как вернуть деньги по страхованию жизни по ипотеке
Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
Какие виды ипотечного страхования являются обязательными, а какие нет? Как оформить возврат страховки при досрочном погашении ипотеки?
Какая страховка оформляется при получении ипотечного кредита?
Существуют несколько видов страхования, которые оформляются вместе с ипотечным договором. В их числе:
страхование жизни и здоровья заёмщика;
страхование внутренней отделки.
Некоторые банки предлагают и другие виды страховок, например, страхование ответственности или финансовую защиту на случай потери работы.
По закону при получении ипотеки заемщику в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость. Такая необходимость связана с тем, что до выплаты кредита объект должен находиться в залоге у банка.
Другие виды полисов (жизни и здоровья, титула) оформляются в добровольном порядке. Но при отказе от дополнительной страховки банк может повысить ставку по кредиту.
Что такое обязательное страхование недвижимости?
Этот вид страховки позволяет получить компенсацию в случае повреждения жилого помещения в результате:
аварий в инженерных коммуникациях;
противоправных действий третьих лиц.
Действие страховки распространяется только на конструктивные элементы объекта (стены, перекрытия, оконные блоки, входные и балконные двери). Повреждения коммуникаций, предметов мебели и внутренней отделки не входят в перечень страховых случаев.
Обычно этот вид страховки оформляется на 1 год. Заёмщик должен ежегодно оплачивать страховой взнос для продления полиса.
Зачем нужны другие виды страховок?
Если заёмщик уйдет из жизни или утратит трудоспособность, все обязательства по погашению ипотеки перейдут к членам его семьи. Чтобы обезопасить себя и своих родных от непосильных расходов, клиент может оформить полис страхования жизни и здоровья. При наступлении указанных событий страховая компания возьмет на себя все обязательства по возврату задолженности.
Ещё один вид финансовой защиты, которая оформляется на добровольной основе — это титульное страхование. Данный полис защищает от рисков утраты права собственности на объект. Такая ситуация может возникнуть, если сделку признают недействительной.
Страхование ответственности позволяет получить возмещение в том случае, если заёмщик не сможет выплачивать кредит, а суммы, вырученной с продажи недвижимости, не хватит для погашения долга.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Если речь идёт о страховке недвижимости, то здесь у заёмщика нет выбора. Если клиент откажется от оформления данного полиса или не захочет продлевать его действие, то банк вправе применить следующие санкции:
Если заёмщик откажется от оформления (продления) других видов страхования, то в данном случае банк может только увеличить ставку по кредиту (при условии, что это предусмотрено договором).
Независимо от вида страховки клиент может отказаться от продления или покупки полиса в конкретной компании. Он имеет право оформить договор у любого страховщика, который аккредитован банком. Но в этом случае придётся обязательно подтвердить факт наличия страховки.
Как вернуть средства, потраченные на страховку?
Вернуть деньги, потраченные на страховку при оформлении ипотеки можно двумя способами:
Способ 1
Если заемщик досрочно погасил ипотечный кредит, то он может обратиться в страховую или в банк, в котором был оформлен полис, с заявлением о возврате части страховки. При страховании недвижимости можно вернуть не более 50% от оплаченной суммы. По другим видам полисов сумма к возврату определяется пропорционально времени использования страховки.
Такая возможность есть у заемщиков, которые оформили страховку после 1 сентября 2020 года.
Что касается остальных клиентов, то по общему правилу вернуть страховые взносы не получится. Однако, условиями договора страхования может быть предусмотрена возможность возврата денежных средств в случае досрочного погашения.
Способ 2
Заемщик может отказаться от добровольных видов страхования в течение 14 дней после заключения (подписания) договора. Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, клиент должен обратиться в банк (или в страховую) с заявлением и подтверждением оплаты. Страховая возвращает деньги в течение 7 дней.
С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Если страховку купили до 1 сентября
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:
Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.
Возврат страховки по ипотеке
При оформлении ипотечного кредита банковские организации всегда предлагают потенциальным заемщикам добровольное страхование. Согласие на такой договор может косвенно повлиять на принятие банком положительного решения по заявке. Страховка может быть комплексной и включать все виды страхования: титула собственности, объекта ипотеки, жизни и здоровья заемщика. Некоторые банки не настаивают на полном комплекте и позволяют застраховать, например, только самого заемщика. В отдельных случаях страховая компания предусматривает возврат страховки по ипотеке. Такие возможности указаны в полисе или договоре. Внимательно изучите их перед подписанием кредитного договора, т. к. они разнятся в зависимости от страховой компании. В данной статье мы рассмотрим варианты наступления страховых случаев и алгоритм действий застрахованного лица при их наступлении для возврата страховки по ипотеке.
Можно ли не оформлять страхование ипотечного кредита
Вопрос с подвохом. Любые банковские организации, в том числе Сбербанк, не имеют права отказать в выдаче займа на основании отказа от страхования. Эта мера имеет добровольный характер. Вы вправе не страховать титул собственности на приобретаемое имущество и свою жизнь, и здоровье при ипотеке. Но избежать страхования имущества на случай его утраты не удастся, потому что ипотечный договор подразумевает залог в пользу банка на приобретаемый объект.
Как поступить? Оформить комплексное страхование и получить более низкую процентную ставку по кредиту и больше шансов на положительное решение. При этом выплачивать ежегодно страховую премию и иметь шанс на возврат средств по ипотеке (в некоторых организациях).
Или застраховать только приобретаемое имущество и получить более высокую ставку по ипотеке, но и отсутствие выплат в страховую. Просто заранее решите, что для вас выгоднее и удобнее.
В каких случаях можно вернуть страховку по ипотеке
Законодательно вернуть страховку по ипотеке может каждый заемщик. Сроки и условия возврата зависят от вашей страховой компании. Для возврата средств необходимо, чтобы за все годы ипотеки ни разу не наступил страховой случай.
Обычно, если заемщик не пользовался страховкой, агент возвращает страховые премии за неиспользованные годы после полного досрочного погашения ипотеки.
Вернуть деньги по страховке можно и в процессе выплаты кредита, но тогда банк вправе пересмотреть условия и повысить вам процентную ставку.
Порядок действий при возврате страховки
Итак, вы убедились, что страховая компания предусматривает возврат средств по ипотеке вам как заемщику. Чтобы запустить процесс, необходимо обратиться в страховую компанию и написать соответствующее заявление. К этому моменту обременение с объекта ипотеки должно быть уже снято.
На официальном сайте страховой компании вы найдете полный список документов, необходимых для возмещения, а также бланк заявления и порядок действий для осуществления возврата, адреса и телефоны страховой компании в вашем городе.
Рассмотрим случаи, когда заемщик вправе вернуть страховку по ипотеке.
При плановом погашении
Вы не можете вернуть средства, уплаченные страховой компании, при плановом погашении кредита, если иное не предусмотрено условиями страхового полиса. Даже если страховой случай ни разу не наступил. Возврат средств по ипотеке возможен при досрочном погашении.
При досрочном погашении
Если вы погасили кредит досрочно, за 1 год или за 10 лет до истечения срока ипотеки, вы вправе рассчитывать на возврат той части страховых премий, которая была уплачена вперед за неиспользованные годы. Когда долг перед банком выплачен, обременение с объекта снято, вы можете обращаться с заявлением в страховую компанию за возмещением, если это было предусмотрено в договоре страхования. Список документов смотрите ниже в главе «Необходимые документы».
По причине смерти заемщика
В случае если страховки не было, все обязательства по выплате основного долга и процентов банку переходят наследникам в полном объеме. До момента вступления в наследство все права и обязанности новых собственников будут приостановлены.
Эти и другие вопросы, возникающие в случае наступления смерти заемщика, можно решать в индивидуальном порядке, обратившись в банк и страховую компанию, и выбрать тот вариант, который наиболее отвечает возможностям вступивших в права наследников.
При рефинансировании кредита
Имущественное страхование – обязательный элемент рефинансирования ипотеки, т. к. недвижимость остается в залоге у банка.
Обычно на сайте банка (в Сбербанке в разделе Кредиты – Рефинансирование кредитов) вместе с условиями переноса или пересчета условий кредита указан и алгоритм действий со страховкой.
При рефинансировании заключается новый договор. После того, как первая кредитная линия закрыта, и банк выдал справку о полном погашении, можно вернуть деньги за оставшийся срок неиспользованной страховки с удержанием расходов на ведение дела.
Возврат страховки при навязывании услуги
Клиент вправе отказаться от страховки в одностороннем порядке и вернуть взносы, если страховка была явно навязана кредитным менеджером финансовой организации.
В случае отказа обращайтесь в суд за обжалованием решения. Доказать навязанный характер услуги будет трудно, поэтому будьте готовы, что часть средств получит страховая.
Необходимые документы
Рассмотрение происходит в установленные страховой компанией сроки (читайте в договоре). Законодательно закреплены сроки от 30 до 60 календарных дней с момента подачи. Это связано с тем, что чаще всего такие заявления рассматриваются в головном офисе страховой компании (например, в Москве), что потребует времени на пересылку документов.
Что делать при отказе в возврате
Чаще всего заемщики требуют возврата страховых выплат по ипотеке, не имея на то право. Еще раз напомним, что такую информацию надо выяснять на этапе подписания страхового полиса, внимательно изучая условия и правила страхования.
Если же такой возврат все-таки предусмотрен, а страховая компания отказывает в возмещении, вам потребуется официальный отказ в письменной форме.
Дальше следует обратиться в суд по месту регистрации страховой компании с тем же пакетом документов, который вы собирали на возврат, и официальным отказом страховщика.
Случаи немотивированного отказа редки, но происходят. Обычно страховые компании очень лояльно относятся к клиентам, идут навстречу и возвращают часть денег.
Заключение
Возврат средств по ипотеке – относительно новая услуга на рынке кредитования. Схемы взаимодействия с клиентами отработаны еще неидеально. Ни страховая, ни банк не заинтересованы в каких бы то ни было выплатах в сторону заемщиков.
Помните, что страхование – дело добровольное, никто не вправе навязывать или давить на вас. С другой стороны, если пойти на дополнительные траты в виде страховки и выбрать страховую компанию, которая предоставляет полный или частичный возврат средств, можно спокойно выплачивать долги перед банком, не беспокоясь о будущем.
Как вернуть деньги за страховку по ипотеке
Приобретая собственное имущество в ипотеку, клиенту важно позаботиться о страховании имущества. Данная услуга является обязательной для многих банковских структур, желающих снизить значительные финансовые риски, связанные с возможной неуплатой по ипотечному кредитованию. При этом многих клиентов интересует вопрос, существует ли возможность сделать дополнительный возврат страховки по ипотеке и как его можно оформить. В данной статье речь пойдет об основных нюансах возврата ипотечной страховки, а также о стандартной документации, которая понадобится заемщику для возврата.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая. В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме. Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.
Способы возврата ипотечного страхования
В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора. Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период. Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.
Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ставку по ипотеке.
Порядок действий
Если заемщик желает получить возмещение за страховку, ему необходимо предварительно собрать официальный пакет документов и посетить офис компании. При личном обращении составляется специальное заявление, на основании которого заемщик может отказаться от страховых услуг по ипотеке.Стоит отметить, что процедура оформления возврата может быть осуществлена только после непосредственного снятия обременения с ипотечной квартиры.
Что потребуется?
Для написания соответствующего заявления в страховую организацию заемщику дополнительно потребуется собрать стандартный пакет документов:
Всё это необходимо предоставить в страховую компанию, название которой прописано в договоре по обеспечению страховых услуг.
Пошаговые инструкции
Составление и написание типового заявления
После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки. Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора. В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).
В любом случае стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое вписываются все необходимые официальные данные. Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании. Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.
Заемщику важно вовремя обратиться в страховую компанию для получения специальной выплаты.
Шаг 2-й предполагает два варианта действий:
Необходимо составить официальную претензию с обязательной ссылкой на гражданский кодекс РФ № 958, при этом важно следить, чтобы данная бумага была обязательно зарегистрирована в поступающей документации организации. Согласно практике более 80% случаев заседаний суда по делам страхования сводится к тому, что суд встает на сторону заемщика.
Как избежать возможных проблем при возврате?
При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным — многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку. Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию — бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.
Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?
Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь. Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.
Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период. Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию. При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.
Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления. Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.
Следует читать договор внимательно — в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.
При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно. Договор страхования будет считаться недействительным — поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки — как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат. При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.
Как я досрочно закрыл ипотеку и вернул часть страховой премии
Как и полагается по новому закону
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
С 1 сентября 2020 года заработал новый федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ.
Если вкратце: в случае досрочного погашения ипотеки страховая компания должна возместить переплату за оставшиеся месяцы. Но есть небольшая ложка дегтя: закон действует только на ипотеку, которую взяли с 1 сентября 2020 года. Это был как раз мой случай: я взял ипотеку 26 декабря 2020 года, а погасил 4 сентября 2021 года.
Первое, что я сделал, когда погасил ипотеку, — вспомнил, что банк, который выдает ипотеку, и страховая компания, которая ее страхует, это обычно две разные организации. Они могут выглядеть одинаково, называться одинаково, раскрашиваться одинаково, но это разные организации.
Более того, свою я даже не знаю. Да и запросто могло оказаться, что вся страховая компания — это колцентр на пять человек без сайта и с выключенным телефоном. Поэтому фаза № 1 — найти мою страховую компанию. Я написал в банковский чат.
Я позвонил по номеру, который мне выдали в чатике. Там сказали, что подтверждают право на выплату, и предложили заехать в банк и написать заявление в свободной форме. То, что у меня ипотека на апартаменты, никого не смутило. Видимо, на нежилые помещения это тоже действует.
Я работаю недалеко от Сити, а банк находился именно там. Я с горечью принял то, что в моем обеденном перерыве не будет обеда, взял такси и ломанулся в банк через пробки, которые там есть даже днем.
Я приехал, подошел к стойке регистратуры и сказал, что мне нужно написать заявление на компенсацию страховки по ипотеке. Девушка ответила, что мне надо поехать в офис страховой компании. Я сказал, что страховая компания уже отправила меня к ним и я никуда не поеду. На ее лице отразилась вся палитра коричневого, но талончик я получил. Когда дождался своей очереди, то подошел уже к другой сотруднице с четвертой стадией принятия неизбежного в голосе, получил бланк и в свободной форме написал заявление под диктовку.
Я подал заявление, после этого вернулся на рабочее место и даже не опоздал. Вся процедура заняла минут 20, даже времени на дорогу ушло больше. А дальше я стал делать то, что мне удается лучше всего, — ждать и ничего не делать.
Через день от страховой компании пришла смс о том, что они увидели заявление, а еще через пару дней пришел перевод от банка на сумму 3813 Р и 80 копеек. Видимо, это часть моей страховой премии пропорционально оставшемуся сроку — за 3 месяца.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории