как списывают долги по кредитам законно без банкротства
Как списать долги по кредитам: 5 законных способов
Последняя редакция 24 сентября 2021
Время на прочтение 5 минут
Неподъемные кредиты — проблема среди россиян. Кто-то отдает ползарплаты на их погашение, кто-то воюет с коллекторами, кто-то обращается в суд за признанием несостоятельности. Как списать долги по кредиту без процедуры банкротства, или как списать все кредиты и микрозаймы, а заодно ЖКХ и налоги при банкротстве через Арбитражный суд и через МФЦ, рассказываем далее.
Реструктуризация: через банк или через суд?
Что такое реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или о продлении сроков.
Возможны 2 вида реструктуризации:
В чем подвох? Тут банк диктует условия, поэтому долг не станет меньше. Банк предложит следующие варианты:
Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Будьте готовы, что обращение не приведет к результату.
Может ли банк сам простить долг? Нет, ведь это коммерческая организация, прощение долга противоречит интересам владельцев. Но важно сообщить о финансовых сложностях и предложить компромисс, тем более, заявку можно отправить даже онлайн. Долги не аннулируют, но рассрочку или кредитные каникулы рассмотрят.
В Сбербанке работает программа помощи в погашении проблемных кредитов.
Открытое и прямое взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, пытающийся решить сложную ситуацию. Образ добросовестного заемщика важен на случай, если банк не согласится менять условия и инициирует принудительное взыскание долга.
Должника не будут банкротить и продавать имущество, если он может расплатиться хотя бы частично. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?
Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга. Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют «тело долга»), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.
Рефинансирование: реально ли списать долги по кредитам?
Рефинансирование не является способом списать задолженность. Кредит уменьшается за счет процентов, но долг не аннулируется. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?
Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей одним новым кредитом по более выгодной ставке. Суть — в экономии на процентах.
Например. У вас есть 3 кредита в разных банках, рефинансирование позволит их закрыть и платить один новый кредит. Выгода заключается в том, что ставки по кредитам физических лиц снизались, и заем, взятый пять лет назад под 18% годовых, другой банк в 2021 рефинансирует под 10%. То есть конкуренция играет на руку потребителю.
Но для проблемных заемщиков есть сложности:
Совет: если вам отказывают в рефинансировании в Москве, попробуйте подать заявки в небольшие банки в регионах. Там условия гибче, и шансы согласовать рефинансирование выше. Вы не обязаны рефинансировать кредит в том же регионе, где его брали.
Можно ли списать долг по кредиту из-за срока давности?
Да, в ст. 199 ГК РФ сказано, что после истечения исковой давности займодавец не может взыскать долг через суд. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой — через 3 года.
После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга, если заемщик попросит суд применить срок исковой давности. Но нужно, чтобы в течение трех лет вы:
Чтобы не пропустить срок исковой давности, банки пишут претензии, нанимают коллекторов для выбивания долгов.
Списание долгов по истечении исковой давности — случайность, когда банк забыл о кредите и подал заявление в суд спустя 3 года от последнего платежа. Но в 2021 банковские роботы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока на взыскание долга.
Банкротство физлиц: официально списать долги
Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то законный вариант — признание банкротства физического лица.
Как признать банкротство физ. лиц в суде?
Граждане, у которых просрочена задолженность более 300 тыс. рублей, и которым нечем платить кредиты, имеют право на списание долгов через судебное банкротство физлиц.
Процедура в суде длится 6-8 месяцев. Делом занимается финансовый управляющий. Если должник действовал порядочно, добросовестно брал кредиты (не искажал сведения о доходах, не прятал имущество), то суд списывает:
Сколько стоит банкротство гражданина в 2021 году? За списание долгов через Арбитражный суд придется заплатить от 80 000 рублей, если есть имущество для продажи — от 100 000 рублей.
Как законно списать долги без признания себя банкротом
В данном посте речь пойдет о возможности списания долгов без признания гражданина банкротом.
В законе есть редко применяемая, но, тем не менее, существующая процедура, которая позволяет без получения последствий от признания гражданина банкротом освободиться от огромного числа обязательств. Данная процедура называется реструктуризация долгов гражданина.
Многие ошибочно предполагают, что реструктуризация долгов не снижает финансовую нагрузку, а лишь устанавливает иной порядок выплаты долга. К слову, эт совершенно не так. Данная процедура позволяет списать с гражданина все неустойки, штрафы и даже до 50% от суммы основного долга.
Итак, давайте начнем разбираться по порядку разберем 2 основных момента:
1. Реструктуризация долгов гражданина позволяет списать неустойки штрафы и даже часть основного долга.
Причем, для утверждения такого плана реструктуризации не требуется согласия кредиторов (например, банков).
Данная формулировка, в свою очередь, означает, что остальные требования можно не выплачивать, в случае, если суд утвердил такой план.
Данные доводы подтверждаются судебной практикой:
Так, Определением АС Иркутской области от 23.04.2021 по делу № А19-11043/2018 установлено, что должник будет выплачивать только часть основного долга по 5 000 рублей в месяц на протяжении 1,5 лет. При этом неустойки и проценты в указанный план не включаются.
Аналогичную практику поддержал и АС Пермского края в определении от 06.05.2021 по делу № А50-16145/2020 в соответствии с которым суд указал:
Не запрещено (исходя из субъектного состава правоотношений с участием гражданина, находящегося в процедурах банкротства) и прощение части долга, списание штрафных санкций, установление моратория на начисление процентов в конкретные периоды времени со стороны кредитных организаций, как это принято в банковской практике, в целях создания добросовестному заемщику благоприятного режима погашения долга. План реструктуризации может предусматривать снижение кредитного бремени для добросовестного заемщика с соблюдением баланса прав и законных интересов должника и кредиторов, заинтересованных, по общему правилу, в получении причитающегося с него, а не списании долгов (признании их погашенными вследствие завершения процедур банкротства).
Данное определение суда устояло и в апелляционной инстанции.
Таким образом, суды встают на позицию нахождения баланса интересов между кредитором и должником, даже если для этого потребуется списать часть долга.
Приведу ещё несколько примеров судебной практики для самостоятельного изучения:
2. После завершения реструктуризации долгов возможно списание всех остальных долговых обязательств, в том числе, не участвующих в плане (не включенных в реестр требований кредиторов).
Как правило, суды ссылаются на положения ст. 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (Банкротстве)», в соответствии с которой:
Действительно, казалось бы, практика, на первый взгляд, противоречащая сути закона. Но, стоит привести несколько примеров из судебных актов:
Постановление 13 ААС от 01.06.2020 по делу № А56-4933/2016 В данном деле первая инстанция не освободила должника от долгов, однако апелляция пошла на встречу должнику.
Во всех перечисленных случаях суд освободил должника от всех обязательств, в том числе не заявленных в процедуре банкротства (не участвовавших в плане реструктуризации).
По итогу важно отметить, что есть и обратная практика судов, в соответствии с которыми суды не списывали долги после завершения реструктуризации, но она относится к значительно более ранним периодам (с 2016 по 2019 годы).
Как законно не платить кредит
Многие банковские должники думают о том, можно ли не платить кредит, как избавиться от текущего обязательства. По факту: есть договор, условия которого заемщик должен соблюдать, и ключевой принцип кредитования — возвратность средств. Но все же есть способы законно избавиться от долга, только все это не так просто.
Рассмотрим, как законно не платить кредит, когда это возможно, как привести долг к полному прощению. Это кажется нереальным, но инструменты по избавлению от текущих кредитных долгов есть. Их и рассмотрим на Бробанк.ру.
Как не платить кредит законно: 3 варианта
Должники могут быть удивлены, но у них есть сразу три способа избавления от текущего кредитного бремени. Обратите внимание, что речь о просроченных обязательствах. Если ссуда погашается по графику, повода для ее неоплаты нет: банк сразу начнет стандартную процедуру взыскания.
Здесь больше ставится вопрос о том, можно ли списать кредиты. То есть если у человека есть проблемное обязательство, по которому прошел суд, тогда варианты есть. Это:
Если банк пока что не обратился в суд, то только он решает, что делать. И прощать долг он точно не будет. Списать кредит можно в том случае, если банк не смог самостоятельно взыскать задолженность и подал иск в суд, и теперь делом занимаются приставы.
Официальное банкротство физического лица
Это единственный вариант, при котором ждать суда не обязательно. Но это и самый сложный путь. К тому же, затратный, как бы это странно ни казалось. Вопрос банкротства гражданина решается в арбитражном суде, куда и нужно подать исковое заявление.
Процедура непростая, имеет много юридических нюансов, поэтому часто должники обращаются к помощи фирм, занимающихся сопровождением таких дел. Понятно, что делают это они не на бесплатной основе, а берут за свои услуги плату.
Кроме этого придется заплатить 25 000 финансовому управляющему, госпошлину в 300 рублей, почтовые расходы, за публикацию в СМИ информации о банкротстве и пр. Расходы только на это — минимум 50 000. А еще нужно заплатить сопровождающей фирме.
Как видно, процедура совсем недешевая, да и небыстрая, поэтому к ней прибегают не так часто. Банкротство физического лица актуально в том случае, если сумма долгов гражданина большая, тогда есть смысл заняться этим делом.
Как не платить кредит законно и начать спокойно жить:
При признании гражданина банкротом все кредитные и иные виды долгов полностью списываются. Но при этом может быть инициировано изъятие имущества (кроме единственного жилья), причем должник еще и будет платить за это финансовому управляющему.
Если у должника есть доход, позволяющий выплачивать долг, ему вместо банкротства могут составить план реструктуризации. Тогда платить придется.
Как обнулить кредит по упрощенному банкротству
С 1 сентября 2020 года в России вступил в силу Федеральный Закон №289. Именно он позволяет гражданам пройти упрощенную процедуру банкротства без привлечения арбитражного и иного суда. И самое главное — процесс полностью бесплатен для должника.
Кроме кредитов и займов списать таким образом можно долги по алиментам, налогам, договорам поручительства, по возмещению вреда здоровья. Главное условие — сумма списываемых долгов находится в рамках 50 000 — 500 000 рублей.
Речь о долгах, по которым прошло судебное разбирательство, и открыто исполнительное производство. Самое главное — это производство должно быть закрыто за невозможностью взыскания по п 4. ч 1. ст. 46.
Для начала нужно заглянуть в базу производств ФССП, которая находится в свободном доступе. Там отражается полный перечень судебных долгов гражданина. Если долг признается невозможным к взысканию по причине отсутствия у должника счетов, доходов и имущества, дело закрывается по 4. ч 1. ст. 46., что и отражается в базе. Вот тогда и можно списать кредиты и иные долги.
Закрытые долги вскоре снова могут стать актуальными, если собственник долга подаст заявление приставу. Чтобы этого не случилось, как раз и проводят упрощенное банкротство.
Порядок прохождения упрощенного банкротства:
В отведенный законом срок в 6 месяцев проводится проверка, делается оценка финансовому положению должника, подаются запросы по факту наличия собственности. Если с него реально нечего взять, проводится банкротство.
Списание долга
В целом, упрощенное банкротство “вылилось” именно из возможности списания долга за невозможностью его погашения. Если человек думает о том, как законно не платить кредит Тинькофф, Сберу или любому другому банку, он должен дождаться суда, открытия исполнительного производства и его окончательного закрытия.
То есть после суда долг передается приставу, который применяет стандартные меры взыскания: арест карт и счетов, списание 50% от зарплаты в счет долга, поиск имущества для изъятия. Если в течение долгого времени все меры остались безрезультатными, пристав закрывает исполнительное производство.
Но это не значит, что все, кредит списан. Банк вскоре снова возобновит производство. Но если ничего не изменится, дело снова будет закрыто. Бесконечно банк держать на балансе этот долг не может, поэтому рано или поздно просто спишет его, признав безнадежным. Но это будет далеко не сразу, поэтому после закрытия дела лучше оперативно идти в МФЦ и делать упрощенное банкротство.
Так что, дело не безнадежное. У должников есть даже 3 варианта действий, и каждое из них ведет к списанию долгов. Если оценить объективно, то при небольшой сумме долга до 500 000 лучше сделать упрощенное банкротство, тем более что ничего сложного в нем нет.
Списать долг по кредиту без банкротства
Единственным законным способом списать долги по кредиту является банкротство. Только после прохождения этой процедуры через арбитражный суд или при банкротстве через МФЦ может быть принято решение об освобождении должника от обязательств перед банком или иным кредитором.
В некоторых случаях можно добиться отказа во взыскании долга в суде, либо частично уменьшить сумму задолженности. Например, это возможно при пропуске давности на взыскание, при несоразмерности суммы штрафных санкций и основного долга. Отметим, что нельзя списать долги без банкротства через приставов или через обращение к коллекторам, так как они занимаются только взысканием.
Можно ли списать долги по кредиту без обращения на банкротство
Списать долг по кредиту без банкротства нельзя. Такая возможность — списать долги автоматически — предусмотрена только для задолженностей по налогам, пени, страховым взносам. Налоговая амнистия предусматривает автоматическое списание безнадежных долгов во внесудебном порядке. Но вот на кредиты и микрозаймы никаких амнистий со списанием долгов государство не вводило.
Ниже расскажем о некоторых способах избежать взыскания или уменьшить долг по кредиту. Это не повлечет списание задолженности, но облегчит положение заемщика.
По срокам исковой давности
Для взыскания по кредитам применяется срок давности 3 года. Причем этот период времени считается по каждому платежу из графика. Только в редких случаях банк допустит ситуацию, когда истечет срок давности хотя бы по одному ежемесячному платежу.
Обычно взыскание начинается намного раньше, чем 3 года, так что заемщик не сможет добиться отказа в иске по срокам давности. Применяются правила давности следующим образом:
Полный или частичный отказ по иску не влечет списание долга по кредиту. Банк не сможет получить исполнительный лист и передать его приставам, но сохранит право добиваться выплат во внесудебном порядке. Также кредитор может продать задолженность коллекторской компании.
В некоторых случаях срок давности может прерываться или восстанавливаться, что также сразу увидит юрист. Например, банк сможет восстановить давность, если должник письменно признал долг или совершил какие-либо действия по его признанию.
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
При взыскании задолженности в суде
Часть долга по кредиту можно отбить в суде. Такая возможность возникает, если неустойка (проценты), заявленная банком, несоразмерна основой задолженности по кредиту. Об этом говорит статья 333 Гражданского кодекса РФ. Отметим, что несоразмерность процентов и основного долга является оценочным показателем. Судья будет принимать такое решение на свое усмотрение. В полном объеме во взыскании процентов и штрафных санкций не откажут. Но даже незначительное снижение суммы взыскания будет выгодно для должника.
В исполнительном производстве
Приставы не могут принимать решение по сумме задолженности, снижать ее размер, освобождать должника от выплат. Специалисты ФССП работают строго по суммам долгов и требований, указанных в судебных актах. Поэтому в рамках производства ФССП можно добиться лишь снижения суммы исполнительского сбора, либо вообще не платить его. Такие спорные вопросы разрешаются в судебном порядке.
При взыскании коллекторами
Коллекторская компания, выкупив долг по кредиту, может предлагать неплательщику различные льготы, чтобы стимулировать его к выплатам. Например, если должник соглашается на взаимодействие и начинает платить просрочку, коллекторы могут освободить его от части долга, списать штрафные санкции. Подробные условия таких программ нужно уточнять у коллекторской фирмы, которая занимается взысканием.
Какие варианты не помогут списать долги по кредитам
В интернете можно найти множество сомнительных способов, чтобы не платить по кредитам. Более того, недобросовестные юристы или мошенники могут предлагать даже полное списание долгов без банкротства. Рекомендуем не доверять такой рекламе, так как по итогу вы потеряете еще больше денег.
Вот несколько вариантов действий, которые мы не рекомендуем предпринимать:
Если вы не знаете, что предпринять для списания долгов по кредиту, лучше проконсультируйтесь у наших юристов. Мы поможем выбрать оптимальный вариант действий, найдем выход даже в самой сложной ситуации!
В России заработал механизм списания личных долгов без суда
Во вторник, 1 сентября, в России вступают в силу поправки в закон «О банкротстве» (127-ФЗ), которые позволят российским должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств по новой схеме. Клиенты банков и МФО при соблюдении ряда условий могут рассчитывать на списание кредитов без суда: для этого им нужно будет обратиться в многофункциональные центры (МФЦ) по месту жительства. Процедура будет бесплатной, поэтому законодатели позиционировали ее как упрощенное банкротство. С октября 2015 года российские должники уже могут объявлять себя финансово несостоятельными, но только через суд.
Как должно работать упрощенное банкротство
Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий. По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.
Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру. Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина. Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.
С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.
Сколько в России потенциальных банкротов
По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.
Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».
Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».
Почему внесудебное банкротство не будет простым
Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.
«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.
«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев. Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК. «Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.
Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.
Другие препятствия для упрощенного банкротства
В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.
Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.
Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.
Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов
Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.
Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова. «Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам. Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.