как выглядит коллективный договор страхования в банке

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Причем, если заемщик присоединился к договору коллективного страхования, вернуть свои деньги без потерь уже не удастся

Что такое коллективное страхование?

Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев людей, объединенных в одну группу. Ее используют, например, работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, сопряженных с рисками возникновения судебных споров (консалтинг, юриспруденция, медицина, девелопмент и др.).

В банковской практике такой вид страхования осуществляется в отношении заемщиков. При заключении кредитного договора человеку предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, например жизни и здоровья. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.

Присоединение к коллективному договору страхования заемщиков, как и индивидуальное страхование жизни и здоровья клиента банка, – это процедура добровольная. Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не является основанием для отказа в предоставлении потребительского кредита, поскольку согласно Закону о защите прав потребителей нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой.

Чем договор коллективного страхования невыгоден страхователю?

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения». Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплатив за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь. Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору. Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги. Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. Главная из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку. Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе. При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет. Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет. А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Почему банки стали отказываться от коллективных договоров?

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему. Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами. Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Какие законодательные изменения возможны в ближайшее время и как это скажется на защите прав граждан?

Законопроект, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г. В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования. Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению. В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Что о защите своих прав должны знать страхователи?

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей. Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного. С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.

Источник

Страхование кредита в 2021 году

Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.

Что такое кредитное страхование?

Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.

Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:

Обязательно ли страхование кредита?

Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.

Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.

Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.

По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.

Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.

Виды кредитного страхования

Помимо вариантов страховки в зависимости от страховых случаев, есть две большие группы всех кредитных страховок:

Все случаи обязательного страхования четко регулируются законодательством. Банк обязан заключить страховой договор в следующих случаях:

Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.

Все остальные виды страхования являются строго добровольными, т.е. банк, как бы ему не хотелось снизить свои риски, не может навязывать страховку или отказать в кредите, если она не оформлена.

Но на практике, поскольку банки имеют право даже не объяснять причину отказа в кредите, очень часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять страховку.

Нежелание помимо выплат по кредиту оплачивать еще и страховку вполне понятно. Но иногда все-таки стоит рассмотреть варианты страхования, потому что их стоимость может быть низкой, а выгода от оформления значительной. Сами банки даже иногда идут на некоторые бонусы тем, кто все-таки оформил кредит со страховкой:

Способы оплаты страховки

Оплата страховки после оформления может осуществляться в нескольких формах:

Что касается сумм выплат по страховке и ее стоимости:

В случае наступления страхового случая банк всегда проверит, не произошло ли это умышленно по спланированным действиям заемщика, а потом запустит процедуру осуществления всех необходимых выплат.

Отказ от страхования кредита

Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2016 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.

Возврат страховки при страховании кредита может происходить в двух ситуациях:

Вернете полную страховку только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.

Все что требуется для получения своих денег обратно – написать заявление. Если в течение пяти рабочих дней ответ не поступил, то имеете право пожаловаться в Центральный Банк. Есть ситуации, когда страховку не вернуть:

В заключение отметим, что иногда общение с банком происходит через суд. Тогда необходимо будет предоставить пакет документов, в том числе претензию. Сегодня до суда доходит редко, поскольку в большинстве случаев ситуация оказывается выигрышной для клиента, а не для финансового учреждения. Поэтому у вас есть все шансы решить проблему мирным путем.

Источник

Что такое договор коллективного страхования и как производятся выплаты?

Выдача кредитов получила распространение в 2000 годах. И с тех пор банковские учреждения озадачены вопросом, как минимизировать свои риски, если клиент не вернёт кредит. Заёмщики, которые игнорируют свои обязательства, имеют дело со службой безопасности банка.

Но есть категория клиентов, которая исправно вносит ежемесячные платежи, но в силу различных обстоятельств, при потере трудоспособности, перестаёт это делать. Для этого предусмотрен коллективный страховой договор. Он страхует жизнь и здоровье клиентов.

Что это такое?

При заключении индивидуального договора по страхованию, появляются понятия:

То есть, при наступлении страхового случая, заёмщик получает страховку. Но, если такой же клиент обратится в банк, чтобы получить кредит, его присоединят к коллективному договору страхования жизни. Потому что у кредитно-финансового учреждения есть договорённости со страховой компанией. Для такой ситуации характерны понятия:

Клиент не всегда понимает разницу между индивидуальным и коллективным страхованием, но она существует.

Для коллективного страхования характерно закрепление договора между страхователем (банк) и страховщиком (страховая организация). По этой договорённости предоставляется защита от разных видов риска. Отличие состоит в том, что к договору можно присоединять людей.

Задача банка состоит в выплате страховой премии. Страховая компания должна отреагировать на страховой случай, и выплатить банковскому учреждению компенсацию.

То есть, выгодоприобретатель – это банк. Если у клиента возникнут проблемы финансового характера, то остаток долга по кредиту должна покрыть страховая компания. Стоит отметить, что это прямая выгода для банка, потому что урегулирование вопросов идёт между организациями, минуя клиента. Это и есть главное отличие индивидуального страхования от коллективного.

Если говорить о клиенте, то он тоже получает свою выгоду:

В 2016 году был введён «период охлаждения». Но на договоры с участием нескольких лиц и более, он не распространяется. У клиента остаётся небольшой выбор. Он либо переплачивает заимодавцу, либо не подписывает документ о коллективном страховании. Но, тогда он должен быть готов к тому, что процентная ставка по займу станет гораздо выше.

Понятия

В коллективном договоре есть три участвующих лица:

Страховой полис выписывается на того, кто выдал займ, и начал весь процесс. По общепринятым правилам, коллективный договор действует столько же, сколько выплачивается кредит. Цена за оказание услуг внесена в сумму страхового взноса.

Как происходит подключение к коллективному договору:

Все вышеперечисленные пункты фиксируются в договоре, который подписывает клиент.

Страховой случай

Далеко не каждая ситуация попадает под понятие «страховой случай». Никто не сможет дать гарантию, что клиент получит выплаты, пока не получит официальное подтверждение.

Но есть перечень обязательных рисков, выплата которых не обсуждается. Все они попадают в категорию несчастный случай:

Порядок получения выплат

Размер страховки соизмерим с размером кредита. Если наступил страховой случай, то логично предположить, что часть кредита выплачена. Страховая компания перечислит банку остаток по заёмным средствам, а всё остальное выплачивается застрахованному лицу или его наследникам.

Следует помнить о том, что страхование не является обязательным. Нельзя шантажировать клиента тем, что кредит не будет выдан, если он не подпишет договор. Для предоставления услуг по страхованию, обязательно заключается отдельный договор.

Как вернуть деньги за страховку

Рассмотрим пошаговый возврат средств на примере ВТБ 24 и Почта Банка:

Отказ от коллективного страхования

Можно в банке перед заключением договора сообщить работнику об отказе от коллективного страхования. Часто банки навязывают данную услугу клиентам и предлагают невыгодные условия при решении отказаться от страховки. В этом случае можно оформить страховку и через 2 недели от нее отказаться совершенно бесплатно. В законе указан пункт, что до окончания «периода охлаждения» клиент имеет право отказаться от услуги и ничего за нее платить.

Источник

Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?

Когда гражданин приходит в банк, для подачи заявки на оформление кредитного продукта, менеджер предлагает страховку, которая должна снизить риски самой кредитной организации по выдаче денежных средств. Однако прежде чем соглашаться, нужно понять, выгодно ли самому заемщику такое коллективное страхование.

Что означает понятие коллективный договор?

По определению это документ, который упорядочивает и контролирует выполнение условий, прописанных в договоре.

Страховщиком в нем является специально выбранная компания или одна из дочерних структур самого банка. Договор гарантирует погашение займа при наступлении случая, который описан как страховой, средствами этой организации. Это позволяет снизить риск не возврата денег банку.

При выдаче займа, банком предлагается подписать соглашение на полный срок пользования заемными средствами. Есть различные продукты страхования, к которым может относиться:

• потеря жизни или здоровья, лицом берущим займ;
• потеря работы или иных средств существования.

Схема коллективной защиты основана на уже заключенном финансовой организации соглашении с определенной страховой компанией или собственной дочерней структурой.

После этого, банк в рамках выдачи кредита предлагает потенциальному клиенту оформить коллективную страховку. При этом выгодоприобретателем становится сам банк, а не его клиент. Это отличие коллективного договора, от индивидуального.

Важно, что заемщик не может самостоятельно выбрать срок страхового продукта или изменить условия соглашения.

Права и обязанности обоих сторон

Соглашение заключается на принципах добровольного согласия. Поэтому клиент вправе отказаться от его подписания, чтобы снизить сумму переплачиваемых средств по кредиту. Но часто банки в ответ на это отказывают в ссуде или предлагают ее по увеличенной ставке, мотивирую тем, что риск невозврата без страховки повышается.

Иногда о том что, договор был заключен, клиент узнает, после подписания документов по кредиту. В бумагах это указывается мелким шрифтом, и читают его не все.

Банки, защищая себя от мошенников, сами выбирают страхующую организацию, но клиент имеет право выбрать страхователя самостоятельно, если это не будет противоречить банковским условиям.

Важно! После того, как договор будет подписан, изменить условия станет невозможно. Но не запрещено отказаться от договора страхования в течение 14 дней с того момента, как он был оформлен.

Это условие является обязательным и должно быть выполнено в случае письменного отказа в надлежащий срок.

Оформление отказа от коллективного страхового полиса и возможность возврата средств

Законом запрещено принуждать клиентов к заключению подобного страхового соглашения. Поэтому если клиент узнал о его подписании, только подробно изучив документы после их подписания, то он вправе настаивать на нарушении его прав. Но все же прежде чем подписывать важные документы, их нужно изучать внимательно на месте.

Есть несколько вариантов оформления отказа от уже подписанного коллективного страхового полиса.

1. При оформлении займа. Если клиента не устроили условия получения страховки, то он вправе отказаться от нее и это не должно повлиять на решение о выдаче самого займа.

2. Расторжение в так называемый период охлаждения. Это промежуток времени, в который можно отказаться от уже подписанного договора страхования, попросив вернуть деньги, уплаченные в качестве взноса. Отказом может служить только наступление за данный промежуток страхового случая.

3. При погашении кредита раньше срока. Это возможно, если в документах не указаны иные условия. При этом деньги возвращаются за время, оставшееся для погашения кредита по договору.

Составление заявления об отказе

При несогласии с условиями страхования после его подписания клиент должен в течение 14 дней обратиться с письменным заявлением в компанию, с которой этот договор заключен.

В разных финансовых организациях существуют различные условия возврата средств по заявлению. Но в любом случае клиенту необходимо предоставить следующий набор документов:

Они предоставляются лично или отправляются по почте, но во втором случае нужны копии перечисленных документов. При необходимости заемщик должен предоставить оригиналы страховой организации.

После периода охлаждения возврат средств по страховке тоже возможен. Он осуществляется двумя способами:
• досудебном;
• судебном.

В первом случае клиент подает заявление в банк или страховую организацию, чтобы вернуть деньги. Но чаще всего это заканчивается отказом.

При обнаружение нарушений в оформлении документа по страхованию, договор может быть признан недействительным.

В случае неправомерного отказа можно обратиться в суд с приложением полученного ответа к основному пакету документов. Анализируя судебную практику по данному вопросу трудно отметить определенную тенденцию разрешения таких споров. Суды как встают на сторону заявителей, обязывая компании выплачивать страховые премии, так и на сторону компаний. В последнем случае решение аргументируется положениями гражданского законодательства, которое требует наличие предусмотренных оснований для расторжения заключенного соглашения.Остались вопросы? Нужен юрист обращайтесь.

Источник

Что такое коллективное страхование

Коллективное страхование – форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого.

В банковской практике по договору коллективного страхования клиенты-заемщики, например, могут быть застрахованы от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц.

Схема коллективного страхования выглядит следующим образом. Банк заключает единый договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам присоединиться к нему при заключении кредитных соглашений или выпуске кредитных карт. В случае наступления болезни или смерти заемщика происходит гарантированное погашение его долга.

Сумма страхового возмещения, как правило, определяется в размере, равном сумме фактической задолженности клиента по кредиту на дату наступления страхового случая. При этом она не может быть выше первоначальной суммы кредита.

Стоимость присоединения к такому договору коллективного страхования составляет 1,5–2% от размера займа.

Коллективное страхование применяется не только в отношении заемщиков. Аналогичным образом с помощью подобной схемы часто покрываются и другие риски. Например, работодатели могут застраховать своих работников, если производство потенциально связано с повышенным травматизмом.

Кроме того, в развитых странах финансовые институты, юридические компании, медицинские учреждения защищают своих сотрудников-специалистов от возможных исков клиентов путем заключения договоров коллективного страхования профессиональной ответственности.

Договор коллективного страхования оформляется при помощи страхового полиса, который получает организация – инициатор коллективного страхового соглашения. А присоединившимся к этому договору может выдаваться на руки сертификат, подтверждающий их участие в программе.

В ряде случаев возможно получение индивидуального полиса. Однако важная особенность заключается в том, что участник коллективной программы не может влиять на договор страхования и его условия. Кроме того, часто цена аналогичной страховки при обращении непосредственно в страховую компанию оказывается значительно более привлекательной.

Источник