь от ставки Банка России. Именно он выдает Сбербанку кредит на то, чтобы кредитовать население. Во многих случаях Сбербанк использует не заемные, а собственные средства, однако ставка все равно привязывается к ставке Банка России. Сверху нее Сбербанк «добавляет» и свой процент, чтобы получать доход.
Таким образом, уменьшить процент по кредиту ниже того уровня, который был бы выгоден Сбербанку невозможно.
Снижение процентов по кредиту в Сбербанке
Снижение ставки по кредиту в Сбербанке практически не практикуется. С каждым клиентом заключен договор, в котором указана действующая ставка и она не подлежит изменению. Исключения делают, но крайне редко и на индивидуальных условиях. Ошибочно считается, что снижение процентов возможно при помощи услуги реструктуризации. Тем более, что данная возможность подходит далеко не всем. Должны выполняться определенные условия. Так, например, у клиента должны быть серьезные проблемы с финансами (допустим, он потерял работу, лишился трудоспособности и так далее). И, что более важно, реструктуризация практически никогда не предполагает снижение процентной ставки. Чаще всего банк идет на то, чтобы изменить валюту займа или увеличить срок кредитования. В обоих случаях размер платежа будет снижен без уменьшения процентной ставки, что поможет клиенту решить свои финансовые проблемы.
Как снизить процентную ставку кредита в Сбербанке
Для того, чтобы понизить процентную ставку в Сбербанке, существует только один более или менее реальный вариант: написать письмо и просить банк уменьшить процент:
Посетить любое отделение банка.
Обратиться к любому менеджеру.
Менеджер предложит написать письмо с обращением к руководству банка, в котором указывается просьба снижения ставки до актуального на момент подачи такого заявления уровня.
Менеджер примет письмо и зарегистрирует его.
Примерно через 1-2 месяца, после рассмотрения письма Кредитным Комитетом банка, будет принято решение. Следует учитывать, что практически во всех случаях банк отказывает в снижении ставки, но небольшой шанс всегда есть, так что пробовать все равно нужно.
Необходимые документы
В связи с тем, что у банка нет ни одного сервиса или услуги, при помощи которых можно было бы снизить ставку действующего кредита, конкретного перечня документов тоже не существует. Из основных, при обращении в банк, следует с собой взять:
Договор на обслуживание.
Любые документы, которые подтверждают тот факт, что клиент больше не может платить по действующим процентам.
Следует учитывать тот факт, что в большинстве случаев, если у клиента действительно есть уважительная причина для просьбы снизить ставку, вместо этого ему предложат оформить кредитные каникулы или реструктуризацию. Оба варианта не предполагают снижения ставки.
Условия рефинансирования
Рефинансирование никак не поможет клиентам Сбербанка снизить процентную ставку. Данная услуга актуальна только для клиентов других банков, которые хотят перейти на обслуживание в Сбербанк. В такой ситуации, действительно, финансовая организация идет на серьезные уступки: снижает ставку, увеличивает срок кредитования и так далее. Но все это не актуально для тех лиц, которые и так уже являются клиентами Сбербанка. Отдельно следует отметить тот факт, что рефинансирование чаще всего применяется лишь один раз для каждого конкретного кредита (или, если их несколько, они обычно объединяются в один). Условия:
Быть клиентом другого банка (не Сбербанка).
Иметь кредиты в другом банке и исправно выполнять все свои обязательства (без просрочек и так далее).
Минимальная сумма: 300 тысяч рублей.
Максимальная сумма: ограничена лишь финансовым состоянием потенциального клиента, а также суммой остатка долга в другом банке.
Срок кредитования: до 30 лет.
Преимущества и недостатки
Никаких недостатков в снижении процентной ставки, если это все же будет согласовано, нет.
Реструктуризации
У реструктуризации есть пара недостатков: с ее помощью невозможно снизить процентную ставку, а также, чтобы ее оформить, нужно доказать, что у клиента есть уважительная причина для подачи такого заявления. В остальном – сплошные преимущества.
Благодаря, например, увеличению срока кредита, сумма ежемесячного платежа может быть существенно уменьшена.
Рефинансирования
Как уже было сказано выше, рефинансирование актуально только для клиентов других банков. Из недостатков, помимо этого, можно отметить только тот факт, что можно рефинансировать кредит только один раз. Также, банки очень тщательно проверяют клиентов, которые запрашивают услугу рефинансирования. Если с кредитной историей не все хорошо, есть серьезная вероятность, что в рефинансировании откажут. Никто не хочет «забирать» проблемного клиента. К преимуществам можно отнести возможность оформить кредит на более выгодных условиях: сниженная процентная ставка, более длительный срок кредитования, объединение нескольких кредитов в один и так далее.
Перекредитования
Перекредитование – это и есть рефинансирование. Сервис выглядит следующим образом: клиент другого банка обращается в Сбербанк с просьбой перекредитования (рефинансирования). Если его заявку одобряют, то Сбербанк перечисляет другому банку всю сумму долга клиента. Этот платеж и является вариантом выдачи кредита новому клиенту, который пришел из другого банка. Фактически, денег он не видит, просто теперь будет должен конкретно Сбербанку. В отдельных случаях сумму кредита увеличивают и разницу заемщик может использовать в своих целях.
Способы снижения платежа по кредиту в Сбербанке
Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке ежемесячно – вопрос, который интересует практически всех будущих кредитозаемщиков. В основном, банк устанавливает процентную ставку на конкретный займ в определенном диапазоне. А вот какие именно проценты будут предложены клиенту, зависит от многих факторов.
С появлением в нашем мире глобальной пандемии ещё больше банковских операций стали доступны онлайн
Снижение платежа по кредиту
Что может повлиять на размер процентной ставки и, следовательно, на ежемесячные выплаты:
- предоставление большего количества документов; срок кредитования; сумма займа; наличие поручителя; предназначение используемых заемных средств; состояние кредитной истории.
Секреты снижения
Чтобы понять, как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке, следует разобраться, чем руководствуется кредитная организация при назначении процентной ставки. Здесь прослеживаются три фактора. Первый связан с рисками, которые берет на себя банк. Это риск не возврата заемных средств. И чем хуже банк оценивает платежеспособность и надежность клиента, тем выше ставка ему будет предложена. Доказательством такой стратегии являются эспресс-займы с высокими процентами, где при оформлении предъявляется минимальный пакет документов. Второй фактор, влияющий на ставку, является срок кредитования. Чем больше срок, тем больше повышается риск возникновения непредвиденных жизненных ситуаций, не позволяющих клиенту вовремя погашать задолженность. Поэтому займы до 3 лет устанавливаются с более низкими процентами. И третий фактор — ключевая ставка Центробанка и ставка рефинансирования. Рядовому гражданину под силу повлиять только на первые два фактора и снизить риски банка.
Способы уменьшения платежа по кредиту в Сбербанке
Существует ряд способов, с помощью которых кредитозаемщик может повлиять на снижение ежемесячных выплат. К ним относятся:
- расширенный пакет документов; оформление страхового полиса; перекредитвание; реструктуризация.
Рассмотрим каждый по отдельности.
Реструктуризация
Снижение ежемесячных выплат при помощи реструктуризации – вопрос спорный. Да, он позволяет уменьшить платеж за каждый месяц, но в итоге увеличивается переплата по займу. Суть реструктуризации заключается в уменьшении ежемесячной оплаты за счет увеличения срока кредитования. На подобное решение банки идут неохотно, и потребуется приложить достаточно веские и убедительные свидетельства в необходимости проведения этой процедуры. Для этого при подаче заявления на оформление реструктуризации требуется предоставить документы в качестве доказательств причины, приведшей к невозможности вовремя и в полном объеме погашать долг. Более лояльно банковское учреждение относится к тем кредитозаемщикам, которые обратились с заявлением до того, как возникла просрочка.
Рефинансирование
Еще есть несколько причин, по которым перекредитование имеет смысл:
- если кредитозаемщик для погашения предыдущего займа берет следующий и втягивается в этот бесконечный процесс; есть несколько займов с разными процентными ставками из разных кредитных организаций.
Перекредитование обозначает перевод одного займа из одного банка в другой на более выгодных условиях. На сегодня банк предлагает рефинансирование сразу 5 займов: ипотеку, автокредит, потребительские займы и кредитки. Сумма должна быть не меньше 15 тыс. руб., но не больше 1 млн.руб. Окончательный размер ставки рефинансированного кредита зависит от срока и размера задолженности, и варьироваться от 13,25% до 25,5%. Процедура перекредитования схожа с оформлением займа, где требуются те же самые документы.
Расширенный пакет документов
Один из способов снижения платежа по кредиту в Сбербанке является демонстрация платежеспособности и благонадежности будущего заемщика. Кредитная организация, убедившись в незначительных рисках при выдаче займа, как правило, относится более лояльно к такому клиенту. И поэтому процентная ставка может быть значительно ниже, чем для других претендентов на займ. Заемщик должен предоставить расширенный пакет документов, являющийся доказательством его финансового потенциала. Это могут быть диплом о высшем образовании, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом или автомобиль, а также предоставленные справки о дополнительных заработках. Главная цель предоставления таких документов – доказать кредитной организации, что заемщику по силам своевременно и в полном объеме вернуть заемные средства.
Страхование
Еще один шаг уменьшить процентную ставку – оформить личный страховой полис, включающий страхование трудоспособности, здоровья и жизни. Это будет являться доказательством снижения риска невыплаты кредита. Страховка не является обязательной при оформлении займа, но чтобы обезопасить себя, банковское учреждение рекомендует заключить договор страхования.
Как узнать график платежей по кредиту Сбербанк
Во время оформления кредита заемщик вместе с кредитным договором получает на руки индивидуальный график погашения займа. Это специальная таблица, где указываются данные конкретного клиента:
- дата погашения задолженности; сумма; разбивка на тело кредита и проценты по нему; графа о досрочном погашении; сумма задолженности на конец кредитного периода.
В зависимости от способа погашения расчет графика производится по дифференцированным (по принципу убывания) или аннуитетным (одинаковым) оплатами.
Специалист банка обязан ознакомить клиента с содержанием таблицы и объяснить все составляющие этого графика. Данный документ разрабатывается кредитным отделом согласно условиям заключенного договора, в приложении которого предварительно уже просчитаны все фиксированные суммы выплат на каждый месяц. Это позволяет заемщику избежать трудоемкой процедуры ежемесячных подсчетов. Конечно, заемщик может сам сделать подобные расчеты, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте, но стоит учесть, что полученные данные носят приблизительный и больше ознакомительный характер. Им лучше воспользоваться до того, как только планируете заключать договор.
Как еще можно узнать график платежей по кредиту банка? Подобная возможность предоставляется на Онлайн сервисе. Для этого потребуется войти в систему и выбрать раздел «Кредиты», пройти по ссылке «Детальная информация», а затем «Способ погашения». Откроется страница, где можно узнать всю информацию: статус пользователя (заемщик, поручитель), статус оплаты, сумму, а также ее постатейную разбивку — какая часть идет на погашение основного долга, а какая на проценты. Тут же можно ознакомиться со штрафами и пенни за просрочку, если они возникли, и полную сумму с учетом задолженности.
Заключение
Зная, как снизить ежемесячный платеж по кредиту в Сбербанке, можно значительно уменьшить финансовое бремя на семейный бюджет. Способов для этого достаточно. Но самым не обременяющим для кошелька будущего заемщика является возможность убедить кредитную организацию в своей финансовой дисциплине и благонадежности, что значительно уменьшит риск не возврата заемных средств. Это предоставление положительной кредитной истории и большего количества документов, свидетельствующих о стабильном и достаточном для выплат доходе.
Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту
 |
| lzf / Shutterstock.com |
Задолженность населения перед банками продолжает расти. По данным Росстата, размер просроченной кредиторской задолженности на конец ноября 2017 года составил 2,7 трлн руб. (за 11 месяцев 2016 года – 2,6 трлн руб.). То есть все больше заемщиков оказываются не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Об этом неоднократно сообщалось также представителями профессионального сообщества, в том числе в ходе дискуссий о путях совершенствования финансовых услуг. Однако о том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки. Портал ГАРАНТ.РУ с помощью привлеченных экспертов разобрался, как можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.
В первую очередь специалисты отмечают, что об уменьшении платежей по кредиту целесообразно задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40% бюджета семьи или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями. При этом, по словам эксперта проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов», консультант Проекта Министерства финансов Российской Федерации, к. э. н. Елены Потаповой, банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а как правило только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита. «Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы», – пояснила она.
Итак, остановимся подробнее на самых эффективных способах уменьшения платежа по кредиту, которыми могут воспользоваться заемщики – физлица.
Снижение процентной ставки
Срок рассмотрения заявления: не менее 30 дней со дня обращения заемщика в банк.
Так как процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками с учетом ключевой ставки Банка России, постепенно снижаются, заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора. И если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то эксперты в этом случае рекомендуют обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки. «Естественно, банки не рады таким заявлениям, но ставки снижают, так как для них это выгоднее, нежели потеря клиента, который может досрочно погасить долг за счет финансовых средств другого кредитора», – отмечает управляющий партнер компании «Дзотов, Порваткин и партнеры» Владислав Порваткин.
БЛАНК
Напомним, что уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, является правом кредитора, а не обязанностью (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; далее – закон о потребительском кредите).
Вместе с тем, по словам Порваткина, снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке. Действительно, найти информацию о том, что банк предлагает заемщикам снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, довольно сложно, впрочем, как и по ипотеке. Например, только на сайте одного банка, входящего в ТОП-10 банков, мы смогли ознакомиться с подробной инструкцией, адресованной своим ипотечным заемщикам о порядке обращения с заявлением о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам.
Как рассказала представитель пресс-службы Сбербанка Анна Морозова, на положительное решение банка в первую очередь влияют следующие факторы: отсутствие у заявителя просроченной задолженности, срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев от даты выдачи и остаток по кредиту – не менее 500 тыс. руб. Кроме того, кредит не должен ранее подвергаться процедуре реструктуризации. Добавим, что заполнить заявление можно на сайте кредитной организации. Банк рассмотрит заявку и примет решение о снижении ставки в течение не менее 30 дней после подачи заявки. В то же время руководитель компании «Судебное бюро Гулько» Александр Гулько считает, что на практике рассмотрение заявления, как правило, занимает больше – около 1,5 месяцев.
Добавим также, что любое решение: положительное или отрицательное, банки обосновывать не обязаны. «Снижать процент – это право банка, а не его обязанность. Заемщик подписал договор, в котором размер процентов прописан, потому добиваться снижения процентов через суд – дело почти проигрышное. По крайне мере, положительные примеры на сегодняшний день мне неизвестны», – пояснил Владислав Порваткин.
Тем не менее стоит отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор. Оно признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса).
Однако, по словам старшего юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Дарьи Кашлевой, судебная практика в большинстве случаев складывается для заемщиков отрицательно, так как суды исходят из того, что отношения между банком и заемщиком являются двусторонними. Судьи считают, что все вопросы, связанные с изменением условий договора, должны решаться сторонами по взаимному согласию (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 7 мая 2013 г. по делу № 33-2484/13). «В Российской Федерации действуют принципы свободы и добровольности договора, поэтому в своих решениях суды указывают на то, что при заключении кредитного договора заемщик понимал на что соглашается, видел процентную ставку по кредиту и его никто не принуждал к заключению договора в этом конкретном банке на условиях, которые в настоящий момент он считает для себя невыгодными», – пояснила она. При этом, как рассказала эксперт, заемщик и банк довольно часто в суде приходят к заключению мирового соглашения. «Это можно объяснить тем, что у нас в стране действует система рыночных отношений, и у заявителя есть огромный выбор предложений от банков с более выгодной процентной ставкой. Следовательно, банк, чтобы не потерять клиента, рассматривает вариант пересмотра условий кредита, что и прописывается в конечном итоге в мировом соглашении с заемщиком», – заключила эксперт.
Таким образом, в случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, эксперты рекомендуют руководствоваться тремя правилами:
Рефинансирование кредита
Срок рассмотрения заявления: не менее 5 дней со дня обращения заемщика в банк.
Если банк отказал заемщику в снижении ставки, то ему следует попробовать такой способ уменьшения платежей по кредиту, как рефинансирование. Для этого необходимо обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать в том числе в том же банке, в котором был взят первоначальный кредит. Елена Потапова рекомендует прежде чем приступать к поиску и анализу предложений банков по рефинансированию, учесть ряд требований, которые кредиторы могут выдвигать не только к заемщикам, но и к кредитам. «Так, некоторые банки могут отказать в рефинансировании кредитов ИП, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса, – отметила эксперт. – Кроме того, банки заинтересованы в первую очередь в добросовестных заемщиках и в крупных кредитах. Так, многие банки устанавливают минимальную сумму задолженности по кредиту для рефинансирования – 500 тыс. руб.».
По словам Алексея Подвигина, руководителя отдела продуктов и аналитики АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки. «Сейчас по большей части получают рефинансирование клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%, – отметил он. – В нашем банке 73,8% заявок на рефинансирование получает одобрение.
При рефинансирования кредита следует учитывать и некоторые возможные «подводные камни». «В технике оформления данной схемы есть определенные нюансы, так же как имеются вопросы по оценке выгодности такого решения. Не все банки, у которых есть продукт «перекредитование», готовы выдавать заемщикам кредит до оформления в пользу этих организаций залога квартиры», – отметила ведущий юрист Европейской Юридической Службы Елена Держиева. Таким образом не исключено, что для рефинансирования ипотеки необходимо будет за счет собственных средств погасить ипотечный кредит с целью снятия залога с квартиры, а затем уже получить новый кредит. То есть возникает вопрос: где заемщику найти «собственные средства», чтобы погасить первоначальный ипотечный кредит? Кроме того, помимо технических проблем важно определиться, будет ли перекредитование выгодно для заемщика. «Порой при уменьшении ставки на 0,5-1% осуществлять сложную процедуру рефинансирования не имеет смысла. Следует иметь в виду, что при рефинансировании придется пройти полную процедуру получения кредита у нового кредитора, с заполнением анкет, проверкой доходов, предмета ипотеки. То есть фактически новый кредитор должен произвести процедуру одобрения кредита», – добавила Елена Держиева.
Елена Потапова также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик. Во-первых, она напомнила, что когда «новый» банк перечислит денежные средства на погашение кредита – это еще не означает закрытие долга. «Средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение. А во многих банках данное заявление должно быть направлено за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения. Например, формулировки в кредитном договоре могут звучать как – «не менее чем за 10 дней до даты платежа или за 30 дней до любой другой даты досрочного погашения». Чтобы избежать ситуации, когда заемщику какое-то время придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому кредитам, рекомендуем подготовиться к этому заранее и учесть сроки погашения, сократив тем самым расходы», – пояснила она.
Во-вторых, Елена Потапова рассказала о том, что некоторые банки устанавливают для новых клиентов на определенный период повышенную ставку (чаще всего ставка увеличивается на 1%), которая будет действовать до тех пор, пока они не прекратят отношения с предыдущим банком. Например, пока не снимут обременение по закладной. И, наконец, эксперт обращает внимание на необходимость заемщика перед тем, как брать новый кредит, уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые могут возникнуть при совершении сделки. «Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий», – считает она.
Напомним также, если заемщик планирует изменить не только процентную ставку, но и иные условия, к примеру, увеличить сроки кредитного соглашения в результате рефинансирования, необходимо учитывать, что это приведет к увеличению переплат за пользование кредитом.
Реструктуризация задолженности
Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.
Одним из наиболее распространенных способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация. «При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга», – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов» и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.
Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (ч. 16 ст. 5 закона о потребительском кредите). Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.
Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.
Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – справку 2-НДФЛ, подтверждающую снижение заработной платы и т. д. «При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами. Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина. Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации. Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения. «В случае отказа банка в реструктуризации есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины. Это может помочь в судебном процессе. Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком», – предполагает эксперт.
Иные способы
Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей. Известно, что сумма переплаты зависит не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения. Поэтому заемщикам необходимо хорошо разбираться в различиях между так называемыми дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как оптимизировать расходы, связанные с кредитованием.
Так, при погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается. То есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает ощутимо более дорогим пользование кредитом. При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита. В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности. Так как проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму основного долга, соответственно, и переплата по процентам будет меньше. Однако, как рассказывают эксперты, сейчас практически не осталось банков, предлагающих кредит с дифференцированными платежами, в основном все предлагают «более дорогой» вариант. Вместе с тем Елена Потапова рекомендует всегда уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами. Но финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. Напомним, что ранее депутат Госдумы Андрей Барышев предлагал предоставить потребителям право выбирать вид ежемесячного платежа при погашении кредита.
Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом (когда это не противоречит кредитному договору), то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшении ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате. Однако, по мнению заведующего кафедрой «Ипотечного жилищного кредитования и страхования» Финансового университета при Правительстве РФ, профессора, д. э. н. Александра Цыганова, при обращении в свой банк с просьбой о досрочном погашении кредита стоит заранее просчитать, что для потребителя представляет больший интерес в каждом конкретном случае: снижение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. «Последнее может быть выгоднее, так как снизит общую сумму платежей по кредиту», – считает эксперт.
Эксперты отмечают, что досрочно погашать кредит с аннуитетными платежами экономически выгодно только в первой половине срока, поскольку если срок кредита уже «перевалил» за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, так как заемщик уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Если платежи дифференцированные, а значит заемщик в начале срока кредита оплачивает в основном тело кредита, то досрочное погашение выгодно в любое время.
Досрочно погасить ипотеку можно, к примеру, за счет налогового вычета (подп. 6 п. 3 ст. 220 Налогового кодекса). Напомним, по закону сумма, с которой идет возврат налогового вычета в размере 13%, не должна превышать 2 млн руб. (подп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ). Таким образом, покупатель квартиры может вернуть по этому основанию не более 260 тыс. руб. и направить их на частичное погашение кредита. Кроме того, после выплаты процентов банку можно вернуть еще 13% от их суммы, но не превышающей 3 млн руб. То есть заемщик может вернуть по этому основанию не более 390 тыс. руб. за каждый год выплат по кредиту (п. 4 ст. 220 НК РФ).
На досрочное погашение ипотеки можно направить также средства материнского капитала – внести эту сумму в счет погашения основного долга и уменьшить ежемесячный платеж (ч. 6 ст. 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»; далее – закон о маткапитале). Государственные сертификаты выдаются однократно при рождении (усыновлении) второго или последующего ребенка, их размер в 2018 году составляет 453 026 руб. (ч. 1 ст. 3 закона о маткапитале, ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 5 декабря 2017 № 362-ФЗ «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов»). В большинстве случаев подать заявление на распоряжение материнским капиталом можно лишь через три года после рождения второго ребенка. Однако воспользоваться материнским сертификатом для погашения действующего ипотечного займа можно в любой момент с момента возникновения права на его получение (ч. 6.1 ст. 7 закона о маткапитале). Средства маткапитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, заключенному с кредитной организацией (п. 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий).
Cократить расходы на обслуживание кредита смогут также семьи, в которых начиная с 1 января текущего года родится второй и третий ребенок. Льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке – государство будет субсидировать выплату процентной ставки сверх 6% (постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей»).
Помимо этого, действует программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Помощь в соответствии с программой предоставляется в виде реструктуризации кредита, в частности, изменения кредитором валюты кредитного договора, установления пониженной процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту в размере не более 11,5% годовых (для кредитов, номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, снижения денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб. и т. д. (п. 10 Условий получения государственной помощи).
Для реструктуризации долга в соответствии с программой заемщику необходимо подать в банк соответствующее заявление. При этом он должен соответствовать ряду условий. Так, государство оказывает помощь гражданам России, имеющим несовершеннолетних детей или являющимся их опекунами (попечителями), лицам, являющимся инвалидами или имеющим детей-инвалидов, ветеранам боевых действий, а также гражданам, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания на каждого члена семьи. Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора (подп. «а»-«б» п. 8 Условий получения государственной помощи).
Итак, теперь читателям портала ГАРАНТ.РУ известны как минимум четыре способа, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Остается принять решение: выбрать подходящий каждому случаю вариант, оценить все достоинства, недостатки и действовать.