как выглядит кредитный счет в банке
Ссудный счёт: с какой целью его открывают?
Любой заёмщик, который брал когда-либо банковский кредит, имел свой ссудный счёт. Именно в нём отображалась вся необходимая информация по кредитным операциям. В нём указывалось количество и сумма оплаты, а также наличие других видов кредитов и расчёты по ним. Какими бывают ссудные счета?
Характеристика ссудного счёта
Ссудный счёт – это банковский счёт, в котором банк отмечает происходящее движение по всем существующим кредитным задолженностям клиента. У одного человека может быть открыто сразу несколько ссудных счетов. Их количество зависит от вида кредита и установленной банком процентной ставки (размер процентной ставки будет зависеть напрямую от ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации. Открытие такого вида счёта в большинстве банков не оплачивается клиентом, а в некоторых, за эту операцию финучреждение взимает с клиента 1% от общей суммы кредита. Именно на этот счёт заёмщик будет регулярно переводить деньги в счёт погашения банковского займа (способы погашения кредита могут быть самыми разными).
Виды ссудных счетов
Все ссудные счета имеют общую схему действия, они созданы для того, чтобы должник смог оплачивать денежный займ своевременно (если заёмщик не сможет оплатить кредит вовремя, то его ждут штрафные санкции и начисление банковской пени), а банк мог видеть действия заемщика и контролировать процесс погашения займа. Однако вместе с тем, они различаются по взаимосвязи с денежным оборотом и по цели своего предназначения. Так по цели назначения судные счета бывают следующего вида:
По взаимосвязи с оборотными средствами ссудные счета бывают:
Во время открытия оборотно-платёжного счёта клиент может оплачивать различные платёжные поручения, погашать кредитную задолженность, выплачивать заработную плату наёмным работникам, оплачивать дорожные чеки, переводить деньги на счёт социальных служб (налоговых инспекций, пенсионного фонда, а также фондов социального страхования). Этот же счёт можно открыть при оформлении банковского кредита. Во время открытия сальдово-комренсационных счетов, клиент может осуществлять любые платёжные операции. Однако сам процесс оформления данного вида счёта всегда усложняется большим количеством документов. Кроме того, банку необходимо будет представить отчёт о том, куда пойдёт кредитные деньги (цель кредита). Следует также отдельно выделить такое понятие, как контокоррент. Это своего рода субсчёт оборотно-платёжного ссудного счёта. На нём могут отражаться все, осуществляемые клиентом банка, финансовые платежи. Кроме того, именно на этот субсчёт поступает информация о платёжных операциях, связанных с модернизацией основных фондов и их расширении. Данная категория счетов относится к привилегированному классу, и ей воспользоваться могут только платежеспособные и самые надёжные клиенты. К ним относятся VIP-персоны и другие влиятельные личности. Депозитно-ссудными счетами в основном пользуются граждане нашей страны, которые собирают определённую сумму денег на какую-либо крупную покупку. Они кладут её на депозит и забирают в конце истечения депозитного договора, вместе с дополнительными процентами банка.
Подводя итоги, следует отметить, что все ссудные счета обладают одной общей особенностью – конструкцией. То есть, если говорить бухгалтерским языком – получение заёмщиком кредита отражается на дебете ссудного счёта, компенсация кредитного займа видна по его кредиту, а оставшаяся сумма кредитной задолженности – по левому столбцу счёта.
Виды банковских счетов
Банковский счет — это инструмент количественного учета прав или требований клиента к кредитному учреждению по договору обслуживания. Для каждого вида вклада предусмотрены свои особенности.
Гражданский кодекс разъясняет, что такое банковский счет: под БСЧ понимаются счета бухгалтерского учета, которые открываются на балансе кредитных организаций для исполнения договора, заключенного с клиентом. Он создается банковским учреждением и используется непосредственно для осуществления безналичных переводов денежных средств либо для обеспечения сохранности денег ( параграф 1 ГК РФ ).
Распорядителем денег, которые поступают на БСЧ, является его владелец — лицо, по заявлению которого создан этот БСЧ в банковской организации.
Счета для простых граждан
Если инициатором создания БСЧ выступает гражданин, то речь идет о банковских реквизитах физлиц. Обратите внимание, что физическим лицом признаются не только российские граждане, но и представители иностранных государств. Также к категории физлиц следует относить самозанятых и индивидуальных предпринимателей.
Доступны такие виды счетов в банке для физических лиц:
Текущий
Действующий текущий счет в банке — это стандартный финансовый инструмент, используемый гражданином для получения заработной платы или иных доходов, в т.ч. и от осуществления предпринимательской деятельности ИП.
Банк зачисляет поступившие клиенту деньги не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа ( ст. 849 ГК РФ ). Некоторые клиентские договоры по БСЧ предусматривают и более короткий срок зачисления средств. Зарплатная карта открывается на текущий СЧ для физлица, так как он позволяет совершать быстрые операции с денежными средствами.
В любом банке вам объяснят, что зарплатный счет — это вид счета текущего, зарплатную дебетовую карту оформляют в любом банке по запросу клиента или подключают его текущий счет к зарплатному проекту.
Расчетный
Это особый вид текущего счета, который использует ИП для осуществления расчетных операций. Например, через расчетный БСЧ предприниматель осуществляет оплату товаров, работ и услуг, приобретаемых для ведения бизнеса.
Открывать отдельный расчетный СЧ предприниматель не обязан. Он вправе использовать для бизнеса частную карточку. Но отдельный БСЧ для бизнеса гораздо удобнее. Позволяет разделять средства.
Кредитный
Популярное направление в сфере кредитования — оформление кредитной карты с ограниченным лимитом средств. Кредитные отношения между держателем карты и банком возникают только с момента использования кредитного лимита (например, оплата картой в магазине). Пока клиент не пользуется кредиткой, проценты не начисляются. Банковский сотрудник подтвердит, кредитная карта — это вид счета стандартного для кредита, точнее, электронное средство платежа (Положение ЦБ РФ №266-П от 24.12.2004). Понятие «кредитный БСЧ» законодательно не определено, банки открывают ссудные счета при выдаче потребительских или ипотечных кредитов.
Сберегательный или депозит
Депозитный счет по вкладу — это способ сбережения и приумножения накоплений. По сути, деньги физлица вносятся в банк под определенный процент. По истечении срока вклада клиент получает назад средства и начисленные проценты.
Ключевое отличие от текущего и расчетного БСЧ — операции по депозиту ограничены по времени. Например, деньги нельзя снять до истечения срока вклада либо клиент потеряет проценты. Некоторые депозиты не предусматривают даже поступлений. Например, внести дополнительно деньги на закрытый депозит нельзя до окончания срока договора.
Счета организаций и фирм
При создании нового юридического лица требуется открыть отдельный расчетный БСЧ. Без этого деятельность компании невозможна.
Для юридических лиц классификация банковских счетов такова:
Расчетные
Для организации расчетный тип счета в банке — это основной финансовый инструмент. Причем одно юрлицо вправе открывать сразу несколько РСЧ, их количество не ограничивается на законодательном уровне.
Ключевые функции РСЧ:
Отдельные РСЧ открывают для обособленных структурных подразделений и филиалов компаний. Например, для обособленного подразделения, выделенного на отдельный баланс. В таком случае учет операций по БСЧ ведется отдельно по каждому субъекту. Но иногда структурные подразделения не выделяют самостоятельный баланс. Для удобства и детализации учета в банке открывается субрасчетный СЧ. Операции отражаются в рамках одного счета, но позволяют детализировать информацию по структурным подразделениям.
Спецсчета организации
Спецсчетами принято называть отдельную категорию БСЧ. Назначение их отличается от стандартного набора операций. Например, спецсчет открывают для участия в госзакупках. Компанию не допустят к участию в торгах без спецсчета, если в условиях закупки прописано такое требование.
Когда потребуются спецсчет:
Правила нумерации и расшифровка
По общим правилам, номер БСЧ представляет собой 20-значный код, который состоит из определенных групп символов. Каждая группа символов позволяет расшифровать категорию и назначение СЧ. Например, кодовая классификация по назначению и структуре определяется следующим образом:
ХХХ.ХХ.ХХХ.Х.ХХХХ.ХХХХХХХ, из них:
Первые 3 цифры номера БСЧ
Определяют категорию БСЧ.
Например, 423 обозначает, что сберегательный вклад открыт физическим лицом, код 408 — это зарплатная карта гражданина.
А вот код вида счета 407 — это расчетный СЧ организации
Четвертая и пятая цифры
Символы являются дополнением к первой части кода и трактуются в тесной увязке с ним.
Например, классификация счетов по экономическому содержанию такова:
Шестой, седьмой и восьмой символы
Обозначают валюту, в которой открывается БСЧ.
Например, российские рубли — код 810.
Для долларов — шифр 840, для евро — 978
Проверочная цифра, устанавливается банковской компанией. Используется как закрытый шифровальный ключ
С 10 по 13 символы
Номер отделения банка, в котором открыт БСЧ
Индивидуальный порядковый номер СЧ в учетном регистре банковской организации. Присваивается в индивидуальном порядке, но с учетом рекомендаций Центробанка России
Правила составления нумерации отражены в Положении Банка России №579-П от 27.02.2017 (ред. от 14.09.2020).
Ссудный счет в банке – это неизбежность?
При оформлении кредита, многие сталкиваются с понятием ссудный счет. Не все потребители понимают для чего он нужен. Многие думают, что ссудный счет в банке это счет, который нужен для погашения кредита. В чем то они правы, но основная смысловая нагрузка несколько другая.
Cсудный счет в банке это
Ссудный счет в банке это счет, который открывается для отслеживания и учета платежей по выданным кредитам
Каждый раз, когда клиенту выдается кредит, автоматически открывается ссудный счет. Если клиент является счастливым обладателем сразу нескольких кредитов, то к каждому из них подвязан ссудный счет.
Виды ссудных счетов.
Виды ссудных счетов
В бухгалтерском учете есть пять основных видов ссудных счетов. Различаются они по специфике проведения банковских операций:
Ссудные счета для кредитования физических лиц:
Ссудные счета для кредитования физических лиц
Комиссия за ведение ссудного счета
В обществе до сих пор идут споры по поводу комиссий за ведение ссудного счета. По юридическим лицам все понятно – она есть и это правомерно со стороны банка. Весь вопрос в комиссии за ведение ссудного счета физическим лицам.
Согласно постановлению арбитражного суда №8274/09, банки не могут взимать плату за ведение ссудного счета. Так как он выступает в роли сопутствующей услуги при оформлении кредита, то кредитная организация не может взимать с клиента плату, как за отдельную операцию.
Сегодня на рынке еще есть банки, которые, пользуясь доверием граждан, снимают комиссии за ведение ссудных счетов. Это – незаконно. Если, все таки, это произошло, необходимо написать претензию в банк-кредитор. Банкиры обязательно отреагируют и вернут заемщику сумму, которую удержали в счет ведения ссудного счета. В случае если претензия не помогла вернуть уплаченную сумму, то необходимо обратиться в Роспотребнадзор.
Погашение кредита через ссудный счет в банке это риск
При ежемесячном погашении кредита, плановая сумма попадает именно на ссудный счет, разбиваясь при этом на проценты и основной долг. Многие из клиентов, ошибочно, думают, что переводить платеж нужно именно на ссудный счет. Этого делать, как минимум, не стоит!
Погашение кредита через ссудный счет в банке это риск
Давайте вместе разберем почему.
При выдаче кредита, заемщику открывается банковский счет 40817 – если заем зачисляется на карту, 42301 – если заем перечисляется на счет «до востребования». В момент выдачи, к этому счету автоматически подвязывается ссудный счет 455, плюс 47427 – срочные проценты.
Теперь рассмотрим два варианта погашения.
При наличии на счете 40817(42301) необходимой суммы, в дату платежа происходит списание с обязательным отражением операции в ссудном счете. Теоретически ежемесячный платеж можно переводить сразу на ссудный, но!
автоматически открываются счета:
Поэтому если заемщик внесет ежемесячный платеж на 455 счет, не факт, что в первую очередь сумма пойдет на погашение просроченной задолженности. Все зависит, от того в каком порядке в банке-кредиторе подвязаны счета. Есть вероятность того, что вся сумма уйдет в погашение основного долга (455) и срочных процентов (47427). Как итог, просроченная задолженность не закрыта. Кредитная история портится, проценты на просрочку начисляются, сумма задолженности растет.
НУЖНО ЗНАТЬ! Погашение кредита необходимо осуществлять только зачислением на счет 40817 (42301).
Нюансы при открытии и закрытии ссудного счета
Нюансы при открытии и закрытии ссудного счета
Открыть ссудный счет в банке это обязательная часть процесса кредитования. Это обязанность со стороны банка по причине закона о бухучете – данный счёт нужен, прежде всего, самому банковскому учреждению, которое обязано вести бухгалтерский учет (разъяснение Верховного Суда РФ).
Важно знать, что никаких документов для открытия ссудного счета не нужно, хотя на многих ресурсах встречается информация, что документы необходимы. Кредитное учреждение открывает ссудный счет автоматически в момент выдачи кредита заемщику. Закрыть ссудный счет также не составит никакого труда. Он закрывается автоматом после погашения кредитных обязательств перед банком. Никаких дополнительных действий для его закрытия от клиента не требуется
Немногие финансовые компании готовы предоставлять займы для пенсионеров. Но есть те, которые предлагают лучшие условия на программы кредитования пенси…
Перед одобрением кредита банки проверяют кредитные истории потенциальных клиентов. При испорченной репутации человек получает отказ.
Рассмотрим спосо…
Если вам отказали в кредите или не взяли на работу — возможно проблема не в вас, а в вашей кредитной истории.
Кредитная история ес…
Все то, что Вы описали выше про счета, не указано какими нормами право это регламентируется, иначе этот текст можно просто считать как обычный рассказ.
Что такое расчетный счет в банке
Расчетный счет − банковская учетная запись, позволяющая выполнять финансовые операции, вести учет денежных средств. Компании обязаны иметь расчетный счет. Индивидуальные предприниматели могут не оформлять его, если плату за свои услуги или товары они взимают с физлиц наличными средствами в сумме до 100 000 рублей по одному договору. Собственные реквизиты им понадобятся только для получения платежей от юрлиц.
Все комбинации цифр сохраняются в общей банковской базе, что исключает появление двух пользователей с одинаковым номером.
Виды банковских счетов
Реквизиты компании или ИП содержат два вида счетов: корреспондентский и расчетный.
Корреспондентский принадлежит самому банку, это учетная запись организации в реестре ЦБ РФ. Номер счета присваивает Центробанк, он различается у подразделений в разных регионах РФ. Используется для проведения межбанковских операций, в том числе, переводов по поручению клиента. Номер корреспондентского счета начинается на 301.
Расчетный принадлежит клиенту, он присваивается организации или физлицу, зарегистрированному в качестве ИП, уже самим банком. Одно юридическое лицо может иметь несколько учетных записей как в одном банке, так и в нескольких, их номера будут различаться.
Другие виды счетов
В банковской терминологии есть и другие виды счетов:
Что означают цифры в расчетном счете
Любой расчетный счет в банке уникален, но формируется не случайным образом. Он состоит из 20 чисел, объединенных в шесть групп.
Умение «читать» счета не обязательно для клиента банка, но позволяет лучше ориентироваться в реквизитах.
Как узнать свой расчетный счет
Что можно сделать с помощью расчетного счета
Юридическому лицу он открывает возможность выполнять безналичные финансовые операции, необходимые для ведения бизнеса и предоставления отчетности в контролирующие инстанции.
Например, терминалы в магазинах производят списание средств с банковской карты клиента, а затем деньги зачисляются на расчетный счет продавца.
Какие документы нужны, чтобы открыть расчетный счет
Каждый банк вправе самостоятельно определить необходимый перечень документов, которые требуются для открытия. Лучше сразу обратиться с запросом в кредитную организацию, выбранную для обслуживания, уточнить ее условия работы с клиентами. Приведем списки наиболее часто запрашиваемых документов.
Расшифровка расчетного счета, значение цифр, примеры
Очень немногие, глядя на реквизиты организации, интересуются значением цифр расчетного счета. Хотя информация, в них зашифрованная, может представлять немалый интерес. Номер счета скажет об организации много больше, чем ее название.
Расшифровка расчетного счета в банке, для предусмотрительного бизнесмена и его бухгалтера, должна стать обязательной процедурой при встрече с новым контрагентом. Хотя бы в качестве предохранительной меры от разного рода злоумышленников. Да и здоровое любопытство будет в какой-то мере удовлетворено.
Что именно содержит номер счета?
Расшифровка номера расчетного счета сообщает о том:
Также счет содержит в себе собственный идентификатор и проверочную цифру, чтоб защититься от ошибки и подделки.
Заниматься конспирологией, искать в номере счета секретные знания не стоит, все «зашифрованное» в нем понятно сотрудникам банка и тем, кто заинтересуется вопросом.
Из чего состоит структура расчетного счета?
Она складывается из цифровых блоков, как это установлено «Положением 385 – П».
Всего цифр в расчетном счете 20. Они разделены на блоки, каждый из которых имеет свое значение.
Условный пример расчетного счета выглядит так – 111.22.333.4.5555.6666666.
Но разделительных точек в реальном счете не будет.
Цифровые блоки не могут иметь разное количество знаков, меняться местами, разделяться, содержать еще какие-то отличия от принятого стандарта. Встретив «экзотический» вариант счета, следует уточнить: в российском ли банке был зарегистрирован этот счет. Если утверждается, что банк не иностранный, то номер счета следует проверить еще раз.
Что означают цифры расчетного счета?
Поскольку разночтения в формировании смысловых блоков расчетного счета не допускаются, его содержание можно понять по комбинациям цифр в каждом из кодов.
Второй блок из двух цифр добавляет определенности первым трем.
Примеры: некоммерческое общество может иметь расчетный счет с началом 40703, а счет ЗАО будет начинаться с 40702.
Шестая и седьмая цифры в счете, сообщают, в какой валюте хранится его содержимое. Для примера:
Четвертый блок, из одной цифры, расшифровке посторонними не подлежит. Сами владельцы счетов его смысл тоже не понимают. Эта цифра – контрольная, ей пользуются работники банков для проверки правильности номера расчетного счета.
Пятый блок из 4 цифр – номер банковского отделения, в котором первоначально регистрировался счет. Чтобы ориентироваться по нему, нужно знать номера подразделений разных банков. Здесь есть одно, общее для всех счетов правило – если блок состоит из четырех нулей, значит р/с открывался в главном офисе банковского учреждения.