Возврат страховки по кредиту в Локо банке
Страховка при получении потребительского кредита или займа на покупку автомобиля оформляется в добровольном порядке.
Страхование позволяет обезопасить заёмщика от риска не оплаты долга перед банком. Клиентам, заключившим страховой договор, гарантируются более выгодные условия кредитования.
Можно ли отказаться от оформленной страховки?
Страхование является обязательным, если речь идёт о защите от риска повреждения или уничтожения залогового имущества, приобретаемого по ипотечному кредиту.
Потребительские и целевые займы на покупку транспортного средства могут сопровождаться заключением страхового договора лишь на добровольной основе, то есть по желанию заёмщика.
Локо-Банк предлагает застрахованным лицам более выгодные условия кредитования. Речь идёт о возможности снижения размера процентной ставки по кредиту, увеличении доступной суммы заёмных средств и/или продлении срока пользования ссудой.
Клиент имеет право отказаться от страховки:
В последнем случае потребуется обратиться к страховщику, являющемуся партнёром Локо-Банка, за оформлением возврата страховки.
Клиент может вернуть оплаченный ранее страховой взнос в полном или частичном объёме, если это предусмотрено условиями договора. Важное условие – отсутствие признаков наступления страхового события до момента подачи заявления в компанию.
Как оформить возврат страховки по кредиту в Локо-Банке?
Проще всего вернуть страховой взнос в течение двух недель после заключения соответствующего договора со страховщиком.
Стоит отметить, что заёмщик может оформить сделку с партнёром Локо-Банка или обратиться в иную компанию, отвечающую банковским требованиям. При отказе от страховки клиента ожидает изменение условий кредитования.
Если вы обратились к страховщику в течение двух недель после подписания официальной документации, компания обязуется вернуть всю сумму страхового взноса, внесённого ранее, с учётом вычета понесённых расходов. Данное правило зафиксировано в пунктах 1 и 2 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года.
Важное условие – отсутствие признаков наступления страхового события. В противном случае компания имеет право отказать в возвращении страховой премии.
При этом некоторые страховщики продляют сроки для отказа клиента от страхового договора с возможностью возврата полной стоимости страховки.
При обращении в компанию после двух недель с момента заключения страхового договора клиент может рассчитывать на получение части страхового платежа, внесённого ранее. Сумма, удерживаемая страховщиком, пропорциональна времени действия сделки, то есть периоду, в течение которого заёмщик пользовался страховкой.
В любом случае для отказа от договора страхования и получения выплаты требуется:
В бланке заявления следует указать паспортные данные клиента, наименование страховщика, дату обращения, контакты, реквизиты договора страхования, просьбу о его расторжении и выплате страхового взноса, внесённого ранее.
Страховщик обязуется предоставить письменный ответ и вернуть сумму страхового взноса в полном или частичном объёме в течение десяти рабочих дней с момента регистрации заявки.
При незаконном отказе от выплаты денег возможно подать жалобу на имя руководства компании или обратиться в суд.
Когда возможно вернуть страховой платёж?
Для получения оплаченного ранее страхового взноса в полном или частичном размере необходимо выполнение следующих условий:
С марта 2016 года страховщики обязаны включать соответствующее положение о возможности выплаты страхового взноса клиенту при отказе от страховки в текст договора, согласно пункту 10 Указания Банка России № 3854-У.
Выплата денег страхователю осуществляется:
Если вы заключили сделку до марта 2016 года, ознакомьтесь с официальными правилами страхования компании или текстом оформленного страхового договора. Получить подробную консультацию можно через call-центр или при личном посещении офиса соответствующей организации.
Важно, чтобы до момента обращения клиента к страховщику не успел наступить страховой случай, оговорённый соответствующим договором. В противном случае в предоставлении выплаты будет отказано.
Когда возврат страховки по кредиту от Локо-Банка невозможен?
Получить ранее оплаченную страховую премию при отказе от страхования невозможно в следующих случаях:
Перед подачей заявления в страховую компанию обратитесь к квалифицированному специалисту и получите консультацию о возможности расторжения договора. При необходимости заручитесь юридической поддержкой адвоката.
Последствия отказа от страховки по кредиту
Если вы отказались от страхового договора после получения кредита, Локо-Банк имеет право изменить условия кредитования. Как правило, речь идёт об увеличении размера годовой процентной ставки.
С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Если страховку купили до 1 сентября
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:
Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?
Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.
К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.
Страхование жизни и здоровья – добровольная услуга. Расторгнуть страховой договор без проблем можно в течение тридцати дней после подписания. Если опоздать с этим сроком, страховую премию вернуть будет сложно.
До сентября 2020 года не было однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависело от того, какие условия были указаны в договоре. Если пункт про возврат был, то при досрочном погашении можно было вернуть часть денег. Если пункта не было – с финансами можно было попрощаться.
Что изменилось в сентябре 2020 года? С 1 сентября можно не искать специальный пункт в письменном соглашении. При досрочном погашении страховое агентство ОБЯЗАНО вернуть часть страховой премии. Естественно, если страховой случай во время действия полиса не наступал.
Нововведение действует только для договоров, подписанных после 1 сентября 2020 года.
Некоторые заемщики с просьбой вернуть страховую премию обращаются в банк, однако нужно идти сразу в страховую компанию. Например, Альфа банк сотрудничает с фирмой «Альфастрахование» или «Ренессанс». Нужно обращаться именно к ним, а не идти в банк.
При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь по своей инициативе расторгает договор. Это будет трактоваться как отказ от страховки, а значит, страховая компания деньги не вернет.
Если в страховых правилах (договоре) не предусмотрен возврат премии, то страховщики законодательно имеют право не возвращать деньги. Но даже в том случае можно обратиться к грамотным юристам и попробовать вернуть деньги.
Страховой договор, подписанный с банком
Если страховой договор был заключен напрямую с банком и до сентября 2020 года, то шансов вернуть деньги очень мало. Потому что потраченная сумма определяется не как страховая премия, а как комиссионный доход банка.
Некоторые кредитные организации являются исключением из этого правила. Например, Сбербанк. При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат страховки происходит в обязательном порядке. В том случае, если клиент был участником специальной программы Сбербанка по страхованию физических лиц. При этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться в любой момент. Срок возврата страховки будет зависеть от того, когда принято решение об отказе. Средний срок – 30 дней.
Судебная практика при досрочном погашении кредита для возврата страховки
Даже если договором предусмотрен возврат страховой премии, не всегда это выполняется на практике. В поисках справедливости придется обращаться в суд.
Писать заявление нужно в суд по месту жительства. Государственную пошлину платить не придется, как и в других случаях, когда рассматриваются права потребителя.
Помощниками в суде станут следующие документы:
Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.
Можно воспользоваться и другой «зацепкой». Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.
Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.
Если дело решится в пользу страхователя, то нужно будет указать счет, на который страховое агентство вернет деньги.
Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули
Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.
Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.
Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.
Зачем покупать страховку при оформлении кредита?
Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.
Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.
Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.
Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.
Почему страховая не вернула деньги?
Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.
Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.
Заемщик с таким раскладом не согласился и пошел в суд, чтобы забрать 100 тысяч рублей. Ответчиком стала страховая компания: банку мужчина был ничего не должен и полис покупал не у него.
Что сказали суды?
Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.
Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.
Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.
В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.
Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.
Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.
Заемщик — еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого — 170 тысяч.
Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.
Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.
В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.
Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.
Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.
Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.
Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.
Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?
В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.
А если сумма долга равна нулю, то страховой выплаты фактически быть не может. Значит, и часть страховой премии можно потребовать назад. В тот раз кредит погасили через месяц, за страховку заплатили 130 тысяч рублей. Две инстанции отказали в возврате 128 тысяч, а Верховный суд сказал, что это неправильно: когда страховка связана с кредитом, при досрочном погашении часть денег должны вернуть. В итоге дело пересмотрели: страховая компания отдаст 128 тысяч рублей за полис и еще 64 тысячи рублей штрафа.
Была еще одна история, когда суд заставил банк вернуть деньги за страховку
Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.
Но в той истории речь шла о периоде охлаждения. Женщина отказалась от страховки в течение пяти дней. Если забрать деньги, пока действует период охлаждения — а сейчас он, кстати, уже не пять дней, а две недели, — то деньги вернут. Но тогда риски заемщика не будут застрахованы.
Верховный суд изменил свою позицию и пошел против заемщиков?
На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.
Да, такие страховки продают при оформлении кредитов, но это отдельный продукт: при досрочном погашении часть страховой премии вернуть не получится. Все зависит от формулировок, которые никто обычно не читает. Но свободу договора никто не отменял. Нельзя сначала подписать договор, а потом от него отказываться без повода.
Сначала читать, потом подписывать
Как вернуть деньги за страховку по кредиту?
Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:
Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.
Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.
Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.
Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:
Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.
Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.
Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.
Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:
Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.
Как оформить отказ от навязанной страховки по кредиту в Локо-банке и вернуть деньги?
Локо-банк пошел дальше многих остальных. Кроме страховок при кредитах, он навязывает еще и сертификаты правовой поддержки. Которые прямо не урегулированы законом.
Заемщики, зажатые в тиски обстоятельств, вынуждающих их брать в долг, получают кроме процентов, еще и кипу ненужных финансовых услуг. Еще больше нагружаясь бременем выплат.
Как вернуть страховку и другие навязанные услуги по кредиту в Локо-банке после получения денег? Сколько можно получить при досрочной выплате кредита, в какую кабалу загоняет программа коллективного страхования, а также как расторгнуть договор, признав его недействительным в любой период – эти и другие способы отказаться от полиса освещены в статье.
Обязательно ли платить за полис?
Еще при оформлении кредита в банке, заемщик должен знать, что большая часть страховок является добровольной.
Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.
А в соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, гражданин имеет право, но не обязанность, страховать свою жизнь и здоровье.
Также навязывание страхования займов, в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ “О потребительском кредите”, не законно.
К добровольным видам страхования относятся:
Расторжение договора страхования жизни с Локо банком возможно даже после получения кредита.
Заемщик имеет право не оформлять никакие страховки за исключением обязательных, установленных Законом. Обязательных страховок при кредите всего два вида, легко запомнить:
Совершенно все остальные виды страховок добровольны. Но это на будущее, раз вы читаете эту статью, то кредит, скорее всего, уже оформлен.
Стоит учесть, что при включении страхового взноса в ежемесячный платеж, на него будут начислены проценты, что не противоречит законодательству в соответствии с п.3 ст.6.1 закона “О потребительском кредите (займе)” N 353-ФЗ.
Когда отказаться нельзя?
Получая кредит под залог какого-либо имущества, клиент обязан его застраховать.
Поэтому при оформлении ипотеки необходимо страховать квартиру или дом от разрушения. Требование об этом содержится в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ.
То же самое относится и к автокредитам: машина будет предметом залога, а, следовательно, должна быть застрахована от ущерба – КАСКО.
Нужно обратить внимание, что требование о страховании залога к покупке полиса защиты жизни никак не относится. Квартиру (имеется в виду конструктив здания от разрушения) страховать нужно, а жизнь при ипотеке не обязательно.
Законно ли изменение ставок при отказе?
Несмотря на то, что большая часть страховок является добровольной, Локо банк с успехом навязывает заемщикам все виды страховок.
Тем, кто отказывается от страхования, в Локо-банке грозит повышение ставки по кредиту, что только увеличивает размер переплаты по долгу. Однако, это предложение банка по выбору программы в зависимости от наличия страхования не является противозаконным.
С точки зрения законодателя, банк в данном случае не обязывает заемщика к страховке, а стимулирует.
То есть предоставляет выбор: со страховкой или без нее. А то, что без страховки кредит будет дороже – так это рынок. Как говориться: “хочешь – бери, хочешь – мимо проходи”.
Как правило, стоимость кредита снижается на 1% годовой процентной ставки.
Но стоимость страхования жизни в год начинается от 3% от стоимости займа.
Надо ли говорить, что выгоднее?
Как уменьшить сумму за полис в десятки раз?
Из раздела “Особенности коллективного страхования”, расположенной в конце данной статьи, вы узнаете, что плата за включение заемщика в программу коллективного страхования превышает стоимость непосредственно страхования в десятки раз.
Например, стоимость страхования 6000 руб, а плата за включение в программу страхования 63 000 руб – это обычная практика, в судах эти цифры вскрываются, и обнажается неприглядная картина для банков.
Делаем вывод, что можно застраховаться во много раз дешевле, чем предлагает сотрудник банка.
Второй значимый фактор в страховании кредитов – повышение процентной ставки при отказе от полиса. Но все договора любых банков включают возможность выбора страховой компании, даже не включенной в перечень аккредитованных.
А теперь переходим к фокусу, много раз проделанному заемщиками в разных банках.
Клиент, оформив кредит, понял, что сумма страхования необоснованно завышена и хочет ее вернуть, но боится повышения процентной ставки.
Нужно написать два заявления в один день: первое – на возврат страховки по кредиту, второе – уведомить банк о страховании в иной компании на сумму кредита. Вуаля!
Стоимость полиса составит до 10 000 руб, процентную ставку поднять банк не имеет права – это разрешено его договором и законом России.
Обратимся к судебной практике для подтверждения законности и правомерности схемы. Конечно, иногда банки противятся такой излишней самостоятельности клиента и пытаются повысить ставку, несмотря на имеющуюся страховку. Но суд всегда встает на сторону клиента и ставка остается низкой. Вот несколько решений:
Дешевле ли в аккредитованной компании?
Так как аккредитованные компании – это альтернатива страховке предложенной по умолчанию при кредите, к ним обращаются реже. Поэтому они чаще предлагают более выгодные условия.
Обращаться в аккредитованные страховые компании выгодно по двум основаниям:
За какие виды займов можно вернуть деньги?
Вернуть деньги за страховку по кредиту в Локо-банке можно во всех случаях, где страховка являлась добровольной, от которой можно было отказаться еще до получения кредита.
За обязательные виды страхования, вернуть деньги за страховку после получения кредита нельзя.
Напомним, их всего два – конструктив при ипотеке и КАСКО при автокредите.
Но для удобства, разберем каждый вид кредита отдельно.
При ипотеке
Так как согласно требованию в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, заемщик обязан страховать предмет залога от разрушения, то и после получения кредита, эту страховку вернуть нельзя. Все остальные виды можно возвращать!
При автокредите
Обязательным видом страхования ответственности при управлении автомобилем является ОСАГО, а КАСКО является добровольным видом.
Поэтому получить обратно деньги за КАСКО при автокредите в банке Открытие невозможно, пока долг не будет полностью погашен.
Если же, покупая машину, заемщик использовал потребительский кредит, а не автокредит, то в залог автомобиль не попал бы. Следовательно, КАСКО в данном случае не обязательно. И деньги за него вернуть можно.
При потребительском кредите
Заемщик имеет право отказаться от любой страховки по потребительскому кредиту в Локо-банке на основании положений главы 48 ГК РФ и ФЗ N 353, так как личное страхование (жизни и здоровья, от потери работы и так далее) не является обязательным требованием для оформления потребительского кредита.
При кредитной карте
Страхование жизни популярно при изготовлении кредитных карт.
При отказе от услуги клиент получает повышенную ставку, меньший беспроцентный период погашения задолженности и возможность снятия только минимальной суммы.
Однако, все мыслимые виды страхования кредитных карт являются добровольными, следовательно, по ним можно расторгнуть договор страхования и получить выплату.
Результаты опроса
Многие считают, что навязывание страховок по кредиту в Локо-банке преувеличено, и такой проблемы не существует.
Для объективности, мы решили провести опрос среди наших читателей, что они думают на этот счет. После голосования, вы увидите результат опроса на текущий момент.
Документы для возврата
При желании вернуть страховку, купленную при оформлении кредита, заемщик должен предоставить в банк заявление на расторжение договора и ряд документов.
Для возврата страховки потребуются следующие документы:
Распространены ситуации, когда полис при оформлении кредита в Локо-банке заемщику на руки не выдается, также как и Правила страхования, хотя в договоре и заявлении всегда будет подпись заемщика о получении Правил.
В этом случае можно направить заявление в банк или страховую компанию с просьбой предоставить действующую редакцию Правил, или найти данные на просторах интернет.
А при досрочной выплате имеет смысл ознакомиться с действующей редакцией правил и позиции банка по возврату страховки в этом случае.
Куда обращаться: в банк или к страховщику?
Так как требование в заявлении на отказ от страховки обращено к страховщику, то, логично, документы должны быть поданы в страховую компанию, где и был оформлен полис.
Однако, распространено оформление страхования непосредственно в момент подписания кредитного соглашения, то есть в банке.
Поэтому у заемщика возникает вопрос, имеет ли он право отказаться от страхования там, где он его оформил – в Локо банке? Ответ: да, и вот почему.
Поэтому фактическая реализация договора страхования является дополнительной услугой, оказанной банком при заключении кредитного договора.
В Ст. 13 Закона РФ “О защите прав потребителей” законодатель предусмотрел право выбора за потребителем в вопросе, к какому контрагенту обращаться с требованием о возмещении вреда в связи с нарушением его прав.
Следовательно, заемщик имеет право подать заявление на отказ от страховки как в Локо-банке, так и в страховую компанию, по его собственному выбору.
Если офиса нет в городе?
Часто случается, что офиса страховой компании, нет в городе.
А полис был оформлен через сотрудника Локо-банка, выдавшего кредит.
И так как ранее упоминалось, что заемщик, как потребитель, имеет право выбрать к кому обращаться: непосредственно к страховой компании или в банк (как к посреднику в оформлении страхования), то клиент вправе подать заявление в банк.
Необходимо получить отметку в получении заявления от сотрудников банка на экземпляре заемщика.
То есть прийти нужно с двумя заявлениями: оригиналом и копией. А на копии сотрудник Локо-банка должен поставить печать и написать: “Получено __.__.2019г ФИО должность”. Это станет доказательством для суда, если потребуется.
Если банк отказывается принять заявление?
Есть и второй вариант направить заявление на возврат – отправить его в страховую компанию Почтой России. главное, письмо должно быть с описью вложения и уведомлением о вручении.
При отправке почтой, датой подачи заявления будет дата отправки, главное, сохранить квиток!
Инструкция для расторжения сделки: сроки и этапы
Вопрос о возврате страховых взносов и расторжении договора страхования может возникнуть на различных этапах: сразу же после получения кредита, в случае досрочного его погашения или после полной выплаты займа согласно графику платежей.
В период охлаждения (14 дней)
Это самый разумный способ отказаться от страховки. Сразу после оформления в течении первых двух недель можно воспользоваться легким возвратом – отказом в период охлаждения. Сложности здесь две:
Решения также два.
Первое – отправить заявление на возврат почтой с уведомлением о вручении и описью вложения.
Днем подачи заявления в этом случае станет дата отправки.
Внимательно читайте заявление, проверить его после отправки, будет невозможно!
Второе решение – это написать заявление на отказ от коллективной страховки на имя банка, сославшись в документе на Закон о защите прав потребителей, который дает право подавать претензии к посредникам. При коллективной страховке Локо-банк имеет все признаки страхового брокера, то есть посредника.
Такая возможность предусмотрена договором с Локо-банком. В момент оформления заемщику предлагают на выбор две процентных ставки: со страхованием ниже, без полиса выше.
Поэтому при отказе от страховки, процентная ставка пересчитывается автоматически.
Основания по закону
С момента вступления в силу Указания ЦБ РФ № 3854-У заемщики имеют право отказаться от любой страховки в период охлаждения – 14 дней.
Банк обязуется вернуть все выплаченные средства не позднее, чем через 10 дней после подачи заявления. В противном случае, для банка предусмотрены неустойка за каждый день просрочки от 0,5 до 3%. Поэтому деньги заемщику вернут в срок.
В течении 14 дней после оформления можно оформить возврат за следующие виды страховок:
Судебная практика
Много спорных моментов возникло в период принятия Указания ЦБ о периоде охлаждения. Закон вступил в силу 02.03.2016г. Банк России обязал страховщиков прописать в договорах возможность получения возврата. На это было дано 90 дней со дня вступления его в силу (те есть, до 01.06.2016).
Те, кто заключал договоры с марта по июнь, с легкостью расторгали страхование, если обращались с заявлением в этот период,даже не смотря на отсутствие такой возможности в договоре. Например, вот одно Решение №2-1020/2018.
Интересно то, что Локо-банк продолжает игнорировать поступающие заявления заемщиков на возврат страховки в период охлаждения, хотя уже накоплена внушительная база положительных судебных решений по этому вопросу. Вот некоторые из них:
Образец заявления
Заявление на возврат страховки по кредиту в Локо-банке заполняется в свободной форме, в нем нужно указать:
Стоит знать, что требование о подаче заявление в определенной форме или бланке не законно.
При подаче заявления в период охлаждения, не следует придумывать причины и аргументы для возврата, нет необходимости ссылаться на закон – достаточно простой формулировки: “прошу расторгнуть договор страхования и вернуть деньги”.
Суть понятия “период охлаждения” в том, что клиент охладел к услуге, передумал.
Документами для возврата являются кредитный, страховой договоры и чек об оплате полиса. Бланк заявления могут предоставить и в офисе банка. Для примера, приложен аналогичный бланк, его можно взять за основу, изменив лишь реквизиты страховщика. Вот образец.
Паспорт серия ______№ ________________
«____»__________ ______ г., к/п ________,
Зарегистрирован по адресу: _____________
Согласно п.1 Указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Двухнедельный срок с момента заключения договора еще не вышел.
На основании выше изложенного, ПРОШУ:
«________»______________ _____ г.
При досрочном погашении
При досрочном погашении кредита, есть возможность для заемщика вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования, но не во всех случаях.
Ряд критериев влияет на возможный возврат:
Страховые компании возвращают страховой взнос, если это предусмотрено в условиях договора. В этом случае заемщику лишь нужно подать заявление.
Чтобы обратиться в суд истец должен найти основание, позволяющее расторгнуть страховку. Само по себе погашение кредита таковым основанием не является.
Основания по закону
Многие ссылаются на основания, согласно п.1 и п.2 статьи 958 ГК РФ, полагая, что страхователь может расторгнуть договор страхования, если страховой риск был нивелирован.
Получается, если заемщик выплатил кредит, то необходимости в страховании его жизни нет.
Но на практике суды иначе трактуют эту статью.
Чтобы разобраться в возможности возврата на основании статей 958 ГК РФ, нужно определиться, как определена страховая сумма.
Разберем каждый вариант подробнее.
Если страховая сумма равна остатку задолженности?
В этом случае при погашении кредита, сумма к выплате при наступлении страхового события будет равна нулю. Ведь кредит погашен.
Суд выносил положительные решения в подобных ситуациях, вставая на сторону заемщика, справедливо полагая, что такая ситуация относится к пункту 2 ст. 958 ГК РФ, и что возможность наступления страхового события при выплате 0 руб для заемщика отпала.
Если выплата определена в твёрдой сумме?
Теперь большинство договоров коллективных или индивидуальных предполагают твердую сумму. Это значит, что жизнь, при страховании этого риска, застрахована на, условно, 1 000 000 руб.
Причем при наступлении страхового события, выплата пойдет в первую очередь на погашение долга по кредиту. А оставшаяся часть достанется заемщику, наследнику.
Получается, при наступлении страхового события после выплаты кредита, для договора по страхованию ничего существенно не изменилось.
Заемщик продолжает быть застрахованным и, вне зависимости от наличия кредита, может претендовать на получение этой суммы.
Следовательно, расторгнуть договор коллективного страхования с твердо установленной суммой страхового покрытия, на основании статей 958 ГК РФ не возможно.
К счастью, 958 статья не единственное основание, годное для расторжения коллективной страховки.
Есть способы вернуть страховку и не погашая кредит.
Для этого нужно признать договор недействительным.
Проверьте, правильно ли вы поняли, в каком случае можно и нельзя вернуть страховку в Локо-банке при досрочном погашении кредита?
Решения суда
Дело №1. Истец досрочно погасил кредит и просил суд расторгнуть договор страхования и вернуть неизрасходованную часть страховой премии. Дело оказалось выигрышным.
Согласно условиям договора, страхование оказывалось на период выплаты кредита. То есть как только кредит был погашен, то возможность наступления страхового случая отпала.
В связи с изложенным, суд посчитал возможным удовлетворить заявленные истцом требования и взыскать с ответчика страховую премию.
Дело №2.
Истец погасил досрочно кредит в Локо-банке, и просил суд расторгнуть договор страхования, а также вернуть ему сумму неиспользованной страховки.
В договоре про возврат упоминалось только в части периода охлаждения, но про досрочное погашение ничего не говорилось.
Суд расторг договор страхования, однако, деньги не вернул.
Судья исходил из того, что страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением задолженности. Следовательно, в случае досрочной выплаты кредита отношения между сторонами продолжаются. И досрочное погашение кредита не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.
Дело №3. Истец досрочно погасил кредит в Локо-банке и просил суд расторгнуть договор страхования и возвратить уплаченную страховую премию, пропорционально оставшемуся сроку.
На этот раз суд встал на сторону истца и обязал ответчика вернуть страховую сумму. Не стоит удивляться разности судебных решений, дело в том, что страховые компании разные, хоть кредит и взят в одном банке. И условия этих договоров отличаются.
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно.
Еще одно положительное дело по кредиту Локо-банка по этим же основаниям: Решение №2-591/2018.
Дело №4. Истец также погасил кредит в Локо-банке досрочно. И просил расторгнуть договор страхования. Однако, в данном случае, вернуть деньги было сложнее, так как сумма страхования не привязывалась к остатку задолженности, но юристам это удалось.
Таким образом, действие договоров страхования связано со сроком действия кредитного договора, в связи с чем доводы ответчика о добровольности и наличии возможности наступления страхового случая после прекращения действия кредитного договора являются несостоятельными и опровергаются условиями договора страхования. Поэтому суд встал на сторону истца.
Образец заявления
119034, г. Москва, _________________
от Свиридова Вадима Андреевча
зарегистрирован по адресу:
15.02.2016 г. мною был заключен кредитный договор № … от … на срок … с процентной ставкой … с _______. Во время оформления документов было предложено участие в программе страхования в СК «___________». Мною был подписан договор № … от … на сумму … сроком на …
Кредит полностью погашен досрочно __.__.2019г.
На основании статьи 958 ГК РФ, прошу расторгнуть договор страхования №_ от _____ и выплатить денежные средства пропорционально оставшемуся сроку.
Денежные средства прошу перечислить по следующим реквизитам:
Дата / ФИО / Подпись
Видео – отзыв
В предложенном видео женщина делиться положительной историей собственного возврата премии за страховку по кредиту при досрочном погашении.
При своевременном полном погашении
В этом случае вернуть свои деньги можно лишь в том случае, если удастся доказать, что страховка была навязана. Сделать это весьма сложно.
Следует различать понятия досрочного погашения кредита и полной своевременной выплаты.
При досрочном погашении важными являются одни основания для искового заявления.
Но при полном своевременном погашении совершенно другие основания для возврата уплаченной ранее страховой премии. Разберем на примере.
Пример
Гражданин взял займ в Локо-банке на 5 лет, оформил страхование жизни в аккредитованной банком страховой компании на весь срок кредита.
Спустя ровно 5 лет выплатил кредит и теперь хочет вернуть страховку, так как он ей не воспользовался.
Однако, есть примеры положительной судебной практики, когда юристам удавалось вернуть страховку в этой ситуации, если доказать, что страховка была навязана, либо анализ договора выявил нарушение прав заемщика, как потребителя, предусмотренное ст. 14 КоАП РФ.
Как признать договор недействительным и расторгнуть в любой момент?
Сразу нужно отмести не досягаемые основания для возврата, хотя вроде бы правильные.
Если заемщик желает отказаться от страхового договора по основанию навязанной услуги, в данном случае опираясь на статью 32 “Закона о защите прав потребителей”, это практически невозможно.
Во- первых, заемщик самолично подписал договор.
Во-вторых, ему предоставили выбор: ниже ставка со страховкой, выше ставка и без страховки.
И согласно выводам судебной практики, он выбрал добровольно.
В данном случае может помочь только запись разговора сотрудника банка и заемщика в процессе обсуждения условий полиса страхования.
Кстати, важно различать понятия расторгнуть договор и вернуть деньги. В ст. 958 ГК РФ так и написано: расторгнуть договор страхования страхователь может, а вернуть деньги страховщик ему не обязан.
Внимательнее к юридическим аспектам, иначе можно и договор расторгнуть и выплату назад не получить.
Теперь перейдем к основаниям, по которым гражданам удавалось вернуть деньги за коллективную страховку.
Основания по закону
Не обязательно ждать досрочного погашения, чтобы попытаться расторгнуть договор страхования с Локо-банком по кредиту.
Проще всего, вернуть страховку в период охлаждения, но, если две недели уже давно пропущены, а до погашения кредита еще далеко, можно попробовать расторгнуть договор по основанию ущемления прав по статье 10 Закона о защите прав потребителей.
Нарушение может выражаться в неполной информации о стоимости кредита, если сумма в заявлении на кредит и в договоре различаются.
Также основанием к расторжению станет отсутствие права заемщика на выбор страховой компании или не реализован пункт в договоре об отказе.
Если договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения – это является основанием для возврата страховки по кредиту.
Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:
А также многие юристы усматривают в договорах пункты, обуславливающие выдачу кредита наличием страховки.
В каждом конкретном случае необходимо изучить текущую версию договора на предмет таких зависимостей.
Но уже сегодня можно ознакомиться с положительной судебной практикой по этому вопросу.
Суды часто встают на сторону заемщиков при рассмотрении подобных споров:
Проверим, правильно ли вы поняли, основания для прекращения договора страхования в разные сроки:
Судебные решения
Дело №1. Истец подал иск в суд на Локо банк, требуя признать пункт 9 кредитного договора недействительным.
Пункт 9 содержал условие предоставления кредита: «обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». В счет полной стоимости кредита включена страховая премия.
При таких обстоятельствах суд согласился с тем, что услуга по предоставлению кредита на потребительские нужды в данном конкретном случае была обусловлена обязанностью заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Что запрещается п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Дело №2.
В интересах истца в суд обратился по доверенности ее сын.
Указал, что мать заключила кредитный договор, а также была застрахована по трем видам страховой защиты заемщиков: страхование имущества, жизни и здоровья, на случай потери работы.
На общую сумму более 400 000 руб.
Истец просит расторгнуть договор страхования жизни, так как на момент заключения кредита, его мать является инвалидом. Что является основанием для невыплаты страхового возмещения.
Он пояснил суду, что мать указывала на свою инвалидность сотруднице банка, но та сказала, что это обстоятельство значения не имеет, является формальностью.
Страховая компания в связи с этим иском подала встречный, ссылаясь на то, что заемщица утаила свою инвалидность.
Суд признал оба иска действительными, но, главное, по итогу разбирательства обязал банк вернуть заемщице страховую премию, а договор расторгнуть.
Возвращение при смерти заемщика
К сожалению, случается, что заемщик умирает в период выплат кредита. В этом случае, особую важность для наследников имеет возможность получить страховую сумму, чтобы, унаследовав долг, погасить его.
Как правило, страховая премия равна сумме кредита.
При коллективных программах страхования, которые, последнее время, использует и Локо банк, при наступлении страхового события, сначала погашается остаток долга по кредиту перед банком, а оставшаяся часть должна быть выплачена наследнику.
Стоит оговориться, встречаются и условия договоров, когда страховая сумма равна остатку задолженности. Это значит, наследники не получат денежную выплату, так как страховая сумма покрывает только остаток задолженности и направляется напрямую в банк.
Как отказаться от сертификата правовой помощи?
Кроме всех видов страхования, во время получения кредита Локо-банк навязывает еще и полис на правовую поддержку четырех видов. Это новшество – такого мы не видели.
Конечно, это удобно банку. Ведь по страхованию есть какие- никакие прописанные в законе способы возврата. А правовая поддержка к страхованию не относится, отдельно законом не регулируется. Ввести заемщика в замешательство проще.
Но в найденном судебном решении, судья встал на сторону клиента и позволил заемщику возвратить плату за сертификат юридической поддержки “Семейный ВИП”.
Так как заемщик отказался от полиса на шестой день. А ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих несение каких-либо затрат по данному сертификату, а также ответчиком никаких услуг фактически оказано не было, доказательств обратного суду не представлено.
Особенности выплаты при коллективной страховке
Особенностью подключения заемщика к коллективной программе страхования кредитов в банке является плата за такое подключение.
Это значит, что при индивидуальном страховании заемщик оплачивает только стоимость страхования. А при коллективном виде: стоимость страхования + плату за подключение.
Плата за подключение к коллективной программе, примерно, в два раза превышает стоимость страхования.
Например, заемщик за страхование кредита в Локо-банке отдал 20 000 руб, и за подключение к программе коллективного страхования еще 41 000 руб. То есть с его счета после выдачи кредита списали 61 000 руб всех трат на страхование.
Проблема в том, что по умолчанию, при оформлении отказа от страховки в Локо-банке, заемщику возвращают лишь стоимость полиса, а плату за подключение удерживают.
Однако, такая позиция банка была опровергнута судебной практикой.
Кроме прочего, в договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.
Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Например, с возвратом коллективной страховки в период охлаждения.
Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:
Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.
Такая схема позволяет банку получать триаду выгод: отсутствие возможности не выплаты, сложность возврата страховки для заемщика, дополнительная прибыль.
Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.
Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет. Поэтому, банки отказывали в возврате заемщикам даже в период охлаждения, который предусмотрен Указанием ЦБ РФ.
Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Теперь стало ясно, основания возврата страховки, будь она коллективная или индивидуальная не меняются хоть в период охлаждения, хоть при досрочном погашении. Но, по возможности, лучше выбирать индивидуальный тип, он проще для понимания.
Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.
