как воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки в сбербанке 2021
Ипотека с материнским капиталом в 2021 году: руководство по оформлению и погашению кредита на жилье
Государственная программа материнского капитала начала действовать в России в 2007 году. Сегодня она остается одним из реальных способов приобретения жилья для семей с детьми. Из госбюджета выделяются средства на четко обозначенные цели, улучшение жилищных условий — одна из них. Причем неважно, за личные деньги или в кредит планируется покупка недвижимости. Ипотека с материнским капиталом не запрещена законом, а Пенсионный фонд РФ не отказывает в выплатах, если документы оформлены правильно.
Что важно знать заемщикам, которые хотят использовать маткапитал на первоначальный взнос по кредиту или его погашение? Какие банки предлагают такую услугу? И какой пакет документов нужно подготовить? Отвечаем на эти вопросы подробно.
Основания для выплаты
Очередной пересмотр закона о материнском капитале состоялся в марте 2020 года. Согласно этому документу, действие программы продлено до 2026 года. То есть семьи, которые имеют право на получение средств, но сейчас не планируют ими воспользоваться, могут не торопиться. Это право сохранится в течение ближайших шести лет.
Законом пересмотрены и суммы выплат семьям с детьми. Если первый малыш родился после 1 января 2020 года, государство выплатит родителям 466 тысяч рублей. На рождение второго ребенка после этой даты полагается на 150 тысяч больше. Если в семье трое и более детей, сумма не увеличивается и составляет максимальные 616 тысяч рублей. Это важно учитывать родителям, которые полагают, что материнский капитал положен на каждого ребенка. Такая трактовка закона не верна. Деньги выплачивают родителям для реализации значимых целей.
Среди них:
Если в семье есть ребенок-инвалид, деньги можно использовать на покупку средств реабилитации и социальной адаптации.
Большинство родителей стремятся потратить деньги, которые получают по этой социальной программе, на покупку жилья. Это верное и рациональное решение. Недвижимость — ценный актив, приобрести который на одну зарплату обычно не представляется возможным. Подросшие суммы маткапитала могут выглядеть скромными по меркам стоимости жилья в крупных городах. Но в большинстве регионов этих средств более чем достаточно на оплату первого взноса или погашение существенной части ипотечного займа.
Особенности ипотеки под материнский капитал
Законом отдельно оговорены условия использования средств на ипотечное кредитование. Семьям предложены наиболее комфортные условия:
Таких вариантов несколько:
Родители могут выбрать тот вариант, который считают наиболее выгодным для себя. При этом важно учитывать два условия. Если средства планируется потратить на погашение существующего долга, придется дождаться, когда малышу, после рождения которого был оформлен сертификат, исполнится три года. До этого срока обращаться за выплатой маткапитала не имеет смысла.
Если же оформляется ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос, тогда ждать трехлетия не нужно. Родители имеют право обратиться за деньгами в любой момент, даже на следующий день после оформления сертификата, независимо от возраста ребенка. Эти нормы сделали материнский капитал особенно востребованным в качестве первого взноса по ипотеке. И побудили банки предлагать особые условия для заемщиков по таким программам.
Специальные условия банков
«Многие банки предлагают особые программы для тех, кто оформляет ипотеку под маткапитал, предусматривают различные скидки и выгодные условия, — комментирует руководитель направления по развитию ипотечного кредитования «Райффайзенбанка» Антон Красильников. — В «Райффайзенбанке», например, действует спецпредложение по ипотеке для семей с двумя и более детьми. Также этой программой могут воспользоваться семьи, воспитывающие ребенка с особенностями развития. Для них предлагается льготная ставка — 4,99%. Ставка сохраняется на весь срок кредитования. Первый взнос рассчитывается в размере не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости».
Распространяется программа на приобретение квартиры как на первичном, так и на вторичном рынках, но при условии покупки жилья от юридического лица. Сумма кредита, которую может выплатить банк, различается в городах и регионах. Для столицы, Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области действуют свои максимумы. Заемщики с идеальной кредитной историей могут рассчитывать на заем до 12 миллионов рублей, что позволяет купить просторную квартиру в хорошем районе. Для регионов суммы скромнее — до шести миллионов рублей, но с учетом меньшей стоимости жилья, этих средств в небольших городах, районных центрах будет достаточно для улучшения жилищных условий.
«Мы наблюдаем очень высокий спрос на программу семейной ипотеки, — продолжает Антон Красильников. — Это один из простых и удобных способов приобрести собственное жилье и улучить качество жизни».
При этом увеличение размера материнского капитала и возможность получить его при рождении уже первого ребенка, по мнению эксперта, способствуют доступности ипотечных кредитов для семей с детьми. В ближайшее время прогнозируется увеличение количества выдач по этой программе за счет заемщиков, которые сомневались в возможности приобрести квартиру в ипотеку с материнским капиталом. Но сегодня на фоне упрощения этой практики во многих банковских учреждениях страны люди могут спокойно реализовать свое право. Особо ощутимыми изменения будут в регионах, где размер маткапитала может составлять существенную часть от стоимости приобретаемого жилья.
Требования к заемщику
В первую очередь родителям необходимо оформить сертификат на материнский капитал. Если малыш родился после 1 января 2020 года, Пенсионный фонд делает это в автоматическом режиме. В течение нескольких дней после поступления в местное отделение информации о рождении ребенка из органов загса, документ оформляют и размещают в личном кабинете мамы.
Если ребенок родился раньше, нужно обратиться в ближайшее отделение Пенсионного фонда или в МФЦ «Мои документы» в вашем городе. Можно воспользоваться и электронным сервисом — личным кабинетом на сайте ПФР. Процедура подачи документов везде одинакова.
Претендовать на выплату могут только граждане России. И лишь те, кто добросовестно выполняет свои родительские обязанности. Если в отношении матери или отца была инициирована процедура лишения родительских прав, то в оформлении документа откажут.
После оформления сертификата можно обращаться в банк. В каждом из них свои критерии отбора заемщиков. Первоочередное право на получение ипотеки с материнским капиталом в 2021 году отдается семейным заемщикам.
«Банки одобряют кредиты, исходя из личных данных, кредитной истории и платежеспособности заемщиков, — уточняет Антон Красильников, — Семейные заемщики могут рассчитывать на большие суммы кредита, поскольку при расчете банк учитывает совокупный доход семьи. Изменения в процессе рассмотрения ипотечных заявок не планируются».
Процедура оформления ипотеки с материнским капиталом
Процедура может различаться во всех банках, поэтому стоит согласовать порядок действий в том учреждении, в котором вы планируете получить кредит. Но в большинстве случаев она будет включать следующие этапы.
Ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос
Ни Пенсионный фонд, ни банковские организации не против использования средств материнского капитала в качестве первого взноса по кредитному договору. Более того, в этом случае банк получает гарантированную выплату от заемщика, что снижает его риски в будущем. Но здесь важно учитывать несколько нюансов.
В качестве первоначального взноса по ипотеке материнский капитал перечисляют не заявителю и не банку, а продавцу недвижимости после регистрации сделки купли-продажи жилья. На руки наличные деньги заявитель не получает, перечисления осуществляются только в безналичной форме.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
Если кредит уже был оформлен ранее, возможно погашение ипотеки материнским капиталом. Причем погасить можно как часть суммы, так и проценты по ней. С точки зрения сроков внесения денег, лучшего времени не существует. Сделать это можно в любой момент, и заемщик от этого только выигрывает.
Дело в том, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются на тело кредита, то есть выданную банком сумму. Если уменьшить эту сумму, то и переплата собственных средств уменьшится. Чтобы выплатить часть кредита банку средствами маткапитала, нужно подать в Пенсионный фонд все указанные выше документы, дождаться одобрения заявки. А после — написать заявление в банке о том, что часть кредитных денег будет возвращена досрочно.
Пенсионный фонд перечислит средства на указанный в заявлении счет. В день внесения очередного платежа по кредиту эти деньги будут списаны со счета заемщика. При этом нужно обсудить в банковской организации новые условия выплат по кредиту. Благодаря внесению средств можно уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок выплаты кредита. Выгодные условия для себя выбирает заемщик с учетом финансового положения в конкретный момент.
Как погасить ипотеку материнским капиталом?
Материнский капитал – денежная помощь от государства, которая выдается при рождении детей. Это целевая программа, которая ориентирована на некоторые важные действия. Среди них – погашение ипотеки материнским капиталом. Этими деньгами можно погасить первоначальный взнос или часть ипотеки. Как это сделать, разберем ниже.
Поиск ипотеки
Подробнее о материнском капитале
Программа материнского, или семейного капитала (сокращенно – МСК) действует с 2007 года. До начала 2020 года получить соответствующий сертификат могли родители двух или более детей, которые родились после 2007 года.
В 2020 году правила изменились. Теперь получить МСК могут родители даже 1 ребенка. Правда, сумма будет меньше, чем для семей с двумя и более детьми. Размер материнского капитала в 2021 году:
Если у пары родится второй ребенок, произойдет доплата в 155 550 рублей.
В таблице мы привели размеры материнского капитала в разные годы, чтобы можно было проследить динамику.
2015-2019 (количественных изменений не было)
466 617 (первый ребенок);
616 617 (последующие дети)
483 881,83 (первый ребенок);
639 431,83 (последующие дети)
Получить материнский капитал могут:
Программа действует также и в случае усыновления.
Важная информация о материнском капитале:
Как можно потратить материнский капитал?
На некоторые цели материнский капитал можно использовать сразу с момента рождения ребенка, не другие – с трехлетия.
Сразу после рождения:
Если говорить кратко, то материнский капитал предназначен для улучшения жилищных условий, для получения ребенком образования, для формирования у матери ребенка накопительной части пенсии.
Не обязательно все деньги тратить только на одну цель, можно воспользоваться материнским капиталом в разных направлениях.
Способы погашения ипотеки
Владельцы сертификата МСК могут уменьшить ипотечную нагрузку разными способами:
Во втором и третьих случаях кредитно-финансовая организация должна откорректировать график платежей и сократить нагрузку. Будет это сокращение срока или уменьшение регулярной суммы – зависит от кредитного договора.
Материнский капитал может быть принят как в ипотеке на общих основаниях, так в льготной семейной ипотеке под 6%.
При погашении материнским капиталом первоначального взноса есть несколько нюансов. Лучше все-таки сделать часть взноса собственными деньгами. Банки хотят быть уверены в платежеспособности клиентов. И не доверяют тем, кто не имеет сбережений.
В кредитном договоре в момент его подписания деньги МСК не будут учитываться, только собственные взносы клиента. Дело в том, что Пенсионный фонд делает перевод на банковский счет в течение 1-2 месяцев. Так что перерасчет будет позже.
Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала?
Первый шаг – оформление справки из банка о том, что клиент действительно оформляет ипотеку. Такой подтверждающий документ нужен Пенсионному фонду РФ. В справке обязательно должны быть указаны:
Как правило, в банках есть специальный бланк специально для Пенсионного фонда. Справка не выдается по требованию моментально в отделении банка. Она готовится несколько дней. Поэтому чтобы не ждать, лучше заказать ее заранее.
У нотариуса лучше сразу подготовить несколько копий документа, потому что он понадобится не только Пенсионному фонду.
Шаг второй – подача заявления в Пенсионный фонд о переводе средств. Способов подачи есть несколько:
Вместе с заявлением в Пенсионный фонд нужно отправить необходимые документы.
Шаг четвертый – рассмотрение заявление от ПФР. Документы и заявление обрабатываются в течение месяца. При одобрении заявки деньги будут перечислены в банк в период 10 рабочих дней.
Последний шаг – обращение в банк с просьбой засчитать материнский капитал. Для этого нужно написать заявление, после чего банк сделает перерасчет. Если сумма с помощью сертификата погашается полностью, то нужно обязательно взять справку о полном погашении кредита.
Необходимые документы для Пенсионного фонда
Для ПФР потребуется:
Как погасить ипотеку электронным материнским капиталом?
В 2020 году упростились правила получения сертификата материнского капитала, а также процедура погашения ипотеки с его помощью.
Если у клиента есть электронный сертификат, то можно не пользоваться схемой, написанной выше. Не нужно обращаться в две организации – банк и ПФР. Можно ограничиться только общением с банком. Для этого нужно:
Воспользоваться упрощенной процедурой можно с 1 июня 2020 года. Новый порядок обращения существенно сократит период выплат материнского капитала банку.
Причины отказа
Самая популярная причина – ошибки в подготовке документов. Нужно выяснить у работников ПФР, в чем конкретно проблема, и устранить ее. Затем нужно снова обратиться в фонд с исправленными документами. Повторный ответ должен прийти в течение 5 дней. Распространенные ошибки такого рода – неправильно заполненное заявление, нехватка важного документа из перечня.
Погашение ипотеки материнским капиталом: новые правила 2021 года, особенности процедуры, важные нюансы
В 2021 году погашение ипотеки материнским капиталом стали проводить по-новому. Теперь не нужно ждать, когда ребенок достигнет 3-летнего возраста. Какие еще изменения коснулись процедуры и как перечислить средства в банк — расскажем обо всем по порядку.
На что используют материнский капитал
Государственную поддержку оказывают семьям, в которых родился первый или второй ребенок. Средства можно потратить одним из следующих способов:
Деньги дают одному из родителей, чаще всего, матери. Обязательное условие — в квартире или доме должна быть выделена доля на несовершеннолетних детей. Сделку нужно согласовать с пенсионным фондом и банком, предоставившим кредит.
Правила оформления
Чтобы потратить материнский капитал на ипотеку, приготовьте необходимые бумаги:
Подают заявление через Госуслуги или сайт пенсионного фонда. Также можно лично прийти в МФЦ или отделение территориального пенсионного фонда. Еще один вариант — отправить бумаги почтой.
В финансовую организацию отвозят заявление, сертификат, справку об остатке средств на счете. В банке рассмотрят данные и назначат дату операции.
Для удобства предлагаем пошаговую инструкцию, как потратить маткапитал на ипотеку:
Иногда в погашении ипотеки материнским капиталом могут отказать. Такое бывает, когда владелец сертификата собрал неполный пакет документов или в справках обнаружили ошибку. После исправления неточностей разрешено подать заявление повторно.
Еще одна причина отказа — приобретенный объект недвижимости фактически не улучшает жилищных условий семьи: признан аварийным или подлежит реконструкции.
На что стоит обратить особое внимание
Если материнский капитал идет на погашение ипотеки, несовершеннолетние дети должны получить свою долю в квартире или доме. В дальнейшем, когда семья захочет расширить жилплощадь и продать недвижимость, этого нельзя будет сделать без согласия органов опеки. То есть сначала придется купить новое жилье, вновь выделить квадратные метры детям (не меньше, чем в предыдущем) и только потом выставить на продажу старое. Опеке нужно убедиться, что в результате сделки у несовершеннолетних не ухудшились условия жизни. Как показывает практика, сбор необходимых документов может занять несколько месяцев.
Еще один «подводный камень» — ипотеку, частично погашенную средствами господдержки, нельзя рефинансировать. Семья будет вынуждена платить по той процентной ставке, которая была изначально, до конца срока займа. Кроме того, с материнским капиталом работают всего 7 кредитных организаций: Сбербанк, АТБ, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, банк «Открытие», ДВБ.
Несмотря на имеющиеся недостатки, молодые семьи отмечают: плюсов у материнского капитала гораздо больше, чем минусов.
Согласно оценке аналитического центра СберИндекс, убытки бизнеса в результате введения нерабочих дней покроет всплеск потребительского спроса. Исследование, проведенное экономистами, показало, что накануне длинных выходных и в начале ноября существенно вырос объем покупок в розничных сетях, особенно в продовольственных отделах магазинов. Уже в конце октября на фоне новостей о введении нерабочей недели изменилось потребительское поведения россиян: продажи в торговых сетях выросли на 17%. После короткого ажиотажа спрос заметно спал (в среднем на 13-15%), однако полученная ранее прибыль компенсировала ритейлерам снижение оборота. По мнению аналитиков Сбера, возобновление локдауна не нанесет ущерба экономике. Тем не менее, в ряде регионов отмечена отрицательная динамика: после выходных объем продаж сократился почти на 20% в Москве, Калининградской и Воронежской областях. В целом за октябрь расходы населения на основные товары потребления выросли на 13,7%, до 4523 млрд рублей. Большинство регионов решили не продлевать нерабочие дни, в том числе Москва и Санкт-Петербург. С понедельника, 8 ноября, предприятия и офисы открыты, но с учетом действующих в пандемию мер безопасности. Пять субъектов ограничения не сняли, среди них Челябинская, Новгородская, Смоленская, Курская и Томская области. Местные власти сообщают, что сохранят режим вынужденных выходных для стабилизации эпидемиологической ситуации в регионах. Источник: СберИндекс
По данным ЦБ РФ, в 2021 году число частных инвесторов в России достигло рекордных 15 млн человек. Однако почти половина брокерских счетов пустует: люди хотят торговать на фондовом рынке, но не знают, с чего начать. Расскажем в статье, кто такой частный инвестор, на чем он зарабатывает и сложно ли получить подобный статус. Во что вкладывают деньги частные инвесторы Частные инвесторы вкладывают деньги в разные финансовые инструменты с целью получения прибыли. Частных инвесторов называют неквалифицированными: они не вправе покупать и продавать ценные бумаги напрямую, только через посредника брокера. Не хотите платить комиссию и привлекать к сделкам третье лицо? Вкладывайте деньги в банковские депозиты. Это тоже вид частного инвестирования. Перечислим основные финансовые инструменты, в которые можно инвестировать: вклады и депозиты в кредитном учреждении; ценные бумаги (акции, облигации, ПИФы на фондовом рынке); валюта и обезличенные металлические счета; криптовалюта; стартапы; жилая и коммерческая недвижимость. Когда у человека есть накопления, но он хранит их дома, об инвестировании речь не идет. Финансы просто съедает; инфляция, деньги не приносят дохода и постепенно теряют ценность. Как стать частным инвестором Стать частным инвестором может каждый дееспособный гражданин. И не обязательно иметь солидный первоначальный капитал. У многих брокеров вообще нет минимального порога входа: регистрируйтесь на площадке, пополняйте счет на несколько сотен рублей и начинайте торговать активами. Главное условие успеха иметь базовое представление об инвестировании. Понимать, куда стоит вкладывать деньги, а от каких сделок лучше воздержаться. В интернете есть платные и бесплатные ресурсы, где учат основам инвестирования. К примеру, на канале Банкирофф.ру на Яндекс.Дзен представлена целая подборка статей на эту тему. Специальные курсы для новичков проводят и крупные брокеры. Риски и подводные камни частного инвестирования Любая финансовая операция, связанная с вложением средств, сопряжена с рисками. Банк могут лишить лицензии, акции упасть в цене, стартап прогореть на начальном этапе. Правда, вклады в кредитных учреждениях застрахованы в АСВ: при наступлении страхового случая клиенту выплатят компенсацию максимум 1,4 млн рублей. По остальным видам инвестирования никаких гарантий нет. В мае 2021 года Госдума приняла закон о защите частных инвесторов. Брокеры и их агенты обязаны информировать клиентов перед заключением договора об особенностях и рисках приобретаемых финансовых инструментов. ПРИМЕР: Александр вложил 300 тыс. рублей в опционы и фьючерсы. Однако, в чем суть работы с этими активами, инвестор не разобрался: сделки приносили одни убытки. Клиент обратился в ЦБ РФ с жалобой на брокера: тот должен был объяснить новичку, что подобные инструменты сложные и рискованные. Госрегулятор обязал посредника выкупить у клиента ценные бумаги. В итоге Александр направил средства в ПИФы и облигации федерального займа: здесь не обязательно продумывать стратегию, можно просто получать пассивный доход. Чем выше заявленная прибыль, тем больше рисков. Хотите сорвать куш и быстро приумножить капитал? Обратите внимание на акции молодых компаний или перспективные, на ваш взгляд, стартапы. Предпочитаете получать скромную, но стабильную выручку? Рассмотрите облигации или банковские вклады. На фоне поднятия ключевой ставки ЦБ РФ в 2021 году выросли и проценты по депозитам в кредитных учреждениях. Уже появились предложения со ставкой 6-7% годовых. СПРАВКА: В 2020 году средний процент по вкладам составил 4,6% годовых.
Бывают ситуации, когда человек при оформлении кредита читает договор невнимательно и подписывает бумаги, практически не глядя. А через некоторое время удивляется: почему со счета снимают деньги за премиальное обслуживание карты и непонятно откуда взявшуюся страховку. Налицо мисселинг подключение платных услуг в дополнение к основному продукту. Банки не говорят о них прямо, но, если бы клиент проявил бдительность, лишних трат удалось бы избежать. Что еще относят к мисселингу Простыми словами, мисселинг это обман. Клиенту недоговаривают о важных нюансах или пытаются продать что-то ненужное. Данное понятие характерно для финансовых организаций: банков, страховых и брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов. Даже если навязанный продукт сам по себе хороший и полезный, но вас намеренно ввели в заблуждение, речь идет о мисселинге. По статистике, чаще всего подобное практикуют кредитные учреждения. Банки продают дополнительные услуги сторонних организаций и получают вознаграждение. Под видом вкладов клиентам предлагают: паи ПИФов; полисы инвестиционного страхования жизни; облигации и векселя; договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Доходность по этим продуктам действительно выше, чем по вкладам. Но риски тоже максимальные: можно потерять все. А АСВ не страхует такие виды инвестиций. ПРИМЕР: Пенсионер Иван Николаевич решил открыть депозит на сумму 200 тыс. рублей. В банке его огорчили: ставки по вкладам довольно низкие. Но менеджер предложил альтернативный вариант купить полис инвестиционного страхования жизни. По словам сотрудника, это такой же вклад, только более выгодный. Клиент согласился, а через полгода решил досрочно забрать деньги со счета. Каково же было его удивление, когда выяснилось: средства лежат не в банке, а в страховой компании. Причем пенсионер не только не получил прибыль, но и понес убытки: с него взяли процент за досрочное расторжение договора. Что говорит закон Не путайте мисселинг с мошенничеством. Клиент сам дает согласие, а если он чего-то не понял, это его проблемы так считают недобросовестные компании. Борьбу с мисселингом ведет Банк России. Есть специальный перечень требований к финансовым и страховым учреждениям. Согласно положению, от клиентов ничего нельзя утаивать или недоговаривать. Это нарушение закона. Стали жертвой мисселинга? Надоели бесконечные звонки и смс от банков с навязыванием услуг и агрессивной рекламой? Обратитесь с жалобой в ЦБ РФ или в ФАС. Отправьте заявление по электронной почте, опишите ситуацию, укажите название организации, которая нарушает правила. Вышестоящие органы примут меры в кратчайшие сроки. Как избежать обмана Эксперты Банкирофф.ру советуют: тщательно читайте любой договор, прежде чем его подписать. Вас торопят? Возьмите копию документа домой и изучите в спокойной обстановке. Расскажем, на что обратить особое внимание: Наименование организации, которой вы отдаете деньги. Это должен быть только банк, когда речь идет о вкладе. Страховка. По закону, все вклады страхует АСВ. В случае банкротства или ликвидации учреждения вам выплатят компенсацию (не более 1,4 млн рублей). Гарантированная доходность. В документе обычно прописывают, под какой процент размещают финансы на счете. Важно, чтобы указали конкретную цифру: 4-5-6% годовых. Срок и возможность досрочного погашения. Ознакомьтесь, что будет, если вы решите снять деньги раньше времени. Выясните, какие штрафы предусмотрены. Проверьте, нет ли в тексте упоминания о дополнительных платных услугах. Банк не имеет права подключать сервисы без уведомления. Следовательно, когда вы обнаружили у себя лишнюю подписку, это говорит только об одном: вы невнимательно прочитали соглашение.