как составить бизнес план для ип на получение кредита
Как получить кредит: инструкция для ИП
Пошаговый план действий и способы увеличить шансы получить кредит для бизнеса
Николай Максименко
Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе
Кредиты помогают предпринимателям развиваться: можно открыть еще один магазин, закупить материалы для производства или оплатить рекламу. Это способ быстрее расти, увеличивать обороты и больше зарабатывать. Если вы ИП и еще не брали бизнес-кредит, расскажем, как это сделать.
Чем кредит для ИП отличается от кредита для физлица
Предприниматель может взять потребительский кредит как физлицо или кредит для бизнеса как ИП.
Потребительский кредит банки дают физлицам. Обычно такие кредиты берут, чтобы закрыть личную потребность: поехать в отпуск, купить новый смартфон, сделать ремонт.
Чтобы получить потребительский кредит, надо доказать банку платежеспособность как физлица: показать ежемесячные доходы, подтвердить занятость — например, принести справку с работы или копию трудовой, иногда предоставить залог.
Кредиты для бизнеса банки дают компаниям и ИП. Такие кредиты берут, чтобы больше заработать: купить товары для перепродажи, открыть еще один магазин, вложиться в рекламу. Здесь банк оценивает платежеспособность бизнеса и смотрит на обороты и отчетность.
ИП отвечают по своим обязательствам не только имуществом бизнеса, но и личным. Например, если хозяин пекарни задолжал, в счет долга могут забрать не только оборудование пекарни, но и автомобиль ее владельца.
Кажется, что особой разницы для ИП нет, потребительский или бизнес-кредит. В любом случае ИП берет на себя полную ответственность за выплату долга. Но отличие все же есть.
Главное отличие потребительского и бизнес-кредита для ИП: обычно по бизнес-кредиту можно получить большую сумму, чем по потребительскому, потому что обороты бизнеса больше, чем личный доход человека.
Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых
Пошаговый план получения кредита для ИП
Алгоритм получения кредита для ИП очень простой, от подачи заявки на кредит до получения денег может пройти от пары часов до нескольких дней. Представим процесс на схеме, а дальше подробно разберем каждый шаг.
Шаг 1. Определиться с целями и видом кредита
Обычно бизнесу деньги нужны, чтобы вложить их в оборот, инвестировать в основные средства или закрыть кассовый разрыв. Для каждой цели есть свой кредит.
Кредит для пополнения оборотного капитала берут, чтобы вложить деньги в бизнес и заработать на них в ближайшее время. Например, закупить популярные модели телефонов и быстро распродать, вложиться в рекламу или взяться за крупный проект и заработать на нем.
Такие кредиты банки так и называют — оборотными. Как правило, их дают на короткий срок. Максимальная сумма кредита зависит от текущих оборотов бизнеса.
Кредит для пополнения основного капитала поможет обеспечить бизнесу прибыль в будущем. Например, пекарня открывает еще одну точку и берет кредит, чтобы закупить туда оборудование.
Такие кредиты называют инвестиционными. По ним можно получить большую сумму на долгий срок и под небольшой процент. Для таких кредитов часто нужен залог — например, подойдет квартира или офис.
Кредит, чтобы закрыть кассовый разрыв. Например, когда бизнес нормально развивается, но временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, а расплатиться за аренду или уплатить налоги нужно сейчас.
Кредит для закрытия кассовых разрывов называется овердрафтом. С ним можно уйти в минус по счету, а когда деньги от покупателей придут, долг закроется автоматически. Овердрафт похож на дополнительный кошелек: если на расчетном счете достаточно денег на расходы бизнеса, воспользоваться овердрафтом нельзя. Он начинает работать только тогда, когда денег на счете нет или не хватает.
Обычно овердрафт выдают на короткий срок — до двух месяцев. Воспользоваться им можно в том банке, где у бизнеса открыт расчетный счет.
Шаг 2. Выбрать банк
Когда определились с целями и видом кредита, рекомендуем изучить предложения банков и сравнить условия. Для этого можно обзвонить популярные банки или зайти к ним на сайты.
Чаще всего лучшие условия кредитования предложит банк, где у предпринимателя открыт счет, и решение примет быстрее. Поэтому лучше сначала изучить предложения в своем банке.
Шаг 3. Подать заявку на кредит
Подать заявку можно сразу в несколько банков. В некоторых нужно будет прийти в офис. В других можно сэкономить время и оставить заявку дистанционно: по телефону, на сайте или через приложение.
Шаг 4. Рассказать о своем бизнесе
После этого нужно будет подробнее рассказать о своем бизнесе. Например, Тинькофф дает доступ к личному кабинету, где ИП может внести данные и загрузить нужные документы.
У каждого банка свои требования к заемщику. Чаще всего нужно подтвердить личность, регистрацию ИП и платежеспособность.
Подтвердить регистрацию ИП. В некоторых банках просят копию ИНН, ОГРН или выписку из ЕГРИП, а иногда все это сразу. Например, в Тинькофф это не нужно, потому что сотрудники банка сами проверяют информацию об ИП в открытых источниках — на сайте налоговой и в других.
Подтвердить платежеспособность. Чаще всего банки просят показать обороты бизнеса и декларацию за прошлый год, если она есть.
Если ИП берет кредит в банке, где у него расчетный счет, предоставлять выписку не нужно: банк и так видит обороты по счету. Но если у предпринимателя несколько счетов, лучше предоставить выписки по всем ним. Это повысит шансы на получение займа на более выгодных условиях.
Если у ИП нет счета в банке, куда он обратился за кредитом, — выписка по счету обязательно понадобится для получения предварительного решения.
Шаг 5. Получить ответ банка
Ответа может быть три: банк готов дать кредит, банк просит дополнительные документы, банк пока не готов одобрить кредит.
Банк готов дать кредит. Это предварительное одобрение. Дальше процесс зависит от того, есть ли у ИП расчетный счет в этом банке:
Банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях выписки недостаточно, и банк запрашивает у ИП дополнительные документы — например, книгу учета доходов и расходов.
Банк не готов дать кредит. Иногда бывает, что банк сейчас не готов кредитовать предпринимателя. Но это не значит, что кредит в этом банке никогда не дадут. Можно повысить шансы на получение кредита, а потом опять подать заявку.
Как ИП повысить шансы на получение кредита
Банки хотят снизить риск того, что предприниматель не вернет долг. Чтобы увеличить шансы на кредит, нужно показать надежность вашего бизнеса.
Тинькофф рекомендует такие способы:
Можно воспользоваться одним из этих способов или всеми сразу.
Я зарегистрировал ИП неделю назад, банк даст кредит?
Каждый банк сам решает, кредитовать новичков в бизнесе или нет. Чаще всего банки не хотят рисковать и дают бизнес-кредиты тем, кто уже успел некоторое время поработать и может предоставить информацию о действующем бизнесе. Например, чтобы получить кредит для бизнеса в Тинькофф, ИП должен быть зарегистрирован не менее трех месяцев назад.
Если деньги нужны на старте бизнеса, лучше подать заявку на потребительский кредит. Вероятность одобрения будет больше, особенно если предложить залог. К примеру, в Тинькофф в качестве залога для потребительских кредитов подходит машина или квартира.
Как составить бизнес-план для кредита: основные разделы и показатели
Бизнес должен постоянно развиваться и наращивать обороты, но иногда прибыли или денег собственников не хватает, тогда приходится обращаться за кредитами в банк. Банк запросит бизнес-план, чтобы понять, сможете ли вы вернуть долг и насколько перспективны ваши идеи. Расскажем, как составить бизнес-план для оформления кредита.
Что такое бизнес-план
Бизнес-план — это документ, который содержит подробное описание будущего бизнеса с расчётами и перспективами на несколько лет. В плане расписывают всё: выручку, себестоимость товаров и услуг, прибыль, налоговую нагрузку, ситуацию на рынке сырья и сбыта и т. д.
В бизнес-план добавляют много таблиц с расчётами, графики платежей, статистические диаграммы. Для этого используют Excel, но есть и специальное ПО, например, «Альт-Инвест».
Бизнес-план обычно требуется для крупных кредитов — от 100 млн рублей. При меньшей сумме займа банк может запросить технико-экономическое обоснование (ТЭО).
Зачем банку бизнес-план
Банки запрашивают бизнес-план для кредитования, чтобы оценить перспективы проекта и его срок окупаемости. По плану банк делает вывод о:
максимальной сумме, которую можно дать в кредит;
порядке уплаты процентов и тела кредита.
Бизнес-план под кредит нужен не всегда. Провести финансовый анализ и определить кредитоспособность должника гораздо проще по его бухгалтерской отчетности, потому что это факт деятельности. План нужен банку при:
открытии нового дела;
при расширении действующего бизнеса;
при инвестиционном кредитовании, то есть при крупных вложениях на срок 10-20 лет;
открытие нового направления бизнеса.
Какие разделы есть в бизнес-плане
Каждый бизнес-план индивидуален. Нет чёткого стандарта или требований, в соответствии с которыми надо формировать документ. Банки и другие инвесторы обычно выставляют свои пожелания к плану или предлагают сформировать его по своему шаблону. Но в каждом бизнес-плане можно выделить ключевые разделы.
Образец содержания бизнес-плана для крупного сельскохозяйственного кооператива
Меморандум конфиденциальности
В этом разделе обозначают, что бизнес-план — это конфиденциальный документ, который нельзя передавать третьим лицам или использовать без согласия собственника.
Выдержка из бизнес-плана для кооператива
Резюме проекта
Это краткое описание бизнеса для получения кредита. Здесь указывают, для чего разработан бизнес-план, на какой срок, какие результаты будут достигнуты по итогам реализации проекта.
Срок, на который строят бизнес-план, называют горизонтом планирования. Требования к горизонту разные, но обычно бизнес-план строят минимум на 5 лет. Рекомендуем первые 2-3 года показывать в помесячном разрезе, далее — в поквартальном. Если горизонт очень длинный, например, 10 лет, можно перейти к полугодовому разрезу.
Если бизнес уже действующий, стоит расписать текущую ситуацию: выручку, долю рынка и т. д.
Анализ рынка
Кредитору нужно показать, что у вас достаточно информации о рынке своего продукта. Тут стоит проанализировать и описать:
поставщиков сырья и материалов;
тенденции развития отрасли;
Оцените, какую долю рынка вы займёте в планируемом периоде. Подходите к этому вопросу осознанно. Занять 100 % рынка, покупать самое качественное и дешевое сырьё — это ваша мечта, а не план. Будьте реалистичны. Банк проанализирует информацию не только из вашего бизнес-плана, но и других источников.
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — описание конкурентов
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — анализ отрасли
Описание продукции или услуг
В этом разделе нужно презентовать свой продукт. Вставьте фотографии, опишите состав, происхождение сырья, упаковку. Основной упор делайте на конкурентных преимуществах. Проведите сравнительный анализ с продукцией других производителей.
Стоит рассказать об уже разработанной продуктовой линейке и о товарах, которые только планируете производить.
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — описание продукции
Государственная и муниципальная поддержка
Этот раздел составляют компании, которые претендуют на господдержку. Здесь нужно описать условия, сроки и характер поддержки. Например, освобождение от налогов, выступление государства гарантом по кредиту и т. д.
Специально для поддержки малого и среднего бизнеса создана «Корпорация МСП» и «Банк МСП». На официальном сайте можно почитать про меры поддержки, условия и особенности. Возможно, вы найдете что-то и для своего бизнеса. Обычно МСП выступает гарантом по банковским кредитам, но иногда «Банк МСП» кредитует компании самостоятельно.
Операционный план
Расскажите о технологиях, которые вы используете. Сельское хозяйство может рассказать об инновационной системе орошения, переработчики фруктов и овощей — о новых способах шоковой заморозки и т. д. Опишите имеющееся оборудование и основные средства, которые только планируете закупить. Отлично подойдут блок-схемы и картинки.
Производственные предприятия могут рассказать о технологических линиях, их расположении в соответствии с производственным процессом, производительности и характеристиках.
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — описание используемого оборудования
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — смета затрат на основные средства
Бизнес-процессы
Распишите кадровый потенциал: кто и за что отвечает, какие подразделения будут созданы. Особое внимание уделите руководителям или, как их сейчас называют, лидерам проектов. Большая часть инвесторов придерживается мнения, что важен не столько план, сколько лидер проекта. Представьте компанию, которая н привлекла в качестве лидера проекта по разработке ПО Билла Гейтса. Скорее всего банки одобрят кредит даже не смотря бизнес-план.
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — персонал пасеки
Реализация и продвижение продукции
Это маркетинговая часть. Кредитору нужно показать, как вы намерены продвигать свой продукт на конкурентном рынке. Например, вы решили производить аналог Coca-Cola. Просто расписать, что в 2021 году вы продадите 1 млн банок, в 2022 году — 10 млн банок, нельзя. Нужно расписать, как вы будете вытеснять конкурента с рынка, почему покупатели выберут именно вас, во сколько вам это обойдется.
Не лишним будет описание себестоимости вашего продукта и ценообразования. Банк должен видеть, что продукт способен приносить прибыль.
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — продвижение товара
Оценка рисков
На основании предыдущих разделов спрогнозируйте риски, с которыми вы можете столкнуться. Например, перебои с поставками сырья, снижение покупательского спроса, поломка оборудования.
Мало просто описать риски. Разработайте стратегию. Например, знаете о возможных перебоях в поставках сырья — найдите дополнительных поставщиков. Разработайте несколько маркетинговых стратегий для удержания клиентов, если есть риск быстрой потери интереса к вашей продукции.
Финансовый план
Это самый важный элемент любого бизнес-плана. По сути, это и есть ТЭО. Здесь понадобится много расчётных таблиц:
структура инвестиций — основные расходы в разрезе собственных и заёмных средств на протяжении всего горизонта планирования. Очень редко кредиторы соглашаются предоставить деньги, если проект на 100 % состоит из кредитов. Обычно требуют 25–30 % собственного капитала в виде денег или имущества;
государственная поддержка — здесь укажите сколько денег и в какие сроки вам выделит федеральный, региональный или местный бюджет;
источники средств — можно в виде таблицы или диаграммы показать, из каких источников формируется бюджет проекта: часть от государства, часть от собственников и большая часть от банка.
прогноз выручки — показываем объемы продаж, цены и общую выручку;
прогноз затрат — расписываем затраты в рамках горизонта планирования, чем подробнее, тем лучше. Отдельно указывайте затраты на сырье, услуги, зарплату, ремонт оборудования, налоги и так далее;
прогноз финансового результата — это сводная таблица выручки и затрат. Разница между ними и есть финансовый результат;
показатели эффективности проекта.
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — показатели эффективности проекта
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — финансовые результаты проекта поквартально на 5 лет
Денежные потоки
Самый важный элемент финансового плана — прогноз денежных потоков. Тут нужно понимать разницу между притоком и оттоком денег и доходами и расходами.
Например, покупатель купил у вас продукцию на 1 млн рублей, но денег еще не отдал. Это уже ваш доход, независимо от того, когда он отдаст деньги. А вот притока еще нет, он будет только тогда, когда покупатель раскошелится. «Временной лаг» может занимать 1 день, 1 месяц или даже год. Инвестору больше интересны притоки, так как это реальные деньги. С оттоками и расходами то же самое.
Для бизнес плана денежные потоки делят на три вида:
операционный — это денежные потоки в рамках основной деятельности: продажа продукции, закупка сырья, выплата зарплаты и т. д;
инвестиционный — обычно это покупка основных средств или вложения собственников;
финансовый — полученные кредиты и займы, а также порядок их погашения.
По каждому виду потока считают сальдо — разницу между притоком и оттоком. Чтобы посчитать сальдо нарастающим итогом, нужно сложить сальдо потока прошлого периода с текущим. Например, в январе сальдо 10 млн, а в феврале 5 млн. Значит, накопленное сальдо в январе 10 млн, в феврале — 15 млн.
Где взять бизнес-план
Хороший бизнес-план могут подготовить только профессионалы. В большинстве случаев — это работа не одного человека, а команды. Кто-то занимается технологической частью, кто-то отвечает за анализ рынка и маркетинг, кто-то делает финансовые расчеты. Есть несколько способов получить бизнес-план для банка.
Разработать самостоятельно
Это возможно, если в организации есть сотрудники, обладающие такими компетенциями. Это должен быть человек, который знает не только содержание разделов бизнес-плана, но и такие показатели как NPV, IRR, ставка дисконтирования и срок окупаемости.
Плюс такого варианта — экономия денег, сотруднику нужно платить только ежемесячную зарплату. При желании для дополнительной мотивации можно премировать за хорошую работу — это всё равно дешевле, чем заказать план на стороне.
Минусы — во-первых, не всегда есть такие кадры, а, во-вторых, построение плана — долгие процесс. Отвлекать на него сотрудников не всегда разумно.
Для самостоятельной разработки пригодится шаблон бизнес-плана. Скачать его можно на следующих ресурсах:
Купить готовый
Можно попробовать поискать бизнес-план под свою отрасль в интернете и наполнить ее цифрами. Ручаться за точность расчетов в таком случае нельзя, зато это быстрый вариант. Вот несколько ресурсов, где публикуют бесплатные бизнес-планы под кредит:
BeBoss — бесплатный портал для микро и малого бизнеса, в части бизнес-планов даже есть расчётные Excel-таблицы;
Bi-Plan.ru — тут продают готовые бизнес-планы, средняя цена 1 000 рублей;
RBC.ru — это площадка с серьезными бизнес-планами, ценник начинается от 25 000 рублей. Вообще RBC славится своими рыночными исследованиями, поэтому проработка рынка тут глубокая, но качество финансовой части меняется от плана к плану.
Плюс — низкая стоимость и экономия времени. Но нужен сотрудник, который сможет переделать план под нужды компании.
Минусы — можно найти только популярные бизнес-модели, инновационный бизнес здесь ничего не найдет. Хотя на сайте RBC можно найти хорошие рыночные исследования практически под любую отрасль. Они станут хорошим костяком для вашего плана.
Заказать на стороне
Есть компании, которые специализируются на финансовом консалтинге. Обычно они занимаются и построением бизнес-планов.
Плюс — это профессионалы своего дела. Вы получите грамотный и красивый бизнес план со всеми расчетами, анализом рынка, отрасли и так далее. Такой бизнес план наверняка понравится банку.
Минус — высокая стоимость. Бизнес-план под крупный проект может стоить от 100 000 до 300 000 рублей.
При этом даже привлечение сторонних специалистов не освободит вас от работы над бизнес-планом. Вам все равно придется давать им всю информацию: о продукте, о технологиях, о желаемой сумме кредита, о поставщиках и покупателях, так как только вы знаете все особенности своего бизнеса.
Кредитование под бизнес-план
Кредитование под бизнес-план немногим отличается от стандартного кредита. Вам нужно выбрать кредитора, собрать пакет документов и подать их вместе с заявлением и бизнес-планом на рассмотрение в банк. Дополнительно может потребоваться защита бизнес-плана. О том, как получить кредит под бизнес-план, читайте в следующей статье.
Ваш город не Москва?