как выгодно погашать потребительский кредит в сбербанке

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Популярные вопросы про досрочное погашение

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.

Источник

Частичное досрочное погашение потребительского кредита в Сбербанке

Частичное досрочное погашение потребительского кредита в Сбербанке имеет ряд особенностей, которые важно учитывать при заключении договора.

Условия следующие: минимальная сумма не устанавливается, дополнительная комиссия, штрафы или пени не взимаются.

При подписании кредитного договора определяется дата обязательного платежа. Именно в этот день и будут списываться денежные средства в счет уплаты долга. Осуществить частичное досрочное погашение можно как в дату платежа по графику, так и в любой другой рабочий день.

На практике досрочное погашение кредита в Сбербанке проходит в два этапа.

Во-первых, следует разместить на счете сумму сверх того, что необходимо вернуть в текущем месяце банку. Это можно сделать теми же способами, что и при выплате обязательной части: денежным переводом из другого банка на ссудный счет, с помощью системы «Сбербанк Онлайн» и др.

Кроме того, если предполагается регулярно производить частичное досрочное погашение кредита, то платежи можно вносить на основании поручения бухгалтерии по месту работы или – при наличии карты Сбербанка – заключить специальное соглашение с кредитной организацией о систематическом переводе средств.

Во-вторых, подать заявление на частичное досрочное погашение в отделении банка или через систему «Сбербанк Онлайн», где потребуется указать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.

При оформлении заявки через отделение, заемщик может выбрать: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. В случае подачи заявления через «Сбербанк Онлайн» возможно только сокращение суммы платежа.

В день, указанный в заявлении, денежные средства списываются, и происходит перерасчет размера будущих обязательных платежей с учетом суммы произведенного досрочного погашения. С новым графиком можно ознакомиться в системе «Сбербанк Онлайн» или получить экземпляр в отделении банка.

Таким образом, положительным моментом потребительского кредитования в Сбербанке является отсутствие ограничений и установленной минимальной суммы в случае досрочного погашения кредита, а также возможность выбора каким образом изменится график платежей, отрицательным – необходимость каждый раз оформлять заявление для списания суммы сверх обязательного платежа.

Источник

Как погасить кредит досрочно в Сбербанке

Оформив в Сбербанке кредит, человек обязуется выполнять свои финансовые обязательства перед банком. Заёмщик должен в указанные сроки вносить ежемесячные платежи. Для удобства клиентам Сбербанка предоставляется возможность досрочного погашения кредита. Кредитозаёмщик от этого выигрывает, преждевременно снимая с себя долговые обязательства. В большинстве случаев он также экономит свои деньги, сокращая переплату.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Если клиент Сбербанка хочет погасить свой кредит преждевременно, то ему необходимо знать все нюансы этой процедуры. Сделать это можно, учитывая:

Всё это прямо или косвенно влияет на порядок погашения задолженности. Рассчитать возможные варианты досрочного погашения можно на специальном калькуляторе в режиме онлайн. С его помощью заёмщик поймёт, возможно ли для него частичное или даже полное погашение кредита. Но если это слишком сложно для клиента, то он всегда может обратиться в банк и получить консультацию специалиста.

Полное погашение

При желании клиент Сбербанка может полностью погасить свой кредит. Это право закреплено действующим законодательством. Для того чтобы закрыть кредит, необходимо знать полную сумму задолженности на момент списания средств со счёта. К этому дню он должен положить на счёт необходимую сумму с учётом процентов, который будут начислены к 21.00 даты списания платежа. Дата списания средств у клиента фиксированная.

Если денег будет недостаточно, то кредит не будет закрыт. Потому важно удостовериться в правильности расчётов, внимательно изучить договор по кредиту и при необходимости проконсультироваться с банковским сотрудником. Для подтверждения выплаты задолженности лучше взять в Сбербанке справку о закрытии кредита.

Частичное погашение кредита в Сбербанке

Погасить займ можно частично. В таком случае есть два варианта для клиента.

Какой бы вариант человек не выбрал, он сумеет сэкономить собственные денежные средства, частично или полностью погасив свой займ досрочно.

Процедура досрочного погашения

Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нём указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.

Как только клиент изучит договор и определится с суммой, которую он хочет внести сверх обычного ежемесячного платежа, он должен обратиться в банк, чтобы уведомить его о своём решении. Подать заявку также можно через Сбербанк Онлайн, найдя в разделе кредитов «Досрочное погашение».

На момент списания денежных средств счёт заёмщика уже должен быть пополнен на ту сумму, которую планируется внести. В день списания денег необходимо посетить Сбербанк и написать заявление. Сумма задолженности будет пересчитана, а график платежей по желанию переделан.

Способы оплаты

Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу.

Если у клиента есть карта Сбербанка, то удобнее всего перечислять деньги для погашения кредита через неё (как при ежемесячных платежах, так при досрочной выплате задолженности).

В каком случае досрочно погасить кредит Сбербанка не получится?

Даже в случае ипотеки заёмщик может полностью погасить задолженность, если пожелает этого. Сбербанк не может препятствовать, хоть ему, безусловно, это и не выгодно. Банк теряет свои проценты, которые были бы насчитаны клиенту, если бы он не стал закрывать кредит досрочно. Такие моменты негативно сказываются на кредитной истории человека (в следующий раз банк может не предоставить кредит на лояльных условиях).

Но воспрепятствовать желанию клиента Сбербанк не может за исключением тех случаев, когда запрет на досрочное погашение до определённой даты прописан в договоре. Есть пункт о том, что заёмщик должен уведомить банк о своём желании погасить кредит досрочно за 1 месяц, 3 месяца или даже 6 месяцев до момента внесения платы. Раньше сделать платёж клиент не сможет.

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.

Но при досрочном погашении кредита возникает вопрос о том, зачем же клиенту страховка на такой длительный период, если долговые обязательства им уже выполнены. В действительности она ему уже не нужна, и по закону человек может вернуть свои деньги за неиспользованное время действия страховки.

Источник

Как правильно досрочно погасить кредит в Сбербанке в 2021 году

Многих клиентов после получения займа в Сбербанке интересует, возможно ли досрочное погашение ссуды. Это важно, ведь иногда удается вернуть долг раньше срока. Никто не хочет переплачивать лишние проценты и поэтому досрочное погашение кредита в Сбербанке может стать особо актуальным. Ситуация осложняется тем, что не все банки предоставляют возможность оформить возврат заранее или же взимают за это определенные комиссии. Закрытие кредита Сбербанк осуществляет без подобных сложностей. Это, вполне возможно, но при этом нужно заранее узнать, как досрочно погасить кредит в Сбербанке, чтобы договор действительно был закрыт и чтобы избежать особых сложностей в будущем.

По сути, закрыть кредит в Сбербанке досрочно не представляет особого труда. Самое главное при этом – правильно сформировать заявку на досрочное погашение, а также иметь представление как банком рассчитывается последний платеж. Досрочное закрытие кредитного договора возможно лишь в том случае, если абсолютно все условия Сбера будут выполнены.

Правила определения суммы

Конечно, подсчитать точную сумму остатка долга может только программа или работник банка. Самостоятельно нельзя определять эту сумму, так как можно ошибиться в некоторых деталях и тогда договор не будет закрыт полностью. Но все же важно представлять некоторые особенности подсчета суммы для закрытия договора, чтобы иметь представление о ее формировании:

Варианты погашения

Оформить досрочное погашение можно несколькими способами. Проще всего это сделать в офисе банка или же через Личный кабинет на сайте банка.

Досрочное погашение кредита через Сбербанк онлайн возможно после оформления соответствующей заявки. Также можно оплатить там же. При этом после завершения договора приходит официальное оповещение о том, что договор закрыт.

Также возможно оформить все документы через офис банка. Этот вариант многие считают наиболее надежным, так как можно получить официальный документ, который подтверждает отсутствие задолженности перед банком.

Вносить средства можно удобным способом: через кассу, терминал, банкомат, Личный кабинет. Но при этом очень важно учесть и время поступления средств на счет, так как после формирования заявки на досрочное погашение работник банка называет дату, когда средства должны уже быть на счету.

Частичное погашение

На данный момент Сбербанк предоставляет возможность осуществления не только полного, но также и частичного досрочного погашения.

В данном случае кредитный договор закрывается не полностью, а лишь уменьшается сумма задолженности. При этом важно обратить внимание на то, что период кредитования остается прежним. Изменяется только размер ежемесячного платежа. Вся внесенная сумма (которая идет сверх ежемесячного платежа) идет на погашение основного долга. При этом уменьшение срока кредитования обычно не предусматривается.

Чтобы произвести частичное погашение можно обратиться в офис банка и написать заявление с указанием суммы, которую хотелось бы внести на счет.

Иногда возможно частичное погашение и вовсе автоматически. Если клиент внес значительную сумму, то в день списания ежемесячного платежа может произойти автоматический пересчет долга. Но это не всегда происходит. Поэтому лучше перестраховаться и написать заявление, чтобы избежать спорных ситуаций в будущем.

Процедура оформления

Если клиент планирует досрочно закрыть кредитный договор, то ему необходимо со всей ответственностью подойти к решению данного вопроса. Очень важно четко соблюсти все моменты процедуры, а также учесть дополнительные нюансы. В противном случае кредитный договор не будет закрыт и придется доплачивать дополнительные проценты.

Пошаговая инструкция

Существует четкая инструкция, которой должен следовать заемщик, если у него возникло желание погасить свой кредит досрочно. В таком случае необходимо очень внимательно следовать всем пунктам, а также выполнять рекомендации работника банка, чтобы досрочное погашение действительно произошло. В противном случае в следующем месяце нужно будет повторить все заново, но вот проценты в любом случае тогда будут списаны за этот период.

Итак, чтобы произошло досрочное закрытие кредитного договора необходимо четко выполнить несколько основных этапов:

Если заемщик производит лишь частичное, а не полное погашение, то ему необходимо будет в дальнейшем взять новый график своих платежей. Там должны быть указаны в основном только новые суммы. Даты платежей обычно остаются прежними.

При современном сервисе вполне можно и не брать документальное подтверждение нового графика платежей или заключения о прекращении действия договора. Можно просто в Личном кабинете посмотреть всю необходимую информацию.

Официально заверенное подтверждение может все же понадобиться в некоторых случаях, когда нужен документ, имеющий юридическую силу. В таком случае точно потребуется обращаться в офис банка для получения такой бумаги.

Как досрочно погасить кредит через Сбербанк онлайн можно узнать просто на сайте банка. Можно посмотреть пошаговую инструкцию формирования заявки в Личном кабинете. Но также можно просто открыть перечень своих кредитов, выбрать интересующий и посмотреть графу с указанием суммы для полного погашения кредитного договора.

Необходимые документы

Никакие дополнительные документы в любом случае не требуются.

В случае если планируется закрыть кредитную карту, то желательно также и ее наличие. Номер договора в этой ситуации необязателен.

Важные нюансы

При оформлении досрочного погашения кредита в Сбербанке нужно учитывать ряд существенных нюансов, которые будут иметь особое значение для клиента в вопросах экономии и кредитной истории. Основными важными особенностями является:

Многие ошибочно полагают, что для этого достаточно просто восполнить лимит. На самом деле пока договор полностью не закрыт и человек может воспользоваться картой в любое время, по ней также могут предусматриваться дополнительные платежи за извещения, страховку. Эти средства будут продолжать списывать со счета, пока карта активна, даже если на данный момент заемщик не пользуется кредитным лимитом. Кроме того, не все суммы всегда отображены в программе. Начисленные ранее штрафы и комиссии списываются только при снятии платы за пользование средствами банка. Вот почему сумма для полного закрытия долга может быть несколько выше, чем долг по кредитному лимиту. Именно поэтому карту также нужно закрывать таким же образом.

Именно поэтому лучше заранее уточнить условия досрочного погашения, чтобы в дальнейшем избежать проблем с кредитной историей и дополнительных переплат по договору. Особых трудностей в этом нет, но важно знать все нюансы и особенности процедуры.

Источник

Досрочное погашение кредита в Сбербанке. Формулы и пример расчета.

Нужно ли досрочно погашать?

Досрочный платёж по кредиту в Сбербанке — вариант экономии на процентах
Досрочно погашать конечно же нужно, чтоб уменьшить проценты по кредиту. Чем меньше процентов, тем выгоднее для заемщика. Вот 3 главных причины, почему стоит гасить досрочно кредит в Сбербанке:

Вот 3 главных причины, почему стоит его делать при появлении свободных денежных средств.

В данной статье расскажем и покажем на примере — как рассчитывается ежемесячный платеж, как строится график платежей и как происходит учет материнского капитала. Будут приведены формулы и пример расчета.

Порядок расчета графика платежей Сбербанка

При выдаче займа Сбербанк обычно предлагает аннуитетную схему погашения. Это такая схема, при которой сначала платятся проценты банку, а потом выплачивается само тело кредита.

Рассмотрим формулу аннуитетного платежа.

В данной формуле имеем — следующие параметры

Данные значения нужно выяснять у кредитного инспектора при заключении договора.
К примеру рассмотрим такой график платежей — взят из реального кредита Сбербанка.

Если посмотреть на данный график, то можно увидеть следующие параметры кредита.

Похоже это кредит, выданный сотруднику организации, являющейся участником зарплатного проекта.
Давайте проверим Сбербанк — посчитаем ежемесячный платеж. Для этого для начала найдем ежемесячную процентную ставку

Далее подставим эту ставку в формулу ежемесячного платежа и получим следующие данные

Таким образом в итоговой формуле мы имеет следующие подставленные данные

Если не верите мне, может проверить сами. Именно такую суммы мы платим каждый месяц и именно так рассчитвается аннуите в Сбербанке.
Как видно из реального графика, мы платим не каждое 16е число месяца. Иногда 17 и 18 числа — это когда есть перенос на выходные дни.

Порядок расчета досрочного погашения

В Сбербанке существует 2 типа досрочных погашений
Первый тип — погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа(остатка долга). Его можно разделить на полное и частичное.
Читайте также: Как узнать сумму к полному досрочному погашению?

Второй тип погашения — погашение материнским капиталом — пример рассмотрен в данной статье. В данной статье мы остановимся на стандартном досрочном погашении, при котором уменьшается остаток долга и следовательно ежемесячный платеж.
Теперь предположим, мы хотим сделать досрочное погашение кредита 15 января 2013 года и сумма погашения равна 200 тыс. рублей.
Для расчета досрочного погашения нужно выполнить следующие действия.

Ну а теперь посчитаем по порядку. Чтобы определить остаток долга нужно взять сумму платежей в столбце «Кредит» до даты 16 февраля и отнять ее от первоначальной суммы долга
Имеем формулу

Мы должны банку 441430,75 плюс мы оплатили 200 тыс. досрочно
Таким образом мы получим остаток долга

Именно эта сумма и будет остатком нашего долга после досрочного погашения в Сбербанке. Чтобы полностью закрыть кредит нужно внести эти сумму до 16 февраля(если вы это надумаете)
Новый срок кредита будет равен

Мы как бы имеем новый кредит со следующими параметрами

Подставим эти данные в нашу формулу аннуитета и получим

Именно 5953,57 — сумма вашего нового платежа после досрочного погашения.

Условия и механизм досрочного погашения в Сбербанке

Исходя из условия досрочного погашения вы можете гасить кредит после 4х месяцев его выплаты. Сумма погашения — минимум 15 тыс. рублей. Причем гасить досрочно можно до даты очередного платежа.
Вот выдержка из договора:

Однако на сайте Сбера можно встретить еще несколько условий:

Если у вас кредит с фиксированным ежемесячным платежом по графику (аннуитетный способ погашения), то для полного или частичного досрочного погашения кредита Вам необходимо:

Если у вас кредит с дифференцированными платежами (каждый месяц платеж рассчитывается исходя из фактического размера задолженности на дату платежа), то Вы можете любым доступным способом (наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счета (при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты) погасить кредит в Сбербанке России в размере предполагаемого досрочного погашения.

Судя по данной фразе — чтобы учесть досрочное погашение по аннуитету, вы должны внести деньги до 21-00 даты очередного платежа.

После внесения денег вам нужно будет подписать новый вариант графика платежей.

Как известно есть 2 типа досрочных платежей — можно уменьшать сумму ежемес. платежа и срок. В Сбербанке возможны оба варианта, но чаще уменьшают сумму ежемес. платежа

График привязывается к дате выдачи кредита и изменить дату планового платежа нельзя. При получении кредита нужно предусмотреть, чтобы дата первого платежа была перед вашей зарплатой. После досрочного погашения можно легко и просто посчитать выгодность платежа.

Он позволит произвести расчеты графика платежей, досрочного погашения и нового платежа
Если посчитать, то имеем после погашения сумма переплаты 101 500.65, до погашения — 152 982.68
Таким образом, погасив досрочно данный кредит на 200 тыс в Сбербанке, мы получим экономию

Получаем достаточно существенную экономию. Но эта экономия будет, если вы продолжите платить кредит по графику.

В данной статье не учтен случай, когда при выплате кредита было изменение процентной ставки. О том, как считается график платежей Сбербанка в случае договора долевого участия можно узнать, задав вопросы к статье или воспользовавшись онлайн калькулятором.

Источник