как составляется кредитный договор
Чек-лист: на что обратить внимание при подписании кредитного договора
Результаты исследования
Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.
Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора
Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.
Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:
Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект
Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.
Важный момент № 3. Предмет договора
С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.
Важный момент № 4. Сумма и даты
Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные».
Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.
Важный момент № 5. Перечисление суммы
Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.
Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.
Важный момент № 6. График погашения
В графике должны быть отражены:
• Размер основного долга,
• Сумма дополнительных услуг,
• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.
При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.
Важный момент № 7. Начисление процентов
Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.
Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.
Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.
Важный момент № 8. Порядок уплаты
Важный момент № 9. Обязанности заемщика
В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок «и так далее», «и иные» и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.
Важный момент № 10. Досрочное погашение кредита
Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.
Важный момент № 11. Комиссии
В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены:
Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг».
Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).
Важный момент № 12. Права банка
Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.
ВНИМАНИЕ!
1 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее
Образец и правила составления кредитного договора с банком
Оформление кредитного договора — документальное закрепление соглашения между участниками кредитных отношений. Это самый сложный вид юридической документации.
Что такое кредитный договор
Договором банковского кредита называют специальное соглашение, в котором определяются условия передачи одной стороной денежных средств в кредит другой стороне. Закон не предъявляет жестких требований к структуре документа.
Обычно в нем фиксируются сумма займа, проценты, взимаемые с должника, сроки и прочие детали сделки. Например, когда вы берете займ онлайн, оформляется кредитный договор. Вот примерное содержание договора:
Порядок оформления кредитного договора
Для обеспечения исполнения пунктов соглашения и гарантии погашения долга, банковское учреждение предварительно формирует кредитное досье.
Сюда входит следующая информация о заемщике:
В договоре участники берут на себя обязательства взаимного характера. Кредитор предоставляет финансовые средства по условиям сделки, а заемщик обязуется вернуть предоставленную сумму, погасив проценты.
Образец кредитного договора с банком
Образец договора кредитования стоит изучить заранее — это позволит обратить внимание на основные условия и узнать о подводных камнях документа.
Вот пример стандартного кредитного договора:
Несколько важных особенностей договора о кредите позволят заключить его на максимально выгодных для вас условиях и оспорить его, если будут иметься пункты, не соответствующие действующему законодательству:
На первой странице обязательно указываются сумма выдаваемого кредита, полная сумма, подлежащая уплате, срок погашения, размер процентной ставки, порядок начисления процентов, цель кредитования и предоставляемые клиентом документы и гарантии.
Что включает в себя стандартная форма документа
Кредитный договор является соглашением между кредитором и заемщиком с целью предоставления последнему ссуды, который составляется в письменной форме в двух или более экземплярах.
Согласно ст. 819 ГК РФ, банк обязуется передать клиенту запрашиваемую сумму на условиях, которые описываются в соглашении. Эти условия должны полностью соответствовать положениям действующих нормативно-правовых актов. Если есть несоответствие, соглашение признается недействительным в судебном порядке.
В законе нет четкой формы договора, но есть пункты, которые должны отображаться в нем обязательно, а именно:
Ставка по кредиту рассчитывается с учетом следующих факторов: стоимость для учреждения вложений, уровень надежности заемщика и возможный риск, расходы, форма отношений между участниками.
Так выглядит стандартный договор, который используется банками и другими кредитными организациями. Если обеспечение не требуется, то пункт не удаляется. В нем содержится информация, что продукт не требует предоставления залога и поручителей.
В идеале кредитный договор имеет пункт о свободном, досрочном возврате долга без наличия различных ограничений. Чем больше в договоре ограничительных условий, тем больше увеличиваются показатели комиссии, сумма штрафов за досрочное погашение.
Следует обратить внимание на:
Помните, выгодный кредит — это не тот, где всё оформляется быстро и без документов, а тот, где большинство пунктов учитывают интересы заемщика, а не банковского учреждения.
Пункты договора, на которые стоит обратить особое внимание
Потенциальный клиент должен обратить максимальное внимание на его пункты и вычитать все составляющие.
Помимо этого:
Опасные пункты кредитного договора
Ряд таких моментов может быть дополнительно прописан мелким шрифтом, что увеличивает вероятность игнорирования информации клиентом:
Опасные пункты договора кредитной карты
Помимо кредитов, опасные нюансы подстерегают клиента и на этапе оформления кредитной карты. При всех очевидных преимуществах, недостатки и нюансы не всегда понятны и прозрачны.
Подписывая договор по кредитной карте, необходимо обращать внимание на ряд таких пунктов:
Виды кредитных договоров
Есть несколько видов кредитных договоров. Они разделяются по различным признакам.
Основные из них:
Основные права и обязанности сторон
Субъектами кредитного договора являются заимодавцы и заёмщики. Каждый субъект имеет свои права и обязанности.
В качестве сторон выступают не обязательно банк и физическое лицо. Это могут быть государства, международные организации, юридические и физические лица.
Подписанный кредитный договор регулирует ответственность сторон. Обычно они типовые, но иногда стороны вносят дополнения.
К обязанностям кредитора обычно относят:
Заемщик должен:
Банк или иной кредитор обычно устанавливает за собой право:
Заимодавец в ряде случаев имеет право досрочно требовать с клиента долг, ранее обратившегося к нему с просьбой предоставить денежные средства, погашения долга. Это возможно, если должник не выполнил своих обязательств либо если для заимодавца по причинам, от него не зависящим, наступили трудные обстоятельства, требующие наличия денежных средств.
Права заемщика по кредитному договору:
Порядок списания денежных средств по кредитному договору
Все банки устанавливают одинаковую последовательность гашения долга. Но она может быть изменена в судебном порядке.
Следующая очередность списания денег по договору продиктована действующим законодательством, а именно ст. 319 ГК РФ:
Если имеются дополнительные комиссии или платеж по страховке предусмотрен каждый месяц, то необходимая сумма списывается до гашения основного кредита.
Банки часто нарушают этот порядок и прописывают в кредитном договоре перед погашением процентов и тела кредита списание штрафов и пени. В судебной практике имеются случаи изменения этого порядка гашения долга, если заемщик докажет нарушение ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
В графике платежей есть информация о суммах, которые идут на основной долг. При осуществлении частичного досрочного закрытия кредита, размер основного кредита снижается в большем размере. После списания необходимо взять новый график платежей.
Порядок списания по судебному решению
Суды берут во внимание не только положения ГК РФ, но и условия договора и финансовые возможности должника. Именно поэтому часто штрафы списываются в полном объеме или частично. От оплаты кредита уйти не получится, но итоговая сумма снизится.
Чаще всего судьи принимают решение, согласно которому:
Таким образом, первоначально компенсируются издержки кредитора, а затем закрывается основной долг. Судебные издержки тоже ложатся на проигравшую сторону, то есть, на должника.
Для исполнения денежного обязательства судебные приставы имеют право арестовывать все счета и имущество заемщика с целью его реализации и закрытия кредита.
Принципы определения срока действия договора
Понятие «срок кредитного договора» включает промежуток времени с момента заключения контракта до времени исполнения всех его условий.
На старт
Верхняя планка срока кредитного соглашения – это время получения им юридической силы, то есть момент подписания его кредитором и заемщиком.
Если закон неукоснительно требует письменной формы контракта, то оферта и акцепт производятся одновременно в момент его подписания. Именно он считается началом действия кредитного договора.
Возможно также не единовременное подписание контракта. В таком случае подписанный одной стороной текст документа не будет иметь юридической силы, пока на нем не будет подписи второй стороны. Но и при наличии обеих подписей документ начнет действовать лишь с момента вручения его обеим сторонам.
У финиша
Заканчивается действие договора лишь при исполнении всех его положений. Иногда путают срок договора со сроком кредита — временем с момента получения долга до его возврата. Эти понятия могут не совпадать. Понятно, что срок кредита – это часть времени действия кредитного договора, один из предписанных в нем пунктов.
Срок состоит из следующих структурных единиц:
Деление договоров по длительности
Кредитные договоры бывают долгосрочными (более 5 лет), среднесрочными (от одного года до пяти лет) и краткосрочными (до одного года). В связи с инфляцией, несовершенностью финансовой системы в России более практикуемыми являются последние.
Первые два вида, используемые в материальном производстве, связаны с большими рисками по поводу непогашения заемщиками задолженностей. Поэтому коммерческие банки избегают предоставления подобных кредитов.
Самый краткий кредит предоставляется на день. Но если средства проходят через территориальные подразделения (РКЦ) ЦБ, наименьшим сроком будет считаться трехдневный. Максимальные же предусмотрены в области государственных займов и составляют более 15 лет.
Основания для пролонгации кредитного договора с банком
Пролонгация – это банковский продукт, согласно которому пересматриваются условия кредитования клиента. Программа предусматривает увеличение периода действия соглашения, за счет чего снижается размер ежемесячного планового платежа. Продление срока действия кредитного договора происходит с согласия кредитора.
Вот пример дополнительного соглашения о пролонгации кредитного договора:
Для проведения процедуры необходимы следующие причины:
Этапы проведения пролонгации
Существует стандартная процедура пролонгации кредитного договора, которая включает в себя следующие этапы:
Почему банк затягивает процесс оформления пролонгации
Кредитор не заинтересован в пересмотре условий соглашения между ним и заемщиком, поэтому будет всячески искать повод для отказа в реструктуризации. Пока клиент будет просить ее оформить, пройдет до 3 месяцев, в течение которых нужно будет производить оплату согласно старому графику гашения. В противном случае будут копиться штрафы, которые банк включит в дополнительное соглашение в качестве процентов или основного долга.
Срок пролонгации зависит от остатка основного долга и финансовых возможностей заемщика. Максимальный срок ограничивается 5 годами. Если финансовые затруднения носят временный характер, то банк будет настаивать на предоставлении кредитных каникул.
Кредитные каникулы предполагают отсрочку платежа по основному долгу в течение 6-12 месяцев. Согласно условиям соглашения, оплата процентов должна производиться по графику.
Кредитный договор в гражданском праве — к каким законам обращаться
Основной нормативно-правовой базой для кредитных отношений считается ГК, гл. 42 «Заем и кредит». Более детально подобный вид финансовой деятельности рассматривается в §2.
Скачайте и изучите главу №42 Гражданского Кодекса РФ:
Там установлено понятие кредита, определены допустимые условия заключения договора.
Вот основные нормативно-правовые акты, которые регулируют кредитный договор банка с заемщиком:
Деятельность банков регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности». На страже личных данных заемщиков стоит ФЗ №152 «О персональных данных».
В частности, опираясь на него, можно направить отзыв на отказ от обработки персональных данных, при передаче долга коллекторам (чтобы не беспокоили вас звонками).
Банк или иная кредитная организация обязана передавать информацию обо всех поступивших платежах в течение месяца в бюро кредитных историй. Эта организация формирует отчет обо всех заемщиках и продает информацию кредиторам.
Особенности договора на кредитные карты
У данных документов есть некоторые особенности в силу наличия различных привилегий по продукту и возможности возобновлять кредитный лимит, если карта кредитная.
Вот основные особенности заключения договора с банком на обслуживание карты:
Клиент сам решает, когда ему прекратить сотрудничество с банком и закрыть карту. Стоит понимать, что заемщик соглашается или не соглашается на условия договора. Банк не станет изменять его.
Еще стоит понимать, что наличие положительной кредитной истории, депозита и зарплатного проекта гарантируют получение практически минимальной процентной ставки.
Что такое кредитный договор?
Договор — это сделка или соглашение участников с принятием взаимных обязательств. Кредитный договор – это договор займа, его частный случай. Соответственно, нормы и правила, касающиеся первого, будут справедливы и для второго. Порядок его заключения регламентирован соответствующей статьей Гражданского кодекса РФ.
Структура договора
Никакими законодательными актами не определено, как должен выглядеть договор кредитный и какие статьи будут в него входить. Чаще всего банки используют типовую форму для такого рода соглашений, хотя многие разрабатывают такой документ самостоятельно, консультируясь с юристами. При этом стандартный кредитный договор имеет достаточно четкую структуру и включает в себя нижеследующие пункты:
В самом начале любого договора прописывается пункт, в котором указывается, кто именно подписывает данное соглашение, на основании чего действуют эти лица.
Следующий пункт кредитного договора обычно называется предмет, содержание или тема. Здесь стороны договариваются о виде и цели кредитной ссуды, о размере суммы, которая передается заемщику, устанавливаются сроки выдачи и возврата займа. Необходимо упомянуть, что предмет договора кредитного не может быть ничем иным, кроме кредитных денежных средств.
Права участников сделки. Они обусловлены законодательством, но могут варьироваться, учитывая индивидуальные особенности каждой кредитной конкретной сделки (например, платежеспособность одной из сторон). Заемщик, например, может предусмотреть в соглашении свое право получения денежной суммы в полном объеме и в те сроки, которые заявлены в документе, а также право требовать продления соглашения, если для этого есть объективные причины.
Обязанности сторон также регулируются законодательством, и так же, как и права, могут изменяться для каждого конкретного договора. Основная обязанность каждого займодателя, которая прописывается во всех случаях – предоставить денежные средства. Для заемщика же – своевременный вернуть кредитный долг.
Данный раздел – порядок исчисления и уплаты процентов за пользование финансовыми средствами – уникален и встречается только в договорах займа. Именно этот пункт отражает принцип платности кредитного долга. Здесь сторонам необходимо утвердить размер процентной ставки, определить, с какой частотой будут начисляться определить, как в каком порядке будет осуществляться их уплата заемщиком.
Обеспечение возвратности. Способами такого обеспечения могут считаться: залог, поручительство, страхование и прочее. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог. Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает деньги. Само же имущество может использоваться должником. Как поручители могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.
В любом кредитном договоре обязательно имеется пункт, оговаривающий ответственность сторон. Под ответственностью обычно подразумеваются те последствия, которые влечет за собой несоблюдение условий договора любым из его участников. Необходимо упомянуть, что ответственность участников может носить характер денежной либо имущественной компенсации. Так, например, при задержании возврата ссуженных денежных средств, будут начисляться пени. Ответственность за неисполнение условий договора и/или ненадлежащее их исполнение прописана в следующем пункте.
Разрешение споров. Обычно в этом пункте утверждается приоритетность переговоров, как пути разрешения споров и разногласий. Данная статья определяет порядок внесения изменений и дополнений в уже подписанный договор, устанавливает возможность или невозможность расторжения соглашения. Как правило, любые изменения и дополнения осуществляются только по согласию каждого из участников сделки.
Заключительные положения. В обязательном порядке в таких документах как кредитный договор, отражены: юридические адреса участников сделки, их реквизиты, подписи, печати, а также дата подписания. При этом проценты по данному займу рассчитываются не с момента заключения договора, а тогда, когда заемщиком была получена оговоренная денежная сумма.
Приложения. В них могут содержаться такая информация, как график погашения, расчет полной стоимости долга и другие сведения.
Каким бывает кредитный договор
Зависит от вида финансовой сделки. Договор может быть:
Договор целевой и нецелевой. Если в документе прописана чёткая цель, на которую заёмщику ссужаются денежные средства, такой документ называется целевым. При этом цель может быть любой – от покупки сотового телефона до строительства дома, но расходоваться полученные средства можно только на нужды, которые указаны в тексте документа. Деньги, полученные по нецелевому соглашению, заемщик может использовать без подобных ограничений.
Кредитный договор с обеспечением или без. Обеспеченный в качестве подкрепление имеет договор о залоге, о поручительстве третьих лиц и др. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог. Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает средства. Само же имущество может использоваться должником. В качестве поручителей могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.
Потребительский. Заемщиком здесь выступает частное лицо (потребитель). Ссуженные денежные средства можно использовать только на удовлетворение личных нужд того, кто берет ссуду.
Инвестиционный. В этом случае кредитные деньги выдаются для поддержки различного рода проектов – как частных, так и государственных.
Рефинансирования. Цель получения ссуды в этом случае – оплата заемщиком уже имеющихся задолженностей.
Кредитный договор беспроцентный и со ставкой. Плата за пользование денежных средств начисляться, по условиям договора, не будет (так называемая, нулевая ставка).
Рублевый или валютный. Зависит от того, в какой валюте была предоставлена денежная сумма заемщику.
Каковы принципы составления кредитного договора
Договор кредитный – это документ, подписываемый всеми участниками сделки, в котором оговорены условия передачи и порядок возврата денежных средств. Как указывается в Гражданском кодексе РФ, письменная форма – обязательное условие для такого рода договора. Составленный в любой иной форме он будет являться недействительным.
Составление соглашения предполагает большое количество различных нюансов и тонкостей, к которым необходимо быть внимательным. Однако основополагающие принципы составления кредитного соглашения всегда остаются неизменными.
Порядок составления
Соглашение сторон закрепляет договор кредитный — документ, подписываемый участниками сделки, где оговорены условия передачи и порядок возврата долга. Письменная форма его заключения — обязательное условие.
Условия кредитного соглашения ни изменить, ни расторгнуть в одностороннем порядке нельзя. Поэтому всегда настоятельно рекомендуется перед подписанием соглашения изучить текст как можно внимательнее.
Можно посоветовать прочитать текст документа несколько раз, уточняя у представителя банка все неясные моменты. Если что-то остается непонятным и вызывает сомнения, не лишним будет проконсультироваться у юриста. Полное понимание каждой статьи, каждого пункт соглашения – единственный путь к безопасному соглашению, которое позволит воспользоваться денежной ссудой без значительных финансовых потерь и сюрпризов.